Люди, не искушенные в тонкостях банковского дела, считают термины «вклад» и «депозит» синонимами. И тот и другой являются формой вложения, но между ними есть существенная грань, понимание которой позволяет более грамотно распоряжаться финансовыми средствами.
Предмет сделки
Ключевое отличие понятий состоит в предмете сделки. Слово «депозит» происходит от «depositum» и означает вещь, переданную на хранение. Следовательно, депозит предполагает хранение не только денег, но и различных ценностей, например:
- акций и облигаций;
- различных видов ценных бумаг;
- фьючерсов;
- слитков драгоценных металлов.
Вклад - это денежные средства, переданные клиентом банку для хранения и получения прибыли. Существует два вида банковских вкладов:
- До востребования. Основная цель вложений - безопасное хранение денежной массы. Процент по вкладам до востребования очень низкий (0,5-1), в некоторых банках он вообще отсутствует. Как следует из названия, снять деньги с вклада можно в любой момент. Ознакомьтесь с вкладом «До востребования » в Росбанке.
- Срочные. Внутри категории выделяются кратко-, средне-, и долгосрочные вклады. Данные банковские продукты отличаются величиной процентной ставки и длительностью. Чем меньше срочность, чем ниже процентная ставка. Срочные вклады открываются с целью получения наибольшей прибыли. Наиболее выгодные условия вкладов в Росбанке можно .
Из сказанного определяем, что депозит - понятие более широкое. Любой вклад является депозитом, но обратное утверждение неверно. Банки не делают акцента на разнице в значении терминов, если принимают на депозиты только деньги. В таком случае понятия «депозиты» и «вклады» можно считать тождественными.
Различия в договорных обязательствах
Сделка по открытию вклада выполняется исключительно в банках и предполагает оформление договора между сторонами. По вкладам до востребования в договоре описываются валюта, минимальная сума, процент. В договорах срочных вкладов указываются:
- срок размещения денег;
- условия досрочного расторжения;
- возможности дополнительных взносов или частичного снятия;
- порядок выплаты процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией).
Очевидно, что при замене предмета сделки - денег на вкладе ценностями на депозите - меняется контекст договора. Например, если речь идет о золотых слитках, бессмысленно рассматривать частичное пополнение или снятие.
Существенно отличается договор хранения ценных бумаг (депозитарий), опять же, в силу специфики объекта сделки.
Депозитные договоры могут заключаться в небанковских кредитно-финансовых учреждениях, которые не всегда имеют страховой резерв. Банки же гарантируют возврат вклада в случае банкротства.
Куда выгоднее инвестировать
Что лучше, вклад или депозит, т.е. вклад в более широком смысле слова, - это вопрос, который более всего волнует население. Средняя процентная ставка по вкладам российских банков составляет 20%, а прогнозируемый процент инфляции - 16%. Поэтому годовая доходность денежных вкладов в рублях невелика, и продукт можно рассматривать преимущественно как способ безопасного хранения денежной массы.
Для уверенных инвестиций в ценные бумаги и драгоценные металлы нужны знания в данной области. Кроме того, депозиты, например, в банковские металлы, требуют наличия солидных средств и являются долгосрочными, т. е. доход от данных вложений невозможно получить быстро. Но золото является самым надежным и ликвидным активом, инфляция не оказывает влияния на стоимость сбережений в драгоценных металлах. Хорошо зарекомендовавшим себя финансовым инструментом являются и паевые инвестиционные фонды .
Для оптимального выбора продукта инвестирования требуется глубокий анализ собственных финансовых возможностей, состояния рынка, объективная оценка целей вкладывания денег либо других видов ценностей.
Здравствуйте, дорогие друзья! С вами Руслан Мифтахов и сегодня мы обсудим чем отличается вклад от депозита.
Граждане, не являющиеся специалистами в экономике, в основном не различают данные понятия. Хоть и оба являются формами капиталовложений, между ними есть существенная разница, и если вы хотите грамотнее распоряжаться своими финансами, вам следует ее знать.
Банковский вклад – определенная денежная сумма, переданная клиентом банку на хранение, либо под проценты.
Депозит – это любые ценности, такие как ценные бумаги, денежные средства, драгоценные металлы, переданные на сохранение, либо для последующей прибыли, юридическим либо физическим лицом в финансово-кредитные, административные, таможенные организации.
Сравнив одни только понятия, сразу видно, что депозит – это более объемное понятие, а вклад – одна из его разновидностей. В случаях, когда банки в качестве взносов принимают только деньги, данные понятия тождественны.
В чем же заключаются главные отличия?
1. Предмет сделки – самое существенное отличие вклада от депозита. По первому типу вложений передаются только деньги, по второму – акции, облигации, фьючерсы, слитки драгоценных металлов, деньги.
При этом банковские вклады делятся на 2 основных типа:
- до востребования, предполагает безопасное хранение средств под очень низкий процент (до 1%) с возможностью возврата средств при необходимости;
- срочные, которые также делятся на кратко- , средне- и долгосрочные. С целью получить наибольшую прибыль открывают долгосрочные, так как чем выше срочность, тем выше процентная ставка по вложениям.
2. Договорные обязательства.
Открытие вкладов осуществляется только в банках с оформлением договора, где в зависимости от типа указывается валюта, минимальная сумма, процентная ставка, либо — срок вложения средств, условия преждевременного расторжения, наличие возможности частичного снятия и дополнительных взносов, порядок предоставления процентов.
Договор же по депозиту оформляется в любой кредитно- финансовой организации, и включает следующее: срок размещения активов, минимальную сумму вложения, возможность досрочного либо частичного снятия и пополнения счета, капитализацию процентов, порядок выплаты депозитарной суммы.
Принципиальное отличие договоров в том, что депозитные могут оформляться в организациях, не имеющих резерва по страхованию от банкротства, а банки в любом случае гарантируют возврат средств.
3. Цель использования. Главной целью депозита является прибыльно применить ценности (вложить в дело, хранить), второй же рассматриваемый финансовый инструмент может быть и благотворительным.
4. Возвратность. Депозит предполагает получение прибыли в оговоренный период времени, банковские вложения могут быть без оговоренного порядка возврата.
Чтобы разбавить статью примером, рассмотрим сейчас какие вклады предлагает нам Уральский банк, и каковы плюсы каждого:
Наибольшую процентную ставку, и соответственно более высокий доход по вложенным средствам можно получить при использовании продукта «Сберегательный сертификат» — фиксированную ставку и 9,5 % годовых.
Если вам интересны вложения в валюте, то их предлагают такие банковские продукты, как «Мультивалютный» и «Удобный», причем первый открывается под более низкие проценты (доллары до 0,75%), но начисление их происходит каждые 30 дней, а второй — под более высокие (1,75% доллары), но капитализация – каждые 100 дней. Также «Удобный» позволяет снимать начисленные проценты, а «Мультивалютный» — нет, и срок его меньше.
Если же клиенту интересен банковский продукт с возможностью снятия средств без ограничений, то подойдет вклад «Мобильный», под 8% годовых и капитализацией каждые 100 дней.
Вложение, которое подойдет пенсионерам, студентам – «До востребования», на него можно положить любую сумму, даже небольшую, под 0,1% на неограниченный срок, а также частично снять средства.
Достаточно выгодный продукт банка по всем критериям «Накопительный» (схож с «Удобным», который оформляется на больший срок) — выдается под 8,25 % годовых в рублях и 1,75% в долларах, на срок 400 дней, при капитализации раз в 100 дней, пополняемый, с возможностью частичного снятия средств, а также начисленных процентов.
Также Уральский банк предлагает депозит в золоте и серебре по программе вклад «В драгоценных металлах» с возможностью получения дохода одновременно при увеличении стоимости драгоценных металлов и размещения под 5% годовых.
Как видно из вышеперечисленного, Уральский банк предлагает достаточно много выгодных продуктов, удовлетворяя различным целям вложения.
Хочу привести еще один пример для клиентов пенсионного возраста: в Сбербанке России есть вид вложения «Пенсионный плюс», который позволяет внести любую сумму под 3,5 % годовых на срок 1095 дней, с капитализацией раз в три месяца, имея возможность пополнить, либо частично снять средства. Согласитесь, очень хороший вариант!
Так куда же выгоднее инвестировать?
Рассматриваемые нами финансовые инструменты имеют свои преимущества, зависящие от целей, преследуемых вкладчиком, от его финансового состояния и понятия специфики рынка.
Так, чтобы открыть депозит необходима достаточная сумма и хорошее понимание сути подобных вложений, с обычными вкладами ситуация проще. Также, размещаясь не только в банках, депозит может сгореть при банкротстве учреждения, а банк гарантирует возврат средств при любом исходе.
Однако, депозиты в золоте и серебре могут приносить огромную прибыль при росте цен на драгоценные металлы на мировом рынке, сохраняют сбережения от инфляции и риска падения курса рубля.
Таким образом, каждый для себя может решить: что будет лучше и выгоднее для него в конкретной ситуации, при наличии определенной суммы денег.
Вот мы и подошли к завершению статьи. Было ли вам интересно, и определились ли вы с тем, что для вас более полезно? Оставляйте свои ответы в комментариях! И не забывайте оценивать наши статьи!
С вами был Руслан Мифтахов, до скорых встреч!
Для людей, которые решили отнести сбережения в банк, чтобы до времени не только сохранить средства, но и заработать на них, понятие депозита и вклада не имеет отличий, но на самом деле оно есть.
Сталкиваясь с этим вопросом и выяснив, что вклад является разновидностью депозита, вкладчик начинает задаваться вопросом, что же выбрать и где лучше хранить средства.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Сотрудникам кредитных учреждений приходится разъяснять клиентам, что у депозита более объемные возможности, поэтому сбережения, а это не только финансы, отдаются на определенных условиях.
Различия в понятиях
Вложение средств на вклад является передачей банку финансов на хранение с целью получения дохода в виде процентов. В то время, пока средства вкладчика будут находиться в банке, учреждение может пользоваться ими.
Под депозитом понимается вид хранения сбережений, которыми могут выступать не только финансы, но также ценные бумаги, драгоценные металлы, активы предприятия. Поэтому депозит подразумевает хранение различных ценностей клиента, когда на условиях договора предусматривается получение дохода или нет.
Анализ теории
Сегодня все банки и финансовые организации, предлагающие размещение в них свободных средств и ценностей для получения прибыли, хранения и других возможностей, имеют широкие линейки продуктов, где вкладчик может выбрать условия, удовлетворяющие его требованиям.
Пока средства вкладчиков находятся в кредитном учреждении, оно может пускать их в оборот на свое усмотрение, также для получения определенного дохода. Поэтому привлекать ценности клиентов финансовым учреждениям выгодно.
Сбережения хранятся на специальных депозитных счетах. В установленные сроки или по требованию клиента, в зависимости от того, что указано в договоре, они возвращаются.
Нюансы классификаций
Обычный клиент не имеет глубоких знаний, которые позволят легко разобраться в условиях хранения средств, получении дохода, процентных ставках и других дополнительных функциях, которые вкладчикам предлагают финансовые учреждения. Но классификация вложений существует.
В зависимости от срока хранения можно сделать вклад:
Для вклада до востребования и срочного может быть предусмотрена , возможность довложения до основной суммы, частичное снятие до неснижаемого остатка на протяжении срока и другие условия.
Вкладчик может копить средства на депозите с определенной целью, в этом случае вклад имеет разновидности:
| Накопительный | Обычно такие договоры заключаются клиентами, которые хотят накопить определенную сумму для приобретения чего-либо. Для этого депозит выбирается пополняемым, но без возможности снятия средств досрочно, чтобы не потерять доход. Обычно банки предлагают целевые программы для приобретения жилья, авто, оплату образования и другие. |
| Расчетный | Он дает возможность вкладчику пополнять депозит и снимать средства частично до неснижаемого остатка. Иногда возможность пополнения отсутствует. |
| Специализированный | Он рассчитан на определенную категорию вкладчиков, например, пенсионеров. Они заключают с банком договор, что их пенсия каждый месяц будет поступать на депозитный счет, с него средства снимаются полностью или частично. На остаток средств начисляется доход. |
| Сбережения вкладчик хранит не в финансах, а в драгоценном металле, который приобретается в банке. В этом случае доход зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировом рынке и от периода, когда будет принято решение перевести металл обратно в финансы. |
По виду валюты, которая вкладывается, депозит может быть:
Детали ставок
Чем отличается депозит от вклада в отношении предлагаемых процентных ставок? Ставка зависит от предлагаемой программы хранения средств и срока договора, поэтому она может быть большой или маленькой для денежного вклада.
Но если на депозит вкладываются другие ценности, помимо финансов, на нее повлияет, например, фондовый рынок, колебания цен на драгоценные металлы или другие факторы. В этом случае, можно сказать, что ставка будет не фиксированной, а плавающей.
Доход, который получит клиент, напрямую зависит от процентной ставки. Часто клиентов привлекают именно большие проценты по депозитам, но ориентироваться только на этот показатель нельзя.
Необходимо изучить все условия депозитного продукта и просчитать размер накопительной части, которая будет получена по окончании срока, помня, что реальный доход и процентная ставка – разные вещи. Не всегда большой процент предполагает получение большого дохода.
Важным фактором является предложение капитализации процентов, в этом случае доход значительно возрастает, даже если депозитная программа предусматривает небольшой процент начислений
Условия по бумагам
При вложении средств на депозит требуется заключить договор. Для этого вкладчик обязан внимательно изучить условия, выбранной им депозитной программы. При оформлении договора банку потребуются некоторые документы физ. лица.
Обычно сотрудник учреждения требует паспорт и/или еще один документ, который удостоверит личность. Когда открывается целевой депозит на ребенка, то обязательно необходимо предоставить его свидетельство о рождении.
Пенсионеру потребуется пенсионное, а военнослужащему – военный билет. В некоторых случаях, если сумма вклада большая, может потребоваться информация о доходах.
В процессе оформления ответственный сотрудник помогает вкладчику заполнять анкету. Но вкладчик обязан проверить ее, чтобы не возникли ошибки при заполнении личных данных, которые вносятся в договор. Также банковская карта, которая часто предлагается вкладчику, должна быть правильно оформлена на фамилию, соответствующую паспортным данным.
Ошибки при заполнении анкеты недопустимы. Прежде чем подписать договор, вкладчик обязан внимательно изучить его. После того как печать банка будет поставлена на обоих экземплярах, один выдается вкладчику на руки.
Также следует помнить, что нет необходимости подписывать дополнительные заявления к договору, если это не предусмотрено его условиями.
Нередки случаи, когда у кредитного учреждения отзывают лицензию, а после подписания различных дополнительных соглашений вкладчиком, он теряет права на доход, страховку, не может забрать деньги, которые сам перенаправил в другой банк и многое другое.
В чём отличия депозита от вклада
Процентные ставки, как и условия хранения средств, различны. На условиях договора вклад может быть сделан на короткий или длительный срок.
Доход будет сниматься вкладчиком в течение всего периода или в конце срока. Например, для классического вложения необходимо иметь свободные средства в одной из валют, выбрать депозитную программу, положить деньги на хранение, а в конце срока забрать их с процентами.
В других случаях основной вклад можно пополнять, забирать часть денег раньше срока, другое. В любом случае доходом денежного вклада будут проценты.
Но доход от депозита может быть процентным, инвестиционным, от ведения торговых операций на фондовом рынке, курсов покупки-продажи и других видов. Все зависит от того, в чем будет сделано вложение. Если это финансы, то депозит представляет собой денежный вклад.
Но при инвестировании ценных бумаг (акций, сертификатов), например, депозит будет инвестиционным. При вложении финансов в драгоценные металлы, подразумевается, что вкладчик положил средства на депозит, где доход будет зависеть от стоимости металла на рынке.
Когда предприятие размещает свои активы в банке, непросто с целью хранения, а для получения некоторой прибыли, такую операцию, например, нельзя назвать вкладом под проценты, это вложение на депозит.
Для физических лиц, которые размещают свободные средства в банке для получения процентной прибыли, понятие, чем отличается депозит от вклада, чаще всего отсутствует. Потому что их денежный вклад и будет одним из видов депозита.
Широкие функции депозита более интересны крупным предприятиям или состоятельным клиентам, владеющим различными ценностями, пользующими спросом на рынке.
В любом случае при оформлении вложения любого вида с целью получения прибыли или просто для хранения между вкладчиком (физлицом или юрлицом) и банком подписывается договор. В нем указываются все условия, права и обязанности сторон.
Главные выводы по характеристикам
Для клиента главной характеристикой вложения является доходность, которая будет получена в конце.
Сравнение
Для примера можно рассмотреть, как на вложенных средствах вкладчик получает прибыль:
| Денежные вклады в: | Другие виды депозитов в: | ||
| рублях | долларах/евро | драгоценных металлах | ценных бумагах |
| Максимальный доход банки могут предложить 12–13% годовых, очень редко больше. Вклад становится невыгоден клиенту, если инфляция начнет расти. Вклады в рублях застрахованы, потому имеют полную гарантию возврата. | Максимум сегодня предлагается 3–4% дохода для вложения в основной валюте. Вклады всегда будут иметь высокую доходность, если доллар-евро будет расти по отношению к рублю, несмотря даже на инфляцию. Если стоимость рубля начнет расти, то вложение станет невыгодным. Вложения гарантированно возвращаются. | Банки предлагают клиентам вкладывать свободные средства в золото, серебро, платину, палладий. Доход клиент получает от разницы курсов между покупкой-продажей драгметалла по отношению к рублю. Депозит будет выгоден, если стоимость выбранного металла на мировом рынке растет. | Доходность от вложения сертификатов намного выше, чем от денежных вкладов. Но стоимость сертификата фиксирована, поэтому никаких довложений не может быть. При досрочном расторжении договора доход вкладчика будет потерян. Доход от вложения акций может быть высоким или низким, но существует большой риск потери средств. |
Как снимать средства
По условиям договора вложенные средства рано или поздно возвращаются владельцу.
Отношения между вкладчиком и банком расторгаются:
- в срок, заранее оговоренный в договоре, когда физлицо или юрлицо забирает свои сбережения вместе с накопительной частью;
- раньше срока (досрочно), что оговорено условиями договора и влечет потерю дохода полностью или частично.
Банковский депозит (вклад) можно закрыть:
| Придя в отделение банка с договором и паспортом |
|
| Посредством Интернет |
|
| Через терминал или банкомат | Имея пластиковую карту, привязанную к депозиту, вкладчик использует одно из устройств банка. Через него он выполняет функцию закрытия счета и перевода средств на свою карту, любой другой счет (свой, третьего лица, организации). |
Преимущества
В зависимости от того, какие цели преследует вкладчик, он должен знать о плюсах вложения средств на депозит:
- Размещать сбережения можно не только в банке, но и в других кредитных учреждениях. В этом случае необходимо учитывать, если получатель не будет иметь страхового резерва, вкладчик может потерять сбережения. Возвратность вложений гарантируется государством на случай банкротства только банков.
- Депозит в обязательном порядке должен быть возвращен владельцу. Денежный вклад можно передать на безвозвратной основе другому физлицу или организации в качестве благотворительной помощи, пожертвования. Также средства на вкладе можно перенаправить в уставный капитал предприятия, а затем получить обратно, если фирма обанкротится или закроется. Это правило распространяется на вклады физлиц, юрлица не имеют возможности оперировать своими депозитами.
Акции относятся к популярным активам, на которых зарабатывается неплохой доход, но вложение считается крайне нестабильным
Где лучше хранить
Для людей, имеющих свободные финансы, важным вопросом остается выбор средства для инвестирования. Самым надежным предложением являются вклады в рублях и основных валютах. Средства гарантированно возвращаются, если кредитное учреждение является участником системы страхования вкладов физ. лиц.
Вложение можно сделать в драг. металлы. Процентного дохода на металлических счетах нет, но есть прибыль от разницы курсов при покупке или продаже металла.
Популярностью пользуются также сберегательные сертификаты, являющиеся аналогом банковских вкладов. Они называются ценными бумагами, доход по которым устанавливается изначально и прописывается прямо на сертификате. Но сертификаты не страхуются государством.
Если банк разорится, то владельцам сертификатов будет возмещена стоимость при условии, что уполномоченные лица примут такое решение.
Современная финансовая система развивается стремительными темпами, предоставляя банковским учреждениям возможность вводить максимально выгодные и эффективные финансовые инструменты для своей деятельности. В частности, банки предлагают населению не только сохранить свой капитал, но и неплохо его приумножить. Как правило, сделать это можно с помощью банковских вкладов и специальных депозитных программ. Большинство граждан отождествляют данные понятия, однако делать этого не стоит, поскольку эти два понятия имеют совершенно разные отличительные характеристики. Так чем же депозит отличается от вклада?
Общие сведения о банковском вкладе
Банковский вклад представляет собой определенную сумму денежных средств, которая специально передается банковскому учреждению для хранения и получения в дальнейшем пассивного дохода. Как правило, вклады подразделяются на две группы , в зависимости от периода своего действия: срочные и до востребования.
- Срочные вклады характеризуются установленным сроком окончания размещения денежных средств. То есть, клиент получает свой капитал вместе с начисленными процентами в утвержденный соглашением срок.
- Востребованные виды вкладов не имеют конкретного периода действия - в соглашении между банком и клиентов не прописывается срок хранения средств. Главное преимущество вклада до востребования - это непосредственный доступ к денежным средствам, а также возможность в любой момент расторгнуть вклад. Однако вклад до востребования отличается более низкой процентной ставкой, в сравнении со срочным.
Общие сведения о банковском депозите
Как правило, на депозит можно положить не только денежные средства, но и ценные бумаги, переданные банковскому учреждению на временное пользование в целях получения прибыли и обеспечения надежной сохранности.
Под депозитом, кроме денежного банковского вклада, может подразумеваться следующее:
- акции, облигации, драгоценные металлы, активы;
- взносы в органы административной или судебной структуры;
- банковские ячейки, или иными словами говоря депозитарии;
- взнос в таможенную организацию для сборов и пошлин.
Депозитные программы являются очень удобными инструментами, и поэтому немалое количество граждан с целью сохранности и стабильности своего капитала приобретают драгоценные активы.
Современная банковская система изменилась и усовершенствовалась. Каждый банковский вкладчик находится под защитой от потери своих денежных средств. Специально для этого была учреждена и задействована страховая организация, которая несет непосредственную ответственность за сохранность вложений. Следовательно, клиент может ничего не бояться и смело вкладывать свои средства в банковское учреждение.
Основные отличия банковского вклада от депозитной программы
Такое понятие, как вклад, касается исключительно физических лиц, а депозит в большинстве случаев используется в отношении организаций, предприятий или коммерческих фирм. Это первое, и, наверное, самое главное отличие между вкладом и депозитом.
Четкая направленность и предназначенность вкладов и депозитных программ для конкретных субъектов регулируется нормами закона РФ «О банках и банковской деятельности».
Оформить депозит допустимо исключительно в юридически зарегистрированном банковском учреждении, который осуществляет свою деятельность на законных основаниях. Что же касается вклада, то в данном случае совершенно иная ситуация. Так, вклад можно оформить в любом банковском или даже небанковском учреждении. Это второй пункт, который отвечает на вопрос отличий между вкладом и депозитом.
Также, на депозитный счет можно оформлять не только денежные средства, но и драгоценности, ценные бумаги и т.д. То же самое сказать о банковском вкладе нельзя, поскольку его функционирование ограничивается исключительно в виде валюты (национальной или зарубежной).
И последнее, немаловажное отличие: депозитная программа функционирует временно, а деньги на вклад могут быть вложены на длительный период, непосредственно до момента его востребования.
В чем сегодня лучше хранить денежные средства?
В условиях нестабильной экономической ситуации, огромная масса людей задается вопросом, в чем же все-таки лучше хранить денежные средства? Как правило, финансовые эксперты рекомендуют хранить капитал в драгоценных камнях, поскольку данный способ является наиболее выгодным и надежным. Стоимость платины, золота и серебра растет каждый год стремительными темпами. Именно поэтому, это неплохой вариант инвестировать свои средства для получения хороших процентов.
Одним из наиболее распространенных способов хранения средств считается золотовалютное инвестирование, которое осуществляется следующим образом. Клиент относит слиток золота или иного другого металла в банковское учреждение. Квалифицированные специалисты оценивают актив, осматривая его на предмет наличия сколов или брака. Отметим, что экспертиза золота, это совершенно не бесплатная услуга, однако, по истечению некоторого времени она полностью окупается. За хранение золотого слитка в банке, последний начисляет и выплачивает его владельцу определенный размер процентов. Данный способ характеризуется единственным недостатком: клиент обязан оплатить налог в государственный бюджет за время хранения драгметалла.
Данный способ инвестирования средств основывается на следующем. Клиент заключает соответствующее соглашение с банком и вносит требуемую сумму средств за золото. Самое интересное в данном случае это то, что в контракте сумма депозита прописывается в граммах золота. Большинство граждан инвестируют средства подобным образом.
Хранение средств в драгоценных металлах и камнях - это один из наиболее выгодных и надежных вариантов капиталовложения. Можно не бояться финансовых кризисов, повышения показателя инфляции или иных экономических сложностей. Клиент в любой удобный для него момент вправе забрать у банка свой слиток и получить за это начисленные проценты по ранее установленной в договоре ставке.
К сведению! Золотой слиток может быть подарен третьему лицу или оформлен в качестве завещания.
В качестве заключения необходимо отметить, что и у вклада, и у депозита исключительно одна цель - сохранность и приумножение денежных средств населения. Далее, человек должен самостоятельно выбрать для себя способ инвестирования капитала, учитывая при этом массу нюансов: срок, на который он предпочитает инвестировать деньги, наиболее приемлемая ставка, а также возможность снятия или досрочного расторжения банковского вклада. Также, немаловажным является надежность выбранного банковского учреждения. Прежде чем оформлять вклад или депозит, настоятельно рекомендуется ознакомиться с особенностями деятельности банка, оценить его рейтинг в числе финансовых учреждений и удостовериться в финансовой стабильности.
Мы очень часто встречаем в рекламе термины «вклад» и «депозит» . Кажется, что эти слова взаимозаменяемые и обозначают одно и то же понятие. Насколько это соответствует истине? Действительно, многие банки ставят знак равенства между двумя терминами, когда описывают свои услуги, ведь любой банковский вклад по своей финансовой сути является депозитом , при этом обратное неверно – не каждый депозит можно назвать банковским вкладом.
Депозиты
Чтобы понять, чем отличается вклад от депозита в банке, давайте разберемся с понятием «депозит». Это слово пришло к нам из латинского языка и означает что-то, отданное на хранение. Депозитом в банке могут выступать:
- Денежные средства в национальной или иностранной валюте, а также в золоте , отданные банку во временное пользование за определенную плату, которую банк выплачивает клиенту (процентная ставка).
- Денежные средства, документы и другие ценности , данные банку на хранение, которое оплачивает клиент банка.
В первом случае от сделки получают прибыль обе стороны - и банк, и клиент. Банк берет деньги в пользование и выдает их в кредит другим лицам по более высокой процентной ставке. Разница между доходами от выданных кредитов и расходами по размещенным депозитам и составляет львиную долю прибыли банка. Именно такие депозиты мы и называем «вкладами».
В данном случае это дословный перевод слова deposit с английского языка, и используется для удобства и для привлечения большего количества клиентов. Любопытно, что в русскоязычной банковской традиции депозиты юридических лиц никогда не называются вкладами, хотя по механизму действия они ничем не отличаются от депозитов физических лиц. Таким образом, банковскими вкладами традиционно называются только депозиты физических лиц.
Виды банковских вкладов
В зависимости от степени свободы при пользовании средствами:
- срочные;
- с пополнением;
- до востребования.
Срочные вклады приносят наибольший доход клиенту, но не дают возможности изменять сумму вложенных средств на протяжении всего срока действия депозитного договора: депозитный счет нельзя ни пополнить, ни снять с него средства, даже частично. В случае досрочного снятия клиент получает вложенную сумму (тело вклада), но теряет сумму начисленных процентов или же получает процентный доход, пересчитанный по более низкой ставке.
Вклады с пополнением являются чем-то средним между срочными и до востребования. У клиента есть возможность пополнять свой депозитный счет в любой момент в течение всего срока договора, но нет возможности снимать средства. Процентная ставка по таким договорам, как правило либо такая же, как по срочным, либо незначительно ниже.
Вклады до востребования позволяют пополнять и снимать средства в течение всего срока действия договора (иногда, впрочем, банк ставит условия для снятия, например, требование всегда оставлять неснижаемый остаток на счете). Как правило, к такому счету привязывается пластиковая карта для удобства снятия средств и пополнения счета. Услуга «проценты на остаток» для пластиковых карт является, по сути, просто другим названием вклада до востребования. Процентная ставка по ним значительно ниже, чем по срочным.
Также банковские вклады принято делать по сроку (кратко-, средне- и долгосрочные) и по валюте (в национальной и иностранной валюте, в золоте).
Депозитарные ячейки и счета депо
В рассмотренном выше случае, отличие вклада от депозита только в названии, и одно понятие можно заменить другим без изменения смысла сказанного. Однако, понятие «депозит» в банковской деятельности шире. Депозитом также называют любые ценности, которые клиент передал на хранение в банк, а банк поместил в депозитарную ячейку.
В данном случае банк предоставляет услугу аренды ячейки за определенную плату, клиент никакой прибыли не получает. Банк никак не ограничивает и не проверяет содержимое ячеек, однако клиент письменно обязуется не размещать в депозитарной ячейке предметы, хранение которых запрещено законом (оружие, наркотики, взрывчатые вещества), а также предметы, которые могут нанести вред имуществу или сотрудникам банка, другим клиентам. Таким образом, депозитом могут быть как и общепризнанные ценности (валюта, ценные бумаги, драгоценности, антиквариат), так и памятные клиенту личные вещи, которые по каким-либо причинам клиент не может хранить в своем доме.
Также депозитом называют ценные бумаги, хранящиеся на счету в депозитарии (депозитарном банке) - организации, уполномоченной хранить такие бумаги и управлять ими. Такой счет в ценных бумагах называется счетом депо.
Вне банковской сферы
Стоит также отметить, что термины «вклад» и «депозит» широко используются и вне банковского сектора. Депозит часто отождествляется с понятием «залог» - сумма, уплаченная наперед за предоставленные в будущем услуги. Вклад же означает любую сумму денежных средств, потраченных на осуществление определенной цели. Это может быть вклад в капитал предприятия ради получения доли в прибыли либо безвозмездный вклад в благотворительный фонд.
Вклад и депозит - в чем разница? Рассмотрим основные отличия:
- Оба понятия частично пересекаются, а именно тогда, когда речь идет о банковских вкладах физических лиц. Хотя по своему механизму депозиты юридических и физических лиц ничем не отличаются друг от друга, традиционно вклады юридических лиц называют именно депозитами.
- Понятие депозит также встречается в банковской деятельности, когда мы говорим о содержимом банковской ячейки, арендованной клиентом либо о содержимом счета депо (счета в ценных бумагах).
- Кроме того, депозит часто выступает синонимом к понятию «залог» и обозначает средства, внесенные в счет будущих услуг (например, в счет будущей аренды жилья).
- Вкладом часто называют сумму средств, потраченных на общее дело, при этом он может быть и безвозмездным.