Банковский вклад. Банковский счет. Договор банковского вклада, образец и советы по оформлению

Легальное определение – п.1 ст.834

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Определение является традиционным для отечественного правопорядка.

Нужно обратить внимание на то, что вторым легальным названием этого договора является ДЕПОЗИТ . «Депозит» производно от латинского слова «хранить». В 19 веке в банк сдавались деньги, а банки их хранили. Там было чистое хранение. Но потом банки смекнули, что сумма средств, которая у них наличествует всегда примерно одна и та же, а, следовательно, сначала негласно, а потом и гласно стали использовать хранимые деньги. Так депозит на хранение превратился во вклад в пользование.

Депозит сегодня не значит хранение. Подход в доктрине, что договор банковского вклада – это разновидность хранения, не верен.

Депозит – это договор заемной направленности . Депозит – это квалифицированная разновидность займа . Формулирование правил о банковском вкладе в качестве специального договора предопределено спецификой субъектов.

Особенность депозита в том, что предприниматель-профессионал занимает у не предпринимателя не профессионала . Отсюда, нужна защита вкладчиков, являющихся слабейшей стороной.

В рамках депозита только одна обязанность – вернуть деньги . Вкладчик – это кредитор . А кредитор – всегда слабая сторона, ибо ему остается только верить. То есть тут нужна двойная защита вкладчика: во-первых, потому что он не профессионал, а во-вторых, потому что он кредитор. В основном права вкладчика защищаются императивными нормами.

Характеристика депозита

По моменту заключения – реальный договор, несмотря на то, что написано «обязуется». Там написано «принявший поступившую сумму». То есть для возникновения обязанности вернуть деньги нужно, чтобы день поступили к должнику.

С точки зрения распределения прав и обязанностей – односторонний договор. Передача денежных средств во вклад – это не обязанность вкладчика, а лишь момент заключения договора.

С точки зрения наличия встречного имущественного предоставления – возмездный договор. Возмездность – это один из элементов защиты вкладчиков.

Тут есть несовпадение с займом. Заем может быть любым, а депозит – только возмездный.

Предписания п.2 ст.834 – депозит – это публичный договор, если вкладчик – это гражданин.

Что касается элементов договора

Стороны – банк и вкладчик .

В качестве банка могут выступать банки и иные кредитные организации. Ограничения в субъектном составе связаны с тем, что принимать вклады – это банковская деятельность, которая требует лицензии .

Причем, учитывая негативный опыт прошлых лет, законодатель попытался озаботиться и регулированием ситуации, когда денежные средства во вклад привлекают иные лица. Например, МММ. Видимо, чтобы такой ситуации больше не повторялось, ГК свои 5 копеек тоже вставляет. Ст.835 указываются последствия привлечения денежных средств во вклады лицами, не имеющими на то соответствующего права. Там эти последствия дифференцированы в зависимости от того, от кого средства привлечены. Если вкладчик – это юридическое лицо, то это ничтожный договор. Если вкладчик – это физическое лицо, то убытки сверх суммы вклада.

Вкладчик – любой субъект ГП.

На квалификацию договора субъект, участвующий на стороне вкладчика, никакого влияния не оказывает. Нужно отметить, что при всей индифферентности фигуры вкладчика для квалификации договора, эта фигура не безразлична с точки зрения применения правил к такому договору. Есть специальные правила, посвященные депозиту с участием граждан. Если гражданин, например, то депозит – публичный договор. Если же юридическое лицо, то депозит – непубличный договор.

Говоря о субъектах, нужно обратить внимание, что из самого легального определения вытекает возможность заключения депозита по модели договоров в пользу третьего лица («поступившую от… или поступившую для…»).

Этот феномен регулируется ст.842 ГК РФ.

Предмет.

Мы уже сказали, что депозит – договор заемной направленности. Причем предмет здесь ограничен законом: денежные средства (наличные и безналичные).

Собственно, деньги, по общему правилу, исчерпывают предмет договора банковского вклада. Есть одно уточнение. Дело в том, что особенность правового положения вкладчиков-граждан состоит в возможности осуществлять расчеты с использованием денег, находящихся во вкладе. Т.е. вкладчик-гражданин может сказать банку: оплачивай с этих денег во вкладе коммунальные услуги. Короче, депозит может осуществляться производством расчета. То есть помимо денежных средств, для депозита с участием вкладчика-гражданина в предмет могут входить и услуги по расчету. Тем не менее, расчеты – это факультативный предмет, который далеко не всегда возникает.

Что касается цены , то цена – это проценты.

Ст.838 ГК РФ регулирует соответствующий вопрос. Цена – не существенное условие. Есть отсылочная норма (п.1 ст.809). Размер процентов может устанавливаться договором, но если он не установлен, то будет определятся по правилам п.1 ст.809.

Относительно такого элемента, как срок, необходимо иметь ввиду, что срок выступает в качестве критерия для дифференциации всех договоров банковского вклада. В зависимости от срока, депозиты делятся на договоры срочного вклада и договоры вклада до востребования .

Во вкладах до востребования вкладчик может в любое время потребовать назад сумму вклада. В договорах срочного вклада сумма возвращается вкладчику по истечении установленного срока.

Хотя, один из способов обеспечения интересов вкладчика состоит в гарантированной ему возможности истребования вклада в любое время. Т.е. и в договоре срочного вклада вкладчик может потребовать ему выдачи вклада в любое время. Это обусловлено необходимостью защиты интересов вкладчика.

А в чем же тогда принципиальное отличие между этими видами депозита? В процентах. При досрочном возврате вклада в срочном депозите проценты ниже, чем проценты при возврате вклада при депозите до востребования.

Эта норма диспозитивна. Договором может быть предусмотрено иное. Но если иное не установлено, то у нас такая ситуация. Например, по вкладам до востребования ставка 0,01% в месяц. По срочным вкладам ставка 1% в месяц. Вкладчик заключает договор срочного вклада на 1 год. Спустя 1 год он вправе требовать сумму вклада + 12%. Если вкладчик раньше времени придет, то он вправе претендовать на сумму вклада и проценты по вкладу до востребования.

В проекте ГК для сберегательных сертификатов (которые только для юридических лиц) предполагается ввести возможность урегулирования договором невозможность досрочного возврата суммы вклада.

Наконец, что касается формы .

Вопрос о форме регулируется ст.836 ГК РФ. Письменная форма. Форма является конститутивным элементом. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора. Вариантов письменной формы в ст.836 нет. Смотрим на ст.36 закона о банках и банковской деятельности, где сказано, что договор составляется в форме единого документа, подписываемого сторонами в двух экземплярах.

ГК специальных требований не содержит, и ГК имеет большую юридическую силу, чем закон о банках, поэтому письменная форма может быть любой, предусмотренной в ГК.

Абз.2 п.1 ст.836 – квазиписьменная форма. Там говорится, что признается соблюдением письменной формой.

Поскольку депозит – односторонний договор, все содержание депозита исчерпывается обязанностями банка.

Первая обязанность – банк обязан выдать вклад.

Есть определенное регулирование, связанное с досрочным возвратом. Мы ее уже рассмотрели.

Вторая обязанность – банк обязан уплатить проценты.

Размер процентов – условия о размере устанавливаются соглашением сторон. Если не установлено, то применяется ст.809.

Что касается порядка уплаты процентов, то это условие также устанавливается соглашением сторон, и также не является существенным. Если договором не установлено иное, проценты должны уплачиваться ежеквартально.

В целях защиты интересов вкладчиков, законодатель говорит, что если проценты вкладчиком не получены, то происходит капитализация процентов: неуплаченные проценты присоединяются к сумме вклада и на них начисляются проценты. Эта норма диспозитивная.

Определенный интерес представляет вопрос, связанный с изменением размера процентов. Очевидно, что размер процентов может быть изменен соглашением сторон.

Дело в том, что заботясь об интересах вкладчика, законодатель должен обеспечить и интересы банка. Есть право банка в одностороннем порядке изменять (читай – уменьшать) размер процентов.

Регулирование этого вопроса дифференцировано в зависимости от вида вкладов. При вкладе до востребования право банка изменять проценты является общим правилом. Иное может быть предусмотрено договором. Что касается срочных вкладов, то здесь регулирование строится прямо противоположным образом. Регулирование имеет внутреннюю дифференциацию в зависимости от фигуры вкладчика. Если вкладчик – юридическое лицо , то банк может изменять проценты, если это предусмотрено законом или договором.

Если же по срочному вкладу вкладчиком является гражданин , то банк вправе изменять размер процентов, только если это предусмотрено законом.

Получается, что в ситуации с вкладчиком-гражданином, регулирование подобных вопросов в договоре ни к какому действительному результату не приведет. Правда, история государства показывает, что на уровне ГК устанавливаются одни правила, а потом создается возможность их обхода.

В 99-ом году КС даже вмешался. В чем была ситуация? После ГК, где написано, что банк меняет проценты, только если это предусмотрено законом, потом приняли закон о банках и банковской деятельности, и там написали: банк меняет проценты, если это предусмотрено законом или договором. На основании этого, банки во все договоры включали эту опцию, и меняли проценты.

КС сказал, что подобное толкование закона не соответствует Конституции.

Наконец, в завершение вопроса об обязанностях банка, необходимо указать еще две обязанности: обязанность банка зачислять поступающие от вкладчика или других лиц денежные средства во вклад (диспозитивное правило; общее правило пополняемых вкладов), обязанность, когда вкладчик – это гражданин, выполнять распоряжение вкладчика-гражданина о перечислении денежных средств.

Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" вклад - это размещение денежных средств физических и юридических лиц в кредитной организации от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности .

Сущность и значение договора банковского вклада

Договор банковского вклада - одна из наиболее распространенных, наряду с договорами банковского счета, операция по расчетам банковских сделок.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором.

По своей юридической природе договор банковского вклада:

• • реальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента фактической передачи вещи);
  • возмездный (выплата процентов на сумму вклада);
  • односторонний (порождает обязательства у одной стороны - банка).

Субъекты договора банковского вклада:

1. 1. сторона, принимающая денежные вклады (банк);
   2. вкладчик (любые юридические лица и граждане).

Подробнее

Стороной, принимающей денежные вклады, является банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Закон содержит нормы повышенной ответственности для банков и кредитных организаций, осуществляющих подобную банковскую деятельность без лицензии или иных законных оснований (ст. 835 ГК РФ).

Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане . Следует иметь в виду, что Гражданский кодекс предоставляет вкладчикам - гражданам более широкие права, чем вкладчикам - юридическим лицам. Это касается, в частности, ограничений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особенностей изменения процентов по вкладам (ст. 838 ГК РФ).

Кроме того, по общему правилу на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц. Соответственно и вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое впоследствии становится стороной по договору банковского вклада.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме , к которой приравнивается оформление договора

• • сберегательной книжкой (по общему правилу),
  • сберегательным или депозитным сертификатом либо
  • иным выданным банком вкладчику документом,

отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Существенные условия и содержание договора банковского вклада

Существенным условием договора банковского вклада является его предмет , выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврат ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренными договором.

Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают содержание этого соглашения - его составляет обязанность банка по принятию и возврату денежной суммы. Этой обязанности соответствуют права вкладчика. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и проинформировать об этом вкладчика.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком - юридическим лицом.

02.01.2019

Типичной банковской сделкой является договор банковского вклада, банковского счета. Зачастую считают, что это один вид договора, тем более, что у них похожие общие признаки оформления и содержания. Так, в обоих договорах происходит открытие вкладчику (клиенту банка) банковского счета.

Денежные средства, поступившие от вкладчика, на этом счету не хранятся, а только учитываются. С него по указанию клиента банк производит соответствующие расчеты. Это служит основанием для утверждения о применении положений договора банковского счета к договорам банковского вклада. Однако на этом их сходство завершается, договоры считаются самостоятельными гражданскими правовыми соглашениями.

Различия договоров Различия указанных договоров заключаются в следующем. 1. Отношения по банковскому вкладу юридически могут быть оформлены двумя вариантами: путем открытия клиенту-вкладчику счета, на который будут вноситься денежные средства клиента; путем выдачи клиенту ценной бумаги (это может быть сберегательный или депозитный сертификат). 2. В понятие банковского счета входят различные виды счетов. Поэтому к отношениям между банком и вкладчиком по счету, на который был внесен вклад, применимы правила о договоре банковского счета, если что-то другое не предусмотрено в договоре банковского вклада и не противоречит ему. В соответствии с договором банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принимая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), берет на себя обязательство возвратить данную сумму и выплатить на нее проценты в порядке и в соответствии с условиями, предусмотренными договором. Договор является реальным, так как при его заключении осуществляется передача вклада банку, а также возмездным и односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика выступает гражданин, договор банковского вклада признается публичным. Стороны и форма договора Сторонами такого договора является банк (иногда иная кредитная организация), а также физическое или юридическое лицо, которое именуется вкладчиком. Для того, чтобы принимать вклады, банк должен располагать лицензией на привлечение средств во вклады. Это определено пунктом 2 статьи 136 За­кона «О банках и банковской деятельности». Также в Законе закреплено, что договор банковского вклада является единственной формой привлечения вкладов. Привлекать средства во вклады от физических лиц имеют право только банки, которые работают не меньше двух лет. Договор банковского вклада обязательно должен заключаться в письменной форме. В случае несоблюдения формы депозитный договор считается ничтожным. Однако письменная форма может считаться соблюденной не только тогда, когда стороны подписывают единый документ, но и в тех случаях, если внесение вклада удостоверяется сберегательной книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом, иным документом, отвечающим банковским правилам, требованиям законодательства и обычаям делового оборота. Основные элементы договора Предмет договора. Говорится о принятой сумме, обязанности выплачивать проценты и наличии необходимой лицензии. Права и обязанности сторон. В общих чертах говорится о правах и обязанностях банка и вкладчика. Срок действия договора. Указаны начало и окончание действия договора. Ответственность сторон. Говорится об ответственности банка за просрочку начисления и выплаты процентов, за неисполнение обязательств по возврату суммы вклада. Разрешение споров. Говорится о том, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами. Адреса и банковские реквизиты сторон. Виды банковских вкладов Основное деление вкладов на виды предусмотрено статьей 837 ГК РФ и определяется по сроку их возврата. По данному признаку вклады могут быть до востребования или срочными . Также вклады могут подразделяться по личности вкладчиков на: вклады физических лиц; вклады юридических лиц. Кроме того вклады могут быть оформлены в пользу самого вкладчика и в пользу третьих лиц. Целевое назначение вкладов может быть к рождению ребенка или к достижению им конкретного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и другие. Права и обязанности сторон договора банковского вклада После того, как вкладчик передаст банку конкретную сумму вклада, он получает право требовать возврата этой суммы и уплаты определенных процентов. Банк обязуется вернуть вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на эту сумму в размере, который установлен договором. Проценты выплачиваются вкладчику за пользование его денежными средствами. Размер процентов стороны определяют в соответствии с банковскими тарифами, которые зависят от срока и суммы вклада. Даже если такое условие отсутствует, договор не является безвозмездным. Процентную ставку в таком случае определяют исходя из учетной ставки банковского процента, который существует в месте жительства вкладчика. Банк начисляет проценты со следующего дня после того, как вклад поступил в банк, и до дня его возвращения вкладчику или списания по иным причинам. В соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ банк должен выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика независимо от вида договора банковского вклада (до востребования или срочного). Во время заключения договора банк должен предоставить вкладчику информацию о том, как будет обеспечен возврат вклада. Следует иметь в виду, что обеспечение возврата вклада различно для граждан и юридических лиц. Способы обеспечения возврата вкладов юридических лиц определяются самим договором. Вклады же граждан в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» подлежат обязательному страхованию. Образец договора банковского вклада ДОГОВОР банковского вклада Дата заключения договора __________ Место заключения договора _________ ___________ (наименование банка или иной кредитной организации), лицензия Центрального банка Российской Федерации N __ от «___» ____________ г., именуемый в дальнейшем «Банк», в лице __________ (Ф.И.О., должность), действующий на основании __________ (устава, положения, доверенности), и ___________ (Ф.И.О. гражданина, паспортные данные), именуемый в дальнейшем «Вкладчик», совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем: 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1. Банк принимает вносимую Вкладчиком сумму вклада в размере _____ рублей сроком на ___ с _______ по ________ включительно. 1.2. Банк обязуется возвратить по истечении срока, указанного в п. 1.1 настоящего Договора, сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, установленном настоящим Договором. 1.3. Заключение настоящего Договора и внесение денежных средств на счет Вкладчика по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой либо иным выданным Банком Вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством. 2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН 2.1. Банк обязуется: 2.1.1. Начислять и выплачивать Вкладчику ежемесячно (ежеквартально, в ином порядке) не позднее _____ числа каждого месяца проценты на сумму вклада, исходя из ставки ___% годовых. 2.1.2. Банк обязан обеспечить возврат вклада путем обязательного страхования в ____ на сумму _____ рублей. 2.1.3. Ознакомить Вкладчика с условиями страхования вкладов. 2.1.4. Выдать Вкладчику документ, удостоверяющий факт внесения вклада. 2.1.5. В случае досрочного востребования вклада выдать Вкладчику сумму вклада и проценты по нему в соответствии с п. 3.2 настоящего Договора. 2.1.6. Все операции по вкладу производить в соответствии с действующим в Банке порядком идентификации личности Вкладчика. 2.2. Вкладчик обязуется: 2.2.1. Письменно уведомить Банк о своем требовании по досрочному возврату суммы вклада (в том числе в случае автоматически продленного срока вклада в соответствии с п. 3.3 настоящего Договора) не позднее ___ банковских дней до даты возврата. 2.3. Вкладчик вправе: 2.3.1. Получить сумму вклада и начисленные проценты по вкладу в любой момент в течение срока вклада. 2.3.2. По своему усмотрению в любой момент продлить срок вклада путем заключения дополнительного соглашения, являющегося неотъемлемой частью настоящего Договора. 3. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ 3.1. Проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем его поступления на счет, до дня, предшествующего его возврату Вкладчику. Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. 3.2. В случае досрочного возврата вклада проценты по нему выплачиваются из расчета ____ ставки вклада до востребования, действующей в Банке на момент досрочного возврата вклада, за вычетом ранее выплаченных в соответствии с настоящим Договором процентов. 3.3. По истечении указанного в п. 1.1 настоящего Договора срока в случае, если вклад не будет востребован Вкладчиком и не было дополнительных поручений от Вкладчика на продление срока вклада, этот срок автоматически продлевается на срок, указанный в п. 1.1 настоящего Договора, на условиях, предусмотренных в п. 3.4 настоящего Договора. Аналогичное продление срока вклада происходит в случае последующего невостребования Вкладчиком вклада по окончании продленного срока вклада. 3.4. При продлении срока вклада в порядке, предусмотренном в п. 3.3 настоящего Договора, а также по поручению Вкладчика проценты по вкладу начисляются и выплачиваются следующим образом: 3.4.1. На сумму вклада, а также начисленные, но невыплаченные проценты, хранившиеся в Банке более указанного в п. 1.1 настоящего Договора срока, начисляются и выплачиваются исходя из процентной ставки ____ вклада, действующей в Банке на момент продления срока вклада. 3.4.2. Проценты выплачиваются: — при автоматическом продлении — с периодичностью, указанной в пп. 2.1.1 настоящего Договора; — при подписании дополнительного соглашения — с периодичностью, указанной в дополнительном соглашении; — в случае возврата Вкладчику вклада до истечения срока, на который был продлен срок вклада, проценты на сумму вклада, а также на ранее начисленные, но не выплаченные проценты выплачиваются из расчета ____ ставки вклада до востребования, действующей в Банке на момент возврата, за вычетом ранее выплаченных в соответствии с настоящим Договором процентов. 4. ГАРАНТИИ СТОРОН 4.1. Банк гарантирует возврат вклада и процентов по нему всем имуществом, на которое по законодательству Российской Федерации может быть обращено взыскание. 4.2. Банк гарантирует Вкладчику тайну вклада и сведений о Вкладчике, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. 4.3. Банк не может в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу в течение срока вклада, указанного в п. 1.1 настоящего Договора. 5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН 5.1. При нарушении Банком обязанностей по возврату вклада и выплате процентов, определенных в настоящем Договоре, Банк обязуется выплатить Вкладчику неустойку в размере: — ___% от суммы фактически просроченной задолженности за каждый день просрочки в том случае, если вклад внесен в иностранной валюте (неустойка выплачивается в российских рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на день выплаты); — ___% от суммы фактически просроченной задолженности за каждый день просрочки в том случае, если вклад внесен в российских рублях. 6. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ 6.1. Споры, возникающие по вопросам исполнения настоящего договора, Вкладчик и Банк разрешают путем переговоров. В случае невозможности достижения обоюдного согласия указанные споры разрешаются в суде в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. 7. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ 7.1. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации. 7.2. Все изменения и дополнения к настоящему Договору должны быть оформлены в письменном виде и подписаны обеими Сторонами. 7.3. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, один из которых хранится у Вкладчика, второй — у Банка. Оба экземпляра имеют равную юридическую силу. 8. АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН Банк: ___________ Вкладчик: _______ ПОДПИСИ СТОРОН Банк: ___________ Вкладчик: _______ Скачать образец договора банковского вклада Согласно договору банковского счета банк обязан принимать и зачислять поступающие денежные средства на счет, который открыт клиенту, выполнять распоряжения клиента о выдаче и перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. По своей юридической природе договор банковского счета является возмездным, двусторонним, консенсуальным и публичным. Банк, будучи организацией, образованной для проведения банковских операций, не вправе отказать клиенту (за небольшими исключениями) в заключении договора банковского счета. Условия договора одинаковы для всех клиентов банка. Стороны договора Стороны договора банковского счета именуются «банк» и «клиент». Банком считается юридическое лицо, осуществляющее банковские операции в качестве исключительного вида деятельности. Банковские операции могут проводить и небанковские кредитные организации, но перечень проводимых ими операций ограничен. Чтобы осуществлять банковские операции, любая кредитная организация должна обладать лицензией Банка России, содержащей перечень разрешенных операций. Основные разделы договора Предмет договора, права и обязанности сторон. Говорится об открытии клиенту расчетного счета, а также об обязанностях банка и клиента. Ответственность сторон. Раскрываются вопросы ответственности банка перед клиентом за правильность и своевременность операций по счету и соблюдение банковской тайны. А также ответственности клиента за достоверность документов. Срок действия договора. Указывается, что договор действует с момента его подписания, а также указывается срок его окончания. Дополнительные условия. В этом разделе говорится об условиях расторжения договора по требованию каждой из сторон. Разрешение споров. Споры и разногласия по договору разрешаются путем переговоров, а в случае невозможности – через арбитражный суд. Адреса и банковские реквизиты сторон Права и обязанности сторон Банк имеет право пользования денежными средствами, которые находятся на счете клиента. За это он уплачивает клиенту проценты, сумма которых может и не оговариваться. Если договоренности о сумме процентов нет, то она должна соответствовать процентам, которые банк выплачивает по вкладам до востребования. Заключив договор банковского счета, банк должен в срок, определенный договором, открыть счет клиенту. В дальнейшем в обязанности банка входит совершение по счету операций, которые определены сторонами в договоре банковского счета. Все операции по банковскому счету составляют две группы: зачисление денежных средств на счет и их списание со счета. В обязанности банка входит зачисление денежных средств, которые поступили на счет клиента. Их поступление возможно от самого клиента (внесение наличными на счет, перевод с другого счета); по поручению клиента (выставление платежного требования или иного документа на инкассо); без поручения клиента (деньги от его контрагентов). Банк обязан производить списание денежных средств со счета по поручению клиента. Он может поручить банку перечисление денежных средств: на другой свой счет; своим контрагентам; в бюджет и внебюджетные фонды. Основанием для списания средств могут служить векселя, платежные поручения, чеки. Также банк обязан: зачислять деньги на счет клиента на следующий день после поступления в банк платежного документа. Более короткие сроки определяются договором банковского счета. вести учет денег на счете клиента, а также всех операций по счету, проводимых им. соблюдать тайну банковского счета, сведений о клиенте и операций по счету. Владелец счета должен в течение 10 дней после получения выписок письменно сообщить банку о суммах, которые ошибочно записаны в кредит или дебет счета. Если в указанные сроки возражения от клиента не поступили, совершенные операции и остаток средств на счете признаются подтвержденными. Виды банковских счетов В зависимости от объема расчетных операций счета могут быть расчетными,текущими и специальными (бюджетные, валютные, депозитные, ссудные). По объекту счета могут быть рублевыми и валютными. В зависимости от состава субъектов договора счета подразделяются на межбанковские и клиентские. По применению технических средств, которыми оформляются отношения сторон по договору, возможно выделение карточных счетов . Банковскими картами могут быть оформлены расчетные, текущие и часть специальных счетов. Условия, необходимые для расторжения договора Договор банковского счета по заявлению клиента может быть расторгнут в любое время. Если что-то иное не предусмотрено договором, когда в течение двух лет на счете клиента отсутствуют денежные средства и операции по этому счету, банк имеет право не исполнять договор банковского счета, но только письменно предупредив об этом клиента. Договор считается расторгнутым через два месяца после направления банком предупреждения, если на счет клиента за это время не поступили денежные средства. В связи с требованием банка договор банковского счета может расторгнуть суд в следующих случаях: если сумма средств, хранящихся на счете клиента, станет ниже минимального размера, который предусмотрен договором или банковскими правилами, если такую сумму клиент не восстановит за месяц после предупреждения банка; если в течение года по этому счету отсутствуют операции, если что-то иное не предусмотрено договором. Оставшиеся на счете денежные средства выдается клиенту или по его указанию переводятся на другой счет не позже семи дней после получения письменного заявления клиента. Образец договора банковского счета ДОГОВОР банковского счета Дата заключения договора _________ Место заключения договора ________ __________ (наименование банка), лицензия Центрального банка Российской Федерации N ___ от «___» ________ ___ г., именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ___________ (Ф.И.О., должность), действующий на основании ___________ (Устава, положения, доверенности) с одной стороны, и __________ (наименование организации), именуемый в дальнейшем «Клиент», в лице _________ (Ф.И.О., должность), действующий на основании ___________ (Устава, положения, доверенности, паспорта), с другой стороны, совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий договор о нижеследующем: 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 1.1. Банк открывает Клиенту расчетный счет N ___ и обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, соответствующих действующему законодательству Российской Федерации. 1.2. Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право Клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. 1.3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств Клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 1.4. Банк обязуется открыть _________ счет (указать вид счета) не позднее __ после представления Клиентом в Банк заявления на открытие банковского счета с обязательными приложениями на открытие банковского счета, которое рассматривается в качестве оферты и совершения Банком конклюдентных действий по открытию счета, которые рассматриваются в качестве акцепта. 2. УДОСТОВЕРЕНИЕ ПРАВА РАСПОРЯЖАТЬСЯ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ, НАХОДЯЩИМИСЯ НА СЧЕТЕ 2.1. Права лиц, осуществляющих от имени Клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются Клиентом путем представления Банку следующих документов: _______. 2.2. Клиент вправе дать распоряжение Банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением Клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. 2.3. По настоящему договору разрешается удостоверение права распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным лицом. 3. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА 3.1. Банк обязуется: 3.1.1. Совершать для Клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. 3.1.2. Зачислять поступившие на счет Клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа. 3.1.3. По распоряжению Клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства Клиента не позже дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом и изданными в соответствии с ним банковскими правилами. 4. КРЕДИТОВАНИЕ СЧЕТА 4.1. В соответствии с настоящим договором Банк может производить платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, то есть осуществлять кредитование счета. В этом случае Банк считается предоставившим Клиенту кредит на соответствующую сумму до дня осуществления такого платежа. 4.2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите, установленными законодательством Российской Федерации. 4.3. Кредитование по настоящему Договору осуществляется на следующих условиях: 4.3.1. Размер (лимит) кредита — _____ рублей. 4.3.2. Срок возврата кредитных средств — _______. 4.3.3. Порядок возврата кредитных средств — ______. 4.3.4. Проценты за пользование кредитными денежными средствами — ________. 5. ОПЛАТА РАСХОДОВ БАНКА НА СОВЕРШЕНИЕ ОПЕРАЦИЙ ПО СЧЕТУ 5.1. Клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в следующем размере: _______ . 5.2. Плата за услуги Банка, предусмотренная п. 5.1 настоящего договора, взимается Банком по истечении ____ (каждого месяца, каждого квартала и т.д.) из денежных средств Клиента, находящихся на счете. 6. ПРОЦЕНТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОМ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ, НАХОДЯЩИМИСЯ НА СЧЕТЕ 6.1. За пользование денежными средствами, находящимися на счете Клиента, Банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет по истечении ______. 6.2. Проценты, указанные в п. 6.1 настоящего договора, уплачиваются Банком в следующем размере: ________. 7. ЗАЧЕТ ВСТРЕЧНЫХ ТРЕБОВАНИЙ БАНКА И КЛИЕНТА ПО СЧЕТУ 7.1. Денежные требования Банка к Клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг Банка, а также требования Клиента к Банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачетом. 7.2. Зачет указанных требований осуществляется Банком. Банк обязан информировать Клиента о произведенном зачете в следующем порядке и в следующие сроки: ___. 8. ОСНОВАНИЯ СПИСАНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ СО СЧЕТА. ОЧЕРЕДНОСТЬ СПИСАНИЯ 8.1. Списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента. 8.2. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда в случаях, установленных законом, а также в следующих согласованных сторонами случаях: _______. 8.3. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений Клиента и других документов на списание (календарная очередность). 8.4. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в очередности, предусмотренной законом. 9. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА ЗА ЗАДЕРЖКУ ЗАЧИСЛЕНИЯ И НЕОБОСНОВАННОЕ СПИСАНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ 9.1. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших Клиенту денежных средств либо их необоснованного списания Банком со счета, а также невыполнения указаний Клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета Банк обязан по требованию Клиента выполнить соответствующую операцию, а также уплатить на эту сумму проценты в размере ___% за каждый день просрочки и возместить убытки в части, не покрытой процентами. 10. БАНКОВСКАЯ ТАЙНА 10.1. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о Клиенте. 10.2. Сведения об операциях и счетах могут быть предоставлены только самому Клиенту или его представителям, а иным лицам, в том числе государственным органам и их должностным лицам, — исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. 10.3. В случае разглашения Банком сведений, составляющих банковскую тайну, Клиент вправе потребовать от Банка полного возмещения причиненных убытков, а в случаях, предусмотренных законом, — также компенсации морального вреда. 11. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ 11.1. Ограничение прав Клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением случаев наложения ареста на счет по решению суда или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. 11.2. Настоящий договор считается измененным, если Банк получил заявление Клиента о расторжении договора или закрытии счета. Обязанность Банка по кредитованию прекращается, а Клиенту в соответствии с условиями настоящего Договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. 11.3. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете Клиента и операций по этому счету Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Настоящий договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления Банком такого предупреждения, если на счет Клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. 11.4. При расторжении договора остаток денежных средств на счете выдается Клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления Клиента. 11.5. Расторжение настоящего договора является основанием для закрытия счета Клиента. Расторжение договора банковского счета и закрытие счета происходят одновременно. 11.6. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, один из которых находится у Банка, второй — у Клиента. Оба экземпляра имеют одинаковую юридическую силу. 11.7. Все изменения и дополнения к настоящему договору производятся в письменной форме за подписью каждой из Сторон. 11.8. По всем вопросам, не урегулированным настоящим договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации. 11.9. Все споры и разногласия будут разрешаться Сторонами путем переговоров. В случае если Стороны не придут к согласию, материалы по данному конфликту передаются на рассмотрение в суд согласно действующему законодательству. 11.10. Настоящий договор вступает в силу с момента получения Банком от Клиента заявления на открытие банковского счета и документов, предусмотренных п. 2.1 настоящего договора. 12. АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Бланк документа «Договор банковского вклада (образец)» относится к рубрике «Банковский договор, депозитный договор». Сохраните ссылку на документ в социальных сетях или скачайте его себе на компьютер.

банковского вклада

г. ______________ "___" ___________ 20__г.

________________________________________________________________________,

(наименование кредитной организации)

именуем __ в дальнейшем "Банк", в лице _________________________________,

(должность, Ф.И.О.)

действующего на основании ______________________________________________,

(устава, положения, доверенности)

с одной стороны, и _____________________________________________________,

(наименование организации, Ф.И.О. гражданина)

именуем __ в дальнейшем "Вкладчик", в лице _____________________________,

(должность, Ф.И.О.)

действующего на основании ________________________, с другой стороны,

заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. По настоящему договору Банк принимает поступившую от Вкладчика

(от ____________ для Вкладчика) денежную сумму (вклад) в размере

Рублей (долларов США), обязуется возвратить ее

"___"____________ 20__ г. или досрочно по первому требованию Вкладчика на

условиях и в порядке, установленных настоящим договором.

1.2. В течение срока действия договора Банк не вправе в

одностороннем порядке изменять размер процентов за пользование вкладом.

1.3. Право на привлечение денежных средств во вклады предоставлено

Банку лицензией ______________________________ (сведения о

соответствующей лицензии).

2. Права и обязанности сторон

2.1. Банк обязуется:

хранить внесенные Вкладчиком денежные средства в сумме __________

рублей (долларов США) на открытом Вкладчику депозитном счете N

__________________;

возвратить принятые денежные средства в день истечения срока

действия договора или по первому требованию Вкладчика досрочно;

своевременно выплачивать Вкладчику за использование его средств

вознаграждение в размере __% годовых от внесенной суммы. Сроки для

начисления и выплаты вознаграждения устанавливаются:

__________________________________________;

возвратить сумму вклада досрочно по первому требованию Вкладчика

досрочно и выплатить ему в таком случае вознаграждение в размере,

предусмотренном для вкладов до востребования;

обеспечить сохранность переданных Вкладчиком Банку денежных средств.

2.2. Вкладчик обязуется перечислить (внести в кассу наличными

деньгами) Банку указанные в настоящем договоре денежные средства в

течение __________ дней со дня заключения договора.

3. Срок действия договора

3.1. Срок действия договора: с "___"____________ 20__ г. по

"___"____________ 20__ г.

3.2. До завершения сторонами исполнения своих обязательств,

вытекающих из настоящего договора, соответствующие условия договора

сохраняют свою силу.

4. Ответственность сторон

4.1. При просрочке Банком начисления и выплаты процентов за

пользование вкладом, Банк уплачивает Вкладчику неустойку в размере __% от

невыплаченной суммы за каждый день просрочки.

4.2. При неисполнении обязательств по возврату суммы вклада и

процентов на вклад по первому требованию вкладчика Банк обязан уплатить

Вкладчику неустойку в размере ___% за каждый день просрочки и возместить

вкладчику убытки в части, не покрытой неустойкой.

4.3. Меры ответственности сторон, не предусмотренные в настоящем

договоре, определяются в соответствии с гражданским законодательством

Российской Федерации.

5. Разрешение споров

5.1. Споры и разногласия, которые могут возникнуть при исполнении

настоящего договора, будут по возможности разрешаться путем переговоров

между сторонами.

5.2. В случае невозможности разрешения споров путем переговоров

стороны передают их на рассмотрение _____________ (указать место

нахождения суда).

6. Адреса и банковские реквизиты сторон

Банк: ______________________________________________________________

Вкладчик: __________________________________________________________

Настоящий договор составлен в двух экземплярах на русском языке. Оба

экземпляра идентичны и имеют одинаковую силу. У каждой из сторон

находится один экземпляр настоящего договора.

Подписи сторон

Банк __________________________________________ М.П.

Вкладчик ______________________________________ М.П.

Посмотреть документ в галерее:

• 
  Не секрет, что офисный труд негативно сказывается и на физическом, и на психическом состоянии работника. Фактов, подтверждающих и то и то, существует довольно много.
• 
  На работе каждый человек проводит значительную часть своей жизни, поэтому очень важно не только то, чем он занимается, но и то, с кем ему приходиться общаться.
• 
  Сплетни в рабочем коллективе – вполне обыденное явление, причем не только среди женщин, как это принято считать.
• 
  Предлагаем вам ознакомиться с антисоветами, которые подскажут, как не надо разговаривать с начальником офисному работнику.

Информация о документе:

Прикрепленный файл:

Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834 ГК РФ).

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим . Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин , на такой договор распространяются правила ст.426 ГК РФ о публичном договоре , т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим. Возмездный.

(Сходство с займом)

Единственное сущ. условие – предмет (сумма ден. средств валюта)

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть как физическое лицо, так и юридическое. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ).

Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

На отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей". Это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п.2 ст.17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п.З ст.17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст.15 Закона) и т.д.

В силу ст. 835 ГК право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Таким законом является Закон РФ "О банках и банковской деятельности . Статья 36 этого Закона под вкладом понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов. Закон проводит четкое различие между доходом и прибылью, так как в соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ систематическое получение прибыли является предпринимательской деятельностью, осуществляемой на свой риск лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке. В данном случае вкладчик ничем не должен рисковать, поскольку в силу п. 1 ст. 840 Кодекса банки обязаны обеспечивать возврат вкладов путем обязательного страхования, а в предусмотренных законодательством случаях и иными способами . К тому же по некоторым вкладам процентная ставка настолько мала

Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст.837 ГК, ст.36 Закона "О банках и банковской деятельности"). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст.837 ГК).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст.836 ГК), несоблюдение которой влечет его ничтожность с последствиями, установленными в ст.ст.167, 168 ГК. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Хотя в ст.36 Закона "О банках и банковской деятельности" установлено иное правило, согласно которому привлечение денежных средств граждан во вклады оформляется договором, заключаемым в письменной форме, один из которых выдается вкладчику, нормы ГК имеют преимущество в силу п.2 ст.3 ГК, предусматривающего, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.

Сберегательная книжка - это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (п.1 ст.843 ГК). Законодатель исходит из предположения о тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. При этом бремя доказывания отсутствия тождества возлагается на лицо, заявляющее об этом. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя - восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется вызывным производством в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством (в настоящее время - гл.33 ГПК РСФСР).

Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст.844 ГК). Правила выпуска и обращения сертификатов регулируются письмом Банка России от 10 февраля 1992 г.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п.3 ст.838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.

Порядок начисления процентов на вклад определен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:

· невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

· утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий;

· принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

· невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов .

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п.4 ст.840 ГК). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.