Каждого, кто пробует оформить кредит, безусловно, беспокоит вопрос, почему банки иногда отказывают в получении ссуды, на самом деле имеется . К сожалению, в банке существует правило не разглашать причину отказа. Но не спешите обращаться в другой банк, если вам отказали в первом. Прежде всего, попытайтесь разобраться, в чем причина отказа в кредите.
Первая причина – одна из самых распространенных, неудовлетворительный лимит кредитования. Что это означает? Это значит то, что ваш уровень дохода не позволяет банку выдать вам ту сумму, которую вы запрашиваете. Банк может предложить и меньшую сумму, но кредитные специалисты это очень редко предлагают это своим клиентам. Помимо этого каждого потенциального заемщика проверяют, есть ли у него СТОП-условия.
Вторая причина – вы можете получить отказ банка в кредите из-за вашего возраста либо из-за места проживания. Обратите внимание на то, какие банк выдвигает условия для оформления кредита, и прежде, чем подать документы тщательно изучите все условия.
Третья причина – просроченные обязательства по кредитам в других банках. Для того, чтобы узнать есть ли у вас задолженности и просмотреть вашу кредитную историю вам поможет бюро кредитных историй, где храниться вся информация вашем сотрудничестве с банками.
Четвертая причина – судимость кого-то из родственников. Банки к этому относятся довольно серьезно, при этом, не рассматривается, погашена ли судимость или нет. Это наверно одна из основных причин, почему вы получаете отказ банка в кредите.
Пятая причина – как ни странно, но бракоразводный процесс может повлиять на решение банка разрешить ли вам выдавать требуемую сумму. Отказ можно получить, если бракоразводной процесс еще не завершен на момент подачи документов. Но если вы уже находитесь в разводе, то у вас есть шанс стать заемщиком.
Шестая причина – неофициальное трудоустройство. Это СТОП условие, которое часто встречается. На сегодняшний день не составляет труда проверить, трудоустроены ли вы официально либо же нет. Для этого вам необходимо у работодателя уточнить, идут ли в ПФ отчисления. Даже заключение Трудового Договора не подтверждает того, что вы трудоустроены официально.
Седьмая причина – задолженность по платежам за коммунальные услуги. Эта причина довольно часто и банк по этой причине может дать отказ в получении кредита . Почему? Неоплаченные коммунальные услуги говорят о том, что вы халатно относитесь к своевременному внесению платежей либо вы являетесь неплатежеспособным.
Банк имеет полное право отказать вам в оформлении кредита, даже если была одобрена предварительная заявка. Но почему вы получили отказ банка в кредите ?
Восьмая причина – задолженность по кредитам в других банках. Даже если сотрудник банка не обнаружил на начальном этапе, ни каких причин для отказа и одобрил заявку, то при вторичном посещении офиса об этих причинах станет уже известно, так как информация проверяется более тщательно. И поэтому просрочка может стать одной из главных причиной отказа в кредите .
Девятая причина – внешний вид и поведение потенциального заемщика. Довольно абсурдная причина, но если сотруднику банка не понравилась одежда или прическа, поведение и манера разговора, то он имеет право отказать в оформлении документов на выдачу ссуды.
Десятая причина – беременность женщины. Удивительно? Да! Но бывают и такие ситуации, когда для банка это является обоснованной причиной отказа в кредите.
Одиннадцатая причина – алкогольное опьянение. Ну, тут и так все понятно, кто же будет доверять человеку, который пришел в банковское учреждение для того чтобы оформит кредит, пусть даже опьянение не слишком велико.
Оформит кредит – это довольно ответственный процесс, к которому необходимо подходить довольно серьезно, а зная все 11 основных причин отказа в кредите , сделать это будет на много легче, главное быть уверенным в себе, иметь опрятный вид и иметь положительную кредитную историю.
Без объяснения причины. Это условие обычно прописывается в заявке (оферте) на кредит. По результатам оценки заемщика банк может одобрить заем на меньшую сумму.
Причинами отказа в получении кредита могут быть:
1. Низкий уровень дохода. Каждый банк оценивает его по-своему.
6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий меньше одного года.
7. Частая смена работы.
8. Место работы относится к повышенной категории риска для жизни заемщика (очень часто отказы приходят рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т.д.).
9. Профессия заемщика не востребована на рынке труда. Для банка есть риск, что в случае увольнения, он не сможет быстро найти новую работу.
10. Возраст заемщика. Банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-50 лет. Также финучреждения смотрят на то, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем наступит пенсионный возраст заемщика.
11. Отсутствие высшего образования. Не является основным фактором для отказа, но ряд банков считает его наличие подтверждением определенного социального и материального уровня.
12. Отсутствие домашнего стационарного телефона.
13. Неработающий супруг/супруга и наличие трех и более детей младшего возраста.
14. Близкий родственник заемщика имеет плохую кредитную историю.
15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.
16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).
17. Прописан в регионе, где банк или коллекторское агентство-партнер не работает. В случае не выплат или просрочек такого человека банку будет сложно найти.
18. Неблагонадежность. Потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость. Систематическая неуплата штрафов, алиментов и т.д.
19. Высокий уровень долговой нагрузки. Например, у потенциального заемщика уже имеется несколько кредитов. Или суммарные лимиты по кредитным картам , независимо от того расходует заемщик их полностью или нет, большие. Ведь большинство банков исходят от того, что все лимиты по кредитным картам могут быть заемщиком израсходованы одномоментно.
20. Часто банки отказывают в выдаче микрокредита людям с высоким заработком.
На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять данные факторы, как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика положительная кредитная история и уровень дохода соответствует требованиям банка, но у заемщика высокий уровень долговой нагрузки: есть кредитные карты или непогашенный кредит.
Причиной отказа может также послужить и просто банковская ошибка.
Отказ в кредитовании всегда неприятен. Причины, по которым банк не хочет ссудить деньги, кажутся немотивированными. Однако финансовые учреждения руководствуются собственными аргументами, возражать против которых сложно. Одна из причин - многоразовые отказы.
Собираясь взять кредит, мы хотим быть заранее уверены, что нам не откажут. Сбор справок, выбор банка, заполнение анкет – все это отнимает немало времени, и очень неприятно, когда за всеми этими хлопотами следует отказ в кредите.
Особенно досадно, когда отказ этот немотивирован, с нашей точки зрения. Решение о предоставлении или отказе в кредите принимает банковский компьютер на основе заложенной скоринговой модели. Второй вариант – решение коллегиального органа, при котором единоличные указания и решающий голос не срабатывают.
Кстати, если кто-либо обещает решить вопрос с получением кредита с помощью «своего человека» в банке – не верьте. Человек, который может повлиять на решение о кредите – Президент банка или его заместители. Вряд ли они станут заниматься решением вашего вопроса. Если в кредите отказали несколько банков, постарайтесь понять причину. В бюро кредитных историй зафиксировано каждое обращение к вашей кредитной истории. Чем больше отказов вы получили, тем меньше вероятность, что следующий банк даст согласие кредитовать вас. В вашей кредитной истории будет зафиксировано, что вы много раз просили о кредите и вам столько же раз отказали.
Основные причины, по которым банки отказывают в кредите
1. Возраст
Основной аргумент для банка – ваша платежеспособность. Возраст – некая граница, отсекающая определенный уровень ответственности. Потребительские кредиты наличными и кредитные карты, как правило, получают женщины в возрасте от 23 лет и мужчины – от 24-х лет. Банки знают, что до 24 лет высока вероятность призыва на военную службу. В таком случае у банка возникнут проблемы со взысканием платежей. Если в залог предлагается недвижимость, как в ипотечном кредите, заемщиком может гражданин в возрасте от 18-ти лет.
2. Недостаточный доход
Уровень дохода – основной параметр, на который обращают внимание банки при принятии решения о предоставлении кредита. В некоторых банках декларируется определенная сумма дохода, при которой может рассматриваться возможность кредитования. Другие банки умалчивают об этом условии, но ограничение заключено в скоринговой системе.
Банке оценивают платежеспособность как соотношение дохода и планового платежа по кредиту. Сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет берется средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев.
На сайтах некоторых банков есть калькуляторы, с помощью которых можно узнать максимальный размер кредита, на который вы можете рассчитывать, исходя из вашего дохода. В случае ипотечного кредитования платежеспособность исчисляется из совокупного дохода семьи, если супруги выступают созаемщиками.
3. Отсутствие стационарного домашнего телефона
Это может показаться странным в эпоху сотовых телефонов, но для многих банков наличие стационарного телефона говорит об «оседлости». Кстати, оформление сотового телефона с прямым городским номером, скорее всего, не обманет банк. Солидные кредитные организации владеют достаточной базой данных, по которым легко определить, какому телефону принадлежит городской номер.
4. Отсутствие стационарного рабочего телефона
Если на отсутствие стационарного домашнего телефона банки могут закрыть глаза, то отсутствие стационарного телефона на работе обязательно насторожит службу безопасности банка. Обязательное наличие стационарного рабочего телефона обычно не оговаривается в условиях кредитования, но оно предполагается априори.
5. Небольшой стаж работы
Стаж, общий и на последнем месте работы – характеристика устойчивости доходов. Чем дольше вы работаете, тем больше вероятность, что вы хороший специалист, которого не уволят. Обычно в договоре указан стаж работы от трех месяцев на последнем месте работы, и общий – не менее полугода.
6. Работа на индивидуального предпринимателя
Одна из причин отказа в кредите. Некоторые банки считают, что работа у ИП не настолько надежна, как в ООО или АО.
7. Собственник бизнеса
Если вы учредитель или директор юридического лица, или индивидуальный предприниматель, вероятность получить отказ в кредите велика. Не исключено, что вы потратите кредит не на личные нужды, а на нужды бизнеса. Это ограничение обычно указано в условиях кредитования. У некоторых банков существуют специальные программы потребительского кредитования для собственников бизнеса.
8. Цель кредита
Если вы указываете, что деньги вам нужны для погашения действующего кредита, особенно просроченного, вам гарантировано откажут. Кредиты, выдаваемые для погашения других кредитов, относятся к категории наихудших, по которым банк обязан сформировать максимальный размер резервов из прибыли. Откажут в кредите, если в качестве цели указан бизнес или начало собственного дела. В лучшем случае будет предложен кредит на бизнес, для получения которого нужен другой пакет документов.
9. Несколько действующих кредитов
Каждый банк определяет количество кредитов, которое может обслуживать человек. В основном это 3-5 действующих кредитов.
10. Досрочное погашение кредита
Выдавая кредит, банк рассчитывает на проценты в течение всего срока действия кредита. Досрочное погашение кредита банку совсем не выгодно.
11. Отсутствие кредитной истории
Банки редко хотят быть первыми заемщиками, потому что неизвестно, как вы будете вести себя при выплате кредита. По этой причине, однако, отказывают редко.
12. Судимость
Судимость, особенно если она не снята, скорее всего, окажется причиной отказа.
13. Номинальные директора
Службы безопасности банков ведут список «номиналов» (лиц, по бумагам числящихся учредителями и директорами фирм, но на самом деле ими не являющихся). Если вы в их числе, кредита вам не видать.
14. Психические отклонения
Отказ в кредите наркоманам и психически нездоровым людям совершенно понятен.
15. Плохая кредитная история
Если вы раньше допускали просрочки по кредитам, в получении нового кредита вам откажут. Отказ банка грозит, если у близких родственников есть проблемные кредиты (см. « ») и (см. « »).
16. Подложные документы или сведения
Если выяснится, что вы предоставили ложные сведения или принесли поддельные документы, в лучшем случае вам могут отказать в кредите. В худшем – привлечь к уголовной ответственности.
Как узнать о причине отказа в кредите
Если перечисленные причины к вам не относятся, но вы получаете отказы по кредитам, потребуется профессиональная помощь для выяснения истинных причин (см. « »). Банк не обязан предоставлять вам кредит, равно как не обязан сообщать о причинах отказа. Но, если вы уверены в своей непогрешимости, будет нелишним устранить недоразумение. Сделать это можно двумя способами:
Самостоятельно. Приобретите свою кредитную историю из всех бюро и внимательно ее изучите (см. « »). Возможно из-за неаккуратного заполнения банковским работником или технической ошибки, в вашей кредитной истории допущена ошибка. При обнаружении таковой напишите заявление в бюро кредитных историй и приложите документы, подтверждающие чистоту вашей кредитной истории.
Обратиться за помощью к кредитному брокеру (см. « »), у которого есть возможность проверить вас по тем же базам данных, которыми пользуются банки. Он же официально получит вашу кредитную историю из бюро. На основании этих данных брокер определит причину отказа и подскажет, что сделать, чтобы исправить ситуацию.
Отказ банка в кредите может быть обусловлен различными причинами, в том числе и скрытыми.
Идеальная кредитная история, хорошие стабильные доходы, высокое социальное положение - увы, даже такие факторы порой не гарантируют выдачу банком кредита. В России кредитные учреждения не обязаны информировать клиентов о причинах отказа в кредитовании и, надо сказать, практически всегда этим пользуются. Выявить обстоятельства и основания таких действий банка все-таки можно. Об этом часто говорят и сами представители банковской сферы в своих публичных выступлениях. Но и практика - хорошая информационная база для выводов о том, почему и когда банки не спешат кредитовать даже самых благонадежных клиентов, не говоря уже об имеющих проблемы с кредитной историей и текущим финансовым положением. Так почему все-таки банки отказывают в кредите и как узнать причину отказа?
Плохая кредитная история - главный фактор отказа
Первой и наиболее часто встречающейся причиной отказа является плохая кредитная история. При этом «плохая» далеко не всегда означает содержащая факты о просроченных кредитах и долгах. «Плохая» - это не удовлетворяющая определенным критериям конкретного банка в той системе скоринга (анализа и оценки заемщика), которая действует в кредитном учреждении, рассматривающим заявку. Вместе с тем, при оценке кредитной истории с высокой долей вероятности поступит отказ, если заемщик действительно нарушал условия предыдущих кредитных договоров.
Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей - тоже нередкий вопрос. Здесь причиной отказа может служить совокупность других факторов оценки потенциального заемщика, свидетельствующих о неблагонадежности (плохой платежеспособности) клиента в реалиях сегодняшнего дня и в перспективе. Но некоторые банки не дают кредиты даже самым хорошим заемщикам именно по причине их финансовой безупречности, например, быстрого (досрочного) погашения кредитов, что ограничивает возможности банка в получении прибыли на процентах по кредиту. В ряде случаев хорошая кредитная история - это чистая история, «нулевая». Она не несет никакой информационной ценности, поэтому и может быть поставлена в один ряд с «плохими» кредитными историями.
Другие частые основания для отказа
Поскольку причины для отказа в кредитовании со стороны банков могут быть абсолютно любыми, можно привести только наиболее часто встречающиеся на практике и характерные для большинства российских банков:
- Запрошена слишком большая сумма. Исходя из устоявшегося критерия оценки разумной долговой нагрузки, сумма ежемесячного платежа по кредиту и прочим долговым обязательствам не должна превышать 30-40% от совокупного ежемесячного дохода. Естественно, банк опирается в своих выводах на официальные доходы заемщика. Если запрошенная сумма кредита не позволит ему надлежащим образом исполнять обязанности или поставит их под угрозу, то банк откажет в кредите на эту сумму. Но ничто не мешает снизить ее размер.
- Потенциальный заемщик не входит в возрастную категорию граждан, кредитуемых банком. Невелики шансы получить кредит на общих условиях, если вам меньше 20 лет и больше 60 лет. Правда, сегодня многие банки индивидуально подходят к оценке возраста заемщика, и сам по себе он не влечет 100% отказ. Есть специальные программы кредитования пенсионеров. Есть банки готовые оказать поддержку молодым предпринимателям и семьям. Но в целом считается, что в 18-20 лет человек только начинает свою активную трудовую или предпринимательскую деятельность, и это сопряжено с рисками. С другой стороны, предпенсионный и пенсионный возраст несет риск невозврата кредита по причине ухудшения здоровья и смерти заемщика.
- Невозможность предоставить надлежащее обеспечение. Основные виды обеспечения в кредитовании населения - поручительство и залог, в бизнесе - дополнительно банковская и иная гарантии. Отказ в выдаче кредита по этому основанию возможен, если сам продукт предусматривает обеспечение, или банк его затребует в индивидуальном порядке в качестве своеобразной страховки.
- Отсутствие стабильного дохода, невозможность его подтвердить официально, маленький стаж. Эти факторы срабатывают не всегда, но крупные банки включают их в число обязательных требований.
- Наличие других долгов, в том числе по другим кредитам, налоговым, коммунальным, алиментным, штрафным платежам, наличие исполнительных производств, судебных споров и т.п. причины. Все это влияет на репутацию потенциального заемщика, но рассматривается, как правило, в индивидуальном порядке.
- Предоставление недостоверных документов и сведений в заявке. Обман воспринимается как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому банку проще отказать, чем самого себя подставлять под риски.
- Клиент находится в «черном» списке банка или банков. Попасть в такие списки можно по разным основаниям. «Жалобщики», «скандалисты», излишне принципиальные клиенты, неплательщики и прочие категории клиентов включаются в перечень лиц, с которыми банк просто не хочет сотрудничать или считает это слишком рискованным для себя.
- Несоответствие клиента конкретным требованиям (условиям) кредитного продукта. В этом случае достаточно одного основания, чтобы отказать в кредите. Это может быть и отсутствие регистрации по месту оформления кредита, и возраст, и социальный статус, и неспособность предоставить какие-то документы, и прочие обстоятельства.
Скрытые причины отказа в кредите
Об этих причинах банки открыто не говорят, но, по заявлениям многих представителей банковской сферы, их обязательно учитывают и анализируют. Такие причины можно отнести к категории факторов, создающих условия рискованного кредитования. Многие из них носят характер субъективной оценки и подозрений, но банки обязаны себя подстраховывать и не идти на неоправданный риск.
Итак, к скрытым причинам отказа в кредите относятся:
- Неприятный внешний вид потенциального заемщика. Здесь может быть учтено все что угодно: грязная одежда, неопрятность, пьяное состояние, девиантное поведение и т.п.
- Несоразмерность запрашиваемой суммы и финансового положения. Маленькая сумма при больших доходах и слишком большая сумма при маленьких доходах - это рассматривается одинаково подозрительно.
- Непонятная, сомнительная цель получения кредита. Да, существует огромная масса кредитных продуктов нецелевого характера финансирования, когда заемщик не обязан указывать, на что он будет тратить деньги. Но банки все-равно, как правило, интересуются этим вопросом. Поэтому правильнее будет при нецелевом кредитовании называть не вызывающие у банка подозрений цели: если деньги вы планируете потратить, скажем, на бизнес, разумнее сказать, что на ремонт квартиры.
- Факторы оценки социального статуса. Их много, но в целом банки не любят клиентов с судимостями, с иждивенцами (особенно когда их много), а также клиентов, не имеющих в собственности недвижимости, автомобиля или иного ликвидного имущества. Снижаются шансы получения кредита у людей с серьезными заболеваниями, работающими в опасных сферах, недавно начавшими свой бизнес в форме ИП и у других категорий граждан, чей образ жизни, социальный статус, работа и прочие личные факторы говорят о высокой степени риска невозврата кредита.
Выпадают из общего перечня причин отказа в кредитовании потенциальные заемщики, выглядящие слишком идеально. Почему банки отказывают в кредите в этом случае? К сожалению, в России это обстоятельство вызывает скорее подозрение, чем положительную оценку. К этим же людям можно отнести и граждан, которые постоянно гасят кредиты не просто досрочно, а очень быстро. Такие клиенты не дают банку получить более-менее хорошую прибыль, что тоже нередко рассматривается как отрицательный фактор кредитования, за которым следует отказ.
Если вы работаете на престижной работе, имеете положительную кредитную историю и получаете официальную зарплату, это еще не повод думать, что вам не откажут в получении кредита.
В некоторых случаях банк отказывает и надежным клиентам. Давая отрицательный ответ на заявку клиента, кредитная организация не обязана указывать причину отказа.
В итоге люди не могут понять, почему им не выдали кредит, ведь они подходят под все требования. Рассмотрим, что делать, если банки отказывают в кредите без видимой причины.
Основные причины отказа в кредите
Точную причину, по которой отказали в выдаче кредита, назвать невозможно, это индивидуально. Хотя можно назвать основные причины отказа банка в выдаче кредита.
Возраст
Некоторые банки утверждают, что оформляют кредиты лицам от 18 лет, но на самом деле делать это не спешат.
Объяснение простое: люди в таком возрасте еще не имеют стабильности и официального трудоустройства. А мужчины до наступления определенного возраста к тому же могут призываться на службу.
Может ли банк отказать в кредите человеку, которому уже 18?
Да, такое случается, поэтому молодым людям проще оформить кредит с залогом или созаемщиком.
Плохая кредитная история
Если ранее клиент оформлял кредит и не вносил вовремя платежи, ему кредит наверняка не выдадут.
Отказать в выдаче кредита могут и из – за отсутствия кредитной истории. Если нет кредитной истории, а человек хочет взять в кредит приличную суму, то достаточно часто банки отказывают.
В этом случае банк не знает, насколько ответственный этот клиент, и сможет ли он вовремя выплатить кредит. Людям, которые никогда не оформляли кредиты, стоит начинать с не очень больших сумм.
Сейчас можно встретить много объявлений, в которых предлагают подготовку ненастоящих документов. Заемщик может получить и трудовую книжку, и справку о доходах.
Низкий доход
Если вы считаете свой доход большим, перед подачей заявки обязательно воспользуйтесь кредитным калькулятором. В разных банках методика расчета разная.
Хотя есть и общее: кредит никогда не будет одобрен банком, если сумма платежа будет превышать половину доходов человека за месяц, без обязательных платежей.
Не забудьте учесть наличие других кредитов, наличие иждивенцев, категорию своего жилья (оно может быть арендованное, а может быть собственное – в первом случае траты семьи еще больше).
Действующие кредиты
Большинство кредиторов считают допустимыми не более 3 или 4 одновременно открытых кредитов. Для многих банков ведение предпринимательской деятельности – это ненадежный источник дохода.
Поэтому люди, которые работают на индивидуального предпринимателя или сами являются ИП, относятся к категории клиентов, у которых риск потери дохода очень высокий.
Неверно указанные данные
Практическая каждая кредитная организация требует наличие стационарного телефона на работе или дома. В случае их отсутствия также могут отказать в выдаче кредита. Для того, чтобы этого не случилось, подготовьте заранее номера телефонов.
Можно предоставить номер телефона друзей, работодателя, бухгалтерии. Очень часто в выдаче кредитов отказывают тем, у кого была судимость.
Даже те, у кого она давно снята, страдают от этого. Только в единичных случаях банки не обращают внимания на судимости по бытовым преступлениям или по условной судимости.
Люди оставляют разные данные о своих доходах и о своем месте работы в разных банках. Сотрудники банков при проверке заявок сравнивают их с теми, которые вы предоставляли в другой банк. К тому же в БКИ отражаются все запросы клиента и отказы в выдаче ему денег. Такой заемщик считается ненадёжным.
Другие причины
Существует Go-фактор и Stop-фактор. Stop-фактор – это информация о клиенте, которая приводит к отказу в выдаче кредита. Сюда можно отнести:
- Отсутствие кредитной истории;
- Большое количество отказов в других банках;
- Внешний вид (прежде чем идти в банк, приведите себя в порядок, иначе вам могут присвоить низкий социальный статус);
- Получение кредита в подозрительном окружении (когда с заемщиком пришли посторонние подозрительные личности);
- Погашение прошлых кредитов досрочно (для банков это невыгодно, они не могут заработать на этом, поэтому и не любят таких клиентов);
- Непогашенные займы в микрофинансовых организациях (данные сохраняются в Бюро кредитных историй).
И еще одна причина, по которой могут отказать в кредите – это невыгодный кредитный продукт. Очень часто получить в кредит автомобиль под 5-8% годовых нереально, а вот под 15% вполне реально.
Что такое Go-фактор?
Это информация о клиенте, которая способствует принятию положительного решения по кредиту. Сюда относится:
- Постоянная прописка не менее 5 лет;
- Хорошая кредитная история;
- Престижная профессия;
- Ваш возраст не менее 30 лет и не более 50 лет;
- Проживание в престижном районе города;
- Вы состоите в браке и у вас есть дети;
- Хорошая заработная плата, документально подтвержденная. В особенности это важно, когда вы хотите оформить ипотеку.
Получив все эти данные, банк изучает клиента, за каждую его характеристику насчитывает баллы, подсчитывает их и принимает решение по кредиту.
Почему отказали в выдаче кредита?
Узнать всю эту информацию можно в банке или же методом исключения. Правильным решением будет поход в банк.
Там можно поговорить с сотрудником и узнать причину отказа. Хотя такая информация не всегда доступна клиенту, ее могут не сообщить. Например, в Сбербанке всегда указывают причину, по которой отказали в кредите. Во многих других банках причину отказа не называют, просто сообщают о своем решении.
При этом метода, как узнать почему банки отказывают в кредите, нет. Кредитор предпочитает хранить эти сведения втайне и у него есть на это законное право.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, часть 2 (26 января 1996 г., №14-Ф3), ГК РФ ст. 21 (Отказ в предоставлении кредита). То есть, банк имеет право отказать клиенту в выдаче кредита и не объяснять причины такого решения.
Если сотрудник не сообщил причину отказа, или он не владеет нужной информацией, определите причину методом исключения.
Не забывайте, что это может быть несколько причин, а не одна. Попробуйте оценить себя, как заемщика со стороны. Есть ли возможные негативные моменты? Если да, постарайтесь устранить их.
Проведите самостоятельную работу. Для этого нужно сделать запрос на кредитную историю в разные Бюро. Затем внимательно проанализируйте полученный отчет.
Часто случается так, что кредит давно погашен, но в кредитной истории это не указано. Бывает даже так, что человек никогда не допускал просрочек, но в кредитной истории они есть.
Обнаружив ошибки, нужно обратиться в Бюро кредитных историй, написать заявление и подтвердить все документально.
Для этого можно использовать справку из банка о погашении кредита или копии платежек.
Все эти простые шаги позволят улучшить свой кредитный рейтинг и больше не придется сталкиваться с отказами банков.
Еще один вариант – воспользоваться услугами кредитных брокеров. Они могут сделать анализ клиента так же, как это делает банк. Они смогут подробно рассказать о причине отказа и посоветуют, как эту ситуацию исправить. Однако услуги такого специалиста обычно платные.
Не нужно отчаиваться, если вашу заявку отклонили. Воспользуйтесь некоторыми советами, которые помогут изменить ситуацию в свою пользу:
- Подайте заявки не в один банк, а сразу в несколько. Это можно сделать, не посещая офисы, а через Интернет. При этом вероятность одобрения заявки увеличивается.
- Исправьте свою кредитную историю, если вы уверены, что причина именно в ней. Понадобится много сил и времени, но это нужно сделать.
- Если не можете узнать причину отказа, возьмите кредит с залогом. Таких заявок одобряется намного больше.
- Снова рассчитайте максимальный ежемесячный платеж. Не забудьте вычесть из доходов все платежи.
- Сумма, которая получится в результате, должна быть больше ежемесячного платежа по кредиту. При несоблюдении этого условия нужно уменьшить сумму займа. К тому же такой кредит будет проще платить (ежемесячная нагрузка на бюджет ниже).
Если вам нужен кредит всего на несколько недель, лучше обратиться в МФО. Там вы точно сможете получить кредит, но не забывайте о том, что процентные ставки по кредиту у них гораздо выше.
В заключение
Многие люди не могут понять, почему банк предлагает оформить кредит, а потом в выдаче отказывает. Все очень просто. Предложение банка – это просто рекламный ход. Конкретный заемщик при этом не рассматривается и не изучается банком.
При подаче заявки клиент пристально изучается и, если он кажется ненадёжным, его анкеты отклоняется. Чтобы этого не допустить, прислушайтесь к советам, которые представлены в этой статье.
Заполняйте анкету только достоверной информации и не пропускайте важные поля, чтобы банк мог вынести предварительное решение максимально точно.
Подробнее о кредите
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |