|
01 Февраля 2019 г. 01 Января 2019 г. 01 Декабря 2018 г. 01 Ноября 2018 г. 01 Октября 2018 г. 01 Сентября 2018 г. 01 Августа 2018 г. 01 Июля 2018 г. 01 Июня 2018 г. 01 Мая 2018 г. 01 Апреля 2018 г. 01 Марта 2018 г. 01 Февраля 2018 г. 01 Января 2018 г. 01 Декабря 2017 г. 01 Ноября 2017 г. 01 Октября 2017 г. 01 Сентября 2017 г. 01 Августа 2017 г. 01 Июля 2017 г. 01 Июня 2017 г. 01 Мая 2017 г. 01 Апреля 2017 г. 01 Марта 2017 г. 01 Февраля 2017 г. 01 Января 2017 г. 01 Декабря 2016 г. 01 Ноября 2016 г. 01 Октября 2016 г. 01 Сентября 2016 г. 01 Августа 2016 г. 01 Июля 2016 г. 01 Июня 2016 г. 01 Мая 2016 г. 01 Апреля 2016 г. 01 Марта 2016 г. 01 Февраля 2016 г. 01 Января 2016 г. 01 Декабря 2015 г. 01 Ноября 2015 г. 01 Октября 2015 г. 01 Сентября 2015 г. 01 Августа 2015 г. 01 Июля 2015 г. 01 Июня 2015 г. 01 Мая 2015 г. 01 Апреля 2015 г. 01 Марта 2015 г. 01 Февраля 2015 г. 01 Января 2015 г. 01 Декабря 2014 г. 01 Ноября 2014 г. 01 Октября 2014 г. 01 Сентября 2014 г. 01 Августа 2014 г. 01 Июля 2014 г. 01 Июня 2014 г. 01 Мая 2014 г. 01 Апреля 2014 г. 01 Марта 2014 г. 01 Февраля 2014 г. 01 Января 2014 г. 01 Декабря 2013 г. 01 Ноября 2013 г. 01 Октября 2013 г. 01 Сентября 2013 г. 01 Августа 2013 г. 01 Июля 2013 г. 01 Июня 2013 г. 01 Мая 2013 г. 01 Апреля 2013 г. 01 Марта 2013 г. 01 Февраля 2013 г. 01 Января 2013 г. 01 Декабря 2012 г. 01 Ноября 2012 г. 01 Октября 2012 г. 01 Сентября 2012 г. 01 Августа 2012 г. 01 Июля 2012 г. 01 Июня 2012 г. 01 Мая 2012 г. 01 Апреля 2012 г. 01 Марта 2012 г. 01 Февраля 2012 г. 01 Января 2012 г. 01 Декабря 2011 г. 01 Ноября 2011 г. 01 Октября 2011 г. 01 Сентября 2011 г. 01 Августа 2011 г. 01 Июля 2011 г. 01 Июня 2011 г. 01 Мая 2011 г. 01 Апреля 2011 г. 01 Марта 2011 г. 01 Февраля 2011 г. 01 Января 2011 г. 01 Декабря 2010 г. 01 Ноября 2010 г. 01 Октября 2010 г. 01 Сентября 2010 г. 01 Августа 2010 г. 01 Июля 2010 г. 01 Июня 2010 г. 01 Мая 2010 г. 01 Апреля 2010 г. 01 Марта 2010 г. 01 Февраля 2010 г. 01 Января 2010 г. 01 Декабря 2009 г. 01 Ноября 2009 г. 01 Октября 2009 г. 01 Сентября 2009 г. 01 Августа 2009 г. 01 Июля 2009 г. 01 Июня 2009 г. 01 Мая 2009 г. 01 Апреля 2009 г. 01 Марта 2009 г. 01 Февраля 2009 г. 01 Января 2009 г. 01 Декабря 2008 г. 01 Ноября 2008 г. 01 Октября 2008 г. 01 Сентября 2008 г. 01 Августа 2008 г. 01 Июля 2008 г. 01 Июня 2008 г. 01 Мая 2008 г. 01 Апреля 2008 г. 01 Марта 2008 г. 01 Февраля 2008 г. 01 Января 2008 г. 01 Декабря 2007 г. 01 Ноября 2007 г. 01 Октября 2007 г. 01 Сентября 2007 г. 01 Августа 2007 г. 01 Июля 2007 г. 01 Июня 2007 г. 01 Мая 2007 г. 01 Апреля 2007 г. 01 Марта 2007 г. 01 Февраля 2007 г. 01 Января 2007 г. 01 Декабря 2006 г. 01 Ноября 2006 г. 01 Октября 2006 г. 01 Сентября 2006 г. 01 Августа 2006 г. 01 Июля 2006 г. 01 Июня 2006 г. 01 Мая 2006 г. 01 Апреля 2006 г. 01 Марта 2006 г. 01 Февраля 2006 г. 01 Января 2006 г. 01 Декабря 2005 г. 01 Ноября 2005 г. 01 Октября 2005 г. 01 Сентября 2005 г. 01 Августа 2005 г. 01 Июля 2005 г. 01 Июня 2005 г. 01 Мая 2005 г. 01 Апреля 2005 г. 01 Марта 2005 г. 01 Февраля 2005 г. 01 Января 2005 г. 01 Декабря 2004 г. 01 Ноября 2004 г. 01 Октября 2004 г. 01 Сентября 2004 г. 01 Августа 2004 г. 01 Июля 2004 г. 01 Июня 2004 г. 01 Мая 2004 г. 01 Апреля 2004 г. 01 Марта 2004 г. 01 Февраля 2004 г. |
Выберите отчет: |
Под надежностью банка будем понимать совокупность факторов, при которых банк способен выполнить свои обязательства, иметь достаточный запас прочности при кризисных ситуациях, не нарушать установленные Банком России нормативы и законы.
Следует учитывать, что только но основе отчетности невозможно точно определить степень надежности банка, поэтому приведенное ниже исследование носит ориентировочный характер.
Устойчивость банка - это способность противостоять каким-либо внешним воздействиям. Динамика за некоторый период может показать стабильность (либо улучшение, либо ухудшение) различных показателей, что также может свидетельствовать об устойчивости банка.
Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» является крупнейшим российским банком и среди них занимает 10 место по активам-нетто.
На отчетную дату (01 Января 2019 г.) величина активов-нетто банка ПРОМСВЯЗЬБАНК составила 1667.08 млрд.руб. За год активы увеличились на 17,60% . Прирост активов-нетто отрицательно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов-нетто упала с 0.78% до -0.54% .
По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги , причем эти средства достаточно диверсифицированы (между юридическими и физическими лицами).
ПРОМСВЯЗЬБАНК - находится в ломбардном списке
, и Банком России принимаются в качестве залога облигации рассматриваемой кредитной организации; имеет право работать с Пенсионным фондом РФ
и может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование
, и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г.
, т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; находится под прямым или косвенным контролем ЦБ или РФ
; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России
.
Ликвидность и надежность
Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.
Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы:
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| средств в кассе | 25 227 319 | (9.43%) | 31 257 592 | (13.85%) |
| средств на счетах в Банке России | 26 052 845 | (9.74%) | 27 069 082 | (11.99%) |
| корсчетов НОСТРО в банках (чистых) | 108 307 243 | (40.48%) | 7 861 322 | (3.48%) |
| межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней | 40 916 037 | (15.29%) | 102 137 155 | (45.25%) |
| высоколиквидных ценных бумаг РФ | 66 141 470 | (24.72%) | 55 636 164 | (24.65%) |
| высоколиквидных ценных бумаг банков и государств | 1 100 806 | (0.41%) | 2 085 182 | (0.92%) |
| высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) | 267 580 599 | (100.00%) | 225 733 720 | (100.00%) |
Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств на счетах в Банке России, высоколиквидных ценных бумаг РФ, увеличились суммы средств в кассе, сильно увеличились суммы межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, сильно уменьшились суммы корсчетов НОСТРО в банках (чистых), при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) уменьшился за год с 267.58 до 225.73 млрд.руб.
Структура текущих обязательств приведена в следующей таблице:
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| вкладов физ.лиц со сроком свыше года | 194 115 864 | (29.98%) | 224 648 967 | (21.16%) |
| остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года) | 178 084 964 | (27.50%) | 81 113 977 | (7.64%) |
| депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года) | 218 240 995 | (33.70%) | 656 086 717 | (61.81%) |
| в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП) | 122 116 955 | (18.86%) | 347 055 947 | (32.70%) |
| корсчетов ЛОРО банков | 5 750 724 | (0.89%) | 2 339 380 | (0.22%) |
| межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней | 20 745 673 | (3.20%) | 63 926 903 | (6.02%) |
| собственных ценных бумаг | 3 508 723 | (0.54%) | 1 917 234 | (0.18%) |
| обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность | 27 145 470 | (4.19%) | 31 461 065 | (2.96%) |
| ожидаемый отток денежных средств | 171 961 278 | (26.55%) | 381 423 115 | (35.93%) |
| текущих обязательств | 647 592 413 | (100.00%) | 1 061 494 243 | (100.00%) |
За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, сильно увеличились суммы депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, сильно уменьшились суммы остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), корсчетов ЛОРО банков, собственных ценных бумаг, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 171.96 до 381.42 млрд.руб.
На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 59.18% , что означает недостаточный запас прочности для преодоления возможного оттока клиентов, однако банк является крупным и такой значительный отток маловероятен .
В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне.
Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года:
По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива текущей ликвидности Н3 и экспертная надежность банка в течение года неустойчива полугодие имеет тенденцию к значительному падению , а сумма норматива мгновенной ликвидности Н2 в течение года довольно велика и имеет тенденцию к уменьшению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к значительному падению .
Другие коэффициенты для оценки ликвидности банка ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" можно увидеть по этой ссылке .
Структура и динамика баланса
Объем активов, приносящих доход банка составляет 84.66% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 65.94% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским банкам (87%).
Структура доходных активов на текущий момент и год назад:
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Межбанковские кредиты | 60 572 866 | (5.75%) | 338 486 114 | (23.98%) |
| Кредиты юр.лицам | 583 482 283 | (55.41%) | 606 002 253 | (42.94%) |
| Кредиты физ.лицам | 92 114 832 | (8.75%) | 118 131 214 | (8.37%) |
| Векселя | 2 582 923 | (0.25%) | 2 138 935 | (0.15%) |
| Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования | 52 342 752 | (4.97%) | 50 430 671 | (3.57%) |
| Вложения в ценные бумаги | 240 049 213 | (22.79%) | 276 509 030 | (19.59%) |
| Прочие доходные ссуды | 9 064 114 | (0.86%) | 18 534 978 | (1.31%) |
| Доходные активы | 1 053 119 134 | (100.00%) | 1 411 428 238 | (100.00%) |
Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр.лицам, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, Вложения в ценные бумаги, увеличились суммы Кредиты физ.лицам, сильно увеличились суммы Межбанковские кредиты, уменьшились суммы Векселя, а общая сумма доходных активов увеличилась на 34.0% c 1053.12 до 1411.43 млрд.руб.
Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам | 34 758 324 | (4.36%) | 204 142 723 | (18.92%) |
| Имущество, принятое в обеспечение | 416 376 676 | (52.21%) | 398 331 513 | (36.91%) |
| Драгоценные металлы, принятые в обеспечение | (0.00%) | (0.00%) | ||
| Полученные гарантии и поручительства | 2 415 088 386 | (302.80%) | 2 723 141 519 | (252.36%) |
| Сумма кредитного портфеля | 797 576 847 | (100.00%) | 1 079 085 230 | (100.00%) |
| - в т.ч. кредиты юр.лицам | 577 116 967 | (72.36%) | 594 022 604 | (55.05%) |
| - в т.ч. кредиты физ. лицам | 92 114 832 | (11.55%) | 118 131 214 | (10.95%) |
| - в т.ч. кредиты банкам | 60 572 866 | (7.59%) | 285 986 114 | (26.50%) |
Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование , формой обеспечения которого являются гарантии и поручительства . Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.
Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):
| Наименование показателя | 01 Января 2018 г., тыс.руб | 01 Января 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Средства банков (МБК и корсчетов) | 43 906 673 | (4.02%) | 67 591 400 | (6.15%) |
| Средства юр. лиц | 306 268 540 | (28.06%) | 458 629 963 | (41.72%) |
| - в т.ч. текущих средств юр. лиц | 145 828 865 | (13.36%) | 347 055 947 | (31.57%) |
| Вклады физ. лиц | 348 488 918 | (31.93%) | 305 762 944 | (27.81%) |
| Прочие процентные обязательств | 392 720 378 | (35.98%) | 267 348 680 | (24.32%) |
| - в т.ч. кредиты от Банка России | 344 238 352 | (31.54%) | 5 341 238 | (0.49%) |
| Процентные обязательства | 1 091 384 509 | (100.00%) | 1 099 332 987 | (100.00%) |
Видим, что незначительно изменились суммы Вклады физ. лиц, увеличились суммы Средства юр. лиц, сильно увеличились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 0.7% c 1091.38 до 1099.33 млрд.руб.
Подробнее структуру активов и пассивов банка ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" можно рассмотреть .
Прибыльность
Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с -10000.00% до -10.78% . При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) уменьшилась за год с 7.60% до -33.79% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).
Чистая процентная маржа увеличилась за год с 0.05% до 3.52% . Доходность ссудных операций увеличилась за год с 0.60% до 10.35% . Стоимость привлеченных средств увеличилась за год с 0.40% до 4.63% . Стоимость привлеченных средств банков увеличилась за год с 0.46% до 3.86% . Стоимость средств населения (физ.лиц) увеличилась за год с
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Министерство сельского хозяйства РФ
Департамент научно-технологической политики и образования
ФГБОУ ВПО
«Ярославская государственная сельскохозяйственная академия»
Экономический факультет
Кафедра Финансы и кредит
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Экономика предприятия»
на тему: «Совершенствование потребительских кредитов коммерческих банков на примере ОАО « Промсвязьбанк» город Ярославль»
Выполнила:
студентка 4 курса 45 группы
Арутюнян Инна Рафиковна
Научный руководитель:
профессор, к.э.н. Гарина И.С.
Ярославль - 2014
Введение
1. Теоретическая часть
1.1 Понятие потребительского кредита и его характеристика
1.2 Специфика потребительского кредитования
2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»
2.1 Организационно-экономическая характеристика в ОАО «Промсвязьбанк»
2.2 Динамика и структура кредитования физических лиц ОАО «Промсвязьбанк»
2.3 Анализ качества кредитного портфеля в ОАО «Промсвязьбанк»
3. Проблемы кредитования физических лиц и разработка нового кредитного продукта в ОАО «Промсвязьбанк»
3.1 Проблемы кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»
3.2 Разработка нового продукта кредитования для физических лиц
Заключение
Список используемых источников
Введение
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает не только во все сферы хозяйственной жизни, но также и в жизнь семей.
При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Между ними долгие годы продолжается жесткая конкурентная борьба за физическое лицо как клиента, которому предлагаются различные кредитные продукты.
Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что потребительский кредит не теряет широкого распространения у населения, так как является удобным способом улучшения благополучия граждан, удовлетворения самых разнообразных их потребностей. Кроме того, потребительское кредитование позволяет существенно повысить объемы оборота товаров широкого потребления, а значит ускорить развитие экономики и ее рост.
Актуальность вопроса потребительского кредитования в последние годы, по мнению многих специалистов, связана также с неестественно быстрым по темпам, ростом потребительского кредитования. Статистические данные говорят о том, что значительное число граждан принимают не взвешенное, поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. По итогам 2013 года кредиты населению выросли почти на 40%.
Рост доли невозврата по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится почти 60 %.
По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет до 1,5%. По неофициальным же данным - в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Кроме того, решая проблему неплатежей, банки породили новую проблему уступки права требования по кредитному договору третьим лицам (коллекторам).
В апреле 2013 года законопроект федерального закона «О потребительском кредитовании» принят ГД РФ в первом чтении. Основной своей целью он ставит создание предпосылок решения проблем в сфере потребительского кредитования, прежде всего, систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.
Закон регулирует «отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитной организацией потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением этим физическим лицом предпринимательской деятельности» .
Целью курсовой работы является изучение потребительского кредитования и его совершенствования в коммерческом банке.
Объектом исследования является Универсальный Дополнительный офис Ярославской области, города Ярославль ОАО «Промсвязьбанк».
Предмет исследования - система организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «Промсвязьбанк».
Для достижения цели курсовой работы решались следующие задачи:
Изучение теоретического аспекта потребительского кредитования;
Анализ кредитования физических лиц в «Промсвязьбанке»;
Разработка предложений для совершенствования потребительского кредитования в «Промсвязьбанке».
Структура работы следующая. В первой главе рассмотрены теоретические вопросы: понятие, сущность и виды потребительского кредита.
Во второй главе представлен анализ потребительского кредита. В частности общий обзор результатов деятельности банка и анализ качества кредитного портфеля в «Промсвязьбанке».
1. Теоретическая часть
1.1 Понятие потребительско го кредита и его характеристика
На сегодняшний день важное место в системе кредитования занимает потребительское (розничное) кредитование, которым может воспользоваться почти каждый человек.
Существует множество определений потребительского кредита и каждый из них отличается друг от друга.
Рассмотрим несколько определений, чтобы понять, что такое потребительский (розничный) кредит.
Потребительский кредит - кредит, выдаваемый населению в виде денежных средств или товара для удовлетворения потребительских нужд.
Потребительский кредит - предоставляется предприятиями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами населению для приобретения товаров длительного пользования.
Потребительский кредит - одна из форм кредита, служащая средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.
Исходя из этих определений можно прийти к выводу, что потребительский кредит представляет собой особый вид займа, выдаваемый населению банками, предприятиями и специализированными кредитно-финансовыми организациями, на кратко- и долгосрочный сроки использования. В целях удовлетворения потребительских нужд и выравнивания уровня доходов населения.
Кредит предоставляется в виде особого документа - кредитный договор. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ) . К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено положениями Гражданского кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ) .
Кредитным договором, как правило, предусмотрена уплата процентов (ст. 809 ГК РФ) .
Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. .
Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения .
Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества .
Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.
По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся на два вида:
На потребительские цели и неотложные нужды;
На затраты капитального характера.
По срокам использования потребительские кредиты подразделяются на:
Краткосрочные (до 1-го года);
Среднесрочные (от 1 до 3 лет);
Долгосрочные кредиты (больше 3-х лет).
Отдельно необходимо отметить срок кредитования - «До востребования». Такой срок имеет в виду, что заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней со дня письменного уведомления его кредитором.
По обеспечению кредиты делятся:
Обеспеченные залогом (ломбардные);
Необеспеченные (бланковые);
Гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).
Большая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.
Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником.
По степени риска различают следующие кредиты:
Стандартные;
Нестандартные;
Сомнительные;
Опасные;
Безнадежные.
По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так:
Кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления;
Кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;
Кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования (ежеквартально, раз в полугодие или по графику).
По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.
Денежные потребительские кредиты по срокам погашения делятся на кредиты в рассрочку платежа, револьверные (возобновительные) кредиты, кредиты без рассрочки платежа.
Потребительские кредиты можно также классифицировать по другим различным признакам.
По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:
Банковские потребительские кредиты;
Кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, пенсионные фонды);
Личные или частные потребительские ссуды;
Потребительские суды, предоставляемые на предприятиях.
По целевому направлению ссуды могут быть:
Целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные);
Нецелевыми (на неотложные нужды) .
По размерам различают:
Кредиты крупные;
Средние;
Наиболее отражающей экономический и социальный смысл потребительского кредитования является классификация, представленная на рисунке 1.1
Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам имеют большое значение для экономики страны в целом.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Рисунок 1.1 - Виды потребительских кредитов
1.2 Специфика потребительского кредитования
Рынок потребительского кредитования, опосредуя кредитные отношения между населением (заемщиками) и кредитными организациями (кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.
Прежде всего, необходимо отметить, что кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, важнейшим элементом которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов, в том числе и в потребительском кредитовании.
Возвратность кредита является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть.
Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.
Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды.
Платность кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.
Общность кредитных сделок коммерческих банков с населением заключается в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных сделок, основой которой является Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных актов Банка России.
Долгое время существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а также с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, существенно снижают кредитные риски, и, следовательно, банки могут предложить более простые и дешевые формы кредитования.
С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования.
Процесс потребительского кредитования в наиболее полном виде включает несколько этапов (см. приложение Б), на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:
Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
Изучение кредитоспособности клиента;
Подготовка и заключение кредитного договора;
Кредитный мониторинг.
Рассмотрим немного каждый из этапов:
1. Будущий заемщик, на беседу с кредитным инспектором, приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена.
В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов.
В них входят:
Нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика;
Финансовый отчет, включающий баланс предприятия заемщика и счет прибылей и убытков за последние три года. Баланс отражает структуру активов, обязательств и капитала. Счет прибылей и убытков охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении и отчислении в резервы, выплатах дивидендов и т.д.
Отчет о движении кассовых поступлений. Отчет дает полную картину использования дефицита ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т.д.
Внутренние финансовые отчеты, которые более детально характеризуют финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно;
Данные внутреннего оперативного учета. Эти данные, которые содержатся в сводках, подготовленных для руководства компании -заемщика. Эти документы касаются текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.
Прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях.
Это прогнозный вариант балансовых счетов и счетов прибылей и убытков на будущий период, и кассовом бюджете, который прогнозирует поступление и расходование денежной наличности /по неделям, месяцам, кварталам/;
Налоговые декларации, как важный источник дополнительной информации.
Бизнес - план;
Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а так же результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.
При оценке кредитных заявок сотрудником кредитных отделов, предстоит проанализировать не только все вопросы с конкретным заемщиком, но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой он действует. Заявка заемщиков относительно кредитов, связанных с международными торгово - экономическими и финансовыми операциями, рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.
В конечном итоге, кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с инспектором или отказе ему.
2. Оценка кредитоспособности предполагает прежде всего использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения ссудной задолженности.
При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:
Материала, полученного непосредственно от клиента;
Материала о клиенте, имеющемся в архиве банка;
Сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом (его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и т.д.);
Учетные и другие материалы частных и государственных учреждений и агентов (отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и т.д.). Не последнюю роль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги, т.е. кредитные истории.
Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку.
Среди разнообразных методик обращает на себя внимание подход к этому вопросу Центрального банка РФ.
Определяя надежность коммерческих банков, ЦБ РФ применяет систему оценки их финансового состояния, базируясь на:
Расчете обязательных нормативов;
Анализе общей финансовой отчетности, критериев проблемности коммерческих банков и системы показателей их деятельности.
Эти системы оценки используются комплексно. Информационной базой для анализа служат данные балансов банков, отчетов о прибылях и убытках (форма № 2), оборотные ведомости по балансовым счетам, общая финансовая отчетность, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка.
3. Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:
Вводная часть;
Общие положения;
Предмет договора;
Условия предоставления кредита;
Условия и порядок расчетов;
Права и обязанности сторон;
Прочие условия;
Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.
Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
В кредитном договоре должна быть указана не одна цель, а несколько или общее направление использования кредита.
3. Ставки по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы, такие как:
Стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов);
Надежность заемщика и степень риска, связанного со ссудой;
Расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;
Характер отношений между кредитором и заемщиком и др.
Единицей платы за услуги банка, является годовой процент, т.е. сумма,
которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. Поэтому на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.
И наконец, заключительной части договора необходимо указать реквизиты банка - кредитора и заемщика:
Полное наименование сторон;
Юридический адрес;
Почтовый адрес;
Телефон (факс, телефакс);
Банковские реквизиты сторон;
Идентификационный номер налогоплательщика;
Регистрационные реквизиты.
2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк»
2.1 Организационно-экономическая характеристика в ОАО «Промсвязьбанк»
Промсвязьбанк - открытое акционерное общество, основанное в 1995 году.
Банк является юридическим лицом и со своими имеющими филиалами и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Промсвязьбанк.
Первоначально Банк создавался как отраслевой банк для крупнейших предприятий связи. Банк активно занимался проведением расчетно-кассовых операций, параллельно развивая программы кредитования и проектного финансирования, лизинговые схемы, региональные проекты, расширяя присутствие на финансовых рынках. В процессе своего развития Банк стал универсальным финансовым институтом, оказывающим многопрофильные банковские услуги.
На протяжении нескольких лет Промсвязьбанк стабильно входит в ТОП - 10-ку банков России по величине активов, 15 место по размеру собственного капитала среди кредитных организаций Центральной и Восточной Европы и 440-ое место в мире.
Промсвязьбанк предоставляет широкий спектр банковских услуг как юридическим, так и физическим лицам:
Кредитование российских предприятий;
Кредитование частных клиентов;
Вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;
Осуществление операций на комиссионной основе;
Банк лидирует на российском рынках международного финансирования, факторинга, кредитования МСБ.
В клиентскую базу банка входят более 93 000 российских предприятий и 1 400 000 россиян.
Для оценки общего имущественного потенциала необходимо сделать анализ изменений в балансе банка. Для этого необходимо рассмотреть состав имущества предприятия и источников его формирования. Произведем оценку динамики, состава и структуры актива и пассива баланса исследуемого банка.
Таблица 2.1.1. - Оценка актива бухгалтерского баланса ОАО «Промсвязьбанк», млн. руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]
|
Статьи баланса |
На конец года |
Изменение |
||||||
|
2013г. к 2009г., +,- |
2013г. к 2009г., |
|||||||
|
Денежные средства |
||||||||
|
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ |
||||||||
|
Средства в кредитных организациях |
||||||||
|
Чистые вложения в ценные бумаги |
Продолжение таблицы 2.1.1. - Оценка актива бухгалтерского баланса ОАО «Промсвязьбанк», млн. руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]
Проанализировав данные таблицы 2.1.1., можно сказать, что за данный период, 5 лет, прослеживается активное повышение финансовой устойчивости ОАО «Промсвязьбанк». Это связанно с тем, что денежные средства банка увеличились на 15 883 млн. руб., то есть в 2,9 раза, что обусловлено ростом собственных средств на балансе банка.
В целом активы ОАО «Промсвязьбанка» увеличились за период 2009-2013 гг. в 1,7 раз, иначе говоря на 285 501 млн. руб.
Таблица 2.1.2 - Оценка пассива бухгалтерского баланса ОАО «Промсвязьбанк», млн.руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]
|
Статьи баланса |
На конец года |
Изменение |
||||||
|
2013г. к 2009г., +,- |
2013г. к 2009г., |
|||||||
|
Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ |
||||||||
|
Средства кредитных организаций |
||||||||
|
Средства клиентов |
||||||||
|
В т.ч. вклады физических лиц |
Продолжение таблицы 2.1.2 - Оценка пассива бухгалтерского баланса ОАО «Промсвязьбанк», млн.руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]
|
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток |
||||||||
|
Выпущенные долговые обязательства |
||||||||
|
Прочие обязательства |
||||||||
|
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера |
||||||||
|
ВСЕГО пассивов |
Проведем анализ пассивов баланса ОАО «Промсвязьбанк». По данным таблицы мы наблюдаем, что пассив так же как и актив баланса преимущественно имеет рост практически всех статей.
Вложенные денежные средства клиентов банка выросли за 5 лет в два раза и составили на конец 2013 года 197 051 млн. руб. Данный показатель превышает показатель 2009 года на 39 049 млн. руб. или иначе говоря на 150, 80%.
Сумма вложенных денежных средств клиентов в динамике показывает положительный результат.
Из этого следует, что банк за этот период значительно увеличил свою линейку предлагаемых депозитов или улучшил условия их использования.
По данным таблицы, вложения юридических лиц идет более высокими темпами за период с 2009 по 2013 годы, чем вложения физических лиц.
На рисунке 2.1 видно, что в 2011 году идет резкое увеличение вкладов от юридических лиц, в то время как вложенные средства физических лиц значительно меньше;
Рисунок 2.1.1 - Вложения средств клиентов ОАО «Промсвязьбанк».
С ростом вложений денежных средств в различные продукты ОАО «Промсвязьбанк» выросли и резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера. Прирост составил 382 млн. руб. (221,29%). заем кредитный портфель рассрочка
Таблица 2.1.3 - Объем и состав собственных средств ОАО «Промсвязьбанка», млн. руб. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]
|
Статьи баланса |
На конец года |
Изменение |
||||||
|
2013г. к 2009г., +,- |
2013г. к 2009г., % |
|||||||
|
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА |
||||||||
|
Средства акционеров |
||||||||
|
Резервный фонд |
||||||||
|
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи |
||||||||
|
Переоценка основных средств |
||||||||
|
Нераспределенная прибыль (непокрытый убыток) |
||||||||
|
Неиспользованная прибыль (убыток) |
||||||||
Как видно из таблицы 2.1.3, собственные средства на конец 2013 года в целом увеличились на 22 175 млн. руб. Это характеризует деятельность ОАО «Промсвязьбанк» с положительной стороны. Рост собственных средств означает увеличение финансовой устойчивости любого предприятия, в том числе и исследуемого банка.
Рисунок 2.1.2 - Собственные средства ОАО «Промсвязьбанк» за период 2009 - 2013 г.г.
На рисунке 2.1.2. изображен график роста собственных средств. На графике можно увидеть, что собственные средства ОАО «Промсвязьбанк» в динамике имеют устойчивую тенденцию роста. Это может произойти благодаря переоценке основных средств.
Так же, по данным таблицы 2.1.3, можно проследить динамику роста резервного фонда, что на конец 2013 г. составил 556 млн. руб. Этот показатель на 106 млн. руб. больше показателя 2009 г., иначе говоря, резервный фонд увеличился на 123,79%.
Показатели капитализации и доходности:
* Коэффициент достаточности Н1 увеличился на 0.6 п.п. до 12.0% на конец 2013 года.
* Коэффициент общей достаточности капитала по Базелю I составил 14,4% на 31 декабря 2013 года против 16,0% на конец 2012 года.
* Коэффициент достаточности основного капитала (первого уровня) банка по Базель I сократился с 10,3% до 9,4% за 2013 год.
* Коэффициент общей достаточности капитала по Базелю III по РСБУ составил 11,4%, превысив минимальный уровень 10% согласно требованиям Банка России; коэффициент достаточности базового капитала составил 6,7% (минимальное требование: 5%) и коэффициент достаточности основного капитала составил 7,1% (минимальное требование: 5,5%).
* Рентабельность собственного капитала за 2013 год снизилась до 5,9% по сравнению с 14,1% за 2012 год
2.2 Динамика и структура кредитования физических лиц ОАО «Промсвязьбанк»
ОАО «Промсвязьбанк» предлагает следующие виды потребительского кредита:
1) Для госслужащих;
2) «Особое Отношение»;
3) Для держателей зарплатных карт;
4) «Проверено временем»;
5) Для вкладчиков;
6) Новым клиентов;
Условия потребительского кредитования в ОАО «Промсвязьбанк», установленные в настоящее время, представлены в таблице 2.2.1.
Таблица 2.2.1 - Характеристика потребительских кредитов ОАО «Промсвязьбанк» [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]
|
Наименование программы кредитования |
Сумма кредита, руб. |
Срок кредита, мес. |
|||
|
Для госслужащих |
|||||
|
Особое отношение |
|||||
|
Для держателей зарплатных карт |
|||||
|
Проверено временем |
|||||
|
Для вкладчиков |
|||||
|
Новым клиентам |
В таблице 2.2.2., представлена информация о предоставленных кредитах(займах) физическим лицам.
Таблица 2.2.2. - Предоставленные кредиты физическим лицам в ОАО «Промсвязьбанк» (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]
Анализируя показатели таблицы 2.2.2. можно проследить положительную динамику почти каждого из них, что говорит о высокой рентабельности банка. Наиболее востребованным кредитом является потребительский кредит, его прирост за динамику 4 лет составил 41 137 449 руб., иначе говоря, 267,47%. Самым невостребованным кредитом, по сравнению с другими, оказался автокредит. За 2013 он составил 145 356 руб., что на 65 556 848 руб. меньше по сравнению с потребительским кредитом того же года.
Таблица 2.2.3 - по состоянию на 31 декабря 2013 года в ОАО «Промсвязьбанк». (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]
|
Наименование актива |
|||||||
|
Активы с просроченными сроками погашения |
|||||||
|
В т.ч. по срокам просрочки |
|||||||
|
До 30 дней |
31 - 90 дней |
91 - 180 дней |
Свыше 180 дней |
||||
|
Ссуды, всего в т.ч.: |
|||||||
|
Прочие требования |
|||||||
Таблица 2.2.4 - Активы с просроченными сроками погашения по состоянию на 31 декабря 2012 года в ОАО «Промсвязьбанк». (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]
|
Наименование актива |
|||||||
|
Активы с просроченными сроками погашения |
|||||||
|
В т.ч. по срокам просрочки |
|||||||
|
До 30 дней |
31 - 90 дней |
91 - 180 дней |
Свыше 180 дней |
||||
|
Ссуды, всего в т.ч.: |
|||||||
|
Предоставленные кредиты(займы), размещенные депозиты |
|||||||
|
Прочие требования |
|||||||
Таблица 2.2.5 - Активы с просроченными сроками погашения по состоянию на 31 декабря 2011 года в ОАО «Промсвязьбанк». (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»
|
Наименование актива |
|||||||
|
Активы с просроченными сроками погашения |
|||||||
|
В т.ч. по срокам просрочки |
|||||||
|
До 30 дней |
31 - 90 дней |
91 - 180 дней |
Свыше 180 дней |
||||
|
Ссуды, всего в т.ч.: |
|||||||
|
Предоставленные кредиты(займы), размещенные депозиты |
|||||||
|
Прочие требования |
|||||||
Таблица 2.2.6 - Активы с просроченными сроками погашения по состоянию на 31 декабря 2010 года в ОАО «Промсвязьбанк». (млн. руб.) [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]
|
Наименование актива |
|||||||
|
Активы с просроченными сроками погашения |
|||||||
|
В т.ч. по срокам просрочки |
|||||||
|
До 30 дней |
31 - 90 дней |
91 - 180 дней |
Свыше 180 дней |
||||
|
Ссуды, всего в т.ч.: |
|||||||
|
Предоставленные кредиты(займы), размещенные депозиты |
|||||||
|
Прочие требования |
|||||||
Рассмотрев показатели таблиц 2.2.3. - 2.2.6. можно прийти к следующему заключению. Просроченные ссуды физических лиц за динамику 4 лет уменьшились лишь в кредитах на срок свыше 180 дней, в других сроках прострочки наблюдается увеличение задолженности. Это наглядно продемонстрированно на рисунке 2.3.
Рисунок 2.2.1. - Активы с просроченными сроками погашения по состоянию на 2010 -2013гг. в ОАО «Промсвязьбанк». (тыс. руб.)
2.3 Анализ качества кредитного портфеля в ОАО «Промсвязьбанк»
Портфель розничных кредитов банка увеличился в 2013 году на 65% по сравнению с концом 2012 года до 52 млрд руб. Банк по-прежнему отмечает устойчивый ежемесячный рост объемов кредитования. Объем выданных новых потребительских кредитов в 4 квартале 2013 года составил 12 млрд руб. Доля розничных кредитов в общем портфеле банка составляет 11%, однако в среднесрочной перспективе Промсвязьбанк планирует довести данный показатель до 20-25%.
Это должно способствовать поддержанию устойчивых уровней рентабельности. Региональная сеть Промсвязьбанка насчитывает 304 отделений и свыше 5000 банкоматов (включая банкоматы банков-партнеров) по всей России (по состоянию на 1 октября 2013 года). Продукты и услуги представлены в подавляющем большинстве регионов, охватывающих порядка 88% населения России. Промсвязьбанк также имеет офис на Кипре и представительства в Китае, Индии, Украине и Казахстане, которые, в первую очередь, осуществляют поддержку российских клиентов.
Таблица 2.4.1. - Характеристика кредитования физических лиц в банке. [Данные взяты с официального сайта ОАО «Промсвязьбанк»]
|
Показатели |
||||
|
Чистая прибыль (млрд.) |
||||
|
Активы банка (млрд.) |
||||
|
Чистый кредитный портфель (млрд.) |
||||
|
Доля кредитного портфеля в активах (%) |
||||
|
Розничный кредит банка (млрд.) |
||||
|
Доля розничного кредита в общем портфеле (%) |
||||
|
Доля необслуживаемых кредитов от кредитного портфеля (%) |
||||
|
Коэффициент покрытия (%) |
Исходя из данных таблицы 2.2.1., можно сделать вывод о том, что наблюдается стабильный рост кредитного портфеля банка. В 2012 году произошло увеличение розничного кредита на 12,3% по сравнению с 2011 годом, в 2013 - на 37,5% по сравнению с 2012 годом, что свидетельствует о грамотной кредитной политике банка, нацеленной на расширенное предложение кредитных ресурсов различной категории заемщиков.
3. Проблемы кредитования физических лиц и разработка нового кредитного продукта в ОАО «Промсвязьбанк»
3.1 Проблемы кредитования физич еских лиц в ОАО «Промсвязьбанк»
Проблемы потребительского кредитования в России связаны с периодом бурного развития данного направления работы банков. Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада.
Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банк требует присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность.
Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. Именно этот факт приводил к финансовым рискам банков и становился преградой на пути безрисковой выдачи потребительских кредитов. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволяет оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента.
В России не редки случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.
Количество просроченных оплат больше всего накопилось по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится 59,5 процента.
Каким образом Промсвязьбанк решает данные проблемы? Чтобы покрыть риски невозврата кредитов, банк повышает процентные ставки по кредитам.
Соответственно, прослеживается четкая закономерность между качеством оформляемых кредитов и процентной ставкой по потребительскому кредитованию. Конечно, это не единственный критерий, влияющий на процентную ставку, но все же он является не мало важным.
Исходя из этого, можно прийти к выводу, что необходимо совершенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, которым выдаются потребительские кредиты, для того, чтобы уменьшить процентную ставку по тем же потребительским кредитам.
Что касается перспектив, Промсвязьбанк решил пересмотреть стратегию развития до 2016 года, при этом планируя обратить особое внимание на развитие розницы и кредитовании среднего и малого бизнеса. Банк стремиться к тому, чтобы половина кредитного портфеля был корпоративный бизнес, малый и средний бизнес занимали - 25% и еще 25% на розницу.
3.2 Разработка нового продукта кредитования для физических лиц
Многие из нас помнят то время, когда раз в год, а то и больше, отправлялись всей семьей в маленькие и большие путешествия по нашей необъятной России. Санкт-Петербург, Золотое кольцо, Черное море, озеро Байкал, почти каждый россиянин был в одном из этих прекрасных мест. И список этих мест можно продолжать долго.
Сейчас, во время больших возможностей и ограниченных средств, не каждый может позволить себе такое удовольствие, насладится красотой России. Но благодаря такому банковскому продукту, как кредит, людям стало легче осуществлять свои мечты, не тратя на это годы накопления нужной суммы.
Я предлагаю, на примере ОАО «Промсвязьбанк», внедрить новый потребительский кредит под названием «Достояние России».
Рассмотрев линейку предлагаемых продуктов, кредит «Достояние Росси» можно смело назвать новинкой, так как ранее никогда не предлагался.
Определим основные параметры данного кредитного продукта.
Промсвязьбанк уже имеет партнера в сфере туризма, TUI Travel PLC - это группа компаний, занимающая лидирующие позиции на мировом туристическом рынке и имеющая 40-летний опыт работы, но данный партнер не специализируется на турах по России, что не соответствует нашему продукту.
Я предлагаю заключить новое партнерство с одним из ведущих участников российского туристического бизнеса, закрепившего за собой репутацию надёжного и стабильного партнёра. Это турагенство «Русский Экспресс».
Офисы «Русского Экспресса» находятся в Москве (головной офис), Санкт-Петербурге и Екатеринбурге.
Представительства компании расположены в Казани, Краснодаре, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Омске, Перми, Ростове-на-Дону, Самаре, Уфе и Челябинске.
Уполномоченные агентства , осуществляющие поддержку туристического продукта компании в регионах, находятся в Москве, Архангельске, Астрахани, Барнауле, Брянске, Волгограде, Воронеже, Вологде, Владивостоке, Владимире, Иркутске, Ижевске, Иваново, Казани, Калининграде, Кирове, Кемерово, Краснодаре, Красноярске, Курске, Липецке, Магадане, Минеральных Водах, Ростове-на-Дону, Самаре, Сургуте, Смоленске, Сочи, Саратове, Сыктывкаре, Ставрополе, Тамбове, Томске, Тольятти, Тюмени, Твери, Ульяновске, Уфе, Хабаровске, Чебоксарах, Череповце, Челябинске, Ярославле и др.
Общее число штатных сотрудников холдинга составляет более 500 человек.
Агентство «Русский Экспресс» предлагает ряд программ для отдыха по России по разным категориям. Одни из них представлены ниже (данные продукты взяты по признаку максимальной и минимальной стоимости программы данной категории).
1. Горнолыжные туры
Приэльбрусье. Новый год и Рождество! (базовый тур; без перелета)
срок отдыха: 1-14 дней.
сумма: от 5 700 руб.
Горные лыжи. Домбай. (базовый тур; без перелета)
срок отдыха: 1-14 дней.
сумма: от 650 руб.
2. Пляжные туры
Сочи, Южное взморье, «Путешествие лето». (без перелета)
срок отдыха: 7-21 дней.
сумма: от 11 550 руб.
Крым. (базовый тур; без перелета)
срок отдыха: 1-14 дней.
сумма: от 325 руб.
3. Отдых и лечение
Отдых и лечение в санаториях г. Кисловодск. (базовый тур; без перелета)
срок отдыха: 1-14 дней.
сумма: от 1685 руб.
Отдых и лечение в санаториях г. Пятигорск (базовый тур; без перелета)
срок отдыха: 1- 13 дней
сумма: от 762 руб.
4. Новогодние и Рождественские туры
- «В Рождественскую Ночь - по-карельски» (базовый тур; без перелетов)
срок отдыха: 4 дня/ 3 ночи.
сумма: от 20 900 руб.
Сочи. Новый Год и Рождество. (базовый тур; без перелета)
срок отдыха: 1- 14 дней.
сумма: от 900 руб.
Сам механизм кредитования заключается в том, что клиент турагенства может совершить бронирование тура, а оплату произвести по возвращению из отдыха, т.е. грубо говоря, через месяц.
Рассмотрим по подробнее. Клиент, желающий воспользоваться заинтересовавшим туром в агентстве, но не имеющий на данный момент средств на осуществления, может заключить договор, позволяющий клиенту совершить оплату позже.
Клиент сначала заполняет анкету-заявление, где он указывает свои паспортные данные, контактные телефоны, место работы, справку НДФЛ-2, а так же паспортные данные и информацию о доходах супруга (при условии брака).
Подобные документы
Понятие и сущность потребительского кредита. Виды и особенности организации потребительского кредитования. Технология и схема предоставления кредитов физическим лицам в банке. Анализ качества, динамики и структуры кредитного портфеля в ЗАО "ВТБ 24".
курсовая работа , добавлен 30.04.2011
Виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческих банках России, способы обеспечения возвратности. Анализ кредитного портфеля ЗАО "ВТБ24", структура потребительских кредитов. Предложения по повышению качества потребительского кредитования.
дипломная работа , добавлен 17.09.2014
Сущность и виды потребительского кредита. Условия и порядок его предоставления физическим лицам. Процедура оформления банковского кредита. Анализ активов кредитного портфеля, динамики процентных доходов от ссуд банка, прибыли от внедрения нового продукта.
дипломная работа , добавлен 03.03.2016
Основная сущность кредита и его перераспределительная функция. Особенности нормативно-правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования. Проблемы и перспективы развития российских потребительских кредитов.
курсовая работа , добавлен 02.12.2016
Сущность и значение потребительского кредита, его виды и формы. Механизмы и риски кредитования физических лиц, способы оценки их кредитоспособности. Анализ состава, структуры, доходности и рискованности потребительских кредитов в кредитном портфеле банка.
дипломная работа , добавлен 25.05.2013
Понятие и сущность потребительского кредита, его разновидности, законодательная и нормативная база регулирования. Политика банка в данной области, анализ его кредитного портфеля и эффективности. Современные проблемы российского кредитования и их решение.
дипломная работа , добавлен 28.04.2014
Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.
курсовая работа , добавлен 29.08.2014
Сущность, законодательная база и классификация потребительского кредитования. Динамика, структура и качество кредитного портфеля банка на примере "Сбербанка". Пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.
курсовая работа , добавлен 03.03.2014
Знакомство с особенностями формирования и развития рынка потребительского кредитования в России. Способы увеличения объема задолженности микрофинансовыми организациями. Общая характеристика причин снижения качества портфеля потребительских кредитов.
реферат , добавлен 29.11.2014
Общий анализ структуры, динамики и качества организации потребительского кредитования в ОАО "ВУЗ-Банк". Изучение процесса оценки кредитоспособности индивидуального заемщика. Определение проблем и совершенствование процесса потребительского кредитования.
Анализ кредитования малого бизнеса в ПАО «Промсвязьбанк»
Общая характеристика ПАО «Промсвязьбанк»
ПАО «Промсвязьбанк» -- один из крупнейших российских частных банков, стабильно занимающий место в ТОП-10 банков России по величине активов, 15-е место среди крупнейших кредитных организаций Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала и 440-е место в мире. Банку присвоены высокие рейтинги двухкрупнейших мировых рейтинговых агентств. В ноябре 2006 года в состав акционеров вошла дочерняя компания Commerzbank AG -- Commerzbank Auslandsbanken Holding AG, а в феврале 2010 года Европейский банк реконструкции и развития также стал акционером Промсвязьбанка.
Промсвязьбанк -- универсальный банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг крупным корпоративным клиентам, предприятиям малого и среднего бизнеса (МСБ), физическим лицам. Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке международного финансирования, факторинга, кредитования МСБ. Его клиентами уже стали более 93 000 российских предприятий и свыше 1 400 000 россиян. Региональная сеть банка -- это 301 точка продаж в крупных городах России, филиал и розничный офис на Кипре, представительства в Индии, Казахстане Китае и на Украине.
В 2008 году была сформирована банковская группа, в которую вошли Волгопромбанк (Волгоград), Ярсоцбанк (Ярославль) и ГБ «Нижний Новгород». Все три банка были успешно присоединены к Промсвязьбанку. Информационный порта Банки.ру - http://www.banki.ru
Банк учрежден в 1995 году по инициативе организации «Московский междугородный и международный телефон». Первыми участниками банка стали АОЗТ «Техносерв А/С», АООТ «Московский междугородный и международный телефон» (по 35% в уставном капитале) и ТОО «Синглетон» (30%). В июле 2001 года банк преобразован в закрытое акционерное общество, в августе 2007 года -- в открытое акционерное общество. В течение 2010 года к головной кредитной организации были присоединены региональные дочерние банки -- «Нижний Новгород», «Волгопромбанк», а также «Ярсоцбанк». В октябре 2004 года Промсвязьбанк стал участником системы страхования вкладов.
Основными владельцами Промсвязьбанка являются братья Алексей и Дмитрий Ананьевы, контролирующие в равных долях 50,03% акций через «Промсвязь Капитал Б. В.». Акционерами банка выступают также Европейский банк реконструкции и развития (11,75%), экс-сенатор Виктор Пичугов (10%), ОАО «НПФ «Будущее» (10%; бывш. ОАО «НПФ «Благосостояние ОПС», конечный бенефициар -- Борис Минц), ЗАО «НПФ «Европейский пенсионный фонд» (4,91%), ЗАО «НПФ «Доверие» (3,81%), Наталья Богданова (2,74% через ЗПИФ долгосрочных прямых инвестиций «Вектор развития»), ЗАО «НПФ «Регионфонд» (1,28%), бывшие владельцы ПАО «Первобанк» Леонид Михельсон (2,57%) и Леонид Симановский (0,71%). В числе миноритарных бенефициаров -- владелец ПАО «Бинбанк» Микаил Шишханов, его советник Михаил Евлоев, Саит-Салам Гуцериев, Саид Гуцериев, Олег и Алексей Булавины.
Отметим, что с декабря 2006 года по июнь 2012 года в состав акционеров Промсвязьбанка с долей в 14,369% акций входил немецкий Commerzbank AG (через дочерний Commerzbank Auslandsbanken Holding AG).
Напомним, что ОАО «Благосостояние ОПС», негосударственный пенсионный фонд (контролируется структурами Бориса Минца), приобрел 10% акций Промсвязьбанка в мае 2015 года. В конце апреля фонд купил акции банка на Московской бирже, цена приобретения составила 6,9 млрд рублей. На тот момент многие участники рынка отмечали нерыночный характер данной сделки, поскольку банк был приобретен с коэффициентом к капиталу выше, чем у Сбербанка и ряда других торгуемых банков. В мае 2015 года группа негосударственных пенсионных фондов НПФ «Европейский пенсионный фонд», НПФ «Доверие» и НПФ «Регионфонд» (контролируемые банковской группой БИН Микаила Шишханова) приобрела еще 10% акций Промсвязьбанка, цена приобретения также составила 6,9 млрд рублей. Акции были приобретены на Московской фондовой бирже.
В начале ноября 2015 года была завершена сделка по приобретению Промсвязьбанком Первобанка, в результате которой 86,54% акций кредитной организации перешло под контроль Промсвязьбанка, а бывшие владельцы Первобанка Леонид Михельсон и Леонид Симановский вошли в состав акционеров Промсвязьбанка с долями в 2,57% и 0,71% соответственно.
Сеть обслуживания и продаж Промсвязьбанка насчитывает свыше 250 подразделений, включая восемь филиалов в регионах России, а также филиал на Кипре, представительства в Индии, Китае, Казахстане и на Украине. Около 11 тыс. сотрудников банка обслуживают более 100 тыс. корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, свыше 400 тыс. частных вкладчиков и заемщиков, а также держателей более чем 1,4 млн пластиковых карт. Общее число розничных клиентов банка достигло 2 млн человек. Для удобства пользователей «пластика» установлено более 8,5 тыс. банкоматов и более 200 терминалов самообслуживания по всей России. Кроме того, владельцы карт Промсвязьбанка могут снимать наличные в банкоматах Альфа-Банка, МДМ Банка и Россельхозбанка без дополнительных комиссий (общая сеть банков-партнеров и Промсвязьбанка превышает 8,9 тыс. банкоматов по всей России). Информационный порта Банки.ру - http://www.banki.ru
Банк планирует продолжать развивать корпоративный бизнес, не забывая при этом об инвестиционном направлении, рознице и private banking. Стратегически важными отраслями для банка являются связь и телекоммуникации, атомная, оборонная и пищевая промышленность, транспорт, электроэнергетика, авиация, машиностроение, туризм. Особое внимание уделяется и таким направлениям деятельности, как торговое финансирование и факторинг (на российском рынке факторинга банк занимает лидирующие позиции). Промсвязьбанк также заявлял долгосрочную стратегическую цель -- стать частным универсальным банком номер один в России по рыночной стоимости бизнеса до конца 2015 года.
Корпоративным клиентам банк предлагает РКО, депозиты, кредитование, операции факторинга, документарные операции, торговое и проектное финансирование, дистанционное обслуживание, банковские карты (MasterCard и Visa), эквайринг, валютный контроль, банковские гарантии, индивидуальные сейфы. Также предлагаются инвестиционные банковские услуги, в том числе услуги корпоративного финансирования, услуги по проведению операций на рынках долгового и долевого капитала, брокерские услуги, сделки РЕПО и проведение операций купли-продажи ценных бумаг, проведение операций с иностранной валютой и драгоценными металлами. Розничные банковские услуги включают в себя привлечение депозитов, кредитование физических лиц, осуществление денежных переводов и предоставление услуг по банковским картам, осуществление операций с иностранной валютой, расчетно-кассовое обслуживание физических лиц и доверительное управление.
С января по май 2015 года нетто-активы кредитной организации сократились на 5%, или на 53,9 млрд рублей, составив на 1 июня 2015 года 1,03 трлн рублей. В пассивной части основное сокращение пришлось на погашение банком выпущенных облигаций и векселей в требуемом объеме (-55,06%, или 42 млрд рублей), средства юрлиц на счетах и депозитах (-5,11%, или 23,7 млрд рублей), вклады частных клиентов (-5,95%, или 13,8 млрд рублей). Капитал банка за рассмотренный период, напротив, увеличился, прибавив в объеме 5,3 млрд рублей. Известно также, что Промсвязьбанк получит дополнительные 29,9 млрд рублей в капитал через облигации федерального займа. По информации банка, полученные средства будут направлены на увеличение капитала второго уровня и использованы для расширения кредитования крупнейших предприятий страны, малого и среднего бизнеса, а также ипотечного кредитования. В активах наибольшее сокращение продемонстрировал кредитный портфель (-4,9%, или 36,4 млрд рублей), а также высоколиквидные активы (-34,26%, или 30 млрд рублей). Объем вложений в портфель ценных бумаг существенно увеличился -- плюс 136%, или 32,7 млрд рублей.
Пассивы на 42,6% представлены средствами предприятий и организаций. Вклады физлиц формируют 21%, собственные средства (капитал) -- 12%, выпущенные банком собственные облигации и векселя -- 3,3%, привлеченные МБК?13%. Обороты по счетам клиентов внутри месяца составляют 1,3--2 трлн рублей ежемесячно.
В составе активов 68% приходится на кредитный портфель, 87% которого составляют кредиты, выданные юридическим лицам, остальное - «розница». Просрочка показана на уровне 7,4%, согласно отчетности по РСБУ, растет в динамике. Уровень резервирования с начала года планомерно увеличивается и на начало июня составлял чуть выше 9% портфеля. Обеспечение кредитов залогом имущества составляет 65,5%. Согласно отчетности банка по итогам I квартала 2015 года, в составе кредитного портфеля 16,2% формировали предприятия торговли, 17,9% -- недвижимости, 8% -- финансов, 6,9% -- нефтегазовой промышленности, 5,5% -- металлургии, 5,1% -- пищевой промышленности, 4,2% -- сельского хозяйства. На 31 марта 2015 совокупная величина кредитов, выданных двадцати крупнейшим заемщикам (или группам взаимосвязанных заемщиков), составила 242,7 млрд рублей (по состоянию на 31 декабря 2014 года -- 224,2 млрд рублей), или 31% (на 31 декабря 2014 года -- 28%) от общей величины кредитов, выданных клиентам, до вычета резерва под обесценение.
Портфель ценных бумаг -- 5,5%, или 56,6 млрд рублей, с начала года объем вложений в портфель ценных бумаг увеличился более чем в два раза. Портфель представлен вложениями в облигации: 37% на начало июня передано по операциям РЕПО, 20% -- вложения в ОФЗ и ОБР, остальная часть -- корпоративные облигации компаний (в том числе нерезидентов) и банковские облигации, вложения в акции незначительны.
Размещение в банках (выданные МБК) -- 3,2% нетто-активов, высоколиквидные активы (денежные средства в кассе и на корсчете в ЦБ) -- 5,6%, или 57,6 млрд рублей.
На рынке межбанковского кредитования работает в обе стороны, за рассмотренный период чаще и в больших объемах привлекал средства. Кроме того, банк активно проводит операции и срочные сделки с иностранной валютой. По итогам 2014 года чистая прибыль банка составила 163,9 млн рублей (аналогичный показатель за 2013 год -- 7,8 млрд рублей). За пять месяцев 2015 года банк заработал 11,9 млрд рублей.
Совет директоров: Алексей Ананьев (председатель), Артем Констандян, Андрей Жупанов, Дмитрий Ермолов, Гай Харингтон, Пьер Касс, Тамджид Басуния, Владислав Хохлов.
Правление: Дмитрий Ананьев (председатель), Владимир Яшин, Андрей Леушев, Владимир Мамакин, Алексей Иодко.
Введение……………………………………………………………………………..3 Глава 1. Основы организации потребительского кредитования……………7 1.1. Особенности потребительского кредитования……………………………….7 1.2. Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура………...11 1.3. Классификация кредитных продуктов для физических лиц…………………17 Глава 2. Общие сведения и анализ кредитования в ПАО «Промсвязьбанк»…………………………………………………………………25 2.1. Общая характеристика ПАО «Промсвязьбанк»…………………………….25 2.2. Анализ потребительского кредитования в ПАО «Промсвязьбанк»……….42 Глава 3.Пути повышения процесса кредитования в ПАО «Промсвязьбанк»………………………………………………………….57 3.1 Анализ проблем при предоставлении потребительского кредита в ПАО «Промсвязьбанк»………………………………………………………………….57 3.2 Пути повышения эффективности деятельности банка на рынке потребительского кредитования…………………………………………………65 Заключение……………………………………………………………………….71 Список литературы и использованных источников………………………..75
Введение
Актуальность темы исследования. Развитие российской экономики все больше подстегивает необходимость системы потребительского кредитования, которое является одним из ключевых факторов развития экономики. Коммерческие банки, осуществляя выдачу кредита населению, способствуют, в первую очередь, устранению финансовых трудностей граждан, которые связаны с потребностью в приобретении транспортных средств, различной бытовой техники, оплаты образовательных и медицинских услуг. Кроме того банки, оказывают стимулирующее воздействие на спрос граждан на товары, а также оказывает содействие в росте из производства и реализации, тем самым повышая экономический потенциал страны. Ориентируясь на частных клиентов коммерческие банки также способствуют росту качества их кредитного портфеля по средствам расширения клиентской базы банка и видов выдаваемых ссуд, а также диверсификации кредитного риска и т.д. Потребительское кредитование в России, до последнего времени, не являлось локомотивом роста банковского кредитного портфеля. В фокусе банков в основном находились корпоративные клиенты, а граждане для приобретения бытовой техники, компьютера или автомобиля осуществляли накопление денежных средств. Однако, последние годы показали высокую тенденцию развития розничного кредитования на российском рыке. Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности. Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банка кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования политики потребительского кредитования в коммерческих банках. Степень научной и практической разработанности проблемы. Исследованию проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в специализированной периодической печати. Широкое освещение вопроса теории кредита, а также становления и развития кредитной системы, кредитно-денежной политики освещены следующими авторами: Белоглазовой Г.Н., Коробовой Г.Г., Песселя М.А., Лаврушина О.И., Е.Ф. Жукова и др. Малеева Д.В., Стародубцева Е.Б., Колесникова А.И. и др. посвятили свои работы проведению теоретических и методологических исследований потребительского кредитования. Безусловно не обходится бес использования зарубежных практик по предоставлению и использованию потребительских кредитов, которая изложена в трудах Кэмпбелла К.Д., Долана Э.Дж., Гиблинга Дж., Кэмпбелла Р.Дж. и др. Однако, для использования зарубежного опыта необходимо производить его адаптацию к условиям реалий российской экономики. Изучением различных аспектов потребительского кредитования в современной России занимается ряд экономистов и банковских специалистов. Так, к разработке важнейшего законодательного акта в области потребительского кредитования привлечены специалисты Ассоциации российских банков под руководством Тосуняна Г.А.. Отдельные аспекты исследования кредитной политики банков в области потребительского кредитования нашли отражение в работах таких авторов, как И.Г. Антонов, А.И. Казьмин, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, С.Л. Ермаков, А.К. Ильин и др. Вместе с тем, вопрос по совершенствованию политики коммерческих банков в направлении розничного кредитования требует продолжения комплексного изучения. Научная литература не имеет в полной мере изложенного материала по макроэкономическому аспекту вопроса, что стало причиной необходимости проведения исследования рынка потребительского (розничного) кредитования в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. Учитывая данные обстоятельства, вопросы развития рынка потребительского кредитования в России, а также политики действия коммерческих банков на данном рынке нельзя считать решенными. Это становится причиной необходимости проведения дальнейших исследований в данном направлении. Актуальность темы дипломной работы, степень ее научной и правовой разработанности оказали предопределяющее влияние на выбор целей и задач исследования. Цели и задачи исследования. Целью данной дипломной работы является проведение исследования особенностей функционирования системы потребительского кредитования в России, а также формирование адекватной условиям развития рынка политики коммерческих банков в области потребительского кредитования. Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи: - исследовать основы организации потребительского кредитования в России, определив его сущность, структуру, особенности предоставления ссуд и классификацию кредитных продуктов для физических лиц; - провести исследования общих параметров деятельности ПАО «Промсвязьбанк», а также проанализировать применимую им политику потребительского кредитования; - провести анализ проблем предоставления потребительских кредитов в ПАО «Промсвязьбанк», а также определить пути направления по повышению эффективности потребительского кредитования в банке. Предметом исследования дипломной работы выступает рынок розничного кредитования в Российской Федерации, а также политика потребительского кредитования, которая формируется в коммерческих банках. Объектом исследования дипломной работы выступает политика потребительского кредитования коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк». Методы исследования дипломной работы построены на системном анализе понятийного аппарата; построении классификационных критериев; функционально-структурном анализе; статистическом, графическом и экономическом анализе. Теоретической и методологической базой дипломной работы являются научные труды, статьи и публикации, выражающие, как мнения ученых, исследующих теорию кредитования, так и мнения практических специалистов в области кредитования. Информационно-эмпирической базой исследования являются данные полученные в открытых источниках по ПАО «Промсвязьбанк». Поставленная цель, сформулированные задачи, предмет и объект исследования обусловили структуру дипломной работы, которая состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.
Заключение
В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты: 1. Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. В работе была предложена классификация кредитов по различным критериям. Градация видов кредитов может зависеть от материально-вещественной природы и иметь денежную, товарную и смешанную формы. Кроме того могут разделяться по функциональному признаку на производительную и потребительскую формы. А также по сторонам кредитной сделки: кредит юридическим лицам, частным лицам, а более подробно: коммерческий, ростовщический, банковский (прямой и косвенный), потребительский, государственный, личный, ипотечный, международный. Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последние два года рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка и снижением платежеспособности населения. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития. В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов отмечены: - ужесточение требований банков к своим клиентам, что приводит к оттоку заемщиков и их ориентацию на кредитные продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов; - снижение платежеспособности граждан на фоне общей макроэкономической нестабильности; - отсутствие эффективных механизмов оценки потребностей реального сектора в увеличении сбыта, что приводит к оттоку заемных средств за рубеж вследствие покупки гражданами товаров иностранного производства. Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем. Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования. Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования. 2. Проведенный анализ общих параметров деятельности ПАО «Промсвязьбанк» и политики его потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы: Во-первых, банк имеет высокую долю проникновения в корпоративных клиентов и исторически сложившуюся ориентацию на корпоративный сегмент рынка. Во-вторых, анализ политики потребительского кредитования банка показал, наличие диверсифицированного портфеля кредитных продуктов, которые однако не в полной мере могут удовлетворить потребности рынка, в связи с чем существует потребность в постоянном расширении продуктовой линейки банка. В-третьих, анализ политики потребительского кредитования выявил также проблемы в управлении кредитным риском на этапах обслуживания долга, что требует разработки мер по снижению рисков потребительского кредитования. 3. Результаты проведенных теоретических и аналитических исследования позволили сделать следующие выводы: Для банка ПАО «Промсвязьбанк» задачи совершенствования политики потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования. Цель совершенствования политики потребительского кредитования сформулирована в дипломной работе следующим образом: нивелирование воздействия внешних и внутренних факторов, которые отрицательно воздействуют на развитие потребительского кредитования в банке. Для достижения этой цели определены следующие задачи: 1. расширение продуктовой линейки, что позволит банк значительно укрепить свои позиции на рынке потребительского кредитования и занять новые ниши, которые открываются вследствие коллапсирующего развития банковского секторы экономики; 2. повышение уровня доступности, в том числе стоимости кредитных ресурсов. Реализация данной задачи является одним из приоритетных направления развития любого банка, который стремится увеличить долю проникновения на рынке; 3. максимизация использования действующей клиентской базы банка. Данное направление особо важно в эпоху снижения платежеспособности населения и необходимости поддержания качества кредитного портфеля на высоком уровне. 4. диверсификация кредитного портфеля банка, которая позволяет не иметь зависимость от ограниченного круга операций и клиентов; 5. усиления эффекта синергии корпоративного и розничного блоков банка. Банковский сектор развивается по пути все большего внутреннего проникновения и диффузии различных направлений бизнеса, таких как корпоративный и розничный, что позволяет значительно увеличить эффективность использования капитала банка.
Список литературы
1. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 (в ред. Федеральных законов от 21.07.2014 N 229-ФЗ, от 03.07.2016 N 231-ФЗ) 2. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. М., 2005 3. Васюткович А, Сотникова Ю. Рыночный риск: измерение и управление / Васюткович А., Сотникова Ю. / Банковские технологии. – 2011. №1. 4. Велисава Т. Севрук. Банковские риски. М., 2011. 5. Воронина Е. Р. Рынок банковского кредитования населения в РФ: направление развития /Воронина Е. Р.// Молодой ученый. 2014. № 20. 6. Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый. 2016. №11. 7. Гладилин А.А. Кредитные риски // Сборник статей и тезисов. Региональная межвузовская научно-практическая конференция «Денежно-кредитный рынок и экономика». Махачкала, 2009. 8. Голубева С. Страхование рисков коммерческого банка. М., 2011. 9. Ершов М. Мировая экономика: перспективы и препятствия для восстановления // Вопросы экономики. 2012. № 12. 10. Зиядуллаев Н. Российские банки в условиях трансформации мировой банковской системы / Н.Зиядуллаев, И.Горн // Проблемы теории и практики управления. 2013. № 8. 11. Ильясов С.М. Управление активами и пассивами / С.М. Ильясов / Деньги и кредит. 2011. № 5. 12. Козак П. Процентный риск в банковской системе / П. Козак / Банковские технологии. 2012. № 4. 13. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/Е.И. Кузнецова – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – ЭБС Университетская библиотека ONLINE. 14. Колмыкова Т.С., Казаренкова Н.П. Значимость и перспективы развития розничного кредитования в российской экономике// Известия Юго-Западного государственного университета. 2016.№4(67) 15. Лаврушин О.И. Современная система кредитования. М. 2009. 16. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Экспресс курс: Учеб.пособие. М., 2013. 17. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Экспресс курс: Учеб.пособие. М., 2013. 18. Лаврушин, О.И., Деньги, кредит, банки: Учеб. пособи. М., 2014. 19. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. М., 2012. 20. Лаврушин О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования. М., 2012. 21. Ляховский В.С. Справочник по управлению рисками банковской деятельности. М., 2014. 22. Лиманов, К.Д. Банковское кредитование / К.Д.Лиманов. М., 2012. 23. Орехова Т.В. Контроль банковских рисков в целях повышения эффективности функционирования коммерческих банков // Банковское право. 2014. № 1. 24. Осипенко Т.В. О системе рисков банковской деятельностью. Деньги и кредит. 2013. № 4. 25. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М. 2006. 26. Саттарова Р.М. Проблемы и перспективы потребительского кредита в России//Научный альманах. 2015. №11-1(13). 27. Сметанникова И.В., Король А.Н. Проблемы развития услуг потребительского кредитования в России // Материалы студенческой международной научно-практической конференции. под ред. В.А. Федорова, Л.Г. Кузнецовой, Е.А. Карловской. Хабаровск. 2014. 28. Сенчагов В.Н., Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит. М., 2013. 29. Севрук В. Банковские риски. М., 2012. 30. Ткач Н.Д. Организация деятельности коммерческих банков. М., 2009. 31. Ткач Н.Д. Состояние и проблемы рынка межбанковского кредитования //Вестник Национального института бизнеса. М., 2015. № 23. 32. Ткач Н.Д. Кредитование Банком России коммерческих банков. //Вестник Национального института бизнеса. М., №23. 33. Фатьянова А.А. Использование скоринговых моделей для стратегического управления субпотрфелем потребительских кредитов// Вестник. 2009. №2(26). 34. Черных А.Ю., Обухова А.С. Особен- ности функционирования страхового рынка Курской области // Известия Известия Юго- Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2012. №1. 35. Шаталова Е.П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте. М., 2011. 36. Шмыгленко Ю. С. Особенности функционирование рынка банковского кредитования населения в России // Молодой ученый. 2015. №20. 37. Шмыгленко Ю. С. Рынок банковского кредитования населения: анализ, структура и проблемы // Молодой ученый. 2015. №20. 38. Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл Денгьги, банковское дело и денежно-кредитная политика. // Пер. с англ. СПб. 2007. 39. Официальный сайт ПАО Промсвязьбанка. URL: http://www.psbank.ru/ 40. Официальный сайт Финмаркет. URL: http://www.finmarket.ru/ 41. Официальный сайт РБК ДЕНЬГИ. URL: http://money.rbc.ru/ 42. Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru/
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Потребительское кредитование в ПАО « Промсвязьбанк »
Филиппова Т.А. 1 , Сычева А.В. 1 , Погорелова Е.И. 1
1 Волжский политехнический институт (филиал) Волгоградского государственного технического университета, кафедра «Экономика и менеджмент»
Аннотация
потребительский кредитование банковский сегмент
В данной работе рассматриваются вопросы по организации осуществления потребительского кредитования ПАО «Промсвязьбанк», а также представлена сравнительная характеристика банковских продуктов потребительского кредитования для клиентов, принадлежащих к различным сегментам. В работе представлены основные мероприятия по улучшению эффективности деятельности ПАО «Промсвязьбанк».
Ключевые слова: банк, банковская карта, кредитование, обеспечение, поручитель, потребительский кредит
Abstract
This paper discusses the issues of the organization of the consumer credit of the PJSC "Promsvyazbank" and provides a comparative characteristics of bank consumer lending products to customers belonging to different segments. The paper presents the main measures to improve the efficiency of the PJSC "Promsvyazbank".
Keywords: bank card, banking, consumer credit, loans, security, surety
ПАО «Промсвязьбанк» входит в топ-3 частных банков России и является универсальным коммерческим банком, чья история насчитывает уже 20 лет.
Журнал The Banker включает ПАО «Промсвязьбанк» в 500 крупнейших банков мира по размеру собственного капитала, активы Банка превышают 1,2 трлн. рублей.
ПАО «Промсвязьбанк» (ПСБ) был признан одним из 10 системно-образующих финансовых институтов Центральным Банком России.
В ПСБ выстроена эффективная система корпоративного управления по лучшим мировым стандартам.
ПАО «Промсвязьбанк» зарегистрирован Центральным банком Российской Федерации 12 мая 1995 года (регистрационный номер 3251) и осуществляет банковские операции с юридическими и физическими лицами на основании: Генеральной лицензии на осуществление банковских операций (лицензия № 3251, выдана Банком России 17.12.2014, без ограничения срока действия), Лицензии на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (лицензия № 3251, выдана Банком России 17.12.2014, без ограничения срока действия) и других.
ПСБ реализует следующие виды банковских продуктов физическим лицам: вклады и накопления, выпуск и обслуживание банковских зарплатных и кредитных карт, потребительские кредиты и ипотека, интернет-банкинг, при оплате покупки картой банка, автоматическое накопление бонусных баллов и затем использование их для получения скидок и оплаты услуг и др.
Потребительский кредит - это продажа торговым предприятиям потребительский товар с отсрочкой платежа или предоставление банком ссуды на приобретение потребительского товара, и на оплату любого вида расходов личного характера .
В таблице представлены потребительские кредиты в ПАО «Промсвязьбанк», их характеристики и основные требования для их получения .
Таблица - Сравнительная характеристика потребительских кредитов в ПАО «Промсвязьбанк» на 10.01.2017 г.
|
Показатели |
Кредитные продукты |
||||||
|
Для госслужащих |
Особые отношения |
Для держателей зарплатных карт |
Проверено временем |
Для вкладчиков |
Турбоденьги |
||
|
Получатели |
бюджетники и госслужащие - клиенты государственного значения |
сотрудники аккредитованных компаний |
для клиентов банка |
для клиентов с кредитной историей |
клиентам, имеющим вклад в банке |
Всем желающим |
|
|
Цель получения |
на любые личные и семейные цели |
||||||
|
Сумма кредита, руб. |
от 50 тыс. руб. до 1 млн. руб. |
от 50 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. |
от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб. |
от 10,0 тыс. руб. до 25,0 тыс. руб. |
|||
|
Процентная ставка, % |
от 13,9 до 24,9 |
от 15,9 до 24,9 |
от 13,9 до 24,9 |
от 17,9 до 25,0 |
|||
|
Срок кредита, мес. |
от 1 до 3, по выбору |
||||||
|
Обеспечение |
Не требуется |
||||||
|
Поручители |
Без поручителей |
||||||
|
Документы |
паспорт и справка о доходах |
копия трудовой книжки, паспорт и справка о доходах |
|||||
|
Специальные условия |
списание очередного платежа по кредиту с зарплатной карты автоматически, возможность оформления заявки на кредит прямо на рабочем месте, в офисе вашей компании. |
Использование процентов по вкладу для погашения |
Зачисление на счет за 5 минут с помощью мобильного или интернет-банка |
Анализ потребительского кредитования банка предоставит возможность yвидеть ряд его слабых мест. В качестве мер по улучшению эффективности деятельности ПАО «Промсвязьбанк» можно прeдлoжить pяд представленных ниже процедур (Рисунок).
Рисунок 1. План процедур по улучшению эффективной деятельности ПАО «Промсвязьбанк»
Таким образом, стратегическая цель любого коммерческого банка, в том числе и ПАО «Промсвязьбанк» - это достижение устойчивого роста доли рынка на всех региональных рынках, что может быть достигнуто в случае опережающего рынка и основных конкурентов, а также стабильного роста масштабов деятельности коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк» и увеличения его клиентской базы.
Библиографический список
1. Васильева, А. С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях / А. С. Васильева, П. А. Васильев. // Банковское дело.- 2013. - № 39. - С. 27-30.
2. Ермаков, С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития / С. Л. Ермаков, Ю. А. Малинкина // Финансы и кредит, 2013. - № 21. - C. 115-120.
3. Официальный сайт ПАО «Промсвязьбанк» Потребительские кредиты [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.psbank.ru/Personal/Ambitions/Loans (дата обращения 09.01.2017.).
4. Филиппова Т.А., Клещева К.Ю. Маркетинговые исследования деятельности ОАО «СКБ-Банк» как путь повышения его конкурентоспособности //Наука и экономика. - 2011. - №1-5. - С. 54-56.
5. Филиппова Т.А., Мосиенкова И.С. Формирование деловой карьеры как основной элемент мотивации труда банковского работника //Наука и экономика. - 2010. - №2. - С. 111-114.
6. Филиппова Т.А., Шелухина В.В. Основные проблемы потребительского кредитования коммерческого банка и пути их решения //Экономика. Управление. Право. - 2012. - №2. - С. 7-9.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Факторы и условия обеспечения экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения. Стратегические направления нейтрализации основных угроз экономической безопасности при кредитовании Отделения ОАО "Уралтрансбанк" г. Красноуфимск.
курсовая работа , добавлен 15.12.2014
Организационно-экономическая характеристика, история создания, цели и задачи Игринского районного потребительского общества. Характеристика внешней и внутренней среды предприятия, основные виды его деятельности. Основные фонды и оборотные средства.
отчет по практике , добавлен 17.06.2013
Изучение теории потребительского поведения и особенностей ее развития на современном этапе. Обобщение направлений теории потребительского поведения, а также рынка и условий его появления. Подходы к анализу спроса, экономических и неэкономических благ.
курсовая работа , добавлен 23.06.2010
Сущность теории потребительского поведения. Подходы к анализу полезности и спроса. Кривые и карта безразличия. Предельная норма замещения. Влияние доходов потребителя на его потребительское поведение. Потребительское поведение и современный рынок.
курсовая работа , добавлен 16.02.2008
Сущность инвестиционной деятельности предприятий. Методы кредитования и финансирования инвестиционных проектов. Источники и особенности финансирования и кредитования инвестиций и их государственное регулирование. Прибыль и амортизационные отчисления.
курсовая работа , добавлен 10.03.2013
Ипотечное кредитование, его сущность и особенности. Потенциал региональных рынков кредитования. Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России. Сдерживающие факторы развития ипотеки. Региональная экспансия на ипотечном рынке и ее инструменты.
курсовая работа , добавлен 19.01.2011
Ипотека - залог недвижимого имущества для обеспечения денежного требования залогодержателя к залогодателю. Понятие и особенности ипотечного кредитования. Американская и немецкая модели ипотечного кредитования. Участники системы ипотечного кредитования.
контрольная работа , добавлен 03.04.2009
Теоретические и нормативные основы кредитования физических лиц. Кредит и его место в экономике. Особенности и виды кредитования физических лиц. Нормативное регулирование кредитования физических лиц. Виды кредитов и оценка организации кредитного процесса.
дипломная работа , добавлен 05.01.2009
Понятие потребительского поведения: сущность и подходы к определению. Характеристика моделей потребительского поведения в странах евразийского региона: на Юге России и в Турции. Разница между потребительскими расходами населения государств в 2012-2013 гг.
курсовая работа , добавлен 17.12.2014
Сущность экономических благ. Их классификация и общая характеристика основных видов. Предпосылки теории потребительского выбора. Экономические теории и модели потребительского выбора. Особенности неэкономических факторов потребительского выбора, их виды.