У наших соотечественников, так же как и в зарубежных странах, уже давно появилась возможность выбора разнообразных кредитных продуктов . При этом у каждого человека всегда есть возможность подобрать именно такую линию кредитования, которая наиболее четко удовлетворяет ряду его основных требований.
В последнее время все большей популярностью среди различных слоев населения, стал пользоваться такой вид займа, как открытие кредитной линии. В отличие от привычного, классического кредитования (), оформление кредитной линии предусматривает возможность использования заемных денежных средств именно тогда, когда это необходимо заемщику, при этом процент выплачивается лишь с той суммы, которая фактически уже была использована (потрачена).
Таким образом, говоря юридическим языком, кредитная линия – это письменное договорное соглашение между кредитным учреждением и кредитополучателем
, согласно которому,
кредитор предоставляет заемщику в течение установленного времени кредит в размерах заранее согласованной суммы, то есть лимита. При этом кредитополучатель имеет возможность получать банковские
займы по кредитной линии неоднократно, а банк, в свою очередь, оформляет на своего клиента линию кредита с установленным денежным лимитом, более которого заемщик уже не сумеет потратить.
При оформлении соглашения кредитной линии всегда учитываются два основных условия
:
– определяется лимит выдачи денежных средств, то есть, это общая сумма долга, которую кредитная организация может предоставить своему клиенту на весь срок действия договора кредитной линии;
– и устанавливается четкий лимит задолженности , то есть заемщик получает максимально возможную ссуду, при своевременном погашении которой, он имеет возможность снова пользоваться кредитными денежными средствами.
Главные достоинства
оформления банковской кредитной линии заключаются в следующем:
– для того чтобы заключить договор с банком достаточно предоставить всего один раз пакет необходимых документов. Поэтому нет необходимости постоянно собирать кипы бумаг, чтобы получить необходимую сумму;
– у заемщика есть отличная возможность неоднократного использования полученных при открытии линии денежных средств в пределах заранее установленного лимита;
– кредитополучатель сам для себя решает, какую сумму займа для него будет лучше всего взять, естественно, в рамках заключенного договора;
– есть возможность взять ссуду в иностранной валюте;
– кредитополучатель может пользоваться предоставленным займом в любых количествах, в пределах максимального лимита кредитной линии, установленного банком;
– ссуду можно погашать не только за весь период сразу, но и на установленную в договоре дату;
– выплата процентов осуществляется только с той денежной суммы, которая уже была использована и потрачена.
Однако у кредитных линий есть несколько недостатков
, о которых нельзя не упомянуть:
– в том случае, если заемщик не успел потратить всю сумму заемных средств в сроки и в размере установленного лимита линии, кредитное учреждение может наложить на него некоторые санкции, например, пеню;
– оформить продление уже открытой линии можно лишь тогда, когда у заемщика будет полностью погашен его долг перед банком и в том случае, если на его счету будет отсутствовать отрицательный баланс.
Основные виды кредитных линий: возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия
Большинство современных финансово-кредитных учреждений предоставляет клиентам, у которых хорошая кредитная история , два вида открытия кредитных линий: возобновляемый и невозобновляемый заем. При этом каждый из данных вариантов имеет свои
существенные различия.
Итак, возобновляемая
кредитная линия считается одним из самых излюбленных типов кредитования среди огромного количества заемщиков. Обусловлено это тем, что открытие
возобновляемой линии предполагает для заемщика более интересные возможности, а именно: можно неоднократно пользоваться заемными средствами в рамках предусмотренного договором лимита.
Более того, сроки, на которые можно оформить возобновляемую кредитную линию могут достигать трех лет, минимум – от одного года. Заемщик может использовать кредитную сумму по своему
усмотрению, то есть, не тратить ее всю сразу за один заход, а делать это периодически по мере необходимости.
Проценты, которые придется платить по возобновляемой линии кредитования, будут начисляться лишь на ту сумму денег, которая была потрачена кредитополучателем. Но не стоит забывать и о сумме
основного долга, которую также придется уплачивать каждый месяц.
И что самое примечательное – ту сумму главного долга, которую внес на счет заемщик, он может использовать вновь. То есть, например, если заемщик в текущем месяце уплатит свой основной долг
в размере тысячи рублей, то он получит уникальную возможность снова использовать эту же тысячу по своему желанию. И так до тех пор, пока возобновляемая кредитная линия будет открыта.
Другое дело, невозобновляемая
кредитная линия, которая по сути, имеет большую схожесть с привычными нам потребительскими займами . Суть заключается именно в том, что в соглашении с банком заранее оговариваются все условия использования кредитного лимита по
линии: общие сроки выплаты заемщиком транша (выплаты) и его размеры. При этом совершенно не имеет значения тот факт, насколько быстро будет погашен банковский долг. Поэтому невозобновляемая
кредитная линия больше всего будет выгодна тем кредитополучателям, которые периодически нуждаются в сравнительно небольших денежных средствах или при использовании целевого кредитования.
При этом заемщик всегда должен быть уверен в том, что кредитное учреждение, по мере необходимости, предоставит заемщику новый транш. Как только кредитополучатель использует все возможные транши, а лимит будет полностью исчерпан, ему предстоит начать возврат долга на счет банка.
В любом случае, перед тем как принять решение об оформлении той или иной кредитной линии, нужно рассчитать, насколько она будет выгодна и не проще ли будет воспользоваться иным кредитным продуктом.
То есть я могу пойти в банк и взять не просто потребительский кредит, а оформить договор на открытие кредитной линии?
Вот же банки а. Если бы имели возможность с женой накопить денег. то не брали бы в кредит жилье. Но жизнь сурова и деваться некуда. За 10 лет подарим банку 3 миллиона. Супер, что тут сказать... Какая у нас в договоре кредитная линия я вообще без понятия, главное я знаю сколько я еще должен... пипец...
Это не то что не редко вводит в заблуждение клиентов - это скорее норма всех банков, не говорить что-то или не договаривать или просто не показывать. Кредитная линия - это не то понятие в котором можно "заблудиться", есть более сложные термины.
Спасибо Вам за статью о кредитных линиях, в плане теории очень полезно знать что это. Сами банки свою терминологию не очень то поясняют, а это не редко приводит в заблуждение клиентов. Ваш сайт в помощь таким людям!!!
Итак, в предыдущей статье мы поговорили про, то, что такое срочная ссуда и невозобновляемая кредитная линия. Предлагаю, не раскачиваться, а сразу перейти к ВКЛ.
3) Возобновляемая кредитная линия , под этим названием имеется ввиду восстановление лимита задолженности при обязательном погашении заемщиком ранее полученных средств по кредиту (траншей). С учетом того, что заемщик имеет право использовать новые транши только при обязательном соблюдении максимального лимита задолженности, но помимо этого, должен соблюдаться еще и лимит выдачи. Важно понимать, что выдача кредитных средств при возобновляемой кредитной линии происходит траншами, которые имеют промежуточные сроки погашения (в зависимости от Банка, и транши могут быть разными, 14, 30, 45, 60, 75, 90, 120, 180, 240 дней).
Дополнительно, заемщик имеет возможность выбрать наиболее подходящий для него срок действия кредитной линии, а также выбора промежуточных сроков погашения. Если кредитная линия подразумевает фиксированные сроки погашения, то в этом случае составляется соответствующий график погашения.
Главное преимущество кредитной линии перед срочной ссудой – это не только скорость расчетов, но и имеющаяся возможность погасить кредитную задолженность на конкретную дату и за промежуток времени в целом. Помимо этого, значительным преимуществом кредитной линии является использование новых кредитных выплат (траншей) после погашения предыдущих (бесконечный оборот), обязательно соблюдая при этом лимит первоначально установленного лимита кредитования (да прямо скажем, Банк не даст вылезти за него).
Вот тут я сам бы сказал, чего??? (если бы не знал, что это за продукт).
Теперь давайте по порядку. У нас с Вами есть такие понятия, как НКЛ (п.2.) и ВКЛ (п.3). Вроде позиции достаточно близки… но всё-таки, я бы сказал, имеют критические отличия. Дальше, для простоты понимания, будет именно эти 2 продукта и сравнивать. Так как ранее НКЛ, сравнивали с срочной ссудой. Соответственно, будет понятно, отличия ВКЛ от НКЛ, заодно будут отличия ВКЛ от срочной ссуды.
На простом примере. Допустим, Вам установлен лимит ВКЛ, в размере 5 млн.руб. Срок кредита, 24 мес. Срок погашения транша 90 дней. Лимит открыт 01.03.2016 г. Что это значит? И как этим добром пользоваться?
Вам понадобилось 2 млн.руб. Вы обращаетесь в Банк за данной суммой с заявлением по форме Банке. Банк, Вам 02.03.2016 перечисляет денежные средства на расчетный счет.
Теперь у Вас 2 млн.руб. выбранный лимит ВКЛ, а 3 млн.руб. еще свободных денежных средств.
В первую очередь, это значит, что % вы будете платить, только от 2-х млн.руб. (фактической выборки).
Теперь, обсудим, что с погашением данного кредита.
Так вот (напоминаю, срок транша 90 дней). Это значит, что через 90 дней Вы должны будете вернуть 2 млн.руб.
Как вернуть?
А любым удобным Вам способом (проценты Вы оплачиваете ежемесячно, о них мы не будем говорить, чтобы дальше не запутывать Вас.
Как это любым? – спросите Вы?
Очень просто.
Допустим у Вас появилось 2 млн.руб., через 35 дней. Вы можете, единовременно погасить данную задолженность.
В итоге, % Вы заплатите за 30 дней, и после за 5 дней.
После того, как Вы погасите 2 млн.руб. Лимит кредитования Ваш восстановится вновь до 5 млн.руб. Т.е. Вы хоть на следующий день, вновь сможете взять любую сумму, до 5 млн.руб., с тем, чтобы погасить ее через 90 дней (согласно сроку транша, который может быть как больше, так и меньше).
Возьмем тот же пример. Но с условием, что Вы разом выбрали 5 млн.руб. И у Вас в каждый месяц, приходит по 1 млн.руб.
Так вот. Как только Вам приходит 1 млн.руб., Вы сразу же можете гасить кредит на этот 1 млн.руб. И, условно, на следующий день, Вы сможете вновь взять 1 млн.руб., со сроком погашения опять 90 дней.
Таким образом, Вы сможете, погашать кредит, и выбирать его вновь, хоть каждый день.
Т.е. Вы не ограничены в количестве траншей, Вы ограничены лишь первоначально установленным лимитом, Выше которого выйти нельзя.
А можете гасить хоть по 100 тыс. руб., каждый день, и вновь осуществлять выборку кредита.
Подытоживая, это чисто оборотный кредит. Т.е. когда Вы понимаете, что срок оборачиваемости Вашей продукции (от закупа у поставщика, до реализации покупателю) меньше срока погашения транша.
В иных случаях, необходимо очень обдуманно подходить к процессу получения кредита в форме ВКЛ. Ни в коем случае, этот кредит не должен использоваться на инвестиционные цели, т.к. погашать этот кредит, Вы будете только за счет оборотных средств. Другими словами, вложив средства ВКЛ в инвестиционную цель (например строительство), а погашая, за счет оборотных активов, Ваша «оборотка» просто будет на нуле, и Вы не сможете держать продажи на прежнем уровне.
Еще раз. Данный продукт рассчитан на тех, кому необходимо поддержание оборотных средств на должном уровне. Например, Вы производственник, которому необходимо иметь запас денежных средств, для покупки на рынке сырья, по привлекательной цене (которая может образоваться в моменте). Либо, Вы торговое предприятие (опт или розница не принципиально). Когда, Вы реализуете продукцию с отсрочкой платежа, и когда Вам постоянно необходимы денежные средства, для поддержания должного ассортимента.
— Ну а если, я оптовое (производственное) предприятие, почему Вы не предлагаете рассмотреть вариант факторинга, Александр? — спросит меня понимающий читатель.
Отличный вопрос. И я считаю, достоин отдельного рассмотрения, в отдельной статье. Т.е. факторинг, это всё-таки не форма кредита, а именно отдельный банковский продукт. Который, собственно и не является кредитом, а является переуступкой прав требований фактору на средства, поступающие от дебитора.
Вот поэтому я и говорю. Обсудим отдельно факторинг)).
Итак, надеюсь, тему про возобновляемую линию обсудили. И что такое ВКЛ Вы услышали.
В следующей статье, обсудим вопрос, а что такое овердрафт. И в чего его отличие от ВКЛ)
Если будут вопросы, прошу обращаться в комментарии.
Источник Александр MSBHelp Киселев.
Что такое револьверное кредитование?
Револьверный кредит
– это автоматически восстанавливаемый кредит, который вводиться технически в действие по принципу овердрафта по кредитной карте. Такой вид кредитования дается в определенном лимите и без заранее установленных сроков погашения, при этом не имеет необходимости в переговорах между участниками соглашения.
Максимальная сумма кредита заранее определяется банком, при этом кредитные средства заранее одобряются, и обладателю кредитной карточки нет необходимости мотивировать банку причину снятия денег.
Доступные средства для снятия то уменьшаются, то возрастают, в прямой зависимости от расходования общей суммы или ее погашения. При этом на некоторый срок (так же установленный банком заранее) заемщик может погасить сумму кредита без процентной ставки.
Такой вид кредитования используется неограниченное число раз, отсюда и название револьверного. Проценты и погашение кредита идет только с учетом суммы использованной, а не всего максимального лимита карточки.
Максимальная сумма кредита подбирается индивидуально для каждого клиента, при этом учитывают его доходы. В общем, сумма кредита может быть ограничена суммой шесть ежемесячных доходов.
Участниками такой формы кредитования могут быть международные предприятия, государство, частные физические лица или же юридические лица. Изначально происходит стандартная процедура оформления кредитной карты, после чего клиент банка получает ее с уже существующим на ней лимитом средств. Клиент может совершать любые покупки в пределах своего лимита на карточке.
По завершению месяца использования, из банка клиент получает выписку, в которой указывается сумма долга для погашения. Его можно погасить сразу, или же взять минимальный платеж с процентной ставкой. При этом если на карточке по-прежнему остаются средства, несмотря на задолженность, клиент может приобрести товар, входящий в рамки остатка на карточке. К тому же клиент свободен в выборе погасить кредит в конце месяца или перенести на следующий. И в следующем он так же может погасить лишь часть или же весь полностью. Закрывая задолженность полностью, клиент снова получает изначальную сумму лимита и может продолжить покупки дальше.
Такой вид кредитования еще можно назвать циклическим. Поскольку клиент может сам брать и погашать кредит в любое время и при любой необходимости, просто не превышая данный ему лимит.
Преимущества револьверного кредита
Револьверный тип кредитования имеет ряд своих преимуществ, таких как:- - возможность получить деньги при отсутствии заработной платы, по какой либо причине,
- - возможность погасить долг при появлении возможности, без ограничения сроками,
- - отсутствие необходимости в залоге,
- - возможность понижения конкретной ставки,
- - простая форма получения,
- - проценты начисляются лишь за использованные суммы,
- - наличие конкретизации в лимите,
- - неограниченная вариабельность покупок.
Однако одним минусом револьверное кредитование все же обладает. Этот минус – высокая процентная ставка.
| < |
Овердрафт
Это особая форма срочного кредита, который предоставляется для завершения расчетов с контрагентами при условии отсутствия денежных средств на расчетном счете.
Устанавливается лимит овердрафта на 12 месяцев в размере 30-50% от ежемесячных оборотов компании по банковскому счету основного банка или всех банков (на усмотрение кредитующего банка). Овердрафт лучше всего подходит торговым компаниям. Цель овердрафта - покрытие кассовых разрывов.
Основным преимуществом овердрафта перед всеми другими видами кредитования является то, что банк не требует залог.
Существует два вида овердрафта:
Овердрафт с «обнулением»
При таком виде овердрафта погашение задолженности осуществляется сразу после поступления денежных средств на расчетный счет заемщика путем их списания в течение дня, без предварительного согласия Заемщика; как правило, списание проводится в конце операционного дня. Например, 01.01.15 Вы в рамках лимита овердрафта в 10 000 тыс. руб. взяли кредит на 5 000 тыс.руб.; 10.01.15 на расчетный счет компании пришло 3 000 тыc.руб.; в этот же день банк полностью спишет денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту.
При погашении очередной суммы задолженности, доступный лимит возобновляется автоматически в рамках срока действия лимита кредитования, без оформления каких-либо документов.
Основным недостатком овердрафта «с обнулением» является то, что компания постоянно должна планировать платежи и в случае возникновения «финансовой пустоты дыры» не сможет воспользоваться кредитным плечом, т.к. денежные средства списываются в день их поступления в полном объеме автоматически в счет погашения задолженности по кредиту.
Овердрафт «без обнуления»
Данный вид овердрафта имеет так называемый период непрерывной задолженности, то есть транш. Под траншем подразумевается срок, в течение которого компания обязана погасить задолженность. Как правило, срок транша устанавливается на срок от 30 до 60 дней, в редких случаях - до 90 дней. Это означает, что в течение срока транша Вы используете кредитные средства, не погашая задолженность ранее окончания срока транша. Например, 01.01.15 Вы в рамках лимита 10 000 тыс. руб. взяли 5 000 тыс.руб. при сроке транша 30 дней; 15.01.15 на расчетный счет компании пришло 5 000 тыс.руб.; они не списываются банком в счет погашения кредита, поскольку срок погашения наступит только 30.01.15. При этом, если Вы хотите погасить кредит раньше, чтобы сэкономить на процентах, достаточно письменного заявления на досрочное погашение. После погашения кредита уже на следующий день лимит овердрафта автоматически возобновляется.
Данный вид овердрафта практически не отличается от возобновляемой кредитной линии (ВКЛ). При предоставлении ВКЛ срок лимита может увеличиваться до 2-х лет, а срок транша до 360 дней. Как и ВКЛ, овердрафт без обнуления может предоставляться не только на покрытие кассовых разрывов, но и на пополнение оборотных средств компании.
Основной плюс овердрафта «без обнуления» заключается в том, что компания имеет кредитное плечо и не обязана гасить задолженность ранее срока транша.
Пример расчета лимита овердрафта
В разных банках формулы расчета лимита овердрафта могут различаться. При этом во всех случаях учитываются следующие основные критерии:
- количество контрагентов в месяц (не менее 10 или 20 и т. д.);
- количество платежей от одного контрагента в месяц (не менее 20 и т.д.);
При этом принимаются в расчет обороты либо по всем счетам клиента, либо в основном обслуживающем банке, либо только в банке-кредиторе.
Как правило, лимит по «входящему» овердрафту (когда заемщик берет кредит в не обслуживающем его банке с обязательством в течение 3-х месяцев перевести в этот банк определенный объем оборотов) составляет не более 30% с последующим увеличением.
Учитываются также требования к деловой репутации заемщика и к его финансовому состоянию - такие же как при других видах кредитования.
Приведем пример расчета лимита по овердрафту:
L = B * P ,
где
B
– среднемесячные поступления на расчетный счет за вычетом поступлений кредитов и займов (некоторые банки осуществляют расчет, исходя только из поступлений выручки);
P
– % лимита овердрафта (не более 50%).
Таким образом, максимальная сумма по предоставляемому овердрафту составляет 3 200 тыс. руб. Еще раз отметим, что требования по количеству платежей и поступлений в каждом банке разные.
Кредитная линия
позволяет Заемщику пользоваться кредитом в пределах неиспользованного лимита, установленного договором. Кредитные линии в свою очередь подразделяются:
на возобновляемые кредитные линии (ВКЛ) /
револьверные кредитные линии и кредитные линии с лимитом выдачи / невозобновляемые кредитные линии (НКЛ).
Возобновляемая кредитная линия
ВКЛ представляет собой овердрафт «без обнуления» При этом, в отличие от последнего, банк потребует залог. Как и при овердрафте, банк устанавливает лимит задолженности и сроки транша, в пределах которого производятся выдача и погашение кредита, на весь срок действия договора об открытии линии. Как и при овердрафте, погашаемая часть кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности (лимит кредитования возобновляется). Некоторые банки предлагают ВКЛ периода непрерывной задолженности (транша) на условии, что срок кредитования не будет превышать 12 мес. Это значит, что Вы можете в течение указанных 12 мес. в рамках лимита кредитования в любое время получать и погашать кредит. ВКЛ, как и овердрафт, отлично подойдет торговым компаниям или организациям с небольшим производственным циклом (до 180 дней) в целях покрытия кассовых разрывов или увеличения оборотных средств.
ВКЛ позволяет заемщику сэкономить на процентах. В отличие от овердрафта, здесь имеется возможность не устанавливать период непрерывной задолженности и увеличить срок кредитования на более чем 12 мес. В качестве недостатка данного кредитного продукта следует отметить наличие высокой единовременной комиссии за выдачу (как правило от 0,5 до 1% от суммы лимита) и предоставление кредита в рамках расчетного лимита (банк определяет размер кредита исходя из оборачиваемости дебиторской и кредиторской задолженности, условий расчетов с контрагентами, размеров годовой выручки, оборачиваемости товаров или готовой продукции).
Ряд банков предоставляет так называемуюуниверсальную возобновляемую кредитную линию . Данные продукт похож на возобновляемую кредитную линию с периодом непрерывной задолженности. Единственное отличие - в процентных ставках, устанавливаемых в заявках, которые заемщик предоставляет в банк для получения очередного транша. Процентная ставка не фиксируется, а складывается исходя из ситуации на финансовом рынке - она может оказаться как ниже, так и выше фиксированной. Тут все зависит от установленного периода непрерывной задолженности будет установлен - 30, 180 либо 360 дней.
Чем меньше период, тем предпочтительнее ставка.
Револьверный кредит представляет собой один из наиболее востребованных и распространенных типов займов. По-другому он именуется как возобновляемый заем.
Ключевую роль играет детальное изучение данного термина, который происходит от западного слова и переводится как «поворотный заем».
В рамках материала детально рассмотрены общие положения по выдаче этих ссуд и разновидности займов для физических лиц.
Говоря простыми словами, принцип функционирования данной ссуды считается элементарным. Заемщик банка использует предоставленные в долг деньги. За счет каждого погашения лимит восполняется на сумму, которой и пополняется этот счет.
В итоге получается, что есть возможность использования этих кредитов в таком режиме по несколько раз (их количество бесконечно).
Данный вид взаимоотношений между сторонами чаще всего используется в процессе, когда кредитор предоставляет своему адресату возобновляемую кредитную линию, при использовании и в случае кредитной карточки.
Во всех этих ситуациях со стороны кредитора в адрес заемщика открывается кредитная линия, поэтому имеет смысл сначала ознакомиться с ней более детально, а затем переходить непосредственно к самому понятию.
Что представляет собой кредитная линия?!
Речь идет о соглашении. В рамках этого договора последний имеет возможность несколько раз получать кредит на протяжении определенного промежутка времени.
Но есть определенные лимиты, которые согласуются предварительно. В рамках положений Центробанка есть мнение, что кредитная линия (далее – КЛ) – это соглашение, которое имеет содержание, отличное от контракта по разовой выдаче средств.
Со стороны банковской структуры КЛ может быть открыт для физических и для юридических лиц. При всем этом фирмам рассматриваемый вид ссуды предлагается значительно чаще в сравнении с обычным займом с единовременной выдачей.
Начисление ежемесячных процентов происходит не на весь размер, а только на определенную часть. Вот такой простой и понятный принцип работы этой системы.
В дополнение к годовым процентам банки имеют правомочия на то, чтобы брать с заемщика несколько дополнительных сборов и комиссий за процесс резервирования средств. В процессе подсчета максимального показателя лимита, положенного юр. лицам, в качестве базы выступает баланс предприятия.
Необходимо взять сумму его актива и вычесть из нее сумму собственных средств, а также задолженность по ссудам. Именно с помощью данного значения и происходит определение возможного лимита кредитования. Что касается рядовых граждан, то для них сумма линии базируется на сумме получаемых поступлений.
Особенности кредитной линии!
На практике целесообразно рассматривать две основных разновидности линий по кредитам.
- КЛ с лимитом по выдаваемым средствам. Она является не возобновляемой. Впоследствии заемщик может рассчитывать на обретение новых ссуд по частям и не одноразово.
- КЛ с долговым лимитом. Это – возобновляемый продукт. То есть заемщик имеет право на получение нескольких линий, последующее их погашение и получение нового обязательства, соразмерного установленной величине.
По обеим схемам заемщик наделяется правом использования заемных средств – столько раз, сколько это необходимо. При этом необходимость выходить за оговоренные условия отпадает.
Более того, вам не придется предоставлять какие-то дополнительные бумаги в случае очередного кредитования.
В принципе, эта схема имеет простое действие и отличается большим количеством возможностей для обеих сторон.
Преимущества револьверного займа!
Револьверный кредит оформляется по аналогии с открытием кредитной линии. Это говорит об обязательстве банковской стороны на протяжении определенного отрезка времени предоставлять заемщику средства в пределах ограничения, оговоренного в соглашении.
Возобновление наступает после того, как погашается долг. Вот несколько достоинств, которые подразумевает применение такого инструмента, как револьверный кредит:
- уменьшение потерь временного характера;
- возможность формирования продолжительных взаимоотношений между сторонами, имеющих хорошие перспективы;
- возможность совершения со стороны заемщика работы по реальному экономическому сектору с шансом на оплату товарных поставок или оказание услуг.
Банковский заемщик использует средства револьверного кредита в рамках текущего счета в ситуации, когда собственных средств оказывается недостаточно. При этом ему необязательно предупреждать об этом банк.
Выдача займа осуществляется в размере 4-6 регулярных дохода за месяц. В рамках текущего счета кредит не имеет ограничений во времени, а также в конкретных сроках для погашения.
Основные характеристики РК
Впервые данную разновидность займа применили в Филадельфии, в одной из универмагов штата, произошло это в 70-х годах прошлого столетия.
И с тех пор в качестве базовых характеристик данного вида ссуды стали выступать следующие моменты:
- применение средств по установленному лимиту;
- возможность динамического изменения размерных показателей доступного финансирования по мере, когда происходит заимствование и последующий процесс погашения;
- повторное использование ссуды;
- оплата заемщиком стоимости использования кредита, но это касается только тех заимствований, которые были совершены по факту;
- возможность выплаты не всей суммы долга и основной и процентной части, а лишь обязательного возврата на протяжении определенного временного периода;
- в случае если речь идет о ссуде корпоративного характера, должником практически всегда также вносится комиссия в адрес кредитного учреждения, вне зависимости от факта использования лимита.
Вот такие особенности предоставления данного типа займов стоит принимать во внимание. Прежде чем обратиться за получением этого займа, необходимо ознакомиться с действующими программами и условиями, а также грамотно , в который вы пожелаете обратиться.
Минусы револьверного кредитования!
С позиции заемщика здесь речь идет о вероятном соблазне использования всего кредитного лимита, при этом погашение долга может быть совершено посредством новых займов. В итоге стартует постоянный процесс рефинансирования, длящийся бесконечно.
Кроме того, мотивация заемщика к выходу из такой ситуации сведена к нулю по причине отсутствия какого-либо точного графика платежей, который хоть как-то мог бы дисциплинировать должника. Других отрицательных моментов в данном виде кредитования в настоящее время не наблюдается.
Вот мы и рассмотрели, что представляет из себя револьверный кредит, и в каких ситуациях он актуален. С самого первого использования данного инструмента у него появилось множество положительных и отрицательных сторон, которые присутствуют и сегодня.
Тем не менее, если предусмотреть вероятные «подводные камни» и уметь распоряжаться собственными средствами, можно добиться самых выгодных условий финансирования.