Виды страхования малого бизнеса. Автострахование. Как начать страховой бизнес

Автострахование. Как начать страховой бизнес

Страховой бизнес в России, одно из немногих направлений, которое даже сегодня, в период затяжного спада экономики не теряет своей актуальности. Поэтому, в этой публикации нам хотелось бы рассмотреть интересующий многих вопрос как стать страховым агентом автострахования.

Попробуем разобраться

Прежде чем говорить о шагах, которые необходимо предпринять для того чтобы начать этот бизнес, необходимо определиться с тем, как именно вы хотите его реализовывать. Для этого нужно ответить на следующие вопросы:
Хотите ли вы быть агентом компании или представлять интересы нескольких?
Достаточно ли у вас ресурсов, для того чтобы реализовать эту затею?
Какие именно услуги в области автомобильного страхования вы хотите предоставлять?
И только после того как вы определите все эти нюансы, вы можете приступить к составлению бизнес-плана, и вычисления вашей потенциальной прибыли.
Ну а теперь, собственно сам план как стать страховым агентом автострахования.
1. Проанализируйте рынок, и определите круг потенциальных компаний, с которыми вы хотели бы сотрудничать;
2. Организуйте контакты с выбранными компаниями, получите перечень необходимых документов. Изучите его и подготовьте полный пакет;
3. Составьте свое резюме, постарайтесь подробно описать свой опыт и личные качества, позволяющие вам работать в данной сфере;
4. Посетите собеседование, и постарайтесь произвести наилучшее впечатление;
После того как все этапы будут пройдены – можете начинать свою деятельность. Можете начинать свою деятельность! Для того что бы ваш бизнес был успешным, посещайте тренинги продаж, изучайте всею информацию которая поможет вам овладеть технологиями привлечения новых клиентов. Делать это необходимо, даже если вы считаете себя обладателем подобного опыта.

Автострахование как бизнес

После того как первоначальный этап в карьере страхового брокера будет пройден, самое время задуматься о том, как достичь следующего этапа и открыть офис по продажам страховых договоров. Наибольший потенциал в ассортименте продуктов страхования, по мнению многих экспертов, имеют автостраховки.
В теоретическом плане, процесс страхования – это разновидность взаимоотношений между заинтересованным в защите своих имущественных интересов и ответственности от каких-либо неприятных последствий, страхователем и страховщиком. Для этого между сторонами заключается договор страхования, в котором прописывается величина взноса, сумма выплат и порядок их осуществления.
С другой стороны в обязанность страховщика входит формирование некого страхового фонда, из которого в случае возникновения у страхователя страхового случая и осуществляется выплата компенсаций, в рамках указанных в договоре.
Задумываясь о том, как открыть автострахование, будь то офис-представительство или вновь созданная компания, важно понимать, что цель страховщика, как любого предпринимателя является – прибыль. В данном случае ее объем будет полностью зависеть количества заключенных сделок, а именно от объема продаж полисов КАСКО и ОСАГО. В свою очередь прибыль, равно как и размер страхового фонда – это гарантия стабильности компании.
Исходя из практики российских компаний, для того чтобы добиться успеха, необходимо вести свою деятельность сразу в нескольких направлениях. Это связано с тем, что, во-первых, продажи ОСАГО жестко регламентированы действующим законодательством. И поскольку в этом случае страховщик, никак не может влиять на конечную цену страхового продукта, то, по мнению большинства экспертов и аналитиков, бизнес только на продаже полисов ОСАГО, изначально не рентабелен. Во-вторых, такой многоцелевой проект имеет больше шансов на успех и с коммерческой точки зрения.
С другой стороны реализация полисов КАСКО имеет более глубокий потенциал, чем просто реализация договоров страхования. Так, в данном случае предприниматель имеет больше свободы при формировании тарифов и коэффициентов.
Но даже в этом случае нельзя точно сказать, какое автострахование лучше с точки зрения бизнеса. И та и другая программа имеют свои нюансы. Так ОАГО, практически не приносит прибыли, зато КАСКО, имеет низкий уровень популярности, связанный с его дороговизной.
Совмещение двух этих форм – считается наиболее рациональной схемой ведения бизнеса. Кроме того, в качестве альтернативного заработка можно рассматривать предоставление дополнительных услуг, таких как:
Услуги эксперта и оценщика;
Консультативная помощь после ДТП;
Техническая помощь;
Другие страховые продукты.
Перечисленные услуги, могут быть добавлены в качестве дополнительных опций в страховой полис КАСКО.
Это было общие понятия о продуктах автострахования. Теперь поговорим более конкретно.

Как открыть автострахование (офис)

Для того чтобы открыть пункт по продаже полисов КАСКО и ОСАГО необходимо в первую очередь правильно выбрать помещение. Для того, чтобы ваши издержки оправдали себя ваш офис должен находиться нее просто в хорошем проходном месте, а там, где возможно большое количество ваших потенциальных клиентов.
По мнению большинства бизнесменов, прежде чем выходить на новый уровень и задаваться вопросом, как открыть офис автострахования необходимо тщательно все просчитать. В противном случае, организуемое предприятие может не окупить вложений, а начинающий бизнесмен потерпит фиаско.
Хорошим местом для открытия офиса автострахования сегодня могут быт различные торговые центры, бизнес-центры и прочие аналогичные места.

Какие документы нужны для автострахования

Как и любой другой, автострахование как бизнес, прежде всего это зарегистрированная компания, форма собственности которой подбирается в зависимости от целей и масштабов реализуемого проекта.
Если речь идет о создании страховой компании, в этом случае помимо регистрации юридического лица будет необходима соответствующая лицензия, получить которую возможно только при полностью внесенном уставном капитале компании в сумме не менее 120 млн. рублей.
В случае если предприниматель собирается вести свою деятельность в качестве страхового агентства, что, по сути, подразумевает ведение посреднического бизнеса, будет необходимо следующее:
Зарегистрировать ООО или ИП;
Заключить агентские договора со страховыми компаниями-партнерами;
арендовать офис;
Какие документы нужны для автострахования, как нам кажется, вполне понятно.

Как стать страховым агентом автострахования на дому

Современные технические возможности в сочетании с изменениями в страховом законодательстве и введении в обращение электронных сертификатов, привело к тому, что сегодня вести страховой бизнес, можно прямо не выходя из дома.
Если вы задумались о том, как стать страховым агентом автострахования на дому – то ответ очевиден. Нужно создать тематический портал, через который вы сможете предложить всем его посетителям предложить имеющиеся вас страховые предложения.
Однако не нужно думать, что подобная бизнес-концепция будет приносить доход автоматически. Работа через интернет это труд, забирающий не только время, но и требующий постоянного вложения других ресурсов, таких как деньги и постоянно обновляемая база знаний владельца такого бизнеса.
В завершении публикации хочется остановиться еще на одном важном моменте. Выбирая в качестве сферы деятельности автострахование, какие компании лучше выбрать в качестве партнера.
На самом деле, отвечая на этот вопрос, очень сложно давать конкретные рекомендации, однако мы хотим выделить некоторую группу критериев, которые могут быть использованы при выборе делового партнера.
Страховая компания, чьи страховые продукты вы собираетесь реализовывать должна иметь:
надежную репутацию;
стабильную историю;
комфортные условия сотрудничества;
разветвлённую филиальную сеть.
Это далеко не весь перечень аспектов, на которые следует обратить свое внимание. Тем не менее, даже этого достаточно, чтобы понять в каком направление необходимо двигаться дальше.

Страхование на сегодняшний день считается одним из самых перспективных и быстрорастущих направлений российского бизнеса. Общепринятая классификация насчитывает три основных вида страхования: личное, имущественное и ответственности. В особую категорию следует выделить автострахование, которое привлекает все большее и большее количество предпринимателей с каждым годом.

Интерес, проявляемый предприимчивыми людьми к данному роду деятельности понятен – число автомобилей неуклонно растет, вместе с тем растет доля транспортных средств, приобретенных на первичном рынке. Большинство людей, покупающих новое авто, предпочитает оградить себя от риска порчи или кражи имущества, заключая договор КАСКО. Кроме того, страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), признанное обязательным в нашей стране с 2003 года, не теряет своей актуальности и сегодня. Изучение того, как открыть офис автострахования, и какие схемы работы существуют в этой отрасли, поможет вам основать собственный бизнес с хорошими перспективами.

В широком смысле страхование представляет собой особый вид взаимоотношений между двумя субъектами, один из которых – страхователь заинтересован в том, чтобы защитить себя, свое имущество и свою ответственность от наступления всевозможных неблагоприятных событий. С этой целью он заключает договор со стороной страховщика, в котором в обязательном порядке указывается объект страхования, размер страхового взноса, а также сумма и порядок осуществления выплат.

Страховщик в свою очередь, обладая определенным капиталом, принимает на себя обязательства по возмещению ущерба страхователю при наступлении страхового случая в рамках, установленных договором и действующим законодательством. Целью любого страховщика, как предпринимателя является получение прибыли, и эффективность такого бизнеса напрямую зависит от количества заключенных сделок. Обеспечить финансовую устойчивость своему предприятию можно, лишь сформировав достаточный страховой фонд.

Важно! Надо понимать, что страхование в целом, и автострахование в частности является довольно-таки рискованным видом деятельности, поскольку наступление страхового случая, а значит, и необходимость произведения выплат, в несколько раз превышающих страховые взносы, никак не зависит от предпринимателя, оказывающего подобные услуги.

Что касается объектов деятельности, то автострахование как бизнес предусматривает 2 принципиально разных направления:

  • имущественное страхование КАСКО – является добровольным, объектом выступает непосредственно сам автомобиль, он страхуется от возможного ущерба, а также от хищения;
  • обязательное страхование ответственности ОСАГО – объектом признаются имущественные интересы автовладельца, которые связаны с обязательствами, наступающими в последствие причинения вреда здоровью и жизни третьим лицам, а также их имуществу (другими словами, в случае ДТП, произошедшего по вине страховщика, возможный ущерб участникам такого ДТП возмещает страховая компания в рамках, указанных в договоре).

Как показывает отечественная практика, работать только в одном направлении нецелесообразно. Дело в том, что ОСАГО жестко регулируется органами государственной власти, тарифы по этому виду страхования устанавливаются исключительно Правительством РФ. Предприниматель-страховщик не может повлиять на конечную стоимость полиса. По мнению экспертов, бизнес, рассчитанный только на продажу страховок ОСАГО, является заведомо убыточным.

В свою очередь КАСКО открывает перед страховщиком хорошие возможности для заработка, так как предполагает самостоятельное управление тарифами и поправочными коэффициентами. Однако ввиду своей дороговизны, а также потому, что не является обязательным, КАСКО пользуется гораздо меньшим спросом у автовладельцев.

Оптимальным решением для бизнеса на автостраховании является совмещение обоих направлений, а также предоставление дополнительных платных услуг, например:

  • оценка и экспертиза;
  • помощь при ДТП;
  • страхование жизни;
  • оказание технической помощи при аварии.

Все эти пункты можно включить в стоимость страховки.

Получив общее представление об автостраховании, разберемся в вопросах, связанных с организацией бизнеса.

Команда сайта Мир Бизнеса рекомендует всем читателям пройти Курс Ленивого Инвестора, на котором вы узнаете как навести порядок в личных финансах и научиться получать пассивный доход. Никаких заманух, только качественная информация от практикующего инвестора (от недвижимости до криптовалюты). Первая неделя обучения бесплатная! Регистрация на бесплатную неделю обучения

Если вы нацелены создать свой бизнес на реализации продуктов автострахования, вы можете пойти одним из представленных ниже путей. Выбор будет зависеть в первую очередь от того, каким стартовым капиталом вы обладаете, а также от того, каких масштабов предприятие вы захотите построить.

Вариант 1. Создание страховой компании

Этот вариант самый дорогостоящий и трудоемкий. При открытии страховой организации необходимо руководствоваться требованиями российского законодательства, а именно:

  • глава 48 ГК РФ;
  • закон «Об организации страхового дела в РФ»;
  • Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Согласно вышеперечисленным нормативным документам, страховая компания должна иметь статус юридического лица, то есть, чтобы получить разрешение на работу, необходима в налоговой службе.

Кроме того, для осуществления страховой деятельности такой компании понадобится лицензия. Лицензирующим органом с 2013 года является департамент страхового рынка ЦБ РФ. Чтобы получить лицензию, необходимо предоставить в лицензирующий орган документы, свидетельствующие о том, что организация обладает достаточным для ведения деятельности страховым резервом. Основное требование – наличие полностью оплаченного уставного капитала в размере не менее 120 млн. руб.

Важно! Не разрешено вносить в уставный капитал заемные средства и имущество, находящееся в залоге.

В число требований к лицензиату в случае с автострахованием входят также:

  • минимальный опыт работы в сфере страхования КАСКО и ОСАГО – 2 года;
  • наличие в каждом из субъектов РФ уполномоченного представителя;
  • доступ к автоматизированной системе обязательного страхования;
  • членство в профессиональном объединении, которым является Российский союз автостраховщиков (РСА) и т. д.

Законом также установлены требования к страховому портфелю таких организаций. Размер страховых премий (взносов), которые приходятся на страхование ОСАГО и КАСКО в общем объеме не должен превышать 50%. То есть, компания не может заниматься только страхованием транспортных средств и автогражданской ответственности, сфера ее услуг должна быть значительно шире для обеспечения финансовой устойчивости.

Из всего следует, что чтобы открыть свою страховую компанию, нужно обладать крупным стартовым капиталом и значительным опытом работы в сфере страхования. Но наряду с этим вариантом есть и другие, более доступные способы зарабатывать на автостраховках.

Вариант 2. Работа в качестве агентства

Это упрощенный вариант осуществления страховой деятельности и, по сути, он представляет собой посредническую схему. То есть вам не нужно создавать юридическое лицо и получать соответствующую лицензию. Вы можете работать в статусе индивидуального предпринимателя и представлять интересы сразу нескольких уже существующих страховых компаний.

Как открыть офис автострахования? Для этого нужно выполнить несколько относительно простых шагов:

  • выбрать компании, с которыми вы будете сотрудничать и сделать запрос на заключение агентского договора;
  • пройти собеседования и доказать свою полезность представителям страховых организаций, заключить договоры и при необходимости пройти обучение (требования к агентам могут различаться);
  • арендовать и оборудовать офисное помещение с возможностью выхода в интернет;
  • организовать рекламу своих услуг.

Прибыль такого бизнеса будет складываться из агентского вознаграждения, предусмотренного в качестве процента либо определенной суммы с каждого оформленного полиса. Эффективность будет целиком и полностью зависеть от ваших коммуникативных навыков, активности и профессионализма. Больше клиентов – больше оформленных страховок – больше прибыли.

Размер денежного вознаграждения для агентов не принято разглашать в открытую, его можно уточнить у представителей конкретной страховой компании при личном обращении. Если верить отзывам уже работающих агентств, заработок составляет от 10 до 30% от стоимости полиса.

К преимуществам такого формата работы по сравнению с открытием собственной страховой компании относится то, что предприниматель практически ничем не рискует. При возникновении страхового случая денежные выплаты осуществляются тем страховщиком, продукт которого был продан клиенту.

Важно! Страховой агент несет ответственность за сохранение данных страховщика, представляющих коммерческую тайну, неразглашение персональных данных клиентов (страхователей), а также за сохранность денежных средств, полученных от страхователей и надлежащее использование бланков страховых полисов.

Открытие страхового агентства по указанной схеме – наиболее распространенный вариант бизнеса на автостраховании, не требующий значительных финансовых вложений на старте, и в то же время, позволяющий неплохо зарабатывать.

Подробнее о принципах работы страхового агентства говорится в следующем видео:

Вариант 3. Брокерская деятельность

Еще один вариант построить в сфере автострахования – стать брокером. Брокер – это классический посредник. Его отличие от агента состоит в том, что он не может представлять одну из сторон страхового договора. Он вправе действовать в интересах той или иной стороны как самостоятельный субъект страхования.

Таким образом, осуществляя брокерскую деятельность, предприниматель на договорных условиях может получать денежное вознаграждение либо от страховщика, либо от страхователя (только от одной стороны) за выполнение определенных функций. Чаще всего именно страхователи прибегают к услугам брокеров, наиболее востребованными среди которых являются:

  • консультирование в выборе страховой компании;
  • помощь в составлении договора;
  • подбор оптимального страхового продукта;
  • сопровождение и внесение изменений в договор и т. д.

Услуги таких посреднических предприятий, как правило, оплачиваются в виде установленного гонорара.

Даже самые смелые предприниматели, для которых авантюризм – это практически стиль жизни, не забывают подстелить кое-где соломку. Пословица «У страха глаза велики» не работает, когда речь идет о , связанных с делом всей жизни. Страхование бизнеса – обязательный процесс, пренебрегать которым нельзя при любых обстоятельствах.

Создать компанию – дело нехитрое, удержаться на плаву и стать лидером рынка – куда более сложная задача. Любой, даже самый перспективный, бизнес может потерять завоеванные позиции и . Вот лишь некоторые причины, которые могут привести к уменьшению прибыли или даже к закрытию компании:

  • инфляция, изменения налогового законодательства;
  • введение законов, ограничивающих деятельность или накладывающих дополнительные расходы;
  • дестабилизация экономической ситуации в стране – это может существенно подорвать спрос;
  • потеря ключевых специалистов;
  • человеческий фактор (ошибки сотрудников);
  • форс-мажорные обстоятельства: пожары, аварии, природные катаклизмы.

Невозможно предсказать наступление глобальных кризисных ситуаций, но в ваших силах минимизировать ущерб от вышеперечисленных факторов. Какие же виды страхования бизнеса существуют, если учитывать количество рисков российского бизнеса?

Что предлагают?

Пакет, предназначенный для малого бизнеса, обычно состоит из 3 основных видов страхования:

  • страхование имущества;
  • страхование ответственности;
  • страхование от производственного перерыва.

Имущественное страхование

Вы открываете компанию и, скорее всего, арендуете офис или покупаете его, приобретаете мебель и оргтехнику. Не говоря уже о высокотехнологичном бизнесе, требующем дорогостоящего оборудования. Ваше имущество – приобретенное или арендованное – может быть испорчено или украдено. Имущественное страхование необходимо, чтобы компания-страховщик полностью выплатила стоимость причиненного ущерба.

Заметим, что размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. В противном случае, согласно закону, компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда. Она вычисляется путем соотношения суммы страховки к реальной цене вашей собственности.

Размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. Иначе компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда.

Что дает право застраховать договор страхования имущества?

Почти все, что можно потрогать руками и является вашим по закону:

  • здания, пристройки, склады;
  • товары и материальные ценности;
  • деньги, лежащие в кассе или в сейфе;
  • промышленное оборудование, офисная техника;
  • компьютеры;
  • предметы интерьера и всю внутреннюю отделку.

Стоимость страховки всегда рассчитывается индивидуально. Она, как правило, зависит от многих факторов. Если говорить конкретнее, то цена годового договора страхования имущества юридического лица обычно варьируется в диапазоне 0,03-1% от стоимости имущества, на которое оформляется страховка.

Здесь большое влияние окажут вид имущества, применяемые франшизы, набор рисков, рассрочка при оплате. Нижняя граница стоимости страховки в среднем по регионам – 3000 рублей.

Страхование ответственности

Данный вид страхования поможет, если ваша компания причинила вред заказчику или у него появились претензии к вашим товарам или услугам.

Предположим, вы являетесь владельцем . Ваш сотрудник, используя профессиональную косметику (а это химическое вещество!), нанес вред здоровью посетителя. Или мастер-парикмахер пересушил волосы клиентке.

Если пострадавший предъявит претензии к салону, а у вас нет возможности возместить ущерб, вы можете воспользоваться договором страхования ответственности. Важно, что страховая компания в этом случае возместит ущерб только в пределах суммы страховки.

Страхование от производственных перерывов

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Запланированные – праздничные дни, отпуска сотрудников – можно предусмотреть. А вот внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Например, в офисе пожар. Небольшой, но парализующий на какое-то время деятельность компании. Вынужденный простой в работе приведет к убыткам:

  • упущенная прибыль;
  • незапланированные расходы на возмещение ущерба;
  • текущие затраты на аренду помещения, налоги, зарплату сотрудников и прочее.

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Фактическое время простоя будет определять размер ущерба, который обязуется выплатить страховая компания. Однако компания-страховщик в договоре устанавливает франшизу, указав минимальное время простоя в деятельности предприятия. Получается, что часть убытка не возвращается.

Предположим, франшиза составляет 5 дней. Если деятельность компании за это время восстановится, вы ничего не получите от страховщика – здесь под страховой случай попадает срок от 6 дней.

Еще несколько полезных пакетов:

  • добровольное медицинское ;
  • страхование автомобилей компании;
  • страхование товаров при перевозке.

Сколько стоит?

Вот пример расчета страховки от основных рисков, которые мы упомянули в нашей статье. Сделан он для магазина, торгующего одеждой в Подмосковье, площадью 100 м².

Это лишь основные случаи страхования малого и среднего бизнеса в России. Более подробную консультацию можно и нужно получить у грамотного юриста. Он же подскажет проверенных страховщиков, чтобы избежать мошенничества со стороны нечестных игроков страхового рынка.

Страхование – это парашют, если у вас его нет в нужный момент, больше он вам не понадобится. Смильян Мори, ведущий европейский бизнес-тренер

Рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, существует множество, и никто от них не застрахован. С каждым днем их количество возрастает. Ни один бизнесмен не может со стопроцентной уверенностью сказать, что ждет его компанию в следующем финансовом периоде. Экономисты и предприниматели уверены, что возникновение новых рисков для бизнеса связано со сложной геополитической ситуацией в стране. Страхование для малого бизнеса – отличная возможность защитить себя от убытков и банкротства.

Что такое страхование бизнеса

Рыночная экономика предполагает эффективное взаимодействие разных субъектов – государственных органов, граждан, компаний, бизнесменов, банковских учреждений. При этом рыночные отношения – это купля-продажа услуг и товаров, где одни субъекты выступают в роли продавцов, другие – покупателей. Такое взаимодействие порождает жесткую конкуренцию. Чтобы получить новые возможности, увеличить прибыль и заработать больше денег, субъекты рынка осуществляют рискованные действия. Страхование бизнеса помогает защитить бизнесменов от убытков в случае неудачи.

Объект и субъекты страхования

Застраховать можно имущественные интересы, не противоречащие действующему законодательству РФ, связанные:

  • со здоровьем, жизнью, трудоспособностью, пенсионным обеспечением застрахованного лица или страхователя;
  • с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
  • с возмещением вреда имуществу физического или юридического лица, который нанес страхователь.

Страховым объектом могут выступить любые сделки, договоры, документы, производственные комплексы, информация. Бизнесмены часто страхуют товары, груз, оборудование, технику, автомобили на случай аварии, любое имущество, материальные и нематериальные активы. Особую популярность получило страхование банковских займов, взятых на покупку новых торговых точек, офисов, лизинговых транспортных средств. Заемщики, оформляя страховой полис, обеспечивают себе стабильную защиту от возможных потерь на случай ухудшения финансового положения.

Субъектами страхования являются:

  • страхователи – выгодоприобретатели, лица, которых застраховали;
  • организации, которые занимаются страхованием бизнеса и интересов;
  • общества, осуществляющие взаимное страхование;
  • агенты и брокеры;
  • актуарии – специалисты в области математики, обладающие определёнными навыками, необходимыми для расчёта страховых рисков;
  • федеральные органы исполнительной власти, контролирующие других субъектов страховой сферы;
  • объединения субъектов страховых дел, саморегулируемые компании.

Преимущества и недостатки

Страхователь, принявший решение оформить полис, может рассчитывать на полное возмещение убытков в случае неожиданных потерь или высвобождение денег для более рационального применения . Кроме того, уменьшится неопределенность, в результате чего бизнесмен будет действовать более решительно, предпринимая меры для развития дела. Среди других преимуществ можно выделить:

  • эффективное использование опыта сотрудников службы управления рисками, которых предоставляет компания-страховщик;
  • минимизацию влияния потерь на работоспособность учреждения;
  • смягчение влияния потерь в период восстановления производства на доходность предприятия и предложение деятельности;

Недостатки страхования бизнеса:

  • небольшой размер страхового капитала организаций, который не дает застраховать крупные экономические риски;
  • низкий уровень платежеспособности и недостаточная надежность страховых компаний;
  • неприемлемая, неадекватная структура предлагаемых тарифов страхования, завышенные и необоснованные ставки;
  • отсутствие требуемого страхового покрытия;
  • проблемы с организацией сервиса в сфере страхования;
  • неудовлетворительные условия обслуживания клиентов;
  • низкие гарантии возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Амплитуда колебаний страховых предложений и тарифов на современном рынке страхования увеличилась, это усилило неопределенность в управлении экономическими рисками. Постоянные изменения тарифной ставки и непредвиденные снижения емкости рынка страхования усложняют прогнозирование возможных финансовых затрат, которые потребуются для полного покрытия убытков.

Виды предпринимательских рисков

Угрозы для бизнеса бывают внешними и внутренними. Внешние – предприниматель не может предусмотреть и изменить, но обязан учитывать при осуществлении деятельности. К ним относят:

  • риски, обусловленные факторами прямого воздействия, влияющими на результаты бизнеса (законодательство, конкуренция, финансовая и налоговая система);
  • риски, обусловленные факторами косвенного влияния, которые не оказывают прямое воздействие на бизнес, но способствуют его изменению (мировые события, политические перемены, нестабильность).

Внутренние риски – это угрозы, которые бизнесмен может предотвратить, чтобы минимизировать возможные негативные последствия. К ним относят:

  • ассортимент реализуемой продукции, ее качество;
  • размер расходов организации;
  • используемую технику и оборудование.

В зависимости от факторов возникновения различают следующие риски:

  • политические (политический имидж страны, вероятность изменения политических установок и законодательной базы);
  • высокотехнологичные (появление новых фундаментальных разработок, усовершенствование технологий производства, ужесточение экономических норм);
  • макроэкономические (инфляция, динамика реальных доходов граждан, изменение курса валют, уровень учетной ставки);
  • экологические (введение новых экологических норм).

Есть еще факторы внутренней среды, обуславливающие следующие риски:

  • социальные (связанные с отношениями на предприятии, удовлетворенностью сотрудников заработной платой, корпоративной культурой, социальными выплатами, премиями, отсутствием или наличием претензий к работодателю);
  • имиджевые;
  • технологические (степень износа, рациональность технологии, качество оборудования, количество брака);
  • криминогенные.

Производственные

Эти риски прямо связаны с изготовлением продукции, услугами и товарами, выполнением различных видов производственной деятельности. Основные причины их возникновения:

  • уменьшение размеров производства;
  • резкое увеличение материальных и других затрат;
  • уплата отчислений, повышенных процентов, налогов.

Коммерческие

Товарные риски возникают в процессе продажи услуг и товаров, изготовленных или закупленных бизнесменом. Причины их возникновения:

  • изменение конъектуры рынка;
  • непредвиденное снижение объемов закупок;
  • повышение закупочной стоимости;
  • рост издержек оборота;
  • потеря продукции в процессе товарного оборота.

Финансовые

Эти угрозы очень часто возникают в области отношений компаний с кредитными учреждениями, банками, другими финансовыми институтами. Они подразделяются на два основных вида:

  • связанные с вложением капитала (инвестиционные);
  • связанные с покупательской способностью денег (инфляционные, валютные).

Финансовые риски измеряются отношением собственных средств к кредитным. Чем чаще бизнесмен берет в долг, тем больше его зависимость от кредитных учреждений и выше финансовые угрозы. Прекращение или ограничение кредитования, ужесточение условий выдачи займа, изменение кредитной политики приводят к остановке производства из-за того, что предприниматели не имеют средств, чтобы купить сырье.

Инновационные

Эти риски подразумевают под собой вероятность потерь, которые возникают при вложении фирмой денежных средств в изготовление товаров и услуги, которые в будущем могут не найти ожидаемого спроса на рынке. Они связаны с освоением новых технологий и техники, поиском резервов, которые помогут снизить себестоимость продукции и повысить производительность труда. Отличительная черта инновационных рисков – более высокий уровень угрозы по сравнению с другими проектами.

Страхование бизнеса от рисков

Наступление глобальных ситуаций, которые приводят к кризису, предусмотреть нельзя, но, чтобы минимизировать ущерб, разумно застраховать бизнес. Объектом страхования могут выступить ответственность, имущество, простои. Малому бизнесу выгодно прибегать и к добровольному медицинскому страхованию сотрудников, страхованию грузов, автомобилей, которые взяты в лизинг или кредит. Многие предприниматели думают, что затраты на приобретение полисов неоправданные, но это не так. Страхование предпринимательских рисков – залог результативного ведения бизнеса.

Гражданской ответственности

Иногда компания своими действиями, товарами или услугами наносит ущерб другому физическому или юридическому лицу. Чтобы не платить деньги из бюджета и переложить ответственность за решение конфликта на другое лицо, специалисты рекомендуют страховать гражданскую ответственность. Объектом защиты выступает ответственность страхователя за причинение вреда жизни, собственности, здоровью третьих лиц.

Основные виды страховки:

  • ОСАГО;
  • перевозчиков;
  • экологических рисков;
  • ответственности продавцов и производителей;
  • профессиональной ответственности.

Преимущества полисов гражданской ответственности следующие:

  • возможность вписывания в договор лиц, на которых будет распространяться страховка;
  • ценовая доступность;
  • гарантированная оплата по договору в случае наступления страхового случая.

К минусам этого вида страховки можно отнести то, что далеко не все случаи признаются страховыми, поэтому ущерб возмещается не всегда. Еще один недостаток – ограниченная сумма выплаты. При заключении договора между страховщиком и страхователем устанавливается определенный лимит денежных средств, поэтому рассчитывать на большее при наступлении страхового случая нет смысла.

Имущества

Объектом такой страховки выступают материальные активы, недвижимость, оборудование, техника, имущественные интересы. Их страхуют от таких рисков, как:

  • пожар;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия, включая грабежи и кражи;
  • падение летательных аппаратов, взрывы газопроводов;
  • аварии инженерных систем;
  • подтопление грунтовыми водами.

К преимуществам страховки относят возможность возмещения полной стоимости потерянного имущества, доступность. К недостаткам – выплаты в рамках ограниченной суммы, завышенные тарифные ставки. Найти компанию, которая застрахует имущество и, в случае наступления страхового случая возместит ущерб, сложно. В договорах есть много подводных камней, которые усложняют процедуру получения компенсации.

От простоев на производстве

Страховка предполагает выплату ущерба, полученного в результате прерывания производственного процесса из-за полной или частичной остановки деятельности. Риски, которые могут вызвать полную или частичную остановку производственного процесса:

  • коммерческие (недопоставка ресурсов, отсутствие финансовых средств, изменение конъюнктуры рынка);
  • общественно-политические (демонстрации, военные действия);
  • пожары, стихийные бедствия;
  • хищения;
  • неблагоприятные климатические условия.

К преимуществам страховки относят возможность страхователя самостоятельно определять период восстановления производства, компенсацию убытков, что защищает бизнес от банкротства. К недостаткам – неполное возмещение понесенных потерь из-за дополнительных затрат, которые не покрывает страховщик, высокие тарифные ставки, трудоемкий процесс возмещения ущерба.

Персонала

Страховым объектом является жизнь и здоровье сотрудников фирмы. Их страхуют от следующих видов рисков:

  • потеря трудоспособности, смерть;
  • критические заболевания;
  • несчастные случаи на производстве;
  • сокращение кадров;
  • несчастные случаи при ДТП на служебном транспорте.

Преимущества страховки:

  • получение компенсации при наступлении страхового случая;
  • стремление работника к совершенству как специалиста, хорошая мотивация;
  • снижение затрат работодателя при возникновении несчастного случая.

К недостаткам можно отнести то, что не все страховые компании качественно предоставляют свои услуги. Их сотрудники умышленно или по причине своей некомпетентности утаивают информацию, которая усложняет процесс получения возмещения ущерба. Найти добросовестного и профессионального страховщика, который предложит взаимовыгодные условия сотрудничества, в конкретном регионе сложно.

Коммерческих кредитов

Эта разновидность займа предполагает передачу одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) денежной суммы на условиях, ранее оговоренных и зафиксированных в договоре. Другими словами, коммерческий кредит – это займ, который юридические лица предоставляют друг другу. Объектом страховки выступают деньги или вещи (оборудование, активы, техника, товары, услуги), полученные в займ. Страхование коммерческих кредитов осуществляется от таких рисков, как:

  • экономические (банкротство частных покупателей, отказ от принятия товара или платежа, неоплата долга в оговоренный срок);
  • политические (смена правительства, новые политические взгляды, революция, принятие новых норм законодательства и т.д.).

Как правильно выбрать вид страховой защиты

Выбирая направление страхования, бизнесмен обязан помнить – чем дешевле ему обойдется полис, тем меньшую компенсацию он получит в случае наступления событий. Одновременно страховать имущество, гражданскую ответственность, персонал специалисты не рекомендуют, комплексный подход здесь неуместен. Лучше изучить рынок, проанализировать потенциальные угрозы и подобрать оптимальный в сложившихся условиях договор. Правильный выбор помогут сделать такие критерии, как:

  • вид и особенности деятельности, направление в бизнесе;
  • стабильность экономики и конъюнктуры рынка;
  • влияние на деятельность внешних и внутренних факторов;
  • максимально возможные угрозы, которые могут быть;
  • объем средств на приобретение полиса;
  • стоимость страховки, размер ежемесячного взноса, форма его оплаты.

Условия страхования

В России страховые услуги оказывают более 80 компаний. Набор их продуктов для бизнеса огромный и максимально дифференцированный. Конкретные пункты договора оговариваются с каждым клиентом индивидуально. К общепринятым условиям страхования относят:

  • размер суммы страховки;
  • размер тарифной ставки;
  • франшизу;
  • порядок выплаты страховой премии;
  • порядок определения и выплаты страхового возмещения;
  • порядок определения нанесенного ущерба;
  • предел страховой ответственности страховщика.

Определение тарифной ставки и страховой премии

Тарифы устанавливаются страховщиками в пределах процентного коридора, который утвержден федеральным законодательством. Ставки по обязательным страховым программам устанавливает надзорный орган – департамент страхового рынка при ЦБ РФ. Размер премии страховщика исчисляется на основании тарифных ставок по конкретному виду страховой защиты.

Франшиза

Под этим понятием подразумевается часть ущерба, которую бизнесмен возмещает за свой счет при наступлении страхового случая, то есть это степень участия страхователя в риске. Размер франшизы указывается в договоре в виде фиксированной суммы, от ее выплаты страховщик освобождается. Франшиза помогает страховщикам экономить собственные средства при оформлении полиса. Она бывает двух видов:

  • условная (страховщик выплачивает всю сумму компенсации, если понесенный ущерб превышает установленный в договоре размер);
  • безусловная (страховщик выплачивает все средства, необходимые на покрытие убытков, за исключением суммы, согласованной с клиентом на этапе подписания договора страхования).

Порядок определения ущерба и расчет суммы возмещения

При наступлении страхового случая привлекается независимый оценщик. Он проводит соответствующую экспертизу, оценивает размер нанесенного бизнесу ущерба, подготавливает заключение. Опираясь на этот документ, страховщик производит выплату возмещения предпринимателю. Страховая сумма рассчитывается, исходя из размера предполагаемой прибыли и текущей стоимости бизнеса.

Где можно оформить договор страхования

Компаний, предлагающих выгодные полисы, много, но не все могут похвастаться профессиональной работой и высоким процентом выплат возмещений ущерба при наступлении страхового случая. К числу проверенных и самых популярных страховщиков в Москве относят такие компании, как:


Сколько стоит страхование бизнеса

Цена на полис рассчитывается для каждого юридического лица или частного предпринимателя индивидуально, она будет зависеть от выбранной программы и установленных тарифов конкретной компании . Ознакомьтесь с примерными ценами на разные виды страховки для собственника бизнеса в Москве:

Страховой объект

Страховая стоимость, тыс. рублей

Стоимость договора, рублей

ответственность

служебный автомобиль

срок простоя на производстве

имущество

товары и услуги

Видео

* В расчетах используются средние данные по России

Стартовые вложения:

100 000 - 400 000 ₽

Премия страховым агентам:

Чистая прибыль:

50 000 - 150 000 ₽

Срок окупаемости:

Реально ли открыть свой страховой бизнес и сколько можно на нем можно заработать? Разбираемся в основных понятиях и форматах, анализируем страховой рынок, подсчитываем инвестиции.

Страховой рынок РФ в последние годы находится на подъеме, особенно это заметно на фоне череды кризисных явлений, которые затрагивают другие сферы бизнеса России. Входить на этот рынок, на наш взгляд, необходимо уже обладая опытом работы и наработанными клиентами в данной сфере. Обеспечивая достаточную рентабельность, страховой бизнес позволит предпринимателю начать собственный бизнес с минимальными инвестициями.

Основные понятия страхового бизнеса

Страхованием называется способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между участниками системы. Как в бизнесе, так и в обычной жизни людей периодически возникают риски убытков. Это могут быть простые риски, такие как пожар или несчастный случай. Могут быть и более сложные риски, такие как ответственность за невыполнение контракта или риск непредумышленного нанесения вреда. Возникновение всех этих рисков могут нанести серьезный финансовый ущерб как юридическому, так и физическому лицу. Минимизировать потери от таких рисков помогут страховые компании.

Если коротко, то страхование представляет собой отношения между страховщиком (тот, кто оказывает услуги страхования) и страхователем (тем, кто страхует свои риски) по защите интересов как физических, так и юридических лиц при наступлении страховых случаев, то есть определенных событий, которые могут привести к возникновению финансовых потерь страхователя, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий. Страховая премия - это сумма, периодически уплачиваемая страхователем страховщику в соответствии с договором страхования. Ее также называют брутто-премией или страховым взносом.

Говоря простым языком, страховые компании собирают взносы страхователей, которые за определённый период в сумме гораздо меньше, чем страховое возмещение, выплачиваемое страховщиком при возникновении определенных убытков страхователя. Однако, так как страховая компания собирает взносы со многих страховщиков, у части которых риски по факту не наступают, то эта разница между собранными страховыми взносами со всех страховщиков и выплаченными страховыми возмещениями и составляет доход страховой компании. В связи с этим сумма страховых взносов тщательно просчитывается исходя из статистических данных возможности наступления страхового случая, количества страхователей и суммы возможного возмещения ущерба.

В этом и состоит основная сложность для страховой компании. Если страховая премия будет очень велика, то страховщикам невыгодно будет страховаться, они будут предпочитать нести риски финансового ущерба при возникновении потерь самостоятельно, и страховая компания не получит доход. С другой стороны, если суммарные страховые выплаты будут меньше суммы страховых возмещений, то страховая компания разорится.

Дополнительно, кроме сумм страхового возмещения, страховая премия должна покрывать операционные издержки компании, обеспечивать определенный размер прибыли и учитывать отчисления на создание страховых резервов. Для точного расчета и балансировки страховых выплат и страхового возмещения используются сложные математические формулы и методики, которые разрабатываются каждой страховой компанией.

Анализ страхового рынка России

Страховой рынок по своей эффективности можно назвать одним из самых прибыльных направлений бизнеса в России. Например, за 2017 год страховыми компаниями получено более 1278 миллиардов рублей страховых премий, что на 8,3% выше сумм, собранных в 2016 году. Как вы видите, для текущей ситуации в экономике России, находящейся в кризисе, такие темпы роста являются весьма достойными.

Готовые идеи для вашего бизнеса

С другой стороны, в 2017 году страховыми компаниями было проведено 509,7 миллиардов рублей в качестве страховых выплат. По сравнению с 2016 годом, выплаты увеличились только на 0,77%. Такая динамика характеризует опережающий темп роста доходов страховых компаний над расходами. Как несложно подсчитать, страховые компании выплачивают менее 40% собранных средств. В РФ не так много отраслей, которые обеспечивают более чем 60-ти процентную маржинальность (то есть отношение доходов и прямых расходов).

Темп роста страховых премий в сегменте страхования жизни немного снизился (53,7% в 2017 году, 66,3% в 2016 году), но по объему прироста премий 2017 год оказался рекордным – почти 116 млрд рублей. По сути, в настоящее время именно страхование жизни является основным локомотивом развития страхового рынка.

В связи с долгосрочностью страхования жизни, выплаты по этим договорам еще не вошли в активную фазу, что обеспечивает особую доходность сегмента. Следует учесть, что развитие сегмента страхования жизни в основном идет в основном через банковский канал и ориентировано на инвестиционное страхование, которое предлагается как альтернатива депозитам. При получении кредита многие банки включают в сумму банковского процента определённую сумму, которая направляется на страхование жизни клиента, тем самым банк, страхуя жизнь клиента, снижает свои риски невыплаты кредита в случае его смерти. Разумеется, за все это платит получатель кредита.

Существуют и незаконные способы привлечения клиентов к добровольному страхованию жизни, которые тем не менее активно используются страховыми компаниями. Например, некоторые страховые компании продают полиса ОСАГО только при приобретении полиса страхования жизни. Это незаконно, но в регионах такой прием активно используется страховыми компаниями.

Основными направлениями страхования в РФ стали: страхование жизни, страхование средств наземного транспорта, страхование авиационных и космических рисков, сельскохозяйственное страхование, страхование имущества юридических лиц, страхование имущества граждан, добровольное страхование ответственности, Обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов, обязательное страхование ответственности перевозчика, обязательное страхование автогражданской ответственности. Как видите, рынок страховых услуг достаточно широк.

Готовые идеи для вашего бизнеса

В настоящее время в России действуют 246 страховых компаний. Наибольшее число страховщиков зарегистрировано: в г. Москве – 128, в г. Санкт-Петербурге и Республике Татарстан - по 12 организаций, Московской области – 9, Самарской области – 7, Ханты-Мансийском автономном округе – 6.

Количество страховых компаний в 2017 году уменьшилось на 30. Если в предыдущие годы большинство отзывов лицензий связано с невыполнением предписаний регулятора и принудительным отзывом лицензий, то в 2017 году 21 компания отказалась от лицензий добровольно.

Таким образом, общая тенденция на страховом рынке характеризуется ростом его объемов и прибыльности, но крупные компании постепенно выдавливают с рынка своих более мелких конкурентов или поглощают их.

Типы страховых организаций: какой бизнес реально открыть

В России существуют три вида организации страхового бизнеса: страховая компания, страховой брокер и страховое агентство. Все эти три вида существенно отличаются друг от друга как по финансовой модели бизнеса, так и по характеру деятельности. Рассмотрим, в чем их отличия.

Страховая компания - это юридическое лицо, оказывающее услуги в сфере страхования и выступающее в роли страховщика. Страховая компания берет на себя финансовые обязательства по возмещению ущерба в момент наступления страхового случая. Для страховой компании обязательна лицензия от органа государственного страхового надзора.

Страховым брокером является организация, оказывающая услуги страхователю по выбору наилучшего страховщика и его конкретного страхового продукта, а также осуществляющая помощь страхователю в получении страхового возмещения. По сути, это консультационная компания на страховом рынке, которая получает вознаграждение не в виде страховой премии, как страховая компания, а в виде комиссионного вознаграждения от самого клиента. Страховому брокеру на осуществление деятельности требуется лицензия. Дополнительно, страховой брокер проводит оценку рисков страховщика, указывает, какие риски необходимо застраховать, в какой компании - это лучше сделать и как скорректировать договор со страховой компанией, чтобы страхователь гарантированно получил возмещение в случае наступления страхового случая.

Готовые идеи для вашего бизнеса

Страховым агентом может быть юридическое или физическое лицо, осуществляющее продажу полисов от имени страховой компании. Вознаграждение за работу страховым агентам выплачивает непосредственно страховая компания. Страховому агентству лицензия не требуется. Соответственно, все риски и финансовую ответственность перед страхователем несет страховая компания, от имени которой работает страховой агент.

Основными документами, регулирующими страховую деятельность в Российской Федерации являются законы, подзаконные акты, стандарты, указания и прочие документы, которых насчитывается более 50. Без квалифицированного юриста нет смысла пытаться разобраться в этом большом объеме документов. Но если вы хотите получить общее представление о юридическом обеспечении страховой деятельности, начните с изучения закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".


Остановимся на наиболее важном моменте, касающемся открытия страхового бизнеса.

В июле 2018 года Госдума РФ приняла закон о повышении требований к страховым организациям. Данный закон предусматривает поэтапное увеличение минимального размера уставного капитала страховых компаний до 300 миллионов рублей (ранее 120 миллионов рублей), для занимающихся страхованием жизни до 450 миллионов рублей (ранее было 240 миллионов рублей), для тех компаний, которые занимается перестрахованием, то есть когда один страховщик страхует риски другого, до 600 миллионов рублей (ранее было 480). Минимальный размер уставного капитала страховых компаний, осуществляющих обязательное медицинское страхование, должен составлять 120 миллионов рублей. Таким образом, минимальные вложения в создание страховой компании составят не менее 150 миллионов рублей.

Для создания компании, осуществляющей посредническую деятельность в качестве страхового брокера, компания должна будет представить банковскую гарантию на сумму не менее 3 миллионов рублей или документы, подтверждающие наличие у него собственных средств в аналогичном размере.

Закон вступает в силу с 1 января 2019 года. Но не стоит пытаться открыть страховую компанию ранее этого срока с меньшим уставным капиталом, так как с момента вступления в силу указанного закона все участники страхового рынка будут обязаны увеличить свой уставной капитал. Требования к увеличению уставного капитала будут входить в силу постепенно в течении нескольких лет.

Таким образом, говоря о страховом бизнесе, мы можем обоснованно исключать из перечня возможных для открытия бизнеса компаний организации типа страховой компании, так как требования для ее открытия очень велики и будут ужесточаться. Речь может идти только о компании, осуществляющей деятельность в качестве страхового брокера или страхового агента.

Страховой брокер vs страховой агент – что выгоднее

В России действуют порядка 70 страховых брокеров. Это очень небольшое количество компаний для страны с населением более 140 миллионов человек.

Как мы писали выше, страховой брокер помогает страховщику выбрать и получить лучшие условия на рынке страхования по своему страховому продукту. Однако, он и оплачивает услуги страхового брокера. Конечно, страхователь при этом экономит собственное время на изучение всего рынка и множества предложений на нем, а также на поиск действительно надежной страховой компании.

Размер вознаграждения за услуги страхового брокера составляет порядка 20% от стоимости полиса. Это достаточно значительная сумма, клиент не всегда готов пойти на такие траты. Помимо этого, величина банковской гарантии или собственных средств страхового брокера должна составлять не менее 3 миллионов рублей.

Дополнительно, существующее требование использования нового плана счетов предполагает наличие программного обеспечения стоимостью около 1,2 млн рублей, и еще примерно 400 тыс. рублей в год требуется на его обслуживание. И это помимо расходов на заработную плату сотрудников, содержания офиса и прочих расходов на ведение бизнеса. Такая ситуация и приводит к тому, что количество страховых брокеров с каждым годом уменьшается – многие игроки на этом рынке отказываются от лицензий.

Конечно, есть ряд компаний, которые называют себя страховыми брокерами, однако из них не более 5% имеют лицензию на брокерскую деятельность, то есть, только эти 5% работают законно.

Что касается страховых агентств, то требований к их работе практически никаких нет, их деятельность регулируют страховые компании, от имени которых они работают. Можно зарегистрировать и общество с ограниченной ответственностью, и работать как индивидуальный предприниматель. Никаких требований к уставному капиталу или особым формам бухгалтерского учета. Единственной сложностью является необходимость пройти собеседование в страховой компании, агентом которой вы хотите быть. Нужно показать и знание рынка страховых услуг, и наработанную клиентскую базу. Конечно, предпочтение отдается агентам, уже имеющим опыт работы в страховых компаниях.

Итак, делаем вывод, что в настоящее время в РФ организация деятельности страхового брокера является очень затратным и сложным делом. Если мы говорим о малом бизнесе, то необходимо открывать страховое агентство.


Доходы и расходы страхового агентства

Деятельность страхового агентства – это работа с людьми. По сути, страховое агентство представляет собой фирму, в которой работает несколько страховых агентов.

Как мы писали выше, открытие страхового агентства – это бизнес профессионалов. Он подходит тем, кто уже некоторое время отработал страховым агентом в штате компании. И если вы такой профессионал, то и бизнес будет вам по плечу. Целесообразно начинать деятельность по открытию страхового агентства с одного человека. Так проще без особых инвестиций увидеть страховой бизнес и его перспективы изнутри.

На первом этапе, для открытия такого бизнеса лучше открыть ИП. Первое время можно вообще обойтись без офиса. Вам понадобится только компьютер, принтер со сканером и рабочее место. То есть минимальные инвестиции для открытия такого бизнеса составят около 50 тысяч рублей.

Основным кодом ОКВЭД необходимо выбрать 66.29.9 «Деятельность вспомогательная прочая в сфере страхования, кроме обязательного социального страхования».

Если вы уже обладаете достаточным опытом работы и знаете бизнес, то можно открыть фирму с тремя-четырьмя страховыми агентами. Расходы на открытие фирмы с тремя работающими страховыми агентами составят около 150 тысяч рублей. Требования к офису, в данном случае, минимальные, поэтому можно подобрать небольшое готовое помещение, желательно с мебелью и не нуждающееся в ремонте. Таких помещений на рынке коммерческой недвижимости достаточно в любом регионе.

Конечно, подобное страховое агентство не сразу выйдет на окупаемость, как и любой бизнес. Но заработная плата страхового агента, как правило, состоит в основном из премиальной части, окладная часть минимальна. Поэтому, для агентства из трех человек вам необходимо отложить небольшой оборотный фонд на выплату арендной платы помещения, небольшой окладной части заработной платы сотрудникам и прочие операционные расходы, например, оплату связи и канцелярских товаров. Таким образом, для открытия небольшого страхового агентства Вам потребуется около 400 тысяч рублей.

Конечно, можно обойтись и гораздо меньшей суммой, но в таком бизнесе желательно иметь небольшой запас финансов для обеспечения работы фирмы, который необходим для наработки постоянных клиентов и отработки бизнес-процессов. Минимальная же сумма инвестиций, на наш взгляд, может уложиться в 100 тысяч рублей.

Страховой бизнес успешен, когда страховые агенты являются профессионалами. Средняя премия страхового агента составляет порядка 10-30% от стоимости полиса в зависимости от типа страхового продукта. Как владелец бизнеса вы оставляете себе часть суммы, которую зарабатывает страховой агент и это является доходом вашего бизнеса.

Наиболее часто вам придется продавать страховые продукты по следующим направлениям:

    ОСАГО и КАСКО;

    страхование жизни и здоровья;

    страхование имущества физических и юридических лиц;

    страхование предпринимательской деятельности.

При наличии трех квалифицированных страховых агентов прибыль вашей компании составит около 50-70 тысяч рублей в месяц на начальном этапе. Далее все зависит от того, насколько успешны будут продажи. В случае успешных продаж прибыль вашей компании может вырасти, при указанном количестве сотрудников, до 100 – 150 тысяч рублей. Если дела пойдут успешно, то штат агентов можно расширить до 10-15 человек.

Как правило, срок окупаемости вложений при открытии страхового агентства составляет от 3 месяцев до полугода.

Маркетинг и продвижение страхового агентства

Прежде всего вам необходимо понять своего потенциального клиента. Изучить его мотивы, доход, определить, какие страховые продукты необходимы клиенту в первую очередь.

Основа успеха в страховом бизнесе – личный контакт с клиентом. Поэтому, на первое место становятся личные качества страховых агентов. Коммуникабельность, отличное знание страховых продуктов, презентабельный внешний вид агентов являются основой успеха. Основы технологии продаж, работы с возражениями и знание основ психологии являются обязательными для страхового агента.

Необходимо сделать хороший и понятный сайт с продуктами вашего страхового агентства. Продвижение в социальных сетях также может существенно увеличить количество ваших клиентов.

Более 80% информации об агентстве должно носить имиджевый характер и направлено на формирование позитивного взгляда на ваше агентство с точки зрения покупателей страховых услуг.

Страховое агентство по франшизе

Приобретение франшизы страхового агентства позволяет снизить риски открытия бизнеса. Вы получаете право на работу от имени известного бренда, некоторый поток клиентов, направляемый непосредственно владельцем франшизы, набор обучающих тренингов для агентов и регламенты бизнес-процессов. В некоторых случаях вам будет обеспечена юридическая и бухгалтерская поддержка бизнеса.

Стоимость приобретения подобной франшизы составляет от 50 тысяч рублей. Необходимые инвестиции в открытие страхового агентства по франшизе составляют от 120 тысяч рублей. Роялти начинается от суммы в 8 тысяч рублей.

Дополнительно, владелец франшизы может предоставлять следующие услуги:

    обучение сотрудников страховым продуктам и технологиям продаж;

    заключение договоров со страховыми компаниями;

    документы для организации процесса работы;

    систему мотивации персонала.

Ввиду сравнительно небольшой стоимости франшизы стоит рассмотреть возможность ее приобретения, тем более, что предлагается большое количество подобных вариантов франшиз и существует возможность выбора.

Проанализировав возможности, которые предлагает страховой рынок для открытия собственного бизнеса, мы считаем целесообразным остановиться на выборе формы организации в виде страхового агентства, как наиболее прибыльного, и, вместе с тем, требующего минимальных инвестиций. Развитие этого рынка в последние годы обусловило наличие множества свободных ниш в данной сфере бизнеса. Ключевым фактором успеха для данного бизнеса будет являться привлечение высокопрофессиональных страховых агентов.


493 человек изучает этот бизнес сегодня.

За 30 дней этим бизнесом интересовались 136268 раз.

Калькулятор расчета прибыльности этого бизнеса

аренда + зарплаты + коммунальные услуги и т.п. руб.