В настоящее время огромное количество жителей крупных мегаполисов мечтает обзавестись недвижимостью за чертой города, где нет запредельного ритма жизни и суеты. Но приобрести домик в деревне сегодня сможет далеко не каждый, поэтому многие предпочитают самостоятельно возводить загородное жилье в соответствии со своими пристрастиями и пожеланиями. Вместе с тем следует учесть, что это не только трудоемкая, но и очень затратная в финансовом отношении процедура. Стройматериалы сегодня стоят недешево. Где взять средства? Многие идут в банковское учреждение и оформляют кредит на строительство дома.
Что важно помнить
Безусловно, кому попало займы финансовая структура не выдает. Ее сотрудники тщательным образом присматриваются к потенциальному заемщику. Следует отметить, что сегодня оформить кредит на строительство дома гораздо сложнее, чем одолжить деньги у того же банка на приобретение готовых апартаментов.
Это объясняется тем, что в первом случае кредитная организация рискует сильнее, поскольку большая часть недостроев относится к категории неликвида. Именно по этой причине банковские структуры ведут жесткий отбор тех, кому можно доверить денежные средства на возведение жилого объекта.
Особенности кредитования
В 99% случаев кредит на строительство дома не выдается без залогового обременения. Как правило, оценке подлежит крупное имущество: земельный участок, автотранспортное средство, квартира или дом. Также не стоит забывать о том, что максимальный размер выдаваемого займа не может превышать 70% стоимости объектов, находящихся в залоге.
Необходимо отметить, что процентная ставка, устанавливаемая по вышеуказанному кредиту, выше той, которая фиксируется в ипотечной программе на приобретение готового жилья. Объясняется это просто: банковские структуры стараются обезопасить себя от повышенных рисков.
Кредит на строительство дома относится к категории целевых сделок, соответственно, выдаваться он может траншами в течение всего срока, отведенного на реализацию проекта. При этом процентная ставка может дифференцироваться - максимальной она будет на начальной стадии строительства.
Особенностью целевых займов является тот факт, что денежные средства должны тратиться строго по назначению. Как правило, кредит под строительство дома носит долгосрочный характер (от 10 до 30 лет).
Потенциальные заемщики также должны помнить о том, что оформление займа для возведения жилого объекта недвижимости предполагает внесение первоначального взноса, который, как правило, составляет 25-30% от суммы договора.
Что требуется для оформления
Какие документы необходимо предоставить в банк, чтобы оформить кредит под строительство дома? Перечень таков:
- документ, удостоверяющий личность,
- свидетельство о браке (если есть),
- заявление,
- правоустанавливающие документы на залоговое имущество.
Кроме этого, сотрудники банка требуют предоставления справки о доходах. Дело в том, что кредит на строительство частного дома выдается платежеспособным заемщикам. Также в некоторых кредитных организациях обязательна процедура поручительства: в роли гаранта исполнения обязательств может выступить работодатель, один из родителей заемщика или другое лицо.
Если вы оформляете кредит на строительство частного дома, то вы должны представить в банковское учреждение смету затрат и проектную документацию, которая предварительно согласовывается с компетентной организацией. Обращаться за этим следует в Госархстройинспекцию - орган государственного архитектурного строительного контроля. Только после этого можно продолжать оформлять кредит на строительство дома. Рассчитать смету помогут специалисты, которые имеют большой опыт работы в этой области.
Условия ипотечного кредитования
В настоящее время широкий выбор программ ипотечного кредитования предлагает «Сбербанк». Молодые люди, состоящие в браке, могут воспользоваться льготными условиями таких займов. Их преимущества заключаются в том, что в роли созаемщиков могут выступать родители клиента, при этом можно рассчитывать на одобрение крупной суммы займа.
Молодой семье может предоставляться отсрочка на погашение кредита сроком до пяти лет, однако платить проценты все же придется.
Банк "ВТБ 24" также предлагает молодой семье взять кредит на строительство дома. При оценке платежеспособности заемщика может приниматься во внимание не только заработная плата супругов, но и их ближайших родственников. Заемщикам предоставлена возможность погасить сумму займа досрочно, причем данная процедура не предусматривает наложения штрафов. Также может быть предоставлена отсрочка на погашение кредита сроком от 3 до 5 лет.
Что нужно учитывать еще
В каждом банковском учреждении существуют индивидуальные условия выдачи кредита, поэтому каждая программа имеет свою специфику. Денежные средства могут выдаваться частями - для каждого этапа строительства отдельно. Перед каждой выдачей денежных средств банковское учреждение оставляет за собой право убедиться на практике, как идет реализация проекта и насколько эффективно тратятся заемные средства. Перед тем как отправится в кредитную организацию, выясните, нет ли в вашем регионе проживания каких-либо социальных программ для новоиспеченных семей по постройке или приобретению жилья.
Если таковые имеются, то обязательно изучите их условия. Такие проекты, как правило, серьезно экономят семейный бюджет.
Льготные условия предоставления кредита
Российское законодательство предусмотрело для некоторых категорий ряд льгот при выдаче кредита для строительства дома. Они распространяются на военнослужащих, членов многодетных и малообеспеченных семей, лиц, которые пострадали в результате катастрофы на Чернобыльской АС и так далее.
Для вышеуказанных лиц предусмотрен норматив на льготную жилую площадь. Если размеры апартаментов его превышают, то на дополнительные квадратные метры льготы не действуют. Также необходимо документально подтвердить свой социальный статус. Как правило, льготная ставка не превышает 10%.
Ставка в рублях *
Срок кредита
Отличительной особенностью данной программы является предоставление ипотеки под залог имеющейся недвижимости, а не приобретаемой. Это условие особенно актуально для тех клиентов, которым нужны деньги на строительство дома.
На какие цели можно взять кредит под залог недвижимости
Ипотека под залог имеющейся недвижимости выдается:
на покупку готового жилья – квартиры в многоквартирном доме или жилого загородного дома (в том числе с земельным участком);
на приобретение квартиры на этапе строительства;
на покупку земельного участка;
на приобретение строящегося дома (в том числе с земельным участком).
на первоначальное строительство;
В рамках данной программы можно приобрести и нежилое помещение – готовые апартаменты. Но наиболее востребованным вариантом сегодня является кредит на строительство жилого дома. Для остальных указанных целей, как правило, есть отдельные ипотечные программы, которые оформляются под залог приобретаемого имущества.
Информация по заемщику
Гражданство: не имеет значения
Возраст: 20 лет на момент подачи заявки на целевой кредит под залог недвижимости и не старше 64 лет к моменту полного погашения кредита;
Трудоустройство: кредитуются как наёмные работники, так и учредители и соучредители компаний и индивидуальные предприниматели;
Созаёмщики / поручители: созаёмщиками могут быть до 3 человек как из числа родственников, так и любые третьи лица;
Военный билет: не нужен.
Информация по недвижимости
При залоге приобретаемой/имеющейся недвижимости:
Здание, в котором находится объект, не должно состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением;
Недвижимость должна иметь отдельную кухню и санузел;
Окончательное решение о соответствии предмета залога требованиям принимается банком.
Информация по страхованию
Особенности программы
На сегодняшний день в банке действуют следующие условия выдачи кредита на строительство недвижимости:
срок кредитования от 3 до 25 лет;
базовая процентная ставка – 8,75%* годовых;
сумма – от 300 тыс. руб. – для регионов и от 600 тыс. руб. – для Москвы и Московской области;
размер кредита – не более 70% от стоимости имеющейся недвижимости.
Ипотека на постройку дома от банка «Дельтакредит» может быть оформлена с привлечением созаемщиков – до 3-х человек, которые могут приходиться родственниками основному заемщику или не состоять в родственной связи с ним. Для получения денег на строительство дома клиент банка в обязательном порядке должен предоставить документы, подтверждающие целевое использование средств.
Ипотека на строительство частного дома: перечень требований к заемщику
Получить целевой кредит под залог недвижимости клиенты могут на лояльных условиях. Заемщику достаточно иметь подтвержденный доход и соответствовать требованиям по возрасту, а именно – быть не моложе 20-ти и не старше 65 лет на дату полного погашения задолженности. Гражданство клиента не имеет значения.
Ипотека на строительство частного дома оформляется только при условии, что в залог предоставляется квартира. Если целью кредитования является приобретение апартаментов, то в качестве залогового имущества должны выступать готовые апартаменты, которые находятся в собственности заемщика.
Перед оформлением ипотеки на этапе строительства или на покупку готового жилья важно помнить, что имущество, передаваемое в залог, должно соответствовать следующим требованиям банка:
Квартира находится в здании, которое не подлежит сносу, реконструкции или капитальному ремонту. Обязательное условие – наличие отдельной кухни и санузла.
Апартаменты представляют собой обособленное помещение, располагаются на надземных этажах и имеют подведенные центральные коммуникации. Полный перечень требований к апартаментам представлен в Общих условиях кредитования .
* Условия кредитования, влияющие на полную стоимость кредита (по состоянию на 01.02.2019 г.): ставки 9,5%-10,75%, при сумме кредита от 50% от рыночной стоимости закладываемой недвижимости, совершения платежа за снижение процентной ставки в размере 4% от суммы кредита, страхования жизни и здоровья, имущества и риска утраты (ограничения) права собственности на него (заемщик вправе не осуществлять страхование указанных рисков), и в зависимости от кредитной истории, срока кредита (3-25 лет), трудовой деятельности, уровня образования, количества участников сделки, места нахождения предмета залога, вида дохода и соотношения доходов к расходам. До подтверждения целевого использования кредита ставка увеличивается на 2%. Размер кредита от 600 000 руб. для Москвы и Московской области, от 300 000 руб. для других регионов. Расходы по оценке, страхованию – в соответствии с тарифами оценочных и страховых компаний. «ДельтаКредит» оставляет за собой право на изменение любой части данного сообщения без предварительного уведомления.
Ознакомьтесь с кредитным продуктом Банка
Получить ипотечный кредит можно не только на готовый дом, но и на помещение, которое будет построено в будущем. Однако подобную услугу в 2019 году предоставляют далеко не все банки. Сегодня можно встретить несколько предложений – от Сбербанка, Россельхозбанка и некоторых других кредитных учреждений. ТОП 5 выгодных условий, а также готовую инструкцию по оформлению ипотеки на строительство дома можно найти в статье.
В основном банки предоставляют кредиты на готовое жилье – в первую очередь это квартиры и во вторую очередь – частные дома. Однако на рынке есть и несколько предложений по кредитованию строительства собственного дома ИЖС. Вот 5 актуальных кредитных программ от разных банков.
| банк | ставка годовых | первоначальный взнос | максимальная сумма, руб | максимальный срок, лет |
| Сбербанк | 10,0% | 25% | 30 млн | 30 |
| Росбанк | от 8,25% | 50% | индивидуально | 25 |
| Дельтакредит | от 8,25% | 30%* | индивидуально | 25 |
| Россельхозбанк | от 8,85% | 15% | 20 млн | 8 |
| Запсибкомбанк | от 10,5% | 20% | 50 млн | 20 |
* Процентная ставка гарантировано снижается в случае предоставления первоначального взноса от 50%; размер снижения определяется индивидуально.
Требования к заемщику и набор документов
В разных банках требования к заемщикам могут немного отличаться, но в целом они примерно одинаковы:
- Гражданин РФ.
- Возраст от 21 года до 65-75 лет (на момент внесения последнего платежа).
- Наличие официального стажа не менее года (на последнем месте – от полугода).
- Наличие достаточного уровня официально подтвержденного дохода (зарплата, прибыль от предпринимательской деятельности и т.п.).
- Необходимость привлечения созаемщиков – до 3 человек.
Что касается документов, их можно разделить на 2 пакета. Первый набор предоставляется для одобрения заявки:
- заявление (составляется на месте)
- паспорт заемщика и паспорта всех созаемщиков при наличии;
- справка 2-НДФЛ и трудовая книжка (также для каждого обращающегося);
- документы по залогу (если дополнительно предоставляется и залог).
После того, как заявка будет одобрена, заемщик дополнительно предоставляет такие бумаги:
- Документы, которые подтверждают наличие достаточной суммы для первоначального взноса (это могут быть выписки по счету, платежные бумаги и др.);
- Документы, связанные непосредственно с объектом строительства ( на земельный участок, справки со сметными расчетами, подтверждающими стоимость строительства и т.п.).
Также в банке могут попросить принести и другие бумаги. Например, в Сбербанке молодожены могут принять участие в программе « » для получения скидок по процентной ставке. Для этого нужно принести свидетельство о браке (не требуется для неполных семей) и свидетельство о рождении ребенка.
На что обратить внимание: 7 особенностей кредита
Кредит на строительство дома по своим характеристикам совпадает с другими видами ипотеки, но в то же время он имеет и существенные отличия. Общие черты состоят в следующем:
- Требуется обязательный первоначальный взнос, который может достигать 15%-50%.
- В пользу банка обязательно передается залог.
- Процентные ставки достаточно низкие.
- Ежегодно предоставляется налоговый вычет, который рассчитывается как 13% от суммы погашенных процентов. Оформить вычет можно только официально трудоустроенным гражданам – для получения компенсации они обращаются в свою бухгалтерию с соответствующим заявлением.
Однако есть и несколько отличий:
- В качестве залога невозможно предоставить сам дом, поскольку его только предполагается возвести. Поэтому передают либо земельный участок, либо другой объект недвижимости, если это предусмотрено договором.
- Банк рассматривает только определенные районы/участки/территории для строительства. Заявка может быть одобрена для строительства в относительно развитом микрорайоне – например, в коттеджном поселке.
- Для определения общей суммы кредита клиент должен предоставить сметную документацию, которая подтверждает стоимость строительства.
- Нередко кредит делится на 2 части – до и после ввода дома в эксплуатацию; причем ставка во время второго периода может быть немного снижена.
- В некоторых случаях (например, в Сбербанке) можно получить отсрочку на оплату основного долга на этапе строительства (максимальный срок 2 года). За все это время заемщик будет гасить только проценты (по своему желанию можно гасить и долг – тогда переплата будет меньше).
- Объект недвижимости подлежит обязательному страхованию на случай порчи или гибели. Страховка оплачивается ежемесячно (сумма зависит от стоимости дома) за счет клиента.
- Кредит на строительство предоставляется не всей суммой, а частями, по мере освоения бюджета, утвержденного по смете.
Указанные условия могут меняться, в зависимости от конкретного банка, поэтому перед обращением в отделение следует дополнительно уточнить информацию об особенностях ипотеки на строительство собственного дома.
Пошаговая инструкция по получению ипотеки на строительство
В общем случае последовательность действий заемщика выглядит так.
Шаг 1. Определение места строительства
В первую очередь необходимо определить место строительства и уточнить, выдает ли банк кредит именно для объектов, которые будут возведены на этой территории. Данное требование не является жестким, потому что в ряде случаев клиент может предоставить в залог и другое имущество – например, квартиру (если она не единственная).
Однако к залогу также предъявляются свои требования (состояние, площадь, место расположения, наличие отдельной ванны/туалета и т.п.). К тому же стоимость залоговой недвижимости всегда значительно ниже рыночной – таким способом банк страхует себя от дополнительных рисков.
Шаг 2. Определение сметной стоимости проекта
Это очень важный этап, поскольку банк должен не только знать точную сумму кредита, но и понимать, откуда она взялась. Обоснование стоимости производится в ходе составления сметы проекта, т.е. подробного бюджета с описанием всех видов издержек. На основании сметного проекта определяется общий размер займа, а также первоначального взноса.
Шаг 3. Подача документов для одобрения заявки
Как правило, в качестве дополнительных заемщиков выступают родственники, но это могут быть и любые другие лица с устойчивым финансовым положением. Если же клиент состоит в официальном браке, он обязан привлечь в качестве созаемщика и своего супруга/супругу. Однако это требование исключается, если между мужем и женой ранее был подписан брачный договор, установивший раздельный режим владения собственностью.
Шаг 4. Получение кредита и начало строительства
В большинстве случаев средства выдаются частями для освоения конкретного этапа строительства или подготовки к нему. Заемщику следует заранее уточнить график выдачи средств, период отсрочки платежей, а также процентную ставку до и после окончания строительных работ.
Кредит на строительство частного дома – популярный продукт в банках. Желая стать владельцем недвижимости, клиенты предпочитают вкладывать средства в создание «дома мечты», а не воплощение инженерной мысли. Условия кредитования зависят от того, где взять кредит на строительство дома или дачи: в крупном государственном банке или или у местного регионального банка.
Оформив кредит под низкий процент у непроверенного займодателя, клиенты рискуют потерять первоначальный взнос или выплачивать завышенные проценты.
Как лучше взять кредит на строительство дома или дачи
Оптимальный способ оформления кредита на постройку дома – оставить заявку через интернет и получить предварительные решения. Далее, в случае положительного решения необходимо прийти в офис банка. Менеджер по кредитованию разъяснит нюансы и расскажет о возможных издержках. Если все строит, то деньги можно получить сразу или в тот же день.
Заявка онлайн – сегодня это удобный и быстрый способ для современного человека, ценящего свое время. Тем более, не выходя из дома, можно отправить заявки сразу в несколько банков.
При выборе банка по кредиту на строительство необходимо обращать внимание на следующие параметры:
- отзывы заемщиков
- условия предоставления кредита
- способы погашения
- репутацию на рынке.
Кредитные учреждения, как правило, не стремятся «нажиться» на клиентах и дорожат своей репутацией. Популярность продукта говорит о его удобстве – если кредит на строительство загородного дома (дачи, апартаментов) выбирают, значит, банк вызывает доверие.
Срок кредитования зависит от платежеспособности заемщика и условий продукта. Ставить минимальные условия, не учитывая дополнительные расходы на страхование, комиссионные сборы и непредвиденные ситуации, рискованно. Но и устанавливать максимальные границы, имея возможность вносить досрочно, нерационально – сумма переплаты будет больше.
Строительство бани или дополнительных сооружений оптимально профинансировать, используя потребительское кредитование: проценты будут выше, но без залога и поручителей.
Оформление имеющейся собственности в залог целесообразно при крупных займах: в качестве обеспечения возврата кредита это – лучший вариант, гарантирующий льготные кредиты на строительство.
Лучшие банки для кредита на строительство дома
Ниже представлен рейтинг ТОП-5 лучших российских банков, предлагающих наиболее выгодные условия по кредитам на строительство дома и дачи. Рейтинг составлен специалистами в области кредитования и рекомендуется обратить внимание на эти банки и оставить заявки.
Кредит наличными на строительство частного дома и дачи от Альфа-Банка
Один из крупнейших частных банков России предлагает оформить кредит наличными всем клиентам 20-64 лет, без сбора различных справок и предоставления залога..
Процентные ставки привлекают внимание заемщиков: от 11,99% «зарплатным» клиентам и от 13% — всем остальным. Сумма кредитования варьируется от пожеланий заемщика – но не более 3 млн. рублей на срок до 7 лет. Этой суммы и срока будет достаточно, чтобы подобрать для себя комфортный платеж.
Полученные деньги, можно направить на любые цели, в том числе и на строительство, ремонт частного дома и дачи.
Выгодные проценты по кредиту на строительство загородного дома от «ОТП Банка»
Дочка венгерского банка в России «ОТП Банк» не разделяет линейку кредитных продуктов по потребностям клиентов, предлагая оформить ссуду на любые цели потенциальным заемщикам в возрасте 21-65 на 5 лет.
Взять кредит без залога и поручителей в «ОТП Банке» легко: проценты – от 11,5%, до 750 тыс. рублей.
Заемщик имеет право получить кредитные средства и распорядиться ими по своему усмотрению: условия кредитования не обязывают отчитываться перед компанией за потраченную ссуду.
Ставка 11,5% — высокая для ипотеки и жилищного кредитования, но подавшие заявку имеют весомое преимущество: возможность сдвинуть дату платежа (за услугу взимается комиссия согласно тарифам компании).
Кредиты «ОТП Банка» легко погашать: в терминалах, на сайте, денежным переводом в других платежных организациях или банках.
Льготный кредит для пенсионеров на строительство дома от Совкомбанка
Вы пенсионер, и Вам необходим кредит на строительство? Набирающий популярность у пенсионеров, банк предлагает получить кредит под низкий процент на осуществление задуманных целей: построить дом, дачу, баню или улучшить жилищные условия.
Оформить кредит можно без лишних хлопот и «бюрократии». Достаточно оставить заявку на сайте банка и получить предварительный расчет и решение по кредиту в течении нескольких минут.
Экспресс-кредит на строительство дома без справок и поручителей от Ренессанс Кредита
Широкая сеть каналов погашения («М.Видео», терминалы банка, «Евросеть», «QIWI») упрощает внесение ежемесячных платежей и снижает риск возникновения просрочек по кредиту.
Потребительский кредит в Сбербанке на строительство и ремонт
Государственный и главный банк страны — Сбербанк предлагает оформить потребительский кредит на любые цели, в том числе на строительство частного или дачного дома без залогов и поручителей. Данная программа отлично подойдет тем, кому срочно необходимы деньги на ремонт иил строительство собственного дома.
Непосредственно на сайте можно сделать расчет и оставить заявку на кредит. Практически сразу Вы получите ответ от банка. Для оформления необходимо иметь подключенный «Сбербанк-Онлайн».
Если Вы рассматриваете государственные банки Сбербанк, ВТБ или Россельхозбанк для того, чтобы взять кредит на строительство дома, то однозначно из этих банков фаворитом будет являться именно Сбербанк. Но не забывайте, что оформить кредит в государственных банках, чуть сложнее чем оформление в коммерческих банка, которые перечислены в нашем обзоре.
Многие российские семьи мечтают об уютном частном доме. Основная проблема, возникающая при постройке жилья – нехватка средств. Многие копят годами, а кто-то отказывается от своей мечты. На самом деле эта проблема решаема. Можно взять кредит на строительство частного дома в банке на выгодных условиях. Чтобы правильно выбрать кредитора, нужно знать особенности таких программ, их преимущества и недостатки.
Какой кредит взять для строительства дома
Строительство дома – процесс долгий и затратный. Для этих целей нужен крупный кредит на длительный срок. Такие программы предлагают не все банки, а целевые встречаются еще реже. Это связано с высокими рисками, которые возникают при долгосрочном кредитовании в условиях нестабильной экономики. Нет четкой уверенности, что спустя год-два заемщик по-прежнему будет трудоустроен, иметь достаточный для погашения долга доход. Может измениться цена на стройматериалы, а предоставленный залог обесцениться.
Целевые программы под постройку обычно предлагают крупные банки, прочно стоящие на ногах, другие стараются не рисковать. Для строительства дома можно оформить:
- ипотеку;
- целевой кредит;
- потребительский кредит.
Каждый из этих кредитов может быть выгоден в той или иной ситуации, имеет свои преимущества и недостатки.
Ипотека
Ипотеку предлагают многие банки. Она представляет собой кредит на жилье, которое выступает и залогом. Чаще всего такая программа
используется для покупки готового дома, но можно взять ипотечный кредит и под строящуюся квартиру или постройку дома.
При таком кредитовании риски банка относительно невысоки, ведь в качестве залога заемщик предоставляет ликвидный залог. Поэтому получить крупную сумму на длительный срок несложно, при этом проценты будут относительно низкими. Но обязательное условие – наличие в собственности недвижимого имущества. Ипотеку можно взять под материнский капитал.
Но недостатком является то, что сумма кредита зависит от оценочной стоимости залога, в качестве которого при ипотеке чаще всего выступает участок земли с имеющимися постройками. Если же такового в собственности нет или сумма недостаточна, можно предоставить в качестве обеспечения любую другую недвижимость по программе потребительского кредитования.
Целевой кредит
Целевые программы являются оптимальным вариантом. При формировании таких предложений банки изучают особенности строительства, анализируют потребности клиентов и предлагают лучшие условия для целей постройки дома.
Такой кредит целевой. Это значит, что деньги можно потратить лишь на цели, связанные со строительством дома и оговоренные договором. По этим кредитам процентные ставки умеренные, а срок может достигать 30 лет. Также для некоторых категорий населения могут действовать льготные предложения. Например – молодой семье.
Существенным недостатком таких программ является то, что их предлагает немного банков. Поэтому заемщику особо выбирать не из чего. Также есть некоторые жесткие требования, касаемо платежеспособности и первоначального взноса. Так как речь идет о крупной сумме и длительном сроке, нужно быть готовым к тому, что банк потребует обеспечение.
Потребительский кредит
Потребительский кредит знаком для многих. Он выдается наличными на любые цели, в том числе его можно использовать на строительство дома. Такие программы есть практически в каждом банке РФ.
Главное достоинство – это доступность и возможность выбирать. К примеру, заемщик может обратиться в банк, где получает зарплату или ранее кредитовался и получить деньги на льготных условиях. Также часто банки предлагают акционные программы по сниженной процентной ставке, что можно использовать. Выдается без первоначального взноса.
К недостаткам таких программ можно отнести более высокую ставку, чем при ипотечном кредитовании или целевых кредитах. Также не всегда можно получить нужную сумму на длительный срок, даже предоставив залог.
Условия кредитования
Условия кредита в каждом банке разнятся. При этом нельзя однозначно утверждать, где выгоднее получить кредит. Некоторые банки предъявляют меньшие требования к платежеспособности, но предлагают невысокую сумму. Другие готовы предоставить крупную сумму на длительный срок, но требуют большой пакет документов, залог и предлагают высокую ставку. В среднем на данный момент взять кредит на строительство можно на таких условиях:
Процентная ставка:
- Ипотека: 10-14%.
- Целевой кредит: 12-%.
- Потребительский кредит: 15-25%.
Срок:
- Ипотека: до 30 лет.
- Целевой кредит: до 30 лет.
- Потребительский кредит: до 10 лет.
Сумма:
- Ипотека: 10 млн. рублей.
- Целевой кредит: от 300 тыс. рублей (неограниченна).
- Потребительский кредит: до 3 млн. рублей.
Банк каждого клиента рассматривает индивидуально. На условия кредитования влияет платежеспособность, наличие
ликвидного залога, поручителей, размер первоначального взноса, срок кредитования, наличие страховки (личной, потери трудоспособности и др.). Эти факторы могут отклонять процентную ставку в ту или иную сторону на 1-5%, поэтому это нужно учитывать, анализируя предложения банков.
Требования к заемщику
Кредит на строительство может оформить трудоустроенный гражданин РФ, возраст которого составляет от 21 года до 75 лет (на дату погашения). Заемщик должен иметь достаточную платежеспособность, право собственности на имущество (если кредит залоговый) и хорошую кредитную историю.
В банк нужно предоставить следующие документы:
- заявление;
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС;
- справку, подтверждающую доход;
- трудовой договор (трудовая книга), заверенный работодателем
- документ, удостоверяющий занятость;
- пакет документов на недвижимость (при залоговом кредите).
Заемщик должен иметь стаж на текущем рабочем месте – не менее полугода, общий стаж – не менее года за последние пять лет. Требования к созаемщику или поручителям аналогичны требованиям к заемщику.
Для справки! Банк может требовать дополнительные документы на свое усмотрение. В выдаче кредита может быть отказано без объяснения причины причин.
Как оформить
Для анализа предложений банков и подачи заявления сегодня не обязательно посещать офис банка. Сделать это можно через интернет. На сайте каждой кредитной организации подробно описаны условия кредитования и размещен кредитный калькулятор, который позволяет предварительно рассчитать размер платежа и сумму переплаты. Уточняющие вопросы можно задать, позвонив на телефон клиентской поддержки банка. Обработка занимает несколько дней, иногда до недели. С клиентом связываются и сообщают предварительное решение.
Банк имеет право отказать без объяснения причины. В таком случае можно попробовать подать заявку в другой. Но нужно проанализировать возможные причины отказа. Как правило, их несколько – испорченная кредитная история и несоответствие клиента условиям кредитования.
Совет! Проверьте свою кредитную историю в БКИ. Если она в порядке, еще раз внимательно почитайте условий кредитования, может вы что-то пропустили.
Иногда дохода заемщика недостаточно, чтобы получить запрашиваемую сумму. В таком случае можно привлечь созаемщиков или поручителей. В таких случаях специалист банка связывается с клиентом и сообщает, что банк ему не может выдать требуемую сумму, но может согласовать меньшую или необходимо предоставить обеспечение.
Преимущества и недостатки
Если вы не приняли решение, стоит ли брать кредит на жилье, оцените его преимущества и недостатки.
Главное преимущество в том, что вам не нужно копить на строительство дома долгие годы, лишать себя радости и уюта собственного жилья. Вы можете взять кредит и реализовать свою мечту уже сейчас. Также это позволяет построить дом не такой, как позволяют финансовые возможности, а такой, как вы хотите. Нужно учитывать девальвацию национальной валюты. Если вы копите на покупку дома, с годами ваши сбережения понемногу обесцениваются, а при оформлении кредита переплата частично компенсируется ежегодной инфляцией. Еще стоит отметить цену на строительные материалы, которая понемногу растет. На простом примере можно рассчитать, если планируете копить год на стройматериалы, по кредиту переплата составит 12-15%. А цена на них может за это время вырасти существеннее.
Что касается недостатков, то они такие же, как и у любого другого кредита – нужно каждый месяц отдавать определенную сумму банку, что не может не сказаться на бюджете. Еще вы переплачиваете и с каждым годом эта переплата больше, поэтому выгоднее оформлять на небольшой срок, но при этом рассчитывать свои возможности.
Какие банки выдают целевые кредиты
Целевые программы на строительство жилья есть далеко не во всех банках РФ. Рассмотрим некоторые из них.
ДельтаКредит
Кредитование осуществляется под залог загородного дома или уже имеющейся недвижимости. Земля, на которой планируется строительство, не должна находиться в аренде или быть расположена в природоохраняемой зоне, участок должен быть предназначен для индивидуального пользования.
- Сумма: от 300 тыс. рублей (от 600 тыс. рублей для Москвы и Московской области).
- Срок: до 25 лет.
- Ставка: от 9.5%.
Ставка может быть изменена в большую сторону, условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, наличия страховки и того, будет ли подтверждено целевое использование средств.
Сбербанк
Выдает на строительство жилого дома под залог кредитуемого или жилого помещения. Для увеличения срока кредитования могут привлекаться созаемщики. Пенсионерам и клиентам, получающим зарплату в Сбербанке, предлагаются специальные условия.
- Первоначальный взнос от 25%.
- Сумма: от 300 тыс. рублей.
- Срок: до 30 лет.
- Ставка: от 12.25%.
Процентная ставка может быть увеличена, если заемщик не получает зарплату в банке, если залог в момент оформления ипотеки еще не зарегистрирован и при отказе для страховки. Для молодых семей предоставляются льготные условия.
Центр-Инвест
Выдается на строительство и завершение строительства жилого дома под залог недвижимости. Первоначальный взнос составляет минимум 10%. Для клиентов банка действуют особые условия.
- Сумма: без ограничений.
- Срок: до 20 лет.
- Ставка: от 12.25%.
Если кредит оформляется более чем на 10 лет от срока кредитования, ставка будет выше. Еще она зависит от категории заемщика и наличия страховки.
Узнать предварительное решение можно, оформив онлайн-заявку. Так вы сэкономите время, да и определенные банки при этом предоставляют скидку до 0.5-1%. Но подробные условия необходимо уточнять в офисе банка – непосредственно у менеджера. Очень часто некоторые нюансы на сайте описаны завуалировано, непонятным для клиента языком или скромно в уголочке мелким шрифтом.
Выбирая банк-кредитор, необходимо обращать внимание не только на сроки, процентную ставку. Не менее важным являются условия получения и погашения. Также рекомендуется изучать отзывы реальных заемщиков на независимых ресурсах. Если кредитование имеет «подводные камни», бывшие они расскажут об этом.
Банки чаще всего на сайте и в рекламных материалах указывают минимальную процентную ставку, максимальную сумму и срок. Поэтому обращайте внимания на сноски, при каких условиях действует то или иное предложения. К примеру, может оказаться, что выбранная вами программа действует только для внутренних клиентов банка или привлекательная ставка работает только при оформлении дорогой страховки.
Чтобы не переплачивать, старайтесь оформлять на небольшой срок, но всегда учитывайте свои возможности, определенные непредвиденные обстоятельства. Выбирайте банк, в котором нет санкций, при досрочном погашении. Хоть законодательство это запрещает, погашение раньше строка для банков не выгодно. Поэтому они научились законно зарабатывать на досрочном погашении.
Вывод! Строительство частного дома не обязательно откладывать, если не хватает денег. Для этих целей можно взять кредит. Условия большинства банков приемлемые и позволяют взять крупную сумму на длительный срок, при этом размер платежа будет вполне приемлемый. Некоторые банки предлагают специальные программы под постройку с выгодными условиями кредитования. Если она вам не подойдет, можно оформить обычный потребительский кредит под залог имущества.