Договор страхования

2.3 Договор страхования предпринимательского риска

Страхование предпринимательского риска - вид страхования имущества. По правилам статьи 822 ГК может быть застрахован предпринимательский риск в полном объеме, когда страхуется риск реального ущерба, риск дополнительных расходов, связанных с предпринимательской деятельностью при наступлении страхового случая, риск невыполнения должниками страхователя договорных условий, если страхователь не мог установить, что тот или иной из должников уже в момент заключения договора не может выполнить свои договорные обязательства. Страховая сумма (лимит ответственности) по таким договорам страхования определяется суммой возможных потерь страхователя при наступлении страховых случаев и, в частности, суммой возможной ответственности должников, на случай неисполнения ими своих обязательств (ст. 822 ГК).

Страхование предпринимательского риска допускается, когда предприниматель (физическое или юридическое лицо), выступая в качестве страхователя, страхует свой интерес на случай невыполнения обязательств его должниками по договорным обязательствам. Страховая сумма (лимит ответственности) в таком случае определяется суммой возможной ответственности должника на случай неисполнения им своей ответственности.

Гражданин, не являющийся предпринимателем, и юридическое лицо не вправе заключать договор страхования по правилам комментируемой статьи в отношении деятельности, не относящейся к предпринимательской. Такой договор был бы ничтожным. Страхователь не вправе, ссылаясь на ст. 822 ГК, застраховать гражданскую ответственность своего кредитора .

По правилам ст. 822 ГК может быть застрахован риск перерыва в производственной деятельности, задержки в доставке продукции, риск в ответственности, которая может наступить на основании норм ст. 16 Закона о защите прав потребителей о возмещении вреда причиненного вследствие недостатков товара (работ, услуг).

В соответствии со ст. 822 ГК может быть застрахован риск неполучения не по вине страхователя доходов вследствие изменения условий предпринимательской деятельности, носящих устойчивый или часто повторяющийся характер.

Страхователем риска невозврата кредита, выданного банком или небанковской кредитно-финансовой организацией выступает сам кредитодатель. По договору страхования риска невозврата кредита страховщик обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация) (ст. 152 Банковского кодекса Республики Беларусь).

В силу ст. 860 ГК общие правила ГК применяются к морскому страхованию, поскольку законодательством об этом виде страхования не установлено иное. Согласно ст. 206 Кодекса торгового мореплавания (далее - КТМ) объектом морского страхования может быть всякий связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес, в том числе и прибыль, следовательно, и предпринимательский риск.

Предпринимательская деятельность - это самостоятельная деятельность юридических и физических лиц, осуществляемая ими в гражданском обороте от своего имени, на свой риск и под свою имущественную ответственность и направленная на систематическое получение прибыли (пп. 2 п. 1 ст. 1 ГК). Такой деятельностью вправе заниматься зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, коммерческие юридические лица и некоммерческие лица, которые могут осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку она необходима для их уставных целей, ради которых они созданы. Только эти субъекты могут быть страхователями предпринимательского риска. Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен. По договору страхования предпринимательского риска не может быть назначен выгодоприобретатель.

По договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность лица может быть возложена .

В отличие от договора страхования имущества, при страховании ответственности за причинение вреда лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхования, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя со всеми вытекающими последствиями (ст. 823 ГК).

Иными словами, при страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен вред вследствие какого-либо действия (бездействия) страхователя. С помощью страхования ответственности обеспечивается страховая защита экономических интересов лиц от возможного причинения им вреда. Такое страхование называют также страхованием гражданской ответственности .

Законодательством (ст. 824 ГК) также предусмотрено страхование ответственности за нарушение договора. Однако оно допускается в строго определенных случаях. При этом по договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Согласно ст. 856 ГК по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования и страхования ответственности, устанавливается общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора страхования.

Виды имущественного страхования

Виды имущественного страхования

Этому новому и нетрадиционному для российской практике виду страхования посвящена ст.933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности...

Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам...

Договор имущественного страхования и его виды

С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за причинение вреда и договорной. Согласно ст...

Договор имущественного страхования и его виды

Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования...

Договор страхования

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем...

Договор страхования

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 821 ГК)...

Согласно ст. 934 Гражданского Кодекса РФ (Далее - ГК РФ) «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем)...

Договор страхования в гражданском праве

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него собственно и началась история страхового дела. Определение договора имущественного страхования содержится в п. 1 ст. 929 ГК РФ...

Ответственность страхователя по договору имущественного страхования

Истоки договора имущественного страхования лежат в римском праве, где первоначально все страховые сделки носили отпечаток преимущественно экономической выгоды...

Правовые основы наличного денежного обращения

Предпринимательские объединения

Действующее российское законодательство не дает легального определения понятию "предпринимательское объединение". Однако сам термин в юридической доктрине появился давно и успешно воспринят многими учеными Белых В.С...

Составление договора аренды и договора имущественного страхования

2.1. Понятие и сущность договора имущественного страхования Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы...

Страховое право

Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения...

Как известно, договор страхования предпринимательского риска является одним из видов договора имущественного страхования со всеми вытекающими отсюда правовыми последствиями. Иными словами, договор страхования предпринимательского риска обладает всеми правовыми признаками, присущими , но с учетом особенностей объектов и субъектов страхования, предмета страхования, особенностей наступления страхового риска и иных особенностей, изложенных, в частности, в ст. 933 ГК РФ. Согласно этой статье по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Таким образом, страхователем по исследуемому виду имущественного страхования могут выступать физические и юридические лица, зарегистрированные в качестве таковых в установленном законом порядке (Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц") и осуществляющие предпринимательскую деятельность (Признаки предпринимательской деятельности см. в п. 1 ст. 2 ГК РФ). В свою очередь, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск, связанный с этой деятельностью, является дополнительным основанием для досрочного прекращения договора страхования (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по обсуждаемому виду договора имущественного страхования может быть только сам страхователь, т.е. сам предприниматель (индивидуальный, коллективный), страхующийся от рисков, связанных с осуществлением им своей предпринимательской деятельности и возможным возникновением убытков при занятии такого рода деятельностью, иначе говоря, от предпринимательских рисков.

Согласно третьему подпункту п. 2 ст. 929 ГК РФ предпринимательский риск - это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
К таким убыткам могут относиться неплатежи, непоставка товаров, поставка некачественных товаров и другие риски, связанные с невыполнением контрагентами страхователя своих договорных обязательств перед страхователем, а также причинением страхователю вреда другими лицами при осуществлении предпринимательской деятельности.
В состав убытков при этом могут включаться как реальный ущерб (расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата, повреждение имущества), так и неполученные доходы (упущенная выгода), которые страхователь-предприниматель получил бы при обычных условиях своей предпринимательской деятельности, если бы его право не было нарушено (ст. 15 ГК РФ). Взыскание неустойки, которую страхователь мог бы получить с нарушителя-контрагента, не относится к предмету страхования, так как страхование неустойки, которую кредитор-предприниматель мог бы получить со своего делового партнера за ненадлежащее исполнение (неисполнение) своих договорных обязательств перед ним, исследуемой страховой конструкцией не предусмотрено.
Кроме того, к убыткам, выступаемым в качестве предмета страхования предпринимательского риска, относятся, как уже отмечалось, убытки, возникающие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, например в случае непредвиденных перерывов в производстве, биржевых, валютных, инфляционных потрясений, изменяющие нормальные условия производства, обмена и сбыта.
Сам факт убытков, возникших у страхователя в результате осуществления его предпринимательской деятельности, предусмотренной договором страхования, выступает страховым случаем по данному подвиду имущественного страхования.
Объектом страхования по договору страхования предпринимательского риска является имущественный интерес страхователя, связанный с возможной компенсацией за счет страхового возмещения убытков, возникающих у него в ходе предпринимательской деятельности. Безусловно, в связи с тем, что зачастую на практике весьма затруднительно определить, заранее предвидеть размер предстоящих убытков от бизнес-деятельности в связи с многообразием составляющих факторов этого рода риска, и сама страховая сумма имеет условно-ориентировочный характер. В то же время в практике используются различные варианты определения такой суммы: возможны страхование убытков в процентном соотношении от их размера; страхование убытков по факту (т.е. страхование в полном объеме убытков); страхование с установлением лимита ответственности страховщика.

Страховая стоимость при страховании предпринимательского риска определяется исходя из размера убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Если страховая сумма, указанная в договоре, будет превышать страховую стоимость, то договор страхования предпринимательского риска будет являться ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, а уплаченная излишняя часть страховой премии возврату не подлежит (п. 1 ст. 951 ГК РФ).
Как и при страховании имущества, так и при страховании предпринимательского риска страховая сумма может быть установлена по усмотрению сторон ниже страховой стоимости. В этой ситуации страховщик обязан возместить при наступлении страхового случая страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).
В случае, когда предпринимательский риск застрахован лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость. В противном случае сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ст. 950, п. 4 ст. 951 ГК РФ).
Договор страхования предпринимательского риска может заключаться по поводу страхования риска по конкретному договору или по поводу страхования риска от всей предпринимательской деятельности в целом.
Являясь разновидностями договора имущественного страхования, договор страхования предпринимательского риска и договор страхования ответственности все же отличаются друг от друга, в частности, тем, что при первом подвиде договора страхователь является кредитором (выгодоприобретателем), защищающим свои имущественные интересы в случае невыполнения договорных обязательств со стороны должника-партнера, в то время как при втором подвиде договора страхователь является должником и защищает свои имущественные интересы с помощью страхования рисков от своих убытков, возникших в связи с привлечением его (страхователя) к гражданско-правовой ответственности за невыполнение взятых на себя договорных обязательств перед кредитором (выгодоприобретателем).
По обоснованному мнению М.И. Брагинского и В.В. Витрянского, в отношении страхования предпринимательского риска не действует правило, действующее в отношении страхования ответственности по договору, согласно которому страхование риска ответственности по договору возможно только при наличии соответствующего указания на этот счет закона (ст. 932 ГК РФ).

Отличается договор страхования предпринимательского риска и от договора страхования имущества тем, что предметом первого подвида страхования являются, как известно, убытки, а предметом второго подвида договора имущественного страхования - имущество как таковое (риск его утраты (гибели), недостачи, повреждения). При страховании от предпринимательского риска страхуются убытки страхователя, включая и реальный ущерб, и упущенную выгоду, в то время как при страховании имущества страхуются имущественные интересы в виде реального ущерба. При страховании от первого риска застраховывается риск только самого страхователя и только в его пользу, в то время как по договору страхования имущества выгодоприобретателем может быть не сам страхователь, а выгодоприобретатель.
В правоприменительной практике бывают случаи, когда договоры предпринимательского риска и договоры страхования имущества едва различимы, в особенности когда страхуется предпринимательский риск на случай изменения предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя-страхователя обстоятельствам, связанным, в свою очередь, с сохранностью груза, товаров, иного имущества. Несомненно, отсутствие (потеря, порча, уничтожение) имущества отрицательным образом скажется на условиях предпринимательской деятельности.
Так, А.И. Худяков приводит пример, в соответствии с которым предприниматель страхует от утраты отгружаемый товар, после чего этот товар уничтожается в результате наступления страхового случая. Спрашивается, к какому виду относится такое страхование - к страхованию предпринимательского риска или страхованию имущества? На этот вопрос ученый верно, на наш взгляд, отвечает, что правильный ответ зависит от цели договора, заключенного в сфере страхования: если целью договора явится возмещение убытков, вызванных неблагоприятными изменениями условий предпринимательской деятельности, то налицо договор страхования предпринимательского риска. Если же целью страхования является сохранение самого имущества и возмещение реального ущерба, вызванного его утратой (повреждением), то налицо второй подвид договора имущественного страхования - договор страхования имущества.

По нашему мнению, стороны могут заключать договор страхования имущества и предпринимательского риска, когда одновременно страхуется и само имущество (в случае его порчи, недостачи, гибели), и возможная, случайная потеря дохода, ожидаемого от использования (распоряжения) этим имуществом. Это дает правовую возможность возместить страхователю не только действительную стоимость застрахованного имущества в связи с его порчей (недостачей), но и расходы, неполученные доходы, связанные с этим событием. Но условия об этих рисках необходимо четко указывать в договоре или страховом полисе.
В связи с изложенным представляет определенный интерес следующее дело, рассмотренное 11 августа 2004 г. Федеральным Арбитражным судом Уральского округа.
Общество с ограниченной ответственностью (ООО "Лига-Мастер") обратилось в суд с иском к страховому открытому акционерному обществу "Пирамида" о взыскании 186061 рубля страхового возмещения (по договору страхования - полису от 16 августа 2002 г.) в связи с кражей имущества, о взыскании 7590 рублей - процентов за пользование чужими денежными средствами и 83418 рублей убытков (упущенной выгоды), причиненных вынужденным простоем салона в период с 22 июля по 1 ноября 2003 г. Решением суда от 28 января 2004 г. в пользу истца было постановлено взыскать страховое возмещение в размере 125543 рублей, а также 170179 рублей за убытки и 8118 рублей как процентов на основе возбужденного уголовного дела по факту кражи и норм ГК РФ, регулирующих правоотношения по договору страхования. Состоявшееся решение суда в части взыскания убытков было обжаловано ответчиком в суд апелляционной инстанции, постановлением которого жалоба была удовлетворена со ссылкой на пределы ответственности страховщика, установленные ст. 929 ГК РФ и п. 8 Общих условий страхования ОАО "Пирамида". Спор возник в связи с кражей в ночь на 18 июня 2003 г. застрахованной компьютерной техники стоимостью 238751 рубль из салона ООО "Лига-Мастер". По данному факту следственными органами было возбуждено уголовное дело, производство по которому приостановилось из-за неустановления виновных лиц.
Удовлетворяя иск полностью в уточненном истцом размере, суд установил, что с заявлением о выплате страхового возмещения ООО "Лига-Мастер" обратилось 19 июня 2003 г. и что факт кражи как страховой случай, предусмотренный договором страхования (полисом) от 16 августа 2002 г., и убытки истца из-за простоя салона подтверждены в установленном законом порядке, а выплата страхового возмещения не произведена до обращения истца с настоящим иском в суд. Отменяя решение суда в части взыскания в пользу страхователя убытков, возникших в связи с перерывом в производстве, апелляционная инстанция правомерно руководствовалась общим правилом страхования, предусмотренным п. 1 ст. 929 ГК РФ, согласно которому ответственность страховщика ограничена определенной договором страхования суммой. Из страхового полиса и имеющихся в нем на обороте общих условий страхования СОАО "Пирамида" было видно, что предметом страхования предпринимательский риск не являлся, поскольку в п. 8 данных Общих условий об этом виде риска ничего не указывалось. Суд кассационной инстанции оставил постановление апелляционной инстанции без изменения (Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 11 августа 2004 г. N Ф09-2544/04-ГК).

По страхованию предпринимательского риска имеются и другие судебно-арбитражные дела, однако необходимо отметить, что их число невелико в связи с относительно небольшим количеством договоров страхования такого рода.
Так, из Постановления Федерального Арбитражного суда Северо-Западного округа от 8 июля 2004 г. по одному из изученных дел было видно, что закрытое акционерное общество страхования предпринимательства "Сфинкс" (страховщик) и ООО "Судоходная компания "Вояж" (страхователь) заключили договор страхования имущественных интересов страхователя, связанных с нанесением убытков и неполучением ожидаемых доходов из-за неисполнения контрагентом страхователя - обществом с ограниченной ответственностью "Весь Мир" обязательств по договору от 21 ноября 2002 г. в части арендных платежей. По существу, страховым случаем по исследуемому делу являлось неисполнение арендаторами своих обязательств по уплате арендной платы за судно, т.е. имело место страхование предпринимательского риска. Судоходная компания своевременно уведомила страховщика письмами о наступлении страховых случаев. Но ЗАО СП "Сфинкс" отказалось исполнить обязательства по выплате страхового возмещения по договору страхования предпринимательского риска, ссылаясь на то, что договор аренды судна нельзя считать заключенным, в связи с чем неуплата арендной платы не может расцениваться как страховой случай. Однако суд первой инстанции обоснованно отверг доводы страховщика и удовлетворил иск о взыскании денежной суммы страхового возмещения, поскольку материалами дела подтверждалось, что договор был заключен и фактически исполнялся сторонами и страховой случай (факт неуплаты арендных платежей) наступил. Суд кассационной инстанции изменил состоявшееся решение лишь в части размера присужденной суммы, снизил ее на основании ст. 333 ГК РФ, приняв во внимание доводы страховой компании о несоразмерности примененных к ней санкций за отказ от выплаты страхового возмещения (Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 8 июля 2004 г. N А56-869/04).

Примечание. Все доводы страховой компании в обоснование правомерности своего отказа в выплате страхового возмещения сводились к следующему: а) по мнению страховщика, страхователь (судоходная компания) не исполнил возложенную на него законом обязанность о своевременном уведомлении страховщика о наступившем страховом случае (ст. 961 ГК РФ); б) страховая компания не обязана выплачивать страховое возмещение, поскольку прекратил действие договор аренды судна, по которому застрахован риск убытков страхователя от неисполнения обязательств контрагентами. Кроме того, ответчик также указывал, что суд необоснованно не применил ст. 157 и п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Статья 929 ГК РФ упоминает три типа договоров имущественного страхования: страхование определенного имущества, страхование гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности (предпринимательский риск).

Правовой основой договора страхования предпринимательского риска выступают: часть 2 ГК РФ, в частности ст. 933 и Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Статья 933 ГК РФ не раскрывает понятия предмета договора страхования предпринимательского риска, поэтому попытаемся сформулировать его самостоятельно.

Договор страхования предпринимательского риска представляет собой соглашение, в силу которого страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) обязуется в течение обусловленного срока оказать страховую услугу – создать предпосылки для минимизации неблагоприятных последствий (страхового случая) в предпринимательской деятельности страхователя, которые могут возникнуть вследствие ненадлежащего исполнения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним, а равно в результате неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).

В зависимости от объекта страхования выделяют:

Договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от ненадлежащего исполнения обязательств перед ним его контрагентами;

Договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от риска неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).

Объектами страхования предпринимательских рисков являются «имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов».

Страховым случаем при страховании предпринимательских рисков является факт возникновения убытков страхователя из-за нарушения (наступившего в период действия договора страхования) договорных обязательств контрагентом страхователя вследствие следующих событий (рисков):

1) несостоятельности контрагента страхователя (за исключением случаев добровольного, фиктивного или преднамеренного банкротства);

2) длительной просрочки платежа – неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств контрагентом страхователя после истечения определенного в договоре страхования срока с момента, когда такие обязательства должны были быть исполнены (периода ожидания).

Можно предположить, что объектом страхования выступает, как правило, имущество, которое должно появиться в будущем и являющееся целью предпринимательской деятельности.

Предмет договора содержит следующие имущественные интересы субъекта предпринимательской деятельности:

1. имущество предприятия, организации, фирмы, индивидуального предпринимателя;

2. гражданская ответственность за невыполнение предпринимателем своих обязательств по кредитным договорам, что влечет за собой неуплату задолженностей по займам или кредитам;

3. остановка производства, ухудшение работоспособности производственных систем, сокращение объемов производства в результате пожара, взрыва, аварии;

4. банкротство;

5. гражданская ответственность страхователя перед третьими лицами из причинения вреда их здоровью или жизни из-за случившихся аварий, вредных для жизнедеятельности выбросов;

6. гражданская ответственность за недопоставку или отсутствие поставки товаров, услуг продавцам.

Таким образом, объектом страхования предпринимательской деятельности может быть ее овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает произвести в виде плодов, продукции или доходов. При этом п. 2 ст. 947 закрепляет, что «страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости)». Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п.2ст.947 ГК РФ). Предприниматель имеет определенный страховой интерес, который заключается в стремлении оградить себя от имущественных потерь, в виде убытков от предпринимательской деятельности. Он реализуется при наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения.

Сторонами договора страхования предпринимательского риска выступают: страховщик и страхователь.

Страхователем, в нашем случае, может быть не любое лицо, а только то, которое осуществляет предпринимательскую деятельность, в установленном законом порядке.

Предпринимательской деятельностью вправе заниматься не все юридические лица, например, ассоциации и союзы не имеют такого права.

Таким образом, страхователями по договору страхования предпринимательского риска могут выступать: российские коммерческие и некоммерческие юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность; граждане России – ИП; иностранные юридические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью; иностранные ИП.

По мнению Е.Н. Селяниной, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (п. 1 ст. 933 ГК РФ). Не допускается заключение данного вида договора в пользу третьих лиц (застрахованного лица, выгодоприобретателя). При нарушении данного требования наступают последствия, применяемые к притворным сделкам: договор в части третьих лиц является ничтожным, а права и обязанности по нему возникают у страхователя. Кроме того, интересным моментом выступают случаи отказа страховщика потенциальному страхователю в заключении договора, например, страховая компания ООО «Урал–рецепт» не заключает договор страхования предпринимательского риска с предпринимателями, имеющими просроченную задолженность банкам и другим кредиторам.

Форма страхового договора имеет существенное значение. Как отмечают многие исследователи для заключения сделки не достаточно внутренней воли сторон, необходимо выражение воли вовне. Для заключения страхового договора предусмотрена (за исключением обязательного государственного страхования) обязательная письменная форма (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования предпринимательского риска должен быть заключен в письменной форме, путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховой полис представляет собой документ, который исходит от определенной стороны договора – страховщика и вручается контрагенту – страхователю в соответствии с предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. Полис – это не договор страхования в смысле договора страхования как единого документа, подписанного сторонами. Это лишь документ подтверждающий факт заключения договора.

Если договор не оформлен отдельным документом, но выдан полис на основании заявления страхователя, письменная форма договора будет считать соблюденной.

Пункт 2 статьи 943 закрепляет условия, содержащиеся в правилах страхования, которые будут иметь обязательный характер для страхователя, при условии, что будет соблюдено одно из указанных в данной статье требований: правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (должна свидетельствовать запись в договоре).

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от23.05.2016) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.

2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета, №6, 12.01.1993.

3. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: Часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (постатейный) / Баринов Н.А., Бевзюк Е.А., Беляев М.А. - 2014 // СПС КонсультантПлюс.

4. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21.04.1998 г. №1584/98 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998 № 7.

5. Селянина Е.Н. Все, что нужно знать о страховании предпринимательских рисков. Планово- экономический отдел. - № 12, 2014. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.profiz.ru/peo/12_2014/strahovanie_riskov/ (Дата обращения 13.11.2016 г.).

Страхование предпринимательских рисков - совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Предпринимательский риск можно определить как возможное, случайное событие, оказывающее негативное воздействие на материальные ресурсы и различные процессы предпринимательской деятельности и причиняющее убытки предпринимателю.

Согласно ст. 929 ГК РФ к предпринимательским рискам отнесены :

Риск убытков, связанных с простоями;

Риск убытков, связанных с нарушением своих обязательств контрагентами предприятия;

Риск убытков, связанный с недополучением ожидаемых доходов

Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик.

Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.(Назначить выгодоприобретателем он обязан только самого себя.)

Страховщиком , как и по другим видам страхования, является юридическое лицо - страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских рисков.

Общая характеристика страхования предпринимательских рисков :

1. Интерес при страховании предпринимательского риска является комплексным, то есть включает в себя все составляющие страховых убытков: реальный ущерб, упущенную выгоду и ответственность.

2. Страхователем является субъект права, осуществляющий предпринимательскую деятельность (ИП, коммерческое либо некоммерческое юридическое лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей).

3. Подлежит страхованию риск самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК РФ). В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют свою силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

4. По договору страхуется не только финансовый риск, но и другие убытки – ущерб в имуществе и ответственность.

Можно выделить следующие основные виды страхования предпринимательского риска:

1. Страхование возможных убытков по различным сделкам предпринимателя, связанным с продажей товаров, выполнением работ или оказанием услуг.

2. Страхование предпринимателем собственных финансо­вых ресурсов, размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках.

3. Страхование банком непогашения кредита заемщиком.

4. Страхование средств, вложенных в реализацию инвести­ционных и инновационных проектов.

5. Страхование убытков, возникающих от перерывов (оста­новок) производства.

6. Страхование рисков снижения объемов продаж, дополни­тельных расходов и других убытков от своей предприниматель­ской деятельности.

64.Права и обязанности сторон по договору страхования. Ответственность сторон по договору страхования .

В случае заключения договора страхования страховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;

2. в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

3. при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;

4. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования

В рамках заключенного договора страховщик имеет право:

1. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;

2. проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам независимо оттого, изменились или нет условия страхования;

3. отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:

а) сообщил неправильные, т. е. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;

б) не известил страховщика о существенных изменениях в страховом риске и др.

В соответствии с действующим законодательством в случае заключения договора страхования страхователь обязан:

1. своевременно вносить страховые взносы;

2. при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;

3. в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности;

4. уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении, если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом и др

Страхователь имеет право:

1. заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);

2. при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;

3. получать страховую сумму по договору страхования жизни, или на возмещение ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору и др.

Ответственность сторон:

Ответственность страховщика возникает при нарушении им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Конкретные формы ответственности предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного договора страхования, например, штраф в размере 1 % страховой суммы за каждый день просрочки в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм.

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

· - признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя;

· - расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение вероятности страхового случая.

Взаимное страхование.

Взаимное страхование – это такая организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи. Ему в меньшей степени присуща коммерческая ориентация, чем акционерному или частному страхованию.

Общество взаимного страхования (ОВС) – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя.

Особенность ОВС – их некоммерческий характер. Они не преследуют цель извлечения прибыли из проводимых операций, поскольку страхуют лишь тех лиц, которые являются членами этих обществ.

Возможность такой организационной формы страхования предусмотрена Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». ОВС – некоммерческая организация, создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников, оно должно адаптироваться к нуждам местного населения и учитывать специфические потребности различных социально-профессиональных групп.

Цель ОВС – распределение рисков, возникающих как в профессиональной деятельности, так и в личной жизни.

ОВС принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховой премии (взносов). Каждый полисодержатель выступает в роли пайщика, а весь коллектив – страховщика для каждого из них. Страхователи в ОВС являются компаньонами одного и того же страхового предприятия. Задача ОВС – предоставление членам объединения наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам и используются на пополнение страховых взносов. Распределение суммы чистого дохода среди членов ОВС производится пропорционально их вкладам в тот или иной резервный фонд. Солидарная ответственность членов общества ограничивается пределами их страховой суммы.

Деятельность ОВС управляется его членами. Высший орган – общее собрание. Оно выбирает членов совета, правления и ревизионной комиссии. При этом в правление и в совет могут быть избраны не только члены общества, но и сторонние лица, число которых, однако, не может превышать трети.

Порядок осуществления взаимного страхования.

1. Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, - на основании такого договора.

2. Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой участью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

3. Общество обязуется при наступлении определенного события произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию(страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

4. Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.

5. Общество не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.