Скоринг — что это? Что такое скоринг в банке

Если вы хотя бы раз брали кредит в банке, то вас точно изучили с помощью скоринговой системы. Как? Вы даже не заметили? Расскажем что такое скоринг, и как он влияет на судьбу заемщика.

В переводе с английского “score”- это зарабатывание очков. Скоринг — это оперативная система автоматической обработки информации о клиентах банка. Иногда скоринг используется в потребительском (в магазинах) экспресс-кредитовании, у сотовых операторов, в страховых компаниях.

А вот в банках и микрофинансовых компаниях процедуре скоринга подвергаются абсолютно все клиенты, планирующие получить кредит. После того, как ваши данные внесли в базу кредитной организации, программа скоринга приступает к их анализу. За каждый ответ по шкале возможных рисков вам начисляют баллы. Итогом является скоринговая оценка, на основании которой принимается решение о выдаче вам кредита.

Как количество баллов скоринга скажется на решении банка?

При максимальном количестве баллов, решение о выдаче кредита, скорее всего, будет в вашу пользу.
Низкие баллы позволят банкам отказать вам в кредите, либо предложить меньшую сумму с менее выгодной процентной ставкой.
Если начисленные вам баллы находятся где-то посередине оценочной шкалы, возможна дополнительная проверка сотрудниками безопасности учреждения.

Какие данные используются при скоринге?

Личные . Ваше ФИО, семейный статус, наличие и возраст детей, ваш возраст.
Финансовое положение. Место работы, занимаемая должность, период работы на данном месте, заработная плата, долговые обременения. Стабильность дохода.
Другая информация. Наличие недвижимости и другого дорогостоящего имущества, прочие источники дохода без документального подтверждения. Образование. Состоятельность заемщика. Наличие родственников на иждивении.

Виды банковских скорингов

Скоринг заявки. Вы сами даете информацию для оценки вашей кредитоспособности. Это фактически экспресс-проверка, позволяющая оценить вас и дать определенное количество скоринговых баллов в течении часа.
Скоринг мошенничества. В каждой кредитной организации есть собственные секретные методики, способные обнаружить мошенников.
Скоринг поведения заемщика. Банки оценивают ваше поведение относительно других займов. Рассматривается статистика несвоевременных поступлений платежей и не возвратов. Взвешивают вероятность изменения платежеспособности клиента. На этом этапе может происходить корректировка лимита.
Скоринг взыскания. Эта форма используется при возврате непогашенной задолженности. Специальная программа строит стратегию по возвращению долгов. Например, сначала должник получает предупреждение, потом его дело отдают коллекторам, затем в суд. Какие меры к вам будут применены, напрямую зависит от размера суммы и времени просрочки.

Для чего скоринг нужен банкам:

Для исключения человеческого фактора (предвзятость специалиста или сговор с клиентом) при рассмотрении кредитной истории.
Для уменьшения издержек. Поддержка алгоритма программы дешевле, чем несколько кредитных специалистов.
Для уменьшения своих рисков. Скоринг — многоуровневая проверка и производится на базе уже имеющейся кредитной истории клиента, информации из его документов, данных, полученных от кредитного бюро. В отдельных случаях применяют проверку сотрудниками безопасности учреждения.

Можно ли обмануть скоринг?

Если банк в качестве скоринга анализирует только информацию, которую можно подтвердить документально, то обмануть систему не возможно.
Хотя спрос рождает предложение, и уже существуют фирмы, помогающие правильно заполнить анкету и другие документы банков. Но в том случае, когда вам для успешного прохождения скоринга советуют использовать недостоверную информацию, имейте в виду, что это классифицируется как мошенничество.
Если вы даете о себе информацию, которую, по вашему мнению, трудно проверить, помните, что при скоринге используют самые передовые технологии и ваш обман непременно вскроется. Подумайте, стоит ли подвергать свою

В основном, вся банковская терминология в России, имеет заимствования из английского и итальянского языков, в данном случае, «scoring» - означает буквально, «подсчёт очков». Что такое «скоринг» в банковском понятии? Скоринг это – система и метод оценки рисков по кредитам, управление ими на основе прогноза вероятности просрочки конкретным заёмщиком платежа по кредиту; это метод оценки кредитоспособности заёмщика, основанный на статистике. А так же: процесс автоматизации принятия решения.

Первоначально, в скоринговые карты, что велись, баллы выставлялись экспертно на основе имеющегося опыта, в основу же оценки входило всего лишь около десяти характеристик. Сейчас для скоринга используются специально разработанные математические модели и математические методы, позволяющие работать с сотнями характеристик.

Кредитный скоринг бывает нескольких видов, в зависимости от задач, для решения которых он предназначен. Итак, виды скоринга:

Скоринг заявителя (application scoring) – оценка того, что новый клиент не сможет погасить кредит.

Поведенческий скоринг (behavioral scoring) – на основе данных о поведении заёмщков проводится вычисление степени риска существующих должников.

Скоринг для работы с просрочниками (collection scoring) – определение когда и какие меры следует принять при работе с неплательщиками по кредитам.

Скоринг против мошенников (fraud scoring) – оценка вероятности того, что новый клиент имеет чистые намерения и не является мошенником.

Скоринг отклика (response scoring) – оценка реакции (отлика) потребителя на направленные ему предложения.

Скоринг потерь (attrition scoring) – оценка вероятности того, что потребитель будет и далее пользоваться продуктом или уйдёт к другому поставщику.

В России, самый популярный вид скоринга, это – скоринг заявителя. Применяется в экспресс-кредитовании, на небольшие суммы, где оценка проводится за час. В этом случае, скоринг является инструментом для оценки заёмщика, его кредитоспособности.

Скоринг этого вида, акцентирует внимание на характеристиках, которые завязаны на надежности/ненадёжности потенциального заёмщика. При выдаче кредит банк не знает, вернёт ли конкретный заёмщик деньги, однако, в прошлом, люди этого социального статуса, возраста, пола, профессии – кредит не возвращали. Почему до этого заёмщики не возвращали деньги, по каким причинам – это не интересует банк, он просто – отказывает в кредите людям, с определённым набором характеристик.

Конечно же, если банк выдаёт кредиты на значительные суммы и с низкими ставками – проверка заёмщика будет более подробна и длительна. Однако метод скоринга используется в автокредитах или даже в ипотеке, но не в том виде, как при экспресс-кредитовании. Всё начинается как обычно при использовании метода скоринга – с заполнения анкеты заёмщика. Информация собрана, далее она проходит проверку на достоверность, а затем, если потенциальный заёмщик соответствует целевой аудитории кредитной организации, то информация о нём попадает в скоринговую модель, которая оценивает риски. Для клиента рассчитывают так называемый скоринг-балл, как сумма баллов, дающая соответствие признакам. При этом скоринг используется как метод математической статистики для оценки кредитоспособности и не является основным фактором для определения правильности решения о выдаче кредита, он не гарантирует стопроцентную благонадёжность, но он – помогает определиться с принятием решения, носит, скорее, рекомендательный характер

Автоматизированная система скоринга может быть представлена как на примитивном уровне – достаточно использовать обычную таблицу в Microsoft Office Excel™ или же на более высоком уровне – специализированного программного обеспечения. Использование примитивного скоринга – характерно для большинства банков, работающих с физическими лицами. Вручную, исключительно из опыта и знания, расставляются баллы в таблице, которые ставит сотрудник банка, ориентируясь на заявку на кредит. После подсчёта набирается количество очков, которое либо даёт возможность получить кредит, либо нет. Недостатком скоринга здесь является то, что процесс трудоёмкий и длительный – клиенту приходится ждать.

Система кредитного скоринга – программа, дающая возможность оценки заёмщика и исполняющую всю последующую работу в автоматическом режиме. В этом случае оценка идёт практически мгновенная, кроме того, система скоринга не зависит от опыта или настроения работника, выдающего кредит и проводящего оценку – оценка беспристрастна. Возвращаясь к ипотечному кредитованию или автокредитованию, с применением скоринга, отметим, что основное решение о выдаче/невыдаче принимает кредитный эксперт, но если его решение будет отличаться от решений и выводов автоматической системы кредитного скоринга – то ему придётся разъяснять руководству, почему он принял такое решение.

Есть ещё одна тонкость и плюс от использования автоматизированной системы скоринга, которая говорит за то, чтобы обращаться в банки с её использованием. Кредитная организация, работающая с системой кредитного скоринга не будет предлагать кредиты по высоким процентам, потому что использование системы, с её точностью, позволяет снизить риск невозврата кредита, то есть, не будет происходить повышение процентов по кредиту, с целью покрытия убытка за счёт недобросовестных заёмщиков.

Если скоринг проводится, как было написано выше, сотрудником банка и вручную – возможен обман системы, например, в результате сговора сотрудника банка и клиента, когда сотрудник сам укажет нужные, желательные ответы для того, чтобы потенциальный заёмщик превратился в фактического. Однако следует иметь в виду, что это считается мошенничеством, а оно является наказуемым. Обмануть же автоматизированную систему скоринга – невозможно. Существуют организации, предлагающие обмануть скоринг-систему – однако, даже если это – теоретически - удастся, последствии это обязательно раскрывается. Обмануть скоринг – почти невозможно.

Если Вам не удалось получить кредит в одном банке, потому что его скоринговая система Вас «отбраковала» не стоит отчаиваться и думать, что пройти скоринг невозможно. Возможно, просто, скорее всего, данный банк руководствуется своими данными и показателями, тогда как ряд других кредитных организаций, скорее всего, имеет свои, другие критерии для аналитики. Большая доля вероятности того, что другой кредитор с охотой согласится работать с Вами, скоринг возможно пройти и банк согласится работать с Вами.

Обращаясь в банковскую организацию для получения кредита, потенциальные заемщики часто сталкиваются с таким понятием, как скоринг. Однако не все до конца понимают суть скоринговой системы, и как именно она влияет на принятие банком решения о кредитовании. Между тем, зная основные принципы и нюансы работы скоринга, можно заранее оценить собственные перспективы получения заемных средств и, в случае необходимости, скорректировать возможные проблемные моменты. Скоринг – это система быстрой оценки потенциального клиента на основе анализа статистических и математических данных.

Основными пользователями системы являются банковские и микрофинансовые структуры, получающие возможность уже на начальном этапе общения с заемщиком определить его перспективность. Оптимизация скоринговой программы под конкретную кредитную организацию с учетом индивидуальных требований к клиентам позволяет кредитору сразу отсечь неблагонадежных заявителей среди большого потока обращений.

Как работает система скоринга

Скоринговая программа финансовой организации оценивает потенциального заемщика, подвергая тщательному анализу и статистическому сравнению его анкетные данные. Наибольшее внимание уделяется финансовому положению клиента, наличию у него постоянного источника дохода, ценного имущества, высшего образования, социального статуса, а также финансовых обязательств, детей и родственников на иждивении и прочих факторов.

Анализируя информацию, система выставляет напротив каждого отдельного фактора определенное количество баллов, которое в итоге суммируется в общий балл. Итоговый балл определяет возможность дальнейшей работы финансового учреждения с клиентом.

Виды скоринга

Критерии, по которым банковские и микрофинансовые организации проверяют потенциальных клиентов, различны и составляют коммерческую тайну. Любой кредитор использует собственную скоринговую систему, основанную на основных видах скоринга, которые могут быть применены как единолично, так и комбинировано.

На сегодняшний день существуют:

Application scoring- наиболее распространенный заявочный скоринг, осуществляющий анализ заемщика в момент обращения на основе данных заполненной им анкеты, основной целью которого является определение финансового состояния клиента.
Behavioral scoring – поведенческий скоринг, анализирующий действия клиента за определенный временной отрезок, оценивая кредитный рейтинг заемщика, в результате изменяя лимиты предоставленных ему заемных средств в большую или меньшую стороны, а также формируя индивидуальные предложения.
Fraud scoring – проверка на возможность мошеннических действий со стороны клиента, основывающаяся на анализе предоставленных данных и предъявленных документов.
Collection scoring – оценивает поведение заемщика в проблемных финансовых ситуациях, а также эффективность применения банком профилактических мер при возникновении просрочек платежей.
Retro-scoring – анализирует базу данных существующих клиентов организации на предмет исполнения или неисполнения кредитных обязательств, возможных мошеннических действий, обобщая полученную информацию в целях самообучения и усовершенствования системы.

Кроме того, разработчики программного обеспечения предлагают готовые скоринговые системы, основанные на разных степенях комбинирования основных видов анализа. Наиболее популярны: SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM, Clementine (SPSS), Basegroup Labs, Диасофт и прочие.

Плюсы и минусы скоринга

Использование скоринговых программ для предварительной оценки заемщика имеет ряд преимуществ как для финансовых структур, так и для самих клиентов, к которым относятся:

скорость принятия решения по заявке;
минимизация расходов организаций на проведение всестороннего анализа потенциального клиента;
сокращение требований к заявителям;
упрощение самой процедуры кредитования.

Основным недостатком скоринга является тот факт, что основой для анализа служат данные, предоставленные самими клиентами. Дополнительная ручная проверка информации требует серьезных затрат и при небольших размерах запрашиваемых заемных средств нерентабельна. Кроме того, постоянное изменение экономических и социальных факторов в стране требует систематического дополнения и доработки анализирующих программ.

Какие финансовые организации используют скоринг

Крупные банковские организации используют скоринговые системы в основном для предварительной оценки потенциальных заемщиков. Соответствие критериям кредиторов открывает перед заемщиками возможность детального рассмотрения кандидатуры будущего клиента с предоставлением пакета документов и вынесением окончательного решения специалистами банка.

Более лояльны к заявителям микрофинансовые структуры, в большинстве своем применяющие в оценке клиентов исключительно комбинированные скоринговые методы. Современные программы анализа позволяют рассматривать разные источники информации и использовать для сравнения множество баз данных. Это позволяет принять максимально точное решение, при этом сократив требования к клиентам. Такой подход повышает конкурентоспособность, популярность МФО, а возможные риски невозврата компенсируются за счет высоких процентов по займам.

Статистические данные фиксируют увеличение доли микрофинансовых организаций в кредитовании населения. Такие показатели обусловлены простотой, скоростью, удобством оформления займов. Часто для получения денежных средств даже не требуется выходить из дома – деньги поступают на карточный, банковский счет, электронные кошельки и сервисы. Высокий процент одобрения заявок также способствует росту популярности МФО. Качественно повышать обслуживание клиентов организациям позволяет применение современных комбинированных скоринговых систем.

На видео о скоринге

В то же время в сфере банковского кредитования значительно снизилось количество высоко рейтинговых заемщиков, а также новых клиентов. Это заставляет банки искать новые пути, в том числе за счет снижения требований к заявителям, что требует дополнительных затрат для полноценного анализа претендентов. Применение адаптированных программ скоринга активно внедряется в работу ведущих финансовых учреждений.

Чаще всего человек, который получил отказ в оформлении кредита, слышит от кредитного специалиста следующую формулировку: «Вас не пропустила система скоринга, конкретные причины не указаны». Клиенту, непосвященному в тонкости работы банков, сложно разобраться, что именно это значит, чем он не угодил этой системе и что делать дальше.

Что такое scoring

Это слово происходит от английского «score» - количество очков, общий счет, результат. То есть это ни что иное как рейтинг заемщика, выраженный в числовом значении на основании полученных системой данных. Такой системой пользуется множество финансовых организаций, в частности розничные банки и МФО. В компании, где важна быстрая оценка заемщика непременно будет использоваться скоринг.

Технически он представлен в виде программы, которая проводит оценку заемщика опираясь на данные, полученные из анкеты-вопросника. Основная задача системы – отсеять из потока заявок наименее привлекательные, оставив тем самым больше времени для проверки потенциально интересных банку заемщиков. Это особенно важно в потребительском кредитовании, поскольку на проверку ежеминутно отправляются тысячи заявок, каждую из которых нужно должным образом проверить службе безопасности банка. Почему банки выдают кредиты не всем заемщикам, читайте на этой странице .

Скоринг применяется при экспресс-кредитовании, так как отсутствует тщательная проверка клиента. Но он также присутствует при выдаче ссуд наличными на крупные суммы, автокредитов и ипотеки . В этих случаях он носит рекомендательный характер и не является основным фактором при принятии решения.

На чем делает акцент скоринг

У каждой группы вопросов в анкете и непосредственно у самих таких вопросов есть своя «стоимость» в баллах. Раздел о материальном положении, наличии имущества, получаемых доходах и затратах наиболее весомый. Также важен факт наличия или отсутствия членов семьи, находящихся на иждивении у заемщика.

Приемлемые возрастные рамки обычно представлены 28 – 35 годами, которым дается наибольший балл. Если заемщик старше, то велика вероятность появления у него каких-либо проблем со здоровьем, вызванных возрастом. Также учитывается вероятность рождения у заемщика внуков и как следствие появление новых статей расходов.

Клиент младше 28лет не только с позиции скоринга является группой риска. Заемщики такого возраста менее ответственны вдобавок уровень дохода у них всегда ниже, чем у остальных возрастных категорий клиентов. Кроме того, система опасается, что клиента могут забрать в армию и выплачивать заем будет некому.

Место проживания, профессия, стаж – все это также влияет на принятие решения скорингом.

Компании, занимающиеся продажей скоринговых систем во всем мире, могут выявить взаимосвязь между поведением заемщика и какими-либо факторами. Независимо от страны женщины аккуратнее выплачивают займы. К более ответственным относят людей в возрасте ближе к пенсионному и семейные пары. Дополнительные очки можно получить за опыт работы на одном и том же месте свыше 3-5 лет.

Оцениваются следующие характеристики:

Возраст.
Количество детей и иждивенцев.
Занимаемая должность.
Профессия супруга или супруги.
Официальная заработная плата и доход из .
Доход мужа/жены.
Регион проживания.
Стоимость аренды жилья, коммунальных услуг, мобильной связи и другие расходы.
Наличие стационарного домашнего и рабочего телефона.
Иные открытые счета.
Стаж работы на текущем месте.
Продолжительность сотрудничества с данным банком.
Транзакционное поведение. Для заявителей, являющихся текущими клиентами финансовой организации — владение пластиковыми картами, депозитными счетами, участие в зарплатных проектах. Чаще всего у таких потребителей высокая скориновая оценка.

Тонкости работы

Скоринговая система может быть приобретена у специализирующихся на этом компаний либо сознана банком самостоятельно. По этой причине можно говорить о том, что для каждой страны и даже для каждого отдельно взятого банка критерии оценки могут отличаться. Более того, итоговый балл, который выставляет система, не является постоянной величиной, обязывающей одобрить или отказать в займе. Если у банка меняется политика работы с рисками, то проходной балл скоринга может быть уменьшен или увеличен.

В кризисные годы он всегда увеличивался. В 2008 – 2009 годах банки давали займы только очень надежным клиентам, с качественной кредитной историей . Сейчас, несмотря на сложную экономическую ситуацию, кредиторы постепенно снижают проходной балл, поскольку новых клиентов приходится брать среди тех, которые ранее были для них не очень привлекательны.

Имеет вес также впечатление, которое окажет клиент на сотрудника банка. К каждой заявке кредитный специалист добавляет комментарий, в котором он должен указать личное мнение о платежеспособности клиента и правдивости предоставленной им информации.

Важно: поведение заявителя, его внешний вид и одежда, класс мобильного телефона, стоимость аксессуаров при себе, грамотная речь, признаки лжи и явного мошенничества.

Если в комментарии будет дана рекомендация не разрешать выдачу займа, то даже хороший балл скоринга никак не повлияет на ситуацию, кредит выдан не будет. Но при этом если балл низкий, то никакие лестные описания клиента не помогут одобрить заем. Банк всегда выберет наиболее безопасный путь из предложенных.

Виды скоринга

Платежеспособность оценивается в момент подачи заявки на основании данных, представленных клиентом. В случае с МФО это происходит онлайн в интернете, если предусмотрена такая возможность оформления.
Поведенческий скоринг. В зависимости от того, как заявитель себя ведет, банк постепенно улучшает или понижает его кредитный рейтинг. А это влияет на размер выдаваемых займов и наличие дополнительных услуг.
Скоринг для работы с клиентами, имеющими просрочки — определяет, когда и какие меры нужно предпринять при работе с должниками.
Fraud scoring — оценка потенциального мошенничества. Стоит различать ситуации, когда человек взял ссуду и просто не рассчитал свои силы, и когда имеет место предварительный план по невозврату займа. Любой кредитор еще на начальном этапе оформления пытается выяснить, не мошенник ли перед ним.

Современные системы настроены так, что учитывают модели поведения клиентов, вычисляют какие-то общие черты мошенников. С учетом изменений в экономике страны программы постоянно дорабатываются.

Скоринг отклика — оценка потребителя на специальные предложения по займам, направленные ему банком.
От потерь — определение вероятности того, что заемщик будет пользоваться программами кредитно-финансовой организации или уйдет в другую.

Среди недостатков систем — большинство данных записывается со слов клиента, и их перепроверка — дорогое занятие.

Преимущества

Оперативность. Процесс ручного подсчета занимает гораздо больше времени, чем скоринг.
Непредвзятость. Система не учитывает личностные особенности, но опирается на цифры и факты.
Финансовая выгода. Использующие эту программу банки предлагают более высокие ставки.

Если вам отказали по скорингу в одном банке, то не стоит думать, что дорога в другие закрыта. Каждый банк имеет свои критерии для аналитики, поэтому иной кредитор вполне может согласиться работать с вами.

Как обмануть скоринг

Важно помнить, что это всего лишь программа и многие вещи она просто не в состоянии проверить, а кредитный специалист заполняет заявку сугубо со слов клиента. Именно поэтому на некоторые хитрости во время оформления займа пойти все-таки возможно.

С выражением «кредитный скоринг» сталкивался чуть ли не каждый заемщик. Но до сих пор не все клиенты банков знают, что это такое, какую роль он играет в одобрении займа и каким образом можно на него повлиять. Fine.zone решила ответить на самые популярные вопросы, касающиеся этого понятия.

Для чего нужен скоринг и как он работает?

Когда заемщик обращается в банк, его просят заполнить анкету. В ней он указывает основные сведения о себе: возраст, профессию, семейное положение, доход и т.д. Полученные сведения анализируются по определенному алгоритму, и каждому параметру присваивается то или иное число баллов. Совокупность данных баллов является кредитным рейтингом потенциального заемщика, а сам алгоритм, по которому производится оценка, и называется скорингом.

Скоринг – это математическая модель , служащая для определения платежеспособности клиента, обратившегося в банк за кредитом. На основании этих данных финансовое учреждение и решает, подходит ей такой клиент или ему лучше отказать.

Методы оценки финансовой репутации заемщика

Единой системы скоринга не существует. Каждый банк использует либо одну из типовых программ, либо собственные методы. Критерии оценки платежеспособности заемщиков в разных учреждениях тоже отличаются. Также отличаются и параметры оценки для различных банковских продуктов. Так, по ипотеке обычно требования несколько ниже, чем, например, по кредиту без обеспечения, так как в первом случае существует гарантия погашения займа – залоговая квартира.

Система баллов тоже разная. Где-то используется простая шкала – от 1 до 10, где-то – многоступенчатая. Где-то один фактор (например, семейное положение) имеет больший вес, чем другой (например, продолжительность работы на последнем месте). Однако в итоге оказывается, что требования к заемщикам в банках одной «весовой категории» примерно одинаковые. Самые низкие – у муниципальных и МФО.

После прохождения процедуры клиенту присваивается идентификатор от 1 до 5, определяющего рейтинг платежеспособности. В зависимости от продукта и требований определяется, выдать заемщику кредит или нет.

Современные скоринговые системы отличаются автономностью и способностью к самообучению. Это означает, что они самостоятельно изучают массивы данных по определенному методу и на основании прошлых данных могут дать прогноз относительно финансового будущего того или иного клиента. Более того, большинство из них высчитывают на основе аналогичных данных, какая кредитная нагрузка подходит потенциальному заемщику, и формируют рекомендуемую сумму к выдаче.

Именно поэтому иногда, когда клиент обращается в банк за конкретной суммой, после одобрения ему оглашается другая. Соглашаться или нет на предложенные условия – остается на усмотрение заемщика.

Принципы работы автоматического скоринга

Автоматизированные системы предусматривают самостоятельную обработку заявления потенциального заемщика. В ходе обработки заявки анализируются десятки факторов – и программа выдает свой вердикт. Дальше возможны варианты:

Если заемщик набрал необходимый минимум баллов, то для него рассчитывается допустимый кредитный лимит в зависимости от финансовой нагрузки;
Если же баллов оказалось меньше, чем нужно, то заявителю выносится автоматический отказ;
Если число баллов находится в «серой зоне», то заявка направляется на рассмотрение кредитному специалисту, и он принимает решение в зависимости от получения дополнительных данных.

Крупные банки, обрабатывающие тысячи запросов в день, обычно используют именно автоматический скоринг. Это ускоряет процедуру рассмотрения заявок и помогает отсечь заведомо неплатежеспособных заемщиков.

Банки рангом помельче обычно используют смешанную модель. Они прогоняют данные заемщика по установленным методам через скоринговую модель для первичного отсева, но большинство заявок рассматривается в индивидуальном порядке, а итоговый балл является просто еще одним фактором ранжирования клиентов.

Скоринг баллы – это рейтинг кредитной истории?

Некоторые заемщики уверены, что оценка заложенная в кредитной истории и есть скоринг. Это связано с тем, что на титульном листе КИ находится отметка о кредитном рейтинге заемщика – от А до E (А – высокая платежеспособность, Е – соответственно, низкая).

Скоринг – это система баллов банков, а рейтинг – это оценка конкретного БКИ. Рейтинг показывает, были ли у вас просрочки в прошлом, есть ли они сейчас, уплачены ли все налоги, есть ли активные кредиты. Скоринг – более широкое понятие. Он анализирует десятки других факторов, в том числе рейтинг платежеспособности. Для ФКУ оценка БКИ носит, скорее, рекомендательный характер.

Узнать о своей финансовой репутации можно дистанционно, например, . Узнать по какому методу вас оценивает финансово-кредитное учреждение невозможно - это система строго для внутреннего пользования учреждения.

Однако учитывая, что скоринг и рейтинг во многом пересекаются между собой, клиент может сделать предварительный вывод о своих шансах получить кредит. Если рейтинг низкий, то серьезную банковскую проверку пройти такому заемщику пройти вряд ли удастся.

Что влияет на оценку платежеспособности

Есть много факторов, которые оказывают влияние на скоринг, наиболее значимые следующие:

Паспортные данные – по ним проверяется, является ли человек должником, не фигурирует ли он в сводках суда или полиции, привлекался ли за нарушения и тому подобные сведения;
Возраст – наибольшее число скоринговых баллов получают заемщики в возрасте от 30 до 45 лет, наименьшее – пенсионеры и молодые люди до 25 лет;
Семейное положение – предпочтение отдается семейным людям, особенно, если доход второй половинки подтвержден документально, меньше баллов получают разведенные;
Число детей – наличие иждивенцев нежелательно, поэтому семьи с большим количеством детей получают меньше баллов;
Размер подтвержденного дохода;
Размер дополнительного дохода – даже если его невозможно подтвердить, лучше указать: банк, конечно, начислит меньше баллов, но это всё равно плюс;
Место работы и занимаемая должность – больше всего скоринговых баллов получают руководители и топ-менеджеры, меньшую – лица, выполняющую работу, требующую низкой квалификации;
Наличие стационарного телефона – почему-то этот фактор тоже имеет ключевое значение;
Наличие в собственности крупного имущества – автомобиля, недвижимости (квартиры, гаража и т.д.), драгоценностей и т.п.;
Непогашенные кредиты и иные обязательства (например, алименты, невыплаченные налоги и штрафы, судебные выплаты и т.п.).

Способ подачи заявки на кредит - онлайн или через отделение ФКУ значения не имеет.

Если к получению кредита привлекается поручитель, то его анкету «прогоняют» по такой же схеме. Полученное им число баллов с определенным понижающим коэффициентом суммируется с полученными основным заемщиком баллами – и выдается результат. Поэтому важно не просто подобрать хорошего созаемщика, но и самому предстать перед банком надежным и платежеспособным клиентом.

Можно ли обмануть систему

Попытка обмануть систему приравнивается к мошенничеству. Но строго говоря, обмануть математическую модель невозможно – если только взломать систему изнутри и подделать данные, но это, понятное дело, чревато.

Чаще всего, говоря об обмане скоринга , люди подразумевают подачу в банк ложных сведений о себе. Это полностью бесполезно: служба безопасности проверяет все данные заявок, одобренных алгоритмом. Если выяснится, что клиент указал неверные сведения, ему просто откажут в выдаче кредита, даже если скоринговый балл окажется высоким.

То же касается уровня заработной платы и места работы. Если выяснится, что справка подделана или человек уже не работает на том месте работы, которое указано в анкете, то ему никакой займ не одобрят.

Более того, такого клиента банк внесет в черный список – впоследствии ему будет очень сложно получить кредит.

Как пройти скоринг в кредитном бюро онлайн бесплатно?

Это невозможно. Пройти процедуру оценки можно на любом сайте, который предлагает такую услугу, однако к методам скоринга кредитного бюро это не будет иметь никакого отношения. Система создается для внутреннего пользования ФКУ и кредитных бюро и онлайн доступа к ней не предусмотрено.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если вам отказывают в банках на основании непрохождения скоринговой системы, то в первую очередь следует запросить кредитную историю. Возможно, ключевая проблема заключается именно в ней – например, у вас отобразился непогашенный заем, который на самом деле погашен, или в сведения вкралась ошибка.

Кроме того, следует самого себя протестировать на основании общего алгоритма, описанного выше. Возможно, вам поможет смена работы или повышение уровня доходов, либо полное избавление от долгов.

Но если всё в порядке, а проблема – в прошлых задолженностях, то есть несколько вариантов:

Оформить кредитную карту и работать с ней с высоким оборотом – кредитки выдают гораздо охотнее, чем обыкновенные займы;
Взять небольшой кредит, например, товарный, и выплатить его без задержек;
Воспользоваться специальными программами улучшения кредитной истории – например, .

Заключение

Таким образом, скоринг – это математическая модель, которая определяет, сможет ли потенциальный заемщик исполнить свои обязательства по погашению кредита. В каждом банке используется свой алгоритм, который различается в деталях, но в общем соответствует общепринятым требованиям к заемщикам. На итоги процедуры главным образом влияет рейтинг, отраженный в кредитной истории. Чтобы гарантированно пройти скоринговую систему, необходимо иметь хорошую официальную зарплату, не допускать никаких просрочек по кредитам и не иметь дополнительной финансовой нагрузки.