Почему банки отказывают в кредитах? Как взять кредит с плохой кредитной историей. Почему банки отказывают в кредите: причины

Кредиты интересуют многих людей, поскольку они дают возможность получить некоторую сумму на определенные цели, после чего данные средства отдаются постепенными и невысокими платежами. Однако довольно часто люди после оставления заявки на получение займа получают отрицательное решение банка. В этом случае они желают знать, как узнать причины отказа в кредитах, а также как исправить такую ситуацию, чтобы иметь возможность воспользоваться заемными средствами.

Определить, почему было отказано в выдаче займа, можно разными способами, например:

• Обратившись непосредственно в учреждение, в котором планировалось брать заемные средства. Сотрудник банка, который принимал заявку на выдачу кредита, может сдать гражданину ответ, однако он будет неофициальным, а также все зависит от того, известно ли самому работнику организации о данной причине. Поэтому нередко сотрудники говорят стандартные фразы, которые являются общими.
• Подав письменный запрос в банк. Он должен быть написан на имя руководителя банка. В этом запросе следует попросить объяснить причину отказа в выдаче заемных средств. Однако даже в таком случае может прийти обычная отписка, когда в качестве причины указывается плохая кредитная история или низкая платежеспособность, а реальные причины могут не называться, поскольку банк не обязан ничего объяснять.
• Посещение Бюро кредитных историй или отправление запроса в него. В эту компанию надо написать заявление, на основании которого будет предоставлена вся информация о конкретном заемщике. Будут указаны все кредиты, которые ранее оформлялись им, появляющиеся в процессе их погашения просрочки или иные проблемы с банком.

Нередко причина может заключаться не только в плохой кредитной истории или низком доходе. Отказ в предоставлении кредита может аргументироваться другими факторами. Как правило, сам заемщик редко может узнать доподлинно, почему банк отказал в кредите.

Как узнать кредитную историю гражданина?

Наиболее часто банки отказываются сотрудничать с людьми, у которых имеется плохая кредитная история. Она говорит о том, что в прошлом эти лица не вносили платежи по займам в соответствии с теми условиями, которые имелись в кредитных договорах. Некоторые люди могут даже не знать о том, что у них имеется испорченная кредитная история. Узнать данную информацию достаточно просто, поскольку она хранится в архивах ЦБ, а также является открытой, причем получение данных может осуществляться несколькими способами:

• С помощью интернета. Для этого надо зайти на сайт БКИ, где заполнить специальную форму, после чего будет получен ответ в электронном виде.
• Через почту. Для этого надо направить в БКИ специальное заявление, однако оно должно быть заверено нотариусом.
• Посещение Бюро кредитных историй. Для этого надо знать, где располагается отделение данной организации. При себе достаточно иметь только паспорт, после чего будет получен полный отчет.
• С помощью банка, в котором планировалось получить кредит.

Ответ от Бюро кредитных историй можно получить в течение 14 рабочих дней. Он приходит в электронном виде на почту гражданина. Документ будет содержать все данные о заемщике, к которым относятся оформленные раннее кредиты и наличие просрочек или иных проблем по ним. Если имеются ошибки в таких документах, то о них надо сообщить в Бюро, при этом надо иметь на руках документы, выступающие в качестве доказательства отсутствия у человека просрочек или иных проблем по прошлым кредитам.

Основные причины, по которым отказывают банки в выдаче кредита

Многих заемщиков интересует, почему банки отказывают в кредите. На самом деле можно выделить несколько основных причин, по которым возникает такая ситуация. Каждая причина является важной и значимой. Нередко складывается даже несколько негативных факторов, и кредитные организации опасаются выдавать заемные деньги неблагонадежным гражданам, в которых они не уверены.

Платежеспособность заемщика

Наиболее важным фактором для любого банка является оптимальная платежеспособность потенциального заемщика. От нее зависит, сможет ли клиент в соответствии с кредитным договором погашать долги.

Даже в случае идеальной кредитной истории невозможно рассчитывать на одобрение значительного по размеру кредита, если имеется слишком маленький доход.

Платежи по кредиту не должны превышать 30–40% от дохода. Дело в том, что обязательными для любого заемщика являются следующие затраты:

• оплата коммунальных услуг;
• погашение задолженностей по другим кредитам;
• плата за аренду жилой недвижимости, если заемщик снимает квартиру;
• на каждого члена семьи рассчитывается сумма, равная прожиточному минимуму;
• оставляется небольшая часть денег на непредвиденные расходы.

Самые высокие шансы на получение кредита имеются у людей с высоким уровнем официального дохода. Чем выше планируемый кредит, тем более тщательно будет изучаться платежеспособность гражданина работниками банка. Чтобы повысить вероятность одобрения, рекомендуется сразу подавать заявку в разные банки, поскольку некоторые из них при прочих равных условиях могут отказать, а другие принять положительные решение.

Если планируется получить ипотечный кредит, то заемщик должен рассматривать не только текущий доход, но и планируемый заработок на несколько лет вперед, поскольку предлагается такой заем на большое количество лет, в течение которых не должно возникать ситуации, когда у заемщика просто отсутствуют денежные средства, предназначенные для погашения кредита.

Если оформляется большой по сумме заем, к которому можно отнести ипотеку или автокредит, то непременно предоставляется банку определенная сумма, выступающая в качестве первоначального взноса. Чем он больше, тем выше вероятность одобрения, т. к. банк будет уверен, что финансовое состояние заемщика является оптимальным, поскольку у него уже имеются личные накопления.

Повысить вероятность получения кредита можно с помощью привлечения созаемщиков или поручителей. Отличным решением считается предоставление какого-либо личного имущества в качестве залога. В этом случае обеспечивается высокая гарантия для банка, что выданные средства действительно будут возвращены.

Хорошая кредитная история

Другим важным параметром, на который обращает внимание каждый банк перед выдачей кредита любому заемщику, является наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом гражданин получал кредиты, по которым у него постоянно возникали просрочки или иные проблемы, то велика вероятность отказа при подаче заявки на новые займы.

Каждый современный банк перед выдачей заемных средств непременно предполагаемого заемщика, поскольку он должен быть уверен в его ответственности и надежности. Если в досье на гражданина имеются сведения о просрочках или наличии долгов, которые не выплачиваются на протяжении длительного времени, то банк обязательно откажет в выдаче нового займа.

При плохой кредитной истории единственной возможностью получения заемных средств является обращение в современные микрофинансовые организации. Однако они выдают только небольшие суммы, а также устанавливают невероятно высокие процентные ставки. После погашения нескольких таких займов в соответствии со всеми условиями кредитной организации можно ожидать положительного решения от банка, поскольку . Однако по-прежнему невозможно будет получить большую сумму.

Указание неверных данных в заявке

Перед получением кредита потенциальный заемщик должен непременно составлять специальную заявку, в которой содержатся основные сведения о гражданине. В ней должны быть только достоверные и точные данные, а если заведомо или случайно будет вписана ложная информация, которую обнаружит банк, то непременно будет получен отказ в выдаче средств.

• если указываются контактные данные родственников или коллег по работе, то желательно заранее оповестить их об этом, чтобы для них звонок от банка не был неожиданностью;
• после того как будут внесены все сведения в заявку на получение кредита, надо еще раз тщательно перечитать информацию, чтобы убедиться, что она на самом деле является верной, а также отсутствуют какие-либо ошибки или устаревшая информация;
• не допускается указывать заведомо ложные данные, поскольку в большинстве случаев банки имеют возможность пользоваться многочисленными сервисами и системами, позволяющими им получить верные сведения, а если будет обнаружена ложь, то велика вероятность, что гражданин будет занесен в черный список.

Допускается не указывать планы на будущее, поэтому если человек планирует переезжать или заводить ребенка, то прописывать эти сведения в анкете необязательно.

Наличие проблем с правоохранительными органами или другими государственными учреждениями

В большинстве случаев отказ получают люди, у которых имеется открытая или погашенная судимость. Хотя банки утверждают, что наличие судимости не может сказываться на принятии решения, люди с таковой наиболее часто сталкиваются с отказами.

Бывали случаи, когда заемщику отказали в кредите при обнаружении у него долгов по оплате коммунальных услуг или налогов. Если кредитная организация будет проверять данную информацию и обнаружит неуплаты, то это обязательно выльется в отказ.

Негативным является возбужденное в отношении заемщика административное или уголовное дело. Важно помнить, что банк обладает возможностью получать максимум различной информации с помощью проверенных источников, поэтому скрыть практически ничего не получается.

Неправильное указание цели использования заемных средств

Если планируется получить обычный потребительский кредит, то никаких сложностей в этом вопросе не возникнет. Однако нередко бывает необходимо оформить какой-либо целевой заем, при этом потратить заемные средства допускается только на ограниченное количество целей. Именно они и должны указываться заемщиком в процессе заполнения заявки.

Не допускается, чтобы деньги, предназначенные для частных лиц, были использованы для предпринимательской деятельности. Это обусловлено тем, что большинство финансовых организаций предлагает специальные программы для предпринимателей, однако условия кредитования в них могут существенно отличаться от стандартных потребительских кредитов.

Экономическое состояние страны

Другим важным фактором, который может оказывать влияние на принятие решения банком, является состояние экономики в государстве. Дело в том, что если в стране наблюдается кризис, то финансовое состояние любого человека и даже компании или банка считается нестабильным.

Поэтому нередко люди, которые обладают хорошим доходом и прекрасной кредитной историей, получают отказ, поскольку банк сам может находиться в трудном положении или просто опасается ухудшения платежеспособности потенциального заемщика.

Таким образом, отказ в банке на получение займа может получить любой человек или компания. Для этого может быть огромное количество поводов, причем узнать точную причину обычно просто невозможно, поскольку сотрудники банка не разглашают эту информацию. Можно только проверить чистоту кредитной истории и узнать, нет ли долгов у потенциального заемщика по уплате кредитов, налогов или каких-либо платежей по квартире.

Почему банк отказал в кредите? Казалось бы, заемщик соответствует всем требованиям, проблем с кредитной историей и просрочек нет. В чем же может быть проблема?

По каким причинам могут отказать в кредите?

Причина №1. А может все-таки дело в кредитной истории?

Даже если вы на 100% уверены в том, что у вас хорошая кредитная история, по бумагам дела могут обстоять несколько иначе. Все данные о заемщике хранятся в базе Бюро кредитных историй, и, вполне вероятно, могла произойти какая-то ошибка. О том, как узнать свою кредитную историю и исправить ее в случае недостоверности фактов, можно прочитать в .

Если же все-таки это не ошибка, и вы, действительно, каким-то образом испортили свою кредитную историю, имеет смысл срочно ее исправлять. В противном случае, на выдачу кредитов в хороших банковских учреждениях можно не рассчитывать. Данная проблема является самой распространенной, однако она вполне разрешима. Вопрос, подробно рассмотрен в других статьях нашего портала « ».

Причина №2. Отсутствие кредитной истории

Если вы еще не успели «нагрешить» и просрочить задолженность перед каким-либо кредитором, это еще не гарант того, что вам можно доверять. Довольно часто отказ в потребительском кредите без объяснения причин заключается именно в отсутствии кредитной истории, поскольку о данной причине банки предпочитают умалчивать.

Причина №3. Вы - любитель погашать задолженности досрочно

Почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей? Казалось бы, если вы часто берете кредиты и досрочно погашаете их, то должны вызывать только доверие со стороны кредитора, вот только, очевидно, что банк рассчитывает не просто «помочь нуждающимся», а, в первую очередь, заработать проценты в течение всего срока действия кредита, иначе его расходы будут не оправданы.

Причина №4. Недостоверная информация при заполнении заявки

Еще одна распространенная причина отказа в кредите - ошибки в анкете, из-за которых кредитор рассматривает предоставленную вами информацию, как недостоверную и/или неточную. В этом случае даже МФО с самыми высокими показателями одобрения заявок скажут вам «нет». Перепроверьте заявку и убедитесь, что указали все свои данные верно.

Причина №5. Низкий уровень дохода

Даже если банк отказал в кредите без объяснения причин, это еще не значит, что веских причин не было. Возможно, вы просто-напросто являетесь неплатежеспособным в глазах кредитора (даже если это не так). Перечитайте условия выдачи кредита и требования к заемщику: как правило, банк предоставляет информацию о том, каким должен быть минимальный уровень ежемесячного дохода заемщика. Например, в одних банках эта цифра может составлять 10 тысяч рублей (после вычета налогов), а в других предусматривается минимальный доход в 30 тысяч для жителей Москвы и Московской области и в 12 тысяч рублей - для жителей других регионов. Для каждого банковского учреждения будут свои собственные уникальные условия.

Причина №6. Отсутствие занятости

Если заемщик является безработным, то шансов получить кредит, у него практически нет. Обратите внимание, что для многих банков понятие «неофициально трудоустроенный» будет приравнено к безработному, и пенсионер сможет получить займ с большей вероятностью, нежели фрилансер с высоким ежемесячным доходом.

Причина №7. Маленький трудовой стаж

Зачастую минимальная норма трудового стажа на последнем месте работы составляет 6 месяцев (иногда допускается 3-месячный стаж), а общий трудовой стаж должен быть не меньше 12 месяцев.

Причина №8. Частая смена места работы

Доверие у кредитора однозначно вызовут те люди, которые годами работают в одних и тех же компаниях (хотя не факт, что им не будет отказано по другой причине). Если же вы регулярно меняете место работы, то можете вызвать подозрения и попасть в категорию клиентов, которым не стоит доверять, ведь вы в любой момент можете уйти с работы и стать неплатежеспособным для погашения задолженности.

Причина №9. Работа заемщика относится к категории повышенного риска для жизни и здоровья

Причины отказа в кредите часто сводятся не только к длительности трудового стажа, но и к особенностям вашей работы. Если вы ежедневно рискуете своей жизнью для выполнения своих обязанностей перед работодателем, кредитор вряд ли это оценит. По статистике, рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и других подобных структур чаще остальных приходят отказы. Несмотря на то, что к государственным служащим банки относятся с доверием.

Причина №10. Вы работаете в частной компании или на ИП

Данная причина не всегда становится основной при отказе в займе, тем не менее, у сотрудников государственных учреждений (учителей, врачей, сотрудников налоговых инспекций и т. д.) больше шансов получить кредит, нежели у тех, кто трудоустроен «под крышей» частных фирм.

При этом, сотрудники ООО или АО по каким-то причинам вызывают большее доверие, нежели наемные работники ИП.

Причина №11. Ваша профессия не востребована на рынке труда

Почему банки отказывают в кредите представителям узких специальностей, объяснить не так уж и сложно. Спрос на конкретную профессию, порождает стабильность данного сегмента рынка труда. Соответственно, редкие профессии рискуют вовсе перестать быть востребованными, а заемщики - платежеспособными.

Причина №12. Вы слишком молоды

Несмотря на то, что можно часто встретить информацию о том, что возраст заемщика должен быть от 21 года (или от 18 лет), если вы моложе 25 лет, скорее всего, вам будет отказано в кредите - причины вполне очевидны:

1. У мужчин в возрасте до 25 лет наиболее высока вероятность призыва на военную службу.
2. В этом возрасте многие девушки уходят в декрет, лишаясь своего рабочего места и, как результат, стабильного дохода.
3. Большинство молодых специалистов менее востребовано на рынке труда и, как следствие, их трудоустройство может быть под вопросом.

Чтобы получить кредит в этом случае, проще всего или оформить .

Причина №13. Ваш возраст близок к пенсионному или является таковым

Казалось бы, кредитор указывает информацию о том, что допустимый возраст заемщика может достигать 65 лет. Почему же тогда пожилой заемщик получает отказ в кредите без объяснения причин? Какие бы цифры не были написаны в бумагах, по факту банки предпочитают выдавать кредиты гражданам среднего возраста - от 25 до 50 лет.

Решение: найти конкретную программу для пенсионеров, которая предусматривает специальные условия для заемщиков данной категории.

Причина №14. Указанная в заявке цель не соответствует правилам программы

Часто заемщикам отказывают в выдаче потребительских кредитов, если указанная цель предусматривает погашение задолженностей в других банках. Исключение составляют только специальные программы рефинансирования, хотя и тут все не так просто. Банк отказывает в рефинансировании кредитов, если целью кредитования выступает:

• открытие бизнеса (для него предусмотрены другие программы);
• выведение организации из банкротства;
• НЕ погашение старых задолженностей.

Причина №15. Много действующих кредитов

Как правило, число кредитов у одного заемщика не регламентируется, однако, естественно, что один человек вряд ли сможет обслуживать множество кредитов одновременно. Негласно нормальным явлением считается 3-5 действующих кредитов, однако не исключены случаи, в которых единственное возможное решение - брать только один кредит, не более.

Причина №16. Наличие судимости

Даже снятые или условные судимости - это веские причины, по которым могут отказать в кредите, а если они связаны с экономическими статьями (например, мошенничество или не уплата штрафов), то на одобрение в банке можно не рассчитывать ни при каких обстоятельствах. Единственное доступное для вас решение - .

Причина №17. Близкий родственник с плохой кредитной историей

Данная причина крайне редко становится основополагающей, тем не менее, вы должны учитывать, что такова вероятность может быть.

Причина №18. Нетрудоустроенный супруг/супруга

Наличие трех и более несовершеннолетних детей при нетрудоустроенном (-ой) супруге также может стать причиной для отказа, поскольку гипотетически ваши доходы не смогут покрыть текущие расходы и планируемую задолженность.

Причина №19. Отсутствие собственности

Даже если вы не оформляете кредит под залог имущества, отсутствие собственности может стать одной из негласных причин отказа в кредите.

Причина №20. У вас нет стационарного телефона

Если данный пункт не прописан в условиях договора, то причина отказа заключается в чем-то другом, однако если это одно из требований, которым вы пренебрежете, отказ вполне вероятен.

Это так называемое требование безопасности: наличие стационарного номера подтверждает, что вы постоянно проживаете или работаете по конкретному адресу, а в случае просрочки задолженности представители банка смогут найти вас.

Причина №21. Несоответствие вашего местоположения и банковского учреждения

Если вы прописаны (и/или фактически проживаете) в регионе, в котором нет представительств рассматриваемого в качестве кредитора банка, то вам 100% откажут. В таком случае у вас несколько вариантов получить кредит:

• , вебмани или другой доступный электронный кошелек без личного присутствия;
• Оформить кредитную карту онлайн с курьерской доставкой на дом, например в , данный банк не имеет отделений и специализируется как раз на выдаче кредиток с доставкой по адресу.
• Выбрать банк, который находится в вашем регионе.

Причина №22. В разных банках вы указываете различные сведения о себе

В данном случае речь идет про уровень дохода и место работы. Если в анкетах различных банковских учреждений вы укажите различные данные, это может очень быстро вскрыться посредством работы соответствующих служб безопасности. Как результат, вам будет отказано во всех банках.

Причина №23. У вас числится задолженность по коммунальным платежам

Любые задолженности граждан России, вплоть до просрочки за мобильную связь и оплату коммунальных платежей, фиксируются в кредитной истории неплательщика, и, как следствие, служат причиной для отказа в кредите. Конечно, если вы не успели вовремя оплатить коммуналку и просрочили 2-3 дня или неделю, то ничего с вашей КИ не случится, но вот если вашу задолженность коммунальные службы передали суд, то у вас останется 10 календарных дней, чтобы погасить все долги, иначе кредитная история будет испорчена.

Причина №24. Вы уклоняетесь от выплаты налогов и/или алиментов

В данном случае все и так ясно, уклонение от уплаты налогов - это уголовная статья, а что касается неуплаты алиментов, то это грозит не только отказом в кредите, но и запретом на выезд из страны, а также административным наказанием.

Причина №25. Не рассчитывайте на кредит, если вы занимаетесь перекупкой долгов (Коллектор)

В данном случае действует закон о защите прав граждан РФ, который ограничивает деятельность частных коллекторов и микрофинансовых организаций, которые не занесены в государственный реестр, который в свою очередь находится под надзором Федеральной службы судебных приставов.

Помимо штрафов физическим лицам, которые занимаются коллекторской деятельность не предоставляется возможным взять кредит в банке.

Как узнать, почему отказали в кредите?

Если все озвученные причины - не ваш случай, но вы все равно получаете отказы, имеет смысл сделать следующее (на выбор):

1. и самостоятельно выяснить, нет ли каких-то проблем с вашей КИ.
2. Воспользуйтесь платным сервисом « » , чтобы узнать свой кредитный рейтинг, возможные задолженности и причины отказа.

Политика отказов в выдачи кредита не всегда аргументирована для клиента, поэтому не стоит зацикливаться на каком-то одном банке, попробуйте рассмотреть с более лояльными условиями кредитования или посмотрите, в выдаче займа.

Возможно вам также будет интересна наша статья « » , в которой мы регулярно обновляем информацию касательно банков и различных финансовых учреждений, где вероятность одобрения кредита максимально высока.

Каждого, кто пробует оформить кредит, безусловно, беспокоит вопрос, почему банки иногда отказывают в получении ссуды, на самом деле имеется . К сожалению, в банке существует правило не разглашать причину отказа. Но не спешите обращаться в другой банк, если вам отказали в первом. Прежде всего, попытайтесь разобраться, в чем причина отказа в кредите.

Первая причина – одна из самых распространенных, неудовлетворительный лимит кредитования. Что это означает? Это значит то, что ваш уровень дохода не позволяет банку выдать вам ту сумму, которую вы запрашиваете. Банк может предложить и меньшую сумму, но кредитные специалисты это очень редко предлагают это своим клиентам. Помимо этого каждого потенциального заемщика проверяют, есть ли у него СТОП-условия.

Вторая причина – вы можете получить отказ банка в кредите из-за вашего возраста либо из-за места проживания. Обратите внимание на то, какие банк выдвигает условия для оформления кредита, и прежде, чем подать документы тщательно изучите все условия.

Третья причина – просроченные обязательства по кредитам в других банках. Для того, чтобы узнать есть ли у вас задолженности и просмотреть вашу кредитную историю вам поможет бюро кредитных историй, где храниться вся информация вашем сотрудничестве с банками.

Четвертая причина – судимость кого-то из родственников. Банки к этому относятся довольно серьезно, при этом, не рассматривается, погашена ли судимость или нет. Это наверно одна из основных причин, почему вы получаете отказ банка в кредите.

Пятая причина – как ни странно, но бракоразводный процесс может повлиять на решение банка разрешить ли вам выдавать требуемую сумму. Отказ можно получить, если бракоразводной процесс еще не завершен на момент подачи документов. Но если вы уже находитесь в разводе, то у вас есть шанс стать заемщиком.

Шестая причина – неофициальное трудоустройство. Это СТОП условие, которое часто встречается. На сегодняшний день не составляет труда проверить, трудоустроены ли вы официально либо же нет. Для этого вам необходимо у работодателя уточнить, идут ли в ПФ отчисления. Даже заключение Трудового Договора не подтверждает того, что вы трудоустроены официально.

Седьмая причина – задолженность по платежам за коммунальные услуги. Эта причина довольно часто и банк по этой причине может дать отказ в получении кредита . Почему? Неоплаченные коммунальные услуги говорят о том, что вы халатно относитесь к своевременному внесению платежей либо вы являетесь неплатежеспособным.

Банк имеет полное право отказать вам в оформлении кредита, даже если была одобрена предварительная заявка. Но почему вы получили отказ банка в кредите ?

Восьмая причина – задолженность по кредитам в других банках. Даже если сотрудник банка не обнаружил на начальном этапе, ни каких причин для отказа и одобрил заявку, то при вторичном посещении офиса об этих причинах станет уже известно, так как информация проверяется более тщательно. И поэтому просрочка может стать одной из главных причиной отказа в кредите .

Девятая причина – внешний вид и поведение потенциального заемщика. Довольно абсурдная причина, но если сотруднику банка не понравилась одежда или прическа, поведение и манера разговора, то он имеет право отказать в оформлении документов на выдачу ссуды.

Десятая причина – беременность женщины. Удивительно? Да! Но бывают и такие ситуации, когда для банка это является обоснованной причиной отказа в кредите.

Одиннадцатая причина – алкогольное опьянение. Ну, тут и так все понятно, кто же будет доверять человеку, который пришел в банковское учреждение для того чтобы оформит кредит, пусть даже опьянение не слишком велико.

Оформит кредит – это довольно ответственный процесс, к которому необходимо подходить довольно серьезно, а зная все 11 основных причин отказа в кредите , сделать это будет на много легче, главное быть уверенным в себе, иметь опрятный вид и иметь положительную кредитную историю.

Наличие идеальной кредитной истории и высокооплачиваемой работы еще не дает гарантии в том, банк станет вас кредитовать при необходимости. Иногда банковские организации отказывают даже самым на первый взгляд благонадежным клиентам. Тогда возникают вполне логичные вопросы, почему банки отказывают в кредите и есть ли способы решения этой проблемы?

Почему банк отказывает в кредите без объяснения?

Практически все банки России используют специальные проверки заемщиков, на основе которых принимают решение на выдачу займа. В некоторых кредитных учреждениях ответ выдает не компьютер, а коллегиальный орган. В любом случае получить деньги в долг в банке сегодня стало гораздо сложнее и это касается не только потребительских продуктов, но и ипотеки, автокредитов.

Банкиры имеют полное право отказать в кредите без объяснения на то причины согласно ст. 821 ГК РФ . Правила их работы делают отказ без разъяснений вполне правомерным действием. Кредитный договор не есть публичной информацией.

Существует мнение, что банки опасаются «раскрывать карты», чтобы не стать жертвой мошенников, но нынешние злоумышленники все же умудряются набраться кредитов и не исполнять после своих обязательств.

Вместе с тем в законодательстве РФ есть «лазейки», защищающие простых граждан, пытающихся выяснить, как узнать, почему банк отказал в кредите. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» люди могут потребовать предоставления информации об отказе. Т.е. если произошел отказ, необходимо составить соответствующий документ – кредитный договор. Но это на случай решения обратиться в суд с жалобой на банк и при уверенности в своих законных правах на получение займа.

А как узнать, почему банки отказывают в кредите мирным путем, без принуждения и споров? Дать однозначный ответ сложно. Следует, прежде всего, изучить список возможных причин банковских отказов, а после, думать – заняться «усовершенствованием» своей кандидатуры, обратиться к другим кредиторам или начать «войну» с банком.

По каким причинам могут отказать в кредите?

Рассмотрим перечень типичных причин отклонения заявки на кредит в банковской организации:

1. Возраст заемщика. Официально банкиры устанавливают возрастной порог кредитования от 18 лет (иногда от 21-25 лет) до 65/70 лет, однако неохотно связываются с молодыми или пожилыми заемщиками, считая данную категорию населения рисковой (призывной возраст у молодежи, болезнь или смерть у пенсионеров). Только возраст, естественно, не может стать причиной отказа кредитора, но при наличии других негативных факторов — выступит в качестве дополнения к отрицательному вердикту.
2. Низкий уровень дохода. «Доходный» параметр является одним из основных при оценке заемщика. Так, не понимая, почему банки отказывают в кредите, есть смысл узнать минимальный показатель ежемесячной зарплаты для получения той или иной суммы денежных средств. Многие банки открыто заявляют необходимый зарплатный минимум, а некоторые почему-то умалчивают о нем. Кредиторы вправе оценивать платежеспособность человека по-своему. Считается, что платеж по кредиту, который будет вноситься клиентом банку ежемесячно не должен превышать в среднем 30% от суммы его совокупного дохода. В ипотечном кредитовании в отличие от потребительского сегмента учитывается общий доход всей семьи.
3. Испорченная кредитная история или ее отсутствие. Это наиболее распространенная причина отказа в займе. Сегодня банки особо пристально рассматривают кредитное прошлое потенциального клиента, учитывая количество дней возможного допущения просрочки (до или свыше 30, 60, 90 дней). Это связано с ужесточением требований Центрального банка, кризисом в стране. В КИ также отражается причастие обращающегося за деньгами гражданина к судебным разбирательствам в различных вопросах (уголовная ответственность, неуплата алиментов, претензии к финансовым организациям и пр.).
4. Предоставление недостоверных, ошибочных данных в анкете заемщика. При заполнении заявки на кредит следует быть предельно внимательными. Использование чужих данных, обман также приводят к отказу. Скоринг-программы банков способны быстро вычислить мошенников.
5. Наличие статуса неофициально трудоустроенного человека. Даже, имея стабильный доход «в конверте», убедить банк в своей платежеспособности будет сложно. В основном банкиры требуют предоставления справки о доходах (2-НДФЛ) или справки по форме банка. Хотя есть программы, где заемщикам не требуется приносить дополнительные справки, однако суммы таких займов небольшие, процентные ставки – завышенные.
6. Недостаточный трудовой стаж. В зависимости от программы кредитования или самой банковской компании может быть установлено требование к минимальному стажу, например от 6 месяцев на постоянном месте и от 12 месяцев общего стажа работы. Частая смена трудовой деятельности также может стать причиной отказа.
7. Наличие должности, входящей в группу риска, например работник МЧС, МВД, Министерства обороны и пр. Еще есть профессии, которые являются невостребованными на рынке труда и если клиент потеряет внезапно работу, то не сможет быстро найти новое место. Банк может это учесть.
8. Отсутствие диплома о высшем образовании. Наличие «вышки» не есть обязательное требование в банках, многие кредиторы даже не обращают внимания на данный пункт, но для некоторых банков – это показатель материального и социального уровня человека.
9. Многодетная семья, неработающий супруг/супруга.
10. Близкий родственник заемщика (мать, отец, брат) является обладателем плохой кредитной истории или находится в местах заключения.
11. Отсутствие соответствующей прописки. Обычно кредиторы указывают в своих требованиях место прописки потенциального заемщика, например – в регионе присутствия банка.
12. Подозрительный размер запрашиваемого кредита. Например, у банковского работника может возникнуть вопрос, почему человек с зарплатой в 50 000 рублей просит заем всего на 5 000 рублей. Т.е. даже просьба в выдаче очень маленького займа может быть расценена не в пользу заемщика.
13. Непрезентабельный внешний вид. Состояние алкогольного или наркотического опьянения, наличие множественных татуировок, неопрятность, нецензурная лексика, агрессия, психические отклонения и т.д. являются явными причинами, почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей, нужным комплектом документов и даже с высокой заработной платой. При малейших сомнениях кредитный специалист имеет право оставить негативный комментарий в заявке заемщика, что повлечет за собой «Нет» в займе.
14. Закредитованность. Кредиторами рассматривается наличие открытых кредитов, например, несколько кредитных карточек, оформленных в разных банках.

На отрицательное решение банковского учреждения может повлиять одна или несколько вышеперечисленных причин в совокупности. Крайне редко, но случаются ошибки специалистов, что приводит людей в недоумение и даже панику.

Как узнать, почему отказали в кредите?

Рассмотрев представленный список возможных причин отказа кредиторов, вы все равно находитесь в замешательстве, не понимая, почему отказывают в кредите во всех банках именно вам? Попробуете следующие способы выяснения оснований:

1. Самостоятельный поиск «правды». Следует обратиться в БКИ для получения своей кредитной истории. В ней вы сможете детально изучить свою кредитную репутацию. Возможно, вы задолжали не только банкам или МФО, но и государству, местным властям, не оплачивая налоги, сборы или коммунальные платежи. Подобные действия отмечаются в КИ. А иногда клиент обнаруживает реальные ошибки банкиров, последствия технических сбоев. В таком случае следует написать заявление в Бюро кредитных историй по специальной форме, приложив необходимые документы-доказательства вашей невиновности. Кстати, получить свою кредитную историю можно всего один раз в год совершенно бесплатно в режиме онлайн. Большее количество обращений потребуется оплачивать.
2. Использование брокерских услуг. На финансовом рынке России работает множество специализированных фирм, помогающих за отдельную плату проверить гражданина РФ так же, как делают это банковские организации. Они могут получить данные из БКИ, «прогнать» кандидата по нужным базам и выявить причины отказа кредиторов. Помните, обращаясь к таким специалистам, нужно проверять регистрацию выбранной конторы, ее лицензию во избежание «сотрудничества» с мошенниками. Вас также должно насторожить предложение брокера внести предоплату.

Например, крупнейший кредитор страны – «Сбербанк» разрешает всем гражданам оставлять претензии на официальном сайте в случае отказа в займе. В течение 30 дней организация обязуется предоставить ответ в письменном виде. Не нужно также бояться задавать вопросы банковскому специалисту. Не обязательно, но возможно вам смогут объяснить очевидную причину отрицательного решения.

Возможен ли отказ зарплатному клиенту и почему?

Зарплатный клиент банка – это человек, который получает доход на счет, открытый в данном банке. Довольно часто кредиторы выдают займы «родным» клиентам на льготных условиях, снижая процентную ставку, требуя минимальный пакет документов. Но это не значит, что кредитор выдаст деньги в долг каждому обратившемуся «зарплатнику». Этот человек не застрахован от тех самых обстоятельств, которые могут стать причиной отказа, например:

1. Несоответствие требованиям банка по желаемой кредитной программе.
2. Низкий доход.
3. Небольшой стаж работы.
4. Наличие займов в других организациях, неоплаченные штрафы ГИБДД и пр.

Единственное, что отличает зарплатного клиента от обычного посетителя – это наличие у банка информации о размерах его доходов. Т.е. при желании оформить кредит в банке, через который поступает зарплата, скорее всего, просто не потребуется представлять справку 2-НДФЛ.

Сравнительный анализ отказов на примере крупных банков России

Название банка	Частые причины отказа	Особенности общения с клиентов в случае отказа
«Сбербанк»	, размер дохода не соответствует запрашиваемой сумме, плохая КИ, заемщик проживет в местах или вблизи военных конфликтов, рисковая профессия, возраст	О причинах чаще всего здесь не сообщают в целях предупреждения мошеннических действий
«ВТБ 24»	Неполный пакет документов, нестабильный/низкий доход, предоставление ложной информации, плохая КИ, наличие других займов и пр.	Причины отказа не разглашаются, но позвонив на номер горячей линии можно добиться пересмотра кандидатуры
«Альфа-Банк»	Достаточно требовательный кредитор. Здесь учитываются практически все факторы, описанные в статье как возможные причины отказа. Настороженно относятся также к людям, работающим у ИП.	Причины отказа в кредитном продукте не разглашаются

Как взять кредит в банке, чтоб не отказали?

Никто вам не даст 100% гарантии в том, что при обращении в банк запрос на кредит для вас будет одобрен. Но задавшись целью получить заем без проблем и отказов лучше подготовиться. Вот несколько полезных рекомендаций для увеличения шансов выдачи денег в долг в банковской организации:

1. Заранее узнайте состояние своей кредитной истории, отправив запрос в специализированные сервисы (например, «Эквифакс»), через кредитные отделы некоторых банков («Банк Москвы», «Сбербанк», «Русский стандарт»), через НБКИ, ЦККИ.
2. Предоставьте банку исключительно правдивую информацию. Не пытайтесь идти на хитрость, завышая свои доходы, подделывая документы и пр. уловки. Анкету заполняйте максимально грамотно, исключая допущение ошибки.
3. Если предложите банку залог и поручительство (поручитель должен быть человеком с идеальной кредитной историей) – это сыграет аргументом в вашу пользу.
4. При отсутствии кредитной истории, что также иногда становится причиной отказа, можно оформить какой-либо товар в рассрочку (телефон, ноутбук и др.). Добросовестное исполнение кредитных обязательств позволит направить кредитору положительные сведенья о заемщике в БКИ.

Альтернативные варианты (если отказывают во всех банках)

Что делать, если отказывают в кредите все банки? Не прибегая к услугам банков, которые в один голос отказывают в денежной помощи, также можно оформить кредит. Существует множество других финансовых организаций, официально работающих на рынке РФ, выполняя необходимые требования Центрального банка. Например:

1. МФО. Здесь выдаются небольшие займы (до 50 000 рублей) на короткий срок (до 30 дней) по одному только паспорту, но под завышенный процент (0,5-3% в день). Обратиться в микрофинансвую компанию допустимо в режиме ондайн и через несколько минут получить деньги в долг одним из способов перевода (на карту, банковский счет, на интернет-кошелек и пр.). МФО оказывают финансовую поддержку людям от 18 лет, включая студентов, пенсионеров, безработных, лиц с испорченной КИ.
2. Автоломбард. Относительно новое явление в ломбардном бизнесе. Если у вас есть собственное авто, то под его залог можно оформить довольно крупный кредит (в зависимости от модели машины). В залог принимаются различные марки транспортных средств (легковые, грузовые авто, мотоциклы, спецтехника). Получить заем здесь можно в течение 1 дня. Из документов требуются: паспорт, ПТС, свидетельство о регистрации авто.
3. Биржи кредитов. Предложения пользуются высоким спросом в мировой практике. Потребуется зарегистрироваться на соответствующем тематике сайте онлайн кредитования, например, на «Вебмани» или «Яндекс.Деньги» и указать информацию о желаемом кредите. В случае невозврата денежных средств вас начнут преследовать коллекторы, дело может дойти до суда. Заключенный с биржей договор носит юридическую силу.
4. Частный кредитор. С обычным человеком, готовым выдать деньги под процент можно заключить сделку и заверить договор нотариально. Этот вариант достаточно выгодный для обеих сторон. Он предполагает дискуссию, особенности в договоренностях в вопросах размера процентной ставки, срока пользования средствами, суммы займа.
5. Кредитный брокер. Обращение к «крутым ребятам» дает возможность не только выявить причины отказа в банковских займах, но исправить ошибки. Посредник между клиентом и банком проанализирует все документы и сможет подобрать наиболее приемлемый вариант кредитования. Прибыль брокера формируется процента от сделки.

Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй. Эти учреждения аккумулируют информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают данные не только о просрочках по кредитам, но и о задолженностях по , алиментам, ЖКУ.

Что делать

Что делать

Если вы не вписываетесь в возрастные границы, придётся поискать другой банк, где их нет.

5. Недостоверные сведения

Даже если вы просто что-то перепутали, банк расценит ложные сведения в анкете как попытку обмана. Менеджерам проще не оформить вам , чем допустить потенциальное мошенничество.

Что делать

Отнеситесь к заполнению документов на кредит серьёзно и проверьте все данные.

6. Чёрный список

Это не регламентируется законами, но банк вправе составить конфиденциальный список нежелательных клиентов. Чтобы туда попасть, необязательно закатывать скандал в очереди или писать гневные письма главе правления. Излишнее рвение при досрочном погашении займа тоже не пойдёт на пользу, так как кредитное учреждение просто не успевает на вас заработать.

Что делать

Едва ли банк поделится с вами критериями составления чёрного списка. Но постарайтесь хотя бы не дебоширить в отделениях, чтобы не угодить в этот перечень.

7. Подозрительная внешность

В банке не обязаны объяснять причины отказа в выдаче кредита, поэтому во время одобрения играют роль и субъективные факторы, например, впечатление, которое вы производите на менеджера.

8. Действующие кредиты

Сотрудники банка увидят, что у вас уже есть финансовые обязательства перед другими учреждениями. Это вовсе не делает вас более добросовестным заёмщиком: лишние долги повышают шансы, что вы не расплатитесь ни с одним из них.

Что делать

Сначала погасите предыдущие кредиты. Это полезно не только для банка, но и для вас, так как бездумное наращивание долгов может закончиться .

9. Недостаточный стаж работы

Банки прописывают в требованиях к заёмщику период, в течение которого вам нужно трудиться на последнем месте работы. Обычно он составляет 4–6 месяцев, чтобы перекрыть испытательный срок.

Что делать

Подождите несколько месяцев или обратитесь в другой банк. И помните, что подделка документов, в том числе трудовой книжки, - это преступление.

10. Правонарушения

Судимости, правонарушения и даже административные штрафы могут быть поводом для отказа.

Что делать

Если у вас есть машина времени, благодаря которой вы сможете не совершать преступления в прошлом, задействуйте её. В противном случае придётся походить по разным банкам, пока не найдёте тот, где в кредите не откажут.

11. Подозрительное место работы

В анкете вам нужно указать номер стационарного телефона компании. Если его нет, это будет выглядеть сомнительно, так как вызовет подозрения, что у фирмы нет офиса.

Против вас сыграет работа на индивидуального предпринимателя, так как закрыть ИП достаточно просто. Также сотрудники службы безопасности проверят репутацию фирмы и её финансовое состояние.

Что делать

Возможно, с вашим местом работы и впрямь что-то не так, и стоит его сменить. Если зарплата на новом месте будет , то и кредит не понадобится.

12. Скоринг банка

Банковская система выставляет вам баллы по введённым критериям. Возраст, пол, наличие детей и квартиры, стаж, недавний развод и переезд - всё имеет значение.

Что делать

Критерии скоринга зачастую одному банку известны, так что просто дождитесь ответа. В конце концов, если кредитное учреждение отдаёт предпочтение молодым (но не слишком) женщинам с постоянной работой, но без детей, многодетный отец-фрилансер всё равно не сможет подстроиться под эти требования.

13. Подозрение в уклонении от воинской службы

Мужчину призывного возраста в любой момент может разыскать военкомат. И в течение года он, вероятно, выплачивать кредит просто не сможет. А банки не любят рисковать.

Что делать

Если у вас есть документы об отсрочке, обязательно захватите их на встречу с кредитным менеджером.

14. Слишком высокий доход

Человек, который берёт в кредит пылесос за 10 тысяч при зарплате в 150 тысяч рублей, выглядит подозрительно не только для сотрудников банка.

Что делать

Подготовьте очень убедительное объяснение, зачем вам нужен заём, потому что это правда неочевидно.

15. Отказ от страховки

По законуФедеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «О потребительском кредите (займе)» «О потребительском кредите» навязывать страховку вам не имеют права. Но в случае отказа от неё банк может не выдать кредит без объяснения причин.

Что делать

Лайфхакер подробно , что делать в этом случае. И если вы твёрдо намерены взять кредит в банке, который навязывает вам страховку, вероятнее всего, отказываться от неё придётся уже после получения кредита - это позволено законом.

А вам отказывали в кредите? Почему?