Овердрафт. Что это такое простыми словами

Овердрафтом пользуется огромное количество людей, пусть не все из них знают, что это так называется. По сути, лимит овердрафта - это сумма средств, определенная в том числе, по регулярным поступлениям на счет клиента. К примеру - начисление заработной платы, перевод других заработанных средств со счета на счет, получение постоянных выплат иного плана и других вариантов получения денег. Следует помнить, что некоторые банки требуют для оформления овердрафта предоставить документы, подтверждающие факт законности получения средств потенциального заемщика. Если этого момента требуется избежать, необходимо заранее поинтересоваться наличием подобного требования и исходить уже из полученной информации: оформлять его здесь или менять банк.

Овердрафт

Это определенный тип краткосрочного кредитования, подразумевающий продолжение обслуживания банком счета клиента даже тогда, как требуемая сумма средств превышает имеющийся остаток. Делается это только тогда, когда на карту счет предварительно была проведена установка лимита овердрафта. Следует помнить, что банк никогда не сможет самостоятельно, то есть без ведома и разрешения клиента, подключить данный тип кредита к карте, если это не оговорено условиями карточного договора или не указано в любом другом подписываемом в банке документе. Также не может самовольно меняться и сумма овердрафта. Она может быть уменьшена только согласно определенному пункту договора при недобросовестном отношении клиента или увеличена, но только после того, как условия подобной услуги будут оговорены и подписаны как со стороны банка, так и со стороны потенциального заемщика.

Лимит овердрафта

Овердрафта? Это определенная часть суммы регулярных поступлений средств на счет клиента, размер которой определяется банком исходя из разных показателей, зависящих как от самого пользователя карты, так и непосредственно от финансового учреждения. Некоторые могут предоставлять крупные суммы и практически ничего ещё не зная о заемщике, но процент за пользование будет значительно превышать аналогичный в других банках, как бы компенсируя возможные риски. Овердрафт может подключаться к различным счетам Это может быть как для пользования которым необходимо наведываться в банк, так и обычный, карточный. Такая карта с лимитом овердрафта позволяет использовать средства, которых ещё нет на счете, но как только они на него зайдут - сумма задолженности будет автоматически погашена.

Срок овердрафта

У каждого подобного типа кредитования есть определенный срок, в течение которого сумма задолженности должна зайти на счет клиента. Так же, как и расчет лимита овердрафта, срок оборачиваемости вычисляется банком исходя из всей имеющейся у него информации о поступлениях на счет заемщика и о нем самом лично. Чем лучше клиента, чем чаще ему приходят деньги, лучше кредитная история и так далее, тем больше будет сумма, которую способен предоставить банк. То есть, частный предприниматель, постоянно получающий на счет определенные суммы, может рассчитывать на крупный лимит овердрафта. Это касается не только предпринимателей или юридических лиц. Вполне может быть, что ООО с крупными оборотами может получать на свой счет в определенном банке суммы хоть и крупные, но нерегулярно и достаточно редко. В таком случае вопрос о подобном займе может даже не подниматься.

Погашение овердрафта

При определенных условиях, подобный кредит может не погашаться автоматически, при заходе средств на счет. Это происходит тогда, когда клиент долгое время работает с банком, обладает продолжительной позитивной кредитной историей и сам может рассказать кому угодно - что такое лимит овердрафта. Банк понимает надежность подобного заемщика и предлагает ему более выгодные условия, которые, с одной стороны, призваны удержать его в числе собственных клиентов, а с другой - способны повысить благосостояние самого клиента. То есть в этом случае овердрафт гасится сознательно и только теми суммами, которые выделит на в удобное для него время.

Плюсы

Главным и основным плюсом данного типа кредитования можно считать возможность совершать платежи теми средствами, которых ещё нет в наличии. Это резко повышает удобство пользования счетом, облегчает жизнь клиенту и в некоторых случая (особенно у предпринимателей или юридических лиц) позволяет заключать более выгодные сделки, на остаток свободных средств. Кроме того, в большинстве случаев, до тех пор пока заемщик не «залез» в лимит овердрафта, это не обязывает его совершать никакие платежи. Комиссии с него также не снимаются. Это дает возможность чувствовать себя более уверенно, даже если использование кредита носит крайне редкий характер. То есть при необходимости клиент точно знает, что у него есть возможность расплатиться по своим счетам.

Минусы

Лимит овердрафта - это бич для людей, неспособных следить за собственными финансами. Они просто не могут остановиться, если знают, что могут потратить ещё немного денег. О том, что в дальнейшем их придется возвращать, такие личности вспоминают, к сожалению, слишком поздно. Во многих случаях данный момент становится проблемой в отношениях банка и его клиента, так как с точки зрения финансовой организации она просто дает возможность тратить средства в случае такой необходимости. Заемщик же считает, что его чуть ли не насильно вынудили использовать деньги, и теперь ещё и берут за это плату. Заканчивается это чаще всего тем, что или банк закрывает лимит, или взявший себя в руки клиент самостоятельно просит об этом.

Овердрафты в Сбербанке

Одни из самых выгодных условий предоставления подобной услуги - в Сбербанке. Банк анализирует финансовое состояние клиента, его самого и кредитную историю, после чего делает предложение подключить лимит овердрафта в Сбербанке. Сумма такого кредита может варьироваться в очень широких пределах и полностью зависит от заемщика, его операций со счетом, поступающих туда средств и множества других параметров.

Итоги

В целом лимит овердрафта - это возможность, предоставляемая финансовыми организациями, тратить большее количество денег в случае необходимости. Способные учитывать собственные доходы и расходы смогут использовать такой вариант себе на благо, и даже заработать больше, чем придется вернуть (даже учитывая проценты). Людям, которые не могут удержаться от покупок, рекомендуется воздержаться от пользования данной услугой во избежание переплат и возникновения проблем в сфере кредитования.

Понятие кредита давно перестало быть чем-то неясным для большинства населения. А вот о том, что такое банковский овердрафт, слышали немногие, хотя сталкивались с ним довольно часто.

Овердрафт можно назвать палочкой-выручалочкой , которая позволяет мгновенно получить на короткое время недостающую сумму без помощи кого-либо со стороны.

Overdraft в переводе с английского означает «перерасход». В принципе, это требующий быстрого погашения краткосрочный кредит. Предоставляется он банком в случае, когда на зарплатной карте, либо любой другой пластиковой карте (Visa, MasterCard) клиента, то бишь физического лица недостаточно средств для проведения расходной операции.

При овердрафте финансовое учреждение автоматически добавляет недостающую сумму при расчетах. Например, вы пришли в магазин, набрали товаров в тележку и решили расплатиться пластиковой картой. Если на карте не будет хватать денег, то тут вам на помощь и придет овердрафт.

В результате такой операции возникает перерасход денег , так называемое «дебетовое сальдо». Именно сумма дебетового сальдо и является суммой выданного по овердрафту кредита.

По текущему счету клиента может допустить дебетовое сальдо только в случае, если на овердрафт у вас заключен договор с банком, либо если эта услуга входит в список общих услуг, предлагаемых клиентам в рамках той или иной пластиковой карты.

Особенности овердрафта

привязанность к счету конкретной дебетовой пластиковой карты;
это краткосрочный , его максимальный срок – не более 12 месяцев;
может быть предоставлен в пределах лимита, установленного договором и зависящим от среднемесячного дохода, каждый банк устанавливает этот лимит самостоятельно. Это может быть 30 т.р., 50т.р. и т.д.;
начисление процентов на использованную сверх лимита сумму производится ежедневно;
часто существует беспроцентный период погашения, в каждом случае обговариваемый отдельно.

Это возобновляемая кредитная линия , т.е. пока действует договор, заемщик может пользоваться средствами, выдаваемыми по лимиту неограниченное количество раз, но только при условии их своевременного погашения. Вам достаточно оформить его однажды, чтобы потом всегда иметь доступ к заемным средствам.

В то время как если вы надумаете взять обычный потребительский кредит , то вам придется всякий раз заполнять документы, проходить процедуру проверки службой безопасности банка и терять на этом время.

В случае с овердрафтом вы получаете мгновенный доступ к деньгам , что и является существенным отличием. Погашение происходит автоматически, как только средства заемщика поступают на карту.

Сначала из поступающей суммы вычитается лимит овердрафта (сумма, которая была потрачена сверх собственных средств), затем уплачиваются проценты, оставшиеся средства зачисляются на счет. В случае, если задолженность не погашается за счет обычно начисляемых средств ( или любое другое поступление денежных средств) в течение обговоренного срока (обычно срок составляет 30 или 50 дней), то задолженность должна быть погашена любым другим способом.

Виды овердрафта

Для физического лица существует два вида овердрафта – разрешенный и неразрешенный . Разрешенным считается тот, который входит в обговоренную договором сумму, заемщик может воспользоваться им в пределах лимита в любой момент. Если же расходы превысят данные лимиты, возникает неразрешенный овердрафт. Такое превышение должно быть погашено за несколько дней, иначе банк может применить штрафные санкции.

Оформить овердрафт могут держатели пластиковых карт или те, кто их не имеет одновременно с получением такой карты. Для оформления овердрафта необходимо обратиться в банк, который обслуживает карту, предоставить необходимые документы и написать соответствующее заявление. Обычно банки предъявляют менее строгие требования к получению таких кредитов, чем при получении кредитов обычных.

Это объясняется незначительными размерами и краткосрочностью овердрафтов. Поэтому обычно достаточно паспорта и второго документа, который удостоверяет личность. Часто кредитные организации даже не запрашивают справку о доходах. Залога при оформлении также не требуется. Рассмотрение заявки обычно занимает не более 3-4 дней.

Кто может рассчитывать на получение овердрафта?

Рассчитывать на получение этого вида кредита могут клиенты банка с постоянной пропиской и местом работы на территории, которую обслуживает данный банк. Дополнительным плюсом может послужить непрерывный трудовой стаж , сложившиеся у заемщика успешные отношения с банком и отсутствие задолженности перед данным банком.

Заемщик, оформляющий овердрафт, должен быть уверен в предполагаемых ежемесячных доходах , а также контролировать, чтобы своевременно пополнять свою с которой будут списываться денежные средства в счет оплаты данного вида кредита.

Кроме этого, держатель подобной карты должен знать о комиссиях за ведение операций, обслуживание и за снятие наличных средств с такого счета.

В разных банках установлены различные комиссии. Так, например, некоторые банки берут комиссии за ведение ссудного счета по овердрафту, а также дополнительные комиссии за конкретные операции.

Как это выглядит? Допустим у вас на карте осталась 1000 рублей, а в магазине на нужный товар вам не хватает 200 рублей. Если у вас включен овердрафт, то ваш банк автоматически добавит вам недостающую сумму.

Но как только вы воспользуетесь овердрафтом, то с вас возьмут определенный процент за данную операцию, плюс пока вы не расплатитесь с долгом будет взиматься комиссия за обслуживание счета + вам будет начисляться процентная ставка на те, недостающие 200 рублей, которые вам дал взаймы банк, как клиенту, имеющему овердрафт по карте.

Также, если вам потребуется обналичить деньги, то с вас за эту операцию также могут взять дополнительную комиссию.

Какие минусы у овердрафта?

1. Стоит отметить, что существенным недостатком овердрафта является высокая процентная ставка . Она может достигать 30% и выше, в то время как процентная ставка обычного потребительского кредита колеблется в районе 15-23% .

Однако, здесь нужно внести несколько уточнений:

Во-первых , в некоторых банках есть так называемой льготный период овердрафта, в течение которого вы не платите банку никакие проценты за то, что воспользовались его заемными средствами.

Во-вторых , также в некоторых банках есть такое условие, что вы платите проценты за фактическое использование заемных средств. То есть, вы совершили покупку с использованием овердрафта. И уже на следующий день доложили на карту нужную сумму средств. В итоге, вам начислят проценты только за сутки.

2. Также, недостатком овердрафта является его ограниченность . Как правило размер овердрафта определяется вашим официальным доходом, который вам перечисляют на карту. Обычно размер кредитной линии не превышает 30% от вашего . Если в том же потребительском кредите с помощью залога или поручителей можно увеличить сумму кредита, то с овердрафтом такое не пройдет.

3. Самый существенный недостаток – это кредитная ловушка . Люди, которые пользуются овердрафтом, в надежде получить выгоду от беспроцентного (льготного) периода чаще всего со временем не могут уложиться в установленные сроки. Если первый, второй, третий разы человек успевает уложиться и вовремя погасить задолженность, то впоследствии многие входят во вкус, берут дополнительные кредиты и не успевают вовремя погасить задолженность. Таким образом банки подсаживают людей на кредит и человеку впоследствии уже сложно без него прожить. Но даже если люди и погашают задолженность, то как правило сильно переплатив при этом.

P.P.S. На десерт предлагаю посмотреть прикольное видео про кредит:

Overdraft - овердрафт - это слово, которое переводится с английского как «краткосрочный кредит». Говоря обычным языком, банк на короткий промежуток времени одалживает клиенту деньги в виде перерасхода по банковской карте или открытому в этом же учреждении текущему счету в том размере, который заранее указан в договоре.

Другими словами, банк предоставляет проверенному и кредитоспособному в денежном плане клиенту нецелевой кредит на короткий срок. Если еще проще, то овердрафт - это использование клиентом денежных заемных средств свыше остатка на своем счете или банковской карте.

Различия между услугой кредитования и овердрафтом

Несмотря на схожие определения, эти два вида финансовых обязательств имеют существенные различия:

Овердрафт, в отличие от кредита, привязывается к карте, в основном зарплатной, или к банковскому счету клиента. Это дает определенную гарантию финансовому учреждению своевременного прихода денег на счет и закрытия долга.
Овердрафт не бывает крупным. В основном он равняется сумме зарплаты или ее части.
Размер овердрафта зависит не только от размера зарплаты, но и от периодичности и суммы поступающих пополнений.
Основной недостаток по сравнению с кредитом - высокие проценты по овердрафту, а также серьезные штрафные санкции, которые начисляются в случае просрочки возврата средств.
Краткосрочный кредит можно погашать по частям, тогда как овердрафт - полностью и сразу по окончанию срока использования.
Овердрафт инициируется банком, а кредит - клиентом, который может отказаться от предложения.
Для получения услуги не нужно оформлять много документов.
После погашения лимит овердрафта моментально автоматически возобновляется.

Юридическим лицам

Овердрафт для юридических лиц подразделяется на несколько видов:

классический кредитный овердрафт (стандартный пакет);
авансовый овердрафт оформляется для того, чтобы привлечь клиентов к расчётно-кассовому банковскому обслуживанию;
инкассационный овердрафт предназначен для тех предприятий, у которых приход по счету состоит из инкассированной денежной выручки более чем на 75%, при этом учитывается как выручка, которую клиент сам сдал в банк, так и собранная сумма с применением специальных средств;
технический овердрафт возникает, как правило, без учета финансового положения клиента, а залогом для него являются гарантированные денежные поступления, которые оформлены заемщиком (валютные операции, возврат депозита и другое).

Условия получения овердрафтовой услуги юрлицами

У различных банковских организаций требования для получения овердрафтовой услуги могут иметь отличия, но незначительные. Основные таковы:

Для оформления услуги овердрафта юрлицо должно предоставить следующие бумаги:

стандартный перечень для кредитной заявки;
справки из других банков, где у заемщика имеются счета и поступления по ним в течение года;
справки из иных финансовых учреждений о том, что клиент не имеет задолженностей по обязательствам.

Принцип оказания услуги овердрафта

Для юрлиц услуга овердрафта действует по следующей схеме:

Допустим, предприятию или предпринимателю необходимо срочно оплатить какой-либо товар или услугу, а на расчётном счёте оказывается недостаточно средств для осуществления этой операции. Но банк видит, что работает клиент стабильно, и ему на расчётный счёт платежи от контрагентов поступают регулярно.
В этом случае клиенту предоставляется банковский овердрафт, то есть банк разрешает израсходовать недостающую сумму за свой счет. Иными словами, заемщик обладает возможностью совершить сделку и осуществить оплату, не имея на своем счете необходимые в данный момент времени денежные средства.
При следующем поступлении денег на счет заемщика банк автоматически списывает в свою пользу долг и начисленные проценты по овердрафту.

Расчет овердрафтного лимита пакета "стандартный"

Лимит по данному виду рассчитывается так:

Для минимального количества оформляемых документов и быстрого получения овердрафта - услуга "экспресс":

Li = O x Pl, где

Li - овердрафтовый лимит.

O - средние обороты по приходу в национальных деньгах на счет заемщика за последние два месяца. Рассчитывается как сумма поступлений за два месяца, поделенная на два.

Pl - процент овердрафтного лимита, рассчитывающийся сотрудниками банка. Он зависит от среднемесячного прихода денег на счет клиента, но не больше максимального значения этого процента, установленного внутренними стандартами банковской организации.

Для пакета документов "стандартный":

Li = O x Pl, где

Li - овердрафтовый лимит.

O - минимальная из двух расчетных величин: Bpy, Bn - для юрлиц и Bpf, Bn - для физлиц.

Bpy - среднемесячный доход юрлица, полученный от реализации, который корректируется для расчетов на величину дебиторских долгов за услуги (товары) и размер кредиторских долгов с полученных предоплат.

Bpf - среднемесячный доход физического лица, полученный от реализации за последний квартал, согласно налогового отчета.

Bn - среднемесячный чистый приход на расчетный счет заемщика за последние два месяца (общая сумма делится на два).

В свою очередь:

Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3, где

Dy - выручка от реализации юрлица за последний квартал, согласно отчету о финансовых результатах.

Dn, Dk - дебиторская задолженность на начало и конец отчетного квартала.

Kk, Kn - кредиторская задолженность на начало и конец отчетного квартала.

Bpf = Df / 3, где

Df - выручка от реализации физического лица-предпринимателя за последний квартал, согласно налоговому отчету.

Pl = Pbaz + Ploy, где

Pl - процент овердрафтного лимита.

Pbaz - базовый процент, устанавливаемый стандартами внутри банка от среднемесячной прибыли Bpy, Bpf или среднемесячных поступлений Bn.

Ploy - процент, устанавливаемый банком, который зависит от лояльности учреждения к клиенту и финансовых показателей последнего.

Расчет для услуги авансового овердрафта

Авансовый овердрафт для юридических лиц предусматривает расчет лимита по следующей формуле:

Li = Sm / 3, где

Li - офердрафтный лимит.

Sm - сумма поступлений на расчетный счет за последние три месяца за минусом платежей по банковским кредитам.

Расчет для инкассационного овердрафта

Расчет овердрафтного инкассационного лимита выполняется по формуле:

Li = H / 1.5, где

Li - расчетный инкассационный овердрафтный лимит.

H - месячный минимальный усеченный объем поступлений наличных средств клиента, который рассчитывается так:

для расчета берутся три последних месяца работы;
в каждом месяце из общего прихода выручки на счет клиента вычитаются три максимальных поступления;
из трех полученных усеченных объемов в дальнейших расчетах участвует наименьший.

Возникновение запрещённого овердрафта

Технический овердрафт имеет второе и более показательное название - запрещенный. Из-за того, что функционирование современных платежных систем несовершенно, возникают такие ситуации, когда клиент получает возможность списать со счета больше денежных средств, чем разрешено (оговорено) банком. В том случае, когда факт такого списания произошел, и возникает ситуация запрещённого (технического) овердрафта.

Причины

Можно выделить некоторые возможные причины, которые могут привести к запрещенному овердрафту:

Физическим лицам

Для физических лиц существует возможность оформить зарплатный овердрафт. Данная услуга доступна для тех граждан, которые открывают в банковском учреждении личный счет и оформляют прикрепленную к нему дебетовую либо овердрафтную карту. На нее предприятие перечисляет работникам зарплату. Это является гарантией того, что долг будет погашен работником.

Договор по овердрафту для физических лиц обычно заключается сроком до полугода.

Установленный лимит не обязательно использовать сразу, его расходуют по мере надобности и погашают, как только появляется возможность. Так можно сэкономить на уплате процентов.

Кредитную овердрафтную карту имеют возможность оформить

Сотрудники предприятий, которые получают на личный счет в банковском учреждении заработную плату, причем этот счет должен быть привязан к овердрафтной карте. По мере использования денег происходит расходование лимита. Когда предприятие перечисляет работнику зарплату на карточку, овердрафт погашается и закрывается.
Банковские вкладчики, которые оформляют в банках депозитные вклады. В таком случае, если у клиента возникает неожиданная потребность в быстрых деньгах, он может воспользоваться карточным овердрафтом, а затем погасить его самостоятельно или депозитными процентами. Гарантом в этой ситуации служит сам вклад.

Условия оформления овердрафта физическими лицами

Если у клиента существует постоянный доход, который будет гарантом погашения обязательств, то нет ничего сложного в том, чтобы оформить овердрафт. Условия, порядок оформления и проценты устанавливаются банками в соответствии с внутренними стандартами, то есть у различных финансовых учреждений они могут отличаться.

Примерный список документов для оформления овердрафта выглядит так:

клиентская заявка на оформление овердрафта;
анкета получателя ссуды;
паспорт гражданина;
второй документ, который удостоверяет личность: пенсионное свидетельство, заграничный паспорт, медицинская страховка, справка о присвоении идентификационного налогового номера, водительское удостоверение;
некоторые банковские учреждения требуют документ, который подтверждает наличие постоянного дохода у заемщика за несколько предшествующих кредитованию месяцев.

Требования, которым должен удовлетворять клиент:

постоянная регистрация и проживание на той территории, которую обслуживает банк, и где оформляется овердрафт. Сбербанк выдвигает аналогичные условия;
место основной трудовой деятельности должно находиться на той территории, которую обслуживает банк;
непрерывный стаж работы, срок которого устанавливает конкретный банк;
обязательное отсутствие кредитных просрочек перед банковскими учреждениями.

Размер овердрафта каждому кредитуемому рассчитывается индивидуально с учетом применяемых в банковском учреждении методик вычисления лимита и оценки состояния финансов клиента.

Платежи за овердрафт

Существует несколько видов платежей, которые банки удерживают за пользование такой услугой, как овердрафт. Сбербанк, как и большинство остальных финансовых учреждений, использует:

регулярные комиссионные платежи за обслуживание электронного карточного счета;
комиссионные платежи за выдачу наличных денежных средств;
процентные платежи в пределах лимита за пользование краткосрочным кредитом.

Овердрафт - это услуга, к которой нужно подходить ответственно. Если лимит израсходован и не погашен либо произошел его перерасход, банк начисляет повышенные штрафные проценты, как правило, в удвоенном размере.

В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной-двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4-6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
- Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750-6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500-10 000 тыс. руб.;
- Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
- Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
- Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
- Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.

Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.

Здравствуйте! В этой статье расскажем об овердрафте.

Сегодня вы узнаете:

Понятие овердрафта;
Отличия его от обычного кредитования;
Как получить овердрафт.

Овердрафт часто называют своеобразной палочкой-выручалочкой, которая под рукой в любой момент. Непредвиденные ситуации случаются у всех, а деньги, чтобы решить проблему, есть не всегда. Как правильно использовать этот финансовый инструмент на благо, а не во вред себе, поговорим сегодня.

Немного истории

Изначально банковские организации в РФ предоставляли овердрафт только учреждениям и организациям. Если на компании не было средств, она могла воспользоваться заемными.

Постепенно эта услуга стала доступна обычным гражданам. А схема, по которой она предоставляется, аналогична схеме для .

Понятие термина овердрафт

Разъясним это понятие простыми словами. Представим такую ситуацию: вы владелец обычной карты какого-либо банка. Вам ежемесячно перечисляют на нее и другие выплаты. Понятно, что использовать вы можете только те деньги, которые в данный момент имеются на вашем счете.

Овердрафт же позволяет тратить средств больше, чем у вас есть. При этом банки не интересуются, на что вы тратите эти суммы, целевого назначения у этого финансового инструмента нет. Просто действует ограничение, своеобразный лимит, сверх которого вы в минус уходить не сможете.

За месяц использовать овердрафт можно не один раз: лимит будет уменьшаться в процессе того, как вы пользуетесь деньгами, он будет полностью восстановлен, как только вы вернете сумму долга.

Говоря кратко, овердрафтом называют одну из разновидностей банковского кредитования на короткий срок.

Читатель может задать вопрос: а для чего вообще нужен овердрафт? Объясним на простом примере.

Пример. Произошел неприятный случай: сломался домашний компьютер, за которым вы работаете. До зарплаты ждать долго, а техника восстановлению, увы, не подлежит. Получается, что избежать покупки у вас не получится. Поэтому берете сумму в долг у своего банка, а возвращаете как только получите зарплату. В офис идти не нужно, как только деньги вам поступят, долг автоматически спишут вместе с процентами.

Овердрафт и кредит: отличия

Часто люди считают кредит и овердрафт одинаковыми продуктами. На самом деле между ними существует серьезная разница.

Рассмотрим отличия подробнее:

Срок, на который дается заем . – это долгосрочный продукт, овердрафт – краткосрочный.
Сумма . Размер кредита более крупный, часто он даже в разы больше ежемесячной зарплаты. Овердрафт же представляет собой сумму зарплаты за месяц.
Погашение . При овердрафте вы возвращаете долг банку внесением одного платежа. Платежи по кредиту разбиваются на определенный срок равными суммами.
Процент переплаты . Переплата по кредиту меньше, чем при использовании овердрафта. Этот эффект достигается за счет отличия в сроках займа.
Процедура выдачи и возврата . Для оформления кредита вы должны посетить банковскую организацию и собрать необходимый пакет документации. Но и мгновенно деньги вы не получите. В ситуации с овердрафтом все в точности наоборот.

Если произвести сравнение получения и зарплатного овердрафта, то для вас, как для заемщика первое выгоднее. Ставки по % ниже, а сумма займа может быть реально больше.

Кредитная карта в этом отношении также более выгодна, особенно если средства вы будете вносить используя льготный период. Начисление % в этом случае банковская организация не производит.

Плюсы и минусы овердрафта

Рассмотрим обе стороны этого финансового инструмента.

Плюсы:

Не нужно открывать отдельный счет;
Оформляется легко и быстро, в некоторых банках автоматически для зарплатных клиентов;
Платить % нужно только за те средства, которыми в реальности пользовались;
При необходимости не придется занимать деньги у друзей и знакомых.

Минусы:

Погашать заем нужно быстро, за один платеж;
В момент зачисления средств на карту, задолженность списывается в автоматическом режиме;
Процентная ставка довольно высокая;
Нужно постоянно следить за состоянием счета.

Виды овердрафта

В этой части нашей статьи мы рассмотрим основные виды овердрафта для физлиц и юрлиц. Дадим краткую характеристику каждого.

Зарплатный овердрафт

Этот вид займа предоставляется на вашу зарплатную карту. Сумма овердрафта может быть использована на любые цели, подтверждать расходы документально не требуется. Проценты вам начислят за те деньги, которые вы действительно потратили, только за дни использования займа.

Минус здесь в одном: предоставляется небольшая сумма – 1-2 ежемесячных зарплаты. Наличные снимайте в банкомате того банка, услугами которого воспользовались, чтобы увидеть сумму займа, которая не будет вас обременять.

Главный плюс состоит в следующем: вы сможете использовать средства круглосуточно.

Технический овердрафт

Его предоставляют не анализируя ваше финансовое положение, как заемщика.

Рассчитывается он просто: коэффициент 0,95 умножают на сумму, которая поступила на ваш счет за последние три дня.

Этот вид обладает рядом особенностей: к примеру, если вы хоть раз нарушите условия договора, у вас не просто отзовут кредитный лимит, но и вынесут дополнительные штрафные санкции.

Процентная ставка в среднем составляет 15% годовых. Процент начисляется на фактическую сумму долга.

Вы должны предоставить в банковскую организацию заявку на получение, а также приложить ксерокопии документов, которые подтвердят что на ваш счет ежемесячно поступают средства.

Стандартный

Является классическим вариантом. Процентная ставка около 14-14,5%. При этом обязательным условием предоставления является следующее: деньги на ваш расчетный счет должны поступать не менее, чем 12 раз в месяц. Применяется этот вид овердрафта в основном юрлицами.

Под инкассацию

Его обычно оформляют такие клиенты, большая часть выручки которых является инкассируемой. Кроме того, он должен сдавать ее лично на счет в банке. Срок такого займа – 12 месяцев, но можно его продлить.

Чтобы пользоваться таким овердрафтом, нужно, чтобы у вас всегда была стабильная прибыль, а по счету должно происходить регулярное движение денег.

Это овердрафт для юридических лиц, именно для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность с помощью поручителей.

Авансовый овердрафт

Такой заем вам предоставят, если вы доказали банковской организации беспрекословное следование его требованиям. Чтобы не терять такого клиента, ему предлагают оформить овердрафт.

Что касается других условий предоставления, то они будут зависеть от того, насколько вы надежны и платежеспособны.

Особенности овердрафта

Основные особенности заключаются в следующем:

Сумма займа возобновляется в течение всего периода действия договора;
Привязан к определенному счету карточки;
Преимущества для получения получают зарплатные клиенты банка.

Как правильно пользоваться овердрафтом

Этим финансовым инструментом нужно уметь правильно пользоваться, чтобы не оказаться в так называемой «мышеловке».

Отслеживать состояние счета;
Не нарушать условия договора и не допускать просрочек;
Не допускать перерасхода средств.

Не упускайте контроль над своими доходами и расходами, иначе войдя во вкус можно приобрести и другие кредитные продукты. В конечном итоге такое бездумное использование приведет вас к возникновению больших долгов.

Хочется также отметить:

Если ваш доход невысок либо нестабилен, не используйте овердрафт.
Если вы были обладателем зарплатной карты с овердрафтом, но место работы поменяли, карточку не выбрасывайте. Сначала проверьте, погашен ли долг полностью. Из-за своей невнимательности можно столкнуться с очень неприятным сюрпризом: огромными процентами и штрафами за непогашенный до конца заем.

Последний совет самый простой: не тратьте денег больше, чем в состоянии вернуть.

Овердрафт для физлиц: условия получения

Для того чтобы эта услуга была вам доступна, нужно соответствовать следующим требованиям банковской организации:

Вы должны быть владельцем уже открытого счета или карты, по которым постоянно происходит движение денежных средств;
Прописка должна быть на той территории, где расположена банковская организация;
Работа должна быть постоянной, причем требования к стажу везде разные;
Никаких задолженностей перед банком быть не должно.

Договор овердрафта с физлицом заключается не более, чем на год. Его можно будет продлить, написав заявление.

Необходимые документы:

Ваш паспорт и любой второй документ по вашему выбору;
Заявка на овердрафт;
Анкета;
, если вы не зарплатный клиент. Просят ее не во всех банках.

Овердрафт для бизнеса: как получить

Стандартная схема предоставления кредитного овердрафтавыглядит следующим образом: его предоставляют сроком до 1 года, а максимальная сумма определяется в индивидуальном порядке.

К компании-заемщику предъявляются требования такого характера:

Вы должны предоставить информацию об обороте своей компании за конкретный период времени;
в банковской организации, равной той сумме, которую вы хотите получить в качестве овердрафта;
Деятельность вашей компании в конкретной области должна составлять более года;
На ту дату, когда будет открыт овердрафт, у вас не должно быть поручений и требований, которые не оплачены.

Документация

Банковские организации проверяют благонадежность своих заемщиков очень тщательно.

Если заемщиком является компания, то нужно предоставить следующий пакет документов:

Заполненное по форме банка заявление;
компании;
Свидетельство, подтверждающее госрегистрацию;
Ксерокопии паспортов руководителей, имеющих право подписывать документы;
Свидетельство ;
Сведения из других банков, если в каких-то открыты расчетные счета;
Данные об открытых действующих кредитных обязательствах.

Стоит отметить, что если сумма овердрафта не превышает 6 млн. рублей, то пристально финансовые показатели изучать не будут, вам просто дадут средства под более высокий процент.

Преимущества овердрафта для юрлиц

К числу безусловных преимуществ можно отнести:

Механизм подачи заявки прост, особенно если ваша компания может обслуживаться в данной банковской организации;
Вы можете получить нужную сумму средств, если их не хватает для успешного ведения ;
Вы можете использовать не весь предоставленный банком лимит, а только часть его.

Подводные камни

Мы отразим основной минус овердрафта для юрлица: если положение дел в вашей фирме нестабильно, лимит либо отзовут, либо существенно уменьшат.

Самая главная опасность, которая вас может подстерегать – это переоценка собственных сил. И здесь нет разницы, являетесь вы юрлицом или обычным человеком. Попасть в долговую яму может кто угодно. Рассчитывайте все трезво.

Банковские организации не зря длительно наблюдают за состоянием дел в компании потенциального заемщика. И только после тщательного анализа движения денежных средств, по вашему счету будет принято решение об установлении суммы овердрафта.

Как рассчитывается овердрафт

Расчет максимального лимита – важный этап при открытии овердрафта. Заранее вам конкретную сумму не сообщат, вы узнаете ее в тот момент, как ваша заявка будет рассмотрена и одобрена.

Тот лимит, который указывает банк в своем рекламном предложении, чаще всего относится к лояльным и уже подтвердившим свою платежеспособность клиентам.

Итак, с учетом каких условий рассчитывается лимит:

С учетом состояния кредитной истории: брали ли вы кредиты, пропускали ли платежи, имелись ли просрочки.
Насколько полный пакет документов вы предоставили в банк: собрали минимум либо приложили еще какие-то дополнительные.
Есть ли у вас поручители или гарантии, которые предоставляет третья сторона;
Как давно вы ведете бизнес, как давно трудитесь по последнему месту работы;
Какая у вас зарплата либо обороты по счету и выручка, и так далее.

Каждая банковская организация может обращать внимание и на другие критерии, мы рассмотрели только основные, прямо влияющие на расчет.

Порядок и формулы расчета

На данной процедуре остановимся подробнее:

Вы подаете заявку на получение овердрафта и прилагаете нужные документы;
Банковская организация рассматривает и занимается обработкой полученной информации;
Вы получаете доступ к займу.

Кроме этого, расчет еще зависит от выбранного вами вида овердрафта. За счет этого расчет лимита отличается в разных банках.

Чаще всего применяются следующие подходы:

Если овердрафт стандартный, формула выглядит так:

Л = х% * О , где:

Л – это лимит;
О – оборот за месяц.

У технического овердрафта специальной формулы расчета вообще нет.

У авансового овердрафта есть следующая формула:

Л = О(а) / 3, где:

Л – лимит;
О – оборот по счету;
3 – отчетные периоды.

Могут применяться и другие коэффициенты, зависящие от ряда факторов:

От срока ведения клиентом его бизнеса;
От наличия залогового имущества;
От долговых обязательств перед другими банковскими учреждениями;
От того, есть ли дополнительные гарантии.

Как оформить максимальный лимит

Его выдача возможна, только если вы полностью соответствуете всем требованиям банковской организации.

Итак, чтобы его получить, вам нужно:

Кроме минимального пакета документов, предоставить дополнительную информацию;
Быть обладателем безупречной кредитной истории;
Подкрепить свою заявку дополнительными гарантиями: залогом, поручительством и так далее.

Начисление процентов

Для юрлиц проценты начисляют исходя из того, какая кредитная программа была выбрана. Дата уплаты процентов устанавливается либо на последнее число месяца, либо на дату, в которую овердрафт должен быть погашен.

Помимо процентов за овердрафт, с юрлица будет взята комиссия за выдачу займа, а также за учет задолженности.

Если говорить о зарплатном овердрафте, то проценты начисляют в конце отчетного периода. Их списывают каждое первое число месяца, следующего за отчетным.

Одновременно с этим с вас удержат плату за использование кредитной программы, а также ряд других комиссий.

Основной долг нужно погасить в тот момент, когда зарплатные либо другие средства поступят на ваш счет.

Как рассчитать проценты по овердрафту

Методику расчета процентов регламентирует Центробанк РФ.

В основном применяется четыре варианта расчета:

По ставке, которая является фиксированной;
По ставке плавающего типа;
С использованием формулы сложных процентов;
С использованием формулы простых процентов.

Большинство банковских организаций применяет расчет в зависимости от суммы, которую вы фактически потратили. Поэтому для вас выгоднее погасить задолженность как можно скорее.

При процедуре исчисления % учитывается:

Какова сумма вашего займа;
Процентная ставка;
Сколько дней в году;
Сколько дней вы пользовались кредитной линией.

Во всех банковских учреждениях процесс погашения является автоматизированным. За расход сверх лимита берется комиссия в повышенном размере. За просроченный овердрафт вам начислят штрафы и пени.

Если вы юридическое лицо:

П = (О х С х Д) / 100 , где:

П – это процентная задолженность;
О – сумма овердрафта;
С – ставка по кредиту за день;
Д – количество дней использования займа.

Если овердрафт зарплатный:

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней , где:

ПЗ – долг в %;
ОК – остаток;
С – ставка в % за год;
Д – фактическое количество дней использования.

Также для расчета процентов по овердрафту существуют онлайн-калькуляторы.

Пример. Представим, что вы за май 2017 года 2 раза использовали овердрафт. Первый раз на сумму 20 000 рублей (11.05.2017) и второй раз на сумму 35 000 рублей (22.05.2017). Дата погашения – 01.06.2017. Процентная ставка – 15% годовых. Итак, считаем: с 11.05.2017 по 22.05.2017 (долг 20 000 рублей) вам начислят % в следующем размере: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 рубля. За период с 22.05.2017 по 01.06.2017 (задолженность 55 000 рублей), вам начислят: (15/100/365*11) * 55000 =248,63 рубля.

По итогу задолженность по процентам будет равна: 98,63 + 248,63 = 347,26 рубля.

Чтобы узнать, есть ли на вашей зарплатной карточке такая услуга, обратитесь в бухгалтерию вашего работодателя либо посетите официальный сайт банка, в котором обслуживается ваша карта.

Снимайте деньги в банкомате, а также оплачивайте покупки на следующие сутки после зачисления средств, так как они не всегда мгновенно поступают на счет. Из-за этого нюанса у вас будет списана определенная сумма с овердрафта, так как он в вашем распоряжении находится постоянно.

Банки, предоставляющие услугу овердрафта

Альфа банк

Предлагает к оформлению овердрафт с % ставками от 15 до 18% годовых. Максимальный лимит составляет 10 млн. рублей, минимальный – от 300 000 рублей.

Для оформления залог не нужен, а вот поручительство других лиц крайне желательно.

Стоит отметить, что банковская организация крупная, отлично себя зарекомендовавшая, но с довольно жестким отношением к должникам. Здесь приветствуется только неукоснительное соблюдение условий договора и графика платежей.

Сбербанк

Банк входит в число крупнейших в стране, отличается стабильностью и устойчивостью к различным финансовым потрясениям. Пережил несколько финансовых кризисов в РФ, что, безусловно, характеризует его только положительно.

Овердрафт здесь может оформить , другое малое предприятие и крупные компании. Если у вас бизнес, который стабильно функционирует, то есть возможность получить кредитную линию без обеспечения.

Также не является обязательным условием наличие кредитной истории конкретно в этой банковской организации.

ВТБ

В данном банке овердрафт может быть предоставлен как юрлицам, так и зарплатникам. Стоит отметить довольно высокую процентную ставку: от 22 до 25% годовых (для физлиц) . Если же вы предприниматель или обладатель премиальной карты, то ставка для вас будет от 14,5%.

Тинькофф

Банк еще молодой, но уже получил известность и доверие клиентов. В начале текущего года банк запустил овердрафт для тех лиц, которые являются держателями дебетовой карты.

Если раньше нужно было оформлять кредитку, то теперь можно подключить опцию к своей дебетовой карте. Пока услуга доступна не всем, но в ближайшее время это предложение будет действовать для всех клиентов.

Заключение

Хорошо ли пользоваться заемными средствами или нет – каждый решает сам. Понятно, что если бы мы все жили «по средствам», не используя кредитов, банковские организации лишились бы основной массы своих клиентов.

Поэтому овердрафт в данном случае можно назвать инструментом, который привлекает людей, не склонных занимать деньги в долг, тем более у банка.

С другой стороны, если пользоваться таким предложением правильно, а не бездумно, вы ничего не потеряете, а деньги на какой-то крайний случай всегда будут под рукой. Поэтому главное держать под контролем сумму своих трат, а долг погашать вовремя.