Статья 4 Закона вводит понятие объекта страхования, отождествляя его со страховым интересом. Подчеркнуто, что объект страхования - страховой интерес - должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь же объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы - личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК, - имущественное и личное страхование - представляется более правильной.

Действительно, определение «интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом» является не вполне точным. Возникает, в частности, вопрос - должно ли имущество, о котором здесь идет речь, уже существовать при заключении договора страхования или интерес в отношении неполученного еще дохода также относится к объектам имущественного страхования. Также не вполне ясно, относится ли к объектам имущественного страхования в смысле комментируемой статьи интерес в отношении не произведенных еще расходов, которые должны быть произведены. ГК отвечает на эти вопросы вполне определенно - объектом имущественного страхования является любой интерес, связанный с возможными убытками лица, в пользу которого заключен договор (ст. 929 ГК). Тем самым классификация видов страхования на две большие группы - личное или имущественное - производится по признаку наличия или отсутствия материальных убытков.

В статье 4 Закона объектом страхования любого вида назван интерес. В ст. 942 ГК объектом имущественного страхования названы «имущество или иной имущественный интерес». Текст ст. 942 ГК сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст. 930 ГК говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм комментируемой статьи и норм различных статей ГК оставляет открытым вопрос об объекте страхования при страховании имущества - является ли в этом случае объектом страхования само имущество или интерес в его сохранении?

Вокруг этого вопроса было много споров в XIX веке, но в настоящее время доктрина считает, что объектом страхования в любом случае является интерес. См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 372. Логика рассуждений следующая - если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст. 929 ГК.) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.

Объектом личного страхования также является интерес. Существует точка зрения, что и в случае личного страхования страховой интерес является имущественным. См.: Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования // Финансы. - 2000. - N 11. - С. 45 - 50. В обоснование этого ссылаются на совокупность норм § 2 гл. 59 ГК, регулирующих порядок определения суммы, подлежащей выплате при причинении вреда жизни или здоровью гражданина. Использованный в ГК термин «возмещение вреда», причиненного жизни или здоровью, также способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни этот вред не может быть ничем возмещен, так как после того, как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда уже невозможна.

Однако возможна компенсация причиненного вреда путем выплаты определенной суммы денег. Получение этой суммы не возмещает причиненный вред, а лишь компенсирует его причинение. Поэтому следует отличать интерес в сохранении жизни и здоровья от интереса в получении этой компенсационной суммы денег при причинении вреда жизни или здоровью, которую обязан выплатить причинитель вреда или страховщик. Интерес в получении денег, естественно, является имущественным, но он отличается от интереса, состоящего в том, чтобы жизни или здоровью не был причинен вред. Принципиальная разница в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес в получении суммы денег возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен. При обсуждении отличия страхования от игр, пари и лотерей уже говорилось о том, что недостаточно только наличия интереса в получении определенной суммы денег по договору, чтобы считать отношения страховыми. Подобные отношения следует квалифицировать как игру. Следовательно, если считать, что по договору страхования подлежит защите лишь имущественный интерес, связанный с получением определенной суммы денег, то страхование превращается в игру. Па этом примере видно, как малозаметная подмена понятий приводит к существенной ошибке.

Эта ошибка весьма распространена. Например, B.C.Белых и И.В.Кривошеев пишут: «В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы». Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. - М., 2001. - С. 69. И здесь, как мы видим, страховой интерес отождествляется с правом на получение денег по договору страхования.

Действительно, при заключении договора страхования имеются два различных интереса - интерес в получении выплаты (который присутствует также и в играх, пари, лотереях) и, по выражению М.И.Брагинского, «...интерес в том, чтобы страховой случай не наступил». Брагинский М.И. Договор страхования. - М., 2000. - С. 54 - 64. Объектом страхования является последний. Интерес в получении выплаты, т.е. интерес кредитора в исполнении должником своего обязательства, присутствует в любом договоре и в любых обязательствах вообще, договоры страхования в этом отношении не являются исключением. Рассмотренная ошибка состоит в том, что эти два интереса не различаются и в результате некоторые судьи полагают, что страховой интерес имеет «...тот, кто предъявит страховой полис» и основывают на этом свои решения. См. решение Арбитражного суда г. Москвы от 05.10.00 по делу N А40-27167/00-40-247.

Как мы видим, именно в силу ее распространенности эта ошибка, к сожалению, допускается не только авторами статей и учебников, но и различными правоприменительными органами, в том числе и судами.

В ГК применительно к личному страхованию термин «объект страхования» вообще не употребляется. Это, однако, не означает, что при личном страховании объекта страхования вообще не существует. Как уже подчеркивалось и далее будет неоднократно подчеркнуто, страхование - это форма защиты от вреда, и поэтому обязательным атрибутом страховых отношений является возможное причинение вреда. Тот факт, что в ст. 934 ГК отсутствует требование о вреде, как обязательном атрибуте события, на случай наступления которого производится личное страхование, не означает, что по договору личного страхования можно страховать на случай наступления событий, не причиняющих вред. Требование о возможном вреде, как необходимом элементе страхования, выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку страхование на случай событий, не приносящих вред, лишает страхование его защитной функции (нет вреда - не от чего защищать) и превращает его в чисто спекулятивную операцию. Брагинский М.И. Договор страхования. - М., 2000. - С. 72.

Ниже показано, что возможность причинения вреда тождественна наличию страхового интереса. Таким образом, ничто не мешает считать, что объектом личного страхования является интерес застрахованного лица. Однако из ст. 934 ГК следует, что интересы, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, не ограничиваются перечнем, приведенным в комментируемой статье. В соответствии со ст. 934 ГК личное страхование может производиться на случай любого причинения вреда личности. Таким образом, ст. 934 ГК расширяет перечень объектов личного страхования по сравнению с Законом. Объект личного страхования следует определить, как любой интерес застрахованного лица в отношении имеющихся у него личных нематериальных благ (ст. 150 ГК).

Законодательство (в том числе и современное отечественное) не дает нормативного определения понятия «страховой интерес». Континентальная доктрина, тем не менее, выработала несколько похожих друг на друга определений, которые приведены в посвященной этому вопросу статье проф. В.И.Серебровского. См.: Серебровский В.И. Страховой интерес в Гражданском кодексе. С. 18. Их общий смысл - страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред. Иными словами страховой интерес рассматривается как оборотная сторона вреда до его применения, поскольку страхование и есть защита от вреда. Однако в подробном и развернутом описании страхового интереса, которое дано английским судьей Лоуренсом в деле «Lucena versus Craufurd» в 1806 г., хотя и присутствует возможность причинения вреда, но акценты расставлены несколько по-иному. Описание звучит так: «Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред... и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть фактически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред... Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения». Ivamy E.R.H. General Principles of Insurance Law. London, 1975. P. 18 (Пер. Ю.Б.Фогельсона). Видно, что в этом описании кроме возможного вреда присутствует и возможная выгода, так как возможная выгода или польза и есть оборотная сторона возможного вреда.

Таким образом, лицо следует считать заинтересованным в отношении имущества или нематериального блага, если оно своим поведением может извлекать пользу из того, что это имущество или благо находится в неизменном состоянии. Под вредом же следует понимать такое изменение обстоятельств, которое уменьшает возможности извлекать пользу. Значит, конструкция «интерес», которая отражала бы как возможный вред, так и возможную пользу, должна включать в себя: 1) лицо, 2) имущество или нематериальное благо, 3) фактически возможное поведение этого лица, 4) пользу, извлекаемую в результате этого поведения из того, что имущество или благо находится в неизменном состоянии, 5) возможное изменение обстоятельств, уменьшающее возможности извлекать пользу.

Поскольку точное нормативное определение понятия «страховой интерес» отсутствует, большое значение приобретает вопрос о способе, которым устанавливается юридический факт существования в конкретных отношениях страхового интереса.

В правовых системах большинства стран с давней историей страхования наличие страхового интереса подлежит доказыванию. Иными словами, признание существования страхового интереса в тех или иных отношениях отнесено к компетенции суда. Однако давно известны примеры отношений, в которых правомерность применения страховой модели признана повсеместно, но доказательство наличия страхового интереса крайне затруднительно. Гражданское право: Учебник. Т. 2. / Под ред. Е.А. Суханова. - М.: БЕК, 2002. - С. 464.

Характерным примером является перестрахование. Трудно доказать, что страховщик имеет интерес в связи с возможными в будущем страховыми выплатами - страховая выплата является исполнением обязательства, но можно ли считать, что исполнение обязательства причиняет вред? Аналогично и для страхования на случай дожития застрахованного лица до определенного возраста. Ясно, что интерес в получении страховой суммы у застрахованного лица есть, но как доказать, что дожитие до определенного возраста причиняет вред? В обоих этих случаях законодатель сам позитивно признает наличие страхового интереса в законодательном акте, не передавая разрешение вопроса на усмотрение суда. Например, в российском законодательстве наличие страхового интереса у страховщика в связи с возможными страховыми выплатами установлено в ст. 967 ГК, а наличие интереса в связи с дожитием до определенного возраста установлено в ст. 934 ГК. Совершенно так же эти вопросы разрешены и в законодательствах других стран.

Такое единодушие законодательств различных стран наблюдается не всегда. Например, в английском страховом праве, как уже было отмечено, законодательный акт, известный под названием Gambling Act установил, что только в том случае можно говорить о наличии страхового интереса, если он выражается в деньгах. Это правило действует до сих пор, и по сей день в Англии сын может застраховать жизнь отца только в том случае, если отец его содержит, т.е. если из-за смерти отца сын лишится содержания. На континенте такого требования нет (§ 159 Германского закона о страховом договоре 1908 г., § 74 Швейцарского закона о страховом договоре 1908 г.). В ст. 934 ГК также разрешается страховать жизнь и здоровье любого лица, независимо от того, насколько страхователь зависит от этого лица материально.

В современном отечественном законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте.

До вступления в силу второй части ГК группы отношений, в которых существование интереса было признано законом, перечислялись в комментируемой статье. В настоящее время это перечисление изменено ГК следующим образом:

(а) признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений: имущества (ст. 930 ГК), ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК), ответственности по договору (ст. 932 ГК), предпринимательского риска (ст. 933 ГК), личного страхования (ст. 934 ГК);

(б) в ст. 967 ГК признано наличие интереса в отношениях перестрахования.

ГК оставляет открытым перечень отношений, в которых признается существование страхового, интереса. В ст. 929 ГК, где перечислены интересы, страхуемые по договору имущественного страхования, этому перечислению предшествует «в частности», т.е. допускается имущественное страхование и иных интересов.

Наличие страхового интереса в других видах отношений фиксируется в подзаконном нормативном акте, изданном органом страхового надзора в соответствии с настоящим Законом - Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 (далее - Условия лицензирования). В соответствии с Условиями лицензирования могут выдаваться лицензии на страхование любых финансовых рисков, а не только предпринимательского риска, упомянутого в ГК (п. 9 Приложения 2 к Условиям лицензирования), могут выдаваться лицензии на страхование иных видов ответственности, чем предусмотрено в ГК (п. 15 Приложения 2 к Условиям лицензирования).

Такой способ легального признания наличия страхового интереса связывает вопрос об объекте страхования с правоспособностью страховщика. С одной стороны, это, безусловно, ограничивает участников оборота в выборе объектов страхования, однако, с другой стороны, участники договора страхования оказываются избавленными от бремени доказывания наличия страхового интереса, а суд - от необходимости оценки соответствующих доказательств. В наших условиях, когда отечественная судебная система еще не выработала надежного противоядия от произвола в толкованиях и оценках, подобный подход к объекту страхования является скорее достоинством, чем недостатком.

Использование термина «объект страхования» не означает, что подлежащий страхованию интерес существует объективно и независимо от участников отношений. Очень часто для обозначения объекта страхования (интереса) используют термин «риск», хотя это и неправильно. Говорят - страховщик застраховал риск или принял риск в страхование, передал его в перестрахование, говорят о распределении рисков и т.д. Из-за такого словоупотребления возникло представление о том, что объект страхования существует независимо от участников отношений и участники могут передавать его друг другу и принимать его друг от друга. Иными словами, существует точка зрения, что страховой интерес ведет себя, как оборотоспособный объект гражданских прав, и может участвовать в обороте. В качестве обоснования такого взгляда приводят также и ст. 960 ГК, в соответствии с которой при переходе прав на имущество договор страхования не прекращает своего действия.

Однако такое понимание ошибочно. Интерес не является объектом гражданских прав. Формально просто потому, что исчерпывающий перечень этих объектов приведен в ст. 128 ГК. Фактически же потому, что интерес неразрывно связан с заинтересованным лицом и с обстоятельствами, в которых это лицо находится. При изменении заинтересованного лица изменяются обстоятельства, изменяется и интерес. Это отчетливо видно на примере страхования ответственности за причинение вреда. Размер ответственности, которая может быть возложена по ст. 1079 ГК, зависит от личности владельца - например, она зависит от его имущественного положения (п. 3 ст. 1083 ГК). Соответственно, страховой интерес при страховании ответственности за причинение вреда будет разным у разных лиц, причинивших вред.

Аналогично при купле-продаже страховой интерес зависит от того, кто являлся собственником товара в момент страхового случая. Действительно, интерес в сохранении имущества ограничен страховой стоимостью, т.е. ценой, за которую этот товар можно продать в том месте, где он находится. Но цена продажи существенно зависит от того, кто его продает - один и тот же товар в специализированном магазине может стоить в несколько раз дороже, чем в обычном. В течение действия договора страхования этого товара заинтересованное лицо может меняться вместе с изменением собственника товара, но это не означает, что один и тот же объект передается от одного лица к другому. Просто интерес у продавца исчезает, а у покупателя появляется совершенно другой интерес. В соответствии со ст. 960 ГК при перемене собственника товара не интерес переходит от одного лица к другому, а сохраняется страховая защита, но меняется лицо, которому она предоставляется и, соответственно, меняется интерес.

Страховой интерес не является чем-то объективно существующим и имманентным данному виду отношений. Наличие страхового интереса и его величина зависят как от воли законодателя, так и от личности заинтересованного лица. Подробный обзор различных мнений по этому вопросу имеется в работах В.И.Серебровского «Очерки советского страхового нрава» и «Страхование». См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 385-390, 502-504.

Нет сомнения в существовании объективных интересов, однако, не им, а субъективным интересам конкретных лиц предоставляется страховая защита.

Иногда связывают интерес с имущественными правами заинтересованного лица, более того, говорят о самом интересе, как об имущественном праве, т.е. как об объекте гражданских прав. См.: Потяркин Д. Указ. соч. С. 89. Английский судья Лоуренс еще в 1806 г. решительно отмежевался от этого представления (см. выше). Поскольку указанное заблуждение все же до сих пор живо, приведу два контрпримера.

Часто строительный подрядчик страхует имущество незавершенного строительства в свою пользу. Имущество незавершенного строительства является объектом недвижимости и права на него подлежат регистрации (ст. 25 Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 30.12.2004) // СЗ РФ от 28.07.1997, № 30, ст. 3594, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 43.). На практике имущество незавершенного строительства регистрируется только после прекращения подрядных работ (см. п. 16 постановления Пленума ВАС РФ N 8 от 25 февраля 1998 г. ВВАС РФ. - 1998. - N 10.), когда требуется его продать, сдать в аренду и т.д. Таким образом, у строительного подрядчика нет никаких вещных прав на имущество незавершенного строительства. Нет у него и обязательственных прав на него. Однако в этом случае он несет риск утраты или повреждения имущества до его приемки заказчиком (п. 1 ст. 741 ГК) и, следовательно, в соответствии со ст. 929, 930 ГК имеет интерес в сохранении имущества и может застраховать его в свою пользу.

В приведенном выше примере подрядчик, не обладая ни вещными, ни обязательственными правами на имущество, имеет в отношении него обязанности перед заказчиком.

Мысль о том, что интерес может быть связан не только с правами, но и с обязанностями заинтересованного лица, также встречается в практике. В одном из судебных решений, касающихся страхования имущества, указано: «Для наличия страхового интереса необходимо, чтобы лицо... имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности». Постановление ФАС МО по делу N КГ-А40/40-01. Это утверждение верно для договоров страхования имущества. Однако в общем случае оно неверно. Как показывает следующий пример, у страхователя может не быть в отношении определенного имущества ни прав, Ни обязанностей, но при этом может существовать страховой интерес. Это относится к страхованию упущенной выгоды от изменения условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам. В пп. 3 п. 2 ст. 929 ГК признается наличие здесь страхового интереса предпринимателя, но никаких прав и обязанностей в отношении денег, не полученных из-за изменения экономической конъюнктуры, у предпринимателя, естественно, нет.

Конструкция страхового интереса, приведенная выше позволяет говорить о «месте расположения страхового интереса», как об одном из четырех возможных мест - 1) месте нахождения лица (для гражданина - месте его жительства), 2) месте нахождения имущества (при имущественном страховании) или нематериального блага (при личном страховании), 3) месте, в котором может осуществляться приносящее пользу поведение, 4) месте, в котором может произойти изменение обстоятельств, уменьшающее возможность приносить пользу. Речь здесь идет о соответствующем месте в момент заключения договора, так как проверка его соответствия условиям комментируемой статьи производится именно на этот момент.

При личном страховании места 1) и 2) совпадают. Места 3) и 4) могут быть любыми и при заключении договора установить их невозможно. Таким образом, для личного страхования местом расположения страхового интереса следует считать место жительства страхователя (застрахованного лица) в момент заключения договора.

При страховании имущества совпадают места 2) и 4). Места же 1) и 3) могут быть любыми, например, вещь, находящуюся в каком-либо месте можно продать в любом другом месте, а поведением, приносящим пользу, будет заключение договора купли-продажи. Поэтому места 1) и 3) невозможно определить при заключении договора и, следовательно, местом расположения страхового интереса при страховании имущества следует считать место нахождения имущества в момент заключения договора страхования.

Страхование ответственности производится на случай обременения имущества страхователя (застрахованного лица) дополнительной обязанностью и, как следствие, уменьшения ценности этого имущества. То есть возможным изменением обстоятельств является не причинение страхователем (застрахованным лицом) вреда третьим лицам либо нарушение им договора, а снижение ценности имущества самого страхователя (застрахованного лица). Следовательно, здесь годятся те же рассуждения, что и для страхования имущества, т.е. местом расположения интереса следует считать место нахождения имущества страхователя (застрахованного лица). Отличие здесь в том, что при страховании имущества речь идет о конкретном имуществе и конкретном месте его нахождения в момент заключения договора. Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете «Финансовая Россия». - 1998. - N 3. - С. 9. При страховании же ответственности обременяется все имущество страхователя (застрахованного лица), которое может находится в нескольких местах и, строго говоря, каждое из этих мест может рассматриваться, как место нахождения интереса. Таким образом, если часть имущества страхователя (застрахованного лица) находится на территории России и на эту часть имущества может быть обращено взыскание, то Россию следует признать местом расположения страхового интереса при страховании ответственности.

При страховании предпринимательского риска все из перечисленных мест могут быть определены при заключении договора и все они могут быть различными. В данном виде страхования защита осуществляется от любых возможных убытков - реального ущерба либо упущенной выгоды. Поэтому местом расположения интереса можно считать как место, где причиняется реальный ущерб, т.е. место расположения имущества, так и место, где извлекается прибыль. Иными словами, для целей данной статьи Россию следует считать местом расположения интереса при страховании предпринимательского риска, если в России находится имущество предпринимателя либо происходит извлечение им прибыли.

Имущественное страхование - отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Подотрасли имущественного страхования:

1)страхование имущества

2)страхование ответ-ти за причинение ущерба

3)страхование ответ-ти по договору

4)страхование предпринимательского риска

Виды имущественного страхования:

1)страхование средств наземного транспорта (за искл. ж/д)

2)страхование средств ж/д странспорта

3) страхование средств воздушного странспорта

4)страхование средств водного странспорта

5)страхование грузов

6)с/х страхование

7)страхование имущества юр.лиц (за искл. транспорта)

8)страхование имущества физ.лиц (за искл. транспорта)

30.Объекты и виды страхования гражданской ответственности

Под гражданской ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, нанесенного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Необходимо проводить различие между гражданской и уголовной ответственностью.

Цель гражданской ответственности - возмещение причиненного ущерба, а уголовной - наказание лица, совершившего преступление, подпадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страхованию подлежит только гражданская ответственность.

Страхование гражданской ответственности призвано обеспечить выплату потерпевшим денежного вознаграждения в суммах, которые были бы взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае их увечья или смерти, гибели или повреждения их имущества от несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

Различают договорную и внедоговорную (деликтную) граждан­скую ответственность. Внедоговорная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, носит имущественный характер.

Основным объектом страхования гражданской ответственности яв­ляется внедоговорная ответственность. Потерпевшим в этом виде стра­хования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба у страхователя вообще не существовало никаких договорных отношений

Подотрасли страхования ответственности:

1)страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

2)страхование гражданской ответственности перевозчика;

3)страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

4)страхование профессиональной ответственности;

5)страхование ответственности за неисполнение обязательств;

6)страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности в большинстве своем является добровольным. Обязательными видами страхования гражданской ответственности являются следующие:

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности

Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Страхование профессиональной ответственности оценщиков

Страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров

Страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии

Страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения

Страхование ответственности аудиторов: при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Является достаточно сложной и запутанной в своем роде. Если говорить в общем, то объектами при страховании имущества являются любые ценности, гражданская ответственность, а также жизнь человека, но, помимо этого, сюда можно отнести его здоровье и трудоспособность. Разновидностей, которые могут подлежать страхованию, на самом деле много, каждый конкретный случай будет рассматриваться страховым агентом индивидуально.

В этой статье

Общие положения

Когда речь идет о страховании собственности, всегда подразумевается наличие правовых отношений между двумя сторонами: страховщиком и страхователем. И интересы получателя услуги будут заключаться в том, что под защиту попадают его права на использование, распоряжение и владение своей собственностью.

Не только физические лица, а также и компании могут заключать страховые договора. Причем собственник предприятия заключать соглашение на страхование может не на все имущественные объекты, имеющиеся в компании, а лишь на отдельную их часть. И кроме основного документа, могут иметь место дополнительные соглашения.

Заключение основного документа актуально, когда в качестве объекта страхования определено любое имущество, которое имеется на балансе у организации. Под данную категорию могут подходить любые имущественные объекты.

Для чего же вообще необходимо обращаться к страховым агентам, чтобы застраховать свое имущество?

Экономическая сторона данного вопроса заключается в том, чтобы при нанесении имуществу ущерба получить от страховой компании денежное возмещение. Страхователем же может выступать любой гражданин, не обязательно собственник имущества, но в его интересах будет сохранность имущества.

Следует знать, что страхование может быть не только добровольным, но и иметь принудительный характер. В обязательном порядке застрахованы должны быть сельскохозяйственные предприятия и животные. То же самое относится и к страхованию ОСАГО.

Виды страхования

Объектами имущественного страхования могут быть различные типы собственности. Обобщенно данную классификацию можно разделить на следующие разновидности:

Каждый из представленных типов при оформлении страхового соглашения может иметь свои разновидности. Каждая ситуация может быть индивидуальной и зависеть от конкретного типа имущества.

Также имущество может быть застраховано и от возникновения определенных рисков. На некоторые обстоятельства человек не в силах повлиять, поэтому и возникает необходимость страховать свою собственность от воздействия непредвиденных ситуаций. Сюда будут включены:

• природные катаклизмы, которые нельзя предугадать и остановить (ураганы, бури и прочее);
• пожары, взрывы, воздействие от удара молний и подобное;
• взрывы и поломки некоторых механизмов и устройств;
• любые повреждения, которые будут иметь связь с воздействие воды (наводнение и прочее);
• ущерб, нанесенный третьими лицами (кража, умышленное повреждение имущества);
• иные виды ущерба.

Что относится к объектам страхования

Когда имущество страхуют физические лица, то объекты имущественного страхования будут следующими:

• любые помещения, пригодные для проживания;
• постройки хозяйственного типа, предназначенные для бытовых нужд;
• личные вещи, а также редкое и драгоценное имущество.

Помимо этого, наличие правовых отношений может возникнуть у страховых фирм и с юридическими лицами. У них есть возможность застраховать ту собственность, которой они пользуются в процессе предпринимательской деятельности. Сюда будут относиться:

• помещения как производственного, так и административного типа;
• внутренние имущественные ценности, имеющиеся на предприятии;
• конструкции, оборудование и различные сооружения;
• товары, находящиеся в пути;
• производимая продукция и исходный материал.

Объектом при страховании могут выступать любые имущественные ценности, находящиеся в собственности у граждан или организаций.

Помимо этого, объектами личного страхования также могут быть имущественные интересы, связанные с обеспечением сохранности личной собственности либо той, за которую гражданин несет ответственность.

Все ли можно застраховать

Но не всегда есть возможность заключать типичный страховой договор. Некоторые разновидности имущества подлежать страхованию попросту не будут.

К примеру, сюда относится та собственность, стоимость которой определить невозможно. Это могут быть некоторые документы, бумаги, имеющие ценность, каменья и драгоценности. Кроме этого, нет возможности застраховать рукописи и чертежи.

Если говорить о добровольном страховании, то не будет возможности застраховать специфическое имущество. Это, к примеру, техника, принимающая участие в строительных работах, или ценная древесина и прочее. В данном случае страховой договор может быть составлен как дополнение к основному документу.

Если же имущественный объекты располагаются в опасных зонах, то страхованию они также подлежать не будут. К данной категории относятся те сооружения и постройки, которые размещаются на территориях с возможными обвалами, наводнениями и прочими природными катаклизмами.

На сегодняшний день многие предприниматели все чаще начинают сотрудничать со страховыми компаниями, дабы обезопасить себя от некоторых рисков во время производственной деятельности. При наступлении страхового случая пострадавший сможет получить материальную компенсацию на восстановительные работы и в кратчайшие сроки продолжить свою деятельность.

"Юридическая и правовая работа в страховании", 2006, N 4

В настоящей статье продолжается разговор об объекте страхования, который автор оценивает как многоаспектную проблему. В публикации автор присоединяется к тем специалистам, которые рассматривают в качестве объекта страхования страховой интерес, высказывает оригинальные мысли о природе объекта страхования по генеральным полисам и договорам облигаторного перестрахования, дает рекомендации о том, как следует описывать объекты страхования, в том числе по договорам комплексного страхования. Статья насыщена примерами из практики арбитражных судов.

Хотя в юридической литературе объекту страхования посвящается немало исследований, эта тема остается до сих пор проблемной и актуальной. В настоящей статье мы попытаемся сделать обзор вопросов, возникающих при составлении договора страхования в части определения в нем объекта страхования, а также дать некоторые практические рекомендации.

Объект страхования - существенное условие страхового договора

Прежде всего необходимо обозначить причины, по которым объект страхования для нас столь важен при заключении договора. В ст. 942 ГК РФ объект страхования признается существенным условием договора. Так, по прямому указанию закона при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, а при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице. Несоблюдение этих условий будет означать, что договор не заключен и каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке либо в случае возникновения спора между страховщиком и страхователем в страховом возмещении может быть отказано. Приведем в качестве примера Постановление Федерального арбитражного суда (ФАС) Восточно-Сибирского округа от 24 мая 2005 г. N А33-9981/04-С1-Ф02-1602/05-С2.

Пример. Истец - ООО обратилось в арбитражный суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения. Страховой случай - похищение мобильных телефонов из торгового зала страхователя. Как следует из материалов дела, между сторонами подписан договор страхования имущества, по условиям которого застрахованы товарно-материальные ценности, отделка помещения, пластиковые стеклопакеты, принадлежащие ООО. Суд, отказывая в иске, правомерно исходил из того, что из содержания договора страхования имущества невозможно с достоверностью определить, какое конкретно имущество является предметом сделки, поскольку определение предмета страхового обязательства через понятие "ТМЦ" не позволяет определенно установить подлежащее страхованию имущество. При таких обстоятельствах, указал суд, предмет договора страхования имущества следует считать не согласованным сторонами в части страхования ТМЦ, а сам договор страхования незаключенным. Поскольку незаключенный договор не порождает установленных в нем прав и обязанностей, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страхового возмещения не имеется.

Далее суд указал, что представленные истцом первичные документы бухгалтерской отчетности не содержат сведений об индивидуальных номерах мобильных телефонов, что не позволяет достоверно установить как факт наличия застрахованного имущества, являющегося собственностью истца, в торговом зале в момент наступления страхового случая, так и действительную стоимость утраченного имущества. Акт инвентаризации товарных остатков, составленный за два дня до страхового события в торговом отделе, не позволяет определить наличие имущества на день наступления страхового случая. Акт инвентаризации остатков ТМЦ в торговом отделе в день страхового события не содержит сведений об идентификационных индивидуальных номерах мобильных телефонов.

Во всех указанных документах содержатся разные сведения о стоимости телефонов (при сопоставлении сведений по маркам телефонов). Данное обстоятельство свидетельствует о неопределенности объекта страхования, невозможности индивидуализации (идентификации) имущества, приобретенного истцом и похищенного из торгового зала.

Вопросов, связанных с индивидуализацией объекта страхования, мы коснемся отдельно, а пока нас интересует, что представляет собой объект страхования, как формулировать его в договоре.

Определение объекта страхования в договоре

В ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 21 июля 2005 г.) (далее - Закон об организации страхового дела) объекты страхования отождествляются с имущественными интересами.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ объект страхования определяется так: "По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)".

В Законе об организации страхового дела имущественными интересами, подлежащими страховой защите, называются имущественные интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2. причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
3. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
4. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
5. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

В рамках видов страхования, предусмотренных ст. 4 этого законодательного акта, объект страхования должен уточняться. Это следует из требований гл. 48 ГК РФ об индивидуализации объекта страхования.

В теории страхового права выделяются различные позиции по вопросам дуализма объекта страхования, соотношения понятий имущества и имущественного интереса.

Так, К.Е. Турбина, оценивая понятия страхового интереса, имущественного интереса и имущества, доказывает, во-первых, что содержание имущественного интереса значительно шире, чем просто понятие имущества, таким образом, включая имущество в разряд имущественных интересов. Во-вторых, объект страхования, как личного, так и имущественного, отождествляется ею со страховым интересом, который есть следствие двух обстоятельств: имущественного интереса (различного по предметам и субъектам) лица и риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица <1>.

<1> Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов // "Финансы". 2005. N 11.

М.И. Брагинским проводится качественный сравнительный анализ теорий объекта страхования, в результате которого автор признает более обоснованной позицию В.И. Серебровского, который рассматривал в качестве объекта страхования страховой интерес <2>.

<2> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002. С. 535 - 539.

Ю.Б. Фогельсон также ссылается на пример В.И. Серебровского, приведенный в защиту позиции, согласно которой объект страхования - это страховой интерес: "Логика рассуждений следующая: если бы объектом страхования (то есть защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст. 929 ГК РФ), требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного мог восстановить поврежденное имущество в натуре" <3>.

<3> Фогельсон Ю.Б. Комментарии к страховому законодательству. М., 2002. С. 24.

По мнению С.В. Дедикова, объект страхования составляет предметное содержание объекта (предмета) договора и указывает непосредственно ту материальную вещь или имущественный интерес, которому предоставляется страховая защита. С.В. Дедиков считает, что концепция монообъекта как страхового интереса еще не доказана <4>.

<4> Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования // "Юридическая и правовая работа в страховании". 2005. N 4. С. 44 - 45.

Действительно, противоречие, заключающееся в формулировках ГК РФ и Закона об организации страховой деятельности, в настоящее время окончательно разрешить невозможно.

С одной стороны, Закон об организации страховой деятельности - специальный и принят позднее ГК РФ, и, следовательно, установлен приоритет ст. 4 этого законодательного акта. Однако даже краткий анализ правоприменительной практики показывает, что ни одно из приводимых в юридической литературе правил устранения коллизий в праве между федеральными законами не может быть реализовано в силу того, что в конкуренцию вступают уже не сами нормы, а правила определения приоритета нормы, это подтверждается переменой позиции Конституционного Суда РФ <5>.

<5> Для сравнения - Определение КС РФ от 5 ноября 1999 г. N 182-О и Постановление КС РФ от 29 июня 2004 г. N 13-П.

С другой стороны, с введением в действие второй части ГК РФ, когда в ней появилась гл. 48 "Страхование" и позднее была исключена гл. 2, посвященная регулированию договора страхования, из Закона об организации страхового дела, именно ГК РФ стал играть роль своеобразного "компаса" в регулировании общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования. Однако трудно сказать, относится ли объект страхования только к вопросам заключения и исполнения договоров страхования, ведь определение объекта страхования находится в Законе об организации страховой деятельности, а значит, отнесено к его компетенции, кроме того, объект страхования влияет и на сферу лицензирования страховой деятельности.

Таким образом, теоретически вопрос об определении объекта страхования остается открытым.

Для договоров комплексного страхования удачным представляется условие об объекте страхования, разделенное на две части, когда в одной перечисляются интересы страхователя, а в другой - конкретное имущество или застрахованное лицо. Например , для договора страхования автотранспорта может быть предложена такая формулировка:

"1. Объектом страхования по настоящему договору являются имущественные интересы страхователя, связанные:

• с владением, пользованием и распоряжением СНТ (средствами наземного транспорта, за исключением железнодорожного), дополнительным оборудованием вследствие их повреждения, уничтожения (утраты), а также несения дополнительных расходов в результате такого повреждения, уничтожения (утраты);
• обязанностью возместить причиненный третьим лицам вред жизни, здоровью или имуществу при использовании (эксплуатации) СНТ;
• причинением вреда жизни, здоровью водителя СНТ и пассажиров СНТ.

1. По договору страхования, заключенному на основании настоящего договора, могут быть застрахованы:

СНТ (легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, автобусы, мотоциклы и другие механические транспортные средства), зарегистрированные в органах ГИБДД или Гостехнадзора, прошедшие очередной государственный технический осмотр, не имеющие значительных механических и коррозийных повреждений кузова".

Следует также остановиться на вопросе о соотношении объекта страхования и страхового риска. Встречаются случаи, когда в договорах страхования объект страхования определяется не через конструкцию имущественного интереса, а как страховой риск. В договорах перестрахования риск иной раз становится самостоятельным оборотоспособным объектом гражданского права, что, конечно же, недопустимо. Это связано с неточностью понятия риска, который в ГК РФ выступает в различных значениях <6>.

<6> Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 48.

При заключении договора рекомендуется с осторожностью обращаться со словом "риск" и стараться максимально уточнять его значение, иначе договор может быть признан незаключенным в связи с несогласованием условия договора об объекте страхования. Так, например, формулировка договора: "Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая" - неудачна, поскольку страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - то же событие, но уже совершившееся; защите по договору страхования подлежит не событие, а интересы страхователя. Лучше было бы сформулировать так: "Объектом добровольного медицинского страхования является имущественный интерес лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), связанный с несением расходов, вызванных необходимостью обращения застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу страхования".

Основания страхового интереса и его действительность

Страховой интерес, если он не установлен позитивно (то есть законодательным путем), должен быть подтвержден, доказан. В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ интерес в сохранении имущества должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. В Приложении к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" (далее - Письмо Президиума ВАС РФ N 75) высказана позиция, согласно которой при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование (п. 2).

Помимо названного в том же Письме Президиумом ВАС РФ в отношении подтверждения страхового интереса были сделаны такие важные выводы, как:

1. интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо;
2. договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом;
3. если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования страховщику рекомендуется выяснять, на каком правовом акте или договоре основан имущественный интерес страхователя. Отсутствие основания может повлечь признание договора недействительным, и лицо, выступившее в договоре в качестве страхователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение.

Индивидуализация объекта страхования

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования. В этой связи хотелось бы рассмотреть несколько судебных дел.

В деле, по которому принято Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 19 июня 2003 г. N Ф04/2683-909/А45-2003, существо спора сводится к вопросу о том, какова природа заключенного договора и можно ли его считать заключенным. Между истцом (страхователем) и ответчиком (страховщиком) был заключен договор страхования имущества. Стороны договорились принять на страхование товарный ассортимент, который находится в постоянно меняющемся видовом товарообороте страхователя, то есть имущество не было индивидуально определенным. Однако в п. 2.5 заявления-анкеты, которое заполнялось по условиям договора, ясно указано на страхование однородного товара: продуктов питания, парфюмерии, косметики, посуды.

Суд в иске о взыскании страхового возмещения отказал, мотивируя это тем, что данный договор не может быть признан заключенным, поскольку страхуемое имущество индивидуально не определено, в договоре не предусмотрено страхование имущества, которое возникнет у страхователя в будущем, а для страхования имущества, товарооборот которого постоянно меняется, требуется заключение договора страхования по генеральному полису.

Решение суда по данному делу, на наш взгляд, по существу неверное, так как в п. 15 Письма Президиума ВАС РФ N 75 суд указал, что отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным. Этот вывод имеет огромное значение, ведь, например, при страховании товаров на складе трудно индивидуализировать каждую единицу товара.

Обобщая судебную практику, Президиум ВАС РФ оценивал дело, по которому страховщик обратился в арбитражный суд с иском о признании незаключенным договора страхования имущества, ссылаясь на то, что сторонами не было достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования.

Как установил суд, договор между сторонами заключен посредством выдачи страхователю полиса. Страхователем выступала организация, оказывающая услуги по ремонту оргтехники. В заявлении страхователя и полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими согласно квитанциям в ремонт в мастерскую, расположенную по указанному адресу. Предусмотрены общая стоимость застрахованного имущества и максимальная страховая сумма по договору.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования. Стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества. Совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая. По условиям предпринимательской деятельности страхователя идентифицировать принятую им в ремонт оргтехнику иначе невозможно. Поэтому отсутствие в договоре перечня конкретного имущества не может служить основанием для признания договора незаключенным, поскольку его условие об имуществе, являющемся объектом страхования, имеет достаточную степень определенности, позволяющую при наступлении страхового случая установить, что страховой случай произошел именно с тем имуществом, которое было застраховано.

С учетом изложенного суд отказал в удовлетворении иска.

Комментируя приведенную здесь практику суда, обратимся к словам С.В. Дедикова о важном практическом значении Письма Президиума ВАС РФ N 75: "Этот Обзор, как и любой другой документ такого рода, хотя и не является строго обязательным, тем не менее достаточно четко определяет подход судов к разрешению конкретных ситуаций в страховании и поэтому требует прежде всего от страховщиков принятия определенных мер, которые в дальнейшем по возможности исключили бы их заведомый проигрыш в спорах со страхователями. В документе есть также ряд позиций, из которых выводы предстоит сделать и страхователям, а также иным субъектам гражданского оборота" <7>.

<7> Дедиков С.В. Арбитражная практика споров по договорам страхования // "Бизнес-адвокат". 2004. N 3. С. 6.

В развитие позиции ВАС РФ, однако с некоторыми вариациями, было принято Постановление по делу ФАС Московского округа от 14 октября 2004 г. N КГ-А40/9432-04-П, в котором суд отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств в порядке применения последствий недействительности ничтожного договора страхования и процентов за пользование чужими денежными средствами, так как суд признал договор страхования незаключенным. Основанием для такого решения стало утверждение о том, что стороны не согласовали перечень индивидуально определенного имущества, подлежащего страхованию по сделке, не была установлена действительная стоимость страхуемого имущества.

Логика судебного решения такова: согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые определены в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 942 ГК РФ соглашение сторон об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, входит в число существенных условий договора имущественного страхования.

Кроме того, как обоснованно установлено судом на основании содержания оспоренной сделки, стороны ее согласовали в качестве существенного условия наличие в тексте договора страхования перечня индивидуально определенного имущества. Таким образом, указание в договоре перечня индивидуально определенного имущества, подлежащего страхованию, являлось его существенным условием не только в силу закона, но и в силу соглашения сторон в порядке п. 1 ст. 432 ГК РФ.

Поскольку стороны, как установлено судами обеих инстанций и не оспаривается истцом и ответчиком, перечень индивидуально определенного имущества, предполагаемого к страхованию по оспоренной сделке, не согласовали в какой-либо допустимой с точки зрения закона форме, суды обеих инстанций, вновь рассматривая дело, правомерно признали указанный договор страхования незаключенным.

Кроме того, суд указал, что отсутствие сделки исключает возможность применения последствий ее недействительности в порядке ст. 167 ГК РФ, на основании которой и заявлен иск.

Таким образом, объект страхования имеет достаточную определенность, если:

1. совокупность признаков (родовые признаки, общая стоимость и местонахождение имущества) позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая;
2. иначе определить имущество невозможно;
3. стороны сами не согласовали признак индивидуальной определенности имущества как существенное условие договора.

В добавление к сказанному приведем мнение специалистов по вопросу о признаках, позволяющих отграничить застрахованное имущество от незастрахованного. В "Финансовой газете" N 14 за 2000 г. в разделе "Страхование" был опубликован ответ на вопрос об особенностях договора страхования товаров на складе. С рекомендациями, приведенными в статье, нельзя не согласиться. Авторы пишут, что выплата страхового возмещения зависит от того, каким образом были определены застрахованные товары в договоре страхования. Если при определении застрахованного имущества в договоре страхования был упомянут адрес хранения данного имущества, но точного описания каждой застрахованной вещи не было, то считается, что объект страхования определен родовыми признаками, одним из которых является адрес, и, следовательно, отказ при повреждении товаров после переезда страхователя на новый адрес в выплате страхового возмещения страховой компанией неизбежен, так как пострадали не те товары, которые были указаны в договоре, то есть страховой случай не произошел. Если при определении застрахованных товаров в договоре страхования конкретный адрес склада не был упомянут, то решающее значение имеют отличия нового склада от прежнего. В случае, когда отличия незначительны с позиций возможности повреждения хранящихся на складе товаров, страховщик обязан выплатить возмещение. Если же помещение нового склада существенно отличается от прежнего и степень риска повреждения в нем выше, о чем было известно страхователю до наступления страхового случая, страховщик может в судебном порядке потребовать расторжения договора страхования <8>.

<8> Ежова А., Фогельсон Ю. Особенности договора страхования // "Финансовая газета". 2000. N 14.

Таким образом, условие о страховании товаров на складе может быть сформулировано так: "Объектом страхования является каждая партия товаров, заявленная в отдельном передаточном акте (с указанием стоимости и родовых признаков) и помещаемая на склад страхователя.

Товары и транспортные средства считаются застрахованными только на территории склада страхователя, расположенного по адресу такому-то.

Если застрахованные товары и транспортные средства изымаются с места страхования, договор страхования в отношении перемещенных товаров прекращается".

Что касается личного страхования, то по аналогии со страхованием имущества определение застрахованного лица в договоре может ограничиваться указанием на профессию или статус лица, других характеристик, которые позволяют отличить его от других лиц (например, таким путем оформляется страхование пассажиров, водителей, работников какого-либо предприятия), если нет другой возможности индивидуализировать застрахованное лицо.

Страхование по генеральному полису и объект облигаторного перестрахования

Объекты страхования по генеральному полису и по договору облигаторного перестрахования - это особая и сложная тема. В теории и практике споры о природе договора страхования по генеральному полису и договору облигаторного перестрахования сводятся к вопросам о том, являются ли они договорами страхования, и если да, то как в них определяется объект страхования и каковы особенности его индивидуализации.

Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий:

1. предметом страхования должно быть имущество;
2. это имущество должно состоять из партий;
3. условия страхования для однородного имущества должны быть сходны;
4. договор должен быть заключен на определенный срок.

Поскольку норма статьи о генеральном полисе является диспозитивной, стороны вправе отходить от ее требований. В практике коммерческого страхования генеральные полисы заключаются для всех партий имущества страхователя (однородного и неоднородного), в полисе предусматривается страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.

Так, в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 9 октября 2002 г. N А56-7052/02 позиция суда по делу такова: генеральный договор страхования - это договор страхования имущества, который рассчитан на длительные отношения, регулирует систематическое страхование разных партий товара, поэтому он перечисляет лишь возможные объекты страхования, а размер страховых сумм в абсолютных цифрах не указывается, так как стоимость имущества и его количество заранее страхователю не известны. Конкретный интерес страхователя в сохранении имущества подтверждается в каждом отдельном случае при выдаче страховых полисов. Суд постановил, что ни законом, ни договором не установлено требование о наличии в самом генеральном договоре сведений о конкретной партии имущества, подпадающего под его действие, поскольку это противоречило бы правовой природе страхования по генеральному полису.

Статьи (пункты) договора страхования о предмете и объекте по генеральному полису могут быть представлены, например, таким образом:

"По генеральному договору страхования грузов страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (грузе) либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) связанные с владением и распоряжением грузом.

На страхование принимаются любые виды грузов, в том числе:

• банковские ценности;
• выставочные экспонаты;
• художественные ценности и др.

Страховщик несет ответственность только за перевозки, своевременно заявленные страхователем. По отдельным отправкам грузов, подпадающим под действие генерального договора страхования, страховщик может выдавать страховые полисы (сертификаты), если это предусмотрено договором страхования. В случае расхождения в содержании страхового полиса (сертификата) и генерального договора страхования предпочтение отдается страховому полису (сертификату)".

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанная с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Имущественный интерес перестрахователя устанавливается позитивно, то есть основан на законе.

В соответствии со ст. 967 ГК РФ риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

Сложность в том, что по договору облигаторного перестрахования имущественный интерес перестрахователя, связанный с риском выплаты по основному договору страхования, индивидуализируется в бордеро-счетах, но между моментом заключения договора облигаторного перестрахования и представлением бордеро-счетов страховщику проходит довольно много времени.

Если следовать формальной логике, принятие на себя риска страховой выплаты страховщиком происходит в момент начала действия страхования, обусловленного основным договором страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ). В этот момент возникает страховой интерес, связанный с возможной выплатой, определяется объект перестрахования. Следовательно, договор перестрахования, заключенный до этого момента, как считает Ю.Б. Фогельсон, не соответствует правилам ст. 967 ГК РФ и является недействительным по основаниям ст. 168 ГК РФ <9>.

<9> Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 226 - 227.

Если принять во внимание изложенный подход, получается, что договор облигаторного перестрахования, который заключается до заключения основных (оригинальных) договоров, имеет право на существование только в том случае, если он заключен по правилам ст. 429 ГК РФ о предварительном договоре, но и в этом случае он не порождает отношений по перестрахованию.

Однако по аналогии с генеральным полисом решаются и споры о действительности договоров перестрахования. Пример - в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 28 июля 2004 г. N Ф04-5253/2004(А45-3254-35).

Поводом к рассмотрению дела стал спор между страховщиком и налоговым органом об обоснованности занижения налогооблагаемой базы по налогу на прибыль, который рассчитывался по предварительным договорам перестрахования и прилагающимся к ним слипам как по единому договору.

Как следует из представленных договоров, общество является перестрахователем. В п. 1 данных договоров указано, что перестрахователь передает, а перестраховщик принимает в перестрахование риски по договорам страхования от 29 октября 2001 г. N 020/071-291001 и от 22 марта 2001 г. N 020/002-220301. При этом под передачей и принятием риска стороны понимают заключение слипов - договоров перестрахования на условиях, определяемых настоящим договором.

В п. 3 названных договоров указан лимит эксцедента - 800 тыс. руб. по первому договору и 760 тыс. руб. по второму договору. Перестрахование будет производиться частями, путем направления перестрахователем перестраховщику последовательных слипов, общая перестраховочная сумма будет составлять сумму, указанную в п. 3 договора (п. 5 договоров).

Как указано в решении суда, согласно названным договорам были переданы в перестрахование единовременно части одного риска, составляющие в сумме единое целое, путем заключения слипов, поэтому налоговым органом неправомерно рассмотрены слипы отдельно от предварительных договоров.

Исходя из изложенного, суд посчитал, что слипы являются неотъемлемой частью договоров перестрахования.

Таким образом, объект облигаторного перестрахования индивидуализируется при выдаче слипов, слипы и договор перестрахования составляют единый договор, объект перестрахования считается согласованным.

К сожалению, судебная практика пока не может служить верным ориентиром при составлении договоров перестрахования, так как мнения судей меняются от решения к решению. Все же некоторые рекомендации могут иметь место.

В частности, при определении объекта перестрахования следует избегать неправильного употребления термина "ответственность". Нередко, составляя договор, стороны определяют перестрахование как передачу части ответственности от перестрахователя к перестраховщику по рискам из оригинальных договоров страхования.

В этом определении верно отражена экономическая сущность перестрахования. Однако с юридической точки зрения оно, по нашему мнению, неприемлемо. Слова "передача части ответственности другому страховщику" в буквальном переводе на язык закона обозначают перевод долга, то есть замену лица на стороне должника. В действительности же при перестраховании ответственным перед страхователем за выплату суммы страхового возмещения и страховой суммы в договорах личного страхования остается по-прежнему страховщик (п. 3 ст. 967 ГК РФ).

Условие в договоре об объекте перестрахования можно сформулировать, практически не изменяя ст. 13 Закона об организации страхового дела в части определения объекта перестрахования: "Объект перестрахования - имущественные интересы, связанные с риском страховой выплаты перестрахователя по заключенному им в качестве страховщика основному договору страхования, либо риск страховой выплаты перестрахователя по заключенному им в качестве перестраховщика договору перестрахования".

В заключение хотелось бы сказать, что объект страхования - тема многоаспектная и детальное исследование в этой области достойно диссертации. Поэтому в настоящей статье затронуты лишь некоторые основные проблемы, связанные с определением объекта страхования в договоре. Формулирование объекта страхования имеет свои особенности в зависимости от вида страхования, от участников договора, заинтересованных лиц, от тех материальных объектов, на которых сосредоточены интересы страхователей (выгодоприобретателей).

Д.А.Ждан-Пушкина

Независимый эксперт

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер , так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск ". В , в котором действуют , риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

• результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
• результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
• результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров . Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования .

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб , понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности . Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

1. Рисковая функция . Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств .
4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Экономическая категория страхования

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена . При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

• наличие перераспределительных отношений;
• наличие ;
• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
• замкнутая раскладка ущерба;
• перераспределение ущерба в пространстве и времени;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Классификация страхования

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

• в страховщиках и в сферах их деятельности;
• в объектах страхования;
• в категориях страхователей;
• в объеме страховой ответственности;
• в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательнойформах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая классификация страхования

В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

• Личное страхование .
• Имущественное страхование .

Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1. осуществлением предпринимательской деятельности ().

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:

• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

• страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
• страхование на случай достижения определенного возраста;
• страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
• морское страхование;
• медицинское страхование;
• страхование банковских вкладов;
• страхование пенсий.

Классификация страхования

Отрасли страхования
Объекты страхования	Материальные ценности	Уровень доходов граждан	Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан	Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда	Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков
Виды страхования	Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, уроожая.	Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных словев населения.	Смешанное страхование жизни на случай смерти и устраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев.	Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др.	На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

Страховая деятельность — понятие и виды

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;

4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам и (или) (комбинированное страхование);

5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

• страхование строений;
• сельскохозяйственных животных;
• личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
2. Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
5. Страхование транспортных средств , принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.