Какими законами регулируется досрочное погашение кредита на авто? Досрочное погашение автокредита в банке

Кредитование имеет множество нюансов, прописываемых в договоре. При оформлении ссуды условия кажутся прозрачными, но их детальное изучение позволяет выявить скрытые комиссии, штрафы за небольшое отклонение от прописанных правил. Касается это и досрочного погашения кредита.

Выплата остатка долга за несколько месяцев до окончания срока действия договора невыгодна банку – он теряет часть прибыли.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

И за это нередко предусматриваются санкции. Но и заемщику невыгодно переплачивать за пользование заемными средствами, когда есть возможность закрыть кредит преждевременно.

Что это такое

– это вид целевого займа, направленный на покупку автомобиля. Приобретаемое имущество становится залогом. Купить машину можно с внесением первоначального взноса и без него.

При автокредитовании общая сумма разделяется на несколько месяцев, на срок займа. В зависимости от данного параметра начисляются проценты за пользование кредитными средствами.

И досрочное погашение является выплатой займа до окончания срока действия договора.

Длительный срок кредитования выгоден банку. Чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем больше процентов будет начислено и, соответственно, увеличится прибыль организации.

При этом есть определенная структура формирования процентов. Так, максимально короткий и максимально большой срок займа увеличивают переплату.

Преждевременное погашение автокредита не нравится банкам. С одной стороны, им выгодно, чтобы заемщик в полном объеме вернул занятые средства. Но за свои услуги они должны получать доход. До 2011 года банки ставили мораторий на досрочное погашение ссуды.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик должен был пользоваться средства не менее 6-12 месяцев, после чего возможно погашение остаточного долга.

В 2011 году в силу вступил закон, запрещающий банкам ставить мораторий. Он же лишает возможности начисления штрафов и комиссий.

Условия

Условия досрочного погашения кредита банком определяются самостоятельно. Но есть некоторые правила, действующие во всех финансовых организациях:

• заемщик должен письменно уведомить банк о своем желании досрочно погасить кредит минимум за 30 дней;
• может потребоваться подача еще одного заявления, накануне внесения последнего платежа (иначе сумма будет перечислена на счет, а списываться положенными ежемесячными платежами);
• если платеж вносится в начале месяца, то все равно придется оплатить проценты за весь месяц;
• комиссия за досрочное погашение (если она имеется) оплачивается сразу;
• после внесения всей суммы и наступления даты списания необходимо получить информацию о состоянии счета (не осталась ли задолженность);
• банк обязан бесплатно предоставить справку о закрытии счета и погашении задолженности для предупреждения неприятностей в дальнейшем.

За и против

Досрочное погашение автокредита имеет как положительные, так и отрицательные стороны:

• главное преимущество досрочного погашения займа – это уменьшение переплаты;

Чем раньше будет закрыт кредит, тем меньше начисленных процентов придется заплатить. В среднем, переплата по автокредиту составляет 30%, при сроке в 36 месяцев. Если погасить кредит в конце первого года пользования, то переплата составит всего 10-15%, то есть размер ежегодной процентной ставки.

• снятие обременения с автомобиля – второе преимущество. Когда машина находится в залоге, ей нельзя пользоваться в полной мере. Продажа, обмен или дарение возможно только с разрешения банка. Погашение займа снимает обременение с автомобиля, и он переходит в полную собственность бывшего заемщика;
• уменьшение расходов за счет отсутствия необходимости покупки страховки КАСКО. Согласно условиям договора, заемщик обязуется на протяжении всего срока кредитования страховать предмет залога за личные средства. А стоимость полиса КАСКО составляет не менее 20 тысяч рублей;
• уменьшение расходов семьи. Автокредит отнимает около 20 тысяч в месяц. Закрытие кредита позволяет сохранять в семейном бюджете весомую сумму;
• можно оформить другой кредит. Заемщики со средним уровнем дохода не могут себе позволить оформление сразу нескольких займов. Банки изучают кредитную историю, они видят открытые кредиты и могут отказать в выдаче следующего займа;
• своевременно погашение кредита в полном объеме улучшает кредитную историю. В дальнейшем заемщик сможет вновь обратиться в данный банк и получить ссуду на выгодных условиях.

Но есть у досрочного погашения и недостатки:

1. Практически всегда банки за досрочное погашение начисляют штраф или берут комиссию. Поэтому заемщику все же придется переплатить.
2. Часто заемщики, в целях досрочно расторгнуть кредитный договор, занимают деньги у родственников, друзей, знакомых. А долги нужно отдавать. Финансовые трудности приводят к ухудшению отношений с близкими людьми.
3. Кредитные средства не поддаются инфляции. И через 2-3 года выплачивать ежемесячный платеж будет легче.

Перед принятием решения о досрочном погашении следует взвесить все «за» и «против», чтобы ощутить от прекращения кредитных отношений только выгоду.

Что говорится в законодательстве

Правительством РФ был создан новый законопроект, запрещающий банкам взимать штраф за досрочное погашение кредита.

Правовой акт № 162-078-5 «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ» был подписан в октябре 2011 года президентом РФ Дмитрием Медведевым. Суть закона: досрочное погашение кредита штрафу не облагается.

Правовой акт содержит несколько нюансов:

• кредитор получает только те проценты, которые были начислены до дня внесения остаточной суммы для досрочного погашения займа;
• вся сумма займа может быть внесена с согласия кредитора;
• любой кредит физического лица может быть погашен досрочно при условии, что кредитор был уведомлен об за этом за 30 и более дней.

С 1 ноября 2011 года банки не имеют права штрафовать заемщиков за досрочное погашение кредита. Потребители могут беспрепятственно вносить любую сумму на свой счет для расторжения договора преждевременно.

Для этого требуется уведомить кредитора за 30 дней (больше или меньше, в зависимости от условий договора).

Вступивший в силу закон привел к ужесточению условий кредитования. Банки подняли процентные ставки на 1-5%.

Чтобы обойти законодательство, банки при досрочном погашении включают в общую сумму комиссию. За закрытие счета, проведение перерасчета и т.д. Сумма небольшая, но она есть и часто заемщик о ней даже не знает.

Ведь большинство потребителей узнают об остатке долга по телефону горячей линии, а затем озвученную сумму вносятся через интернет или банкомат.

Чтобы не быть обманутым, для досрочного погашения рекомендуется обращаться напрямую в банк и просить рассчитать сумму с указанием каждого параметра.

Частичное и полное погашение автокредита

Планируя погасить кредит досрочно, нужно учитывать, что это сделать можно частично или полностью.

Оба способа имеют принципиальную разницу, что следует учитывать при обращении в банк:

• частичное погашение подразумевает внесение небольшой суммы для погашения части основного долга. Деньги вносятся как очередной платеж, до даты списания. Предварительно требуется написать заявление в банк, чтобы он списал всю сумму в качестве погашения основного долга;

Если этого не сделать, то платежи будут списываться в обычном порядке. После частичного погашения система автоматически рассчитывает новый платеж. Он будет меньше предыдущего. Также за счет внесения небольшой суммы можно уменьшить срок кредитования. Выбранные изменения обязательно указываются в заявлении.

• полное погашение подразумевает внесение всей суммы остаточного долга. Кредитный договор расторгается, с автомобиля снимается обременение.

При аннуитетных платежах

Аннуитетные платежи предполагают погашение кредита равными долями. Сумма займа высчитывается сразу с процентами, а затем распределяется на несколько месяцев (срок кредита).

Сейчас большинство банков работает только с данной системой оплаты долга. Объясняется это меньшей вероятностью выхода на просрочку, поскольку заемщик знает размер ежемесячного платежа. И выгода у банков при аннуитетных платежах значительно больше.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах может быть как частичным, так и полным. При частичном внесении средств уменьшается размер ежемесячного платежа – это наиболее популярный вариант.

Нередко заемщики допускают ошибки, разместив на счет определенную сумму денег с одной из двух целей:

• частичное погашение долга;
• погашения платежей в течение нескольких месяцев, например, при запланированном отпуске.

В обоих случаях высока вероятность ошибки. В кредитном договоре должен быть предусмотрен пункт, в котором указаны действия банка при внесении большей, чем размер ежемесячного платежа, суммы.

Это либо списание в счет основного долга, либо сохранение на счете в качестве депозита. И чтобы не уйти в просрочку, нужно заблаговременно написать заявление в банк с указанием своей просьбы.

При дифференцированных

При дифференцированной системе расчета размер ежемесячного платежа составляет 1/12, 1/24 или 1/36 (в зависимости от срока кредитования, где вторая цифра равна количеству месяцев) и плюс процент.

Поскольку проценты начисляются на остаток долга, с каждым месяцем размер платежа уменьшается. Данный метод расчета невыгоден банку и несет в себе большие риски. Для заемщика, наоборот, он помогает сделать условия «прозрачными».

Дифференцированные платежи легче в расчете и досрочном погашении. Чтобы закрыть кредит раньше положенного времени, достаточно вносить ежемесячно суммы больше положенного размера. Списание происходит полностью, денег на счете не остается.

Досрочное погашение кредита с уменьшением срока относится к дифференцированной системе расчетов. Чем больше переплата будет внесена ежемесячно, тем скорее закроется кредит.

Как написать заявление

Подача заявления на досрочное погашение автокредита является обязательным условием. Заемщик должен грамотно составить документ и передать его консультантам банка.

Заполнить заявление можно по , указав необходимую информацию:

• наименование банка-кредитора;
• ФИО заемщика, паспортные данные;
• номер , дата составления;
• номер пункта , в котором указано о возможности досрочного погашения;
• номер счета, на который будут зачислены средства для списания в счет погашения кредита;
• сумма, подлежащая списанию.

Документ оформляется в двух экземплярах. Один передается кредитному консультанту, другой остается у заемщика. На нем проставляется дата получения и подпись работника.

Заявление нужно подавать за 30 дней до наступления дата списания очередного платежа. Срок может быть меньше, если это предусмотрено договором.

Банк вправе отказать от досрочного погашения, если заявление было направлено позднее сроков, указанных в договоре. Других причин отказа не предусмотрено.

Перерасчет процентов

При аннуитетном графике платежей и досрочном погашении кредита заемщик праве потребовать перерасчет процентов. Дело в том, что первые платежи направлены на погашение процентов, следующие – на списание основного долга.

Поэтому бытует мнение, что авансовое начисление процентов подразумевает большую переплату, даже при досрочном расторжении договора.

На деле расчет производится иначе. Когда заемщик обращается в банк с заявлением о досрочном погашении, ему указывается сумма, которую необходимо оплатить для закрытия счета.

И она значительно меньше суммы, которая получится при умножении ежемесячного платежа на количество месяцев, оставшихся до конца срока выплат.

Перерасчет процентов производится обязательно. Это одно из требований законодательства.

Если же возникают сомнения в корректности озвученной суммы, можно в онлайн режиме сделать перерасчет самостоятельно. Для этого указывается сумма кредита и прошедший срок.

Полученную сумму нужно сравнить с той, которая была выплачена по кредиту с учетом комиссий, штрафов и т.д.

Если есть доказательства обмана со стороны банка, то заемщику необходимо обратиться к кредитору с требованием произвести повторный перерасчет. При отказе – написать заявление в суд.

Возврат страховки

Страхование автомобиля по КАСКО – это обязательное требование банка при автокредитовании. Стоимость полиса напрямую зависит от суммы займа.

В договоре прописываются действия страхователя и страховщика при наступлении случая, предусмотренного условиями документа. Полис оформляется на весь срок кредитования, но при досрочном погашении возможно вернуть часть средств.

Законодательством предусмотрено несколько важных моментов:

• договор страхования утрачивает свою силу при устранении рисков наступления страхового случая, гибели имущества;
• в любое время застрахованное лицо может подать заявление на расторжение договора;
• страховщик имеет право получить часть выплаченной компенсации при досрочном расторжении договора.

Согласно действующему законодательству РФ, при страховании заемщиков и досрочном расторжении кредитного договора, страховая компания вправе отказать в возврате компенсации.

Но, зная несколько тонкостей, можно оспорить данное решение в суде. Так, если в договоре имеется формулировка «заключение договора страхования на период действия договора кредитования».

Получается, что при расторжении кредитного договора утрачиваются обязательства и перед страховой компанией.

Возможность возвращения части выплаченной страховой премии указывается в договоре. Многие страховые компании указывают в документах, что досрочное расторжение не предусмотрено. В этом случае можно вернуть выплаченную премию, но только в судебном порядке.

На что обратить особое внимание

При досрочном погашении автокредита желательно:

• выбрав досрочное погашение кредита онлайн или оплатой через банкомат, необходимо убедиться в том, что средства были списаны со счета, а кредит закрыт. Часто банки проводят неправильный расчет, в результате чего вносится платеж меньшего размера;

Если останется задолженность даже 1 рубль, договор не будет расторгнут. И в следующем месяце, при наступлении даты очередного платежа, заемщику будет начислен штраф. После погашения задолженности в банке нужно взять справку о том, что обязательства перед кредитором исполнены.

• закрыв кредит, необходимо обратиться в банк для получения ПТС и снятия обременения с автомобиля. Иногда процедура затягивается на несколько недель;

Если банк отказывается выдать ПТС, ссылаясь на различные причины, вопрос решается в судебном порядке.

• несмотря на запрет взимать с заемщиков штраф за досрочное погашение кредита, банки начисляют на остаток долга 3-6% в качестве компенсации. Об этом должно быть сказано в договоре;

Если банк самовольно делает начисления, заемщику следует обратиться в суд для решения данного вопроса.

• если в банке, где оформлен автокредит, имеется еще один займ, необходимо проследить, чтобы сумма была направлена на погашение выбранной ссуды.

Есть еще один вариант досрочного погашение автокредита – рефинансирование займа. Для этого можно обратиться в этот же банк или подать заявку в другом финансовом учреждении.

Рефинансирование дает возможность снизить переплату по кредиту и снять обременение с автомобилем. О возможности реструктуризации долга необходимо узнавать в банке.

Для юридических лиц

Законодательством защищаются права заемщиков-физических лиц. О правах юридических лиц в плане досрочного погашения кредита оговорки в правовых актах нет.

Если автомобиль приобретен в кредит, то есть массу преимуществ, если досрочно погасить задолженность. Какие от этого плюсы, как это сделать, а также на многие другие вопросы мы попытаемся ответить в нашей статье.

Так уж сложилось, что доля автокредитов на Российском авторынке составляет 50 процентов от всех проданных . Стоит правда отметить, что в связи с падением авторынка в прошлом году и в первом квартале 2014 года, доля в кредит несколько снизилась. Но это, скорее всего временный эффект, связанный со стагнацией автомобильного рынка. Как только падение продаж автомашин прекратиться, доля автокредитов при покупке автомобилей, восстановиться.

Рынок автокредитования последние годы претерпел многие изменения. Количество различных предложений от массы банков огромно. Несмотря на то, что приобретение автомобиля в кредит обходится значительно дороже, чем приобретение автомобиля за собственные средства, огромное число людей приобрели свои автомашины именно в кредит. Все-таки благосостояние нашего населения не позволяет многим из нас накопить на автомобиль необходимую сумму. Поэтому для многих единственным выходом покупки автомобиля становится автокредит.

Купив автомобиль, большинство владельцев первое время испытывают эйфорию покупки, не осознавая, что в будущем предстоит долгая ежемесячная выплата процентов по кредиту и выплата основного долга. Прибавив к платежам по кредиту постоянные расходы, связанные с владением транспортным средством (налоги, топливо, обслуживание и ремонт), плюс непредвиденные расходы (штрафы, поломки и т.п.) может получиться не маленькая сумма, способная подорвать финансовое благополучие даже обеспеченных людей.

Поэтому для многих из нас досрочная выплата кредита становится главной задачей, чтобы избежать финансовых проблем. Как это сделать и что это Вам даст, мы попытались ответить на это в нашей статье. Выплатив досрочно автокредит, Вы сэкономите огромную сумму, которую сможете потратить на другие нужды.

Определите точную сумму выплаты по кредиту

Вы должны точно знать все ваши ежемесячные выплаты по автокредиту. Если у Вас отсутствует выписка по графику ежемесячных платежей по кредиту, то посетите банк, чтобы получить копию графика выплаты и точные ежемесячные выплаты.

Некоторые банки предоставляют возможность получить подобную распечатку с помощью интернет, воспользовавшись личным кабинетом на сайте банковской организации.

Зная свои ежемесячные выплаты в течение всего срока кредитования, Вы сможете прогнозировать Ваши финансовые траты и планы в будущем.

Уточните, ознакомившись с кредитным договором, предусмотрены ли штрафные санкции за досрочное погашение автокредита. Если штрафные санкции отсутствуют, то обратите внимание на особенность автокредита. Часто бывают индивидуальные ограничения на досрочное погашение кредита в течение определенного времени.

Как правило, банк в первый год срока кредита включает в ежемесячные платежи максимальное возможные суммы процентов по займу. Поэтому большинство банков, не желая терять свою прибыль на процентах, ограничивают возможность досрочного погашения долга или вводят фиксированную плату и определенную комиссию за досрочную выплату по кредиту впервые 6-12 месяцев пользования ссудой.

Если Вы нашли в кредитном договоре ограничение на возможность досрочного погашения, и если за это необходимо выплатить не маленькую сумму, Вы должны обратиться в банк для пересмотра кредитного договора, чтобы в нем была возможность досрочного погашения долга. Как правило, банки идут на это. Но советуем Вам не сообщать работнику банка о том, что Вы готовы в ближайшее время досрочно погасить кредит, так как, получив сведения о Ваших намерениях, банк может Вам отказать в пересмотре кредитного договора.

Проконсультируйтесь с кредитным экспертом в банке

Если Ваш кредитный договор предусматривает штрафные санкции за досрочное погашение кредита, то попросите кредитного эксперта помочь Вам с максимальной выгодой досрочно выплатить долг. Может быть, будет возможность выплатить суму долга одной суммой, заплатив комиссию за досрочную выплату долга. В любом случае это сэкономит Вам большую сумму.

Определите дополнительную сумму к основной ежемесячной выплате

Некоторые банки запрещают долгое время полностью досрочно погашать кредит, определяя фиксированную ежемесячную сумму выплаты. Но, тем не менее, в такой ситуации, когда действительно нет возможности пересмотреть кредитный договор, есть выход из положения, чтобы быстрее погасить автокредит. Как правило, банковские организации, запрещая досрочную выплату, все-таки разрешают ежемесячно выплачивать гораздо большую сумму, чем установлено в графике ежемесячных выплат.

После того, как Вы узнаете, какую максимальную сумму Вам будет разрешено ежемесячно выплачивать, подумайте, сможете ли Вы каждый месяц платить эти деньги. Таким образом, выплачивая большую сумму по кредиту, чем была установлена графиком платежей, Вы раньше погасите долг и заплатите по кредиту гораздо меньшую сумму.

Получая дополнительный доход, направляйте его в выплату автокредита

Дополнительный доход, такой как возврат налогов, денежные премии на Вашей работе, денежные подарки и другие не основные доходы Вы можете направить на выплату кредита. Прибавив Ваши дополнительные доходы к ежемесячной сумме по кредиту, Вы делаете шаг к досрочной выплате.

Установите семейный бюджет и минимизируйте Ваши расходы

Экономия семейного бюджета и оптимизация расходов позволит Вам освободить значительную часть Вашего дохода, который Вы можете направить на выплату долга по кредиту.

Вот несколько советов, как Вы можете сократить свои ежемесячные расходы:

- Ликвидируйте различные ежемесячные платежи, если они Вам не нужны. Так если у Вас две линии интернета, несколько сим-карт сотовой связи, кабельное телевидение на 100 каналов которые Вы не смотрите и другие лишние не обязательные услуги, требующие постоянных трат, то советуем Вам избавиться от этих ненужных расходов .

- Оптимизируйте свои расходы на страхование автомобиля, здоровья, жизни, недвижимости, а также свои траты на мобильную связь и интернет. Изучите все эти услуги на рынке и выберете компании предоставляющие услуги гораздо дешевле .

- Сократите Ваши расходы на питание. Старайтесь питаться как можно чаще дома, а не в кафе и в ресторанах. Закупайте продукты только в магазинах с самыми низкими ценами (Ашан, Дикси, Магнит) .

- Приобретайте товары в сети интернет. Так как многие компании в реальной жизни платят аренду за помещения, товары в их магазинах значительно дороже, чем у компаний (не платят аренду) которые продает что-либо в сети .

Оптимизируя свои ежемесячные траты, Вы освободите из своего бюджета значительные суммы, которые, скорее всего Вас удивят. Таким образом, Вы сможете направить эти сэкономленные средства к основной сумме ежемесячного платежа по кредиту.

Выплатив досрочно автокредит, Вы не только не переплатите огромную сумму, но освободитесь от обязательных трат на страхование жизни и на обязательное страхование КАСКО.

Помните, что чем дольше Вы платите по автокредиту, тем больше Вы переплачиваете за автомобиль. в процессе эксплуатации, делают приобретение автомобиля в кредит крайне убыточным.

Клиент рассчитывает выплачивать его постепенно. Однако если доход внезапно повысился, то кредит лучше выплатить как можно быстрее. Таким образом выйдет избежать выплаты больших процентов.

По этой причине досрочное погашение автокредита невыгодно банку. Некоторые кредитные организации устанавливают мораторий на определенный срок, либо требуют выплаты штрафа. теряет деньги как при частичном, так и при полном .

Поэтому вводятся ограничения. Какими они будут – зависит от банка. Обычно все займодатели прописывают в договоре, что о желании досрочно погасить кредит нужно сообщать за 30 дней в письменном виде.

Условия досрочного погашения кредита

Некоторые банки позволяют самостоятельно выбирать график платежей по автокредиту. Досрочное частичное погашение отличается тем, что вы не вносите всю сумму сразу, а лишь выплачиваете значительную часть кредита. При этом клиент может увидеть сократятся ли ежемесячные выплаты и общий срок кредита.

Обычно досрочно погасить часть кредита можно только в установленный день платежа, а полностью внести сумму – в любой день. Но некоторые кредитные организации позволяют провести как частичное, так и полное погашение в оговоренный день.

Еще на стадии подписания договора о займе необходимо узнать, возможно ли досрочное погашение в вашем банке и если да, то на каких условиях.

Чтобы избежать недоразумений в будущем необходимо внимательно изучить текст договора. Сотрудники банка предложат подписать несколько страниц текста, набранного мелким шрифтом. Там содержится много специальных понятий типа:

• контрактация;
• оферта;
• цессия.

Несмотря на сложность, рекомендуется досконально изучить документ. Любые возникающие в процессе чтения договора вопросы следует задавать сотруднику банка. Он обязан разъяснять любой непонятый клиенту пункт. После прочтения договора не должно оставаться вопросов, возможно ли досрочное погашение автокредита.

Такие меры предосторожности помогут уберечься от невыгодных условий. Даже если вы изначально не планируете погашать кредит досрочно, лучше работать с банками, допускающими такую возможность. В этом вы ничего не теряете, а при желании раньше установленного срока выплатить долговые обязательства, сможете сделать это без возникновения проблем с банком.

Если спустя полгода после оформления кредита у вас возникло желание погасить кредит досрочно, необходимо позвонить в банк (или написать письменное заявление) и согласовать условия платежа.

Обязательно нужно уточнить:

• сумму, которую нужно внести;
• не нужно ли выплачивать штраф;
• не установлен ли банком мораторий на досрочное погашение кредита.

После этого необходимо внести наиболее удобным способом сумму. выдают не всегда. Однако лучше настоять на ее получении, поскольку она будет являться письменным подтверждением банка о том, что у него нет претензий к заемщику.

Однако нужно быть осторожным. В условиях погашения некоторых кредитов, после того, как клиент вносит всю сумму, деньги зачисляются на его депозитный счет. А потом регулярно с него будут списываться платежи и проценты по кредиту, рассчитанные при заключении договора калькулятором. Однако сумма досрочного погашения всегда меньше, чем если бы вы выплачивали кредит по изначальному плану.

Поэтому рано или поздно деньги закончатся, а банк продолжит начислять штраф и пеню за просроченные платежи. Закончится это может тем, что к бывшему заемщику придут коллекторы и потребуют возместить долг, о котором плательщик даже не подозревал.

Нужно знать, как происходит возврат процентов по автокредиту при досрочном погашении. Сумма, которую называют в банке действительна только в день озвучивания, поскольку проценты начисляются каждый день и долг увеличивается. Поэтому, если позвонить в банк в среду, а оплатить кредит в пятницу, то внесенной суммы будет недостаточно.

Возврат страховой премии при частичном погашении кредита

При оформлении документов по кредиту многие банки предлагают оформить страховой полис на машину, квартиру или жизнь заемщика, в зависимости от выбранного кредитного продукта. При этом более выгодные условия кредита со страховкой практически вынуждают клиентов соглашаться на приобретение полиса.

При досрочном погашении автокредита в большинстве случаев вызывает сложности из-за неграмотности клиентов и хитрости банков и страховых компаний.

Расчет с банком – один из основных этапов сотрудничества. Клиент должен ежемесячно вносить денежные средства до окончания срока действия договора. Однако у человека может появиться возможность заранее закрыть долг перед банком. Компании разрешают выполнить досрочное погашение . Но операция должна осуществляться в соответствии с установленными правилами.

Что нужно знать заемщику

Досрочное погашение кредита: что нужно знать? Если клиент имеет на руках сумму, необходимую для погашения обязательств, это еще не значит, что он имеет право осуществить расчет.

На практике нередко возникает ситуация, когда человек вносит денежные средства, предварительно обговорив такую возможность с сотрудниками банка по телефону, а через какое-то время организация вновь начинает требовать денежные средства, направляя к заемщику коллекторов. Это может произойти из-за неправильного расчета суммы долга. Чтобы человек не оказался в неприятном положении, должна быть получена справка, подтверждающее досрочное погашение .

Условия получения займа

Чтобы знать точную сумму, затраты которой потребует досрочное погашение , необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставления денежных средств. Для этого нужно изучить действующий кредитный договор. В нем указываются все нюансы осуществления расчета с банком. Эксперты советуют заранее позаботиться о наличии возможности досрочного погашения задолженности. Изучая договор еще на этапе его составления и подписания, человек должен следить, чтобы в нем не было следующих пунктов:

• возможность погасить долг досрочно появляется только после завершения определенного периода;
• банк взимает комиссию за выполнение расчета заранее;
• сумма, в размере которой можно выполнить досрочное погашение, зафиксирована в договоре;
• выполняя полное погашение, человек должен будет оплатить проценты.

Наличие подобных условий увеличивает стоимость автокредита и лишает заемщика выгоды. Не стоит начинать сотрудничество с учреждениями, которые фиксируют подобные нюансы в договоре.

Обязанности заемщика

Чтобы у клиента появилась возможность погасить долг досрочно, он должен соблюдать взятые на себя обязательства. К ним относятся:

• своевременное внесение платежей по кредиту;
• приобретение страховки, если подобное было прописано в договоре;
• соблюдение иных закрепленных обязанностей.

Узнать полный список можно, ознакомившись с договором по кредиту.

Досрочное погашение автокредита

Человек, который хочет осуществить досрочное погашение автокредита и закрыть долговые обязательства перед банком сразу или по частям, должен знать основные нюансы досрочного погашения долга. Если клиент хочет полностью рассчитаться с банком, ему придется погасить всю имеющуюся сумму задолженности. Если планируется досрочное погашение кредита, калькулятор поможет определить величину суммы. Человек, задумавший совершить расчет, должен понимать, что в состав займа входит:

• основная задолженность по кредиту;
• начисленные на момент погашения проценты;
• прочие имеющиеся задолженности.

Сумму необходимо внести не позднее дня списания. При этом у заемщика не всегда имеется возможность полностью закрыть долг перед банком. Если клиент , досрочное частичное погашение даст возможность облегчить возврат долга. Внесение неполной суммы позволит заемщику сократить время кредитования или уменьшить размер ежемесячных платежей.

Проценты по кредиту

Особенности погашения процентов зависят от нюансов договора. В большинстве случаев заемщику придется внести только сумму долга и проценты, начисленные на момент закрытия обязательств. Однако некоторые компании прописывают в договоре, что заемщик обязан выплатить проценты за весь период планируемого сотрудничества. Без переплаты такой автокредит закрыть не получится. Вся выгода досрочного погашения для клиента в этой ситуации исчезает.

В век информационных технологий банки переходят на удаленное сотрудничество с клиентами. Однако автокредитов данное утверждение не касается. Большинство просят клиентов лично посетить офис и написать заявление о желании погасить автокредит досрочно.

Как рассчитать задолженность

Расчет точной суммы оставшегося долга по автокредиту осуществляют сотрудники банка. Однако клиент может предварительно узнать примерную сумму, которую придется выплатить. Для этого необходимо воспользоваться кредитным калькулятором. Программа имеется на большинстве официальных сайтов компаний. При этом сумма, которая получится в итоге, является примерной.

Как оформить закрытие кредита

1. Написать заявление о желании заранее погасить долг. Сделать это необходимо за 30 дней до момента внесения денежных средств.
2. Дождаться, пока банк рассмотрит заявление.
3. Получить точные расчеты суммы долга и данные о внесении изменений в график платежей.
4. Внести необходимую сумму денежных средств.
5. Выполнить закрытие кредитного договора и дождаться, пока банк снимет обременение с автомобиля.

Если клиент не будет придерживаться схемы, банк может ответить отказом на просьбу о досрочном погашении обязательств по автокредиту.

Варианты внесения средств

Средства для совершения расчета по автокредиту вносятся с помощью привычных способов. При этом капитал должен находиться на счете до момента его очередного списания. Чтобы минимизировать вероятность задержек при перечислении средств, лучше использовать внутренние системы банка. Например, заемщик может внести деньги в кассу организации или воспользоваться банкоматами.

Возврат страховки

Большинство банков обязывают заемщиков приобретать полис на весь период взаимодействия. Если заемщик сразу же приобрел пакет услуг на весь срок, а затем закрыл обязательства перед компанией раньше, может быть выполнен возврат страховки при досрочном погашении автокредита. Для получения денег необходимо обратиться в организацию, предоставившую полис. Компания обязана вернуть платежи.

Получение справки о досрочном погашении

Чтобы не возникло проблем, эксперты советуют взять справку, подтверждающую, что клиент полностью погасил имеющийся долг по автокредиту. Ее оформление не займет много времени. Для получения бумаги клиент должен лично посетить отделение компании и попросить соответствующий документ.

Последствия неправильного погашения

Эксперты советуют проявлять максимальную внимательность, выполняя досрочное погашение автокредита. Даже если клиент согласовал с банком сумму, всегда остается риск, что задолженность будет закрыта не полностью. Компания может зачислить внесенные деньги на депозитный счет клиента и постепенно списывать с него сумму ежемесячного платежа по автокредиту вместе с начисленными процентами. Следовательно, деньги на счету закончатся раньше, чем долговые обязательства будут закрыты.

Образуется долг по автокредиту, на который банк начнет начислять штрафы и пени. В итоге к заемщику, считающему, что он давно рассчитался с организацией, могут наведаться коллекторы. Чтобы этого не произошло, необходимо брать справку, подтверждающую, что клиент ничего не должен банку.

Одной из ключевых характеристик кредитного договора является срок его действия. Однако зачастую возникают обстоятельства, которые позволяют осуществить досрочное погашение автокредита.

Причины, по которым заёмщик хочет досрочно погасить долг и избавиться от висящего над ним финансового бремени, могут быть разными – например, занижение своих финансовых возможностей при взятии кредита, увеличение зарплаты, получение дохода от продажи какого-либо имущества и так далее. В свою очередь, банк не заинтересован в досрочной выплате долга, поскольку это снизит размер его прибыли. Ведь при досрочном (то есть внеплановом) погашении ссуды уменьшается время пользования кредитными средствами, соответственно уменьшается сумма выплаченных клиентом процентов. В подобных ситуациях перед заёмщиком встаёт закономерный вопрос – как досрочно закрыть автокредит правильно?

Действующим законодательством предусмотрено право заёмщика на досрочную выплату долга по кредитному договору без наложения штрафных санкций.

При этом банк вправе взимать проценты только за фактическое время использования кредитных средств. Погасить долг досрочно можно единовременно (полностью), внеся оставшуюся сумму задолженности, и частично.

Учитывая, что законодательством установлена некоторая вариативность в части порядка досрочной выплаты долга, будет правильным обсудить этот вопрос со специалистом банка и выяснить, какой алгоритм актуален для конкретного займодателя. Также заёмщику следует иметь в виду, что выплата долга, как правило, осуществляется равными долями по аннуитетному принципу, при котором в начале действия кредитного договора основная часть выплат приходится на проценты.

При типовой процедуре досрочное погашение кредита осуществляется в следующем порядке:

• при личном посещении банка подаётся заявление о досрочном погашении кредита за тридцать дней (или менее) до выплаты;
• банк рассматривает заявление и производит расчёт;
• заёмщик вносит необходимые денежные средства на счёт банка;
• при частичном погашении формируется новый график платежей;
• при полном погашении кредитный договор закрывается, а с автомобиля снимается обременение (залог).

Частичное погашение автокредита

При досрочном погашении займа следует помимо непосредственного внесения «сверхплановых денег» проконтролировать их списание в счёт погашения тела кредита. Операция позволит уменьшить не только срок выплаты долга или величину ежемесячных платежей, но и общий размер переплаты.

Предварительно необходимо подать заявление о частичном погашении кредита с указанием суммы выплаты. После списания внесённых средств банк формирует новый график платежей.

Полное погашение автокредита

Полная единовременная выплата долга по кредиту также требует подачи заявления. Обычно заёмщик подаёт его при личном посещении офиса, где ему рассчитывают точный размер единоразового платежа с учётом процентов и дополнительных составляющих (при наличии) на конкретную дату.

После осуществления операции нелишне вновь прийти в банк для того, чтобы взять справку об отсутствии задолженности по автокредиту.

Также необходимо подать заявление о выдаче ПТС и снятии обременения с автомобиля. После этого уже бывший заёмщик становится полноправным владельцем машины и может распоряжаться ею по своему усмотрению. Кроме того, у автовладельца появляется возможность расторжения договоров страхования (КАСКО и др.), заключение которых являлось условием предоставления автокредита.

Лучшие материалы

• Можно ли взять автокредит, если нет водительских прав

  Ответ – да. Кому без умения водить автомобиль понадобится автокредит, и где оформить договор, разберём в статье.

• Как сэкономить на КАСКО при оформлении автокредита

  По условиям многих программ автокредитования требуется оформление полиса КАСКО на время погашения долга. Такая страховка требует немалых расходов. О том, как сэкономить на КАСКО при получении автокредита, расскажем в этой статье.

• В кредит, зато своя & каршеринг: как выгоднее пользоваться автомобилем

  Когда бюджет не позволяет купить автомобиль, есть минимум два решения: взять кредит в банке или воспользоваться услугами каршерингового сервиса. Какой из вариантов предпочтительнее – разберёмся вместе.

• Дополнительные расходы при покупке автомобиля

  Приобретая машину в кредит, многие автовладельцы наивно полагают, что раскошелиться придётся только на сумму ежемесячного платежа банку. При этом забывают, что не обойтись без страхования, уплаты налогов и сервисного обслуживания. Разберёмся подробнее, какие дополнительные расходы требует покупка и содержание автомобиля.

• Кредит на покупку байка: потребительский или целевой?

  Мчаться с рёвом по дороге на манер Терминатора, лавируя между машинами, вызывая восхищённые (и осуждающие) взгляды окружающих людей – всё это заставляет сердца байкеров биться чаще. Но зачастую денег не хватает не только на крутой Harley Davidson, но и на скромный Suzuki. И тогда на выручку приходит банковский кредит.

• Можно ли сэкономить на кредите от автопроизводителя

  Кредиты на покупку автомобилей выдают не только универсальные банки. Приобрести машину можно, взяв денег взаймы у автопроизводителя, точнее, у его «карманного» банка. Разбираемся можно ли сэкономить при оформлении такого займа.

• Как купить авто у физлица в кредит

  Кредит на приобретение машины с рук – редкий продукт, но такие предложения есть. Купля-продажа между физлицами сопряжена с дополнительными рисками для кредитора, поэтому заём выдаётся на менее выгодных условиях. Рассказываем что нужно учесть при покупке подержанного авто у частного лица и какие банки готовы финансировать подобные сделки.

• Что лучше: подержанная иномарка или новая наша

  Если не можете определиться, купить авто с конвейера или у прежнего владельца, оцените плюсы и минусы обоих вариантов. Мы расскажем, в чём преимущества приобретения новой машины, кому больше подойдёт подержанная, а также какой кредит выгоднее – на новый российский автомобиль или иномарку с пробегом.

Актуальные новости

• Банковские дискуссии

  ОНФ: в законе должно появиться понятие ипотечных каникул

  В законе следует закрепить понятие ипотечных каникул для россиян, временно оставшихся без источника дохода. С таким предложением лидер ОНФ Владимир Путин обратился к Федеральному собранию, напоминает эксперт проекта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.Впервые о такой мере защиты интересов должников представители Фронта

  25 фев 2019

• Банковские дискуссии

  ВС РФ: Дело о платёжеспособности поручителя

  То, что заёмщик и поручитель входят в одну группу компаний, само по себе не свидетельствует о недобросовестности или неразумности поведения кредитора. Предполагается, что открытие кредитной линии принесёт выгоду всем участникам этой группы. Также судьи указали на то, что принятие в обеспечение поручительства от аффилированного

  21 фев 2019

• Тесные связи

  Банк «Кольцо Урала» предлагает приобрести полисы СК «Гелиос»

  Банк «Кольцо Урала» предлагает обладателям пластиковых карт подключиться к комплексной программе страховой защиты, разработанной страховой компанией «Гелиос» (входит в число ведущих страховщиков Дальнего Востока и Сибири).Страховой сервис включает 3 риска:несчастный случай,повреждение имущества,кража средств с банковской

  18 фев 2019

• В авангарде

  Из регулятивной «песочницы» – сразу в банки

  Первый «выпускник» регулятивной «песочницы» получил регистрацию в Министерстве Юстиции. Им стал сервис дистанционного управления полномочиями сотрудников корпоративных клиентов.Официальный правовой статус означает, что российские банки могут внедрять этот сервис в свои бизнес-процессы. В Центробанке считают, что новые возможности

  13 фев 2019

• Есть чем гордиться

  Председатель правления «Уралсиба» – в ТОП-15 медиарейтинга банкиров

  Константин Бобров, возглавляющий правление банка «Уралсиб», занял 12-е место в рейтинге самых медийных топ-менеджеров банковского рынка Российской Федерации. Ранее Константин Александрович в рейтинг компании «Медиалогия» никогда не входил.Рейтинговый индекс Константина Боброва по итогам прошлого года составил около 5500 пунктов.

  04 фев 2019

• Кто лучше

  Банк «Россия» – в ТОП-30 медиарейтинга отечественных банков

  Компания «Медиалогия» представила рейтинг медийности отечественных кредитно-финансовых учреждений за 2018 год. Лидерами рейтинга стали Сбербанк, ВТБ и Внешэкономбанк. На 29-ой строчке рейтингового списка расположился банк «Россия».По словам представителей КБ «Россия», такого результата банку удалось добиться за счёт активной

  30 янв 2019

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе