Сегодня люди снова обрели доверие к банкам и предпочитают хранить свои накопления именно здесь. Во-первых, кредитно-финансовое учреждение – это надежное хранилище сбережений. Во-вторых, депозитный счет приносит доход своему владельцу. И, наконец, последняя причина отнести свои деньги на хранение в банк – это государственное страхование, то есть организация Агентство по страхованию вкладов гарантировано возмещает держателям депозитных счетов деньги в случае ликвидации предприятия.
Но как известно, всему есть предел, и не все вкладчики наверняка знают, какая сумма застрахована государством по вкладам, по данным на текущий год. Ведь средства вследствие банкротства банков возмещает не он, а именно государство, еще до ликвидации предприятия. Далее, рассмотрим, что собой представляет данная система, сумма выплат, принцип страхования и банки-участники системы.
О системе страхования
Из истории Советского Союза многие наши соотечественники помнят, что банки не являются надежным способом хранения средств, по той причине, что в период кризиса или дефолта можно остаться без сбережений. Чтобы восстановить банковскую систему и привлечь в кредитно-финансовые организации деньги вкладчиков, государственная власть в начале 21 века разработали систему страхования вкладов.
Агентство страхования вкладов – это государственная структура, функция которой обеспечить безопасность вложенных физическими лицами средств, и гарантированное возмещение ущерба при наступлении страхового случая из собственного фонда.
Говоря простыми словами, задача агентства по страхованию вкладов вернуть деньги в сумме, равной той, что хранится на депозитном счету физическому лицу, если банк обанкротился, лишился лицензии или на него Центробанк наложил мораторий. Но есть один нюанс, максимальный размер выплаты ограничен законом.
Особенности процедуры страхования
Клиенты банка могут заинтересоваться, как застраховать свои сбережения, ведь банк не предлагает заключать дополнительные договора или соглашения. Так и есть – банк обязан застраховать абсолютно все вклады физических лиц, которые хранятся на его счетах, то есть, подписывая договор на открытие депозитного счета, вкладчик уже становиться застрахованным лицом.
АСВ логотип
С вкладчика плата за страхование не взимается, но банк каждые три месяца платит по 0,1% от общей суммы вкладов в АСВ.
Следующий вопрос, актуальный для вкладчика какая застрахованная сумма вклада подлежит уплате в случае наступления страхового случая. На самом деле вклад возмещается полностью, то есть на 100%, и в расчет берется та сумма, которая числилась на депозитном счету в момент наступления страхового случая . Единственное ограничение общий размер вкладов в пределах одного банка не должен превышать 1 млн 400 тысяч рублей. А годом ранее, она составляла всего 700 тысяч рублей.
Итак, максимальная сумма вклада, застрахованная государством в 2016 году 1 млн 400 тысяч рублей.
Страхованию подлежат абсолютно все средства физических лиц, хранящиеся на счетах в банке в денежной валюте. К ним относятся срочные вклады и до востребования, деньги, хранящиеся на дебетовых в том числе зарплатных картах. Но в данный список не входят металлические счета, счета юридических лиц открытых до 1.01.2014 года, и денежные средства, находящиеся в управлении у организации.
Кто участвует в системе страхования вкладов
Прежде чем нести средства в банк наверняка каждый потенциальный клиент поинтересуется, в каких банках вклады застрахованы государством. На самом деле во всех тех, кто имеет лицензию от Центробанка и оказывает данную услугу. Или, простыми словами, банки не могут в одностороннем порядке отказаться от участия в системе государственного страхования.
Но прежде чем выбрать банк, следует все же проверить зарегистрировано ли кредитно-финансовое учреждение в реестре АСВ. Для этого достаточно найти в интернете официальный сайт и воспользоваться удобной системой поиска. Здесь же подробно описано, как получить возмещение при наступлении страхового случая и прочую полезную информацию.
Обратите внимание, что максимальная сумма выплаты при наступлении страхового случая указана по состоянию на 2016 году, годом позже она может измениться.
Итак, те, кто интересуется вопросом, на сколько застрахованы вклады в банках могут быть уверены, что государство возместит 100%, но не более максимальной суммы. Кстати, сроки действия страховки неограниченны законодательством, то есть на протяжении всего периода, пока открыт депозитный счет.
Для многих наших читателей является актуальным и интересным вопрос о том, какие вклады в банках России не подлежат страхованию? Ведь, как известно, далеко не все банковские счета являются застрахованными государством. Об этом мы подробно расскажем далее.
Как работает система страхования вкладов?
Работа данного проекта регламентируется законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В нем четко прописано, какие виды вложений подлежат дополнительному правовому обеспечению, а какие нет. Там же можно, в какие сроки должны назначаться выплаты вкладчикам.
Кто занимается защитой и выплатой депозитов населения? Для этого создана специальная государственная организация под названием , сокращенно АСВ. Она же определяет перечень компаний, которые будут выплачивать компенсации в том случае, если банк потеряет лицензию.
Все ли виды инвестиций застрахованы?
Вовсе нет. Согласно действующему российскому законодательству, государство гарантирует своим гражданам выплату возмещений по весьма ограниченному количеству депозитных программ. Сюда относятся:
- Срочные вклады (имеющие определенный срок действия по договору) и счета до востребования;
- Валютные вклады;
- Текущие счета, которые используются для получения заработной платы, пенсионных отчислений, стипендий и т.д.;
- Средства на счетах ИП, но есть нюанс – страховой случай должен наступить позже 01 января 2014 года;
- Денежные средства на номинальных счетах людей, которые являются опекунами или попечителями, при этом бенефициаром должны являться их подопечные;
- Деньги, размещенные на счетах эскроу для проведения расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их гос.регистрации. При этом также важно, чтобы страх.случай наступил после 1 апреля 2015 года.
Иными словами, сюда относятся классические варианты вложений, которые выбирают подавляющее большинство россиян. И если вы храните на банковских счетах не более гарантированной суммы (до 1.400.000 рублей), тогда вам не о чем беспокоиться.
Обратите внимание, что МФО и кооперативы не относятся к данной системе поддержи со стороны государства. Не стоит верить рекламе о том, что вклады надежно защищены — страхование будет осуществляться в частном порядке от какой-то фирмы, которая может отказаться однодневкой.
Какие депозиты не защищены страховкой от гос-ва:
- Вклады на предъявителя, например, сберегательные сертификаты или сберкнижки;
- Денежные средства, которые были переданы банку в доверительное управление (ПАММ счета), ПИФ;
- Обезличенные металлические счета, сокращенно ОМС ;
- Электронные деньги;
- Счета предпринимателей без образования юр.лица для ведения предпринимательской деятельности (ИП с 2016 года могут также рассчитывать на выплаты);
- Денежные переводы без открытия счета.
Примечательно, что в 2018 году банковские компании, включая такую крупную как Сбербанк, вовсе отказались от использования сберегательных сертификатов, т.к. они являются неименными и их нельзя отследить, чем потенциально могут воспользоваться преступники. Если у вас уже есть на руках подобный документ — вы можете обналичить его в отделении банка и получить свои деньги, а вот новый оформить уже не получится.
Наиболее частые вопросы
- Откуда берутся денежные средства для выплаты компенсаций?
Из бюджета Российской Федерации, а также из взносов, которые ежегодно вносят банковские компании России, состоящие в системе страхования вкладов .
- На какую сумму можно рассчитывать в том случае, если банковская организация, где вы обслуживались, потеряла свою лицензию?
Максимальный размер выплаты ограничен 1,4 млн. рублей , т.е. вклады\счета на равную или меньшую сумму можно будет получить в полном объеме, а если вы вкладывали больше – то только гарантированную.
Остаток можно будет получить в ходе реализации банковского имущества. Из всех вкладчиков формируются очереди кредиторов, и если после реализации остаются деньги, то они идут на выплаты физ.лицам в первую очередь и ИП в третью.
Обратите внимание, что в размер выплаты входит вложенная клиентом изначально сумма + начисленные проценты, если это предусматривалось договором. Валютные депозиты выплачивают в рублях, конвертация идет по курсу Центробанка, который действовал на дату наступления страхового случая.
- Все ли банки страхуют свои депозиты?
К сожалению, нет. Участниками ССВ являются лишь те компании, которые получили от Центробанка специальную лицензию на осуществление банковской деятельности. Проверить, состоит ли выбранная вами банковская организация в данной системе, и имеет ли она соответствующую лицензию, можно на официальном сайте ЦБ РФ. Инструкция дана
Если размер вашего вклада не превышает 1,4 млн руб., то его можно доверить любому банку. При банкротстве государство гарантирует возврат накоплений в течение 14 дней.
Что такое страхование вкладов?
Страхование вкладов представляет собой специальный механизм по защите денежных накоплений, которые люди хранят на счетах в банках. Если финансовое учреждение будет не способно вернуть деньги, то вместо него выплату произведёт Агентство по страхованию вкладов.
Волна банкротств и кризисов банковской системы, прокатившаяся в России в конце 90-ых годов прошлого века, заставила государство принять в конце 2003 года Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Для того чтобы этот закон работал, была создана специальная организация - Агентство по страхованию вкладов.
Как страхуются вклады?
Система страхования вкладов работает очень просто: вы приносите свои деньги в банк и открываете вклад. Этого достаточно - никаких специальных договоров страхования заключать не нужно, это вопрос самого банка. Он ежеквартально оплачивает Агентству по страхованию вкладов страховой взнос в размере 0,1% от суммы всех своих депозитов. Это означает, что фактически вам не нужно платить за страховку, она уже оплачена из будущего дохода .
Сколько застраховано?
Государство установило ограничение страховой выплаты, которая может быть возвращена вкладчику банка - это 1,4 млн руб. При накоплениях в иностранной валюте, они пересчитываются в рубли по . Если вы обладаете большими суммами, то Сравни.ру рекомендует распределить их между несколькими банками.
Когда и как можно получить страховку?
Агентство вернёт ваш вклад в двух случаях:
- если у банка, в котором размещён вклад была отозвана или аннулирована лицензия Центробанка;
- если Центробанк ввёл запрет на удовлетворение требований других кредиторов банка.
Подобные случаи происходят, когда банк разорён или имеет другие серьёзные финансовые трудности. Если произошла одна из выше приведенных ситуаций, выплаты вкладчикам начинаются в течение 14 дней после их наступления. Деньги можно получить непосредственно в Агентстве, в другом банке, с которым оно сотрудничает, либо по почте.
Совет Сравни.ру: Не волнуйтесь по поводу сохранности ваших сбережений. Страхование вкладов в банках гарантирует возврат любых сумм в пределах 1,4 млн руб. Если хотите заработать - выбирайте предложение с максимальной доходностью, не обращая внимания на название финансовой организации.
Наверняка каждый из нас при оформлении депозитного вклада сталкивался с необходимостью страхования.
Но, для чего это необходимо? Как вообще работает система страхования?
На какую сумму можно рассчитывать при наступлении страхового случая?
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
На сегодняшний день вопрос о системе страховых выплат регулируется такими законодательными нормами :
- статьей 5, в частности частью 2 закона “Об обязательном оформлении страхового полиса вкладчиками РФ”;
- главой 46 Гражданского Кодекса РФ, который регулирует вопрос о безналичных финансовых операциях;
- Федеральным законом “О Центральном Банке РФ”, который четко регламентирует порядок денежных обращений банками.
Сам по себе процесс страхования вкладов достаточно прост. Он заключается в том, что лицо при оформлении депозитного вклада заключает допсоглашение. При этом дополнительный договор о страховании подписывать не требуется: все технические нюансы в вопросе страхования ложатся на плечи банковского учреждения.
Каждый квартал банковское учреждение совершает платеж Агентству по страхованию вкладов, который составляет порядка 0,1% от общего размера, так называемого депозитного портфеля. Исходя из этого можно сказать, что платежи за страховку вносит не сам вкладчик, а непосредственно банк.
В первую очередь необходимо брать во внимание тот факт, что далеко не все депозитные вклады могут попадать под действие страховки.
Во-первых, на сегодняшний день существует ограничение по размеру депозитного вклада – при возникновении страхового случая можно рассчитывать на возврат депозита в полном объеме, если его сумма не превышает отметки в 1,4 миллиона рублей. Необходимо отметить, что в данный размер включается также и процентная ставка, которая могла зачислиться на депозитный счет.
В том случае, если в одном и том же банке у физического лица имеется несколько депозитных вкладов, он вправе рассчитывать на возврат 2 капиталовложений, но с небольшим нюансом – размер не должен превышать 1,4 миллиона рублей.
При этом, если несколько депозитов были оформлены в нескольких банковских учреждениях, и они оба по каким-либо причинам стали неплатежеспособными, физическое лицо имеет полное право рассчитывать на возврат депозитов в полном объеме.
Однако встречаются ситуации, когда у вкладчика есть открытый кредит в том банке, где оформлен депозит. Так вот, в таком случае, при возврате по страховке в обязательном порядке изначально вычисляется размер задолженности, а уж потом выдается вкладчику оставшаяся сумма.
Стоит также отметить, что под действие имеющегося российского законодательства попадает исключительно тот финансовый капитал физических лиц, который находится на счетах исключительно российских банковских учреждений, включенный в Реестр. Необходимо учитывать, что с января 2014 года добавился также и финансовый капитал индивидуальных предпринимателей.
Необходимо также брать во внимание тот факт, что абсолютно все финансовые средства подлежат страхованию (это касается любого капитала, который находится на счетах у физических лиц).
- денежный капитал, который находится на счету индивидуальных предпринимателей (при этом они не являются юридическими лицами);
- капитал граждан, которые работают адвокатами либо нотариусами и используют банковский счет для внесения оплаты за их услуги;
- вложения, которые оформлены на предъявителей;
- капитал, который был передан гражданином нашей страны банку на доверительное управление;
- капитал в электронной валюте;
- депозитов, которые находятся на счетах российских банков, но при этом за рубежом.
В свою очередь, согласно Федеральному закону №177 под страховыми случаями принято считать :
- возможный отзыв лицензии Центральным Банком РФ у финансового учреждения, где был оформлен депозитный вклад;
- введение ограничений Центральным Банком РФ, в случае, если ЦБ запретил банку осуществлять финансовые обязательства перед своими кредиторами.
Такое положение дел может возникнуть в любом финансовом учреждении вне зависимости от его уровня авторитета и количества вкладчиков, а уж тем более в период экономической нестабильности, которая сложилась на сегодня в Российской Федерации.
После рассмотрения базовых понятий необходимо понять, как происходит процесс возмещения на практике.
Алгоритм заключается в следующем:
После того, как весь необходимый пакет документов был подан (паспорт, договор о сотрудничестве с банком), возврат капитала осуществляется на протяжении первых 3 рабочих банковских дней. При этом максимальный период выплаты может продлиться до нескольких дней, но не больше.
В случае, если речь идет о возврате депозитного вклада в иностранной валюте, выплата производиться в рублях по курсу Центрального Банка РФ на момент выдачи средств.
Если депозит до 1,4 миллионов рублей – выплата производится в полном объеме, если больше – возвращаемая сумма разделяется на части. К примеру, депозит был на 2 миллиона рублей, соответственно, 1,4 миллиона возвращается сразу, а оставшиеся 600 тысяч будут отданы вкладчику только после конкурсного производства либо же в процессе ликвидации. Период возврата может достигать нескольких лет.
В 2017 году Агентство по страховым взносам может увеличить суммы отчислений. На такое решение руководство АСВ подвигла острая потребность в выплате займа ЦБ РФ.
После того, как кредит будет полностью закрыт, ставка вернется в свою прежнюю величину. Напомним, что на сегодня ставка составляет 0,12% .
Помимо этого, АСВ планирует во втором полугодии повысить и сумму оформления страховки по депозитным вкладам . По их мнению, она должна напрямую зависеть от суммы вклада в полном объеме. Также решается вопрос об увеличении суммы страховой выплаты.
Но все это пока остается в планах на 2017 год и когда данные изменения будут приняты, остается неизвестным.
О последнем изменении суммы возмещения по системе страхования вкладов физлиц рассказано в следующем видеосюжете:
Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Виды и порядок получения государственной помощи на открытие и развитие малого бизнеса
Виды и порядок получения субсидии на открытие малого бизнеса в 2017 году от Центра занятости
Виды и правила получения грантов на открытие и развитие бизнеса
Виды и программы государственной поддержки малого бизнеса
Бесплатная консультация юриста
Москва и область
Санкт Петербург и область
Copyright 2016. Posobie-Help — помощь и консультации по всем видам пособий и льгот
Публикация и копирование материалов без письменного согласия автора запрещена.