Для заёмщиков, которые не могут справиться с внесением ежемесячных платежей в силу каких-то обстоятельств, банки разработали особую услугу — реструктуризацию кредита. Благодаря ей можно изменить условия оформленного ранее договора, итогом этих изменений будет снижение ежемесячных платежей, долговая нагрузка на заемщика будет снижена, выплачивать кредит ему буде гораздо легче.
Как сделать реструктуризацию кредита в банке?
Когда лучше сделать реструктуризацию кредита в банке?
Если возникают проблемы, то не нужно доводить дело до фактов просрочки ежемесячного платежа, лучше обратиться в банк заранее, так как если просрочка наступила, то согласно договору банк назначит заёмщику выплачивать штраф и пени. То есть, если вы понимаете, что следующий ежемесячный платёж внести не сможете, то нужно сразу отправляться в банк и рассказывать о своих проблемах. Предварительно можно позвонить на горячую линию и рассказать о своей ситуации, там могут дать первичную консультацию и направят в то отделение банка, где проводят реструктуризацию кредита.
Процесс реструктуризации долга по кредиту
1. Итак, заёмщик обращается в соответствующее отделение банка. обычно не оформляется в день обращения, сначала сотрудники банка выясняют проблемы заёмщика и решают как они ему могут помочь. Возможно, что нужно будет принести некоторые документы, которые будут доказывать сложившуюся ситуацию заемщика.
К примеру, это может быть:
— больничные листы, рецепты на дорогостоящие лекарства, предназначенные самому заёмщику или его родственникам;
— свидетельство о смерти кого-то из близких;
— трудовая книжка с отметкой об увольнении;
— документы, подтверждающие о том, что имущество гражданина пострадало от каких-либо бедствий;
— документы о ДТП, к примеру, если машине нужен дорогостоящий ремонт.
В общем, это могут быть любые документы, которые будут хоть косвенно подтверждать, что заёмщик понёс или понесёт определенные финансовые траты, которые повлияют на его возможность вносить ежемесячные платежи как и раньше в полном объёме.
Но документы для проведения реструктуризации долга в банке понадобятся далеко не всегда, банк может оформить её проведение и без дополнительных бумаг, нужен будет только кредитный договор и паспорт заёмщика.
2. В назначенный день заёмщик приходит в банк, приносит необходимые бумаги. Сам же процесс реструктуризации долга по кредиту аналогичен оформлению обычного кредита, только одобрение будет автоматическим. Сотрудник банка заполняя анкету, может спросить не менялись ли какие-либо данные у заёмщика, если изменения были, то нужно об этом сообщить. Заявление на реструктуризацию долга по кредиту уходит на рассмотрение и в течении пары минут будет обязательно одобрено.
3. Далее распечатывается и подписывается новый кредитный договор и новый график платежей, эти документы будут отличаться от первичного договора, так как некоторые условия будут изменены. После подписания договора и авторизации его в системе, старый кредит автоматически закрывается.
4. В итоге у заёмщика на руках будет новый кредитный договор, который по сумме будет равен сумме, необходимой для досрочного погашения старого кредита. Срок растягивается до размера, указанного заёмщиком, так, чтобы ежемесячный платёж был для него посильным.
После, когда личная ситуация гражданина нормализуется, он может делать частичные досрочные погашения этого кредита, чтобы сократить срок, увеличенный во время реструктуризации.
Если возникшие трудности носят временный характер, то банк и вовсе может предложить кредитные каникулы, когда выплаты по кредиту замораживаются на определенный период. Это даже более удобный вид реструктуризации банковского кредита.
Если у вас остались вопросы, то можете задать их через сервис «Вопрос-ответ» нашего сайта и получить исчерпывающий ответ.
Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.
Причины для реструктуризации долга
Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.
Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.
Разновидности реструктуризации кредита
Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.
Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.
Кредитные каникулы
Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.
Пролонгация срока
В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.
Изменение валюты
Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.
Уменьшение процентной ставки
Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.
Уменьшение ежемесячного платежа
Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.
Как выбрать банк для реструктуризации долга?
Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.
При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:
- условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
- политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
- условия получения повторного кредита;
- обязательность страхования рисков;
- репутация финансового учреждения.
Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.
Как реструктуризировать долг по кредиту?
Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:
- Нет просрочек по платежам на момент обращения. Если срок задержки платежа невелик или сумма небольшая, то банк, скорее всего, предложит погасить задолженность, а потом обращаться за реструктуризацией.
- Большой остаток задолженности. В этом случае срок кредитования обычно продлевается и финансовая организация зарабатывает на процентах, поэтому охотнее идет на изменение условий договора.
- Причины обращения должны быть уважительными и подтверждаться документально. Например, справкой из центра занятости, справкой об уменьшении зарплаты, медицинской выпиской и другими.
Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.
Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.
Есть ли выгода от реструктуризации кредита?
Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.
Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.
Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.
Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.
Экономический кризис медленно, но верно, с экранов телевизоров и новостных заголовков интернета входит в нашу жизнь. Растут цены, снижаются зарплаты, сокращаются штаты - и заемщики банков, еще вчера смотревшие на жизнь с оптимизмом, оказываются не в состоянии платить кредиты на прежних условиях. Отчаявшиеся люди начинают брать новые кредиты под бешеные проценты, скрываться от банков, усугубляя свое и без того незавидное положение. Что же делать? Самый понятный, законный и цивилизованный способ снизить долговое бремя – договориться с банком о реструктуризации кредита. Что это такое? Как оформляется реструктуризация? Как написать заявление о реструктуризации долга по кредиту, образец?
Несмотря на сложное название, эта процедура при ближайшем рассмотрении становится доступной и понятной для широкого круга заемщиков, попавших в непростую ситуацию.
Что такое реструктуризация долга по кредиту?
Реструктуризация кредита – это изменение банком по просьбе заемщика условий кредитного договора, позволяющее снизить долговую нагрузку на заемщика, попавшего в трудные жизненные обстоятельства (увольнение с работы, снижение дохода, продолжительная болезнь и т.п.). Как правило, реструктуризация выгодна обоим сторонам кредитного соглашения – банк избегает образования просроченной задолженности и создания дополнительных резервов под нее, и легче выполняет требования Центрального банка по обязательным нормативам. Заемщик же получает возможность перевести дух, собраться с силами и выплачивать кредит «малой кровью». Кроме того, реструктуризация не ухудшает кредитную историю. Практически все банки пользуются этим инструментом – цель банка не в том, чтобы пустить вас по миру, или потом и кровью реализовывать принятый на баланс залог, а получить причитающиеся к уплате деньги назад с процентами. И если банк видит возможность реструктурировать долг по кредиту – он ею воспользуется.
Какие кредиты могут реструктурировать? Каковы варианты реструктуризации?
Итак, вы задались вопросом – как реструктуризировать долг по кредиту? Прежде всего, необходимо иметь подтверждение, что реструктуризация вам действительно необходима. Банку требуется документальное подтверждение того, что у вас возникли сложности с выплатой задолженности – справка с работы о сокращении, о снижении уровня дохода, медицинская карта, справка из медучреждения и т.п. Во-вторых, крайне желательно, чтобы на момент обращения в банк вы не допускали серьезных просрочек по уплате основного долга и процентов. В-третьих, по кредиту ранее не должна была быть оформлена реструктуризация. Перечень условий может в некоторых банках меняться в большую или меньшую сторону.
Стоит помнить – банк может, но не обязан реструктуризировать ваш кредит. Если он сомневается в вашей добросовестности или перспективах финансовой стабильности – кредит, скорее всего, реструктурирован не будет. И мяч всегда на его стороне. Поэтому ответ на вопрос – «Как добиться реструктуризации долга по кредиту?» - довольно тривиален: ведите себя честно и ответственно. Обратитесь в банк до возникновения просрочки, заявите о свих сложностях открыто, выразите готовность добросовестно погашать обязательства – и вам пойдут навстречу.
Как реструктуризировать долг по кредиту с максимальной выгодой для себя? Банки могут предложить вам (как правило – на выбор) несколько альтернатив: увеличение срока кредитования, «кредитные каникулы», индивидуальный график погашения задолженности, изменение валюты кредита, снижение процентной ставки по ссуде.
Процедура проведения реструктуризации
Как происходит реструктуризация долга по кредиту? Прежде всего, вы должны сделать первый шаг – явиться в банк и заявить о намерении переоформить кредит на новых условиях. Вы должны написать заявление о реструктуризации долга по кредиту, образец вам скорее всего представит кредитный инспектор. В Сбербанке и ряде других крупных банков писать заявление произвольной формы не требуется – вам выдадут для заполнения специальный формуляр. В нем нужно указать причины ухудшения финансового состояния, перечень имеющихся кредитов, сведения об имуществе, финансовых потоках, предпочтительной для заемщика схеме реструктуризации.
Если с заполнением заявления в банке возникли затруднения, напишите заявление о реструктуризации долга по кредиту, образец представлен ниже.
В "Наименование банка, адрес"
от "ФИО, индекс, адрес",
Заявление
"Дата" между "ФИО" и "Банк" был заключен Кредитный договор № __ от "Дата" на следующих условиях: сумма кредита __ рублей, на срок __ (срок окончательного возврата кредита "Дата") процентная ставка по кредиту __% годовых, целевое использование – на _______.
Согласно пункту __ Кредитного договора предусмотрено изменение размера процентной ставки, срока уплаты кредита Банком, как в одностороннем внесудебном порядке, так и по соглашению сторон.
С "Дата" произошло ухудшение моего финансового положения, связанное с …. (потеря работы, снижение заработной платы или уменьшение совокупного дохода, стихийные бедствия, форс-мажор, болезнь и прочее), что подтверждается следующим: (указать документы, подтверждающие причину: справка о доходах, доказательство получения статуса безработного, и т.д.).
На всем протяжении срока действия Кредитного договора № __ от "Дата" мной своевременно выплачивались Банку все платежи: основной долг, проценты, комиссии, на дату настоящего обращения отсутствует просроченная задолженность.
На основании вышеизложенного, прошу произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору № __ от "Дата", а именно:
1. снизить размер процентной ставки до _______ годовых;
2. пролонгировать сумму основного долга на срок __, изменив срок окончательного погашения кредита с "Дата" до "Дата".
Приложение: 1. Копия доказательств, подтверждающих ухудшение финансового положения – на __ листах.
ФИО, дата, подпись.
Заявление/анкета попадает на рассмотрение в службу по работе с проблемной задолженностью банка. Если соблюдены все формальные требования банка по возможности реструктуризации кредита, с заемщиком согласовываются возможные параметры реструктуризации, и ему направляется список документов, необходимых для рассмотрения вопроса на кредитном комитете. После сбора заемщиком всех необходимых документов и в случае принятия кредитным комитетом положительного решения о реструктуризации, между банком и заемщиком подписывается соглашение о новых условиях кредитного договора.
Как сделать реструктуризацию долга по кредиту без лишних затрат времени и нервов? Обратитесь в банк сразу после наступления факта ухудшения вашего финансового состояния. Не допускайте просрочек обязательных платежей. Не ройте сами себе финансовую яму – не берите новых долгов, чтобы погасить старые, перекредитоваться в другом банке, а тем более в микрофинансовой организации, как правило, гораздо дороже и хлопотнее. Помните – благоприятное разрешение ваших финансовых проблем выгодно и вам, и банку.
Константин Ельский
В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.
Реструктуризация кредита: что это такое
При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании - в любом другом банке.
Особенности реструктуризации
Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.
Основные причины реструктуризации
К переподписанию договора ведут:
- Потеря работы заемщиком.
- Снижение уровня доходов.
- Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
- Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.
Преимущества реструктуризации
Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:
Основные разновидности реструктуризации кредита
На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:
- Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
- Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
- Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
- Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
- Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.
Выгода от реструктуризации долга
При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.
Общий порядок оформления реструктуризации
При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:
Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.
Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита
При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное - обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.
При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.
Реструктуризация проблемной задолженности
В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.
Реструктуризация потребительского кредита
Этот вид реструктуризации - самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.
Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное - заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.
Реструктуризация задолженности по кредиту физического лица — это, по сути, уступка кредитора своему должнику, пребывающему в состоянии дефолта. Проще говоря, реструктурируя ранее взятый заем, Банк меняет для клиента его основные параметры.
Реструктурировать можно любой кредит: потребительский, взятый на покупку авто, «пластиковый» (если изначально оформлялась кредитная карта), ипотеку… Главное условие в данном случае - заем должен стать «проблемным» и для банка, и для самого заемщика. Так что если по кредиту началась «устойчивая» просрочка, самое время задуматься о реструктуризации.
Впрочем, в этой ситуации возможен и второй вариант развития событий - рефинансирование: изменение условий кредитного договора. Эта процедура, кстати, возможна и в том случае, если проблем по займу нет.
Платить сложно, не платить - страшно
Термин «реструктуризация» банки используют в том случае, когда речь идет о кредитах, «обремененных» просроченной задолженностью по погашению основного долга (т.е. «тела» займа) сроком более трех месяцев.
Во многом это связано с требованиями Банка России. Являясь надзорным органом по отношению к прочим коммерческим банкам, этот финансовый институт требует от своих «подопечных» создания обязательного резерва под обесценение ссуды. Размер этого резерва варьируется от 50 до 100% от суммы основного долга, а создается он из средств чистой прибыли банка - вне зависимости от того, каков тип просроченного займа (потребительский кредит наличными, ипотека или кредитная карта - в данном случае разницы нет). Соответственно, банк заинтересован в том, чтобы фактически просроченный заем «по формальным внешним признакам» таковым не являлся.
Исходя из всего вышесказанного, можно дать заемщикам один совет (в общем-то очевидный, а потому используемый не так уж часто): если в какой-то момент вы поняли, что финансовое положение изменилось не в лучшую сторону и исполнять взятые на себя кредитные обязательства по графику вы уже не можете - не стоит дожидаться неприятностей. Лучше обратиться в банк заранее и заранее же начать переговоры об изменении текущего графика платежей на более лояльный по отношению к вашему финансовому положению.
Конечно, банк будет не слишком счастлив таким поворотом событий, однако ваши добрые намерения он оценит. Тем более, каждая финансово-кредитная организация, как правило, имеет собственную заранее подготовленную систему отработки подобного рода заявлений. Процедура изменения графика платежей по кредитному договору может занять некоторое время, но вряд ли вам вообще откажут.
Тем не менее, возможно все - и по какой-то причине банк все-таки может сказать «нет» в ответ на просьбу об изменении графика выплат (ну, или же вы сами забудете предупредить своего кредитора о возникших проблемах с наполняемостью кошелька)… Это значит, что просрочка не только состоялась, но и начала расти - вместе со штрафами, пенями и прочими поборами, предусмотренными в таких случаях. Расстраиваться все равно рано, хотя решение проблемы может затянуться.
Во-первых, банк, получив должника, скорее всего, изменит ранее принятое отрицательное решение и рано или поздно сам предложит провести реструктуризацию вашего кредита, чтобы оптимизировать свои резервы. Главное в этом случае, как именно будет проведена процедура.
Вариант первый: «добрый банк»
Вам будет предложено «прощение» начисленных штрафов и пеней плюс реструктуризация собственно займа.
Такое предложение, как правило, означает, что с должником будет заключен новый кредитный договор с графиком платежей, который его более-менее устроит - в том смысле, что сможет погашать новые платежи из имеющихся финансовых возможностей.
В каком-то смысле, это идеальный вариант для проштрафившегося перед кредитной организацией заемщика. Главное, на сто процентов убедиться в том, что предыдущий - проблемный - кредитный договор прекратил свое существование.
Что это значит? А вот что. При подписании нового договора займа банк должен документально оформить факт прекращения предыдущих отношений, например (и это будет наилучший вариант), составив дополнительное соглашение к «старому» кредитному договору с четким указанием на прекращение действия условий «кредита №1». Можно также запросить у финансового института справку соответствующего содержания (это тоже, в общем-то, неплохой вариант).
Вариант второй: «злой банк»
В этом случае ни о каком прощении, скорее всего, не будет и речи. С большей долей вероятности можно говорить об ином сценарии: задолжавшему клиенту начнут угрожать судебными разбирательствами, а потом предложит заключить новый кредитный договор, по которому сумма долга увеличится на начисленные проценты, штрафы, пени и т.д.
Это однозначно плохой вариант, поскольку по новому (реструктурированному) кредиту должнику придется платить проценты, начисленные на те проценты, которые уже были «приплюсованы» к сумме займа раньше, а в качестве «орудия добивания» финансовый институт использует штрафы.
Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, насколько невыгодна подобная альтернатива нарастающей просрочке по первоначальному кредиту. Тем не менее, оспорить предложение банка удастся разве что в суде (они, кстати, весьма часто становятся в подобной ситуации на сторону должников «по техническим причинам» и аннулируют начисленные штрафы и пени). А до того финансовая организация заставит клиента изрядно понервничать, угрожая, в случае несогласия с выдвинутыми условиями, также через суд взыскать все деньги единовременным платежом, без каких-либо рассрочек.
На что смотреть?
В любом случае (независимо от того, какой вариант реструктуризации предложит банк), необходимо ОЧЕНЬ внимательно читать тексты нового кредитного договора.
Принципиальные моменты, на которых предпочтительно акцентировать внимание: график платежей, права и обязанности заемщика по кредиту (не должно быть, например, прописано право банка потребовать в одностороннем порядке единовременного срочного погашения остатка долга, равно как и право изменять процентную ставку и график внесения платежей - это как минимум).
Следует помнить и о том, что по большей части реструктуризация оформляется именно через заключение нового кредитного договора (так делается в отношении потребительских кредитов, автозаймов и кредитных карт), но в некоторых - не очень частых - случаях взаимоотношения финансового института и его проштрафившегося клиента оформляются как дополнительное соглашение к действующему договору.
Что касается ипотеки, то в этом случае процедура реструктуризации ОБЯЗАТЕЛЬНО подразумевает изменение договора залога или закладной, в которых должны быть продублированы новые условия кредитования. Это усложняет процедуру заключения нового договора, но в то же время гарантирует идентичность двух договоров (кредитного и ипотеки) и лишает банк «нечестной» возможности изъять квартиру только на основании того, что вы платите не по графику, предусмотренному в договоре ипотеки.
Где взял, там и реструктурируй!
Перечень документов, который вам понадобится для реструктуризации кредита, зависит от банка. Это может быть только паспорт, а может - полный пакет документов, равный по содержанию тому, что вы предоставляли для получения кредита.
Цена реструктуризации тоже зависит от политики, выбранной банком: могут попросить комиссию за переоформление кредита, могут затребовать погашения определенной части основного долга, а могут провести процедуру и вовсе «забесплатно».
Где обычно проводят реструктуризацию проблемного кредита? Исключительно в той финансовой организации, где оформлялся заем. Сторонние банки, в линейке которых имеются предложении по реструктуризации, как правило, сазу же указывают, что готовы дать деньги только под «хорошие» кредиты. Просрочка же в любом случае остается головной болью вас и вашего кредитора.
Поменять хорошее на «лучшее»?
Если вы исправно платите по кредиту, но хотите изменить его условия на более выгодные для вас, - это тоже возможно. Как раз для таких случаев у некоторых финансово-кредитных организаций существуют предложения по «переоформлению». Иначе говоря, программы рефинансирования займов, среди которых наиболее распространены ипотека и потребительские кредиты.
Самый главный вопрос, на который вам нужно ответить себе перед тем, как обратиться в сторонний банк за соответствующей услугой: а зачем вам рефинансироваться?
Если для того, чтобы улучшить условия погашения займа, то лучше заранее узнать у выбранного финансового института, на каких условиях он предлагает заключить договор, и сопоставить услышанное с условиями действующего кредита. Сравните все параметры: срок, ставки - договорную и эффективную, особенные условия договора, тарифы и т.д. Плюс не забывайте, что обычно за рефинансирование кредита банки берут комиссию.
Ну и, естественно, внимательно читайте условия нового кредитного договора. О том, на что необходимо обращать внимание в обязательном порядке, мы писали в специальной статье.