Принято считать, что вклад в зарубежном банке – чрезвычайно удачное и выгодное решение. Что бы проверить эту теорию следует внимательно рассмотреть особенности подобных вкладов и условия заключения договоров с зарубежными банками.
Зарубежный депозит и условия его получения
Первое, на что стоит обратить внимание – это то, что на территории России филиалов зарубежных банков нет. Единственным способом прийти на российский рынок – это открыть дочерний банк или купить готовый. Из этого следует, что для оформления депозита за границей вкладчику или его доверенному лицу необходимо лично посетить страну для оформления документов и заключения договора . Или можно обратиться к специальным юридическим фирмам, которые за отдельную плату займутся оформлением вместо клиента.
Из-за распространенного в Европе и США недоверия к иностранным, и особенно к российским вкладчикам, банк потребует от клиента подтверждение источника вкладываемых денег. Далее, необходимо быть готовым к оформлению огромного количества документов и все из-за той же нелюбви к иностранным вкладчикам. Последним пунктом будет уведомление российских органов об открытии иностранного депозита, это необходимо для последующей уплаты налогов. За несоблюдение этого пункта законодательством предусмотрена система весьма неприятных штрафов.
Вопрос выгоды
Если сложности с документацией не пугают, остается открытым лишь вопрос о целесообразности подобных вложений. Первая причина открытия депозита за рубежом – это безопасность. Из-за сложной экономической ситуации в стране все больше вкладчиков склонны доверять известным европейским и американским банкам, да и страховые выплаты там значительно выше.
Со временем сложилось так, что в зарубежных банках годовая процентная ставка по депозитным вкладам значительно ниже, чем в отечественных учреждениях. Поэтому, получение дохода не является веской причиной для открытия такого депозита. К слову о доходах, человеку с низким достатком будет сложно открыть счет за границей по той причине, что в западных банках сумма минимального вклада по депозиту довольно высока, от 10 тыс. долларов и даже от 1 млн. долларов в Швейцарии.
Как можно заметить, на практике, такой вклад более выгоден человеку с высоким уровнем доходов. В России максимальная сумма страхования по депозитным вкладам составляет 1 млн. рублей, следовательно, можно заметить, что тратить время и деньги на перевод меньшей суммы просто не целесообразно.
Возможно, у некоторых читателей возникнет вопрос: «А зачем вообще открывать вклады в иностранных банках?». Но многие из тех, кого заинтересовала эта статья, скорее всего, уже все решили для себя.
На самом деле причин может быть много: одним сбережения за рубежом нужны для оплаты обучения, другим – недвижимости, многие просто хотят хранить свои деньги в наиболее надежных банках. Привлекают наших соотечественников в зарубежных кредитных организациях также высокий профессионализм, конфиденциальность и безопасность. Хотя при этом есть и минусы, основными из которых будут более низкая процентная ставка и довольная непростая процедура оформления.
Особенности открытия счета
Так что же нужно знать тем, кто решил открыть вклад за границей?
Во-первых, для этого в большинстве случаев потребуется ваше личное присутствие в офисе банка. Правда, иногда можно обойтись и без него. Некоторые организации имеют представительства в России, которые берут на себя организационную работу, практикуя выезд специалиста. Однако их услуги доступны только очень состоятельным клиентам, готовым внести на хранение довольно внушительную сумму. Другой вариант – когда представитель специализированного агентства сам едет в банк открывать счет с заверенными доверенностями. Также же документы можно выслать почтой, но на такие условия идут далеко не все банки.
Во-вторых, необходимый пакет документов будет отличаться от того, что требуют российские банки. Нужно быть готовым к тому, что придется подтвердить не только свою личность, но и легальность полученных доходов. Большинство россиян, желающих открыть депозит за рубежом – отнюдь не рядовые граждане, а это значит, что процедура идентификации и контроля будет предельно тщательной и может занять ни один день и даже неделю. Ну и сумму нужно подготовить немаленькую, так как размер первоначального взноса во многих иностранных банках весьма солидный.
Официальное уведомление
Тем, кто сможет убедить зарубежный банк в прозрачности своих доходов и успешно пройти процедуру открытия счета, нужно знать о том, что подобные операции в России подлежат валютному контролю и регулируются различными нормативными документами. Например, Федеральный закон №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» предписывает уведомлять налоговые органы об открытии (закрытии) счета в иностранном государстве не позднее, чем за месяц. В противном случае вам могут просто отказать в открытии депозита.
Не самым приятным моментом будет воздействие Федерального закона №194-ФЗ от 12 ноября 2012 года. Он предусматривает штрафные санкции для российских граждан, решивших перевести свои доходы, полученные за пределами России, на счет в иностранном банке, минуя банки нашей страны. Такие доходы нужно «прогонять» транзитом через российские счета, иначе вас ждет штраф в размере от 75 до 100 процентов всей суммы. Процедура эта не только довольно хлопотна, но еще и чревата дополнительными комиссиями.
Расчет налогов
Еще один нюанс при открытии зарубежного счета заключается в налогообложении получаемой прибыли, то есть процентов по депозиту. В Налоговом кодексе указано, что проценты, получаемые в банках по вкладам, облагаются налогом, если размер годовой ставки превышает ставку рефинансирования, увеличенную на пять (по рублевым вкладам) или 9 пунктов (по вкладам в иностранной валюте).
Казалось бы, что к зарубежным вкладам должна применяться та же норма, но это не так.
Министерство финансов РФ своим письмом от 4 апреля 2013 года поясняет, что банк – это кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка, а, следовательно, зарубежные банки под это определение не попадают. Из этого следует, что проценты, получаемые от размещения депозита в иностранном банке, облагаются налогом в размере 13%, что в сочетании с невысокими ставками довольно ощутимо бьет по карману.
Выбор банка
Немного разобравшись с процедурой открытия вклада можно перейти и непосредственно к выбору организации, которой вы готовы доверить свой капитал. В первую очередь обратим внимание на особенно популярные среди российских вкладчиков страны.
Швейцарские банки на протяжении очень долгого времени являются эталоном качественного банковского обслуживания, сочетающего в себе высокий профессионализм, стабильность и надежность. Деятельность этих кредитных организаций находится под контролем Национального банка Швейцарии вместе с Федеральной банковской комиссией. Все они делятся на несколько групп с довольно резким разграничением функционала.
Более 50% объема финансовых услуг приходится на два крупных банка, являющихся мировыми лидерами: UBS и Credit Suisse. Для обычных вкладчиков больший интерес представляют кантональные банки, предлагающие весь спектр услуг с упором на кредитование и депозиты, а также региональные финансовые организации и банки группы Райффайзен. Есть также частные банки – одни из старейших в Швейцарии, но обслуживают они в основном довольно узкий круг состоятельных клиентов.
Для открытия счета в швейцарском банке понадобится внушительная сумма. А ставки по депозитам находятся на довольно низком уровне, в пределах 1-2 процентов годовых, но можно попробовать увеличить доходность, занявшись инвестициями или торгами на бирже. Такую возможность в режиме онлайн предоставляет своим клиентам, например, Credit Suisse.
Среди россиян популярны и банки Люксембурга, обладающие многими достоинствами швейцарских организаций, но с большими привилегиями для иностранцев. На финансовые учреждения Люксембурга приходится около 25% валового внутреннего продукта и 6-8 процентов мирового оффшорного капитала. Однако в последнее время ведутся разговоры о том, чтобы сделать деятельность банков герцогства более прозрачной с целью борьбы с уклонением от уплаты налогов. Ставки по депозитам здесь повыше, чем в Швейцарии – 4-6 процентов, плюс широкий выбор различных инвестиций для получения максимального дохода. К россиянам особенно лоялен банк DEXIA. Он предъявляет довольно мягкие требования при оформлении документов и имеет в своем штате русскоязычных специалистов.
Разветвленная по всему миру корреспондентская сеть со множеством посредников делает очень доступными кипрские банки. И, несмотря на недавний кризис, они продолжают пользоваться популярностью. Тем не менее, негативные последствия остались, в том числе и снижение ставок по вкладам, которые находятся на уровне 3-5 процентов.
Банки Латвии предлагают беспроигрышный вариант: качественный сервис в сочетании с невысокими тарифами на обслуживание. Туда даже не обязательно выезжать для открытия счета, да и управлять им можно дистанционно, чаще всего при помощи русифицированных программ. Одним из наиболее популярных является ABLV Bank, открывающий депозиты с небольшим первоначальным взносом. Однако снижения по ставкам не удалось избежать и здесь, в среднем доходность по вкладам составляет около 3-3,5 процентов.
В условиях нестабильности в российской экономике наши соотечественники все чаще обращаются в иностранные банки для открытия вкладов в зарубежной валюте. Хранение денег дома «под подушкой», инвестиции в недвижимости - весьма спорные инструменты для сохранения активов. Упрощение процедуры открытия вкладов за рубежом, возникновение ажиотажа вокруг американского доллара послужило зеленым светом для всех российских инвесторов, желающих сохранить, приумножить свои накопления и защитить их от неблагоприятных условий финансового рынка РФ. Процесс открытия счета в банках, расположенных за пределами России, вызывает массу вопросов у потенциальных вкладчиков.
В данной статье будет раскрыт ряд наиболее актуальных аспектов:
- правовые основы и юридические тонкости;
- порядок открытия счета;
- какие потребуются документы для создания депозита;
- насколько надежно такое размещение денежных средств для россиян;
- примеры наиболее перспективных зарубежных финансово-кредитных учреждений.
Почему вкладчики выбирают зарубежные банки?
Открытие валютного вклада в одном из иностранных банков сулит потенциальным клиентам целый ряд дополнительных выгод:
- высокий уровень надежности финансово-кредитных учреждений;
- возмещение более высокой суммы вклада (до 100 тысяч долларов) в случае банкротства организации (российское же законодательство дает страховую защиту лишь на 1,4 млн. рублей);
- вклад в иностранной валюте позволяет диверсифицировать инвестиционный портфель и защитить активы от колебания валютных курсов;
- гарантия доходности;
- возможность выбора валюты, в которой будет храниться финансовый резерв.
Размещать свои денежные средства на счетах, открытых в иностранных финансовых учереждениях, особенно выгодно тем, кто работает или учиться за рубежом, планирует приобрести недвижимость или открыть бизнес. Из минусов можно отметить значительные расходы на обслуживание, большие ограничения на минимальную сумму депозита, большой пакет обязательных документов, небольшие процентные ставки.
Правовые основы открытия депозита в зарубежном банке
Еще десятилетие назад открыть вклад за рубежом было крайне сложно, так как для выполнения этого действия требовалось получить разрешение от ЦБ РФ. С момента вступления в силу закона №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» данная процедура существенным образом была упрощена. Данный нормативно-правовой акт дает право всем резидентам открывать счета за рубежом. Список отдельных категорий лиц, которым запрещено создавать депозиты, приведен в законе № 79-ФЗ.
Как открыть вклад в валюте
Для открытия депозита в иностранном банке потребуются следующие документы:
- справка о составе семьи;
- справка об отсутствии судимости;
- налоговая декларация за последние 6-12 месяцев с отметкой ИФНС;
- копия загранпаспорта, заверенная нотариально;
- квитанции об уплате услуг ЖКХ и другие документы на усмотрение банка.
После рассмотрения предоставленного пакета бумаг необходимо подписать договор с финансово-кредитным учреждением. Для этого может использоваться одна из 3 схем:
- при личном визите в офис (для этого вкладчику потребуется посетить ту страну, где находится банк);
- через представительство, расположенное на территории РФ;
- с помощью услуг посредников.
Обслуживание в зарубежных банках осуществляется на следующих условиях:
- Пополнять счет разрешено как наличными, так и безналичным расчетом;
- Управлять депозитом можно посредством банковской карты, интернет-банкинга, чековой книжки, факса, почтового курьера;
- Счет может использоваться для управления личными финансами, за исключением предпринимательской деятельности;
- Процесс оформления в среднем занимает от 1 недели до 2-3 месяцев;
- Конфиденциальность, безопасность операций и переводов обеспечиваются за счет использования кодов, шифров, выделенных каналов связи;
- О факте открытия счета за рубежом гражданин РФ обязан уведомить налоговую службу. По истечении каждого налогового периода необходимо отчитываться в ИФНС об остатках на подобных счетах. За нарушение данного требования предусмотрен штраф в размере до 5000 рублей;
- Ставки по вкладам в среднем составляют 1-2% годовых (в редких случаях тариф может достигать 5-6%);
- Минимальный порог для внесения денежных средств составляет 10-25 тысяч долларов;
- Минимальная страховая сумма в случае банкротства банка в странах Евросоюза составляет 20 000 евро (в некоторых странах, например, в Литве, данная величина достигает 100 000 евро).
Где открыть счет за рубежом?
Зарубежные банки предлагают не такие высокие ставки для сохранения сбережений по сравнению с российскими организациями. Именно поэтому такое решение подходит для сохранения и накопления активов на краткосрочную и среднесрочную перспективу.
Долгое время среди вкладчиков наибольшей популярностью пользовались депозиты на Кипре. Однако из-за проблем, возникших в этой стране в последние годы и связанных с потерей вкладчиками своих сбережений, этим финансово-кредитным организациям стали доверять гораздо меньше. Сегодня наибольшим спросом пользуются вклады в банках прибалтийских стран. Не менее популярны у наших соотечественников депозиты в Германии, Австрии, Дании. Не ослабляют своих лидирующих позиций по надежности и популярности среди иностранцев швейцарские банки.
По размерам процентных ставок лидируют следующие страны:
- Кипрские. По счетам в американских долларах в Bank of Cyprus, Cyprus Popular Bank Ltd., AlphBank можно получить тариф до 4,5% годовых;
- В Латвии наиболее выгодные условия для вкладчиков предлагают Citadele (до 3%) и BIGBAN (до 2,65%);
- Среди американских наиболее востребованными среди наших соотечественников являются Jones Vanguard Croup и Edvard, которые предлагают ставку до 2,96% годовых;
- Среди английских лидирует Bank of London and the Middle East, предлагающий открыть вклад под 2,8% в фунтах стерлингов;
- В итальянском ING Direct Italia можно открыть депозит под 1,4% в евровалюте;
- В немецких, швейцарских, шведских, голландских финансовых институтах допустимо открытие вклада со ставкой 1-1,25%.
Открыть счёт или вклад в иностранном банке может практически любой желающий, но на деле эта процедура не столь проста, как может показаться на первый взгляд. Тонкости работы иностранных организаций, обладающих правом осуществления банковских операций, а также пошаговое руководство по открытию в них оффшорного счёта вы узнаете, если прочитаете данную статью.
Для российского бизнесмена счёт за границей может принести массу преимуществ. Имеется ввиду именно открытие счёта в банке другой страны, а не просто счёт зарубежной кредитной организации, у которой есть представительство на территории нашей страны. По сути своей, даже европейские банки, которые работают в нашей стране, являются российскими, путь даже они и основаны на зарубежном капитале. Отсюда следует, что они подвержены абсолютно таким же рискам.
Зачем и кому может понадобиться счёт в иностранном банке?
Счёт в иностранном банке может стать необходимым для тех, кто намерен вести свои дела за рубежом, открыть специальный мерчант-аккаунт для развития своего интернет-бизнеса и просто тем, кто желает приумножить свои денежные средства. Причина проста - некоторые банковские организации могут предложить более высокие, нежели в России, проценты по вкладам в иностранные банки.
Также стоит учесть то, что счёта в зарубежном банке являются приватными. Банкиры западных стран по-настоящему беспокоятся о конфиденциальности, а понятие «банковская тайна» для них является не просто пустым звуком. Практически по всем параметрам мы имеем выгодные вклады в иностранных банках.
Пошаговая инструкция, как сделать вклад в иностранном банке
На самом деле данный процесс является несколько сложным, и без знания определенных нюансов практически невозможно достичь поставленной цели. Попробуем разобрать тонкости на каждом этапе открытия вклада в иностранном банке.
Выбор страны, в которой сделать вклад
Страну для размещения своих денежных средств следует выбирать в зависимости от сущности целей, для которых вам необходим подобный счёт. Банки стран Западной Европы считаются весьма престижными, однако преимущественное большинство из них не интересует рассчётно-кассовое обслуживание нерезидентов, по этой причине они не годятся для осуществления подобных целей, поскольку это как минимум нерентабельно для клиента. Подобные финансовые операции лучше проводить через банковские учреждения Эстонии и Латвии. Банки Гонконга и Сингапура буду рады иностранцам, которые ведут свой бизнес на территории Юго-Восточной Азии, но неохотно принимают депозиты - только если размер вложения будет весьма солидным. Открыть вклад в иностранном банке, для примера в швейцарском, могут те, кто хочет сохранить свои средства, но отказаться от участия в международной торговле, потому что здесь очень высоки требования к показателю неснижаемого остатка, а также, как правило, количество операций несколько ограничено. Во время выбора подходящей страны следует учитывать политическую и экономическую обстановку в регионе, а лучше проанализировать и будущую перспективу - чем более стабильнее, тем лучше.
Регистрация новой или покупка «готовой» компании
Для открытия подобного вклада необходима компания, которая зарегистрирована в стране с льготным налогообложением. Оффшорные предприятия совсем не обязательно используют для ведения бизнеса, например, некоторые из них создают только в целях владения иностранными активами и открытия счёта в банке. На сегодняшний день не так уж сложно приобрести оффшорное предприятие, при этом и покупка, и ежегодная комиссия обойдутся не так уж и дорого. Для того, чтобы приобрести компанию, зарегистрированную за рубежом, необходимо обратиться в соответствующую специализированную фирму. Процедуру можно осуществить всего лишь в течение одного дня. Другим вариантом является регистрация своего ООО на другую страну. Подобный путь подходит для тех, кто действительно серьёзно намеривается вести свой бизнес за рубежом. Иностранное предприятие, владеющее российским ООО, может обеспечить решение многих имущественных споров относительно зоны международного права и при банкротстве даёт защиту настоящему владельцу от субсидиарной ответственности.
Выбираем банк
На сегодняшний день всё более распространёнными становятся банковские учреждения Прибалтики, которые могут обслуживать на русском языке, а стоимость из банковских продуктов совсем невелика. Также весьма надежными являются банки Германии, Дании и Австрии. При выборе учреждения для открытия вклада в иностранном банке, необходимо проанализировать рейтинг надежности банковского учреждения, минимальную сумму вклада (к примеру, в Швейцарии размер весьма велик), требования к клиентам других стран, поскольку далеко не каждый банк готов вести дела с иностранными гражданами, возможность оперативного и удобного пополнения вклада. Самые известные для вкладов иностранные банки:
- В Германии - KfW.
- Во Франции - Caisse des Depots et Consignatioms.
- В Голландии - Bank Nederlandse Gemeenten.
- В Швейцарии - Zurcher Kantonalbank, CIM Banque.
- В Сент-Люсие - Hermes.
- В Латвии - Rietumu.
- В Австрии - Meinl Bank.
Подача заявки на открытие счёта в банке
Для открытия оффшорного счёта в банковском учреждение необходимо наличие следующих документов:
- Заполненный бланк заявления на открытие счёта в банке с оригинальной росписью будущего владельца вклада или директора предприятия.
- Копия пакета документов, которые удостоверяют сведения о личности клиента (как правило, паспорт или водительское удостоверение).
- Желательно наличие рекомендательного письма от других банков.
- Учредительная документация предприятия.
Порой банковское учреждение требует личное присутствие потенциального вкладчика. Срок открытия вклада в иностранном банке напрямую зависит от выбранной страны и внутренних регламентов банковского учреждения - иногда эта процедура длится один день, а иногда - не меньше нескольких месяцев.
Плюсы основных типов иностранных банковских вкладов
Также большое значение имеет и разновидность счёта. Текущий счёт открывают в целях содержания текущих расходов. В таких случаях, как правило, процентные ставки по вкладам в иностранных банках очень низкая, а иногда и вообще отсутствует. Инвестиционные счета создаются в целях продолжительных вложений в ценные бумаги или акции. Депозитный счёт подойдёт не только для сохранения денежных средств, но и их преумножения благодаря высокой процентной ставке. Но стоит не забывать о том, что в таком случае снимать деньги нельзя до окончания срока, оговорённого в договоре.
Оффшорное предприятие «без счёта»
В сознании российских граждан очень прочно укоренился миф о том, что европейские банки очень доступны и готовы бороться за каждого своего клиента. Но, к сожалению, это совершенно не соответствует действительности. Зарубежные банковские учреждения совсем не испытывают недостатка в потенциальных клиентах и проводят отбор весьма строго, по этой причине человек, решивший открыть счёт за границей, может столкнутся с определенными трудностями, в особенности когда хочет провести эту операцию самостоятельно. Необходимо подготовиться к возможным долгим разговорам с представителями банковского учреждения, к тому же, переговоры, скорее всего, будут проходить на английском языке.
Открыть банковский счёт в иностранном банке можно с помощью особой компании, которая специализируется на подобных услугах. Такие фирмы обладают наработанными контактами с банками, они окажут помощь в выборе определенного банка и проведения переговоров, а также в правильном оформление всех необходимых документов.
Данный метод открытия банковского счёта за границей является самым простым, однако очень важно правильно выбрать фирму, поскольку существует риск столкновения с мошенниками, которым необходим только личный номер счёта и образец росписи человека.
Необходимо обратить внимание на то, что некоторые посредники, которые регистрируют оффшоры и обещают отрыть в выбранной правовой сфере еще и счёт в банке, по факту не могут осуществить последнее. Обычно подобные компании могут предложить более низкую стоимость услуг. Результат сотрудничества с такой «горе-фирмой» проявится в виде безвозвратной потери денежных средств, которые были выплачены за открытие счёта, и бесполезной оффшорной компанией. Всё дело в том, что настоящие солидные компании, которые по-настоящему способны открыть счёт в банке, не станут сотрудничать с "чужими" оффшорами. А, в итоге, подобная непродуманная экономия на посреднике может привести к преумноженным тратам, и тогда в очередной раз подтвердится поговорка: «Скупой платит дважды».
Что говорит закон об открытие вкладов за границей?
Упомянем одну особенность владения банковским счётом за границей. О ней говорит второй пункт 12 статьи Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле». О вкладах в иностранных банках закон повествует, что абсолютно каждый русский гражданин обязан на протяжение месяца предупредить территориальные налоговые органы об открытие счета в банке, расположенном за территорией Российской Федерации. Под конец каждого года необходимо будет предоставлять в налоговую инспекцию информацию об остатке на подобном счёте. Нарушение данного закона наказывается штрафом в размере 5 тыс. рублей.
Заключение
Как правило, счёт в иностранном банке очень редко открывается для получения повышенного дохода или лучшего уровня обслуживания. Чаще всего это делают в целях конфиденциальности и своеобразной независимости от банковской системы нашей страны. К примеру, многие решили открыть такой счёт из опасения, что власти могут ввести различные ограничений на конвертацию валют и трансграничные переводы. Помимо этого, иностранные банковские счета могут открыть доступ к международным инвестиционным продуктам.
Российское законодательство не запрещает гражданам РФ открывать счета и вклады в зарубежных банках, хотя так было не всегда. На Западе частных инвесторов привлекают не столько накопительные условия вложений за рубежом, сколько возможность диверсифицировать свои средства, разместив их в депозитариях с разным уровнем надежности. В этом смысле банки Швейцарии, безусловно, всегда были лидерами в деле безопасного хранения денег и банковской тайны. Хотя по статистике россиянам не менее интересны и другие европейские финансовые учреждения, например, на Кипре и даже в прибалтийских странах.
Кому нужен вклад в банке за границей?
Причиной внимания к зарубежным счетам является не только следование поговорке «не держать яйца в одной корзине». Очень много наших сограждан ведут бизнес с иностранными партнерами, покупают недвижимость за границей, отправляют детей на учебу в образовательные учреждения, да и сами часто бывают в разных странах. Совершенно естественно, что таким людям удобно держать часть своих сбережений на счетах в иностранных банках.
Мы не будем сравнивать степень надежности зарубежных вложений. Тем более это трудно сделать в наше время череды экономических кризисов, затрагивающих всю мировую экономику и даже финансовых конгломератов с давней и безупречной историей. Предлагаем лишь рассмотреть вопрос как россиянину открыть банковский депозит за границей и насколько это выгодно.
Оказывается, в этом процессе не все так просто. Проще всего открыть зарубежный вклад лицу, имеющему вид на жительство в той стране, где находится выбранный банк, тем более, если человек работает в иностранной компании. Нет проблем с банковскими счетами и у студентов, обучающихся на Западе. Банки гораздо быстрее принимают решение по заявлениям бизнесменов, ведущих открытый и легальный бизнес с западными партнерами. Но вот у других россиян, пытающихся заключить договор с банком за границей, не редко процедура затягивается надолго. Некоторым из них кажется странным не только долгая проверка документов, но и сам набор необходимых бумаг.
Особенности открытия заграничного вклада
Обратим внимание, что в каждом государстве с развитой экономикой работает свой «антиотмывочный» закон, препятствующий легализации доходов, нажитых преступным путем. И дело даже не в том, что к гражданам из России, с ее высокой коррупционной составляющей и теневой экономикой, относятся подозрительней, чем к любому другому европейцу. Просто каждого своего нового клиента банк должен проверить на благонадежность, а его источник дохода на легальность. Серьезное кредитное учреждение должно быть уверено в «чистоте» всяких денег, которые поступают на их счета. В этом смысле проверить россиянина и источник происхождения его средств гораздо труднее, чем жителя Запада. Тем более что достаточно высокий порог первого депозитного взноса в уважающем себя банке отсеивает граждан с низкими и даже средними в России заработками. Большинство россиян, желающих открыть вклад на Западе — это люди с высокими и очень высокими доходами. Редко кто из них является простым наемным работником с «прозрачной» зарплатой.
Поэтому в пакет документов для открытия счета за рубежом кроме заявления и анкеты вкладчика входят порой достаточно экзотические справки, которые в наших банках никто не требует для того, чтобы заключить простой депозитный договор. Из них справка о доходах физического лица за последние несколько лет, заверенная налоговой инспекцией, кажется самой простой. Из необходимых перечислим нотариально заверенные копии внутригражданского и зарубежного паспорта, иногда не только вкладчика, но и его супружеской половины. Так же могут потребовать сведения об отсутствии проблем с полицией, составе семьи. В подтверждение о проживании по указанному адресу порой просят приложить счет к оплате за коммунальные услуги, выписанный на имя вкладчика.
В процессе сбора необходимых бумаг прослеживается принцип – чем выше сумма вклада, тем большее количество документов просит серьезный банк. Тем более, если сбережения превышают номинал 100 тысяч долларов США. Объяснить происхождение меньших сумм можно попробовать в простой письменной форме. Если потенциальный клиент бизнесмен, то нужна дополнительная информация о бизнесе и законном происхождении средств. Приветствуются рекомендации западных деловых партнеров или других клиентов этого же банка. Хорошо иметь банковский счет в российской «дочке» известного зарубежного банка, чей благоприятный отзыв может положительно сказаться на имидже гражданина.
Как вы понимаете, такое количество документов быстро проверить невозможно. Поэтому процедура затягивается иногда на несколько недель. Хотя, например, кипрские финансовые учреждения и их оффшорные коллеги проще относятся к сбору сведений. Сотрудник одной из консалтинговых компаний утверждает, что если проверка затянулась более чем на месяц и у потенциального вкладчика просят все больше и больше подтверждающих документов, то не стоит надеяться, что процесс завершиться положительным решением. У западных банков не принято прямо отказывать заявителю. Скорее человек сам откажется продолжать дальше бессмысленную переписку. Именно так очень часто заканчивается попытка открыть вклад у крупных российских чиновников и его близких родственников, которые считаются иностранными публичными лицами с высокой степенью вероятности, что они близки к коррупции.
Как открыть вклад за границей?
Но если источник дохода иностранца не вызывает подозрений и может быть довольно просто подтвержден и проверен, то ожидания в итоге завершатся предложением подписать с банком договор банковского счета. Подать заявление на открытие вклада за рубежом и подписать в дальнейшем соглашение россиянину можно несколькими способами.
Во-первых, самостоятельно и дистанционно из России. Этот способ не всегда самый дешевый и не факт, что самый быстрый и простой. Потому что не каждый человек способен разобраться в особенностях законодательства чужой страны и в требованиях иностранного учреждения. Хотя любой банк вполне охотно вступает в переписку и факсовую, и электронную. Правильно заверенные документы можно будет выслать почтой, часть из них допускается отправлять факсом или в сканированном виде онлайн. Но вот подписать заключительный договор нужно будет гражданину лично в той стране, где банк расположен уже после получения согласия. А это дополнительные расходы на поездку, не всегда окупающиеся процентами по депозиту.
Вторым способом назовем общение через официальные представительства банков на территории России, которых в Москве существует немного. Такие обычно не ведут финансовых дел с клиентами, но помогают им собрать и отправить пакет документов. Для более состоятельных вкладчиков назначаются встречи в России для подписания договора с сотрудником банка, который специально приезжает из-за границы.
Третий способ предполагает, что потенциальный вкладчик является пользователем приват-услуг российского банка, имеющего связи с партнерами за рубежом. Для вип-клиентов отечественный банк организовывает процесс открытия западного счета, беря на себя организационную сторону вопроса. Но подписать договор гражданин сможет, только лично встретившись с представителем иностранного банка. Произойдет это либо на территории другого государства или банковский клерк приедет в Россию. Как вы понимаете, услуга доступна лишь для очень состоятельных людей, способных разместить в иностранном банке более миллиона долларов.
Существует еще одна возможность открыть вклад. Если гражданин может доверить свои финансовые дела консалтинговой компании, то в Москве существует их несколько, специализирующихся на открытии счетов для россиян за границей. У таких обычно уже налажены связи с разнообразными зарубежными кредитными учреждениями. Поэтому консультанты не только помогут выбрать страну, банк и приемлемые условия открытия вклада, но и ускорят процесс сбора документов, даже помогут найти на Западе поручителя при необходимости. Такие услуги могут стоить до 1000 евро в зависимости от банка. От него же зависит и территория подписания договора. Некоторые согласны на факсовый вариант с почтовой досылкой.
Гражданину РФ после заключения договора счета нельзя забывать о соблюдении некоторых норм закона. На россиянине лежит обязанность уведомить в течение месяца налоговую инспекцию о существовании банковского счета за рубежом. Нарушение грозит не только штрафом до 5000 рублей, но и отказом российского банка перевести туда деньги. Пополнить иностранный вклад вернее всего именно безналичным путем со своего счета на родине. Вряд ли удастся это сделать наличкой. Тем более невозможно внести наличные деньги в серьезное финансовой учреждение типа швейцарского банка.
Зарубежные банки и условия договоров
Не беремся судить, ради чего наши люди открывают депозиты за границей, но большинство экспертов сходятся во мнении, что скорее ради сбережения средств, чем для приумножения их. Ведь ставки в зарубежных банках намного ниже процентов по вкладам в наших. Судите сами, самые высокие ставки у нас доходят до 8 годовых процентов по счетам евро и долларах США в не самых крупных учреждениях. Хотя размер процентов сильно отличается у разных вкладов даже в банках из ТОП-20. Например, Промсвязьбанк предлагает депозитные продукты в долларах под 4,2%-7,5%. Его коллега Сбербанк выставляет уже 3,4%-4,15% годовых. Учитывая, что начисляется на очень большие суммы или не в самых рейтинговых банках, сравним эти цифры с зарубежными депозитными ставками:
Швейцарские Union Bank of Switzerland и Deutsche Bank – до 3%,
австрийские Raiffeisen Zentralbank Osterreich и Valartis Bank – до 3%,
норвежский Nordea Bank Danmark – до 4%,
кипрский Marfin Bank – до 4,5%,
кипрский Bank of Cyprus – до 6%,
латвийский ABLV Bank, AS – до 6,8%,
латвийский Rietumu Bank – до 8%.
Некоторые крупные банки устанавливают пониженные проценты для нерезидентов, чем для граждан своей страны. На западе более распространены так называемые индексированные депозиты с более высокими процентами, которые у нас обычно именуются структурными продуктами. Такие вклады предполагают инвестирование части средств ценные бумаги.
Если принять во внимание недешевые тарифы за открытие и ведение счета (чего почти не встречается в российских банках для депозитов), что проценты за конвертацию и снятие наличными соразмерны депозитным процентам, дорогой перевод на другой счет, то вопрос о выгодности вклада до 50 тыс. долларов, на наш взгляд, отпадает сам собой. Хотя большинство рейтинговых банков не принимают от иностранцев меньшую сумму. В этом смысле исключением, пожалуй, являются офшорные и прибалтийские финансовые учреждения, в которых порог вложений либо не существует вообще, либо начинается от 100 долларов/евро.
Обратите внимание, что некоторые российские банки имеют дочерние учреждения за рубежом. Но депозитные ставки у того же Кипрского филиала Промсвязьбанка гораздо ниже, чем в России. Хотя, открыть россиянину депозит в этом учреждении гораздо проще. Заметим, что гражданину РФ практически невозможно завести банковский счет в Великобритании, не проживая постоянно в этой стране.
По поводу системы страхования вкладов скажем, что в странах Евросоюза она существует аналогично нашей. Но в каждом государстве установлена своя страховая сумма и порядок ее выплаты при наступлении страхового случая.