Приобретение автомобиля в кредит — очень ответственный и серьезный шаг. Для многих людей это единственная возможность купить авто, учитывая экономический кризис в стране и возросшие цены.
Кредит на автомобиль считается целевым займом, так как берется на конкретную покупку, поэтому он попадает под категорию и «потребительского кредита» и под продукт «автокредит». Автокредит или потребительский кредит — что лучше и какая разница между двумя этими предложениями.
Потребительский кредит: плюсы и минусы
Учитывая то, что покупка автомобиля — дело затратное, не всегда находится определенная сумма для его приобретения. Можно, конечно, обратиться в банк за денежным кредитом, но, как привило, сумма такого займа будет не большой и вряд ли ее хватит на покупку автомобиля.
Для того чтобы получить большую сумму денег, вам придется в банке обозначить цель своей покупки. Потому это и называется целевым займом или потребительским кредитом. Клиент обращается в банк за конкретной суммой денег с конкретной целью, что и указывается в заявлении.
У такого вида кредитования есть ряд преимуществ, что делает такой займ весьма популярным среди российских граждан.
Плюсы потребительского кредита:
Срок потребительского кредита может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным, в зависимости от суммы.
Недостатком потребительского займа можно назвать менее выгодный процент, в отличие от автокредита.
Как уже говорилось выше, при целевом займе банк не требует залогового имущества, что существенно повышает риск Кредитора. А учитывая гарантию стабильности процентной ставки в течение действия срока договора, банк изначально закладывает в условия более выгодный для себя процент.
Минусы потребительского кредитования:
Автокредит: сравниваем плюсы и минусы
Автокредит также, как и потребительский, является целевым займом.
Его особенность заключается в том, что клиент не получает наличных денег на руки. В данной схеме участвует еще одно лицо – Продавец авто, что значительно усложняет процесс покупки машины.
Для того чтобы взять авто в кредит по такому займу, клиенту нужно совершить гораздо больше действий.
- Выбрать авто в салоне и взять фактурный счет на покупку.
- Определиться с банком, в котором брать кредит и предоставить все необходимые документы. Получить одобрение по заявке и подписать договор.
- Деньги перечисляются автосалону.
- После подтверждения автосалоном факта перечисления денег, клиент может забрать свой автомобиль.
Одной из главных отличительных черт такого займа является обязательное страхование КАСКО. Автомобиль по такому договору выступает залогом, поэтому Кредитор хочет обезопасить себя от экстренных ситуаций.
Ежегодная страховка КАСКО составляет от 10-15 % от общей стоимости авто, что существенно влияет на конечную стоимость машины.
В зависимости от марки и года выпуска машины, сумма ежегодной страховки может составлять от 30 тысяч рублей до 100 тысяч. При этом страховать автомобиль придется каждый год, до тех пор, пока не будет внесена вся сумма кредита.
В этом случае, конечно, выгодно досрочно погасить договор, чтобы сократить расходы не только на оплату процентов, но и освободиться от такой страховой кабалы.
Кроме большой суммы страхового взноса, есть и еще ряд определенных неудобств. Некоторые банки ограничивают количество лиц, прописанных в страховке КАСКО, что не позволяет пользоваться транспортным средством другим членам семьи.
Во время действия кредитного договора, автомобиль все время находится в залоге у банка, поэтому не рассчитывайте, что сможете его продать, поменять или подарить до тех пор, пока не выплатите всю сумму Кредитору.
Автокредит очень привязывает заемщика к выбору определенного авто. Изначально, конечно, вы сами определяете, какую машину взять в кредит, но вот в момент оформления всех документов, страховки, подписания договора и т.д. изменить свое решение уже будет нельзя.
Банк строго контролирует выданный кредит и, в случае вскрытия факта несоответствия приобретенного авто с прописанным в договоре, заемщика будут ждать серьезные штрафные санкции.
Просроченный платеж тоже грозит большими штрафными санкциями, а длительная просрочка может и вовсе лишить заемщика залогового имущества.
Автокредит – это очень узконаправленный целевой займ, который обеспечен залогом самой покупки, поэтому ставки по такому продукту минимальные – от 9% годовых.
Еще преимуществом такого варианта является партнерские программы между конкретными банками и салонами. Если вы всерьез задумались о покупке машины в кредит, то рассмотрите такие варианты.
В самих салонах, как правило, присутствуют представители банка, которые на месте консультируют по условиям программы кредитования и оформляют документы. Это не только быстро и удобно, но еще и выгодно.
Партнерское сотрудничество позволяет купить определенные модели машин по акционным ценам, получить выгодные бонусы на сервис, приобретение дополнительных гаджетов, опций в автомобиль. Да и процентные ставки в партнерских программах зачастую самые низкие.
Крупные банки предлагают партнерские и универсальные кредитные продукты на покупку авто. Если партнерские направлены на приобретение автомобиля конкретной марки или модели, то универсальные дают свободу действий клиенту. Он сам выбирает салон и марку.
Процентные ставки по этим продуктам отличаются, так как при партнерском сотрудничестве банк получает определенный бонус от Продавца автомобиля.
Субсидирование кредитов государством
Еще одним плюсом такого вида займа является государственная поддержка. Сегодня правительство субсидируют покупку авто, но здесь ограничения.
Программа льготного кредитования в России действует с 2013 года, но периодически приостанавливает свое действие, в зависимости от финансовой ситуации на рынке.
В 2015 году эта программа была активно «реабилитирована» и из государственной казны в поддержку российского автопрома было выделено около 20 миллиардов рублей. В чем заключается суть такой программы и для чего это государство.
Дело в том, что не на каждый автомобиль вам дадут субсидию, а только на тот, который указан в перечне. Программа льготного автокредитования была разработана с целью поддержки отечественного автопрома, который в условиях жесткой конкуренции начал терять свои позиции.
Кроме этого государственное льготное кредитование позволяет стимулировать потребительский спрос, что положительно сказывается на экономической ситуации в стране. Стимуляция рынка продаж авто происходит на всех этапах: производителя, покупателя, салона.
Только за 2016 год эта программа позволила автомобильной промышленности продать более 500 тысяч единиц техники.
Если вы задумались о покупке отечественного автомобиля в кредит, то подобная субсидия станет реальной помощью. Условия Программы позволяет сократить ежегодную кредитную ставку на 6-7%. Но есть небольшой нюанс.
Не все отечественные автомобиля попадают под «льготную категорию». Каждый квартал этот список обновляется. Поэтому на момент покупки авто, нужно уточнить, есть ли в льготном списке марка автомобиля, который вы планируете приобрести.
Так, например, в 2016 году Программа субсидирования распространялась только на автомобили, произведенные в 2015 году.
Субсидирование производится непосредственно банку, сам заемщик реальных денег на руки не получает. Он просто подписывает договор на льготных условиях.
Что же касается покупки подержанного автомобиля, только по программе автокредитования вряд ли можно рассчитывать на это.
Учитывая то, что банк выдает займ под залог этого автомобиля, машина должна быть новой, приобретённой в салоне. Конечно, для клиента это не всегда выгодно, ведь разница между подержанной (2-3 года иномаркой) и новой составляет 25-30%.
Именно отсутствие свободы является одним из ключевых недостатков автокредитования. Зачастую банк даже навязывает обслуживание в конкретном автосервисе, клиент не вправе самостоятельно выбирать фирму по установке сигнализации, тонировке стекол и т.д.
При автокредитовании на ПТС, как правило, ставится отметка, что машина «в кредите». Даже полного погашения займа, иногда возникают проблемы с потенциальными клиентами, желающими у вас купить авто. Приходится брать справки и доказывать, что автомобиль давно уже выкуплен и является полноправной вашей собственностью.
Поэтому, беря автокредит и оплачивая полностью займ, обязательно возьмите справку от банка о полном погашении кредита.
При автокредитовании банки требуют заплатить первый взнос, который составляет 10-30 % от автомобиля. Это не всегда удобно для клиента, поэтому на этот факт тоже нужно обращать внимание.
Плюсы автокредита:
Итак, положительными моментами автокредитования можно выделить следующие:
- низкая процентная ставка;
- возможность приобретения авто по акционной цене (при условии партнерской программы);
- длительный срок кредитования (от 3 до 7 лет);
- государственное субсидирование.
Минусы автокредита:
- обязательное страхование КАСКО;
- отсутствие свободы выбора. Клиент может приобрести только тот автомобиль, который прописан в договоре.
- автомобиль находится в залоге у банка, поэтому нет никакой возможности совершать какие-либо операции с ним: продажу, дарение, обмен. В некоторых случаях, даже определенный тюнинг запрещен до тех пор, пока не будет выплачен весь займ.
- необходимость внесения первого взноса (банк устанавливает индивидуально).
Возможность досрочного погашения потребительского и автокредита
Приобретая транспортное средство в кредит, многие люди стараются как можно быстрее погасить займ, чтобы не переплачивать комиссии и проценты.
Насколько это выгодно и не повлечет ли механизм досрочного погашения каких-либо штрафных санкций?
Нужно понимать, что для любого банка частичное или досрочное погашение всегда влечет за собой потерю доходов, поэтому они вводят различные ограничения.
Напрямую запретить досрочно оплатить займ банк не может, так как это противоречит российскому законодательству. Но в индивидуальном порядке каждый банк может устанавливать ограничения, которые не побуждают клиентов к досрочной оплате кредита.
Некоторые финансовые организации вводят ограничения по сумме минимального платежа для досрочного погашения, либо определяют день досрочного погашения в день оплаты кредита.
Вопреки закону, принятому в 2011 году о возможности досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, некоторые банки мелким шрифтом в договоре прописывают индивидуальные правила.
При частичном погашении кредита клиент определяет, что именно он хочет: сократить период кредитования или сократить сумму ежемесячного платежа. Но некоторые банки лишают такой возможности заемщиков и самостоятельно определяют, как отразится внесение большей суммы на график и порядок ежемесячных платежей.
Поэтому, подписывая договор автокредитования, необходимо уточнить у специалиста вопрос досрочного погашения.
При полном погашении, он обязан уведомить банк не позднее, чем за 30 дней до даты внесения полной суммы.
Еще нередки случаи, когда банк откажется принять всю сумму досрочного погашения займа в первые 2-3 месяца после подписания договора.
Как правило, автокредитование происходит по аннуитетной ставке, то есть вся сумма займа разбивается равными частями на весь срок кредитования.
При такой схеме, основная часть займа в первый период состоит из процентов. Банк старается как можно быстрее получить прибыль от сделки, поэтому в структуре выплат львиная доля погашает кредитные проценты. Уже потом выплачивается тело кредита.
Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.
Если и решаться на досрочное погашение автокредита, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора.
Заключение. Взвесив все «за» и «против» двух видов займа, конечно, каждый для себя найдет свои собственные достоинства и недостатки этих кредитных программ. Здесь все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести: отечественный или иностранный, новый или подержанный.
Многие клиенты обращаются за потребительским кредитом только из-за свободы действия. Если же вы не готовы переплачивать 3-5 % годовых за эту «свободу», то рассмотрите вариант с автокредитом. Особенно если речь идет о покупке транспортного средства отечественного производства. В этом случае можно рассчитывать на льготное кредитование, сэкономив до 6-10% годовых.
Видео. Автокредит или потребительский — что лучше?
Стремление людей обеспечить себе комфортную жизнь не всегда совпадает с их реальными ресурсами. В этих случаях поможет обращение к кредитным деньгам для покупки автомобиля. Автокредиты стали популярными среди автолюбителей, которые хотят стать обладателем нового авто или поменять его на более современное транспортное средство. Чтобы оценить целесообразность использования заемных денег при покупке машины, нужно изначально определиться со своими финансовыми возможностями и целями оформления ссуды. Также вам помогут определить плюсы и минусы автокредита отзывы автолюбителей, которые уже воспользовались им.
Особенности автокредитования
Автокредитование имеет ряд существенных преимуществ и недостатков.
Автокредит – это целевой заем, который выдается под покупку новой или подержанной машины. Покупатель заключает договор купли-продажи машины с продавцом – автосалоном, а также кредитный договор с финучреждением. Автомобиль оформляется в залог и в случае неуплаты платежей по ссуде может быть изъят финучреждением.
Денежные средства не выдаются покупателю наличными, а перечисляются непосредственно на счет продавца. Несмотря на то, что автолюбитель оформил договор по покупке транспортного средства, полноправным владельцем его он станет только после полного погашения автозайма.
Виды автокредитования
Для заемщиков доступно множество кредитных программ, которые предлагают банки индивидуально, а также совместно с автосалонами и автопроизводителями:
- Традиционный вариант автокредитования, когда банк получает от заемщика стандартный пакет документов и заключает кредитный договор с перечислением средств на счет продавца;
- Экспресс-заем, который оформляется по упрощенной процедуре, а для принятия кредитной заявки достаточно предоставить один или два документа, которые подтвердят личность физлица. Как правило, банк компенсирует льготные условия высокой ставкой.
- Заем с функцией обратного выкупа (BuyBack) – фиксируется остаточная стоимость займа, которая должна быть либо погашена при окончании срока, либо перечислена физлицом в счет покупки нового автомобиля.
- Кредитная программа Trade-in, при которой возможен обмен автомобиля с пробегом на новое транспортное средство. Остаточная стоимость машины (после оценки) будет зачтена в счет покупки нового авто.
- Рассрочка – данный способ покупки машины возможен при сотрудничестве с автосалонами, предлагающими специальные программы от автопроизводителей. Половина стоимости машины вносится единовременно, а оставшаяся часть погашается без процентов в течение оговоренного срока.
- Льготный кредит без начального платежа. Отдельные банки (Плюс Банк, Почтобанк, Оранжевый и т.д.), а также автосалоны предлагают возможность кредитования без начального платежа. Однако в этом случае вводятся ограничения по сроку займа или устанавливаются более высокие процентные платежи.
- Специальные программы от автопроизводителей, например «Kick Down для Kia, Hyundai» или LADA FINANCE, предполагают возможность установления пониженных ставок для покупателей отдельных марок транспортных средств.
- Государственная программа автокредитования – при покупке новых автомобилей, стоимость которых не превышает установленный лимит, государство покрывает 2/3 от действующей ключевой ставки ЦБ. В результате фактический процент, уплачиваемый физлицом, будет меньше по сравнению с обычными кредитными программами.
Преимущества покупки машины по ссуде
Большое разнообразие автокредитных продуктов обусловливает наличие множества факторов и условий, обеспечивающих выгодность или нецелесообразность пользования автокредитами. Однако существуют наиболее общие плюсы и минусы оформляемого физлицом автокредита, которые можно увидеть, изучая отзывы заемщиков.
Основным преимуществом заемной схемы финансирования покупки машины является возможность быстрого оформления и получения в пользование машины без необходимости длительного накопления средств.Также не страдает семейный бюджет из-за одномоментного изъятия средств на покупку.
Можно выделить такие плюсы автокредитования:
- При наличии некоторой суммы накопления можно приобрести с помощью займа ту машину, которая нравится и будет более высокого класса.
- Льготное кредитование по госпрограмме поддержки позволяет получить льготную пониженную ставку по займам и уменьшить общую стоимость кредита за счет сокращения величины переплат. Однако здесь нужно контролировать включение в договор страховок и дополнительных услуг.
- Программы «buy-back» и «trade-in» обеспечат возможность сокращения затрат вследствие зачета стоимости бывшего в употреблении автомобиля или остаточной стоимости кредитной машины при покупке нового автотранспортного средства.
- Возможность воспользоваться беспроцентными или льготными программами кредитования, проводимыми совместно с автосалонами или автопроизводителями.
Недостатки и сложности автокредитования
Несмотря на существующие плюсы получения целевого займа под покупку машины, есть масса недостатков, которые автолюбитель должен оценить для себя лично. Во-первых, финучреждения стремятся снизить собственные риски и отказывают в оформлении молодежи, пенсионерам, лицам, не имеющим официального трудоустройства или доходов. Требования к заемщикам жесткие:
- Гражданство РФ.
- Возрастные лимиты, которые могут варьироваться у разных финучреждений. Средние ограничения по возрасту составляют 20 – 60 лет, хотя Сетелембанк повысил верхний предел ограничения до 75 лет, ужесточив требования по молодежи – 21 год. Россельхозбанк демократично относится к молодежи, выдавая займы с 18 лет, а также кредитует и лиц старшего возраста до 65 лет.
- Регистрация и постоянное проживание в месте работы офиса финучреждения.
- Требования к стажу трудовой деятельности, который должен быть не менее 3 мес. по последнему месту работы. Также возможны ограничения и по общему стажу – не менее 1 года.
- Минимальный размер доходов, что должно быть подтверждено соответствующими документами. Более того, ВТБ24 изначально фиксирует в условиях, что нижний предел доходов должен быть не меньше 20 тыс. рублей.
- Ограничения по возрасту покупаемых машин с пробегом.
Вторым недостатком схемы автокредитования является необходимость сбора комплекта документов, что потребует затрат времени. Особенно это касается оформления справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по образцу финорганизации. При неофициальном трудоустройстве или неполном отражении оплаты труда в официальных отчетах может возникнуть сложность в подтверждении доходов.
В-третьих, финучреждения изучают кредитную историю заемщиков и могут отказать в выдаче ссуды лицам, которые уже оформили много займов или имеют нарушения платежной дисциплины.
Четвертым недостатком является необходимость оплачивать процентные платежи, в результате чего суммарный объем выплаченной суммы превысит стоимость машины многократно. Процентные ставки различаются у отдельных финучреждениях, а их уровень зависит от множества факторов – суммы займа, срока, величины начального взноса и т.д. Кроме того, банки могут устанавливать дополнительные комиссии, что также повысит стоимость займа.
В-пятых, автомобиль, который покупается по схеме автокредитования, находится в залоге у финорганизации. Поэтому заемщик не имеет права продать или подарить транспортное средство до полного расчета по ссуде.
Также следует помнить и о необходимости внесения начального платежа, размер которого может устанавливаться в пределах от 10% до 30% от стоимости машины. Чем меньше начальное обеспечение, тем худшие условия будут предложены заемщику. В ряде случаев можно оформить ссуду без начального взноса, однако ставка будет значительно увеличена.
Дополнительные расходы заемщика
Оформление автокредита связано также и с дополнительными финансовыми расходами автолюбителя. Длительный срок ссуды связан со снижением величины ежемесячного погашения, однако при этом увеличивается размер переплаты за счет процентов.
Необходимость страхования выступает фактором, за счет которого пользование займом подорожает. Обязательным условием является оформление КАСКО на весь срок кредита. Ряд банков позволяет отказаться от такого страхования или уменьшить период, на который КАСКО будет оформлено. Однако ставка процентов в этом случае будет существенно увеличена. Переплаты по ОСАГО и добровольному личному страхованию увеличивают общую стоимость займа. Более того, менеджеры некоторых финучреждений настаивают на добровольном страховании, ставя в зависимость от него возможность получения ссуды.
Страхование производится с привлечением компаний-партнеров банков, которые предлагают более жесткие и дорогие условия, а отказ от их услуг автоматически ведет к росту ставки кредитования. Поэтому автолюбителям необходимо внимательно читать условия договора и отказываться от таких переплат, а также дополнительных платежей за разнообразные подключаемые услуги.
Еще одним неприятным моментом для заемщиков будут штрафные санкции за несвоевременную уплату платежей. Их размер в среднем составляет из расчета 20% годовых за каждый день просрочки. Также могут начисляться штрафы и пени за несвоевременное продление КАСКО или опоздание в уведомлении банка об этом. А в ряде автосалонов в договоре прописывают внесение платежа 10-15% от стоимости авто, которые останутся у продавца при отказе физлица от покупки.
Автокредитование является достаточно выгодным инструментом финансирования, благодаря которому автолюбитель в кратчайшие сроки сможет сесть за руль понравившейся машины. Перед тем как оформить кредитный договор, следует изучить различные варианты кредитных программ банков и условий по ним, изучить предлагаемые кредитные договора. Только в этом случае автолюбителю удастся избежать лишних расходов и эффективно спланировать возврат займа.
Приобретение автомобиля в кредит: плюсы и минусы
4.7 (93.98%) 93 голос(ов)Плюсы и минусы автокредита, пожалуй, одна из наиболее животрепещущих тем для заемщиков. Наличие машины на сегодняшний день, это скорее необходимость, продиктованная скоростью жизни и требованиями максимальной мобильности в любом бизнесе, нежели простая прихоть и подтверждение высокого положения в обществе.
Каждый банк для привлечения большего количества клиентов и увеличения денежных оборотов постоянно разрабатывает, модернизирует и внедряет множество разнообразных программ кредитования под покупку авто, учитывая пожелания и возможности всех слоев населения.
Оптимальные условия, продолжительные сроки возврата ссуженных средств, оформления для пенсионеров и молодых людей, достигших 21 летнего возраста – все эти комфортные моменты помогают каждому желающему обзавестись собственным транспортным средством легко и быстро.
Кроме того, существует также ряд программ государственного субсидирования, позволяющих сделать приобретение авто еще более выгодным.
Но наряду с привлекательными возможностями, присутствует множество преград и нюансов, способных кардинально испортить кредитную историю и навсегда лишить клиентов желания сотрудничать с банковскими организациями. Так что же такое автокредит? Плюсы и минусы таких сделок.
Преимущества покупки автомобиля в кредит
Вы давно мечтаете о том, чтобы стать полноценным владельцем собственного транспортного средства, но денег катастрофически не хватает и накопить нужную сумму не представляется возможным?
С появлением услуги автокредита подобные проблемы отпадут сами собой, ведь даже не имея средств на покупку машины, вы все равно получаете шанс выгодно приобрести авто.
Выбирать лучшее, а не доступное!
Зачастую, когда люди покупают автомобиль за имеющиеся наличные средства, они ориентируются на авто, которые входят в рамки выделенных денежных ограничений.
Когда же вы пользуетесь услугой кредитования, то можете приобретать именно ту марку и модель, которую хотите, не переживая, что какой-то части суммы не хватит.
Легкость и доступность.
Сегодня уже не нужно выжидать в длинных очередях для подачи своего заявления на рассмотрение, потому что есть интернет и упрощенная схема работы на выдачу автокредита. В целях экономии собственного времени можно воспользоваться интернет услугами, зайти на сайт выбранного банка и заполнить анкету на кредит.
В течение одного календарного дня финансовая организация предоставит ответ и подскажет, куда обратиться за получением денег или в какой дилерский центр подъехать. Пакет документов для оформления минимален, поэтому паспорта и водительских прав будет достаточно.
Существует список отдельных программ, выдающих займ на авто только с обеспечением залогового имущества, участие в таком проекте происходит при желании клиента. Кроме того, заключить соглашение и подписать договор на получение денежных средств для покупки машины можно прямо в автосалонах.
Здесь вы получите не только исчерпывающие ответы по всем интересующим вопросам, но и отменный сервис высокого уровня.
Заполнить заявки на кредит во все возможные банки
Прозрачность платежей!
Удобная и понятная система кредитования предлагает приемлемые для каждого условия:
- длительный период возврата средств, который может быть продлен в случае возникновения форс-мажорных ситуаций;
- следуя определенным пунктам договора, можно добиться того, что процентная ставка будет значительно снижена и сумма переплаты минимизирована в разы.
Защищенность.
Приобретение автомобиля в кредит предполагает обязательное (практически всегда) страхование по программе КАСКО. Необходимо это для того, чтобы снизить финансовые потери заемщика при угоне или существенной поломке машины, которая может привести к полной утрате транспортного средства.
При наступлении таких моментов, потребитель должен обратиться в страховую компанию и получить компенсацию. Компенсация сможет покрыть остаточную стоимость не выплаченного займа.Страховка также служит гарантом для банка.
Именно поэтому большинство кредитующих организаций настаивает на приобретении страхового полиса и умышленно завышает показатели процентных ставок тем клиентам, которые отказываются.
Функциональность.
Процесс оформления автокредита имеет дополнительные преимущества, к примеру, доступность программ «Trade-In» и «Buy-Back». Для чего они нужны?
Опытные автолюбители знают, что согласно первой можно продать старое авто и все вырученные средства отдать как первоначальный платеж при покупке новой машины.
Вторая позволяет вернуть недавнее приобретение назад в автосалон до полного закрытия долга.
Недостатки приобретения машины в долг!
Несмотря на увесистый список положительных моментов, минусы автокредита также существуют.
Жесткая ограниченность.
Процентная ставка, в большинстве случаев, значительно завышена и начинается с показателя в 15-17%. Снижение ее допускается, но это влечет за собой сильное изменение других параметров и в итоге, кредит может оказаться не таким выгодным, как казалось раньше.
Отягощающая обязательность.
Пока некоторые учреждения только начинают практиковать отсутствие первоначального взноса, большинство программ работает по старой схеме. Минимальный первый платеж колеблется от 10 и до 50% общей стоимости покупки.
Согласно договорам по займам, чем больше размер внесенной платы, тем меньше устанавливается процент годовых. Однако далеко не всем по карману выплатить сразу половину взятой суммы и как следствие, значительная переплата с первых дней пользования кредитом.
Принудительная безопасность.
Поскольку банк заинтересован в том, чтобы продать как можно больше услуг каждому клиенту, то покупка полиса ОСАГО и КАСКО точно будет включена в «минимальный» пакет.
Конечно, в некоторых случаях, эти приобретения очень спасают, но чаще всего, они служат для увеличения размера долга. К тому же, даже при наступлении страхового случая, страховая компания будет искать всяческие причины для того, чтобы увильнуть от выплат и сделать виновником самого автовладельца.
Не стоит забывать, что каждый банк работает с определенным страховым представителем, поэтому у клиентов нет достойного выбора.
Отсутствие полноправности.
Пока вы вносите оплаты, чтобы погасить кредит, фактическим владельцем транспортного средства является банк. Вам достается роль арендатора — крайне невыгодное положение для покупателя.
При наступлении непредвиденных ситуаций и задержек платежей, финансовая организация может для покрытия остаточной задолженности.
Нецелесообразность.
В момент подписания вами акта о приеме автомобиля, он теряет около 20% своей стоимости По окончанию трех лет – еще 20%, в то время как вы продолжаете выплачивать первоначально заявленную сумму.
Хотя многие кредитные структуры делают акцент на том, что для оформления договора достаточно всего двух документов удостоверяющих вашу личность, на деле все вовсе не так.
Некоторые организации действительно кредитуют по минимальному пакету, но, в таком случае сильно завышают ставки и сокращают период. Остальные предпочитают получить обеспечение по займу, наличие поручателя или залог, которые гарантируют кредитору вашу благонадежность.
Ограниченность. Нужно ли говорить о том, что если потенциальный заемщик занесен в «черный» список и имеет плохую кредитную историю или не может предоставить доказательства о достаточном размере заработка, то заключать соглашение с ним не станут.
В заключение!
Рассматривая плюсы и минусы автокредита, можно сделать выводы, что это палка в двух концах, ведь кредиторы предлагают реальные возможности получить желаемый автомобиль в краткие сроки, но длинный перечень недостатков заставляет задуматься.
Принимая решение об оформлении займа на машину, необходимо изначально тщательно проанализировать свое финансовое положение. Учесть все существующие и возможные риски, а также позаботиться о гарантиях, которые помогут вам закрыть долг без проблем, даже в момент наступления форс-мажорных ситуаций.
Отталкиваясь от имеющегося заработка, просчитайте, какую сумму вы сможете отдавать ежемесячно без значительного ущерба по бюджету.
Обратитесь за помощью к консультанту или воспользуйтесь и просчитайте параметры будущего долгового обязательства. В случае если ваши возможности соответствуют желаниям, то приобретение автомобиля в кредит вполне обоснованное решение.
Если же покупка значительно пошатнет финансовое состояние, то лучше обратить внимание на более дешевые модели или вовсе повременить с займом.
Решив обзавестись автомобилем, человек столкнется с большим количеством предложений, позволяющих приобрести машину в кредит.
В борьбе за клиента банки стремятся предложить пользователю наиболее выгодные условия. Однако за низкими процентными ставками могут скрываться комиссии и дополнительные платежи.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Чтобы понять, стоит ли обращать внимание на подобные предложения, человек должен изучить плюсы и минусы автокредита.
Особенности обслуживания
Получить займ на приобретение автомобиля, пользователь должен изучить особенности предоставления кредита.
К ним относятся:
- денежные средства выдаются на длительный срок;
- машину потребуется застраховать;
- автомобиль, который был приобретен на деньги банка, будет являться залогом до полного погашения займа;
- кредит можно оформить в автосалоне;
- величину можно снизить, воспользовавшись государственными программами поддержки;
- для получения кредита не требуется привлекать поручителей.
Принимая решение о получении займа на приобретение автомобиля, и взвешивая все за и против, клиент должен помнить, что машина останется в залоге у банка до полного погашения долговых обязательств.
Паспорт транспортного средства должен быть передан в кредитную организацию. Это требуется для того, чтобы пользователь не смог реализовать машину до выплаты займа.
Не все банки требуют сдавать ПТС. Однако это не позволяет пользователю продать автомобиль или передать его другому лицу. Если человек нарушит действующее правило, он может быть привлечен к уголовной ответственности за мошенничество.
Банк не требует привлекать поручителей. Однако их наличие позволит клиенту увеличить максимальную величину займа. Если в качестве поручителя выступает супруг заемщика, при расчете дохода человека будет учитываться совместный заработок пары.
Чтобы получить займ на приобретение автомобиля, клиент должен предоставить паспорт и 2 документ, удостоверяющий личность, а дополнительные бумаги не являются обязательными
Однако их присутствие в может стать причиной снижения величины процентной ставки. Если заемщик хочет сэкономить, он должен предоставить копию трудовой книжки и справку о доходах.
Участие в позволит существенно снизить плату за кредит. Некоторые банки готовы предоставить человеку, имеющему статус физического лица, беспроцентный займ при внесении единовременно 60% от стоимости автомобиля.
Машина — дорогое имущество, которое тяжело приобрести даже в кредит. Банки понимают трудности, с которыми могут столкнуться клиенты.
По этой причине срок займа значительно дольше, чем период возвращения потребительского кредита. Денежные средства, выданные на приобретение автомобиля, необходимо вернуть в течение 3-7 лет .
Отрицательной стороной автокредитования является обязательная необходимость приобретение страховки КАСКО. Стоимость полиса может достигать до 10% от цены автомобиля. Банки требуют наличия КАСКО в течение всего периода кредитования.
Это существенно увеличит количество денежных средств, которые пользователю придется потратить для возвращения займа банку. Некоторые компании готовы пойти навстречу клиенту и разрешить не оформлять КАСКО. Однако размер процентной ставки будет увеличен.
Если клиент подает заявку в салоне, получить автокредит можно за 15-30 минут . Банк дает ответ почти моментально. Кроме того, человек сможет сразу выбрать понравившийся автомобиль.
Вариации видов
На сегодня существует несколько видов займов на приобретение автомобиля.
К ним относятся:
- экспресс-кредитование;
- классический займ;
- программа государственной поддержки;
- trade-in.
Экспресс-кредитование отличается скоростью и повышенной процентной ставкой. Банк рассматривает заявку не больше 4 часов. Оформление осуществляется по 2 документам. Из-за скорости принятия решения и минимального пакета бумаг размер платы за кредит увеличивается.
Заявка по классическому тарифу рассматривается до нескольких суток. Человек должен предоставить полный пакет документов. За пользование кредитом взимается процентная ставка средней величины.
Воспользовавшись программой государственной поддержки, человек сможет существенно сэкономить. Процентная ставка по тарифу минимальна или вообще отсутствует. Однако предложение действует только на определенные автомобили. Максимальная сумма займа снижена до 1 000 000 рублей .
Предложение Tred-in позволяет заменить первоначальный взнос по кредиту старым автомобилем. Стоимость транспорта определяется экспертами. Ожидание владельца не всегда совпадает с реальностью.
В чём выгода для заёмщика
Воспользовавшись автокредитом, человек получит ряд преимуществ.
Среди них:
- возможность приобрести транспортное средство без длительных накоплений;
- при отсутствии денежных средств 1 взнос можно уплатить, отдав старый автомобиль;
- оформление кредита не отнимет у заемщика много времени;
- участие в программах позволит клиенту сэкономить.
Из-за высокого уровня инфляции денежные средства быстро обесцениваются. Цены постоянно увеличиваются. Если пользователь решит копить на приобретение автомобиля, его стоимость может существенно вырасти.
Противоречивость услуги
Положительные черты
Получение займа в банке позволяет человеку стать владельцем желанной вещи здесь и сейчас. Копить и ждать не требуется.
Некоторые кредитные организации позволяют получить беспроцентный займ. Это значит, что человек вернет столько же, сколько взял. Если получить кредит без переплаты не удается, физическое лицо может принять участие в льготных программах.
Если у человека не хватает денежных средств на покупку нового автомобиля, он может приобрести подержанное авто. Это позволит существенно сэкономить. Банк не заставляет быстро возвращать выданный займ. Срок кредита может достигать до 10 лет .
Процедура оформления не занимает много времени. Стать владельцем автомобиля можно, обратившись в автосалон или подав заявку на получение займа онлайн.
Отрицательные стороны
Несмотря на ряд положительных особенностей, автокредитование имеет и отрицательные стороны.
Среди них:
- жесткие условия кредитования;
- наличие первоначального взноса, размер которого может достигать до 60% от стоимости автомобиля;
- машина останется с залогом до полного погашения займа;
- оформление дорогостоящего КАСКО в большинстве случаев обязательно;
- продать автомобиль до погашения займа практически невозможно.
В случае задержки платежей по кредиту банк имеет право конфисковать автомобиль и продать его для погашения задолженности. Клиент не имеет права отказаться от приобретения КАСКО.
Кредитная организация требует наличие полиса в течение всего периода возвращения займа. Если человек самовольно откажется приобретать страховку, банк может привлечь клиента к ответственности.
Самовольная продажа автомобиля — повод обращения в суд, а физическое лицо, нарушившее условия договора, может быть привлечено к ответственности по статье мошенничество
Прочие плюсы и минусы автокредита
Зависимость от страховки
Сравнивая плюсы и минусы автокредита, человек должен помнить о привязанности услуги к страховке. Банки требуют обязательного наличия КАСКО. Для кредитного учреждения это гарантия сохранности имущества.
Пользователю дорогостоящая страховка сулит лишние траты. Действующее законодательство не обязывает приобретать КАСКО в обязательном порядке.
Однако большинство банков ставит условие одним из пунктов договора. Если человек откажется приобретать полис во время оформления займа, это может стать поводом для получения отрицательного ответа по заявке.
Некоторые кредитные учреждения готовы пойти навстречу пользователю и выдать кредит без страховки. Однако размер процентной ставки будет существенно увеличен.
Если оформлять через салон
Современные автосалоны готовы сразу после выбора транспортного средства. Получение займа в стенах организации позволяет существенно сэкономить время. Ответ по заявке приходит в течение 4 часов .
Салоны сотрудничают целым перечнем банков. Это позволяет человеку выбрать подходящее предложение из широкого списка. Наличие поручителя не требуется. Список документов для оформления займа минимален.
Однако, оформляя займ в стенах автосалона, пользователь должен быть готов к тому, что размер процентной ставки может быть выше на 5 пунктов. Кроме того, воспользоваться льготными программами человеку не удастся.
На что стоит обратить внимание
Если срочно нужен автомобиль, но не хватает средств для его покупки, можно взять кредит в банке. Можно взять обычный потребительский кредит, или специальный кредит на покупку автомобиля - автокредит. Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным.
Наш гость, житель города Томска, рассказал журналу Reconomica о том, как он купил автомобиль в автокредит. В этой статье Дмитрий делится своим личным опытом и рассказывает о плюсах и минусах автокредитования.
Здравствуйте, меня зовут Дмитрий, я из города Томска, мне 35 лет. Я хочу рассказать о своей истории покупки автомобиля в кредит. Но сначала немного об автокредите.
Автокредит – это способ приобретения автомобиля в современных условиях, с помощью заемных средств, выданных банком заемщиком. На сегодня является чуть ли не единственно возможным способом покупки транспортного средства, в связи с ростом цен и нестабильности в экономике.
Если вы решили приобрести автомобиль таким образом, то вам необходимо выяснить:
- какие условия являются для вас наиболее выгодными (у каждого банка они свои);
- какую процентную ставку предлагают разные кредитные организации;
- список необходимых документов для получения автокредита;
- какой автомобиль вы хотели бы приобрести и размер кредита необходимый для покупки.
Ваши действия после того, как вы определились с банком, предоставили все необходимые документы, получили одобрение, выбрали нужный автомобиль:
- отправляетесь в автосалон;
- заключаете договор купли-продажи авто;
- приносите этот договор в банк вместе со счетом на оплату, выданным продавцом;
- подписываете основной договор займа с кредитором;
- кредитор оплачивает сумму либо полностью, либо частично (зависит от условий).
Вот и все - вы счастливый обладатель железного коня!
Не стоит забывать, что собственником автомобиля, до момента полного погашения автокредита, являетесь не вы, а кредитная организация. Это означает, что до полного расчета с банком оригинал паспорта технического средства будет находиться у вашего кредитора. Владелец автомобиля имеет право им пользоваться, все остальные действия по передаче прав третьим лицам (продажа, дарение, залог) строжайше запрещены, пока кредит не будет полностью погашен.
Говоря простым языком ваш транспорт будет находиться в залоге у банка. Плюс, практически все банки обязывают заемщика (как правило это прописано в договоре), страховать автомобиль по КАСКО каждый год, пока не погасишь автокредит, а это дополнительные расходы, причем не малые, в зависимости от стоимости и марки машины (зависит также от ее популярности у автоугонщиков).
Что произойдет, если заемщик перестанет платить автокредит? Скорее всего, владелец может лишиться своего верного друга, так как договор займа вами подписан, договор залога тоже, соответственно вы согласились с его условиями и никуда от этих условий не уйдете.
Справедливости ради стоит отметить, что все действия банка, описанные выше, являются необходимостью, и направлены на сокращение рисков, которые несет кредитор, выдавая денежные средства.
История моего автокредита
Разными кредитными продуктами я начал пользоваться с момента своего трудоустройства, когда стал зарабатывать деньги, к слову сказать, зарабатывал довольно не плохо.
Что являлось причиной обращения за кредитом в банк? Причины были разные, но главное не имея на тот момент большого жизненного опыта и терпения, хотелось всего и сразу. Это были в основном кредитные карты и потребительские кредиты на небольшие суммы, максимум 25 000 руб. Выплачивал я их, как правило, раньше срока, переплаты были минимальные.
В 2008г. я приобрел свой первый автомобиль самостоятельно, без чьей-либо помощи, в том числе и кредитных организаций. На тот момент цены на машины были приемлемыми и в автокредите не было необходимости.
Нужен новый автомобиль, где взять деньги?
Однако пришло время поменять авто. В 2013г. встал вопрос о покупке нового железного коня, на этот раз уже хотелось чего-нибудь побольше, повыше и подороже. Обойдя кучу салонов, пройдя не один тест-драйв, я определенно для себя понял, что хочу кроссовер на полном приводе. Цены в тот период на машины такого класса варьировались от 800 000 руб. до 1 600 000 руб. , в зависимости от уровня оснащения и мощности двигателя.
Мой бюджет составлял примерно 520 000 руб., с учетом продажи старого автомобиля. Та модель, которую я хотел приобрести стоила 1 250 000 руб. Путем несложных подсчетов, получилась сумма 730 000 руб., которую необходимо было добавить.
Кроссовер с полным приводом.
Таких денег у меня не было, также было важно в короткие сроки продать старый, чтобы купить новый автомобиль. Покупку планировал на декабрь, так как по предыдущему опыту знал, что в этом месяце, как правило, действуют максимальные скидки, связано это со многими факторами: выполнение планов продаж у дилера, необходимостью дилера продать машины с переходящим годом выпуска, расчеты с поставщиками в конце года и прочее.
Услуга Trade-in и скидки
Мир не без добрых людей, один знакомый мне посоветовал, воспользоваться услугой Trade-in (с англ. обменивать), вообще суть заключается в названии, ты отдаешь свой старый автомобиль официальному дилеру, взамен приобретаемого нового, он делает оценку твоей машины, тебе остается только доплатить разницу.
Главный минус этой услуги в том, что, как правило, автосалон оценивает твой старый автомобиль на 20% ниже его рыночной стоимости, главный плюс - ты не теряешь много времени и нервов, продавая свою старую машину.
Вместе с тем, мне посоветовали обратиться к официальному дилеру и уточнить о наличии у него бонусных программ, при участии в которых, можно значительно снизить стоимость авто.
Прислушавшись к советам знающих людей, я поехал к официальному дилеру, который продавал нужную мне модель. Задав менеджеру вопрос о наличии предновогодних скидок, я узнал, что у них действительно существует система скидок, при соблюдении определенных условий. Чтобы получить максимальную скидку было необходимо:
- отдать старый авто в Trade-in;
- купить машину с помощью автокредита;
- застраховать покупку по системе КАСКО у страховой компании - партнера автодилера.
Стоимость авто на тот момент без скидки составляла 1 260 000 руб., при выполнении условий программы, цена составила 1043000 руб. общая сумма скидки - 217 000 руб., или 17%. Данная программа полностью меня устраивала, дело оставалось за малым: выбрать банк и получить автокредит.
Моё предыдущее транспортное средство было оценено в 370 000 руб. + 150 000 мои собственные средства, оставалось занять у банка 523 000 руб.
Выбор банка и получение автокредита
Особых трудностей в выборе кредитной организации не было. До этого я неоднократно обращался за кредитом в банк ВТБ 24 и у меня с ним сложились довольно не плохие отношения. Ставка по автокредиту, на момент моего обращения, была одна из самых низких и составляла 13,5% годовых.
Автокредит в ВТБ24.
Заявку решил подать он-лайн, чтобы не тратить много времени на поездки и лишние разговоры со специалистом. Тем более на сайте банка была очень удобная функция расчет кредита прямо на сайте банка, где можно было рассчитать срок кредита и ежемесячный платеж, а также сумму переплаты за кредит.
В список документов входили:
- паспорт гражданина РФ с постоянной пропиской;
- справка 2-НДФЛ, либо справка о доходах заемщика, заполненная работодателем по форме банка;
- заполненная анкета с личными данными заемщика;
- копия ИНН;
- копия пенсионного свидетельства;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Условия для выдачи автокредита:
- гражданство Российской Федерации;
- хорошая кредитная история;
- стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев;
- возраст заемщика не менее 18 лет.
Я полностью соответствовал всем вышеуказанным требованиям. После отправки он-лайн заявки, звонок из банка не заставил себя долго ждать. Специалист банка задал мне уточняющие вопросы по моей заявке, уточнил сумму кредита и сообщил, что моя заявка будет отправлена на проверку в их службу безопасности для предварительного одобрения. После проверки и одобрения мне еще раз позвонил специалист по автокредиту, предложив приехать в офис банка с необходимыми документами.
Мне очень понравился сервис - быстро, удобно и минимум потраченного времени. В результате всех согласований, заключений договоров с автосалоном и с банком, я стал счастливым обладателем кроссовера Chevrolet Captiva. Ежемесячный платеж составил 9100 руб. сроком на 5 лет, переплата по кредиту составила 353025 руб.
Кроссовер Chevrolet Captiva.
Вывод автомобиля из-под залога банка
Я не планировал растягивать оплату кредита на 5 лет, рассчитывая погасить его максимум за 2 года. Изначально так все и происходило, за 6 месяцев мной было выплачено больше половины суммы, но, как известно, человек предполагает, а Бог располагает.
В 2014 г. грянул очередной экономический кризис, рост курса доллара, война на Украине. В итоге я потерял работу, а с ней и источник дохода. Возникла сложная ситуация по ежемесячным платежам, а вместе с тем и риск лишиться любимого средства передвижения.
Автомобиль в залоге у банка.
Для того, чтобы этого не произошло, мне пришлось предпринять действия по выводу моей ласточки из-под залога банка, путем займа в сторонней кредитной организации под более высокий процент.
Связано это было с повышением ключевой ставки ЦБ, а в следствии - увеличением процентов по кредитам во всех банках. В итоге я вывел свою собственность из-под залога банка, однако пришлось выплачивать более дорогой кредит - годовой процент составил 27,5% (Альфа-Банк), вместо прежних 13,5 % (ВТБ-24). В дальнейшем я нашел работу и после снижения ключевой ставки ЦБ РФ, сделал рефинансирование в Связь-Банке, под 11,9% годовых.
Данный кредит плачу до сих пор, но радует одно, что в случае непредвиденных обстоятельств, при которых я не смогу оплачивать кредит, у меня есть возможность продать автомобиль и полностью погасить долг. Тем более, что с учетом повышения цен на рынке автотранспорта, связаного с ростом курса доллара, моя машина в цене практически не потеряла, я смогу продать ее за те же деньги, что и купил. По итогу получается, что я ничего не потерял в финансовом плане.
Плюсы и минусы автокредитования
К плюсам можно отнести следующее:
- как правило, более низкая ставка по сравнению с потребительским кредитом;
- надежный способ приобретения автомобиля (банк всегда удостоверяется в надежности сделки);
- возможность приобрести автотранспорт в рассрочку, не вкладывая полную сумму, которую можно использовать на другие нужды;
- возможность с помощью автокредита получить хорошую скидку у автодилера.
К минусам можно отнести следующее:
- владелец не может распоряжаться своим транспортным средством до полного погашения кредита (продать, подарить, заложить);
- в случае не возможности оплачивать автокредит, существует большой риск лишиться авто;
- с учетом переплаты по кредиту и потери рыночной стоимости, автомобиль выходит владельцу значительно дороже;
- при покупке транспорта в автокредит, придется каждый год оформлять страховой полис КАСКО (примерно от 30 000 руб. до 120 000 руб. в год, если авто премиум класса то еще дороже), на весь срок действия автокредита.
Заключение. Брать или не брать автокредит
Из всего выше сказанного можно сделать вывод, основанный на моем личном субъективном мнении и жизненном опыте. Прежде чем принимать какое-либо решение, важно иметь представление насколько это будет выгодно с экономической точки зрения. Как говорится, все познается в сравнении, на вопрос: “брать или не брать?” нет однозначного ответа. Каждый решает сам, при этом осознавая все риски от такого способа приобретения дорогой вещи. Что касается лично меня, то я бы воспользовался такой услугой как автокредит, но к этому вопросу подошел более серьезно, с учетом предыдущего опыта.
Если вы все-таки приняли решение приобрести железного коня в автокредит:
- Не поленитесь изучить предложения разных банков по данной услуге и выберите наиболее выгодное для вас.
- Внимательно изучайте все условия, которые предлагает кредитор, особенно те пункты, где описаны штрафные санкции, ответственность сторон, порядок расчетов.
- Не стесняйтесь задавать интересующие вас вопросы сотрудникам кредитной организации, боясь показаться глупым человеком. Лучше сейчас показаться глупцом, чем потом быть дураком.
- После того, как вы все изучили, возьмите в руки калькулятор, еще раз пересчитайте и представьте все возможные риски.
Основной вопрос на который каждый должен давать себе ответ, приобретая любой кредитный продукт: Что я буду делать, если не смогу выполнять свои обязательства по кредитному договору? Не надейтесь на русский авось, чтобы в дальнейшем не кусать локти.