Открывая счет в банке и читая условия договора , вы наверняка замечали, что при досрочном расторжении проценты будут начисляться по ставке вклада до востребования. Такое практикуют в любом банке России, и подобная ставка минимальна. Как правило, такие депозиты приносят своим владельцам не более 0,01% годовых.
Что же это за вклад такой, и зачем он нужен, если не способен принести доход? Как ни удивительно, но, в отличие от многих других депозитных программ, "до востребования" в той или иной форме существует в любом банке. И более того, существовал всегда с момента формирования современной банковской системы. И в этом есть свой смысл - данный вид депозита имеет огромное значение для самого банка и вкладчика.
Преимущества
Прежде, чем ответить на вопрос зачем, рассмотрим преимущества вклада до востребования
1. Бессрочность. Депозит, как правило, имеет бессрочный характер или продлевается автоматически. Это значит, что если клиент хоть один раз открыл такой счет, будет существовать много лет подряд. И при проведении каких-либо операций (например, при выплате процентов по срочному вкладу) банку не нужно будет открывать отдельный счет.
2. Ничтожная сумма минимального остатка, это может быть и 0 рублей, и 10 рублей, как в Сбербанке. А значит, вкладчику ни к чему будет закрывать счет и снимать все без остатка.
3. Минимальный процент. На счетах до востребования чаще всего хранятся совсем небольшие суммы, и, учитывая крошечный процент, банку не нужно тратить большие деньги на такой депозит.
Зачем такой депозит нужен банку?
Для банка и самого клиента такой вклад, по сути, является обычным именным счетом, с помощью которого можно проводить любые операции. К примеру, банк может:
- осуществлять транзакции того или иного типа переводить социальные пособия, пенсии, даже зарплаты (с распространением социальных и зарплатных карт такая функция у вкладов до востребования сходит на нет);
- осуществлять переводы со счета на счет по желанию клиента;
- выплачивать проценты по вкладу, если была выбрана именно такая форма;
- выплачивать средства после окончания срока действия договора или при досрочном закрытии;
- переводить средства от продажи физического золота или золота с ОМС, золотых монет, акций, ПИФов и т.д.
Вклад до востребования - это универсальный счет, который играет важную роль при проведении самых разных операций в банке.
Зачем такой депозит нужен вкладчику?
Еще до введения зарплатных, социальных, пенсионных карт и всеобщего распространения пластика вклад до востребования был основным счетом любого человека, имеющего дело с государством. Сберкнижка Сбербанка, к примеру, была у каждого пенсионера, каждого взрослого человека, имеющего ребенка или получающего какие-либо социальные пособия. Сегодня делать это можно с помощью пластика, но и вклады до востребования остались полезными. Помимо перечисленных выше функций, вклад позволит частному клиенту:
- хранить деньги в безналичном виде без каких-то обязательств по срокам;
- проводить переводы на другие счета с минимальной комиссией;
- получать переводы, зарплату, пособия, дивиденды и другие выплаты от государства, различных организаций, частных лиц.
Вклад до востребования не настолько удобен, как пластиковая карта, но он обслуживается совершенно бесплатно, не требует перевыпуска, в отличие от карты, и не нуждается в пролонгации, в отличие от вклада с более высокой процентной ставкой.
Наверняка вы неоднократно слышали о том, что деньги в Банках можно хранить и даже передавать из поколения в поколение по тарифу «До востребования». В этой статье мы рассмотрим подробные условия и расскажем, как ещё используют этот вид вклада.
Вклад до востребования - что значит?
Вклад или депозит до востребования это бессрочный банковский счет, денежные средства с которого выдаются клиенту по первому требованию без ограничений.
«До востребования» - это стандартное обозначение минимального тарифа, по которому обслуживается вклад. Условия открытия и содержания счета во всех банках похожи:
- бесплатное обслуживание,
- возможность снятия в любой момент,
- автоматическая ежегодная пролонгация,
- отсутствие требований к минимальному остатку,
- неограниченное пополнение.
На вклады до востребования ставки всегда минимальные – от 0,005% до 1,5%. Нереально найти вклад до востребования с высоким процентом, потому что он не является «срочным». Так как банк обязуется выдать деньги в любой момент, он не может полноценно их «прокручивать», и соответственно, получать с них доход. Однако, за счет вкладов «До востребования» формируется до 17% кредитного портфеля Банков.
Бессрочные вклады больше привлекательны именно для клиентов, которые используют их преимущества в своих целях:
1. Деньги под защитой
Как и любой вклад, депозит «До востребования» от банкротства или ликвидации Банка, что нельзя сказать о картах и обычных расчетных счетах.
2. Бесплатный расчетный счет
Ведение обычного расчета подразумевает комиссию за обслуживание, а сберегательные счета позволяют бесплатно совершать те же самые операции.
3. Бессрочное хранилище
Деньги на счете могут содержаться неограниченное время, становиться фамильным бюджетом и переходить по наследству. По вкладу «До востребования» может быть оформлено завещательное распоряжение.
Многие банковские операции совершаются через подобные счета. Например, вклад до востребования Сбербанка России открывается к потребительскому кредиту для удобства выдачи наличных и последующего пополнения кредитного счета. Ещё бессрочный вклад Сбербанка позволяет копить деньги в любой валюте: фунты, франки, доллары, евро, йены и т.д.
Клиент обычно не ограничен какими то дополнительными условиями, но иногда все же бывают незначительные исключения: например, вклад до востребования ВТБ 24 может быть пополнен на сумму не ниже 100 рублей.
Владельцы наличных всегда ищут возможность выгодно вложить свои деньги в банк. Самый простой способ – открыть депозит, однако, существует множество различных программ вкладов.
Одна из них – вклад до востребования. Рассмотрим подробнее особенности такой программы и условия, которые выдвигает банк к вкладчику.
Что значит и его особенности
Вклад до востребования подразумевает следующую процедуру: деньги на банковском счету размещаются без указания срока окончания действия депозита. В тоже время вкладчик имеет полное право снимать часть вклада и тратить его по своему усмотрению.
Снятие денежных средств никак не влияет на начисление процентов по вкладу.
Такой тип вклада является наиболее выгодным для вкладчиков, однако, не так много банков предоставляют такую депозитную программу.
Среди преимуществ депозита до востребования можно выделить следующие:
- возможность эффективного управления средствами;
- вкладчик может разместить денежные средства на короткий срок;
- текущие остатки отличаются повышенной доходностью;
- возможность по первому требованию полностью забрать вклад. Также можно снять только часть денег.
Деньги вкладчика хранятся в банке на одном из двух видов счетов:
- расчётном. Данный счет является своего рода учетной записью, которая используется в банковских системах для учета всех денежных процедур, которые совершает клиент;
- контокоррентном. Этот вид счета фиксирует все операции, которые совершаются между банком и клиентом – учитывается взаимная задолженность.
Как открыть
Чтобы оформить депозит, необходимо обратиться в любой крупный банк Открытие вклада производится в течении нескольких дней с момента поступления на счет денежных средств. Однако, рассчитывать на большой процент не нужно.
Чтобы начать процедуру оформления максимально выгодного вклада необходимо следовать нижеуказанному плану действий:
- ознакомится со всеми депозитными программами «до востребования» в банках страны;
- выделить наиболее выгодные условия;
- обратиться в ближайшее отделение выбранного банка;
- предоставить необходимые документами определиться со сроками вклада;
- дождаться завершения оформления программы консультантом банка.
Выгоднее открывать депозит, имея достаточно большую сумму денег. К примеру, если вы недавно продали недвижимость или автомобиль и не знаете куда на время вложить деньги.
Депозит до востребования позволяет быть максимально уверенным в том, что денежные средства можно вернуть в любой момент. В тоже время с помощью вклада их можно значительно приумножить, пусть и не на большой процент.
Следует заметить, что некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность открыть зарплатные карты, средства которых будут на счете до востребования (Газпромбанк, Татфондбанк, Сбербанк).
Также вклад до востребования можно открыть и привязать к пенсионной карте. Такую услугу предоставляет Сбербанк. Рассмотрим подробнее все крупнейшие банковские учреждения России и их предложение по программе вкладов.
Какие банки предлагают вклад до востребования
Предложения оформить вклад до востребования можно встретить в большинстве крупных банков России. Рассмотрим самые популярные программы:
Видео: Где платят 21,5%
Условия
Сбербанк предоставляет своим вкладчикам возможность оформить вклад до востребования на выгодных условиях с высоким процентом (в сравнении с другими банками). Процентная ставка достигает 0,05 процентов годовых, если вклад в рублях, долларах США.
Минимальная сумма денег, которая должна оставаться на депозитном счету равна:
- 10-ти рублям;
- 5-ти долларам;
- 5-ти евро;
- другие валюты – остаток должен быть равен эквиваленту 5-ти долларов.
Валюта депозита может быть любой мировой валютой. Согласно программе Сбербанка, пополнение вклада пользователем неограниченно. Полное снятие средств недоступно. Клиент может снять только часть денег (оставшаяся на счету сумма не может быть ниже неснижаемого остатка). Начисление процентов осуществляется банком ежеквартально.
Россельхозбанк также предоставляет возможность заключения договора о вкладе до востребования. По желанию пользователя все деньги могут быть сняты в любой момент, а вклад закрыт. Также возможно частичное снятие средств, при этом остаток депозита не должен быть меньше десяти рублей.
Оформить вклад в ВТБ 24 можно в любом из отделений вашего города. Присутствует возможность полного или частичного снятия средств без ущерба в начислении процентов. Также вкладчику доступна капитализация вклада, что позволяет значительно повысить доходность сбережений.
Выплата процентов по вкладу осуществляется банком каждый месяц. Согласно договору, банк имеет право изменять процентную ставку в большую или меньшую сторону.
Альфа Банк предоставляет возможность владельцу вклада осуществлять безналичные платежи и любые виды денежных переводов. Также можно проводить конвертацию валюты и снимать средства.
Минимальный остаток – 50 рублей. Доступные валюты: рубли, доллары США, фунты стерлингов, японские доллары и евро. Процентная ставка одинаковая для каждой из валют.
Оформление вклада в банке Промсвязь позволяет вкладчику управлять своими денежными средствами в системе онлайн-банкинга. Снять можно как всю сумму, так и ее часть. Следует заметить, что после того, как вкладчик снял все деньги, депозит будет закрыт. Чтобы вклад продолжал действовать, минимальный остаток на счете не должен быть меньше 50-ти рублей.
Документы
Для оформления депозита до востребования понадобится минимальное количество документов, а именно:
- паспорт гражданина Российской Федерации, на чье имя будет оформляться вклад;
- документ подтверждающий статус пенсионера (если такой имеется);
- документ о присвоении персонального номера налогоплательщика.
Потенциальный вкладчик должен предоставить консультанту банка только оригиналы документов. Любые копии будут считаться недействительными. После предоставления документов заключается, оговаривается и подписывается договор о вкладе денежных средств. После подписания договора вкладчик обязан внести сумму на депозитный счет в течении 24х часов.
Владельцы вкладов в банке УралСиб имеют право осуществлять переводы средств со счета и производить начисление дополнительной суммы к первоначальному вкладу. Вы можете перечислять на свой счет заработную плату, пенсию, социальный выплаты и пособия, и другие виды выплат.
Требования
Перечень требований, которые выдвигают банки к своим вкладчикам остаточно малы. К их перечню можно отнести следующие:
- обязательное наличие паспорта;
- вкладчик должен быть совершеннолетним гражданином РФ;
- процесс закрытия вклада регулируется банком. Завершение обслуживания счета совершается согласно всем пунктам подписанного договора. Некоторые банки могут взымать налог за досрочное закрытие депозита.
Ставки
Популярные банки предоставляют вклад до востребования со следующими процентными ставками:
Страхование
Все вклады до востребования застрахованы. Это означает, что в случае банкротства банка вкладчик гарантировано получает свои средства из стороннего валютного фонда, который является гарантов вкладов.
Если банк отказывает вкладчику в выдаче средств, второй имеет полное право оспорить решение банка, подав жалобу или оформив иск.
Начисление процентов
Начисление процентов по вкладу до востребования может начисляться каждый год (банк Москвы), ежемесячно(УралСиб) или ежеквартально (ВТБ 24, Сбербанк).
Выгоднее всего оформлять вид вклада, который подразумевает ежемесячное начисление процентов. Так вы можете не волноваться о безопасности своих денежных средств.
Как снять средства?
Банк обязан предоставить вкладчику денежные средства по первому его требованию. Если вкладчик снимает все деньги со счета за один раз, такой депозит закрывается после снятия средств.
Также пользователь банковского счета может запросить только часть своего вклада, таким образом на оставшуюся сумму начисляются проценты согласно условиям банковской депозитной программы.
Снять деньги можно несколькими способами:
- получить наличные в кассе банка или;
- с помощью банковского перевода;
- выписав чек в отделении банка.
Вклад до востребования – это наиболее выгодный вариант вложения денежных средств на банковский счет даже не смотря на небольшую процентную ставку, которую предлагают банки.
Иногда бывает, что имеются свободные деньги, которые хочется сохранить и приумножить. В этом поможет вклад до востребования с высоким процентом – средства будут храниться в банке, а клиент всегда сможет получить их обратно по первому требованию. Ставки по вкладам до востребования в банках Москвы намного меньше сравнительно с депозитами на четко обозначенный срок. Зато деньгами можно воспользоваться в любой удобный для клиента момент.
Выгода клиента
Открыть валютный вклад до востребования выгодно по следующим причинам:- Валюта доступна по первому требованию клиента – банковские вклады под высокий процент можно забрать только через определенное время, в этом и есть главное отличие между этими двумя финансовыми услугами в Москве.
- Бессрочный банковский депозит напоминает хранение денег дома, но при этом гарантируется защита средств от кражи и разбойных нападений. Банк гарантирует сохранность средств, валютные вложения по надежности не отличаются от депозитов в национальной валюте. Валюта менее выгодна в плане начисляемых процентов, выгода клиента в этом случае будет несколько меньшей.
- Открыть вклад до востребования прибыльно благодаря тому, что средства защищены от колебаний курса иностранной валюты. При этом наличную валюту всегда можно получить в кассе банка, это лучше, чем открыть валютный депозит в банке Москвы на определенный период. В последнем случае деньги можно получить только после окончания действия депозитного договора.
Чем удобна услуга?
В период общероссийского банковского кризиса многие заемщики не доверяют свои средства финансовым учреждениям, предпочитая хранить деньги дома. При этом забывают о безопасности, да и процентная ставка по таким депозитам хоть немного, но возместит неизбежные потери от инфляции. Очень выгодно держать средства на счету в финансовом учреждении и забрать их тогда, когда в этом будет необходимость.Под более высокие проценты открывают срочные депозиты, они предусматривают значительную ставку. При этом востребование таких вложений раньше срока является проблематичным.Депозиты с высокими процентами позволяют гражданам выгодно разместить свои сбережения. Вклады «До востребования» явно проигрывают в доходности, но многие россияне активно их используют. Мы расскажем о преимуществах и условиях этих счетов в Сбербанке.
Условия и процент
Как уже отмечалось, процентная ставка по предложениям «До востребования» не высокая. В чем же привлекательность продукта для вкладчиков? Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим условия использования вкладов.
Итак, вклад «До востребования Сбербанка России» – пополняемый, открывается в любой из валют. У его владельца есть возможность, при необходимости, полностью или частично снять деньги. Предусмотрено досрочное закрытие.
Параметры следующие:
- Минимальная начальная сумма: 10 рублей или 5 долларов (или их эквивалент в любой другой валюте). Эта же сумма является неснижаемым остатком;
- Возможность пополнения и снятия. Размер пополнения и периодичность не ограничены. Снять деньги можно до предельного, неснижаемого уровня;
- Проценты на сумму остатка банк начисляет каждый квартал, из расчета 0,01% годовых;
- Досрочное расторжение договора возможно без ограничений. Проценты начисляются по установленному тарифу с учетом фактического срока хранения средств;
- Срок действия: бессрочно;
- Управление вкладом можно передать другому лицу по доверенности;
- Владелец сбережений может оформить на них .
Из этих условий видны преимущества по сравнению со срочными депозитами: владельцам счетов «До востребования» Сбербанк дает возможность пользоваться средствами без ограничений. Можно снять необходимую сумму в любой момент времени, оставив минимум. Пополнение не лимитировано и не влияет на тарифы.
Кроме этого, вклады «До востребования» можно использовать для получения переводов от граждан и организаций. Например, для возврата налоговых вычетов.
Способ открытия
Заключить договор на вклад «До востребования» в Сбербанке могут граждане РФ, посетив отделение. Потребуется паспорт и сумма для первого взноса. С шаблоном договора можно заранее ознакомиться. Вклад начинает действовать после заключения договора и внесения первого платежа.
В заключении отметим, что вклады «До востребования» и сберегательные счета не принесут своим владельцам максимальных доходов. Если целью стоит приумножение капитала, стоит выбрать депозит, или другие схемы банка с высокой доходностью. Сберегательные варианты выбирают для сохранения суммы и расчетов. Это надежный способ: не нужно хранить «под подушкой» наличность, лучше доверить деньги банку. Тем более, что средствами можно всегда воспользоваться: снять наличные, перечислить на свою карту или другим получателям.