Функции банков. Функции и операции банков

Банк – финансово-кредитная организация, изначально созданная для безопасного хранения денег клиентов (вкладчиков) на протяжении оговоренного соглашением срока. Современные функции банков гораздо шире. Так, сегодня банковские организации выдают населению (при этом формируется дополнительная денежная масса), проводят безналичные расчёты между частными лицами и организациями, предоставляют сопутствующие финансовые услуги. При этом такие кредитно-финансовые компании не имеют права осуществлять страховую, торговую, а также производственную деятельность.

Функции Центрального банка

Центробанк – главная (регулирующая) кредитная структура государства. В России функции Центрального банка (ЦБ РФ) заключаются в следующем:

• формирование и реализация внутригосударственной кредитной политики;
• выпуск в свободное обращение (эмиссия) национальной валюты – бумажных банкнот и металлических монет;
• рефинансирование банковских институтов;
• управление золотовалютным резервом;
• разработка и реализация валютной политики.

Кроме этого, Центробанк играет роль главного расчётного центра банковской системы и всесторонне контролирует деятельность коммерческих организаций.

Функции коммерческих банков

Частные кредитные организации считаются основным звеном финансово-кредитной системы государства и предоставляют клиентам – вкладчикам и заёмщикам – широкий спектр услуг. Главные функции коммерческих банков – привлечение, плановое накопление и распределение средств, реализуемые в следующих видах операций:

• регулирование денежного оборота;
• посредничество в кредитовании граждан (в т.ч. предоставление ) и организаций-юрлиц,
• перевод денежной массы между клиентами в форме безналичных расчётов, (посредничество в платежах);
• консультирование, предоставление актуальной информации, повышение финансовой грамотности населения.

Функции, выполняемые банком

Всё многообразие функций, выполняемых банком, можно кратко сформулировать в трёх пунктах.

1. Аккумуляция денежных средств. При этом нужно понимать, что если некоторые финансовые структуры (например, инвестфонды) аккумулируют деньги для их дальнейшего инвестирования, то банковские компании привлекают и накапливают такие ресурсы для собственных целей.
2. Регулирование денежного оборота в государстве. Банковскую компанию можно назвать своеобразным центром, пропускающим через себя платежеоборот между субъектами (клиентами).
3. Посредничество, под которым традиционно понимается непосредственная деятельность посредника в переводах, платежах и любых других видах расчётов.

Основные функции банка

В числе основных функций банка особого упоминания заслуживает деятельность по накоплению временно свободной денежной массы. Как правило, привлечение основной части средств осуществляется за счёт размещения клиентов (вкладчиков) на депозитных и сберегательных счетах. При этом владелец денег получает выгоду в виде процентного дохода (если речь идёт о депозите), а сама компания – ссудный капитал, который в дальнейшем пополняет резерв и частично используется для кредитования, играя роль основного источника кредитных ресурсов компании.

Кредитная функция банков

Ещё одна важнейшая составляющая современной банковской деятельности – предоставление кредитов частным и юридическим лицам. Кредитная функция банков заключается в том, что предоставляя заёмщикам ссудные средства, организация тем самым создаёт так называемую массу кредитных денег. При этом их главной особенностью можно назвать то, что подобные денежные ресурсы не имеют физического выражения – то есть, они существуют не в реальном «осязаемом» виде, а в виде записей на счетах. Подобный механизм контролируется и регулируется Центробанком при помощи ряда законодательных нормативов.

Функции банка в экономике

Все процессы, связанные с накоплением и перемещением денег, имеют важнейшее значение для экономической системы государства. Однако функции банка в экономике не ограничиваются аккумуляцией и перераспределением. Помимо них, такие компании также стимулируют финансовые накопления в хозяйственной сфере, что напрямую отражается на состоянии экономики страны. Не менее значимым компонентом можно назвать рынок ценных бумаг (фондовый рынок), также тесно связанный с банковской деятельностью по посредничеству в операциях, осуществляемых с акциями, облигациями и прочими бумагами.

Функции управления банком

Ключевые функции управления банком возложены на особый орган – общее собрание акционеров. В него входят участники-акционеры, владеющие именными акциями компании. В некоторых случаях состав органа также включает владельцев так называемых привилегированных акций. Собранию подчиняются две другие управляющие структуры: ревизионная комиссия и совет директоров, формулирующий и воплощающий в жизнь внутреннюю политику. Роль основного исполнительного органа играет правление, в подавляющем большинстве случаев формируемое из числа ключевых акционеров организации.

Существуют разнообразные виды банков. Классификация этих финансовых структур осуществляется по ряду признаков:

• по форме собственности - государственные и коммерческие;
• по сфере деятельности - универсальные, специализированные;
• по размеру активов - крупнейшие, крупные, средние, мелкие.

Отдельно ведется классификация по специализации:

• сберегательные;
• инвестиционные;
• расчетные;
• ипотечные.

В нашей стране универсальных банков значительно больше, чем специализированных. Нужно отметить, что специализированные финансовые структуры могут осуществлять и иные процедуры вне своей специализации.

Виды банков в России

Данная классификация подходит под виды банков в России. В нашей стране есть Центральный Банк РФ, который выполняет контролирующую, регулирующую функции. Коммерческие банки получают прибыль от работы с клиентами, предлагают множество услуг.
Классификация коммерческих структур ведется и по происхождению капитала банка - организации с отечественным капиталом, где доля иностранных инвестиций не превышает 10%, и банки с иностранным капиталом, где капитал одного иностранного инвестора больше 10%. У обычных граждан уровень доверия к банкам с иностранным капиталом выше.

Основные виды банков

Нужно знать основные виды банков, чтобы осуществлять обдуманный выбор, когда вам нужно обратиться в одну из таких структур. Сберегательные учреждения специализируются на оформлении депозитов. Инвестиционные банки сотрудничают с представителями бизнеса, вкладывая средства в их развитие. Ипотечные организации предоставляют на жилье.

Типы банков

Классифицируют банковские структуры, помимо указанных критериев, по многочисленным параметрам. Анализируя организационно-правовую форму, выделяют типы банков акционерного, паевого состава. Первые образуют акционерные общества. Особенность - распределение выпускаемых облигаций между ограниченным кругом лиц (закрытые) либо свободное рыночное обращение акций (открытые). Вторые организованы при участии пайщиков, чьи взносы формируют уставной капитал.

Деление на типы включает классификацию согласно наличию филиальной сети. Бесфилиальные - учреждения, обслуживающие клиентов дистанционно. В посещении офисных центров нет необходимости. Филиальные - структуры, развивающие разветвленную сеть отделений. Аналогичные функции выполняют дополнительные офисы, что соответствует законодательству.

Коммерческие банки и их операции

Структура банковского рынка предусматривает наличие частных организаций, акционерный и уставной капитал которого не принадлежат государству. Ключевое место в перечне кредитных организаций занимают коммерческие банки и их операции. Клиентам в подобных заведениях предлагают разнообразные финансовые продукты, по качеству и широте не уступающие предложенным в государственных банках. Учреждения обеспечивают аккумуляцию денежных ресурсов посредством кредитования заемщиков, осуществления расчетной, эмиссионной деятельности.

Операции делят на активные, способствующие расширению клиентской сети посредством реализации кредитных продуктов, выгодных потребителям, и пассивные, увеличивающие количество депозитных . Наравне с государственными структурными подразделениями коммерческие банки производят расчетно-кассовое обслуживание, организуют трастовые, межбанковские операции, осуществляют валютную деятельность, торгуют ценными бумагами, что обеспечивает увеличение полученной прибыли.

Центральный банк и его функции

Центральный банк России представляет собой государственное учреждение, специализация которого заключается не только в осуществлении кредитования частных лиц, предпринимателей, бизнеса и всего сектора экономики, но и выступающее в роли производителя денег. По части эмиссии денег функцией Центробанка является обеспечение валютоустойчивости, регулировка банковской системы в целом. На значения изменений курсов, представленных ежедневно Центральным банком России на официальных источниках, равняются остальные банки.

Основа кредитно-банковской системы - Центральный банк. И его функции, номинированные ему органами власти, следующие: выпуск денег и управление валютой и государственными запасами золота, выполнение расчетов и сопутствующих операций, ведение политики рефинансирования банков, надзор за банковскими учреждениями страны, осуществление эффективной денежно-кредитной политики.

Характеристика Центрального банка

Государство не обходится без являющегося основой денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ вместе с ценовой и налоговой политикой страны блюдут ее экономику. Характеристика Центрального банка: является эмиссионным механизмом, обеспечивающим ценность денег и ее поддержание за счет запасов золота, подконтролен правительству РФ и ответственен за сохранность государственных средств.

Государственный аппарат придерживается принципа полного контроля экономического сектора, доверяя ЦБ осуществление операций от его имени. На ЦБ возложены функции по контролю и стабилизации валюты. Эффективное управление помогает снизить уровень инфляции в стране, добиться показателей улучшения экономических показателей, не быть подвергнутым кризисным явлениям и колебаниям.

Сберегательный банк

Сберегательный банк России является крупнейшим коммерческим образованием в стране и Европе, подконтрольным ЦБ РФ. Предоставляет огромнейший перечень услуг банковской сферы. Находится в ТОП 20 рейтинге наиболее дорогих банков в мире.

Сберегательный банк получил свое название со времен СССР, когда основную долю сделок составляли депозитные вклады от граждан страны. Сбербанк СССР был ликвидирован в 1992 году. Многие вкладчики были разорены, компенсация вкладов, произведенная при правлении последних Президентов РФ, практически закончена. В 2001 банк был реорганизован в новое предприятие. На данный момент ведет деятельность во многих странах, инвесторами и клиентами являются крупнейшие во всем мире компании и лица. Ежегодная чистая прибыль банка насчитывает сотни миллиардов рублей.

Инвестиционное финансовое учреждение

Инвестиционное финансовое учреждение привлекает капитал на фондовых рынках, предлагая вырученные средства в качестве выпущенных ценных бумаг заемщикам для обеспечения увеличения прибыли. Цель: приобретение ликвидных ценных бумаг на капитал клиентов, желающих выгодно и надежно инвестировать свободные средства по типу рантье.

Чаще всего деятельность инвестиционных компаний сводится к манипуляциям активами на фондовых биржах путем участия в торгах, приобретению акций и облигаций. Инвестиционная деятельность малого числа финансовых учреждений касается кредитования технологических инноваций.

Основные функции банков

Основные функции банков касаются всех вариаций и возможностей получения финансовым учреждением прибыли с минимизацией рисков. Основные функции заключаются в максимально эффективном привлечении капитала и свободных денежных поступлений вкладчиков для их накопления и получения возможности таковыми вести выгодную кредитную политику. Другие функции: выполнение посреднических услуг по рассчетно-кассовому обслуживанию клиентов за комиссионное вознаграждение. Немаловажным направлением является консультационная помощь, способствующая получению актуальной экономической и финансовой помощи.

Банковские организации, имеющие индивидуальные направления деятельности, могут расширять перечень основных функций. В ряде случаев список уменьшается ввиду узкой специализации банков: ипотечный банк, кредитный банк, обслуживающий только юридических лиц и др.

Иностранные банки

Иностранные банки с позиции вкладчика являются более надежными, нежели отечественные учреждения. Граждане России помнят печальный опыт вкладчиков СССР, поэтому ищут возможность осуществления вкладов в банки других государств. Иностранных банков в России нет, но в полной мере работают дочерние компании крупных мировых корпораций, руководствующиеся исключительно российским законодательством.

В ходе проведенных исследовательских мероприятий выяснилось, что вкладчики доверяют дочерним иностранным предприятиям больше, чем Центральному банку России. Условия, ожидаемые клиента в банке с мировым именем, не отличаются от предложенных в национальных по принадлежности финансовых учреждениях. Ожидания населения заключаются в сложности обанкротить банковские филиалы компаний с мировым именем. Многие российские аналитики убеждают в расхожести такого мнения.

Совет от Сравни.ру: Выбирать банк для дальнейшего сотрудничества необходимо не по его виду, а основываясь на том, какие услуги вы будете тут использовать. Если условия сотрудничества вас устраивают, можно смело заключать договор.

Банк - это организация, которая оказывает финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Это посредник между теми, кто располагает денежными средствами и теми, кто в них нуждается. То есть банк принимает деньги по более низкой процентной ставке и даёт их в кредит под более высокий процент. Свою прибыль он зарабатывает на разнице процентных ставок.

Банки являются неотъемлемой чертой денежного хозяйства в современном мире. Через них осуществляются платежи и взаимные расчеты между предприятиями, фирмами, физическими лицами. Они участвуют в финансировании всех отраслей производства, выпускают деньги в обращение, выполняют различные страховые операции, работают с ценными бумагами и вступают в сложные взаимоотношения между собой.

Банки - это кровеносная система экономики, а она не может функционировать без товарного рынка, без нормального денежного обращения, без рынка капиталов, на котором и образуется "кровь", распределяемая потом по всем клеткам экономического организма. Банки содействуют созданию и функционированию рынка капитала. Это основное звено рыночной экономики, которое влияет на развитие: товарного, потребительского и рынка труда.

СУЩНОСТЬ БАНКОВ

Сущность банка – это прежде всего его специфика. Банки имеют свои средства коммуникации, фабрики по изготовлению денег, типовых платежных средств, выступают консультантами, посредниками в переговорах. Они выполняют несколько сот услуг, количество и многообразие которых в современном хозяйстве продолжает увеличиваться.

Банк - это специфическое предприятие, производящее свой собственный продукт, отличающий его от других предприятий. Это деятельность не надстройки, а элемента базиса общества. Банк как предприятие является производительным институтом, деятельность которого направлена на удовлетворение потребностей участников рынка.

Производительный характер банка виден прежде всего в том, что он создает свой собственный специфический продукт. Им являются:
1. Платежные средства, эмитируемые на макро и микроуровне. Без денег не может быть совершен обмен продуктами труда, не может быть продолжен воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег - это монополия банка, его производит только он, делая специфическим продуктом банковской системы.
2. Аккумулируемые свободные, временно не используемые ресурсы. Превращая «неработающие» денежные средства в работающие, банки питают тем самым хозяйство дополнительными «энергетическими» ресурсами.
3. Кредиты, предоставляемые его клиентам как капитал, как средства, возвращаемые к своей исходной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости.
4. Разнообразные услуги, производительный характер которых подтверждается органическим включением прибыли в общий размер совокупного общественного продукта, создаваемого в соответствующий период времени.

СТРУКТУРА БАНКА

Под структурой банка нужно понимать его устройство, состав элементов, находящихся в тесном взаимодействии между собой, такое его построение, которое дает ему возможность функционировать как денежному институту. В этом случае банк можно условно разделить на четыре блока.
Первый блок - банковский капитал как обособившаяся часть промышленного и торгового капитала, как собственный и преимущественно заемный капитал, как капитал, используемый не для себя, а занимаемый для других.
Второй блок банковской структуры охватывает саму деятельность банка. Он функционирует главным образом в сфере обмена. Продуктом деятельности банка выступают эмитирование платежных средств, выпуск наличных денег в обращение, различного рода операции и услуги.
Третий блок включает группу людей, отдельные личности, обладающие знаниями в области банковского хозяйства, управления им, специализирующиеся на обособившемся виде деятельности.
Четвертый блок - производственный, охватывающий банковскую технику, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутреннюю и внешнюю информацию, определенные виды производственных материалов.

На базе проведенного анализа банк можно определить как денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах. Банк можно определить и как денежный, и как кредитный институт, и как специфическое предприятие, и как особое акционерное общество, имеющее специфические задачи и назначение. Все эти определения, обращенные к той или иной стороне сущности банка, имеют право на самостоятельное существование, расширяют представление о нем как о специфическом денежно-кредитном институте.

СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные, и другие кредитно-расчетные центры. Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. По своему положению в кредитной системе он играет роль "банка банков".

Центральные, национальные банки являются первым уровнем банковской системы. Они подчинены представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в России - Государственной Думе).

Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

ВИДЫ БАНКОВ

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.

Инвестиционные банки - специальные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств.

К инвестиционным банкам примыкают инвестиционные компании, которые аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции и облигации предприятий как в своей стране, так и за рубежом.

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) - кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения.

Ипотечные банки - кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества - земли и строений.

Среди кредитных учреждений - финансовые компании, которые в отличие от фирм, предоставляющих потребительские кредиты для приобретения товаров длительного пользования в рассрочку, не прямо выдают кредит покупателям, а покупают их обязательства у предприятий, розничных торговцев и дилеров со скидкой.

Венчурный банк - это банк, создаваемый для кредитования «рисковых» проектов, например научно-технических работ с неопределенным или отдаленным по времени эффектом.

Инновационный банк - это банк, кредитующий долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями и разработками. Перспективность инновационного проекта определяют эксперты банка.

Особое место занимают внешнеторговые или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.

Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

ФУНКЦИИ БАНКОВ

Функция банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов. Отсюда процессы помещения денег, участие в других предприятиях не выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как его функции. Три основные функции банка:
Первой функцией банка является аккумуляции средств. Различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций, а банки собирают денежные средства для собственных целей.
Вторая функция банка регулирование денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала.
Третья функция банка - посредническая. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Понимать эту функцию следует более глубоко, чем посредничество только в платежах, а в целой совокупности посреднических операций по отношению ко всему банку.

Функции коммерческих банков

Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами рынка. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляет Центральный Банк РФ и его учреждения. Управление банка действует на основании Устава, принимаемого его участниками - учредителями.

Коммерческий банк – это уникальное финансово-экономическое предпринимательское образование с точки зрения «добывания» денег (получения прибыли). Коммерческие банки в экономике выполняют следующие функции:
Привлечение и аккумуляция временно свободных денежных средств. Эта функция банка является одной из старейших и в настоящее время получает наиболее широкое развитие.

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите. Функцию посредничества в кредите банки осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.

Другой важной функцией коммерческого банка является посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией.

Важнейшей функцией банков является также стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции, должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики.

В связи с формированием фондового рынка ценные бумаги также включены в орбиту деятельности банков. Получает развитие такая функция, как посредничество в операциях с ними. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

Важной функцией банков является также регулирование денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитированния платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Функцией банков также являются консультации и предоставление экономической и финансовой информации. Банки концентрируют у себя сведения общеэкономического и финансового характера, представляющие интерес для предприятий. Они предоставляют разнообразную биржевую и финансовую информацию, часто конфиденциального характера, в первую очередь предприятиям, связанным с ними общностью интересов, финансовыми узами.

Большинство банков предлагают следующий стандартный набор услуг. Корпоративным клиентам: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, в том числе предоставление овердрафта по счету, конверсионные операции, выполнение функций агента валютного контроля, документарные операции, операции с драгоценными металлами, пластиковые карты (в т.ч. в рамках «зарплатных» проектов), размещение денежных средств во вклады, депозитные сертификаты и векселя, проектное и торговое финансирование и т.д.

Частным клиентам: автокредитование, потребительское кредитование, ипотечное кредитование, пластиковые карты, в том числе кредитные, размещение денежных средств во вклады, расчетно-кассовое обслуживание, инвестиционные и памятные монеты, выполнение функций агента валютного контроля, денежные переводы, индивидуальные сейфовые ячейки и т.д.

Функции центральных банков

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, развитием и укреплением банковской системы страны, обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

Функции центрального банка:
1. Денежно-кредитное регулирование экономики.
2. Эмиссия кредитных денег – банкнот.
3. Контроль за деятельностью кредитных учреждений.
4. Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений.
5. Кредитование коммерческих банков (рефинансирование).
6. Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета).
7. Хранение официальных золотовалютных резервов.

Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы. Его основными составляющими являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

Классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Если Центральный банк повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ

В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно – кредитной системы страны.

Высшим органом Банка России является Совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. Совет директоров выполняет следующие функции:
1. Во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.
2. Утверждает годовой отчет Банка России и представляет его Государственной Думе.
3. Рассматривает и утверждает смету расходов Банка России на очередной год, а также произведенные расходы, не предусмотренные в смете.

Функции Центрального Банка РФ:
1. Проведение единой государственной и кредитной политики.
2. Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег.
3. Является кредитором последней инстанции, или Банком банков.
4. Устанавливает правила проведения расчетов, банковских операций, ведения бухгалтерского учета в банках.
5. Регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитных организаций.
6. Осуществляет надзор за деятельностью банковской системы, выдает и отзывает лицензии на осуществление банковской деятельности.
7. Осуществляет валютное регулирование и валютный контроль.

Центральный банк России руководит кредитной системой страны, регулирует валютный курс и ведет различные финансовые операции. Также в обязанности Центрального банка входит хранение свободных средств и резервов коммерческих банков, при необходимости предоставление им кредитов для поддержания их работоспособности.

Не все знают полное значение терминов, которые приходится упоминать каждый день. Постольку, поскольку жизнь современного человека плотно связана с банками, то стоит подробно рассмотреть данное понятие. Ведь далеко не все знают, что такое банк, какие виды этих финансовых организаций в нашей стране, полный список его услуг, источники формирования прибыли и многое другое. Поэтому с этими понятиями обязательно нужно ознакомиться, причем не только экономисту, но и простому обывателю, далекому от финансовой системы.

Что такое банк

Банк – это кредитно-финансовая организация, деятельность которой заключается в оперировании денежными средствами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Деятельность каждой такой организации в нашей стране регулируется Центральным банком России на основании выданной им лицензии.

Слово банк произошло от итальянского слова banco, что в переводе на русский язык означает стол или лавка.

Кредитно-финансовые учреждения имеют право заниматься любой деятельностью, которая связана с деньгами: хранить средства юридических и физических лиц, кредитовать не только граждан, но и другие компании, в том числе государственные, переводить деньги. Банки не имеют прав заниматься, торговлей, страхованием и производством.

Банковские услуги

По своей сути банк – это посредник между лицами, которые обладают средствами и готовы их вложить, и гражданами или компаниями, которые в средствах нуждаются. Основные услуги банков:

• привлечение вкладчиков;
• кредитования;
• выполнение расчетно-кассовых операций (обмен валюты, прием платежей, денежные переводы).

На самом деле спектр банковских услуг достаточно широкий, потому что, например, кредитование осуществляется в разных вариантах: кредитные карты, потребительское кредитование, ипотека, автокредит. Также банки предлагают такое услуги, как зарплатные проекты, говоря простыми словами – это дебетовый счет, открытый на имя физического лица, который пополняет какая-либо организация.

Кроме того, банки оказывают финансовые услуги друг другу, в том числе выдают кредиты под процент.

Услуги банков

Виды банков

Какие виды банков существуют:

1. Центральный банк – это единственный в стране банк, который регулирует и контролирует деятельность всех кредитно-финансовых организаций.
2. Коммерческий банк – это организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность.

Что такое коммерческий банк, знают практически все, это те организации, которые непосредственно занимаются финансовой деятельностью, а их основная задача – получение прибыли, впрочем, как и любой другой организации. Все банки в нашей стране, за исключением Центробанка являются коммерческие, ведь суть их существование – приносить доход учредителям.

Если интересует вопрос, есть ли в нашей стране некоммерческий банк, то ответ очевиден, таких организаций нет, кроме, конечно, Центробанка. Зато есть банки, которые полностью или частично принадлежать государство. Ошибочное мнение большинства, что Сбербанк – это государственное учреждение. Нет! Только 51% акций Сбербанка принадлежат правительству. У Россельхозбанка и Росэксимбанк 100% акций государственные.

Подвиды коммерческих банков в нашей стране:

• инвестиционные – это организации, которые привлекают инвестиции и вкладывают их в ценные бумаги;
• универсальные – совмещают в себе все банковские услуги;
• специализированные – занимаются одним видом деятельности, например, выдают кредиты;
• сберегательные – хранят деньги клиентов.

В нашей стране подавляющее большинство коммерческих банков – универсальные.

Функции финансово-кредитной организаций

Функции банков:

1. Первая основная функция – это хранение денежных средств, это сложилось исторически, ведь первые банки специализировались именно на вкладах.
2. Безналичные переводы средств с одного счета на другой.
3. Кредитование физических и юридических лиц.
4. Прием платежей, обмен валюты, покупка и продажа драгоценных металлов.

Это список основных функций кредитно-финансовых организаций.

Доход финансовых институтов

Основной доход любого банка – это вклады и кредиты. Задача банка привлечь вкладчиков и заемщиков. Как известно, по депозитам процентная ставка ниже, нежели по кредитам, соответственно разница между ставками – это и есть прибыль кредитора.

Другой источник дохода банка – это дополнительные услуги, к которым относится прием платежей, за них предусмотрена комиссия, обмен валюты, банк продает иностранную валюту дороже, чем покупает. К дополнительным услугам можно отнести аренду банковских ячеек, в нашей стране ее предоставляет только Сбербанк России.

К доходу кредитно-финансового учреждения можно также отнести штрафы и пени по просроченным кредитам.

Еще банки финансируют проекты, за счет чего получают прибыль. Например, кредитор заключил договор со строительной компанией и профинансировал строительство жилого дома, потому выдал ипотеку заемщиком на покупку квартиры в этом доме. Таким образом, финансовое учреждение получает доход от реализации квартир и от оформленных жилищных кредитов.

К тому же банки могут получать доход и от других дополнительных услуг, например, инкассации, поручительства третьих лиц, приобретения права требования на исполнение обязательств, выраженных в денежной форме. Также банки могут взимать плату за консультационные и информационные услуги. В общем, источников формирования прибыли кредитно-финансовых организаций довольно много.

Расходы финансовых учреждений

Любое коммерческое предприятие имеет расходы, и банки не являются исключением. Основные риски банка – это привлечение большого количества вкладчиков и минимальное число выданных кредитов. Второй риск банка – это невозврат выданных кредитов, банк несет огромные убытки от каждого безответственного заемщика. К тому же большинство потребительских займов оформляются без обеспечения.

Принести убытки банкам могут такое обстоятельства, как стремительный рост инфляции, дефолт, резкий рост курса иностранной валюты. Хотя большинство банков имеют мощную государственную поддержку, в период кризиса правительство вынуждено выделять средства налогоплательщиков, эта мера необходима для поддержки и функционирования всей банковской системы в целом.

Клиент банк

Практически все клиенты коммерческих банков знают, что такое клиент банк. Это дистанционный сервис, который помогает клиентам посредством личного кабинета на сайте компании совершать расчетные операции. Это позволяет банку обслуживать клиентов на расстоянии, потому что им для совершения некоторых операций посещать отделение банка совершенно необязательно.

Пользователей интернет-банкинга довольно много, клиенты оценили все преимущества дистанционного сервиса, ведь он позволяет переводить деньги с одного счета на другой, оплачивать кредиты, оплачивать услуги. Также посредством интернет-банкинга можно оформить кредит. Кстати, в России есть одно единственное кредитное учреждение, которое не имеет офисов, отделение и даже банкоматов, он обслуживает клиентов на расстоянии – это Тинькофф кредитные системы.

В настоящее время решить все финансовые проблемы помогает банк, определение которого было рассмотрено выше. Действительно, банковская система – это основная составляющая экономики любого государства. Финансовые учреждения помогают не только простым гражданам получить деньги, когда они нужны, или сохранить свои сбережения, но и предприятиям и организациям расти и развиваться, что само собой положительно сказывается на росте экономики в целом.

Тема 14. МОНЕТАРНАЯ ПОЛИТИКА. БАНКИ

Тема 13. Функции, способ измерения и история денег

Возникновение денег и их функции.

Денежные агрегаты М1, М2, М3. скорость обращения денег.

Ставка процента и спрос на деньги.

Предложение денег.

Уравнение Фишера.

Равновесие на рынке денег.

Литература: О Д

Исторически элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, уче­ту обязательств до наступления срока, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по со­ставлению актов и др. Позднее по распоряжению своих кли­ентов кредиторы начинают выполнять расчеты и другие опе­рации.

По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.

Банки стали обслуживать весь процесс производства и полу­чили возможность влиять на него. В дополнение к традицион­ным задачам банков - организация денежного оборота и кре­дитных отношений - в их функции входят также осуществле­ние финансирования экономики, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам, предоставление консультаций.

Сущность банка раскрывают его функции:

1. функция аккумуляции временно свободных денежных средств. Банк собирает не столько свои, сколько чужие вре­менно свободные средства. Собранные денежные ресурсы ис­пользуются им не на свои, а на чужие потребности. Собствен­ность на аккумулируемые ресурсы сохраняется за первона­чальным кредитором (клиентами банка).

2. функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен,
оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики стра­ны в целом.

3. посредническая функция, в соответствии с которой де­ятельность банка понимается как посредника в платежах. Че­рез банки проходят платежи предприятий, правительства и населения. Банк получает возможность трансформировать размер, сроки и управления капиталов в соответствии с воз­никающими потребностями экономики. Посредническая функция, таким образом, становится скорее функцией транс­формации ресурсов.

Таким образом, банк - это финансовая организация, про­изводящая разнообразные виды операций с деньгами и цен­ными бумагами и оказывающая финансовые услуги прави­тельству, фирмам, частным лицам и другим банкам.

Если в стране имеются банки, кредитные учреждения, а также организации, которые выполняют отдельные банков­ские операции, то можно говорить о наличии банковской сис­темы. Помимо них в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредит­ных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с цен­ными бумагами, организации, определяющие рейтинги бан­ков, обеспечивающие их специальным оборудованием и ин­формацией, специалистами и т. д. При этом банки и кредит­ные учреждения взаимодействуют со своими клиентами - субъектами экономики, с центральным банком, другими орга­нами государственной власти, а также друг с другом.

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка ли­бо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как эле­мент рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень, или ярус - это центральный банк. Второй, нижний уровень, или ярус - коммерческие банки и кредитные учреждения. Особое место и роль центрального бан­ка в финансовой системе современного государства определя­ются уровнем и характером развития рыночных отношений.

Центральный банк страны является главным звеном банков­ской системы государства, это прежде всего посредник между го­сударством и экономикой. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссион­ные, резервные. Центральные банки возникли как коммерче­ские банки, наделенные правом эмиссии банкнот.

В конце XIX - начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а за­тем просто центральным банком. Первичная обязанность центрального банка в рыночной экономике - защищать поку­пательную способность денег и помогать нормальному функ­ционированию финансовых рынков.

Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей экономики или предприятий, а в интересах госу­дарства в целом. При этом центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

Традиционно центральный банк выполняет четыре основ­ные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот; является банком банков; банкиром правительства; проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. Раскроем эти функции:

1. за центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия в отно­шении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значе­ние банкнотной эмиссии;

2. центральный банк не имеет дела непосредственно с фир­мами и населением. Его главной клиентурой являются ком­мерческие банки, выступающие как бы в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т. е. их резервы в качестве гарантийного фонда для погашения де­позитов. Принимая на хранение резервы коммерческих бан­ков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку. Для коммерческих банков он является кредитором последней инстанции;

1. центральный банк тесно связан с государством. В каче­стве банкира правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства. Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое ис­полнение государственного бюджета. Центральный банк от имени правительства регулирует резервы иностранной валю­ты, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов, осуществляет регулирование между­ народных расчетов, платежных балансов, участвует в операци­ях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях;
2. Все перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регули­рования всей денежно-кредитной системы страны, а тем са­мым и регулирования экономики. Функция денежно-кредит­ного (монетарного) регулирования и банковского надзора яв­ляется на современном этапе важнейшей функцией централь­ного банка.

Коммерческие банки представляют второй уровень банков­ской системы. Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно обслуживающие фирмы и население. Ос­новная цель функционирования коммерческих банков - по­лучение максимальной прибыли.

Основными функциями коммерческих банков являются: мо­билизация временно свободных денежных средств и превра­щение их в ссудный капитал; кредитование фирм, государства и населения; расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Конкретным проявлением банковских функций на прак­тике являются операции коммерческого банка:

1.привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

2.предоставление кредитов за счет собственных и привлеченных средств;

3.открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

4.осуществление расчетов по поручению клиентов;

1. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

6.управление денежными средствами по договору с собст­венником или распорядителем средств;

1. покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты;
2. осуществление операций с драгоценными металлами;
3. выдача банковских гарантий и некоторые другие.

Особая разновидность кредитно-финансовых учреждений - инвестиционные компании, вкладывающие средства пай­щиков (акционеров) в ценные бумаги различных компаний. Важную роль в кредитной системе играют сберегательные учреждения: сберегательные банки, аккумулирующие сбере­жения населения и предоставляющие их другим кредитно-фи­нансовым институтам и государству; ссудно-сберегательные ассоциации и профсоюзы, которые по форме являются коопе­ративными учреждениями, использующими ссудный капитал для кредитования жилищного строительства. Кредитная сис­тема включает также небанковские учреждения, которые осуществляют банковские операции (например, финансируют фирмы, предоставляют долгосрочные кредиты предприяти­ям). Наиболее значительными из них являются страховые компании, которые получают взносы от тех, кто страхует свое имущество или жизнь, и выплачивают страховые премии в случае пожара, смерти и т.п. Хотя страховое дело представ­ляет собой самостоятельный вид деятельности, страховые компании тесно связаны с кредитной системой и даже кон­курируют с банками. Страховые компании сами используют мобилизованные ими денежные средства в качестве кредит­ных ресурсов путем покупки ценных бумаг предприятий и облигаций государственных займов. Долгосрочный характер ресурсов, которыми они располагают, позволяет им высту­пать крупнейшим инвестором на рынке ценных бумаг.

Пенсионные фонды аккумулируют средства пенсионно­го обеспечения. Подобно страховым компаниям, они обла­дают значительным капиталом, который используется в основном для финансирования крупных промышленных компаний путем выпуска акций и облигаций.

Особое место в кредитной системе занимают фондовые биржи, главной целью которых является обеспечение эф­фективного рынка для продажи и покупки ценных бумаг. Размещение акций и облигаций через фондовую биржу осуществляется главным образом крупными банками.

Кредитная система включает также ряд звеньев, игра­ющих второстепенную роль в кредитном механизме: фи­нансовые компании, брокерские фирмы и т.п. Они выпол­няют функции, связывающие различные секторы рынка ссудных капиталов в единую систему.

Кроме национальных кредитно-финансовых институ­тов существуют и межгосударственные кредитные институты: Международный валютный фонд, Международный банк реконструкции и развития, Банк международных расчетов и др.

Банковские операции делятся на пассивные, т.е. опера­ции, с помощью которых образуются банковские ресурсы, и активные, т.е. те, посредством которых банки размеща­ют эти ресурсы. Банковские ресурсы включают собствен­ный капитал банков и депозиты, принимаемые банком у клиентов. Собственный капитал складывается из акцио­нерного капитала, резервов и накоплений прибыли. Так, удельный вес собственного капитала в ресурсах банков в 80-е гг. не превышал 10 %. Состояние собственных и привлеченных средств, их источники и размещение отра­жаются в балансовом отчете банка, который представляет собой определенное расположение бухгалтерской инфор­мации о состоянии дел банка, показывающее баланс между активами с левой стороны отчета и пассивами - с правой. В активы включаются объекты собственности банка: на­личность, имущество, ценные бумаги, ссуды и т.д., в пассивы -все требования, выставленные банку, кроме требований его владельцев. В статьях пассива важнейшее значение имеют банковские депозиты.

Депозиты делятся на две группы: срочные и до востре­бования, или текущие. Срочные – могут быть истребованы вкладчиком по истечении определенного срока. До востре­бования или текущие, могут быть изъяты в любое время. Преобладающая часть депозитов приходится на вклады до востребования.

Активные операции банков включают срочные и бес­срочные ссуды, которые банки выдают своим клиентам. Срочные ссуды подлежат погашению по истечении опреде­ленного срока (месяца, года, трех лет и т.д.). По бессроч­ным ссудам банк вправе потребовать от клиента возврата денег в любое время. По своим объектам активные опера­ции банков подразделяются на вексельные, подтоварные, фондовые, бланковые.