Сегодня мы поговорим о погашении кредита и рассмотрим, как правильно гасить кредит . К сожалению, практика общения с заемщиками показывает, что отлично разбираются в вопросах погашения кредита лишь считанные единицы, а многие, в том числе даже и те, что уже имеют большой опыт кредитования, постоянно допускают серьезные ошибки, которые влекут за собой ненужные дополнительные расходы.
Начну с того, что перед тем, как кредитоваться, вообще нужно очень хорошо подумать: ? Уверяю вас, в большинстве случаев правильный ответ – отрицательный. Но если вы уже решили воспользоваться заемными средствами, вы должны очень четко представлять, как гасить кредит так, чтобы в конечном итоге переплата по нему оказалась минимальной.
Итак, рассмотрим несколько важных правил, которые помогут вам осуществлять правильное погашение кредита.
Правило 1 . Кредит нужно стремиться погашать досрочно. То есть, с опережением подписанного с банком графика погашения. В подавляющем большинстве случаев это выгодно. Исключения составляют лишь варианты, когда свободные финансы вы вместо погашения кредита можете вложить в какой-то актив, который будет приносить вам доход, превосходящий проценты и комиссии по кредиту. А также вариант, когда за досрочное погашение предусмотрены настолько солидные штрафы и дополнительные комиссии, что это финансово невыгодно (в этом случае вы неправильно выбрали ).
Правило 2 . Нужно понимать, куда идут деньги, направленные на погашение. Чтобы знать, как правильно гасить кредит, нужно понимать, куда будет направлен внесенный вами платеж. Здесь есть существенные различия, в зависимости от , используемой в договоре.
Так, например, если вы погашаете кредит равными аннуитетными платежами, то банк делит каждый платеж на части, одна из которых зачисляется в счет погашения тела кредита, другая – в счет процентов по нему. Доли этих частей каждый раз разные: сначала практически все уходит на погашение процентов, погашение тела не такое существенное. Далее – доля погашения процентов постепенно снижается, а доля погашения тела кредита возрастает.
Когда вы в какой-то месяц досрочно погашаете кредит с классической схемой оплаты – вся сумма досрочного погашения идет на тело кредита, что снижает последующие платежи и совокупный размер переплаты. То есть, в этом случае, заплатив в одном месяце больше, в следующем вы можете платить меньше примерно на эту же сумму.
В случае с аннуитетной схемой оплаты досрочное погашение распределяется совсем по-другому: как правило, оно направляется на погашение последнего аннуитетного платежа, то есть, за счет эти средств гасится не только тело кредиты, но и проценты. Поэтому совокупная переплата в этом случае тоже будет снижаться, но не так существенно, как при классической схеме. Кроме того, заплатить в следующем месяце меньше у вас не получится, поскольку досрочно погасится не следующий, а последний платеж.
Правило 3 . Нужно понимать очередность погашения составляющих кредита. Обычно это указывается в договоре, и нужно знать, как гасить кредит так, чтобы он действительно погашался. Потому что в некоторых случаях этого может не происходить, сейчас все объясню. Как правило, очередность погашения платежей по кредиту такая:
- Штрафы и пени;
- Комиссии;
- Проценты;
- Тело кредита.
Правило 4 . Платежи перечислениями следует совершать за несколько дней до даты погашения. Тоже очень немаловажный момент. Если вы погашаете кредит в одном банке перечислением из другого, или, например, через платежный терминал, платежные системы, пластиковые карты или еще как-то не напрямую, то следует понимать, что для того, чтобы платеж поступил и был зачислен в погашение кредита, необходимо определенное время. Например, он может быть зачислен на следующий банковский день, а то и в отдельных случаях через 2-3 дня. За это время у вас может возникнуть просрочка по кредиту, и испортиться (пусть несущественно, но все равно). Не допускайте этого.
Теперь вы имеете более грамотное представление о том, как правильно гасить кредит. Желаю вам скорейшего погашения кредитов и полного избавления от долгов, поскольку все они тянут вниз.
Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь правильно выстраивать отношения с кредитными учреждениями: так, чтобы они были выгодны не только банкам, но и вам, в первую очередь. До новых встреч! Увидимся на !
Фактическое и юридическое погашение кредита - не одно и то же. Полностью выплаченный кредит еще не свидетельствует о том, что все обязательства по кредитному договору исполнены. Сегодня мы поговорим о том, как правильно закрыть кредит после того, как он выплачен.
Планируя выплатить и закрыть кредит, следует учитывать:
- Последний по графику платеж может составлять очень небольшую сумму, буквально пару рублей, а то и копеек, что особенно часто бывает при аннуитетной системе платежей по кредиту. Привыкая со временем вносить одну и ту же сумму, заемщики нередко уже не смотрят на график, в результате упуская тот факт, что именно последний платеж может быть кратно меньше обычной суммы ежемесячного платежа. Как следствие, возникает небольшая просрочка, которая со временем начинает сопровождаться штрафными санкциями, вырастая уже в более серьезный долг.
- Нередко банки умышленно не предпринимают никаких действий, чтобы уведомить заемщика о необходимости погасить какую-то небольшую денежную сумму остатка по кредиту. Заемщик полагает, что все хорошо, а в это время продолжают начисляться штрафные санкции. И лишь спустя энное количество времени банк уведомляет клиента о необходимости погасить не только остаток долга, но и все набежавшие проценты и штрафы.
- Никогда нельзя исключать вероятность ошибок со стороны платежных систем, банков при перечислении и зачислении платежей в счет погашения кредита. Каждую сумму желательно отслеживать, а планируя погасить кредит полностью - узнать точный размер задолженности.
К сожалению, всю ответственность за исполнение обязательств по кредиту банки склонны возлагать на заемщика. Поэтому нужно предельно внимательно относиться к погашению и закрытию кредитов , чтобы не попасть в проблемную ситуацию, когда все уже, казалось бы, с долгом урегулировано.
Как правильно закрыть кредит после выплаты
Как только вы осуществили последний платеж:
- Сверьтесь с графиком платежей и проверьте, действительно ли вами сделаны все платежи.
- Обратитесь в отделение банка, где был оформлен кредит (желательно), или в ближайшее отделение банка. Визит лучше нанести лично. К сожалению, телефонные звонки и устные разговоры со специалистами не будут являться юридическими подтверждениями закрытия кредита . В банке необходимо запросить расчет и сверку по кредиту, которые будут свидетельствовать, что все ваши обязательства выполнены. Результатом визита в банк должна являться письменная и надлежащим образом заверенная (печать банка, подпись ответственного лица) справка о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий банк к заемщику не имеет.
- Помимо получения расчетных документов и справки, важно убедиться, что закрыт ссудный (кредитный) счет. На простые слова и обещания сделать это со стороны банковского персонала лучше не полагаться. Напишите соответствующее заявление, копию которого с отметкой банка о принятии необходимо взять себе. Ссудный счет закрывается в течение недели, иногда дольше - это зависит от внутреннего банковского регламента. Как бы то ни было, обязательно следует удостовериться в том, что счет закрыт по истечении указанного банком срока.
- В рамках визита в банк также необходимо проверить прекращение действия договора страхования, если, конечно, он сопровождал кредитный договор. Если страховка продолжает действие, необходимо написать заявление о прекращение договора в связи с исполнением всех обязательств по кредитному договору. Одновременно можно проверить, есть ли основания и возможность вернуть переплаченные суммы по страховке . В данном плане все зависит от условий страхования и схемы платежей по страховке.
- Проверьте наличие и отключение предоставленных банковских сервисов, в частности, мобильных - СМС-информирование, мобильный клиент и т.п. Особое внимание следует уделить платным сервисам, но отключить желательно все. Зачастую для отключения необходимо написать соответствующее заявление. Этот вопрос можно уточнить в банке.
В результате всех действий у вас на руках должны быть документы, свидетельствующие:
- о полном погашении долга и отсутствии у банка претензий;
- о закрытии ссудного (кредитного) счета;
- о прекращении (расторжении) договора страхования и отсутствия претензий в части исполнения обязательств по страховке;
- об отключении всех банковских (мобильных и иных) сервисов, предоставленных в рамках кредита.
Все документы, чтобы иметь юридическую силу, должны быть надлежащим образом оформлены, подписаны ответственным лицом, иметь дату и круглую печать банка (страховой компании).
Обратите внимание, что закрытие кредита по кредитной карте несколько отличается от вышеизложенной процедуры. Помимо получения всех стандартных документов, необходимо официально отказаться от перевыпуска карты. Об этом следует сообщить в письменном заявлении, которое желательно подготовить заранее - за 2-3 месяца до истечения срока действия карты.
Большинство из нас, когда берет кредит, преуменьшает свои возможности. Рассчитывает так, чтобы сумма ежемесячной выплаты не превышала количество свободных денег. А еще лучше, чтоб можно было отложить какую-нибудь часть зарплаты.
Или после оформления ссуды, мы устраиваемся на работу с большей зарплатой, и появляется возможность погасить займ быстрее.
Можно ли досрочно погасить кредит в банке?
Обратимся к законодательству: согласно Федеральному закону от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, который вступил в силу 1 ноября 2011 года, в Гражданский кодекс РФ были внесены изменения. Теперь каждый гражданин РФ имеет право на досрочное погашение кредита. К тому же банк законодательно не имеет права брать с вас дополнительные комиссии и штрафы при досрочном погашении кредита.
Поэтому, если вы хотите погасить кредит досрочно, это ваше законное право. И даже если в вашем кредитном договоре ничего не прописано о досрочном погашении кредита, вы можете смело обратиться в банк и полностью погасить ваш кредит, к тому же вернуть .
Как погасить кредит досрочно?
Не позже, чем за месяц до планируемого погашения кредита написать заявление и отдать его в банк. Ответ банка при этом не требуется, то есть действуем мы в одностороннем порядке.
Обратите внимание, что некоторые банки ограничивают срок досрочного погашения кредита. К примеру, на три месяца. В противном случае, к заемщику применяются штрафные санкции банка. Часто бывает, что если займ берется на маленький срок (год-два), то досрочный возврат – невозможен. Ограничение может быть наложено и на сумму досрочного погашения. Например, она должна составлять не меньше 10 тысяч рублей.
Плюсы досрочного погашения кредита
При досрочном погашении кредита - заемщик выплачивает меньше процентов за пользование кредитными средствами, поэтому чем раньше вы закроете кредит, тем выгоднее вам и менее выгодно банку.
При досрочном погашении кредита вы имеете полное право , для этого потребуется всего лишь написать заявление в отделении банка, причем сделать это можно в момент закрытия кредитного договора.
В каких случаях невыгодно погашать кредит досрочно?
Если часть займа выплачивается за счет бюджетных средств. Если вы внесете деньги для досрочного погашения, то и сумма субсидии уменьшится;
Внимательно подсчитайте, будет ли выгодным быстрая выплата ссуды с точки зрения инфляции. Вы можете отдать последние 100 тысяч сбережений в счет кредита сегодня, а можете погашать займ постепенно, и через полгода 100 тысяч будет не такой критичной суммой, как сейчас.
Досрочная выплата по кредиту может быть двух видов:
- частичная;
- полная.
В случае частичного погашения, у заемщика есть два варианта: уменьшить размер ежемесячной выплаты или сократить срок кредита. Что для вас удобнее – вносить ежемесячно меньшие суммы или избавиться от займа побыстрее – выбирайте сами.
Пошаговые действия при досрочной выплате кредита
- Позвоните или придите в банк и расскажите о своем желании выплатить кредит быстрее;
- Напишите заявление, в котором информируете банк о досрочном погашении;
- Уточните сумму необходимую к погашению;
- Внесите деньги. Убедитесь, что перевели всю сумму. Если она окажется хотя бы на рубль меньше, то в следующем месяце могут быть начислен ежемесячный платеж;
- Не забудьте проконтролировать банк и взять справку, что кредит погашен. Справка – ваш гарант того, что банк не будет спустя какое-то время требовать с вас какие-либо комиссии.
Досрочное погашение кредита в Сбербанке России
В сбербанке погашение кредита частично или полностью досрочно возможно по заявлению, причем банк никак не регулирует минимальный размер досрочного погашения кредита и плата за досрочное погашение не взимается.
Порядок досрочного погашения кредита в Сбербанке выглядит следующим образом:
- Обратиться в ближайшее отделение Сбербанка России
- Обратиться к свободному менеджеру и попросить образец заявления на частичное или полное погашение кредита
- Составить заявление указав дату досрочного погашения (рабочий день), сумму и счет с которого будет осуществлен перевод денежных средств.
- Внести сумму платежа в кассу банка. Также возможно указать номер счета вашей кредитной карты.
Давайте попробуем разобраться, какую экономию получит заемщик при досрочном погашении полученного займа, а также за счет чего достигается выгода.
Начнем с небольшой задачки
Вводные данные:
- Сумма: 500 000 руб.
- Срок: 60 месяцев
- Ставка: 22 %
Дополнительная информация:
* При частичном досрочном погашении основного долга заемщик выбрал уменьшение срока действия кредитного договора.
Какую экономию получит заемщик?
Варианты ответов:
- А. 58 948 руб.
- Б. 70 000 руб.
- В. 128 948 руб.
Правильный ответ - это первый вариант, выгода составит 58 948 руб. , именно на эту сумму уменьшатся проценты, а 70 тыс. руб. пошло в погашение тела кредита.
Давайте разберемся более подробно.
Вариант 1. Заемщик погашает ссуду согласно графику
Таблица 1. Выдержка из графика, при погашении кредита согласно
срокам, установленным в договоре.
| Месяц | Ежемесячный платеж | Выплата процентов | Выплата долга | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| Итого |
Переплата за весь срок составит 275,7 тысячи руб., срок кредита 5 лет.
Вариант 2. Заемщик погашает ссуду досрочно
Таблица 2. Выдержка из графика при досрочном погашении займа
| Месяц | Ежемесячный платеж | Выплата процентов | Выплата долга | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| 28 333 | ||||
| 33 333 | ||||
| 33 333 | ||||
| Итого |
При таком варианте срок кредита сократился на 8 месяцев, а переплата - до 216,8 тысяч руб.
Для наглядности обобщим вышеизложенные цифры в одну таблицу:
Цифры наглядно говорят, что досрочно погашать кредит выгодно, в приведенном примере заемщик заплатил Банку на 21 % меньше, чем если бы погашал задолженность согласно графику, то есть экономия почти 60 тысяч руб., а это весьма приличная сумма.
А теперь давайте разберемся, за счет чего достигается экономия.
Здесь все просто: проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, то есть при любой «досрочке» основной долг погашается быстрее и на него не начисляются проценты.
Отсюда делаем следующий вывод: чем раньше начать производить досрочное погашение кредита, тем больше экономию можно получить.
Ключевые моменты
- Погашать займы быстрее графика выгодно как при стандартном графике (равными долями), так и при аннуитете.
При аннуитетном платеже экономия будет больше, так как в структуре платежа основной долг занимает меньшую долю, чем при графике погашения равными долями. - Чем раньше начинать досрочное погашение ссудной задолженности, тем большую экономию можно получить.
- Чем длительней срок кредита, тем больше выгода от досрочных платежей.
Если у вас ипотека, то досрочное погашение значительно уменьшит и переплату, и срок кредита.
Для получения большей экономии при осуществлении досрочного погашения требуется выбрать вариант, при котором сумма платежа останется неизменной, т. е. сокращается срок кредита.
Последние проблемы заемщиков с Совкомбанком и GE Money банком показали, что даже полностью оплатив кредит, можно в один прекрасный момент получить звонок от коллекторов с сообщением о долге. А документов у человека не осталось… И как доказать свою правоту. Дело в том, что при закрытии кредита, нужно обязательно получить справку о отсутствии задолженности и закрыть расчетный счет, откуда вы платили кредит… Как это сделать, расскажем ниже.
Процедура закрытия кредита является не менее важной и сложной, чем его оформление. Однако, клиенты ошибочно полагают, что внесение последнего платежа является свидетельством выполнения всех обязанностей перед банком. Дело в том, что кредитный счет продолжает действовать, даже при полном погашении задолженности. Банки умышленно сделали процедуру его закрытия сложной, чтобы не терять хорошую статистику по ссудным счетам. Рассмотрим подробнее, в каких случаях закрывается кредит, каков процесс закрытия, как правильно и когда нужно писать заявление за закрытие кредита?
В каких случаях кредит может быть закрыт?
Кредит считается закрытым только в том случае, когда заемщик полностью выплатил весь свой долг и написал заявление на закрытие кредитного счета и отключение различных услуг. По правилам, банк должен автоматически закрывать ссудные счета при условии полного выполнении обязанностей клиента и выдать справку об отсутствии задолженности. Практика показывает обратное: выдача справок происходит по сложному механизму, а счета остаются действующими до тех пор, пока клиент самостоятельно не напишет заявление на их закрытие.
Процесс закрытия кредита.
Процедура погашения кредита и закрытия счета состоит в следующем:
- Клиент вносит последний платеж (или гасит кредит досрочно).
Читайте также: - На следующий, за датой списания платежа, день клиент подходит в отделение банка и пишет заявление о закрытии кредитного счета и выдачи справки о полном погашении задолженности. В справке должно быть указано, что кредитор не имеет материальных претензий к клиенту, по состоянию на дату ХХ.ХХ.ХХХХ клиент полностью исполнил свои обязательства перед банком, а кредитный счет на основании этого будет закрыт.
- Сотрудник банка проверяет состояние счета на наличие задолженности, отключает услуги, которые были подключены к счету (например, СМС-уведомление о зачислении денег, обслуживание счета и проч.) и выдает нужную справку. Если допуслуги не будут отключены, то через некоторое время банк может предъявить клиенту счет на круглую сумму. Результат плачевный – испорченная кредитная история, даже при исправно выплаченном кредите.
Стоит знать о таких нюансах:
- Справка об отсутствии задолженности может быть выдана только через определенный срок, например, через три дня после закрытия счета (некоторые банки устанавливают этот срок в 30 и ли 45 дней).
- Клиенту лучше потребовать, чтобы на ней стояла печать банковского учреждения с подписями уполномоченных лиц. Некоторые банки делают выдачу такой справки платной, например, в ВТБ 24 она будет стоить 300 рублей.
- Кредитную карту, которую часто банки выдают к ссудному счету, лучше тоже сдать и написать заявление на ее закрытие.
Последствия неправильно закрытого кредита могут быть негативными:
- Даже погашенный кредит будет числиться действующим, что отрицательно повлияет на решение о выдаче нового займа.
- Другой банк, при запросе в БКИ, может увидеть, что у клиента несколько открытых договоров. Он не будет выяснять, в чем дело и просто откажет в предоставлении кредита.
- Может возникнуть ситуация, когда платеж невовремя поступил из-за технического сбоя. Запрос справки о полном погашении задолженности может быстро решить данную проблему и избежать штрафов и пеней.
Если вы считаете, что правильно закрыли кредит, то важно проверить кредитную историю. Она должна быть чистой и за вами не должно числиться кредитов.
Заказать отчет о кредитной истории можно ниже
Узнать не испортил ли банк Кредитную историю(КИ)?
Особенности заявления на закрытие кредита.
- Такое заявление заполняется собственноручно клиентом банка в отделении. Если работники банка убеждают, что достаточно устного распоряжения, то не стоит верить.
- Заявление на закрытие кредитного счета может иметь стандартную форму, где клиент заполняет свои личные данные, либо распечатывается специалистом их программы, где уже автоматически заполнены все нужные поля, включая номер кредитного договора, номер счета и причину закрытия (причина – полное погашение кредита).
- Клиенту достаточно проверить правильность заполнения и подтвердить это подписью и датой.
- Сотрудник ставит печать и подпись на подписанном заявлении.
- Один экземпляр остается в банке, другой экземпляр (или заверенную копию первого) клиент должен взять себе.
- Обычно уже на следующий день, когда счет закроется, можно подойти за справкой о полном погашении.
Закрытие ипотеки
Если рассматривать ипотеку с долевым участием, то кроме закрытия кредитных счетов есть ряд процедур, связанных с получением собственности на квартиру.
Дело в том, что до полной выплаты ипотеки ваша квартира принадлежит банку. У него есть закладная на вашу квартиру. Также в регистрационной палате зарегистрирован договор долевого участия с обременением. Это значит, что квартиру до выплаты кредита вы не сможете продать с согласия банка.
Распишем шаги, которые нужно сделать, чтобы закрыть ипотечный договор.
- Рассчитаться в банком — полностью выплатить или досрочно погасить ипотеку
- Написать заявление и закрыть расчетный счет, с которого платили кредит
- Получить от банка документы, требуемые для получения закладной. Это обычно справка о полном досрочном погашении кредита
- Обратиться с этими документами в ипотечный отдел(например в случае ВТБ24) и затребовать закладную. Можно написать письмо и приложить копии документов.
- После того, как закладная будет готова, получить закладную и обратиться в регистрационную палату. Также там возможно потребуют справку о полном погашении, копию кредитного договора, прошлое свидетельство с обременением. Лучше уточнить, какие документы нужны, в регистрационной палате.
- В регистрационной палате снять обременение и получить свидетельство о праве собственности без обременения.
Таким образом, закрывать любой кредит нужно правильно. Стоит относиться к этому делу также серьезно, как когда кредит оформлялся. Это позволит избежать плохой кредитной истории, а в случае возникновения претензий со стороны банка, можно будет предъявить выданные справки и доказать свою правоту.