Вклады с капитализацией позволяют увеличивать доход из-за «процентов на проценты». То есть полученный за отчетный период прирост прибавляется к основной сумме. Следующий период уже рассчитывается по деньгам с процентами. Самый выгодный вариант – с ежемесячной капитализацией. Присоединение процентов может проходить ежеквартально или ежегодно (для долгосрочных инвестиций).
Условия вкладов с капитализацией процентов
Вклад с функцией капитализации процентов однозначно выгодней, чем такой же без прибавления процентов. Однако могут незначительно снизить процентную ставку для депозитов с такой функцией. Ставки по вкладам с капитализацией могут быть ниже на 0,5-1%. В итоге прибыль от обычного и вклада с меньшим процентом с капитализацией будет практически одинаковой.
На нашем сайте вы можете:
- изучить предложения по депозитам с капитализацией;
- рассчитать доход с помощью калькулятора;
- сравнить предложения интересующих банков.
Можно открыть онлайн вклады с капитализацией, если есть дебетовая карта банка и зарегистрирован доступ в интернет-банкинг. Так удобней управлять депозитом и следить за начислением процентов.
Банковские учреждения предлагают вкладчикам для размещения средств различные варианты депозитов. Клиенту остается только обдумать необходимые ему условия и принять решение. Так как практически все банки имеют похожую линейку вкладов, то опираться здесь лучше всего на уровень доходности по счету и на надежность банка.
- депозит, по которому нельзя совершать операции;
- депозит с возможностью пополнения;
- депозит с частичным расходованием средств;
- пополняемый депозит с возможностью снятия части денег.
В части начисления процентов условия по вкладам бывают следующими:
- начисление процентов в конце срока;
- ежемесячное начисление процентов с причислением их к остатку счета (капитализацией);
- ежемесячное начисление процентов и перечисление их на отдельный счет.
В нашей статье мы рассмотрим вид вклада, по которому можно совершать дополнительные взносы и проценты по которому капитализируются на счет.
Как открыть?
Прежде чем открывать счет в первом попавшемся банке, не поленитесь проанализировать информацию о нем.
На каких условиях там открываются счета, степень его надежности и уровень дохода по депозитам.
Также сравните его с другими банками. Ситуация на рынке такова, что можно найти вклад с уровнем дохода в 1,5-2 раза выше.
Обязательно выбирайте банк, средства в котором застрахованы в государственной системе страхования вкладов (АСВ).
Так вы будете уверены в том, что даже в случае банкротства финансового учреждения, ваши средства вам вернет уполномоченный банк.
Только помните, что вернут не более страховой суммы, которая составляет (на январь 2019) 1 400 000 рублей в одном финансовом учреждении.
После того, как вы выбрали банк, можете обратиться туда лично, с документом, удостоверяющим личность или подать заявку на сайте. Эта услуга есть у многих банков. Она не избавит вас от визита в офис.
Сотрудник банка по телефону проконсультирует вас и возможно предложит более интересный вариант вложений.
Если вы уже являетесь клиентом какого-то банка, у вас есть счет или карта, то вы можете открыть счет, не приходя в банк – через удаленные каналы обслуживания.
При необходимости внести наличные деньги, можно обратиться в офис банка или найти его банкомат/терминал с функцией приема средств. Если же деньги уже находятся на счете, то вам нужно просто перебросить нужную сумму в адрес нового вклада.
Способы открытия счета:
- в офисе;
- через интернет-банкинг;
- через мобильное приложение;
- через банкомат/терминал.
Открытие счета через интернет или банкомат выгоднее в большинстве банков на 0,2-0,5% годовых.
Некоторые банки пока не оформляют открытие счетов через удаленные каналы обслуживания и производят там только приходно-расходные и расчетные операции. Это связано с требованиями безопасности при онлайн-расчетах и регулированием финансовых потоков.
Крупные банки предлагают своим вкладчикам бесплатное оформление распоряжений по счету:
- доверенности. Может составляться на одного или нескольких лиц. Действует только при жизни вкладчика;
- завещания.
Действует только после смерти вкладчика. Оформляется как на одно, так и на несколько лиц с распределением долей.
Может быть составлено на физ. лица, юр. лица, государственные органы, страны.
В какой банк обратиться?
Ниже мы рассмотрели несколько банков, которые предлагают пополняемые вклады с капитализацией. Указана самая выгодная ставка по данному вкладу на минимальную сумму, вложенную в офисе банка.
Под термином «Эффективная ставка» понимается доход по вкладу с учетом причисленных процентов.
| Банк — Вклад | Валюта | Доп. взнос | Капи-тали-зация
Про-цен- тов |
Самый выгод-
ный срок |
Процент (годовой) | Эффек-
тив- ная ставка |
| Сбербанк – «Пополняй» | Рубли | Есть | Есть | 6 месяцев | 7,15% | 7,26% |
| Доллары США | 3 года | 1,55% | 1,59% | |||
| Евро | 3 года | 0,60% | 0,61% | |||
| ВТБ 24 – «Накопи-
тельный» |
Рубли | Есть | Есть | 6 месяцев | 7,75% | 7,86% |
| Доллары США | 1,5 года | 0,90% | 0,91% | |||
| Евро | 1,5 года | 0,80% | 0,80% | |||
| Морской Банк — «Правильным курсом +» | Рубли | Есть | Есть | 9-12 месяцев | 11,10% | 11,70% |
| Доллары США | От 9 месяцев | 2,20% | 2,20% | |||
| Евро | ||||||
| БинБанк – «Ежемесячный доход» | Рубли | Есть | Есть | 6-12 месяцев | 9,25% | 9,68% |
| Доллары США | 12-18 месяцев | 2,65% | 2,67% | |||
| Евро | 1,95% | 1,97% | ||||
| Нефтепромбанк – «Верное решение» | Рубли | Есть | Есть | 6 месяцев | 11,80% | 12,09% |
Сбербанк – «Пополняй»
Пополняемый депозит с капитализацией процентов, с возможностью их дальнейшего снятия. Срок можно выбрать любой от 3 месяцев до 3 лет.
Минимальная сумма от 1 000 руб./ 100$/E.
Для пенсионеров и онлайн-вкладчиков процент по вкладу немного выше.
ВТБ 24 – «Накопительный»
Самый выгодное вложение по данному вкладу в рублях – на 6 месяцев, в валюте – на полтора года.
Первый взнос от 200 000 рублей в офисе и 100 000 рублей – удаленно. Срок вклада от 3 месяцев до 5 лет.
Морской Банк — «Правильным курсом +»
Самые выгодные ставки в рублях и в валюте установлены от 9 месяцев. Срок вклада от 1 до 18 месяцев.
Первый взнос от 100$/E или 3 000 рублей . Взносы не принимаются за месяц по вкладам на срок 1-6 месяцев и за 60 дней по вкладам на срок свыше 6 месяцев.
БинБанк – «Ежемесячный доход»
Срок вклада может быть от 1 месяца до 3 лет. Минимальный взнос от 10 000 рублей / 300 долларов или евро. Доп. взносы прекращают принимать за 1 месяц до конца срока вклада.
А известно ли вам, что сегодня можно взять кредит под залог доли в квартире? Более детально данный вид кредитования, представлен в нашей .
Если же вы уже решили взять , и ищите информацию, то вам стоит перейти по ссылке.
Нефтепромбанк – «Верное решение»
Высокая доходность. Счет ведется в рублях. Первый взнос от 1 000 рублей, доп. взнос также от 1 000 рублей . Срок – от 1 месяца до 2 лет. Вложения прекращаются за 30 дней до конца срока.
Выгодный вклад в рублях с пополнением и капитализацией
Самый высокий доход можно получить по вкладу на строгих условиях, без возможности снять или пополнить средства и с ежемесячной капитализацией.
По пополняемым вкладам процент немного ниже, примерно на 1-2% годовых.
На 6 месяцев
Самым популярным сроком вклада на январь 2019 года является депозит на 6 месяцев. Это оправдано тем, что в период кризиса, вкладывать средства на длительный срок нецелесообразно.
Большинство людей, да и специалистов в финансовой сфере не могут предсказать, что произойдет на финансовых рынках через год или два.
Вклады на меньший срок – 1-3 месяца, менее доходны. 6 месяцев – это оптимальный срок для вклада в настоящих рыночных реалиях.
Банки это понимают, и предлагают самые выгодные ставки именно на средние сроки. Максимальный процент по вкладам на 6 месяцев в рублях колеблется в районе 11% годовых, в валюте – не более 2,5%.
Где открыть в Москве?
Московские банки предлагают самый лучший выбор пополняемых вкладов с возможностью капитализации.
Мы проанализировали лучшие предложения на рынке Москвы и представляем их вашему вниманию:
- Нефтепромбанк – вклад «Верное решение» — 11,8% годовых.
- Морской Банк – вклад «Правильным курсом +» — 11,1% годовых.
Московский Индустриальный банк – «Накопительный» (для пенсионеров) – 10,25% годовых.
- СМП-Банк – вклад «Динамика» — 10,7% годовых.
- Тинькофф-Банк – на сумму от 50 000 руб. на 1 год – 11% годовых.
Валютные вклады не рассматривались, так как доход по ним не более 2,5%. Они выигрывают только за счет роста курса.
Проценты
Проценты по вкладам с капитализацией причисляются к остатку на счете в установленный срок (ежемесячно, ежеквартально), увеличивают остаток и участвуют в начислении последующего дохода.
Этим они выгоднее вкладов без капитализации. Если капитализированные проценты периодически снимаются клиентом, то это снижает остаток по вкладу и доход соответственно.
Узнать, есть ли по вашему вкладу капитализация процентов, вы можете у сотрудника банка. Существует понятие «эффективная ставка».
Процент эффективной ставки рассчитывается с учетом капитализируемых процентов.
Например, ставка по вкладу – 7% годовых, эффективная ставка – 7,3% годовых. 0,3% за год вы приобретаете, если не будете снимать начисленные проценты.
Для крупных вложений, это довольно значимая сумма. К примеру, 0,3% с 1 000 000 рублей = 3 000 рублей за год в плюс к основному доходу.
Ставки по валютным вкладам на порядок ниже рублевых, но и там существует капитализация процентов. Воспользуйтесь этой возможностью, чтобы увеличить свой доход.
Требования к вкладчикам
При открытии пополняемого счета в офисе банка от вкладчика понадобятся:
- документ, удостоверяющий личность;
- наличные средства для внесения на счет.
Также клиент должен осознавать совершаемые действия. Если он находится под влиянием алкоголя, иных психоактивных веществ, или не понимает своих действий в силу болезни, то банк откажет ему в операции.
Вне зависимости от того, вносит клиент средства на счет или снимает.
При оформлении счета в удаленных каналах, необходимо, прежде всего, соблюдать требования безопасности:
- Используйте только устойчивое и качественное соединение с интернетом.
- Пользуйтесь только последними версиями лицензионных антивирусов.
- Совершайте операции только в официальных устройствах банка.
Соблюдайте полную конфиденциальность данных карт, ПИН-кодов, входов в личный кабинет, кодов подтверждения операций.
- Закройте доступ посторонним лицам к смартфону, в котором установлено мобильное приложение банка.
Не пренебрегайте безопасностью для сохранности своих сбережений.
Документы
При открытии счета в офисе банка, от клиента потребуется документ, удостоверяющий личность.
Список возможных документов:
- паспорт гражданина РФ;
- заграничный паспорт;
- временное удост-ие формы 2П (с фото);
- военный билет для проходящих действительную службу (с отметкой об этом);
- «Паспорт моряка» — для служащих на морских судах дальнего плавания и учащихся в соответствующих учреждениях;
- для иностранного гражданина – паспорт своей страны;
- для лиц вне гражданства – «Вид на жительство лица без гражданства».
При оформлении операции по доверенности, доверенному лицу необходимо предоставить документ, подтверждающий его личность.
Как закрыть вклад?
Закрыть счет можно так же, как и открыть:
- в офисе. Здесь можно сразу получить наличные деньги или перевести средства на другой счет;
- через интернет или мобильное приложение.
Здесь, в любом случае, средства необходимо сначала перевести на текущий счет или карту.
После можно открыть новый счет, перевести деньги куда-либо или оставить их для последующего снятия в банкомате;
- через устройство банка. Здесь можно также перевести деньги на текущий счет и воспользоваться им в целях обналичивания средств, дальнейшего перечисления или открытия нового счета.
Закрыть счет может также наследник или доверенное лицо, в случае оставленных вкладчиком соответствующих распоряжений.
Если вкладчик умер, не оставив завещания, наследники оформляют свое право в нотариальной конторе.
.Плюсы и минусы
Достоинства пополняемого депозита с капитализацией:
- высокая ставка;
- дополнительный доход по капитализации;
- возможность докладывать средства.
Минусы такого вложения:
- нельзя воспользоваться частью средств на вкладе;
- нельзя снять капитализированные проценты (во многих банках).
Пополняемые вклады с ежемесячной капитализацией – хорошее вложение, если вы правильно выберете срок и будете периодически докладывать средства.
За счет регулярных взносов можно накопить значительную сумму, а за счет капитализации процентов получить дополнительный доход.
Что такое капитализация процентов на счете по вкладу? Как выполняется расчет процентов по вкладу с капитализацией? Где открыть вклад с ежемесячной капитализацией и пополнением?
Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!
Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.
Именно об этом и пойдет речь в статье.
Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.
Начнем, друзья!
Вклады - популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.
И если любой россиянин без труда ответит, что - это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.
Капитализация вклада - это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.
Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.
Пример
Моя соседка Мария Ивановна очень любит откладывать деньги «на черный день». Свои накопления она несет в Сбербанк, где размещает во вклады с капитализацией.
Так, например, 29 февраля 2016 она разместила 300 000 руб. под 10% годовых на 3 месяца при условии ежемесячного начисления процентов с капитализацией. Результат от такого инвестирования представлен в таблице.
Расчет процентов по вкладу с капитализацией:
Без капитализации Марии Ивановне принесло бы доход в сумме 7541 руб., а по депозиту с капитализацией доход составил 7604 руб., то есть моя соседка от капитализации получила дополнительный доход в сумме 63 руб.
2. Как часто может проводиться капитализация вклада?
Капитализация по банковским депозитам предусматривается условиями договора по каждому конкретному вкладу.
Сроки капитализации банки устанавливают на свое усмотрение.
Как правило, капитализация проводится:
- ежедневно;
- еженедельно;
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- раз в полгода;
- раз в год.
Рассмотрим на примере, какая схема капитализации принесет нам больший доход при одних и тех же прочих условиях.
Пример
Допустим, 24 марта 2016 мы размещаем 100 тыс. руб. на полгода под 10% годовых, вклад не пополняемый, без возможности совершения расходных операций до окончания срока.
Сравнение дохода по вкладу в зависимости от условий проведения капитализации:
| № | Дата расчета | Начислено % | Добавлено к вкладу | Сумма вклада на конец срока |
| 1 | Капитализация 1 раз в 6 мес. | |||
| 2 | 6 мес. | 5027 | 4959 | 105027 |
| 3 | Капитализация 1 раз в квартал | |||
| 4 | 3 мес. | 2514 | 2514 | 102514 |
| 5 | 6 мес. | 2577 | 2577 | 105091 |
| 6 | Капитализация 1 раз в месяц | |||
| 7 | 1 мес. | 847 | 847 | 100847 |
| 8 | 2 мес. | 827 | 827 | 101674 |
| 9 | 3 мес. | 861 | 861 | 102535 |
| 10 | 4 мес. | 840 | 840 | 103375 |
| 11 | 5 мес. | 876 | 876 | 104251 |
| 12 | 6 мес. | 883 | 883 | 105135 |
Приведенный пример убедительно доказал: чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.
3. Как выбрать вклад с капитализацией процентов - пошаговая инструкция для новичков
Итак, мы разобрались с понятием капитализации и сроками ее проведения.
Предлагаю приступить к прочтению пошаговой инструкции по выбору вклада с капитализацией процентов.
Шаг 1. Выбираем банк
Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.
Это, конечно, здорово! Только нам, вкладчикам, головной боли добавилось! Вопрос, стало решать сложнее. Выбор значительно расширился. И если в своем городе банк можно посетить, посмотреть, что да как, собрать реальные отзывы у соседей и друзей, то удаленно этого сделать невозможно.
В такой ситуации мой вам совет: выбирая банк, ознакомьтесь с его рейтингами, финансовым положением (документы можно найти в интернете).
Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация по кредитным организациям» можно найти сведения по проблемным банкам. Отобрав несколько наиболее приглянувшихся банков, приступайте к анализу условий по предлагаемым депозитам.
Шаг 2. Изучаем предложения по вкладам
Прочтите условия по вкладам, которые наиболее точно соответствуют всем вашим требованиям. Обратите внимание на ставки, возможность пополнения и частичного снятия.
Пополнять счёт и снимать с него часть денег - очень удобно. Если вы делаете долгосрочные вложения (от 1 года), то вам может потребоваться снять какую-то сумму. Возможность частичного снятия позволит это сделать, не расторгая договор. Или у вас появятся свободные деньги, которые имеет смысл довложить на уже открытый вклад.
Не забудьте проанализировать условия по капитализации ваших вложений, сроки ее проведения.
Вспомните наши расчеты и их результат: чем чаще проводится капитализация, тем больший доход вы получите!
Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку
Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой.
где: ЕС –эффективная ставка, С – номинальная ставка (указана в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).
Рассмотри очередной пример.
Пример
Предположим мы решили разместить в депозит 50 тыс. руб. под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным начислением %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:
Итак, согласно проведенным расчетам, эффективная ставка равна 10% и именно по ней будет получен наш общий доход.
Следует помнить, что пополнение вклада (если оно предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентного и капитализируемого дохода.
И наоборот - частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает его доходность.
Шаг 4. Сравниваем полученные результаты
Используя способы расчетов, представленные выше, можно просчитать необходимые показатели по вкладам, которые вызвали у вас наибольший интерес. Это позволит сделать окончательный выбор.
К основным сравниваемым показателям относятся:
- депозитные ставки;
- сроки размещения средств;
- возможность пополнения/снятия;
- схема начисления %;
- наличие/отсутствие капитализации;
- пролонгация - есть/нет ( - продление срока размещения денег).
Шаг 5. Выбираем наиболее доходный вклад
Вы открываете вклад в первую очередь для получения дополнительного дохода. Значит, это первое, что будет иметь значение при принятии окончательного решения.
Разумеется, необходимо выбирать наиболее доходный вклад. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы банком будет удержан налог по ставке 35%. Поясню на примере.
Пример
Ставка по выбранному депозиту 17%. Ставка рефинансирования 10%, добавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.
Допустим, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).
4. Где можно открыть вклад с капитализацией процентов - обзор ТОП-3 банков
Вклады с капитализацией процентов предлагают практически все банки РФ. Тем не менее, выбор надежного банка с хорошей ставкой и капитализируемым процентом для многих граждан становится непростой задачей.
Чтобы ее облегчить, я по традиции подготовила подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь - выбирайте!
- это универсальный банк федерального значения, ведущий свою деятельность с 1990 г. Головной офис находится в Екатеринбурге.
13 филиалов этого кредитного учреждения расположены по всей территории РФ и предлагают своим клиентам - юридическим и физическим лицам, а также представителям малого бизнеса - широкий спектр услуг и банковских продуктов.
Основные услуги и продукты УБРиР:
- кредиты физическим и юридическим лицам;
- депозиты;
- карты (дебетовые и кредитные);
- переводы и платежи;
- расчетно-кассовое обслуживание;
- инвестиционные программы.
Основа ресурсной базы Банка - вклады физических лиц. Частным лицам предлагается размещение средств под разный процент, максимальная ставка 11%. В арсенале УБРиР имеются пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без нее, в рублях, валюте и драгметаллах.
Все вклады (за исключением депозитов в драгметаллах) застрахованы до 1,4 млн руб. Подробнее обо всех предложениях можно узнать на сайте УБРиР.
Банк кредитного финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Свою историю он ведет с 1993 года. Отделения Банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физлиц и более 3500 различных предприятий и организаций.
Начиная с 2005, БКФ участник системы страхования вкладов, что позволяет частным клиентам и индивидуальным предпринимателям не беспокоится о своих средствах в суммах до 1 млн 400 тыс. руб.
О Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.
Основная доля акций принадлежит государству. Именно Сбербанку Агентство по страхованию вкладов доверяет выплаты вкладчикам проблемных банков.
Банк имеет самую широкую филиальную сеть, что позволило ему стать своим практически для каждой российской семьи.
Сбербанк идет в ногу со временем, а порой и опережает его, предлагая своим клиентам самые современные продукты и услуги. Дистанционные каналы банка дают возможность совершать практически все виды банковских операций, не выходя из дома.
5. Как не допустить ошибок при открытии вклада с капитализацией - 3 полезных совета
А теперь обещанные советы!
Уверена, они помогут вам избежать ошибок и получить от инвестирования максимальный доход.
Совет 1. Рассчитывайте эффективную процентную ставку самостоятельно
Мой вам совет - перед тем, как идти в банк просчитайте предполагаемый доход, исходя из предлагаемых условий. Выше я вам показала на примере, как рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно (или с помощью онлайн-калькулятора).
Так вы придете в банк «во всеоружии» и сможете сравнить свой расчет с расчетом операционистки банка.
Совет 2. Выбирайте только надежные банки
«Чем больше, тем лучше» - учит нас народная мудрость! Вот мы и стараемся, не глядя на то, кто и что нам предлагает, вложить деньги под наивысший процент. И зря!
У многих людей могут накопиться, либо появиться, например, от продажи какого-нибудь имущества, свободные деньги, которые им в ближайшее время не потребуются. Если накопилась приличная сумма, ее выгоднее и надежнее держать в хорошем банке, открыв не просто депозитный счет, а вклад. Можно, конечно, инвестировать деньги во что-то более выгодное, но это рискованно. Большинство наших соотечественников не могут похвастаться финансовой грамотностью, поэтому предпочитают не рисковать, а выбирать для хранения и приумножения денег классические банковские вклады. Существует огромное количество разновидностей вкладов. Всех их объединяет то, что по ним начисляются проценты. Это и делает их выгоднее, чем просто текущие счета. Одной из их разновидностей являются вклады с капитализацией процентов, но что это значит не все знают, хотя такой депозит обычно выгоднее, чем классический.
Несмотря на такие непонятные названия и термины в описании банковского вклада, он мало чем отличается от классических за некоторым исключением. В обычных вкладах проценты начисляются на сумму депозита. Здесь же через какое-то определенное, указанное в условиях вклада, время, сумма начисленных процентов добавляется к депозитной сумме — вот что такое капитализация вклада. Поэтому следующее начисление процентов осуществляется не только на депозитную сумму, но и на сумму процентов. То есть проценты начисляются на общую сумму денег , которая в тот момент находится на счете. По этой подобные вклады считаются выгоднее, чем классические.
Наиболее часто встречаются предложения банков, где предусмотрена капитализация процентов на счете по вкладу:
- каждый месяц
- каждый квартал
- каждый год
Иногда, появляются продукты с ежедневной или еженедельной капитализацией. Клиентам банков, собирающимся открыть такой вклад, следует быть внимательными при изучении условий. Многие путают начисление процентов с капитализацией. Банк может начислять проценты каждый день или каждую неделю по депозиту, а прибавлять к основному телу вклада только раз в полгода или год.
Тут все зависит от условий, предлагаемых банком по вкладу, процентной ставке, периодичности капитализации, а также сумме самого депозита. Например, у человека есть 200 000 рублей
. Если он откроет классический вклад на 1 год с процентной ставкой 10% годовых
, в итоге он заработает 20 000 рублей, которые будут начислены. В конце у него на счете будет 220 000 рублей.
Теперь рассмотрим пример банковского вклада в рублях с капитализацией с аналогичной суммой депозита и процентной ставкой, но вклад уже с ежемесячной капитализацией. Изначальная сумма составляет 200 000 рублей.
Первый месяц: К концу первого месяца общая сумма на счете будет равна 201 698 рублей. Начисленная сумма получилась из следующей формулы: 200 000 (сумма депозита) х 31 (количество дней в месяце) / 365 (количество дней в году) х 0,1 (процентная ставка или 10% годовых). 200 000×31/ 365×0,1 = 1 698 рублей .
Второй месяц: Формула капитализации следующая: 201 698 (сумма, имеющаяся на счету во втором месяце) х 30 (скорее всего, в следующем месяцев будет 30 дней)/ 365×0,1 = 1657 рублей . В итоге, в конце второго месяца на счете будет уже 203 355 рублей. Начисленная сумма меньше, потому что количество дней в этом месяце на 1 меньше предыдущего.
Третий месяц: 203 355×31 / 365×0,1 = 1727 рублей . В конце месяца сумма на счету будет равна 205 082 рублям.
Четвертый месяц: 205 082×28 (допустим, это будет февраль) / 365×0,1 = 1573 рубля . В конце месяца сумма на счету будет равна 206 655 рублей.
Пятый месяц: 206 655×31/ 365×0,1 = 1755 руб. В конце месяца сумма на счету будет равна 208 410 рублей.
Шестой месяц: 208 410×30/ 365×0,1 = 1712 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 210 122 рублей.
Седьмой месяц: 210 122×31 / 365×0,1 = 1784 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 211 906 рублей.
Восьмой месяц: 211 906×30 / 365×0,1 = 1741 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 213 647 рублей.
Девятый месяц: 213 647×31 / 365×0,1 = 1814 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 215 461 рублей.
Десятый месяц: 215 461×30 / 365×0,1 = 1770 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 217 231 рублей.
Одиннадцатый месяц: 217 231×31/ 365×0,1 = 1844 руб . В конце месяца сумма на счету будет равна 219 075 рублей.
Двенадцатый месяц: 219 075×30/ 365×0,1 = 1800 руб . В конце года сумма на счету будет равна 220 875 рублей.
Если бы это был обычный вклад, сумма прибыли оставила бы 20 000 рублей. При ежемесячной капитализации она составляет 220 875 рублей, что на 875 рублей больше . Разумеется, то если сумма депозита первоначальная будет выше, чистого заработка тоже будет больше.
Условия капитализации процентов
Главным отличием вкладов с капитализацией от классических является то, что их размещают как минимум на год или больше. Большинство таких вкладов нельзя трогать, т. е. снимать деньги со счета, начисленные проценты и т. д. Многие вкладчики привыкли получать проценты по вкладам на свои другие депозитные счета, чтобы тратить их, а основную сумму вклада не трогать. В случае с вкладами с капитализацией, так не получится, потому что основную сумму депозита вместе с начисленными сложными процентами можно будет снять только в конце, когда истечет срок вклада.
Есть вклады с капитализацией и на более короткие сроки, а также с возможностью снятия средств, но процентная ставка по ним очень маленькая, поэтому большого дохода с их помощью получить не удастся, если только речь не идет о каких-то огромных суммах на депозите.
Достаточно большое количество государственных и негосударственных банков предлагают вклад, пополняемый с капитализацией процентов. Например, среди них, Газпромбанк, где можно открыть вклад с капитализацией «Раньте Плюс». Минимальная сумма депозита должна быть равна 10 000 рублей
, а процентная ставка составляет 6,30%
. Капитализация ежемесячная. Россельхозбанк предлагает следующие виды вкладов с капитализацией процентов:
- Накопительный (капитализация ежемесячно, доход по вкладу с капитализацией — 7% в год , минимальная сумма — 3000 рублей);
- Детский (капитализация ежемесячно, годовая процентная ставка 7,4% , минимальная ставка 3000 рублей);
- Золотая пенсия (капитализация ежемесячно, процентная ставка за год 7,2% , минимальная сумма 1000 рублей).
Аналогичные вклады предлагает Банк Москвы и многие другие банки. Более подробную информацию по вкладу можно будет узнать на официальных сайтах этих банков и, воспользовавшись онлайн-калькуляторами посчитать вклад с капитализацией. Поле чего сравнить и подобрать для себя лучший вариант. Например, выгодный вклад с пополнением и капитализацией.
Депозит – один из самых безопасных способов сохранить свои сбережения. Но хранить деньги нужно не только надежно, а еще и максимально прибыльно – иначе, доходность ненамного превысит инфляцию. Таким условиям удовлетворяет вклад с капитализацией процентов. Ежемесячная прибыль регулярно суммируется с телом депозита, за счет чего общая прибыль существенно увеличивается.
Банк Хоум Кредит разработал выгодные программы для хранения сбережений – вклады в рублях и валюте с капитализацией процентов и пополнением в течение 30 дней с даты внесения вклада. Высокая доходность совмещается с безопасностью – участие в программе страхования вкладов гарантирует возврат сумм до 1 400 000 рублей. Нам доверяют многие россияне – по исследованию аналитического агентства Frank Research Group мы находимся на 16 месте в стране по депозитам и текущим счетам (информация от 31.03.17).
Наши депозитные программы с капитализацией
Рубли – основная линейка с капитализацией процентов на счете по вкладу:
- – ставка 7% годовых, при капитализации 7,229% годовых, первый и последующие взносы от 1000 руб., 12 месяцев.
Рубли – специальные категории:
- – пенсионное удостоверение, ставка 7,1% годовых, при капитализации 7,486% годовых, первый и последующие взносы от 1000 руб., 18 месяцев;
- – ставка 7,1% годовых, при капитализации 7,336% годовых, первый взнос от 2 000 000 руб., пополнение от 1000 руб., 12 месяцев.
Валютные вклады с капитализацией процентов:
- – ставка 1,5% годовых, при капитализации 1,510% годовых, первый и последующие взносы от $100, 12 месяцев;
- – ставка 0,5% годовых, при капитализации 0,501% годовых, первый и последующие взносы от €100, 12 месяцев.
Для наглядности используйте калькулятор вкладов с капитализацией. На страницах депозитов можно посмотреть готовые расчеты по каждому конкретному вкладу, чтобы сориентироваться в их доходности.
Нужно учитывать, что банковский вклад с капитализацией не предполагает частичного снятия денег. Чтобы получать доход ежемесячно, сделайте вклад с ежемесячной выплатой процентов – прибыль будет регулярно поступать на связанный счет без ограничений на снятие. Если закрыть любой из наших вкладов досрочно, выгодные ставки отменятся – прибыль начисляется из расчета 0,01% годовых. Если по окончании срока депозит не закрыт, он автоматически пролонгируется (при условии, что программа все еще действует). При необходимости мы подберем другую программу вклада с выгодной ставкой.
Оформление вклада
Приходите в любой офис Банка Хоум Кредит, чтобы сделать вклад с пополнением и капитализацией лично – адреса в своем городе смотрите в разделе . Из документов понадобится только паспорт. Если вы – наш клиент, открыть вклад можно самостоятельно с помощью .
Для простого пополнения вклада и получения прибыли рекомендуем открыть дебетовую карту в рублях или соответствующей валюте. Подайте на карту прямо сейчас – наш специалист перезвонит в течение двух часов, даст консультацию и согласует дальнейшие действия.