Что такое скоринг? Скоринг – что это такое

Январь 2019

Финансовые компании, занимающиеся вопросами кредитования населения, каждую минуту рискуют попасть на недобросовестного в плане погашения долговых обязательств клиента и понести материальные потери. Чтобы снизить фактор риска, разработаны специальные инструменты, позволяющие дать качественную оценку финансовому благополучию лица, желающего получить заём. Что такое кредитный скоринг, и как он работает – об этом сегодняшний материал.

Определение скоринга

Скоринговая система – это специальная компьютерная программа, которую используют банки для качественной оценки клиентов на основании внесённых в неё персональных данных заёмщика. Машина выдаёт результат, по итогам которого решается вопрос о предоставлении займа или отказе в нём. Основная цель подобных программ – минимизировать издержки и снизить операционные риски посредством автоматизации в процессе принятия решения.

Виды скоринга

Выделяют несколько видов кредитного скоринга, способных качественно оценить возможности потенциального клиента банка. В процессе изучения применяют специальные программы – с ними можно работать комплексно, так результат будет максимально эффективным, а можно остановить свой выбор на какой-то одной:

Application-scoring. Тщательно изучает анкетные данные лица, подавшего заявку на оформление кредитного договора. Самый популярный и простой в работе вид скоринга. Широко используется отечественными компаниями. Работник организации собирает информацию о человеке с помощью специального бланка-заявки, после чего система обработает полученные сведения и выдаст полезную информацию и своё решение.
Collection-scoring. Специально направлена на работу с потенциально «опасными» клиентами с подмоченной кредитной репутацией. Помогает сотруднику банка понять, какие действия нужно предпринять в ситуациях с непогашенными долговыми обязательствами. Например, можно официально уведомить клиента о серьезности последствий такого поведения с его стороны либо обратиться в коллекторские компании и судебные органы.
Behavioral-scoring. Отслеживает статистику кредитного поведения человека. Даёт возможность прогнозировать и предугадывать колебания финансовой благосостоятельности заёмщика и подобрать для него идеальную программу кредитования путём проведённого анализа погашения займов, взятых им ранее. Очень доступный и простой вариант отслеживания операций гражданина по его кредитным картам.
Fraud-scoring. Система быстро распознаёт мошенника и потенциального правонарушителя. Эффективна при комплексном применении с вариантами, рассмотренными выше. По статистике, один из десяти займов, который так и остался непогашенным – дело рук данной категории лиц, и компьютерный скоринг препятствует повторению подобных ситуаций в будущем.

Как работает скоринг?

В основу принципа банковского скоринга заложено предположение, что лица, имеющие похожие социальные показатели, ведут себя примерно одинаково. Скоринговая оценка позволяет выделить в отдельную категорию граждан, имеющих специфические характеристики и низкий показатель платёжеспособности, рассчитывая на то, что их платёжная дисциплина также будет схожей. На основании полученных данных программа сама будет выстраивать персональные карты, формирующие окончательные цифры – баллы.

Карта включает в себя десятки позиций, они постоянно корректируются и дополняются новыми пунктами. За основу берётся общая статистика клиентов по процентному соотношению уже погашенных и невыплаченных в полном объёме кредитных займов. Результаты корректируются с учётом региона проживания целевого сегмента населения, уровня экономического развития и среднего прожиточного минимума в конкретном субъекте государства. Кроме баллов есть и другие критерии, способные заблокировать рассмотрение заявки без права дальнейшего её пересмотра. Это могут быть:

возраст заявителя;
профессия и величина заработной платы;
наличие нескольких несовершеннолетних детей или опекунов.

Кроме соответствия по баллам, на результаты скоринговой обработки влияют десятки проверок, которые проводят в перекрёстном режиме – поднимаются кредитные истории, проверяются родственные связи. И только по совокупности всей информации программа вынесет окончательное решение – кредитовать заявителя либо отказать в предоставлении займа.

Какие финансовые структуры используют скоринг?

Крупные финансовые компании активно применяют скоринг для предварительной оценки потенциальных клиентов. Соответствие заявленным банком требованиям позволяет заёмщику рассчитывать на возможность более детального изучения его кандидатуры по факту предоставления основного пакета документов и принятия окончательного решения по заявке.

Они предпочитают использовать сразу несколько программ, получать сведения с различных баз данных и ресурсов, объединять полученную информацию. Данный метод повышает конкурентоспособность и популярность кредитных организаций, а вероятные риски непогашенных сумм они компенсируют путём высоких процентных ставок, куда эти расходы заложены заранее. Не столь популярна данная услуга там, где практикуется принцип микрокредитования населения, и требования к кандидатам минимальные.

Как поднять скоринговый балл?

Отказ по скоринговому баллу означает, что показатель ниже требуемой нормы, и заявка гражданина на получение кредитных средств, скорее всего, не будет удовлетворена банком. Как правило, данный показатель варьируется в диапазоне от 350 до 850. Претенденту, имеющему предельно низкий скоригновый балл, получить кредит почти нереально, который, кстати, вполне по силам повысить. И первое, что можно сделать в этом направлении – обеспечить хорошую кредитную историю.

Если есть долги, непогашенные обязательства все необходимо закрыть в полном объёме. Можно сразу взять несколько микрозаймов и быстро их выплатить. Желательно, раньше установленного срока. Данная информация попадает в базы, и сведения формируют новую историю в кредитном бюро.

Второй показатель – семейный статус. Люди, имеющие официальной брак, получают более высокие баллы, поскольку с точки зрения коммерческих структур такие клиенты более обязательны и надёжны. И, наконец, возрастные рамки. Тут, конечно, ничего особо не откорректируешь, но возраст от 35 до 50 лет – наиболее привлекателен и даёт самый высокий рейтинговый показатель. Плюс – образование, хорошая работа и достойная заработная плата. Положительно могут сказаться и активы, имеющиеся у заявителя. Наличие собственной недвижимости, транспортного средства даёт банку гарантию, что это имущество может стать залогом и минимизировать риски неуплаты по кредиту.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Если рассматривать систему скоринговой проверки с объективной точки зрения, то в ней можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Преимуществами можно считать:

применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.

Способ автоматического скорингового анализа информации имеет и свои недостатки:

специальные программы-анализаторы, которые использует скоринг, нередко дают сбои, причиной которых являются попытки взлома конфиденциальных сведений и внешние хакерские атаки (часто причиной выхода из строя таких программ становятся вирусы и вредоносные программы, исключить риск внедрения которых в сеть практически нереально);
потребность поддержания анализатора в объективном состоянии – для этого необходимо регулярно вносить текущие изменения в уже имеющуюся базу данных;
система не способна быстро реагировать на сложные экономические моменты, происходящие в стране;
требуется учёт всех нюансов и факторов, имевших востребованность и актуальность в прошлом и не представляющих ценной информации на текущий момент времени;
слишком высокая, по мнению некоторых специалистов, оценочная шкала, в силу своей недоступности лишающая большую категорию граждан со средним и низким доходом возможности получить кредит, который, в принципе, они вполне могут себе финансово позволить;
выборку можно сделать только по тем людям, кто хоть однажды пользовался услугами кредитования (если лицо делает это впервые – получить объективные данные не получится).

Несмотря на значительное число недостатков, система кредитного скоринга широко применяется отечественными банками и является на сегодняшний день самым эффективным инструментом, совмещающим исследование кредитной истории потенциального заёмщика и быструю возможность выявить уровень его платёжеспособности по финансовым обязательствам.

Видео по теме

В основном, вся банковская терминология в России, имеет заимствования из английского и итальянского языков, в данном случае, «scoring» - означает буквально, «подсчёт очков». Что такое «скоринг» в банковском понятии? Скоринг это – система и метод оценки рисков по кредитам, управление ими на основе прогноза вероятности просрочки конкретным заёмщиком платежа по кредиту; это метод оценки кредитоспособности заёмщика, основанный на статистике. А так же: процесс автоматизации принятия решения.

Первоначально, в скоринговые карты, что велись, баллы выставлялись экспертно на основе имеющегося опыта, в основу же оценки входило всего лишь около десяти характеристик. Сейчас для скоринга используются специально разработанные математические модели и математические методы, позволяющие работать с сотнями характеристик.

Кредитный скоринг бывает нескольких видов, в зависимости от задач, для решения которых он предназначен. Итак, виды скоринга:

Скоринг заявителя (application scoring) – оценка того, что новый клиент не сможет погасить кредит.

Поведенческий скоринг (behavioral scoring) – на основе данных о поведении заёмщков проводится вычисление степени риска существующих должников.

Скоринг для работы с просрочниками (collection scoring) – определение когда и какие меры следует принять при работе с неплательщиками по кредитам.

Скоринг против мошенников (fraud scoring) – оценка вероятности того, что новый клиент имеет чистые намерения и не является мошенником.

Скоринг отклика (response scoring) – оценка реакции (отлика) потребителя на направленные ему предложения.

Скоринг потерь (attrition scoring) – оценка вероятности того, что потребитель будет и далее пользоваться продуктом или уйдёт к другому поставщику.

В России, самый популярный вид скоринга, это – скоринг заявителя. Применяется в экспресс-кредитовании, на небольшие суммы, где оценка проводится за час. В этом случае, скоринг является инструментом для оценки заёмщика, его кредитоспособности.

Скоринг этого вида, акцентирует внимание на характеристиках, которые завязаны на надежности/ненадёжности потенциального заёмщика. При выдаче кредит банк не знает, вернёт ли конкретный заёмщик деньги, однако, в прошлом, люди этого социального статуса, возраста, пола, профессии – кредит не возвращали. Почему до этого заёмщики не возвращали деньги, по каким причинам – это не интересует банк, он просто – отказывает в кредите людям, с определённым набором характеристик.

Конечно же, если банк выдаёт кредиты на значительные суммы и с низкими ставками – проверка заёмщика будет более подробна и длительна. Однако метод скоринга используется в автокредитах или даже в ипотеке, но не в том виде, как при экспресс-кредитовании. Всё начинается как обычно при использовании метода скоринга – с заполнения анкеты заёмщика. Информация собрана, далее она проходит проверку на достоверность, а затем, если потенциальный заёмщик соответствует целевой аудитории кредитной организации, то информация о нём попадает в скоринговую модель, которая оценивает риски. Для клиента рассчитывают так называемый скоринг-балл, как сумма баллов, дающая соответствие признакам. При этом скоринг используется как метод математической статистики для оценки кредитоспособности и не является основным фактором для определения правильности решения о выдаче кредита, он не гарантирует стопроцентную благонадёжность, но он – помогает определиться с принятием решения, носит, скорее, рекомендательный характер

Автоматизированная система скоринга может быть представлена как на примитивном уровне – достаточно использовать обычную таблицу в Microsoft Office Excel™ или же на более высоком уровне – специализированного программного обеспечения. Использование примитивного скоринга – характерно для большинства банков, работающих с физическими лицами. Вручную, исключительно из опыта и знания, расставляются баллы в таблице, которые ставит сотрудник банка, ориентируясь на заявку на кредит. После подсчёта набирается количество очков, которое либо даёт возможность получить кредит, либо нет. Недостатком скоринга здесь является то, что процесс трудоёмкий и длительный – клиенту приходится ждать.

Система кредитного скоринга – программа, дающая возможность оценки заёмщика и исполняющую всю последующую работу в автоматическом режиме. В этом случае оценка идёт практически мгновенная, кроме того, система скоринга не зависит от опыта или настроения работника, выдающего кредит и проводящего оценку – оценка беспристрастна. Возвращаясь к ипотечному кредитованию или автокредитованию, с применением скоринга, отметим, что основное решение о выдаче/невыдаче принимает кредитный эксперт, но если его решение будет отличаться от решений и выводов автоматической системы кредитного скоринга – то ему придётся разъяснять руководству, почему он принял такое решение.

Есть ещё одна тонкость и плюс от использования автоматизированной системы скоринга, которая говорит за то, чтобы обращаться в банки с её использованием. Кредитная организация, работающая с системой кредитного скоринга не будет предлагать кредиты по высоким процентам, потому что использование системы, с её точностью, позволяет снизить риск невозврата кредита, то есть, не будет происходить повышение процентов по кредиту, с целью покрытия убытка за счёт недобросовестных заёмщиков.

Если скоринг проводится, как было написано выше, сотрудником банка и вручную – возможен обман системы, например, в результате сговора сотрудника банка и клиента, когда сотрудник сам укажет нужные, желательные ответы для того, чтобы потенциальный заёмщик превратился в фактического. Однако следует иметь в виду, что это считается мошенничеством, а оно является наказуемым. Обмануть же автоматизированную систему скоринга – невозможно. Существуют организации, предлагающие обмануть скоринг-систему – однако, даже если это – теоретически - удастся, последствии это обязательно раскрывается. Обмануть скоринг – почти невозможно.

Если Вам не удалось получить кредит в одном банке, потому что его скоринговая система Вас «отбраковала» не стоит отчаиваться и думать, что пройти скоринг невозможно. Возможно, просто, скорее всего, данный банк руководствуется своими данными и показателями, тогда как ряд других кредитных организаций, скорее всего, имеет свои, другие критерии для аналитики. Большая доля вероятности того, что другой кредитор с охотой согласится работать с Вами, скоринг возможно пройти и банк согласится работать с Вами.

Термин скоринг (или же скоринговая система) - это способ быстрой оценки потенциального клиента, который чаще всего используется в банках и микрофинансовых организациях.

Слово скоринг происходит от английского «score» зарабатывать баллы (например, в соревнованиях или играх). По сути, кредитный скоринг и является зарабатыванием дополнительных очков, только вместо игры - заявка на получение финансовой поддержки от кредитной компании.

Подсчет таких баллов МФО и банки ведут при помощи специальных программ, алгоритмы которых позволяют проанализировать информацию в анкете заемщика – за каждый вопрос начисляется то или иное количество баллов. Например, если программа видит по вашей заявке, что у вас довольно стабильное материальное положение (есть недвижимость, постоянная работа, отсутствие других кредитов и т.д.), то вам начисляется больше очков. Получить бонусные баллы могут семейные пары с детьми (поскольку считается, что они будут более ответственно относиться к долговым обязательствам) или специалисты с продолжительным опытом работы. Аналогичным образом количество баллов может и снижаться.

Среди отрицательных качеств может оказаться:

юный возраст,
отсутствие высшего образования,
не требующая высокой квалификации работа
нулевая кредитная история и многое другое.

В случае с банковскими кредитами, к скорингу может добавиться ваша характеристика, выставленная представителем банка - если, конечно, вас приглашали на личную встречу. Специалисты в кредитных организациях обращают внимание на адекватность поведения потенциального клиента, его внешний вид, речь и множество других деталей.

Кредитный сотрудник может проверить ваши отношения с законом - кредит с судимостью выдают крайне редко, ведь существует опасение, что заемщик может снова попасть в тюрьму и не вернуть деньги.

После подведения итогов программа выдает скоринговый балл заемщика, и уже на основе этого МФО или банк принимает решение, одобрить заявку, предложить займ с поручителем или все же отклонить. Отправка денег произойдет только после одобрения и подписи договора двумя сторонами: заемщик должен ознакомится с условиями и подписать документ с помощью электронной подписи .

Использование скоринговой системы во многом упрощает процедуру рассмотрения заявок. Во-первых, это здорово экономит время, а, во-вторых, помогает компаниям на начальном этапе отсеять пользователь с «плохим» профилем - ведь работа с такой категорией клиентов считает риском для любой кредитной организации.

Иногда в зависимости от скоринговой оценки меняется также и полная стоимость займа или кредита (меньший процент для более надежных заемщиков).

Как скоринговая система оценивает данные?

1. Чаще всего данные для оценки надежности клиента предоставляет он сам - посредством заполнения анкеты и предоставления необходимых документов (в том числе онлайн). Иногда для оценки клиента могут быть использованы также большие данные и облако в интернете , например при оценке соцсетей клиента. Это называется заявочным скорингом.

2. Другой тип скоринга - это поведенческий скоринг, он представляет собой длительную оценку кредитного поведения клиента. Если никаких проблем не возникало и поведение заемщика было ровным, кредитная организация может предложить ему дополнительные услуги.

3. Еще одна форма оценки заемщика - это так называемый скоринг мошенничества . Это означает, что банк или МФО пытаются определить, не совершит ли потенциальный клиент намеренного невозврата займа - то есть, по сути, не окажется ли он мошенником. К сожалению, 1 из 10 случаев невозврата займов относится как раз к мошенничеству со стороны заемщика, который изначально не собирался возвращать полученные средства.

Большинство современных скоринговых систем имеют алгоритм самообучения - иными словами, программа учитывает все модели поведения заемщиков, которые когда-либо брали займ или кредит в данной финансовой организации.

Какие кредитные организации пользуются скорингом?

Чаще всего скорингом пользуются микрофинансовые организации . Им нужно оценивать заемщика как можно быстрее - конкуренция на рынке огромная, и выражение «время - деньги» известно им не понаслышке. Возможность выставить решение в кратчайшие сроки как раз базируется на различных скоринговых алгоритмах. Микрокредитные компании стараются использовать сразу три типа скоринга. Что интересно, некоторые компании оперируют также скорингом в социальных сетях , чтобы максимально точно оценить представленную заемщиком информацию и свести риски к минимуму.

Многие МФО осознанно закрывают глаза на некоторые показатели. К примеру, на возраст или нулевую кредитную историю : эти факторы могут повлиять на размер одобренного займа, но не станут причиной для полного отказа.

В отличие от МФО, банки чуть реже опираются на скоринговые системы в чистом виде. Поскольку потребительные кредиты выдаются на более крупные суммы и более длительные сроки, банку очень важно тщательно проанализировать потенциального клиента - а тут одним скорингом не обойдешься. Конечно, это отнимает больше времени, но зато позволяет банку сохранить стабильное положение.

Скоринг и кредитная история

Понятие кредитной истории знакомо практически каждому, кто имел дело с кредитными организациями. С получением вашего первого займа или кредита у вас автоматически появляется и кредитная история , в которой отражено, насколько добросовестным заемщиком вы были. Отсутствие кредитной истории может быть минусом в процессе скоринга - поскольку МФО не знает, чего от вас ждать и как вы себя проявите.

Все кредитные истории хранятся в российских Бюро кредитных историй . С недавних пор некоторые БКИ предлагают кредитным компаниям более подробные отчеты, основанные как раз на скоринговых системах. При помощи скоринга Бюро кредитных историй выставляет заемщику оценку, а также добавляет пояснение, за что она была снижена. Например, по вашему кредитному поведению скоринговые алгоритмы с легкостью могут понять, что вы часто опаздываете с выплатой займа или же вообще на вас висят просроченные и непогашенные долги. Конечно же, с таким прошлым пройти скоринг и получить займ будет почти невозможно.

Очень важно аккуратно и добросовестно исполнять условия договора займа - ведь на скоринг вы зачастую не можете повлиять (например, оказаться в другой, более выгодной возрастной категории), а вот исправить кредитную историю - еще как можете.

Если вы хотя бы раз брали кредит в банке, то вас точно изучили с помощью скоринговой системы. Как? Вы даже не заметили? Расскажем что такое скоринг, и как он влияет на судьбу заемщика.

В переводе с английского “score”- это зарабатывание очков. Скоринг — это оперативная система автоматической обработки информации о клиентах банка. Иногда скоринг используется в потребительском (в магазинах) экспресс-кредитовании, у сотовых операторов, в страховых компаниях.

А вот в банках и микрофинансовых компаниях процедуре скоринга подвергаются абсолютно все клиенты, планирующие получить кредит. После того, как ваши данные внесли в базу кредитной организации, программа скоринга приступает к их анализу. За каждый ответ по шкале возможных рисков вам начисляют баллы. Итогом является скоринговая оценка, на основании которой принимается решение о выдаче вам кредита.

Как количество баллов скоринга скажется на решении банка?

При максимальном количестве баллов, решение о выдаче кредита, скорее всего, будет в вашу пользу.
Низкие баллы позволят банкам отказать вам в кредите, либо предложить меньшую сумму с менее выгодной процентной ставкой.
Если начисленные вам баллы находятся где-то посередине оценочной шкалы, возможна дополнительная проверка сотрудниками безопасности учреждения.

Какие данные используются при скоринге?

Личные . Ваше ФИО, семейный статус, наличие и возраст детей, ваш возраст.
Финансовое положение. Место работы, занимаемая должность, период работы на данном месте, заработная плата, долговые обременения. Стабильность дохода.
Другая информация. Наличие недвижимости и другого дорогостоящего имущества, прочие источники дохода без документального подтверждения. Образование. Состоятельность заемщика. Наличие родственников на иждивении.

Виды банковских скорингов

Скоринг заявки. Вы сами даете информацию для оценки вашей кредитоспособности. Это фактически экспресс-проверка, позволяющая оценить вас и дать определенное количество скоринговых баллов в течении часа.
Скоринг мошенничества. В каждой кредитной организации есть собственные секретные методики, способные обнаружить мошенников.
Скоринг поведения заемщика. Банки оценивают ваше поведение относительно других займов. Рассматривается статистика несвоевременных поступлений платежей и не возвратов. Взвешивают вероятность изменения платежеспособности клиента. На этом этапе может происходить корректировка лимита.
Скоринг взыскания. Эта форма используется при возврате непогашенной задолженности. Специальная программа строит стратегию по возвращению долгов. Например, сначала должник получает предупреждение, потом его дело отдают коллекторам, затем в суд. Какие меры к вам будут применены, напрямую зависит от размера суммы и времени просрочки.

Для чего скоринг нужен банкам:

Для исключения человеческого фактора (предвзятость специалиста или сговор с клиентом) при рассмотрении кредитной истории.
Для уменьшения издержек. Поддержка алгоритма программы дешевле, чем несколько кредитных специалистов.
Для уменьшения своих рисков. Скоринг — многоуровневая проверка и производится на базе уже имеющейся кредитной истории клиента, информации из его документов, данных, полученных от кредитного бюро. В отдельных случаях применяют проверку сотрудниками безопасности учреждения.

Можно ли обмануть скоринг?

Если банк в качестве скоринга анализирует только информацию, которую можно подтвердить документально, то обмануть систему не возможно.
Хотя спрос рождает предложение, и уже существуют фирмы, помогающие правильно заполнить анкету и другие документы банков. Но в том случае, когда вам для успешного прохождения скоринга советуют использовать недостоверную информацию, имейте в виду, что это классифицируется как мошенничество.
Если вы даете о себе информацию, которую, по вашему мнению, трудно проверить, помните, что при скоринге используют самые передовые технологии и ваш обман непременно вскроется. Подумайте, стоит ли подвергать свою

Как известно, для того, чтобы получить кредит, следует удовлетворять целому ряду критериев, особенно если речь идёт о большой сумме, которую кредитополучатель хотел бы занять у крупного банка. Как же можно оценить платёжеспособность того либо иного человека?

Для этого подходит так называемый «кредитный скоринг». Что же он собой представляет, для чего он нужен и какие разновидности скоринга можно встретить сегодня?

Кредитный скоринг — это полноценная система по оценке кредитных рисков лица. Система скоринга основана на специальных численных статистических методах. Обычно она используется в потребительском кредитовании или же кредитовании на совсем небольшие суммы. Этот вид кредитования называется экспресс-кредитование. Бывает и так, что скоринг применяется в бизнесе мобильной связи, страховых услугах и т.д.

Особенности скоринга

Обычно скоринг заключается в том, что тому либо иному лицу присваивается определённое количество баллов после того, как будет им будет заполнена некая анкета, разработанная специалистами (оценщиками) кредитных рисков андеррайтерами. После того, как будут подсчитаны все набранные баллы, можно будет принять решение о том, выделять кредит или же нет, так как лицо с большой вероятностью может не вернуть полученные денежные средства.

Некоторые данные для систем скоринга получают только лишь из вероятностей возврата кредита какими-то определёнными группами заёмщиков. Эти статистические данные обычно добывают путём анализа кредитных историй множества лиц, объединённых по какому-либо признаку. Есть мнение о том, что существует некая корреляция между некоторыми социальными группами населения (отношение к браку, наличие несовершеннолетний детей, образования и т.д.), а также порядочностью заёмщика.

Скоринг является весьма упрощённой системой по анализу заёмщика, а это, в свою очередь, даёт возможность упразднить такое понятие, как субъективизм во время принятия тех либо иных решений кредитным инспектором. Также это существенно снижает и уровень так называемого «внутреннего мошенничества».

Более того, скоринг увеличивает скорость принятия решений по выдаче кредита тому либо иному лицу. Также скоринговая модель позволяет рассчитать каждую отдельно взятую ставку по страховому полису, которая устанавливает толерантность к рискам.

Вполне вероятно, что создание скоринговой модели ко долгам субъектов хозяйствования, также это стандартизирует процесс по принятию тех либо иных решений.

Скоринг в авто

Кредитный скоринг имеет большое значение в автобизнесе. Дело в том, что сегодня достаточно популярно приобретать дорогие вещи в кредит. Автомобиль не исключение. У многих просто не хватает финансовых средств для того, что оплатить автомобиль целиком, поэтому они прибегают к различного рода кредитным продуктам.

Однако следует понимать, что выдача кредита на покупку автомобиля доступна далеко не всем банковским учреждениям и кредитным организациям. Это связано с тем, что денежная сумма для приобретения автомобиля достаточно велика, поэтому она посильно лишь крупным банкам и финансовым учреждениям. Для того, чтобы удостовериться в том, что кредитополучатель действительно сможет вернуть полученные от банка денежные средства, и необходим скоринг.

Также следует понимать, что проведение кредитного скоринга — это далеко не самая быстрая процедура в целом ряде случаев, ведь для проверки некоторых данных необходимо получение различного рода разрешений.

Некоторые особенности кредитного скоринга

Один из крупнейших рынков для проведения кредитного скоринга (в том числе кредитного скоринга в авто) — это Соединённые Штаты. В этой стране особенно популярен вид кредитного скоринга FICO score. Он принимает значения от 300 до 850 и нуля.

В расчёт берутся даже такие составляющие, как качество кредитных историй потенциальных получателей кредита, наличие у них каких-либо текущих долго (а также размер долгов), общее число (соотношение) поданных заявлений и уже выданных кредитов. Кроме этого, имеет значение и вид выдаваемых кредитов. В конечном счёте после всех подсчётов можно достаточно точно оценить уровень заёмщика.

К примеру, если он сумел набрать свыше 690 баллов, то его уровень — «великолепно». Если его количество баллов находится в промежутке 650-690, то его оценивают как «средний стандартный уровень». Если же 640-650, то его уровень — «очень хорошо», а если 620-640, то «хорошо». При слишком низких оценках рассчитывать на получение кредита не приходится.