Что такое депозит? Банковский депозит – это что такое: разбор с примерами

Депозит - это деньги, переданные на хранение в банк, срок и условия указываются в договоре. Бывают депозиты срочные и «до востребования». За пользование деньгами вкладчика банк выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов.

Понятие «депозит» подразумевает деньги, которые вы передаете на хранение в банк. Они подлежат возврату в срок и при условиях, которые указываются в договоре. Депозиты можно разделить на две категории, в зависимости от срока – срочные депозиты, и депозиты «до востребования».

Депозит «до востребования» подразумевает, что вы можете забрать свои деньги из банка в любой момент – перевести их на счет другого лица, предприятия, или обналичить через кассу банка, или банкомат. К этой категории принадлежат средства, находящиеся на вашем счете.

Срочные депозиты, в свою очередь, можно разделить на несколько категорий – долгосрочные, среднесрочные, и краткосрочные. Долгосрочный депозит подразумевает срок размещения средств, который превышает 9 месяцев.

Среднесрочный – от 3-х до 9-ти месяцев, краткосрочный – от 1-го до 3-х месяцев. Если вы положили деньги в банк на условиях срочного депозита, забрать их можно не раньше указанного в договоре срока.

А в чем смысл передавать свои деньги на хранение незнакомым людям? Опустим все недостатки хранения наличности в матрасе, под подушкой, и чулках, и перейдем сразу к сути. За то, что вкладчики доверяют банку пользоваться своими средствами, (которые он бойко раздает в виде кредитов), банк выплачивает вкладчикам денежное вознаграждение в виде процентов.

То есть, деньги, находящиеся на счете, приносят доход своему владельцу. Видов начисления процентов есть достаточно много – в конце срока депозита, на протяжении, с капитализацией и без. Рассмотрим их подробнее. Проценты, которые банк начисляет в конце срока депозита, просто добавляются к сумме вклада перед тем, как клиент заберет его из банка. Например, если вы разместили 500 долларов сроком на год, под 10% годовых, то через год у вас на счету будет 550 долларов.

Таким же образом начисляются проценты на деньги, которые есть на вашем текущем счету. В определенное время система банка проверяет количество средств на вашем счету, и начисляет на них проценты. Процент начисляется, исходя из процентной ставки, которая действует на данный момент (которая, кстати, на несколько порядков ниже ставки на по срочным депозитам).

Сумма процентов, которые были начислены, появляется на счету раз в месяц. Проценты также могут начисляться раз в квартал, полугодие, год, и т. д. Сумма вклада при этом остается неизменной, но вы получаете стабильный доход. Приведенный выше пример относится к способу начисления процентов без их капитализации.

Разница на первый взгляд незначительна, но если сумма вклада серьезная, то капитализация процентов окажется существенной прибавкой к процентной ставке. Есть также депозиты, которые можно пополнять на протяжении срока их действия. В данном случае сумма процентов увеличивается пропорционально «довложенной» сумме.

Чего не рекомендуется делать с депозитом – это забирать его из банка раньше установленного срока. В таком случае, как правило, доход от него будет мизерным, и равняться доходу с обычного текущего счета. По этой причине, перед тем, как «выкроить» из своего бюджета какую-то сумму на депозит, убедитесь, что она вам не понадобится в течение ближайшего времени.

И напоследок еще один важный момент. Максимальная ставка в рублевом эквиваленте должна превышать величину, которая называется «ставка рефинансирования», и установлена Центробанком. Размер ставки рефинансирования всегда можно узнать, посетив сайт Центробанка.

Казалось бы, что может быть проще банковских депозитов. Взял деньги, отнёс в банк, да и положил на депозит. Клиент доволен, банк доволен и деньги начисляются. Так всё выглядит на первый взгляд. На самом деле, чтобы не попасть впросак и действительно увеличить свой доход, необходимо иметь целостное представление о депозитах. Прежде всего, нужно ясно понимать, что банк это структура, направленная на получение прибыли. Банк заинтересован в своей прибыли, а депозиты лишь одно из средств её получения.

Сотрудничество банков с клиентами.

Поговорка про спасение утопающих знакома каждому. В случае сотрудничества с банком она придётся очень кстати. Механика очень проста и занимательна. Оформляя депозит, банк получает в своё распоряжение деньги. По истечении срока депозита клиент получит, к примеру, 12 % в виде процентов. За это время банк выдаст эти деньги в кредит под 20%. Получив при этом 8% чистой прибыли. В итоге вырисовывается интересная картина – чем меньшая процентная ставка для вкладчика, тем больше заработает банк и наоборот.

Пример приведён для того, чтобы наглядно показать, насколько внимательным нужно быть при оформлении депозита. Вся информация должна быть собрана заранее. Уже идя в банк, вкладчик должен быть уверенным, что сделал правильный выбор. При этом, обладая достаточными знаниями, которые позволят ему заключить выгодную сделку. Не стать разменной монетой в большой игре. Конечно, информации о депозитах сейчас много и запутаться не сложно.

Главное не спешить и разбирать всё спокойно. Деньги не любят спешки и никуда не убегут, если их не подгонять. Скоропалительные решения могут не только значительно сократить уровень дохода. Но и поставить под угрозу само существование финансовой безопасности вкладчика. В связи с этим, стоит ещё раз повторить – решения следует принимать взвешенно и с умом.

Что такое депозит?

Говоря простыми словами, депозит – деньги, которые клиент передаёт банку на ограниченный срок с определёнными условиями. Под условиями понимаются как сами проценты, так и формула их начисления. Обращать внимание только на процентную ставку является не только самой большой, но и самой распространённой ошибкой. То, как эти проценты будут начисляться, играет большую, – если не самую главную, – роль.

Депозиты бывают срочные и "до востребования". Вторые очень похожи на первые, только процентная ставка обычно существенно ниже. И условия получения вклада обратно могут быть разными. Какую категорию депозитов выбрать, зависит от личных предпочтений, временных рамок и других условий. Что касается более традиционных, срочных депозитов, то их принято разделять на три категории:

Краткосрочный депозиты – договор обычно заключается на срок от 1 до 3 месяцев;
среднесрочные депозиты – в этом случае срок возрастает от 3 до 9 месяце;
долгосрочные депозиты – таковыми принято считать все депозиты сроком от 9 месяцев.

Важно понимать, что вклады на срочный депозит можно получить только по окончании срока действия депозита.

Как начисляются проценты?

В зависимости от вида депозита и целей вкладчика, существенно разнятся и способы начисления процентов. Начисление может производиться:

В конце срока депозита;
через определённые промежутки времени (помесячно, поквартально и т.д.);
с капитализацией процентов;
без капитализации процентов.

Основные отличия удобнее всего показать на примере. Проценты по депозитам, которые начисляются в конце срока, просто прибавляются к основной сумме. Так, положив на депозит 100 у.е. под 12% годовых, клиент по истечении срока получит в руки 112 у.е. Похожая ситуация с начислением процентов через равные промежутки времени. Если проценты начисляются, скажем, раз в месяц, то вычисление производится по следующей формуле:

(100*0.12)/12=1

Где 100 у.е. – сумма вклада, 0.12 – 12% годовых, 1 у.е. – ежемесячный процент. Выплата процентов позволяет вкладчику получать стабильных доход ежемесячно. По окончании срока депозита, он получит обратно 100 у.е.

Чудо капитализации процентов!

Приняв решение положить деньги на депозит, вкладчик должен быть уверен, что эти деньги ему не понадобятся на период действия договора. Если такая уверенность присутствует, то очень выгодной сделкой можно считать депозиты с капитализацией процентов. Способ начисления процентов в этой категории депозитов очень похож на вышеописанный. С одним существенным отличием. Проценты раз в месяц или раз в квартал присоединяются к общей сумме депозита. И следующее начисление происходит уже с учётом этих процентов. Пример:

1 месяц: (500*0.12)/12=505 у.е. в конце первого месяца;
2 месяц: (505*0.12)/12=510.05 у.е. в конце второго месяца и т.д.

Не сложно догадаться, что по истечению срока депозита, вкладчик получит на руки довольно приличную сумму. Разница будет ещё более заметна, если сравнивать с депозитом без капитализации процентов. Встречаются также депозиты, которые позволяют в любое время прибавлять деньги к основному счёту. В этом случае всё просто – проценты будут начисляться с учётом добавленной суммы. Чем больше сумма, тем больше прибыли.

Какую валюту выбрать для депозита?

Как ни странно, но с валютой всё достаточно просто. Вклад зачастую стоит осуществлять в той валюте, которая имеется на момент совершения сделки. Или же в той, которой клиент хочет обладать на момент истечения срока депозита. Конвертация без особой нужды из одной валюты в другую только увеличит денежные потери. Для тех, кто открыл депозит с помесячным получением процентов, выгоднее всего делать это в национальной валюте.

На что ещё обратить внимание?

Перечисленные выше факторы являются при открытии вклада основными. Но существует ряд субъективных факторов, на которые также следует обратить внимание. Среди них такие:

Репутация банка и профессионализм его сотрудников;
простота оформления депозита;
доступность информации об остатке на счету и прочее;
тарифы за обслуживание и др.

Такие моменты позволят наладить плодотворное сотрудничество. Которое, ко всему прочему, будет приятным и комфортным для вкладчика.

Первый закон финансовой сферы гласит, что деньги должны работать на приумножение. Самый выгодный и правильный способ пустить деньги в оборот - это сделать депозитный вклад в банке. Это не только метод обезопасить свои деньги, но и возможность получать постоянный доход (процент).

Депозит - что это?

Чтобы максимально правильно и просто охарактеризовать такую денежную операцию как депозит, нужно обратиться к финансовой терминологии. Депозит - это особая разновидность ссуды. Если потребительский это ссуда банка клиенту, то банковские депозиты это ссуды, которые клиенты добровольно предоставляют своему банку, с условием получения процента.

Такая финансовая операция взаимовыгодна для обеих сторон, и вкладчику и банку. Говоря, что такое депозит, вкладчик получает возможность:

законно пустить свободные средства в оборот;
получить гарантию безопасности денег;
пользоваться процентной ставкой.

А банк получает возможность:

увеличить свой финансовый оборот;
увеличить объем кредитных средств для нужд населения;
укрепить свое положение на финансовом рынке.

Депозитный вклад - долг банка перед вкладчиком, и подлежит обязательному возвращению средств владельцу по истечению определенного времени. Перед тем как нести свои в банк определитесь, какой вклад вас интересует. Нужно знать, что отличает простой вклад в банк под проценты от депозитного вклада.

Чем отличается депозит от вклада?

Депозит включает в себя объемное определение, и вклад, это одна из его основных его разновидностей. Первое отличие вклада от депозита в том, что в качестве ссуды могут выступать только наличные средства. То есть, клиент банка открывает счет, вносит на него определенную сумму денег и предоставляет их в распоряжение этой банковской организации на строго определенное (или бессрочное, до востребования) время. На период указанного срока хранения банк оставляет за собой право в распоряжении этими денежными средствами на свое усмотрения.

Виды депозитов

Депозит в банке имеет несколько разновидностей в зависимости от условий договора между финансовой организацией и клиентом. Так банк может предложить размещение денег с условием:

накопительного вклада - депозит с пополнением;
строчного сберегательного вклада;
вклада с условием до востребования;
сберегательный;
мультивалютный депозит;
депозит с капитализацией;
залоговый депозит;
пенсионный;
инвестиционный.

Каждая разновидность договора имеет как свои особенности, так и свои нюансы. Прежде чем, отдать предпочтение тому или иному виду вложения денег, стоит подробнее изучить, какие права и обязанности будет иметь клиент (вкладчик), а какие преимущества и права получает по такому договору сам банк.

Накопительный депозит

Если рассматривать все выгодные депозиты в банках, то накопительный депозитный вклад хорошая альтернатива срочному. От первого варианта такой отличается возможностью делать постоянные «вливания» средств на основной счет - депозит с пополнением. То есть, размещая определенную сумму в банке под процент, клиент по своему усмотрению может постепенно увеличивать тело депозита, размещая на этом счету новые вклады.

В данном случае тоже действует условие размещения денег на строго оговоренный в договоре срок или на срок до востребования. Единственный нюанс заключается в том, что клиент обязуется постоянно пополнять счет на определенную сумму (можно больше, но не меньше) указанную в договоре. Ставка на такой депозит будет разной в зависимости от условий, которые предоставляет клиенту банк.

Краткосрочные депозиты

Среди всех продуктов, которые предложит банк, стоит обратить внимание на еще один выгодный депозит - краткосрочный. Особенность такого вклада в его сроке действия. Он подразумевает под собой размещение большой суммы денег на очень короткий срок. Основной идеей такого вклада есть возможность для клиента обезопасить большую сумму наличных между серьезными денежными операциями. Чаще такой депозит используется населением:

при желании быстро получить дополнительный доход с большой суммы денег;
обезопасить большую сумму денег от воров;
при продаже-покупке дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Операцию проще всего проследить на таком примере. Физическое лицо осуществляет сделку продажи квартиры. Оплата сделана наличными, то есть на руках у человека присутствует большая сумма наличных денег. Хранить сколько наличности дома небезопасно и тогда клиент приходить в банк с намерением сделать вклад. Если в ближайшее время, вкладчику предстоит сделать крупную покупку, ему будет не выгодно заключать договор на определенный срок и тогда банк предоставляет ему продукт, по условиям которого клиент может открыть счет на несколько дней.

Депозиты до востребования

Еще одним популярным видом оборота наличных денег через банк является заработок на депозитах. Так при наличии крупной суммы денег клиент может открыть счет и сделать вклад на условии того что воспользоваться финансами можно в любой момент. Такой депозит в особенности популярен как один из разновидностей срочного сберегательного вклада или вклада с капитализацией. Так клиент, внес на счет большую суму денег, под процент, через некоторое время имеет возможность снять или добавить определенную сумму.

Такой банковский продукт удобен, если физическое лицо при наличии крупной суммы не планирует в ближайшее время делать крупную покупку. Деньги лежат на счету в первоначальном виде, клиент может добавлять (ну или не добавлять) на счет средства, но иметь возможность снимать проценты в любое время. Есть возможность воспользоваться всем вкладом или его частью в любое время по собственному желанию.

Преимущества:

нет ограничений по сумме вклада;
полная свобода действий самого клиента.

Недостатки:

условия невыгодны при небольших суммах;
процентная ставка низкая.

Выгодным с финансовой стороны такой продукт будет клиенту только при условии размещения очень крупной суммы денег. При скромной сумме вклада для накопления процентов стоит выбрать другой банковский продукт. Депозит до востребования будет удобным для долгосрочного накопления или как детский вклад «до совершеннолетия».

Сберегательные депозиты

Разбираясь в вопросе, что такое депозит, стоит обратить внимание еще на один вид услуги. Такой банковский продукт как сберегательный депозит выгоден только при размещении на счету крупной суммы денег. В данном случае целью вкладчика есть процентный доход с депозита. Тело вклада, должно быть стабильным на протяжении срока указанного в договоре. Такой вклад нельзя забрать с банка в любой момент, только по истечению срока по договору. Такой выбор депозита требует строгого соблюдения правил.

Мультивалютный депозит

Немаловажно знать, что такое депозит в мультивалютном варианте. Нестабильное положение денежных единиц заставляет банки искать и создавать новые выгодные предложения для клиентов. Так мультивалютный депозит предоставит клиенту использовать конвертацию валют внутри вклада по своему усмотрению. Финансовая практика показывает, что депозиты в валюте это самое выгодное вложение средств.

Депозит с капитализацией

Срочный сберегательный вклад - относится к категории самых удобных и самых простых для клиента вариантов размещения денег в банке под проценты. К основным преимуществам такого выбора относятся:

возможность клиента мониторить все операции с депозитом;
право распоряжаться вкладом в любое время на свое усмотрение;
получать более высокий процент от банка;
возможность снять деньги в любой момент;
начисление процентов происходит на реальную сумму на счету (постоянная капитализация процентов).

Условие постоянной капитализации процентов это самый выгодный депозит, если клиент не снимает средства и начисленные проценты на протяжении долгого времени. Тогда при постепенном увеличении тела вклада растет и процент. По ходу увеличения суммы на счету депозита увеличивается и сумма начисления процента.

Залоговый депозит

Чтобы полноценно увидеть картину залоговой политики, нужно иметь представление о том, что означает депозит, при котором тело вклада не просто накопительное, но и со страховочным вложением. Так, дать определение залоговому депозиту проще всего на конкретном примере. Чаще такой вид депозита используется при аренде жилья или другого движимого и недвижимого имущества. Владелец, арендодатель, для того чтобы застраховать свое имущество от человеческого фактора (порча вещей, неуплата коммунальных платежей и т.д.).

Пенсионный депозит

Бывают варианты, когда человеку необходимо использовать долгосрочные депозиты. Что такое пенсионный депозит - такой банковский продукт может формироваться на протяжении нескольких лет. Это самый выгодный депозит с пополнением. За несколько лет до выхода на пенсию клиент банка открывает накопительный депозитный счет, на который идут постоянные отчисления с карты для выплат (зарплатной).

При выходе на пенсию клиент имеет право:

пользоваться своим вкладом по усмотрению;
добавлять тело вклада по усмотрению;
просто снимать раз в месяц проценты.

Пенсионный депозит может подразумевать также отчисление процентов раз в месяц на пенсионную карту клиента. Такой выбор депозита требует тщательного ознакомления со всеми условиями, которые предлагает банк. Важно обратить внимания и условия страховки вклада. Риск в том что банк может «прогореть» и тогда накопления вкладчика спасет только грамотно оформленная страховка.

Инвестиционный депозит

Если клиента интересует вопрос, как заработать на депозитах, то банк предоставляет ему следующий продукт - инвестиционный депозит. Это относительное новшество на постсоветском финансовом рынке. Основа такого депозита в том, что к обычным условиям включены условия, по которым клиент берет на себя обязательства приобретения пая инвестиционного фонда. Преимущество такого депозита в том, что если рынок в росте, то клиент в доходе, но если рынок на спаде, клиент теряет деньги. Такой выбор депозита приемлем, только если клиент осознает и преимущества и риски игры на бирже.

В этой статье расскажу, что значит депозит , что такое банковский вклад . В статье узнаете что такое банковский депозит, раскроем его признаки, выделим основное, что по депозитам нужно знать. Обратим внимание на тему процентной ставки по депозитам. Рассмотрим несколько примеров маркетинговых приемов банков. Ведь каждая из вас будет пользоваться банковскими вкладами, будет делать денежные вложения на банковские счета.

Повышая финансовую грамотность надо знать, чем отличается одна банковская ставка по вкладу, от другой. В чем разница выбираемого банковского депозита от имеющихся.

В прошлых статьях мы подняли тему и . Что такое вклад в банке под проценты , как им пользоваться, знает каждая из нас. И сотрудничая с банками вы будете встречаться с терминологией, которую необходимо понимать.

Времена когда банки лишь хранили деньги, ушли в прошлое. Раньше не надо было думать о том, какой депозит выбрать, в каком банке – знали один и он был государственным.

Сегодня в стране сотни банков, выстроенные как коммерческие организации, значит, беспокоятся о прибыли. Прежде всего своей, а не о том, чтобы уберечь наши деньги от «домушников». У них десятки предложений по банковским вкладам. Есть своя линейка продуктов и важно разбираться в особенностях. И без понимания терминов и значений будет сделать это непросто, может возникнуть путаница.

Пользуясь услугами банков, мы несем деньги, чтобы получить свою выгоду. Кроме сохранения в безопасном месте, хотим чтобы они росли и приумножились, были защищены от инфляции.

Так, что цели у нас с банком общие - получить выгоду, прибыль. Возможности оперировать деньгами - разные.

Аккумулируя деньги вкладчиков на депозитных счетах, банк ими оперирует на финансовом рынке, пускает в оборот и получает прибыль.Кредитуя тех, кто нуждается в деньгах – предприятия, людей, под больший процент, чем взяли у вас.

Они заинтересованы в привлечении денег на депозитные счета от физических лиц, нас с вами, открывая вклады под проценты.

Сам же банк живет на разницу между обещанным вам процентом и выданным другим. Если вы недопонимаете каких то понятий, то допускаете ошибки.

Например, не своевременно продлив договор по банковскому вкладу, вы теряете проценты по вкладу.

Что значит депозит?

Что такое депозит – это ценности, деньги, ценные бумаги, вещь, отданная на хранение и подлежащая возвращению владельцу или его представителю, с выплатой оговоренных условий хранения, процентов установленных согласно договоренностям.

Ваши средства хранятся на специальном, депозитном счете, открытом именно для тех целей, которые вы и оговариваете в договоре.

Что значит сделать депозит? Это значит передать на сохранность любой организации ценностей, которая обещает вам вернуть их согласно договоренности.

Например, вы можете сделать вложение в таможню, в судебные инстанции, аукционе и так далее.

Поскольку рассматриваем банковские услуги, то чаще всего передаем банкам деньги на сохранность. И тогда это будет денежный депозит в банке.

Что такое денежный депозит в банке?

Современный банк предлагает много разных услуг: мы можем воспользоваться услугами по оплате коммунальных платежей, взять кредит, обменять валюту, взять в аренду ячейку и еще много других возможностей есть для сотрудничества с ним.

Обращаясь к банку, чтобы открыть вклад на выгодных условиях, вы можете услышать от сотрудника банка такое выражение: денежный депозит, счет депо.

Денежный депозит в банке – это вклад, осуществленный в деньгах, в отличие от любого другого депозита, который может быть в виде ценных бумаг, монет, металлических счетов.

Основные отличия депозита от вклада

Понятие депозита более широкое, чем понятие вклада.
Например, вы можете внести деньги в банк и взять сберегательный сертификат на предъявителя.
Это будет ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, что вы внесли в банк, определяет ваши права на нее или права того человека, кому вы отдаете сертификат. По истечении срока, вы или ваш предъявитель, смогут получить деньги и проценты по нему, в любом филиале вашего банка.

Но, по привычке и фактически юридически, в нашей стране, не делятся эти понятия в контексте банка. Поэтому если вы говорите вклад, то по сути, имеете в виду денежный депозит, который открываете в банке.

Банковский вклад – это денежные средства, отданные банку на хранение, под проценты, на основании договора.
Ваши деньги вносятся на депозитный счет, который открывается специально для этой цели. Поэтому в вашем банке открывается несколько счетов, в зависимости от выбранного продукта, а не один.

Какие основные функции депозита

Банковский депозит, отличный инструмент без рискового сохранения денег, а не приумножения. Сколь бы высокой не была процентная ставка по вкладу, вряд ли она приумножит вам деньги, скорее защитит от инфляции.

В нашей стране действует система страхования вкладов. Если в вашем банке наступят не лучшие времена, то государство вернет ваши деньги, при условии, что в одном банке вы хранили не более 1 400 000 руб. Государство не запрещает открывать банковские депозиты и вклады, хранить деньги, в десятках банков.

И так, мы можем сделать вывод:

Теперь вы знаете, что у слова депозит, понятие более широкое и разнообразное, чем у вклада. Других отличий между ними нет. Теперь разберемся

Сегодня, количество предложений по банковским вкладам разнообразное. Привлекательные названия, броские обещания, особые условия, запутывают и так финансово неграмотных людей.

Зайдите в банк, посмотрите на список предложений, будет трудно разобраться с процентными ставками по вкладам и отличием одного от другого.

Вам предлагают специальные депозитные вклады для… молодоженов, пенсионеров, какой-то летний или еще масса вариантов.

У Сбербанка нашла 7 или 8 предложений банковских вкладов. А по факту рабочих вариантов там было реально два - три.

Маркетинг рулит в банковской сфере. Чтобы не попадаться в ловушки, надо структурировать для себя информацию по следующим параметрам, тогда маркетинговые хитрости вас не свернут с нужного выбора..

Все банковские вклады можно разделить по определенным признакам, которые не сложно запомнить:

По сроку хранения денежных средств:

Вклад до востребования - депозит без указания срока хранения, который возвращается по вашему первому требованию. Конечно, процентные ставки по ним невысоки.

Понятно, ведь банк не знает когда вы придете за ними. И не станет рисковать вашими деньгами, вкладывая их в свои проекты. Зато деньги вы можете снимать тогда, когда вам надо, хоть несколько раз в день.

Срочный вклад - депозит под проценты, внесённый на определённый срок и изымаемый полностью по истечении оговоренного срока. Срочные депозиты менее ликвидны для вас, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процент дохода.

Вы можете забрать деньги и раньше, как правило банки не запрещают, но в зависимости от условий заключенного договора, можете потерять либо все проценты, либо частично.

Как правило, депозит, условия которого не предполагает никаких дальнейших изменений: нельзя пополнять вклад, нельзя снимать частичную сумму, нельзя забрать сумму в другой срок, чем указан у вас в договоре без потери процентов, имеет наиболее высокую ставку по процентам.

Поскольку деньги вкладчики накапливают для решения каких-то целей и задач, то следующее деление будет идти по этому признаку.

По виду задач:

1. Накопительный вклад.

Часто, чтобы сделать крупную покупку, требуется время для накопления средств. Редко, кто может захотеть и тут же купить квартиру, машину, впрочем и бриллианты или оплатить обучение детей. Лучше открыть отдельный депозитный вклад и регулярно делать туда взносы, таким образом накапливая необходимую сумму. Вы можете найти в банке такие предложения, которые имеют целевое название, например: жилищная, автомобильная программа.

2. Расчетные вклады.

Само название говорит о том, что вы можете брать с него деньги, пополнять, но нельзя трогать не снижаемый остаток. Есть разновидность расчетного вклада, где вы не можете пополнять.

3. Специализированные вклады

Рассчитаны на определенную группу клиентов. Например, пенсионерам переводят пенсию на специализированный депозитный счет, с которого можно снять деньги, но если остается остаток – начисляются проценты на него.

4. Металлический вклад.

Здесь вы можете хранить средства не в деньгах, а в драгоценных металлах, купив определенное количество и на определенную сумму. Ваш доход будет зависеть от колебания стоимости на рынке драгоценных металлов, от времени когда вы примете решение превратить металл в деньги.

По виду средств

Рублевые – ваши средства хранятся в рублях и проценты по ним так же начисляются в рублях.

Валютные – вы выбираете одну из валют и сохраняете средства в ней. Проценты вам начисляются также в валюте вашего вклада.

Мультивалютные – вы можете хранить средства в трех валюта, от которых зависит сильное колебание курса рубля: доллар, евро и рубль. Все ваши средства находятся на отдельном депозитном счете, начисляется своя ставка. Но, вы пользуетесь одним счетом, без сложностей конвертируете одну валюту в другую.

Во время финансового кризиса у банков наблюдается дефицит денег. Когда случаются резкие скачки курса, то люди, финансово не грамотные, бегут в банк и начинают срочно предпринимать какие-то действия со своими деньгами.

Например, начинается массовое снятие денег с рублевых счетов и скупка валюты. Хотя известно, что лучше деньги не хранить в одной валюте.

Возьмем пример с ипотеками и кредитами.

В погоне за сиюминутной выгодой, когда по рублевым счетам были более высокие проценты, многие делали именно рублевые вклады. А кредиты и ипотеки брали в валюте, где им казалось, что процентная ставка низка.

Как правило, банки принимают серьезные меры для того, чтобы сохранить свою стабильность и начинают активно привлекать денежные средства населения. И тогда повышаются процентные ставки по вкладам, в целой линейке банковских продуктов.

Как только волна спадает, процентные ставки по вкладам начинают снижать. Понятно, что лучше открыть депозитный вклад в период высоких процентных ставок. Возникает вопрос

Как правило от вас потребуют паспорт или другой документ удостоверяющий вашу личность.

Если вы решите открыть особый вклад, на имя детей или внуков, то могут запросить и свидетельство о рождении, а при пенсионном вкладе – удостоверение.

Для военнослужащих – военный билет, ну и в случае открытия вклада на крупную сумму, могут запросить дополнительные документы подтверждающие ваши доходы.

Будьте внимательны к условиям договора банковского вклада

Переспрашивайте, если что-то не понятно, просите просчитать и распечатать вам расчеты. И совсем не верное действие – не брать договора у банка с печатями, не хранить их до окончания срока.

Имея договор старайтесь не только знать свои права, но и банковские.

Сейчас, когда участились случаи отзыва лицензий у банков, в волне паникующих и желающих забрать свои деньги, банки изобретают разные схемы, которые на первый взгляд удобны для вас.

Например, вам предлагают написать заявление и перевести деньги в другой банк, либо выплатить частями.

Но, в вашем договоре с банком нет подобных условий, скорее всего обозначено иное, что частичное снятие вклада не допускается. И тогда, вы можете потерять свои права на условия вклада и гарантий по страхованию.

Представьте ситуацию, у банка отзывают лицензию, а ваши деньги не успели перевести в другой банк. Старый договор уже не будет работать, а в числе застрахованных вашей фамилии может не оказаться. Вы автоматически переходите в кредиторы третьей стороны, в конец очереди желающих получить деньги.

Тоже самое с наличными – вы взяли часть суммы, у вас могут уйти права на начисление процентов, за частичное снятие денег по вкладу. Остатки средств то вы получите, а вот выплата процентов по вкладу останется под вопросом.

В любой ситуации придерживайтесь условий договора и требуйте его соблюдения со стороны банка. Договора для этого и заключаются.

Не паникуйте в случае каких-то чрезвычайных ситуаций, соблюдайте спокойствие, вы точно получите деньги через агентство страхования вкладов.

Знайте свои права и не пренебрегайте документами, чтением условий договора. В банковском деле бумаги не бывают лишними.

В последние несколько дней июня 2018 года к нам начали поступать вопросы о том, правда ли, что с 1 июня (1 июля) 2018 года вступили (вступают) поправки в статью 86 Налогового кодекса РФ, согласно которым налоговая инспекция:

в "автоматическом" порядке будет получать от банков сведения о поступлениях на счета и банковские карты;

будет требовать объяснений "откуда деньги";

при отсутствии или неубедительности объяснений будет начислять НДФЛ .

Сразу же хочу обрадовать всех читателей - это не так. А как? - Вот ответ:

действительно с 1 июня 2018 года статья 86 НК действует с изменениями, которые коснулись лишь счетов в драгоценных металлах (металлических счетов);

ни с 1 июня, ни с 1 июля 2018 года в контроле граждан за банковскими счетами ничего не изменилось. Банки еще с 2014 года обязаны отвечать на запросы налоговой инспекции об операциях по счетам и остатков на счетах;

налоговая инспекция (как и раньше) может проверить операции по счетам и картам только при наличии законных оснований (т.е. - в рамках проведения мероприятий налогового контроля (налоговых проверок) или взыскания задолженности по налогам на основании письменного и обоснованного запроса). Автоматически никакой информации банки передавать не будут, а налоговые инспекции не начнут начислять налог.

Может ли налоговая инспекция узнать через банк о доходах и начислить налоги?

Да - может, но сначала налоговая инспекция должна найти основания для проведения проверки. Если такие основания имеются, ФНС вправе сделать запрос в банк и узнать о движениях по Вашим банковским счетам.

Примечание № 1 : 20.06.2018 ФНС разъяснила следующее:

Примечание № 2 : в своем Письме ФНС России от 27.06.2018 № БС-3-11/4252@ разъяснила следующее:

не подлежащими налогообложению признаются доходы в денежной форме, получаемые налогоплательщиками от физлиц в порядке дарения .

Исходя из вышеизложенного следует, что сам по себе перевод денежных средств на карту налогоплательщика не означает получение физлицом дохода, подлежащего налогообложению НДФЛ. Таким образом, перевод от физического лица безвозмездно на счет другого физического лица вне зависимости от суммы такого перевода не облагается налогом на доходы физических лиц. Обязанность по представлению налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) в таких случаях отсутствует.

Примечание № 3 : в своем Письме от 6 июля 2018 г. № 03-04-05/47109 Минфин России разъяснил следующее:

на крупные суммы лучше оформить договор (ФНС не может проверить все переводы по 1 000 или 2 000 рублей, даже если сделает запросы по всем клиентам банков, но может поинтересоваться у Вас о регулярно получаемых крупных суммах (их критерий законодательно определен лишь в рамках Уголовного кодекса РФ), который подтвердит, что Вы продали свое имущество, которое принадлежало Вам больше 3 лет , поэтому не надо подавать налоговую декларацию и платить налог;

если все же из ФНС придет запрос или предложение прийти к ним , не надо это игнорировать.

Понятие банковского вклада и депозита.
Различия между банковским вкладом и банковским депозитом.

Банковский вклад - сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций со вкладом .

Банковский депозит - (от латинского depositum вещь, сданная на хранение) денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный процент .

Из этих определений разница между вкладом и депозитом не улавливается, тем не менее она есть и заключается в том, что при депозите имущество передается банку на хранения и за не большой процент. То есть, основная цель депозита - хранение, а не получение максимального дохода. Основной целью банковского вклада является приумножения сбережений физических лиц, т.е. - получение максимального дохода от размещенных в банке денежных средств.

Другой целью вкладов может быть проведение расчётных операций, что при условиях депозитов приведёт к серьёзной потере и без того не больших процентов. Но относительно процентной ставки, что для вклада, что для депозита действует общее правило - если годовая ставка по данным услугам банка превысит ставку рефинансирования, то вкладчикам придется заплатить от полученного дохода.

Тем не менее, фактически ни сами банки, ни люди между этими понятиями разницы не проводят, называя вклады - депозитами, а депозиты - вкладами.

Общие условия банковских вкладов и депозитов

Банковские вклады (депозиты) - один из самых простых способов вложения денег. Для того, чтобы открыть вклад в банке достаточно прийти в банк, заключить договор и внести деньги.

Условия вкладов в разных банках различны. Различия могут быть в сроке вкадов, условиях внесения дополнительных взносов и досрочного расторжения договора. Основное же различие - в размере процента по вкладу. Здесь надо знать главное правило - чем крупнее банк, тем ниже его ставки по вкладам.

У каждого банка имеются несколько видов вкладов, чтобы каждый желающий мог выбрать себе подходящий вклад.

Большинство крупных банков участвует в государственной системе страхования вкладов. Занимается этим вопросом специально уполномоченный государственный орган - Агентство по страхованию вкладов (АСВ) , поэтому в случае возникновения проблем у банка, вам вернут сумму вашего вклада до 1 400 000 рублей (в одном банке). Но в 2008 году АСВ заявило, что даже если какой-либо банк не состоит в АСВ, то агентство всеравно вернет деньги в пределах 1 400 000 рублей.

Основные условия банковских вкладов

К основным характеристикам банковских депозитов, которые также можно назвать существенными условиями договора банковского вклада относятся:

процентная ставка;

минимальная сумма первоначального взноса;

начисление процентов (капитализация);

возможность дополнительных взносов и их минимальная сумма;

возможность частичного снятия денег.

О существенных условиях каждого вклада можно узнать на интернет сайте каждого банка. Но это трудоемкое занятие. Гораздо проще найти интернет - ресурсы, которые обобщают эту информацию, что очень удобно. Одним из самых популярных ресурсов является сайт , на котором можно задать поиск по интересующим параметрам вклада и получить результат в виде сравнительной таблицы из которой все становится видно.

Преимущества и недостатки банковских вкладов

Преимущества вкладов по сравнению с следующие:

Не смотря на такие солидные преимущества, у банковских вкладов есть и недостатки:

низкая доходность, которой хватает лишь для того, чтобы защитить свои сбережения от инфляции (и то не всегда, т.к. надо учитывать, что покуптельная способность денег во времени уменьшается). Поэтому банковский вклад - это скорее инструмент для сбережения средств, нежели для вложения с целью получения дохода.

при досрочном расторжении договора банковского вклада, как правило, выплачивается очень маленький процент - по ставке "до востребования" (примерно 0,1%), либо не выплачивается вообще. Это означает, что если вы разместили деньги во вкладе, к примеру, на 2 года, а через 1,5 года вам эти деньги срочно отребовались, то вы получите фактически ту же сумму, потеряв и заработанный за это время процент, да еще к тому же и потеряв покупательскую способность этой суммы (т.е. - потеряв на инфляции).

Сколько можно заработать на банковском вкладе (депозите)

Давайте вместе посчитаем - сколько на самом деле можно заработать на вкладе.

Сейчас (сентябрь 2018 года) в российских банках максимальная ставка по рублевым вкладам около 7 % годовых. По оценкам экспертов инфляция в 2018 году составит - около 4 %, т.е. из полученного Вами за 2018 год 7 % дохода по рублевому депозиту - 4 % "съест" инфляция.

Таким образом реально (т.е. - с учетом покупательной способности рубля) в год можно заработать около 3 % от суммы вклада.

Для минимального обеспечения семьи из 4 человек в месяц необходимо около 15 000 рублей (198 000 рублей в год).

Чтобы получать ежемесячно 15 500 рублей в виде реального дохода по банковскому депозиту (исходя из ставки 7% годовых) надо держать в банке около 2 600 000 рублей.

Поэтому вряд ли можно говорить о реальном заработке на банковских депозитах. Более выгодным будет вложение денег в жилую или коммерческую недвижимость . Стоимость самого жилья и его аренды растет вместе с инфляцией, поэтому из дохода с аренды отнимать ничего не нужно.

В какой валюте хранить сбережения (данные 2015 года)

Способы вложения денег (виды инвестирования)

Размещение денег в банковских вкладах и депозитах точнее называть сбоережением, а не инвестициями, т.к. таких доходов, как от инвестиций такие действия не приносят.

Есть разные способы заставить деньги работать на себя. Каждый из них зависит от степени риска, размера свободных средств, которые Вы готовы вложить (инвестировать) и других факторов. Рассмотрим их подробнее. Итак, гуру в области финансов выделяют следующие способы вложения денег (в алфавитном порядке):