Через какое время списывают долг по кредиту. Списываются ли долги по кредитам. Способы аннулировать долг

Кредитные учреждения располагают широким штатом опытных юристов, поэтому за исполнением обязательств следят крайне внимательно.

Нет никаких шансов, что банк забудет о своем должнике или по каким-то иным соображениям добровольно простит ему долг. Однако Гражданский Кодекс все же предусматривает полное списание задолженности, и судебная практика подтверждает, что 10% банковских исков в отношении заемщика так и остаются не удовлетворенными.

Что такое давность искового срока и как она вычисляется

Срок давности – это правовое понятие, которое характеризует продолжительность периода времени, в течение которого истец (в контексте статьи – кредитная организация) имеет право на судебную защиту своих интересов. В общих случаях, под которые попадает и просрочка платежей, срок исковой давности составляет 3 года.

Важно! Банками в договор займа часто включаются пометки о том, что по соглашению сторон срок давности увеличивается до 4 – 6 лет.

При попытке взыскать долг юристы или коллекторы любят апеллировать к этому пункту уже по истечении трехлетнего периода. Данный пункт не имеет юридической силы, он может и должен быть оспорен, так как прямым текстом указывает на невозможность изменения того срока, который установлен нормой права.

Это замечание важно потому, что в ходе разбирательства судья не будет учитывать факт истечения срока давности, если ответчик или истец не попросят об этом в письменном виде. Когда интересы заемщика в суде представляет он сам, строка в договоре об увеличении срока исковой давности может сбить его линию защиты.

Только если ответчик будет знать о неправомерности увеличения срока и подаст соответствующее заявление, его права будут соблюдены.

На течение срока исковой давности не влияет, кто является кредитором, а кто – заемщиком. Если заемщик ушел из жизни и вместе с наследством передал долг своему ребенку, то срок давности продолжает течь.

Если банк перепродал право взыскания коллекторам или другой компании, то дата передачи этого долга никак не отражается на сроке, в рамках которого возможно взыскание.

прерывается в некоторых случаях:

Если стороны пытаются договориться о взаимных уступках без судебного разбирательства, в рамках процедуры медиации с привлечением посредника. Данная процедура подразумевает отказ от обращения в суд любой инстанции на период действия договора с посредником. В этом договоре указывается также срок, на протяжении которого стороны будут пытаться прийти к взаимопониманию. На этот период срок исковой давности прерывается.
Если ответчик – военный, и в период течения срока подразделение, в котором он служит, находится на военном положении. К такому положению приравниваются сборы, учения всех видов, боевые дежурства. Так как должник в этот период не является себе хозяином и подчиняется приказам непосредственного руководства, он не может осуществлять никаких действий со своим долгом.
Если действуют непреодолимые силы – стихийные бедствия, военные конфликты.

Важно! Приостановка течения срока исковой давности осуществляется по заявлению юристов банка.

Если они не осведомлены о факте нахождения должника на боевом дежурстве или о других обстоятельствах, то заявления в суд не последует и срок не будет продлен. Из судебной практики известен такой нюанс, как использование факта стихийных бедствий.

Если об этом заявит банк, то данное обстоятельство послужит поводом для продления срока давности, что не хорошо для должника. Если же заемщик указывает об ущербе, понесенном в результате наводнений, пожаров и землетрясений, то данный факт сильно уменьшит сумму выплат в пользу банка.

Срок давности долга по кредиту

Закон говорит о том, что срок взыскания долга по кредиту отсчитывается с того момента, как банк получил сведения о нарушении своих прав как заемщика. Единственный повод для начала отсчета – пропуск платежа.

Важно помнить, что отсчет срока исковой давности никак не привязан ни к дате заключения договора, ни к дате его окончания, ни к какому-либо еще событию.

Пример. По графику, утвержденному сторонами, заемщик обязан вносить деньги 15 числа каждого месяца. К примеру, 15 мая до 23:59 платеж не был внесен, 16 мая об этом узнали сотрудники банка. С этого момента начинается отсчет срока, и при желании юристы банка могут обратиться в суд.

На практике чаще начинается непосредственная работа с должником – звонки, письма, sms-оповещения. В отношении точки отсчета срока исковой давности в законе присутствует такая формулировка: «со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права».

Неуплата установленной договором суммы.
Отказ (устный или письменный) от уплаты предусмотренной суммы без законных на то оснований.
Внесение очередного платежа в сумме, меньшей, чем предусмотрено договором.
Внесение платежа с пропуском сроков.

Дата каждого из этих событий может считаться точкой отсчета исковой давности. Если по пункту первому вопросов не возникает, то содержание остальных требует пояснения. Устный или письменный отказ подразумевает, что заемщик знает о своем долге, но оплачивать его не спешит.

Он может и не заявлять об этом прямо, например, в телефонном разговоре с сотрудниками банка он устно гарантирует оплату в определенный срок. При этом по факту обещания, данные устно, не исполняются. С юридической точки зрения это и считается отказом от выполнения законных требований банка.

Внесение платежей в недостаточной сумме или по истечении срока – это непосредственный контакт заемщика и его кредитора. Должник по определению знает о своих обязательствах, если продолжает их исполнять, пусть даже в нарушение договора.

Факт внесения платежей – повод для новой точки отсчета срока давности. Резюме: телефонный разговор, прочтение заказного письма или очная встреча с сотрудниками банка является точкой отсчета, то есть моментом, когда законные права кредитора нарушены.

На практике любой контакт банка и заемщика становится новой точкой отсчета срока исковой давности.

Это отражено также в , которая гласит, что любое действие обязанного лица, которое можно счесть признанием долга, является поводом для обнуления срока давности.

Важно! С момента допущения первой просрочки начисляется неустойка, которая по сумме часто превышает проценты по кредиту.

Банки, уверенные в своих юристах, не спешат подавать иски в суд, так как с момента обращения начисление штрафов приостанавливается. Если банк молчит, это вовсе не значит, что он «забыл» о заемщике. Скорее всего, такое бездействие является умышленным, направленным на увеличение суммы долга.

Разновидности списания задолженности банком

В ситуации, когда нет возможности платить по счетам, а начисление неустойки тем более не приемлемо, самый здравый вариант – сразу же обратиться в банк с заявлением о реструктуризации.

реструктуризация

Эта процедура представляет собой соглашение между заемщиком и его заимодавцем. Банк может дать своему клиенту фору в несколько месяцев, когда с него не будут взыскивать проценты.

Реструктуризация возможна по любым видам займов – от потребительских до ипотечных. Банки всегда рискуют тем, что их клиент может быть признан банкротом.

Это возможно, если сумма долга составляет более 500 тысяч рублей .

Если единственный объект недвижимости в собственности является местом жительства должника, то банк, в сущности, не сможет взыскать ничего. Под определение банкротов попадает примерно 1,5 – 2 млн. россиян, поэтому банки чаще идут навстречу и пытаются договориться.

По факту реструктуризация может иметь самую разную форму, от нескольких месяцев полного освобождения от платежей до остановки начисления процентов. Закон не регулирует этот момент, банк и его клиент решают вопрос обоюдно.

кредитные каникулы

Другой вид уступки – это кредитные каникулы. – это хороший вариант, как для заемщика, так и для банка. Первый сохраняет свою репутацию и чистую кредитную историю, избавляет себя от общения со службой безопасности и получает некоторое количество времени для исправления своего финансового положения. Банки при этом повышают свои шансы на полное взыскание суммы займа.

рефинансирование

Другой вариант – рефинансирование, то есть процедура, при которой банк содействует в выдаче нового займа, который пойдет на выплату действующего займа и процентов по нему. Деньги на покрытие имеющегося долга могут дать на более длительный срок, с меньшими по сумме ежемесячными платежами, что оказывается в перспективе дороже, но удобнее для заемщика.

Итак, есть несколько путей для избавления от долгового ярма – законные и не законные. К первым относится рефинансирование, реструктуризация как наиболее выгодный и безопасный вариант, а также законное банкротство.

Незаконные методы – это попытки скрыться от службы безопасности банка и избежать контактов с судебными приставами.

Это неэффективно, к тому же безвозвратно портит кредитную историю. Такой метод, как фиктивное или преднамеренное банкротство еще хуже, так как является уголовно наказуемым деянием.

В каких случаях банк может простить долг

Существует вариант, при котором аннулируется. Это происходит в том случае, если сумма ничтожно мала, причем критерии вырабатывает сам заимодавец.

Долги могут быть полностью списаны в следующих ситуациях:

имеет место смерть должника или пропажа его без вести, при этом наследства человек не оставил;
невозможно идентифицировать должника, так как заем был оформлен по поддельным документам (в этом случае имеет место уголовное преступление, и заявление подается в следственный орган);
есть судебное решение, согласно которому банку отказано в возмещении сумм долга (в связи с банкротством ответчика, истечением срока давности, признанием кредитной сделки недействительной, нарушением процедур и норм права и т.д.).

Какими бы ни были причины просрочки по кредитным обязательствам, согласно договору займа ответчиком всегда является должник. Не всегда отказ от выплаты долга исходит от злостного неплательщика.

Причиной возникновения задолженности часто являются непреодолимые обстоятельства:

человек может остаться без работы;
потерять здоровье;
лишиться бизнеса.

Соответственно, источник дохода быстро иссякает. В таких ситуациях ответственный гражданин старается договориться со своим заимодавцем. Справедливости ради стоит отметить, что деньги, взятые в кредит, были израсходованы на нужды заемщика.

Если обстоятельства сложились не в пользу клиента, банк в этом не виноват. По этой причине отказ от выплаты долга всегда будет считаться ущербом для банка, который в данном случае – пострадавшая сторона.

Факт : Правила банков и законодательные нормы предусматривают такую процедуру, как списание долгов.

Часто в ходе разбирательств не выявляются факты злонамеренного мошенничества, и обстоятельства, заставившие должника прекратить выплаты, на самом деле являются уважительными. Однако даже в этом случае в базе данных напротив фамилии бывшего заемщика появляется отметка о его прошлых отношениях с банком.

Даже если все произошедшее находилось в рамках закона, вряд ли кредитные учреждения захотят возобновить отношения с гражданином. Это тот самый случай, когда формально кредитная история чиста, а по факту заём, скорее всего, в обозримом будущем не дадут.

– это один из способов банка обеспечить собственную безопасность.

К заемщикам этот документ не имеет никакого отношения и никак не влияет на сумму и порядок выплат. Это банк страхует себя и убытки, которые он может понести, если суд сочтет должника не способным выплачивать деньги.

По аналогии с бухгалтерским понятием о резервах под безнадежные долги, только вместо создания реальных фондов банк заключает договора со страховщиками.

Процедура взыскания по судебному решению

Банки не всегда обращаются сразу в арбитражный суд. Им гораздо выгоднее и удобнее, если решение вынесет мировой судья, в этом случае процесс сократится в разы, а на основании приказа можно задействовать приставов.

Судебный приказ о взыскании долга по кредиту – это акт, идентичный решению суда, однако вынесенный мировым судьей единолично.

К мировому судье обращается банк, он же предоставляет материалы. Не требуется присутствие ответчика, соответственно, не принимаются в расчет его аргументы.

Это упрощенная процедура, называемая приказным производством. Оно длится в среднем пару месяцев, что для банка очень удобно, но крайне не выгодно заемщику.

Приказ может быть отменен на основании заявления ответчика, для этого нужно лишь направить возражение в письменной форме.

Повторно это дело не рассматривается, решение об отказе направляется в банк, а тот в свою очередь вынужден обращаться с иском в Арбитражный суд. Чем это поможет заемщику?

Суд по задолженности по кредиту – это регламентированный процесс, в ходе которого ответчик может предоставить дополнительные сведения о своем материальном состоянии, а также иных обстоятельствах. Здесь же можно подать ходатайство о снижении сумм штрафов и пеней, которое по закону должно быть полностью или частично удовлетворено.

Из процедуры искового производства ответчик может извлечь двойную выгоду:

Во-первых, получить серьезную временную фору, равную периоду рассмотрения дела, а это иногда год и более.
Во-вторых – снижение общей суммы взыскания, ведь банки не скромничают, назначая огромные штрафы, а суды этот момент жестко ограничивают вплоть до полной отмены санкций.

Если банк требует деньги после истечения срока

Списывается долг по кредиту по закону в случае смерти должника, незначительности суммы или по истечении срока давности. Срок исковой давности применим не только в отношении судебной процедуры.

Банк по истечении этого срока не имеет права накладывать внесудебные взыскания:

не может продать залоговое имущество:
нельзя осуществить безакцептное списание;
запрещена перепродажа просроченного долга.

В этом случае уже заемщик подает в суд на банк с совершенно иной формулировкой, и кредитной организации придется отвечать за незаконное присвоение чужого имущества. В Гражданском Кодексе есть один существенный нюанс: срок давности не учитывается, если не поступало соответствующее требование.

Это означает, что если банк и клиент сумели договориться о выплате, и должник оплатил долг после истечения срока исковой давности, вернуть эти средства заемщик уже не сможет. Применение срока давности – это право, а не обязанность сторон, и его пропуск не является поводом для пересмотра дела.

Попытка списать долг по кредиту бывает оправдана только в том случае, если у должника есть железные доказательства его правоты. Нельзя рассматривать описанные выше процедуры как способ уклониться от уплаты долга.

Практика показывает, что с банками всегда можно договорится на более или менее выгодных условиях. Знания своих законных прав – хороший помощник в этом нелегком деле.

Видео: Можно ли списать долги без банкротства физических лиц.

Время чтения ≈ 13 минут

При оформлении любого кредитного продукта заемщик берет на себя обязательство соблюдать установленный график платежей и все пункты кредитного договора.

При несоблюдении условий договора и при несвоевременном погашении задолженности в отношении заемщика применяются штрафные санкции, а далее дело передается в суд, который встанет на сторону банка. Ни одна кредитная организация не пускает дело на самотек и не прощает нерадивого заемщика. Но все же, метод не платить кредит законно — есть .

Работает ли срок исковой давности по кредитам?

Многие знают, что законодательством определен срок исковой давности по кредитам, который равен трем годам. Часто граждане неверно трактуют эту информацию. Они считают, что если не совершать никаких платежей в счет гашения кредита в течение трех лет, то после банк не сможет ничего требовать. Это мнение ошибочное.

Может просто не платить кредит 3 года и оно само уляжется?

Как работает срок исковой давности по кредиту? Срок исковой давности начинает свой отчет с момента совершения заемщиком нарушения, то есть с невнесения им очередного ежемесячного платежа. Но есть ситуации, когда исчисление срока давности начинается заново:

если банк вынес требование о единовременном погашении всей суммы задолженности. Обычно они выносится перед обращением кредитора в суд. Актуально, если заемщик не вносит платежи более 90 дней;
если банк обратился в суд. С этого момента также начинается новая дата отчета;
если банк уступил права истребования задолженности другой организации и уведомил об этом должника. То есть в ситуации, если долг продан.

Учитывая факторы, которые влияют дату исчисления срока исковой давности по кредитным долгам, законно избавиться от кредита, просто перестав платить, не получится. Банк все равно будет предъявлять должнику требования, обращаться в суды, продавать безнадежные долги. Все банки следят за истечением срока исковой давности по кредитам, поэтому не стоит надеяться на этот вариант ухода от долгов .

Чем грозит неуплата кредитных долгов

Если не платить по кредитам, то это никогда не проходит бесследно. Должник испытывает на себе давление службы взыскания банка, коллекторов, а после и судебных приставов. Если вы решили «забыть» о своих обязательствах перед банком, ожидайте следующую последовательность действий:

На следующий день после совершения просрочки банк начнет начислять пени, размер которых по закону составляет не более 20% годовых на сумму просроченного долга. При этом продолжается начисление ставки, которая фигурирует в договоре.
Банк передаст дело коллекторам, которые начнут беспокоить и самого должника, и его родственников. Это уже можно отнести к психологическим последствиям совершения просрочки, а не к материальным. , если дошло до этого.
После обращения банка в суд и вынесения решения в пользу банка судебный пристав накладывает арест на половину заработной платы заемщика, если тот имеет официальное место работы.
На все счета и банковские карты гражданина накладывается арест. Если в момент наложения ареста на счетах находились средства, они списываются в счет гашения задолженности. Все поступающие в дальнейшем средства также будут уходить на оплату кредита.
Опись и дальнейшая реализация имущества должника. В первую очередь под внимание приставов попадают автомобили должников. Как только дело попадает к приставку, он сразу на всякий случай накладывает на авто запрет на проведение регистрационных действий. Если авто нет, описывается имущество по месту жительства должника.
Изъятие недвижимости должника. Пока что по закону единственное жилое имущество гражданина за долги изъять не могут. Но вскоре ситуация изменится, и вступит в силу закон, который позволяет это сделать, если это дорогое и большое по площади жилье (превышение нормы метража на человека более чем в два раза). Объект будет реализован, а гражданину вернут сумму, которой ему должно хватить на приобретение жилья по нормам метража в регионе.

Какие есть способы договориться с банком

Выходом из ситуации может стать диалог с банком. Прошли те времена, когда банки даже радовались просрочкам, благодаря которым они получали дополнительную прибыль. Теперь они и сами не рады своему объемному портфелю проблемных кредитов и готовы идти навстречу должникам, разрабатывая для них программы помощи.

На сайтах многих банков стала появляться информация о программах помощи должникам. Речь идет о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации. Многие учреждения официально ввели эти услуги в свой ассортимент продуктов.

Кредитные каникулы или отсрочка

Это отложение выплаты кредита на определенный срок, который установит банк в зависимости от ситуации, в которую попал гражданин. Обычно отсрочка составляет 3-12 месяцев. Предполагается, что в этот срок заемщик должен решить свои проблемы и вернуться обратно в график платежей. Кредитные каникулы могут быть следующих видов:

полное освобождение от выплат — идеальный вариант для гражданина;
отсрочки поделит только основной долг, проценты клиент продолжает платить.

Второй вариант чаще всего и предлагается банками. Для должника это также помощь — снижается ежемесячная долговая нагрузка, но общая переплата при этом увеличивается.

Некоторые банки позволяют всем заемщикам пропустить один или два ежемесячных платежа. Это уже дополнительная платная услуга, которая предоставляется всем клиентам банка без всяких условий. Но это актуально не во всех учреждениях.

Реструктуризация задолженности

На практике она применяется чаще, чем кредитные каникулы. Если гражданин попал в сложную ситуацию, банк может изменить некоторые параметры графика платежей, чтобы оплачивать кредит заемщику было легче. Это и есть реструктуризация задолженности. Банк растягивает срок выдачи кредита, чтобы тем самым снизить размер ежемесячного платежа.

Важно! Помощь заемщикам — дело добровольное, банки этого делать не обязаны, хотя чаще всего и идут навстречу должникам. Большинство учреждений для оказания поддержки требует документального доказательства того, что заемщик оказался в сложной финансовой ситуации. Например, он может принести справку 2НФДЛ, в которой прослеживается снижение уровня дохода. Также это может быть трудовая с отметкой об увольнении, длительный больничный лист и другие документы.

Можно ли совершить рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке, при этом средства от ссуды направляются на гашение ранее оформленного кредита или кредитов. Это может быть актуально, если банк отказал в проведении реструктуризации. Тогда гражданин может обратиться в другое учреждение и оформить рефинансирование. Как на практике делается .

По итогу совершения операции прежний долг закроется, а гражданин будет иметь договорные отношения уже с другим банком. Причем новый договор можно заключить на максимальный срок, чтобы ежемесячный платеж был небольшим и подъемным. По сути, происходит та же реструктуризация, только вместе с заменой графика платежей происходит и замена банка.

Условия для проведения рефинансирования:

у гражданина положительная кредитная история;
по перекрываемому кредиту нет и не было просрочек;
закрываемый кредит был оформлен минимум 3-6 месяцев назад.

Помогут ли антиколлекторы

Справиться с давлением коллекторов бывает довольно сложно, тем более, если к процессу привлечены взыскатели, которые не спешат работать в соответствии с Законом о коллекторской деятельности, он начал действие с 1 января 2017 года. В поисках решения этой проблемы можно столкнуться с антиколлекторами, которые обещают помочь должникам.

Кто такие антиколлекторы? По сути, это обычные юристы, которые прекрасно ориентируются в финансовом направлении юриспруденции. Они не могут сделать так, чтобы банк простил вам долг, они просто оказывают юридическую консультативную поддержку и могут представлять интересы должника в суде.

Что делает антиколлектор:

помогает составить жалобы в нужные органы, если коллекторы применяют в отношении должника неправомерные методы;
изучение документов, определение правомерности требований банков и коллекторов (порой они могут требовать к возврату завышенную сумму);
представление интересов должника в банке, суде, перед коллекторами;
консультирование, объяснение прав и обязанностей.

Антиколлекторы — не благотворительные организации, они работают на платной основе, как и любые юристы. Например, если взять первое попавшееся антиколлекторское агентство, работающее в Москве, то оно берет 2000 рублей за консультацию, 3000 рублей за изучение документов, 10000 рублей за диалоги с банками и коллекторами, от 30000 рублей за представление интересов клиента в суде. Удовольствие это не из дешевых, а от долгов антиколлекторы избавить не могут. Читайте статью .

Если вам обещают законное избавление от долгов

В поисках решения проблемы с кредитными долгами граждане могут обращать внимание на объявления, которые обещают законное избавление от долгов. По факту за ними могут скрываться или антиколлекторы, или мошенники.

Мошенники обещают избавление от долгов и притязаний банков и просят предварительно оплатить стоимость этой услуги. Гражданин платит, «благодетель» исчезает, а проблема не решается — классический вариант обмана. Так что, не стоит рассчитывать на реальную помощь от таких объявлений, законно избавить от долгов они не смогут, даже если за ними скрываются антиколлекторы.

Если банк обратился в суд

Банк никогда не обращается в суд сразу. Для начала он сам попытается повлиять на должника, потом привлечет коллекторов. Банки могут обращаться в суд, если заемщик 90 дней и больше игнорирует свои обязательства. Но по факту до судебного заседания может пройти год и даже больше.

Прежде чем подать заявление в суд, банк пришлет должнику требование о досрочном закрытии долга в полном объеме. Если вы получили такую бумагу, то это знак — следующим шагом кредитора будет обращение в суд. Вскоре вы получите соответствующее извещение. Вся корреспонденция направляется по месту проживания должника. Если место проживания не установлено, то по месту прописки.

В интересах должника подготовится к судебному процессу:

Не игнорировать заседание, присутствовать на нем, защищать свои интересы.
Документально доказать суду, что ваше финансовое положение плохое, или что оно ухудшилось после оформления кредита.
Если вы просили банк о помощи, но он вам отказал, также предоставьте суду эти документы.
Если у вас есть дети, принесите их свидетельства о рождении (оригиналы).

Что это даст? Суд может сократить сумму, которую требует кредитная организация. Не редки случаи, когда к возврату присуждается только неоплаченный основной долги и судебные издержки банка. Суд может частично или в полном объеме списать начисленные пени и проценты . Предъявленный к взысканию долг может быть признан несоразмерным относительно суммы полученного кредита (например, гражданин получил от банка 100 000 рублей, а теперь с него требуют миллион). После суда дело передается приставам.

Другие лазейки

Страховка

При оформлении кредита заемщик может подключать различные варианты страхования, но не следует на них рассчитывать, если вы просто не платите по счетам. Страховка будет актуальной только в следующих ситуациях:

если вы оформляли страховку на случай потери работы, и вас сократили (именно сократили, а не вы сами уволились);
если вы оформляли личное страхование на случай инвалидности, и действительно такая страховая ситуация произошла.

Только в таких ситуациях можно рассчитывать на то, что страхования компания рассчитается с банком по вашим долгам. Исключения могут быть, если оформлялось страхование ответственности заемщика, но оно применяется банками очень редко и только к таким кредитным продуктам, как крупные кредиты для бизнеса или ипотеки.

Лазейки в кредитном договоре

В штатах кредитных организаций работают грамотные юристы. Они составляют договор таким образом, что никто не найдет в них лазейку, позволяющую не платить по счетам. Вы получили кредит, взяли на себя обязательство и обязаны его выполнить.

Банкротство — первый законный метод избавления от кредитов

Пару лет назад был принят закон, который позволяет физическим лицам объявлять себя банкротами. Это реальная возможность избавиться от долгов, притязаний кредиторов и коллекторов. Но процедура эта сложная, долгая и затратная в финансовом плане. Под действие Закона о банкротстве попадают граждане, чей суммарный долг по кредитам превышает 500 000 рублей. Для организации процедуры банкротства лучше обращаться в юридические фирмы.

Как признать себя банкротом?

Порядок банкротства:

Обращение в арбитражный суд, который в несколько заседаний принимает решение о том, может ли гражданин стать банкротом.
Суд назначает финансового управляющего, который в дальнейшем и будет руководить всем процессом. На сегодня его услуги стоят 25000 рублей плюс 7% от суммы, которую после выплатит должник в ходе реструктуризации или реализации имущества.
Управляющий изучает финансовое положение должника, состояние его счетов и доходов, изучает находящееся в собственности имущество, организовывает собрание кредиторов. В процессе должник оплачивает опубликование в СМИ информации о своем банкротстве, это может обойтись примерно в 10000 рублей.
Управляющий подготавливает документы и отчеты к следующему судебному заседанию. В итоге суд может принять решение о назначении реструктуризации. Если признается факт бессмысленности проведения реструктуризации, назначается процедура банкротства.
Имущество должника реализуется, вырученные средства уходят на удовлетворение требований кредиторов. Единственное жилье у банкрота не забирают.

Второй вариант законного избавления от кредитов: списание долгов

Ни один банк этого не афиширует, но все они проводят списание долгов, которые признаны безнадежными. То есть все попытки взыскания не увенчались успехом. Это актуально только после суда и активной работы приставов.

Совокупность аспектов, при которых кредитор признает долг безнадежным:

должник уже давно не совершает никаких попыток вернуть долг и урегулировать вопрос;
он не имеет официального места работы;
у него нет счетов, на которые регулярно поступают денежные средства;
у него нет имущества, которое можно было бы изъять и реализовать.

Также долг может быть признан безнадежным, если пристав просто не может определить место нахождения должника в течение долгого периода времени (срок не регламентированы, все индивидуально.

Если пристав предпринял все возможное, но не смог добиться результата, он направляет кредитору соответствующее уведомление. Оно говорит о том, что взыскание невозможно. Банк может потребовать пристава возобновить дело, но если ситуация не меняется, то долг все равно рано или поздно признается безнадежным и списывается с баланса кредитного учреждения.

Если речь о микрозайме от МФО

Процесс взыскания точно такой же. Микрофинансовые организации, как и банки, выдают гражданам деньги в долг под проценты и заключают с ними кредитные договора. МФО также подчиняются Центральному Банку и соблюдают нормы Закона о потребительском кредитовании.

Единственное отличие — ограничение ЦБ в отношении роста суммы долга в результате просрочки. Если гражданин не возвращает оформленный микрокредит, то за счет пени и самих процентов сумма долга не может вырасти более чем в 4 раза. То есть если заем был оформлен на сумму 10000 рублей, то МФО не может требовать от гражданина более 40000 рублей.

Но эта максимальная сумма набегает достаточно быстро. За каждый день пользования кредитными средствами заемщик платит 1-2% от полученной в долг суммы. Кроме того, при просрочке набегают пени в 20% годовых.

Рассмотрим несколько законных вариантов списания долгов по кредитам в 2018 году. С 1 января 2018 года вступил в силу законопроект, разработка которого велась депутатами Государственной Думы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года.

В новом законе в частности были утверждены некоторые налоговые льготы и положения по списанию кредитных долгов с физических лиц. Кстати, вы в любое время можете получить бесплатную консультацию кредитного эксперта компании «Финанс Кредит» по всем нюансам нового «кредитного» законодательства.

Так называемая «кредитная амнистия» направлена на облегчение сотрудничества между кредиторами и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.

Кому могут списать долги по кредитам в 2018 году?

Если коротко, то списывать долги по кредитам полностью никто не собирается. Кредитная амнистия поможет значительно облегчить кредитное бремя, но вовсе не означает, что все, включая злостных неплательщиков, будут освобождены от выплат, а кредиты списаны.

Кредитная амнистия ориентирована на добросовестных заемщиков, по каким-либо причинам неспособных расплатиться с кредитами. Документ подразумевает пересмотр системы возврата займов, лимитирование ставок по процентам, а также понижение приоритета штрафных взносов.

При возвращении кредита банку заемщик беспокоится о процентах, со временем сильно повышающих первичный долг. Благодаря кредитной амнистии в 2018 году появились законные основания не оплачивать либо минимизировать дополнительные затраты, вызванные набежавшими процентами.

В настоящее время при внесении заемщиком очередного взноса для погашения задолженности по кредиту, распределение средств выглядит следующим образом:

Приоритет отдается списанию штрафов;
На втором месте стоят проценты;
В последнюю очередь деньги идут на покрытие основного долга.

Согласно новому закону, предусмотрены преференции для граждан, регулярно совершающих кредитные взносы, но по определенным причинам нарушающих график платежей, т.е. осуществляющих выплаты не своевременно. Для таких заемщиков теперь банк обязан предоставить льготные условия оплаты кредита:

Понижение процентной ставки;
Ограничение величины ежемесячного взноса;
Приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет;
Аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени, очищение кредитной истории.

Рассмотрим наиболее распространённые способы облегчить свою кредитную историю в 2018 году.

Предположим, что сумма вашей задолженности по кредиту ещё не достигла той величины, когда дело решается в судебном порядке и на вас натравили коллекторское агентство. Как говорил Мюнхаузен, - даже если вас съели у вас есть минимум два выхода. В нашем же случае существует целый арсенал способов избавиться от долгов по кредиту вполне законными способами. Пробуйте!

- Вы утверждаете, что человек может поднять себя за волосы?
- Обязательно! Мыслящий человек просто обязан время от времени это делать.
Цитата из фильма "Тот самый Мюнхаузен"

Реструктуризация кредита

Реструктуризация увеличивает кредитный период, что соразмерно снижает сумму, вносимую каждый месяц. Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др. Сама отсрочка по факту заключается в том, что временно заемщик будет выплачивать только проценты, постепенно снижая суммарную задолженность, равно как и последующие ежемесячные взносы.

Продажа имущества в залоге

Выгодный способ избавиться от просроченного кредита – реализация залогового имущества. Продажа имущества в залоге это радикальный способ погасить кредит в кратчайший срок, но как показывает практика наиболее эффективный, поскольку роль залога зачастую выполняют недвижимость либо автомобиль, даже демпинговая стоимость которых удовлетворит большинство кредиторов. С согласия кредитора производится оценка залогового имущества и его последующее выставление на продажу. Когда определяется покупатель, под контролем кредитора оформляется сделка продажи залогового имущества и вырученные средства идут на погашение текущего кредита.

Кредитные каникулы

Использование кредитных каникул как средства отсрочки платежа является платной услугой, которую банки предлагают как при реструктуризации, так и в качестве дополнительного сервиса. Суть кредитных каникул заключается в отсрочке кредитного платежа, которая выдается единожды в течение года. Стоимость кредитных каникул эквивалентна 15% от величины ежемесячного платежа с минимумом в 2000 рублей. Срок кредитования при этом возрастает на длительность отсрочки; увеличивается и сумма переплаты.

Привлечение поручителей

Материальная поддержка поручителей может стать выходом из положения при неожиданных финансовых трудностях заемщика. Банк имеет право обращаться к поручителю для частичного или полного погашения кредитной задолженности если должник не способен самостоятельно вернуть кредит.

Пункты договора поручительства подразумевают солидарную ответственность, что гарантирует поручителю права на залоговое имущество в размере, эквивалентном покрытой части долга. В качестве альтернативы поручитель может потребовать от заемщика денежное возмещение убытков.

По статье 367 гражданского кодекса РФ, поручительство может прекратиться в случае:

Изменения условий кредитования, ужесточающих обязательства поручителя, без письменного согласия последнего;
Смена заемщика без согласия поручителя;
Отказа кредитора принимать исполнение обязательств;
Истечения периода поручительства;
Банкротство физического лица.

Банкротство физического лица наступает при подтверждении арбитражным судом неспособности заемщика исполнять любые финансовые обязательства. Начать процедуру признания банкротства имеет право любой гражданин, чья суммарная задолженность составила более 500 000 рублей со сроком просрочки последнего платежа в 3 месяца.

Тут есть свои хитрости:

Финансовая несостоятельность заемщика достигается путем искусственного снижения дохода и продажи имущества либо его передачи третьим лицам - переписываем имущество на доверенных лиц, родственников, друзей и т.д.

Далее Вам необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках. Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать права собственности на последнюю квартиру. Если в вашей квартире прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга.

В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми.

Но есть и определенные минусы:

В случае признания заёмщика - физического лица банкротом, он лишается права:

Производить сделки купли-продажи собственности и использовать ее в качестве залога;
Выдавать поручительства;
Покидать границы государства (опционально);
Самостоятельно управлять средствами на счетах в банках.

Обращение в суд с целью избавиться от кредитного долга

Если банку не удаётся взыскать задолженность по кредиту с заёмщика при помощи коллекторской организации, то следующим ходом банка как правило следует - обращение в суд. Суда вам опасаться не стоит, поскольку часто встречаются ситуации, когда дополнительно начисленные проценты, штрафы и т.д. по итогам разбирательства снижаются или вовсе аннулируются. В результате у заемщика появляется право оплатить чистую сумму кредитного займа, без начисленных штрафных пенни.

В каких случаях банк может полностью списать долги по кредиту?

В связи с невозможностью взыскания долга;
Потерей или смертью заемщика.

Случаев полного списания долга по кредиту физическому лицу в банковской практике мало и всегда это скорее исключение, чем правило. Но следует понимать, что невозвращённые займы портят банку отчетность, потому банкиры нередко прощают подобные задолженности, чтобы они не висели на балансе мертвым грузом. Кроме того, банк может списать кредит, если долг небольшой, а его возвращение принесет больше убытков, чем прибыли, например большие судебные издержки, если дело затягивается.

Нестабильность экономической ситуации, снижение курса национальной валюты и рост цен – факторы, способные усложнить жизнь ссудополучателя. Доход гражданина может не позволять ему рассчитываться по ранее взятым на себя договорам заимствования, поэтому людей интересует вопрос, как поступить в случае образования задолженности перед банком, возможно ли списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году и что для этого потребуется.

Может ли банк списать долг по кредиту

Для решения финансовых вопросов, связанных с бытовыми нуждами люди часто прибегают к услугам банковского кредитования. Ряд финансовых учреждений одалживают деньги, даже не поинтересовавшись платежеспособностью гражданина. Как следствие, не все справляются с долговой нагрузкой, поэтому возникает кредитная задолженность. Заключая договор с организацией, важно уделить пристальное внимание пункту, где расписывается процесс возврата средств, и какие санкции последуют при невозможности осуществить это.

Поскольку для банковского учреждения важно получение прибыли, в соглашении четко обозначаются возможные варианты:

штрафы;
пеня;
реализация залога и т.п.

Кроме этого, надо учитывать, что при возникновении задолженности страдает и кредитная история гражданина, что впоследствии сказывается на возможности получения займа.

Нормативно-правовое регулирование

Основой для выдачи денежных средств является подписанный с двух сторон кредитный договор, где прописываются права и ответственности сторон, которые регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. При работе с клиентами банковские сотрудники используют внутренние инструкции. Кроме того, при возникновении спорных ситуаций следует обращаться к другим государственным нормативно-правовым актам, среди которых основное внимание важно уделить федеральному закону за номером 127 «О несостоятельности (банкротстве)» и статье 177 Уголовного кодекса.

Причины возникновения долгов по кредитам

Каждое физическое лицо, собираясь закредитоваться в банке, должно внимательно подойти не только к выбору продукта и финансового учреждения, но и оценить свои возможности нести долговое бремя. Если краткосрочные кредиты имеют небольшие суммы и на их обслуживание отводится небольшой период, то в случае с ипотекой и прочими ссудами под залог имущества требуется прагматический подход. Что касается причин невозможности возврата задолженности по кредитам, можно назвать следующие:

потеря места работы в связи с сокращением штата или непродлением контракта;
продолжительная нетрудоспособность, вызванная болезнью либо несчастным случаем;
инфляционные процессы, приводящие к падению покупательской способности;
нецелевое использование заемных средств.

В каких случаях возможно списание долгов по кредитам в 2018 году

Закон о списании долгов по кредитам в 2018 году определяет варианты, когда процедура может быть выполнена:

спустя три года с момента образования непогашенной задолженности (срок давности по российскому законодательству);
при смерти заемщика либо невозможности определить его местонахождение;
при отсутствии у человека денежных средств или имущества, которое можно реализовать для погашения просрочек;
если величина задолженности не способна покрыть затраты, связанные с судебными издержками и работой коллекторов.

Списание долгов по ряду кредитов физическим лицам в 2017-2018 году может производиться банками при кончине гражданина, если наследство (в том числе и по долговым обязательствам) не было принято в течение 6 месяцев с момента получения свидетельства о смерти.

Истечение срока исковой давности

Как уже было отмечено, российским законодательством оговаривается точный период времени, после которого взыскание долгов с физического лица считается невозможным, – три года. Это означает, что если в течение этого времени кредитодатель не предпринял никаких мер по возвращению денег от заемщика и не подал исковое заявление, долг считается аннулированным.

Банкротство физического лица

Еще одним способом избавления от задолженности считается объявление себя банкротом. Процедура эта сложная и требует определенных знаний и сбора большого пакета документов в качестве доказательной базы. Для признания человеком банкротом необходимо соблюдение нескольких требований:

величина задолженности превышает 500 000 рублей;
невыплаты происходят 3 месяцев и более.

При реализации процедуры банкротства имущество кредитополучателя распродается для осуществления расчетов с ссудодателем. Кроме этого, на протяжении трех лет физическое лицо не имеет право занимать руководящие должности, и пять лет ему будут недоступны кредитные продукты.

Что такое безнадежная задолженность

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году может происходить на основании так называемой «безнадежной задолженности». Согласно закону для этого необходимо, чтобы было постановление приставов о прекращении исполнительного производства. Происходит это только по ряду причин:

если предпринятые меры и действия не возымели эффекта и деньги вернуть не удалось;
при невозможности установить, где находится должник;
при отсутствии у кредитополучателя средств и/или собственности;
по постановлению суда.

Если обратиться к официальной информации, списание долгов у судебных приставов в 2018 году происходило очень редко. Окончание исполнительного производства было зафиксировано лишь у десятой части всех рассмотренных дел. Это свидетельствует о том, что воспользоваться возможностью списания безнадежных долгов могут не все физические лица.

Через сколько лет списывается долг по кредиту

При образовании задолженности представители банка будут стараться лично наладить контакт с неплательщиком, а в случае невозможности взыскания денег имеют право подать иск в суд. Некоторые финансово-кредитные учреждения могут прописывать в договоре и больший срок, однако такое положение противоречит всем нормам и не имеет под собой никакого основания. Отсчет начинается с момента образования задолженности и обнуляется каждый раз, когда кредитополучатель идет на контакт, правда, при судебных разбирательствах это необходимо будет доказать документально.

Как списать долги по кредитам физических лиц

На практике применяются разные способы списания долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 годах. Некоторые из них, как, например, рефинансирование или реструктуризацию, нельзя назвать полноценным освобождением кредитополучателя от долгового бремени. Однако в некоторых случаях это может помочь, чтобы не доводить дело до суда. Кроме этого, необходимо понимать, что банку важно возвратить свои деньги назад, поэтому скрываться нет смысла – лучше пойти на контакт и найти то решение проблемы, которое устроит обе стороны.

Перепродажа кредита близким родственникам

Банковским организациям не выгодно иметь проблемных должников, поэтому они всячески пытаются вернуть деньги обратно. Одним из распространенных вариантов является предоставление возможности выкупить долг третьим лицом. Если кредитор сам предлагает такую сделку, то в качестве «перекупщика» может выступать родственник неплательщика, а организация берет на себя все расходы по документальному оформлению сделки. Выгода банка здесь очевидна – вернуть хоть какую-нибудь сумму, а не получить очередную задолженность.

Так, например, такую возможность предлагают банки группы ВТБ. Для этого заключается договор цессии – соглашение об уступке прав требования по кредиту. Такие предложения не имеют массового характера, поэтому предлагаются в индивидуальном порядке. Особенностью соглашения является то, что долг продается не за его номинальную стоимость. Банк предлагает выкупить задолженность за сумму, которая может составлять любой процент, а уж его размер напрямую зависит от договоренности сторон.

Продажа долга коллекторским агентствам

Часто кредитные организации прибегают к услугам коллекторских агентств, которые выкупают задолженность по минимальной стоимости. Эти организации действуют на территории России полностью легально. Не вся задолженность представляет интерес для коллекторов, а только та, которую, во-первых, можно вернуть, а во-вторых, от возврата которой можно получить прибыль. Как правило, банки не продают отдельные продукты, а формируют своеобразный портфель из нескольких штук, а потом реализуют их той компании, которая предложит большую цену.

Кредитор имеет право продавать долг без получения согласия физического лица, однако обязан предупредить его об этом минимум за 30 дней до момента подписания документов по сделке. Важным моментом является то, что при покупке задолженности новый владелец не имеет права менять условия ранее заключенного кредитного договора, по которому имеется задолженность, и налагать дополнительные взыскания в виде пеней и штрафов.

Решение спора через суд

Одним из мирных способов урегулирования вопроса невозможности оплаты долга является подача заявления в суд. Делает это кредитодатель самостоятельно, но только в ом случае, если ссудополучатель признает за собой наличие задолженности, но погасить ее не имеет возможности. В этом случае суд может стать на сторону клиента, что считается законным основанием для списания задолженности. Однако и здесь есть свои нюансы:

полностью избавиться от имеющегося бремени не удастся, поскольку погасить «тело кредита» все равно придется;
надо доказывать свою неплатежеспособность документально;
для удовлетворительного исхода слушаний, необходимо привлечь к работе высококвалифицированного юриста, что связано с дополнительными тратами.

Рефинансирование кредита

Для списания долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году банковские организации прибегают к такому продукту как рефинансирование. Как правило, оформление кредита происходит в другом банке на более выгодных условиях. Новый кредитор рассчитывается по задолженности с предыдущим. В некоторых случаях новый кредитодатель имеет право потребовать от клиента принести справку о том, что первоначальный заимодавец не возражает против рефинансирования долга.

В случае рефинансирования сумма задолженности не уменьшается, и физическому лицу придется уплачивать процентное вознаграждение новому кредитодателю. Главная цель рефинансирования – уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока предоставления займа и(или) уменьшения процентной ставки. В данном случае подписывается новый кредитный договор, и заемщик принимает на себя новые обязательства.

Реструктуризация

Если возможности рефинансировать долг в другом банке нет, можно обратиться в свой с просьбой реструктуризировать кредит. Чем раньше это будет сделано, тем проще будет решить проблему. Кроме этого, нет необходимости доводить дело до суда. На сайтах кредитно-финансовых учреждений редко можно найти информацию по условиям реструктуризации, поскольку все вопросы решаются в индивидуальном порядке и в расчет берутся все обстоятельства – от финансового состояния должника до его собственного желания.

Программа предусматривает разные варианты развития событий:

кредитор может списать часть задолженности (цифра оговаривается индивидуально, достигая 75 и более процентов);
увеличение срока для погашения кредита;
предоставление отсрочки на полгода – год по уплате тела займа (необходимость ежемесячной оплаты процентов остается).

Признание заемщика банкротом

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году может происходить после проведения процедуры банкротства. Такая возможность для граждан появилась лишь с 2015 года, причем воспользоваться ей не имеют право люди, у которых есть судимость, в том числе и за экономические преступления. Инициировать процесс банкротства может любая из сторон – как кредитодатель, так и ссудополучатель.

При проведении конкурсного производства должнику не начисляются штрафы по невыплаченной задолженности, по всем кредитным договорам замораживается процентная ставка. Для погашения долгов реализуется имеющееся в наличии имущество физического лица, а деньги от его продажи распределяются согласно очередности кредиторов. Не вся собственность может быть реализована, есть и исключения:

жилье неплательщика, если оно является единственным и не выступает в качестве залога;
бытовая техника, при условии, что она была приобретена не на кредитные средства;
личные вещи;
деньги в размере прожиточного минимума;
продукты питания;
награды;
приборы отопления и пр.

Кредитная амнистия 2017-2018 года

Списание долгов в 2018 году может быть урегулировано кредитной амнистией. Она проводится с целью недопущения роста задолженности физических лиц, поскольку зачастую причиной возникших долговых обязательств является не остаток по кредиту, а суммы начисленных пеней и штрафов за не вовремя исполненные обязательства. По этой причине основными целями программы можно назвать:

ограничить возможность банков требовать немедленную уплату всего долга в случае возникновении просрочки;
ограничить начисление штрафных санкций, а разрешить клиенту первоначально погасить тело займа и проценты по нему;
невозможность увеличения процентной ставки по кредитному договору.

Не все заемщики могут воспользоваться программой – каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, принимая во внимание финансовое положение неплательщика. Важно иметь положительную кредитную историю, чтобы ссудодатель увидел, что образование долга – это лишь стечение не зависящих от гражданина обстоятельств.

Последствия списания долгов для заемщика

Если подвести небольшой итог, становится понятным, что списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2018 году имеет как положительные, так и отрицательные моменты. С одной стороны человек избавляется от задолженности, погасить которую не в силах, или же получает некоторые послабления и возможность выплачивать остаток по индивидуальному графику. Кроме этого, банкротство или же судебные тяжбы не лучшим способом сказываются на кредитном досье гражданина:

финансовая история испорчена, а для ее исправления потребуется приложить немало усилий;
можно лишиться части имущества;
невозможность получения займов в ближайшую пятилетку и много другого.

Видео

Один из самых популярных вопросов среди людей, которые оказались в «долговой яме» и не могут больше оплачивать кредиты в банки: « ». Да именно списать, а не реструктуризировать. Банкиров сильно раздражает, что люди редко прибегают к реструктуризации или рефинансированию кредитов, а думают как бы их списать. Дело в том в большинстве случаев банки максимум, что могут предложить – это освободить на 6-12 месяцев от выплаты по основному долгу, или растянуть срок кредита. Процентная ставка при этом обычно не уменьшается, а иногда даже вырастает. А вот в процентной ставке и все проблемы. За рубежом процентные ставки по кредитам ниже 10%, а в России сейчас 25-30 честных % - это очень хорошая ставка. В среднем с учетом всех скрытых платежей ставка по потребительским составляет 3-4% в месяц. Т.е. при долге в миллион рублей, ежемесячно начисляет 30-40 тысяч рублей процентов. Долгов на сумму свыше 500 тысяч рублей имеют сотни тысяч Россиян. Как быть им, если их лишили работы, или возникли проблемы со здоровьем? Кроме как списать долги полностью, или частично; или снизить процентную ставку до 5-6% годовых – других вариантов по большому счету нет! 5-6% годовых в России – на данный момент это фантастика. А вот списать долги по кредитам физическому лицу вполне возможно.