В начале XVII века в Амстердаме был создан Amsterdamsche Wisselbank, через который оплачивались все крупные сделки. Это привело к быстрому росту его вкладов. По оценкам историков, в момент наивысшего расцвета Разменный банк Амстердама хранил депозитов более чем на тысячу тонн чистого серебра. Но кончил банк плохо: вложив значительные средства в «Голландскую Ост-Индскую компанию», занимавшуюся заморской торговлей и завоеванием колоний, он разорился вслед за ней и был ликвидирован в конце XVIII века.
Четыре века назад маленькая Голландия была великой морской державой. Именно голландцы первыми открыли Австралию, назвав ее «Новой Голландией», а самое северное море Европы не случайно называно в честь голландского мореплавателя Виллема Баренца.
Маленькая Голландия четыре века назад была и огромной колониальной державой – ее заморские владения раскинулись от Америки до Индонезии. Достаточно напомнить, что первое европейское поселение на месте современного Нью-Йорка в XVII веке называлось «Новый Амстердам». Именно голландец Петер Минейт купил у индейцев за сумму, эквивалентную сегодня 700 долларам, остров Манхэттен…
Одним словом, Голландия тогда была сильной и высокоразвитой страной с активной торговлей и богатейшей экономикой. Но серьезной проблемой для голландской экономики была нестабильность денежной системы – в обращении было множество разнообразных серебряных монет, к тому же содержание серебра даже в номинально одинаковых монетах серьезно колебалось. Для развития экономики требовался точный и стабильный денежный эквивалент. Выход предложили богатейшие коммерсанты Голландии, основав вместе с властями Амстердама 31 января 1609 года специальный банк, который вошел в историю мировой экономики как Amsterdamsche Wisselbank – Разменный банк Амстердама. Отныне по закону все сделки стоимостью свыше 600 гульденов (около 9 кг чистого серебра) должны были оплачиваться только через Разменный банк. Новый банк не только сосредоточивал все крупные платежи и расчеты в одном учреждении, но, по сути, вводил единую для всех счетную единицу – не в виде реальной монеты с различным содержанием и качеством металла, а в виде расчетного «идеального» гульдена. Все крупные коммерсанты Голландии вносили в Разменный банк депозит минимум в 300 гульденов. Специалисты банка проверяли качество монет и точное содержание драгметаллов в них, открывая «вкладчикам» соответствующие счета.
Обязанность осуществлять крупные расчеты только через Amsterdamsche Wisselbank привела к быстрому росту вкладов. По оценкам историков, в момент наивысшего расцвета Разменный банк Амстердама хранил депозитов более чем на тысячу тонн чистого серебра. Депозитные расписки Amsterdamsche Wisselbank уже в середине XVII века обращались на рынке как самостоятельный денежный инструмент, став первым прообразом европейских бумажных денег. При этом банку ради его стабильности (и, соответственно, стабильности всей финансовой системы Голландии) запрещалось выдавать кредиты не только частным лицам, но даже властям. Изъятие частных вкладов тоже ограничивалось – по закону, изъятие вклада в серебре или золоте приводило к потере соответственно 2% или 2,5% от суммы. Подобная система, основанная на деятельности Amsterdamsche Wisselbank, дала голландской экономике стабильную финансовую основу. Расчетный «голландский гульден» (в самой Голландии его называли «банковским гульденом») стал широко использоваться в международной торговле, а сам Разменный банк Амстердама послужил примером для многих стран, став прообразом первых государственных центробанков Европы.
Однако финал истории Amsterdamsche Wisselbank был не слишком оптимистичным. Голландские власти и руководители банка не удержались от соблазна пустить в оборот накопленные тонны драгоценного металла. Банк стал тайно вкладывать средства в деятельность «Голландской Ост-Индской компании» – полугосударственного акционерного общества, занимавшегося заморской торговлей и завоеванием колоний.
Пока колонизаторы процветали, Разменный банк Амстердама оставался стабильным. Но к концу XVIII века голландцы проиграли колониальные войны с Англией, «Ост-Индская компания» обанкротилась. Скандал открыл факты, что почти половина активов Amsterdamsche Wisselbank исчезла, превратившись в безнадежные кредиты правительству и колониальным авантюристам. Оказавшийся на грани банкротства Разменный банк Амстердама, некогда лучший в Европе, был ликвидирован в 1795 году.
12.06.2015Исследователи, занимающиеся изучением денежного обращения и монетного счета, уже почти четыре века спорят о характере обращения и происхождении монетно-весовых систем. Некоторые источники содержат термины, которые использовались для обозначения грошовых единиц или пушных товаро-денег: куна, векша, скот и пр. Историки утверждают, что данные денежные единицы были шкурками соответствующих зверей, которые использовались в обращении на денежном рынке. Однако стремительное развитие производства, углубление общественного разделения труда и совершенствование товарно-денежных отношений уже в VIII-IX веках привели к вытеснению таких товаро-денег с рынка и замене их монетами. В XII-XIII столетиях во время так называемого «безмонетного периода» меховые товаро-деньги вновь приобрели определенную роль на рынке.Международные отношения расширили валютный ассортимент древнерусского государства. Развитие торговых связей с соседями повлияло на распространение западноевропейского (каролингского) фунта, который равнялся 50 кунам. Именно с помощью куны (1/25 гривны) осуществлялся пересчет с западноевропейской системы весовых единиц в византийскую.Всеми финансами государства ведала казна, отраслевое управление делами осуществляли такие органы, как приказы, зародившиеся в начале XVI века. Казенный приказ ведал общегосударственными учреждениями, земский – отвечал за полицейские функции, поместный – заведовал государственными землями и т.д.В системе сбора налогов с населения главную роль выполнял приказ Большого прихода, куда отправлялась преобладающая часть собираемых средств. Чтобы лучше и правильнее оценивать платежеспособность жителей отдельных местностей, были организованы особые финансовые приказы – «четверти» («чети»), отвечавшие за определенные государственные районы. Каждый из них получил наименование по основному из подведомственных ему городов: Галицкая, Владимирская, Новгородская, Нижегородская четверти. Приказ как орган был ликвидирован после потери временно завоеванных территорий. Сама система управления государственными финансами не имела стройного порядка, и упорядочить ее получилось лишь в 1655 году с созданием Счетного приказа указом Алексея Михайловича.Первые купеческие ассоциации возникли в городах средневековой Руси уже в XVII веке. А в 1665 году псковский воевода А.М. Ордин-Нащёкин открыл небольшой банк для поддержания «маломочных» купцов. Он просуществовал недолго и был закрыт, когда воеводу отозвали в Москву.Одной из серьезных причин на пути развития банков стала острая нехватка серебра. В погоне за решением проблемы в 1654 году правительство уравняло стоимость медных и серебряных денег, однако, данное решение лишь спровоцировало инфляцию из-за из-за низкой покупательной способности меди. На серебряных и медных монетах значилась одна и та же стоимость, но покупная способность у них отличалась. Ситуация еще больше осложнялась тем, что государство платило служилым людям медью, а налоги брало серебром. После Медного бунта в 1662 году правительство полностью изъяло из обращения медные деньги.В начале XVIII века Пётр I начал реформу российских финансов. Стали выпускаться крупные серебряные монеты – рубли , а также полтинники (50 копеек). Для упорядочения финансовой системы страны царь создал Камер-коллегию по управлению государственными доходами, Штатс-контор-коллегию по управлению расходами и Ревизион-коллегию, контролировавшую первые две инстанции. Кроме того, Пётр I активно поощрял развитие предпринимательства, но при этом препятствовал появлению независимых кредитных организаций. Как предполагают историки, такое решение главы государства было вызвано необходимостью финансирования реформ, что легче сделать при сосредоточении средств в царских руках.История банков в России берет свое начало 8 января 1733 года, когда императрица Анна Иоанновна подписала указ «О правилах займа денег из Монетной конторы». Так начался 127-летний период функционирования уникальной российской дореформенной банковской системы.В своем развитии банковская система Российской империи прошла два этапа. На первом этапе (с 1733 по 1860 года) были ликвидированы дореформенные банки и учрежден Государственный банк, а специфика российской банковской системы состояла в том, что почти все банки были государственными. Второй период (1860–1917 года) характеризуется изменениями банковской структуры страны, в частности ликвидацией Государственного заемного банка.Суммы, которыми оперировала Монетная контора, были сильно ограниченными, и выдавались они только под залог золота и серебра из расчета 8% годовых сроком на год с правом отсрочки. Возможность пользоваться услугами конторы имели только придворные. Эффективность работы Монетной конторы стала заметнее через несколько лет: с 1734 года по 1752 год выдача ссуд выросла более чем в 16 раз (с 400 до 6452 ссуды).Указ Елизаветы Петровны от 13 мая 1754 года об учреждении государственного Заемного банка положил начало организации государственного ипотечного кредита для представителей дворянского сословия , а также подтоварного кредита для купечества .Согласно данному указу банк состоял из двух самостоятельных учреждений: Банка для дворянства (конторы находились в Санкт - Петербурге и Москве) и Банка для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции. Первый вскоре стал называться Дворянским , второй - Коммерческим, или Купеческим .Как и в соседних европейских государствах, до середины XIX века в качестве наиболее надежного обеспечения рассматривалось недвижимое имущество. Казначейство предоставляло денежные средства для выдачи ссуд ипотечным банкам под 6-8% годовых при частном кредите до 20% и выше. На подтоварный кредит купеческим банкам выделялись значительно меньшие суммы.В дореформенный период в России ссуды ипотечными банками выдавались на основе примерной оценки доходов землевладельца как душевладельца. Капитал клиента банка устанавливался в соответствии с количеством принадлежавших ему ревизских душ, а обеспечением ссуды была земля с прикрепленными к ней крестьянами. Такой порядок кредитования, с одной стороны, позволял землевладельцам брать довольно большие ссуды, с другой стороны, создавал большие трудности для государственных ипотечных банков. Даже при очень умеренной процентной ставке часто только на уплату процентов требовалась сумма, превышающая доходы с поместья. В результате банки выдавали в качестве ссуд полученные из казны средства, но не в состоянии были их вернуть, поскольку землевладельцы не платили проценты по кредиту и не гасили его, а конфискация имений была большой редкостью. По этой причине государственные банки не принимали вкладов, будучи не в состоянии возвращать их и выплачивать проценты, а перед правительством время от времени вставал вопрос о необходимости предоставления этим банкам новых средств из казны.Однако с 1770 года начался прием вкладов с выплатой процентов по ним , которая производилась из расчета 5% годовых. При низкой торгово-промышленной активности, связанной с господством натурального хозяйства, эти 5% годовых по депозитам были основой более чем столетней банковской монополии государства. Россия оставалась единственной страной в мире, неограниченно принимавшей вклады в государственные банки и начислявшей по ним сложные проценты. Таким образом, владельцы получали вкладные билеты, которые можно было, как деньги, передавать другим лицам, получив еще минимум 4%. В результате почти все накопления денежных капиталов сосредотачивались в государственных банках. Из-за низкой хозяйственной активности большая часть вкладов оставалась неиспользованной. Это послужило поводом к тому, что уже с конца XVIII века казна для покрытия бюджетных дефицитов стала прибегать к «позаимствованиям» из Заемного банка, удельный вес которых составлял 5-8% и увеличивался в случае кризисов или войн до 12-15%.Для осуществления операций Дворянского банка казна предоставила оборотный капитал 750 тысяч рублей. Банк выдавал ссуды на срок до 3 лет от 500 до 10 тысяч рублей в одни руки из расчета 6% годовых под залог золота, серебра, изделий с алмазами и жемчугом. Невыкупленный залог подлежал продаже на аукционе с возвратом заемщику излишка после погашения долга. С 1770 года банк начал принимать вклады с выплатой по ним 5% годовых.Первоначально пользоваться банковским кредитом имели право только великорусские дворяне и иностранцы, принявшие российское подданство. В 1766 году такое право получили дворяне-землевладельцы Лифляндии и Эстляндии. Десять лет спустя - белорусское дворянство, а в 1783 году - смоленское и малороссийское.В задачу Купеческого банка входило обеспечение занимавшихся внешнеторговой деятельностью русских купцов дешевым кредитом, что способствовало развитию внешней торговли, активизации торгового баланса и укреплению вексельного курса. Для осуществления операций банк из казны получил 500 тысяч рублей. Он выдавал ссуды из расчета 6% годовых русским купцам, торговавшим только при порте в Санкт-Петербурге, под залог товаров в размере 75% их стоимости и сроком до одного года. Однако для получения ссуды необходимо было свидетельство Коммерц-коллегии и поручительство купцов.Возглавил Купеческий банк президент Коммерц-коллегии. Ограниченный перечень функций банка и незначительный капитал, находившийся в его распоряжение, послужили причиной того, что розданные купцам средства банка превратились в бессрочные и долгосрочные ссуды. Кассы банка опустели, поступлений не хватало даже на выплату жалования его служащим. В 1764 году капитал банка, составляющий 802 тысячи рублей, был полностью выдан в ссуды. Общая сумма просроченных займов составляла 408 тысяч рублей, ее половина была погашена должниками к 1766 году. В 1770 году Купеческий банк практически прекратил свою деятельность, хотя официально он был ликвидирован в 1782 году. Остатки средств Купеческого банка были переданы Дворянскому банку.Об одной из ключевых финансовых реформ и новом этапе развития отечественной банковской системы, главной особенностью которого стала ликвидация государственных кредитных учреждений и создание коммерческих банков, читайте в нашей
Начало истории банковского дела датируется VII веком до наступления нашей эры. Так называемые менялы или ростовщики, оказывали услуги по проведению операций обменного характера еще во времена древнего Вавилона. Первые банковские билеты назывались hudu (гуду) и обращались наравне с золотом высшей пробы.
На территории Древней Греции ростовщиков называли трапезитами. Эти люди не только обменивали монеты, но и принимали материальные ценности на хранение. Приблизительно в это же время зародились первые безналичные платежи, которые проводились через списание и начисление средств покупателей на специальных счетах.
История банковского дела
В России банковское дело появилось в XVII веке. Первые купеческие кредитные организации функционировали в Пскове еще в далеком 1665 году. Во времена правления Анны Иоанновны выдача ссуд практиковалась под определенный процент, а в качестве кредитора выступал монетный двор. В 1754 году на основании указа Елизаветы Петровны в России появляются первые кредитные учреждения – Купеческий банк в Петербурге, а также Дворянские заемные банки в обеих столицах.
История возникновения банков
История возникновения банков начинается задолго до наступления новой эры. Точкой отсчета можно назвать время появления товарно-денежных отношений, когда возникла необходимость в хранении денег и обмене. Одновременно в ряде стран (Италия, Вавилон, Греция) отмечалось ведение торговых книг, доверенными лицами в организации первичного банковского дела были жрецы и пара их слуг, которые и вели учет средств и их перемещение с фиксацией и производя просчеты в письменном источнике.
Сводные записи содержали суммы , имена владельцев денежных средств, в дополнение указывались одно или несколько лиц, которые, будучи доверенными, могли забрать сбережения от имени владельца. Возникновение банков было определено необходимостью взыскания налогов для правления государства и на развитие храмов, и ведения учета по ним. Зафиксированные в Древней Греции документы подтверждают выдачу под процент под письменные обязательства о возврате. Описанные факторы не означают наличие целостной, принятой в наше время банковской системы, но послужили начальными этапами, предшествующими возникновению банков как структуры.
История развития банковского дела
В 7 веке до н. э. начинается история развития банковского дела с вавилонских торговцев-ростовщиков и появлением банковских билетов, предназначенных для мены на золото, с древнегреческих менял, предлагающих услуги по обмену и размене монет, хранению денежных сбережений. Описан факт проведения безналичных операций, выполняемых путем списания определенных денежных сумм со счета клиента, находящегося на хранении у трапезита (ответственное лицо). Во втором веке н. э. Царские банки великих государств Фивы, Мемфиса и других вели учет и хранение налогов, принимали доход от деятельности собственных предприятий, расходуя средства на содержание государства, армию и вооружение.
Аргентарии Древнего Рима выдавали кредиты, привлекали депозитные средства от населения, занимались физическим переводом денежных средств в другие города. Банкиры обретали популярность ввиду развития торговли на дальние расстояния, наличия денежных средств различных государств и необходимости выполнения обмена одних на другие в специальных лавках (с итальянского – banko). Церковь в средние века препятствовала развитию долговых процентных обязательств, угрожая незахоронением, страшным судом. Крупнейшие банки отмечены в Генуэзской республике (время существования – 12-19 вв.), в Венецианской республике, созданный в конце 16 в.
Мировые банковские системы на современном этапе
Мировые банковские системы на современном этапе подразумевают 2 типа разделения. Система с независимым Центробанком действовала в странах: Япония, Франция, Бельгия, Германия, Швейцария и ряде других. Но с пониманием важности становления валюты на мировом рынке в качестве резервной и расчетной по ряду внешнеэкономических операций, более конкурентоспособной является система федерального резерва.
Федеральная система присуща США, отчего доллар применим как основная валюта в подавляющем большинстве государств. Ряд стран, жалеющих укрепиться на мировом рынке, стали частью Европейского союза, принял европейскую валюту за основную государственную. Таким образом, произошло объединение центральных банков рядов стран в единый европейский федеральный банк, занявший должное место на мировой арене, подвигая доллар. Россия также стремится не упустить лидерство и не завязнуть в мировом кризисе, упрочняя связи и предлагая проведение расчетов между странами в национальной валюте (рубле), минуя конвертацию в общепринятый доллар.
Развитие банковского дела в России
Развитие банковского дела в России ознаменовалось не столь скорыми и целеустремленными темпами развития, как в основной части европейских государств. По этапам развития делиться на банковские системы Царской России, советскую и современную. Известно, что во времена Царской России существовало ряд запретов, в том числе под страхом казни, по выдаче кредитных средств и их принятию среди населения, чтобы не способствовать разрастанию бедности, поэтому в стране осталось ментальное свойство заимствования недостающих средств без комиссий среди знакомых и близких людей без обращения к посредникам. Процесс развития банков как отрасли пришелся уже на период отмены крепостного права, нарастая упущенный за годы потенциал.
В советское время произошла национализация всех предприятий, банков в том числе, с образование Госбанка. В постсоветский период банковская система России претерпела ряд сложнейших этапов реформирования.
Банковское дело в дореволюционной России
С развитием капитализма банковская система России сформировалась по типу европейской, разделившись на банки, принадлежащие государству, частные компании и иностранные предприятия. Госбанку была подчинена основная масса акционерных банков, государство не допускало никому занять ведущую роль в обозначенной сфере. Основная доля средств пребывала в столице и крупных городах. В зависимости от сословия человека он мог обратиться в банк своего уровня – иерархия банков процветала. Иностранные компании насчитывали немецкий и французский капитал.
Банковское дело в дореволюционной России процветало на основе привлеченных средств вкладчиков, чаще всего юридических лиц, и ссуд, выданных под векселя, залог товаров, квитанций, ценных бумаг и иных документов. Большую долю ссудного капитала (близко 60%) приносили залоговые займы под акции и облигации.
Основные предпосылки развития банковского дела
Основные предпосылки развития банковского дела еще до новой эры появились с развитием кредитно-денежной системы, ее популяризацией и созданием дополнительных возможностей. Так, Предпосылкой развития банковских отраслей кредитования и дебетования стало появление кредиторов и заемщиков, становления валютообменных операций – зарождение обменных лавок, специализирующихся на размене монет или полноценном обмене денег других государств, кочующих вместе с торговцами.
В 17-м веке стало ясно, что банковская структура станет мощнейшим экономическим инструментом ввиду уже сформировавшихся предпосылок глобализации отрасли в мире. Мировые товарные рынки, появление экономических притязаний со стороны разных государств, сложности ведения деятельности на территориях других стран – обозначенные факторы способствовали созданию мирового банковского дела.
Советский период деятельности банков характеризовался полной централизацией и национализацией банков. Командно-административный аппарат предполагал наличие одноуровневой банковской структуры, именуемой Госбанком (или Народным банком). Все банки стали собственностью государства, управляя территориально средствами предприятий и частных лиц.
Госбанк занимался выпуском денег, выдавал на небольшие сроки, выполнял РКО. Долгосрочные кредиты получали юридические лица от организации Стройбанк СССР. Вклады частных лиц были переданы Государственным трудовым сберегательным кассам СССР. Вскоре система была признана менее успешной, нежели в странах с рыночной экономикой, став предпосылкой в изменении курса развития кредитной системы страны.
Совет от Сравни.ру: Несмотря на ранее появление первых финансовых учреждений, а также кредитных организаций, развитие банковского дела в России сегодня существенно отстает по ряду параметров от аналогичного сегмента экономики в государствах ЕС, США, а также Японии и некоторых других странах. Семь десятилетий плановой экономики обусловили серьезное отставание отрасли от мировых стандартов. Сегодня банковское дело в РФ переживает второе рождение и справедливо считается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов экономики государства.Идея банка имеет свое начало еще в 1800 г. до н. э. в Вавилоне. В те времена ростовщики предлагали кредиты для населения. В Греции и Риме банками выдавались кредиты и принимались депозиты. Они также меняли деньги.
Однако с распадом Римской империи торговля упала, а банки временно исчезли. Банковское дело начало снова оживать в 12-м и 13-м веках в итальянских городах Флоренции и Генуи.
Первые банки в Англии
В Англии банки начали развитие в 17 веке. Иногда люди отдавали свои деньги на хранение ювелирам для безопасности. Ювелиры выдали письменное обещание выплатить предъявителю определенную сумму по требованию. Со временем люди начали обменивать эти банкноты вместо монет, потому что это было проще и безопаснее. Ювелиры стали принимать деньги на хранение в обмен на высокие проценты. Они также выплачивали проценты людям, которые внесли деньги для того, чтобы привлечь их сбережения.
Однако не только частные лица давали деньги в долг. Правительствам также необходимо было брать деньги, тем более в военное время. Государство брало в долг деньги у богатых людей, а позже гасили их с процентами от налогообложения.
Однако в конце 17 века расходы на войну с Францией были колоссальными. Так, в 1694 году был основан Банк Англии, чтобы предоставить кредит правительству.
Группа финансистов объединились, чтобы предоставить деньги, необходимый кредит правительству в размере £1,2 млн (немалая сумма по тем временам). Взамен банк получил 8% по кредиту и право выпуска. Банку Англии также разрешалось давать деньги и покупать и продавать золото.
Банк Англии иногда называют "Старая леди с Треднидл-Стрит". На самом деле он переехал на Треднидл-стрит в 1734 году.
Между тем Банк Шотландии был основан в 1695 году.
В 1708 году закон запретил банкам работать более чем с 6 партнерами выпускать свои собственные заметки. (Хотя мелкие банки все еще могут так делать). Однако Банк Англии свои операции проводил в основном только в Лондон. В конце 18 века многие небольшие банки были основаны в провинциальных городах.
Однако банковские кризисы - явление не новое. В 1793 году, в 1814-1816 годах и в 1825 происходили банкротства банков, из-за недоверия людей к ним.
В 1826 году закон был изменен, чтобы позволить большим банкам работать со многими акционерами для образования за пределами Лондона. Многие из маленьких банков страны объединились с крупными банками.
В 1833 году банкноты, выпущенные Банком Англии, были законным платежным средством (они должны были приниматься в качестве оплаты задолженности).
Современные Банки
Современные банки стали действовать после принятия Устава Банков в 1844 года. Акт разделения Банка Англии (который был еще юридически частным Банком) на две кафедры - кафедры банковской и выпускающей кафедры. С тех пор Банк Англии может выдать только справки, если они были подкреплены золотом или государственными ценными бумагами.
Устав Банков, закон, который запрещал новым банкам выпускать банкноты. Так банки потеряли право эмиссии банкнот. Так постепенно Банк Англии стал единственным банком в Англии, который мог выпускать их.
В конце 19 века и в 20 веке многие банки объединялись, пока в конце 20-го века в Великобритании господствовала " barclays="" lloyds="" midland="">
Банк Англии
Между тем в 19 веке использование чеков для вытягивания денег и расчеты стали использовать гораздо чаще. Дорожные чеки были изобретены в США в 1891 году.
В 1946 году Банк Англии был национализирован. Также в 1946 был образован Международный Банк Реконструкции и развития (иначе известный как Всемирный банк).
На днях читал про кидалово в банках на Руси, решил почитать еще немного о тех временах, о том как все зараждалось. Достаточно краткая выдержка из того материала который я перелопатил, в выходные может кому интересно будет почитать. Теперь мне понятно, почему у нас такая Ж… А в банковском секторе, потому, что никогда и не было хорошо, т.е. Ж… А это и есть обычное состояние, которое существует уже веками))))
Про кидалово в одном банке выложу в воскресенье вечером если успею, там мужик один намутил по самое не балуйся.
Первое появление кредитных учреждений на Руси произошло в конце XII в., в Великом Новгороде, имевшем тесные торговые связи с немецким купечеством. В эту эпоху Новгород и Псков представляли собой богатейшие города, где иностранцы ощущали себя почти как дома, поскольку здесь все было словно как в Гамбурге или Любеке.
Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов), Право на занятие подобным промыслом сдавалось на откуп. Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства – простые векселя. По основному правовому документу - Русской Правде – регламентировалась охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.
В 1665 г. псковским воеводой А. Ордин-Нащекиным была предпринята попытка создать ссудный банк для «маломочных» купцов. Его функции должна была исполнять городская управа, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутствие четко разработанного плана деятельности, определения приоритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чиновников обусловили кратковременный характер действий данного банка.
Развитие кредитных учреждений на Руси шло долго и медленно. Как правило, русским купцам приходилось брать ссуды у иностранных банкиров, предоставлявших деньги на поистине кабальных условиях. При Алексее Михайловиче разрабатывались многочисленные проекты для создания “банков”, но все они остались на бумаге, даже Петр I Великий не справился с этой задачей.
Предпосылки и первые попытки создания первых банков России (20-30-е гг. XVIII в.)
Первые попытки создания в России банковского дела относятся к концу 20-х и 30-м гг. XVIII в., т.е. почти сразу после смерти Петра I Великого. В 1733 г. императрица Анна Иоанновна расширяет и упорядочивает деятельность Монетной конторы в плане кредитования, издав специальный указ “О правилах займа денег”.
В Монетной конторе можно было взять 8%-ные ссуды под залог драгоценных металлов (“а алмазных и прочих вещей, также деревень и дворов под залог и на выкуп не брать
“) в размере не выше чем на 75% стоимости сроком на один год с правом отсрочки выкупа до трех лет. Разумеется, подобные ссуды могли брать только придворные круги, т.е. ограниченный круг лиц. Некоторые особо влиятельные сановники могли брать “в долг” даже без залога.
Монетная контора
В результате деятельность Монетных контор в качестве банков оказалась незначительной и функционировала в крайне ограниченных масштабах, приблизительно до 1736 г. Однако появление подобного рода деятельности Монетной конторы дало прецедент некоторым государственным учреждениям – совершенно далеким от финансов и кредитов – заняться “банкирским делом”. По данным Сената (1754) аналогичными функциями кредитования занимались… Почтамт, Главный комиссариат (интендантское ведомство), канцелярия артиллерии и фортификации и др. Размеры кредитных операций (залог, сроки, размер процентов) остался тайной даже для высших государственных органов!
Первый настоящий банк России – Дворянский (1754-1786)
Подлинная история банков относится к правлению Елизаветы Петровны, когда 23 июня 1754 г. был обнародован “Указ об учреждении Государственного Заемного Банка, о порядке выдачи из оного денег и о наказании ростовщиков”. Банк состоял из двух фактически самостоятельных частей – Дворянского банка (с конторами в Москве и Санкт-Петербурге) и “Банком для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции”. Создателем и разработчиком устава банка стал Петр Иванович Шувалов (1710-1762) – знаменитый русский государственный и военный деятель, фельдмаршал, одаренный и энергичный человек, но страдающий маниловщиной.
Среди двух банков самым жизнеспособным оказался Дворянский банк, просуществовавший до 1860 г. Клиентами банка являлись дворяне империи (помещики) и иностранцы, принявшие “вечное” подданство и владевших недвижимостью в заранее оговоренных регионах России (впоследствии число клиентов расширилось за счет прибалтийских, смоленских, малороссийских и др. помещиков).
Уставной капитал Дворянского банка определялся в 750,0 тыс. руб. В главные функции банка входила выдача ссуд в сумме от 500 до 10.000 руб. при 6% (т.н. указной процент) сроком выплаты не более трех лет под залог имений, драгоценных металлов, бриллиантов, каменных домов (вклады банк не принимал). Размер ссуд “под имения” зависел от… количества крестьянских душ.
Для ограничения кредита каждый крестьянин (душа) был оценен в 10 руб. (хотя его стоимость определялась при Елизавете Петровне в 30 руб.). Позднее цена возрастала: в 1766 г. – 20 руб., в 1786 г. – 40 руб., в 1804 г. – 60 руб.
Помещики брали деньги, возвращать которые не намеревались. В результате уставной капитал правительство повышало неоднократно, и к 1786 г. он составил 6 млн. руб. Из-за отсутствия банковских специалистов в России правильное ведение бухгалтерских дел сильно хромало – не только в Дворянском, но и в других банках. Поэтому правительству приходилось нанимать “немцев”, т.е. иностранцев, и для обучения приставлять к ним “стажеров”. Главным источником пополнения вкладов по-прежнему оставалось государство.
Первоначально Дворянский банк частные вклады не принимал, а если принимал, только в виде исключения и за 1% от суммы, выплачивающейся банку. Теперь устанавливались следующие правила: банк принимал вклады с условием выплаты 5% годовых. Число первых вкладчиков было невелико (в 1774 г. всего 58 вкладов) – это не удивительно. Как и ожидалось, банковские конторы не смогли не только выплатить проценты, но и выдать по первому требованию вклады! Московская контора Дворянского банка даже должна была признать себя несостоятельной.
Высшие правительственные круги выказали обеспокоенность по сложившейся ситуации и банку предложили отделять частные вклады от остальных капиталов; вклады получали гарантии от правительства. Вклады отдавали выборочно, “по старшинству, кто прежде о возврате объявление подал”.
Опыт нескольких лет управления Дворянским банком продемонстрировал огромное желание помещиков брать деньги, но не отдавать обратно. Вставал вопрос о пополнении банковского капитала помимо казенных средств, и поэтому в 1770 г. решили прибегнуть к практике приема вкладов.
Банк для купечества – “Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции” (1754-1782)
Первоочередное внимание правительство уделяло дворянам, но полностью игнорировать интересы других сословий, в частности, купечества, оно не могло и не хотело. Купечество нуждалось в мощной финансовой поддержке со стороны государства (как единственного источника получения солидных денежных сумм), в частности, в дешевом кредите.
В 1754 г., в правление Елизаветы Петровны, по инициативе неугомонного Шувалова, создается “Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции”. Поскольку банк был государственным, его поставили под начало Коммерц-коллегии (отсюда его название – Коммерческий).
Вскоре дела банка пришли в расстройство. Во-первых, ссудами пользовалась ограниченная группа купцов (они даже стали заниматься ростовщическими операциями, ссужая деньги в рост бедным купцам из расчета 30%); во-вторых, большинство клиентов были “неисправны в платеже своих долгов
“; в-третьих, скудные капиталы банка начало присваивать правительство для выдачи ссуд дворянам.
В результате в 1770 г. Коммерческий банк прекратил деятельность, но формально просуществовал до 1782 г., когда окончательно произошла его ликвидация; оставшиеся средства были переданы Дворянскому банку.
Медный (1758-1763) и Артиллерийский (1760-1763) банки России
Когда подавляющая масса активов Дворянского банка была израсходована, желающих получить еще, и тех, кто пока не успел, оказалось весьма велико. Поэтому для удовлетворения их нужд государство (по проекту энергичного Шувалова) создает дополнительные банки: в 1758 г. – “Банковскую контору для обращения внутри России медных денег” (т.н. Медный банк) и в 1760 г. – “Банк Артиллерийских и Иженерных корпусов” (т.н. Артиллерийский банк).
Медный банк (уставной фонд – 2 млн. руб. медными деньгами) был создан для привлечения в казну серебряной монеты. Ссуды выдавались под переводные векселя (вексельный устав появился еще в 1729 г.) медной монетой из расчета 6%, а возвращать следовало по следующей схеме: 75% серебряной монетой, 25% – медной. Ссуды выдавались под те же условия, что и Дворянский банк.
В уставе Медного банка впервые появляется очень важное положение – разрешалось отдавать деньги “в заем на векселя” купечеству, коммерсантам, фабрикантам и владельцам заводов (заводчикам). Самый крупный куш сорвали екатеринбургские заводчики, присвоившие почти весь капитал, удивив размером “кредита” даже современников. По восшествии на престол Екатерина II издала специальный указ о взыскании с заводчиков ссуд, но большую часть денег вернуть так и не удалось.
На казенные деньги создается Артиллерийский банк, пришлось перечеканить в монету старые медные пушки и на созданный капитал открыть банк. Доход банка предполагалось пустить на усовершенствование артиллерии…
В результате повторилось история с прежними банками – огромные суммы выдавались неизвестно кому (самым большим клиентом банка являлся сам создатель – Шувалов), вернуть ссуды не представлялось возможным, государственные средства продолжали расхищаться.
В 1763 г. было принято решение расформировать оба банка. Сколько в точности ссуд было роздано и сколько денег получилось в результате переплавки пушек, осталось до сих пор неизвестно, поскольку бухгалтерский учет переживал стадию младенчества. Специальная сенатская комиссия даже не могла установить приблизительные расходы банков, в частности, Артиллерийского. Причем финансовые махинации происходили во время Семилетней войны (1756-1763)! По самым скромным подсчетам, из казны – через Медный и Артиллерийский банки – за 8 лет выкачали треть годового бюджета России!
Ассигнационные банки (1769-1843) России
9 января 1769 г. в Москве и Санкт-Петербурге Екатерина II основывает Ассигнационные банки, призванные пополнять постоянно нуждавшуюся казну. В качестве ближайших целей банки должны были заменить полноценную разменную монету бумажными деньгами, более удобными для обращения (в Западной Европе банки осуществляли подобные функции еще в прошлом веке).
Бывший ФИНЭК (теперь СПБГЭУ) со стороны Садовой улицы
В результате Ассигнационный банк являлся депозитным, предназначенным для регуляции бумажно-денежного обращения, не имел права производить кредитных операций.
За все правление Екатерины и последующих правителей, вплоть до 40-х гг. XIX в. выпуск ассигнаций неуклонно возрастал – печатный станок должен был спасать Россию. К 1817 г. количество ассигнаций достигало огромной цифры – около 1 млрд. руб.!
Вместе с окончательным изъятием из обращения ассигнаций и заменой их согласно манифесту 13 июня 1843 г. государственными кредитными билетами, Государственный ассигнационный банк прекратил существование. С 1 января 1849 г. ассигнации были аннулированы.
Государственный заемный банк (1786-1860)
В июле 1786 г. указом матушки-государыни Екатерины II Великой Дворянский банк был реорганизован в Государственный заемный.
Условия кредита постоянно улучшаются и достигают 20-летнего срока выплаты для дворян (вспомним, что первоначально деньги следовало вернуть в течение трех лет). Ссуды выдаются под крестьянские души, фабричные населенные имения, каменные дома с расчетом 5% годовых. Через каждые четыре года соответствующая часть имения (при условии погашения ссуды) возвращалась в полное владение помещика. Банку разрешалось проводить и депозитные операции с оплатой по вкладам 4,5 %.
Там сейчас институт точной механики (ИТМО), если его не закрыли
Наиболее выдающимся шагом в этом направлении стала реформа денежной системы России 1839-1843 гг., затеянная и осуществленная в период правления Николая I. Совершенствование денежной системы, имевшее целью введение новых принципов ее организации, устранение из обращения обесценившихся госассигнаций началось с принятием Манифеста 1839г “Об устройстве денежной системы”. В основу денежного обращения был положен серебряный рубль и установлен обязательный курс ассигнации: 3 руб. 50 коп. ассигнациями = 1 руб. серебром. В 1843 ассигнации начали постепенно изыматься из обращения и обмениваться по обязательному курсу на кредитные билеты, свободно размениваемые на серебро.
В соответствии с ним все сделки в России должны были заключаться исключительно на серебро. Одновременно с этим актом был опубликован указ “Об учреждении Депозитной кассы серебряной монеты при Коммерческом Банке”. Депозитная касса принимала на хранение вклады серебряной монетой и выдавала взамен депозитные билеты (аналог современных электронных карточек) на соответствующие суммы. Выпускаемые под неусыпным контролем государства билеты на 100% обеспечивались серебряным эквивалентом.
Реформы полуторавековой давности стали основой совершенствующегося по сей день механизма кредитно-денежной системы.