Золотые правила реструктуризации кредита. Как подать на реструктуризацию кредита? Как проходит реструктуризация кредита

Вопросы о том, как можно добиться реструктуризации долга своего кредита, беспокоят сегодня многих людей. На самом деле, это не так уж и сложно, и сегодня мы расскажем вам все подробности и основные моменты, на которые стоит обратить свое внимание.

Для начала расскажем, что из себя представляет данная процедура. Реструктуризация – это переоформление текущих условий договора заемщика на другие, более мягкие и лояльные.

Применяется она в том случае, когда у заемщика ухудшается финансовое состояние, из-за чего он не в силах исполнять обязательства по своему текущему договору вовремя и в полном объеме.

Что нужно делать, чтобы получить данную услугу?

Как только вы поймете, что ваших доходов в этом месяце не хватает на внесение очередного платежа, вам нужно сразу же обратиться в то отделение банка, где вы обслуживаетесь. С собой захватите паспорт и договор.
Далее получите консультацию у кредитного специалиста, объясните свою ситуацию, узнайте, какие возможны пути решения имеющейся у вас проблемы,
При возможности, сразу же напишите заявление на реструктуризацию , в котором подробно опишите проблемы, из-за которых в данный момент вы не можете исполнить свои обязательства. Обязательно приложите к заявке копии документов, подтверждающие ваши слова – это может быть справка об уменьшении заработной платы, выписка из трудовой книжки об увольнении, медицинские документы и т.д.,
Пишите заявку в двух экземплярах, обе регистрируйте, одну отдайте в банк на рассмотрение, одну оставьте себе. Как правило, рассматривают её в срок от 3 до 7 рабочих дней, поэтому обращаться нужно как можно раньше.

Какие возможны варианты реструктуризации:

Пересмотр графика погашения, например, меняют дату внесения платежа на ту, когда у вас происходит начисление з\п,
Изменяют дату погашения долга, т.е. продляют ваш срок кредитования, уменьшая тем самым размер вашего ежемесячного взноса,
Предоставляют отсрочку по выплате основного долга ил же процентов, чаще всего используется первый вариант. При этом период отсрочки обычно невелик, не более 6-ти месяцев – этого достаточно, чтобы найти дополнительный доход,
Временное снижение размера процентов,
Изменение валюты.

Помните, что каждую заявку рассматривают в индивидуальном порядке. Конечно же, банки заинтересованы в своих клиентах, и в возвращении выданных им денежных средств, поэтому если вы не скрываетесь, а активно сотрудничаете, и ищите способы решения проблемы, то и вам пойдут на встречу.

После того, как ваша заявка будет рассмотрена , возможны два варианта дальнейшего развития событий:

Если одобрили – обращайтесь опять в то же отделение со всеми имеющимися у вас документами по кредиту и паспортом. Подписывайте новый договор, и внимательно его читайте, предыдущий должен быть признан недействующим. Наилучший вариант, составить дополнительное соглашение, где четко указано, что действие условий «кредита номер 1» признано недействительным;
Если отказали – к сожалению, такая ситуация также возможна. Дело в том, что при возникновении просрочки, вам ежедневно будут начислять повышенные проценты, пени и штрафы , что очень выгодно банку. Именно по этой причине он может затягивать с ответом или вовсе отказать на вашу просьбу. В данном случае обязать его переоформить ваш долг можно только при обращении в суд, который в большинстве случаев встает на сторону должника, отменяя все штрафы и комиссии.

Ситуация, когда своевременно вносить платежи в банк становится сложно, возможна у каждого заемщика. Причиной этого может быть сокращение на работе, тяжелая болезнь, другие непредвиденные события. Чтобы избежать сложностей в будущем, клиенту нужно предложить финансовой организации пересмотреть условия кредитования.

Отличительные особенности реструктуризации задолженности

Задержки со внесением платежей по взятому кредиту грозят должнику многими проблемами. К их числу относятся:

Начисление банком пени и штрафов за опоздание со сроком выплат.
Общение с сотрудниками коллекторского агентства, к которому может обратиться банк (это напрямую создает угрозу физической безопасности должника).
Судебное разбирательство по исковому обращению банка с возможными последствиями (например, ареста имущества).
Испорченная кредитная история, при которой получить банковский заем можно будет с очень сложно (в ограниченном числе банков, под высокий процент и др.).

Своевременно осознав последствия невнесения кредитных платежей, заемщик в силах минимизировать негативные последствия. Ему нужно проинформировать банк о возникших проблемах и обратиться с просьбой о реструктуризации кредита. Эта процедура имеет следующие особенности:

Она подразумевает изменение условий кредитного договора (например, за счет уменьшения процентной ставки при удлинении действия договора), помогая заемщику своевременно делать взносы.
Реструктуризация задолженности проводится при наличии подтвержденных финансовых проблем заемщика (например, справки об увольнении по сокращению) в том же банке, где был выдан заем.
В краткосрочном периоде она выгодна для заемщика, так как снижает финансовую нагрузку (например, уменьшает величину отдельных платежей), но суммарно переплата по кредиту увеличивается.
Хотя реструктуризация упрощает погашение займа, она может приводить к ухудшению кредитной истории (КИ), потому что в ряде банков (ВТБ, Альфа-банк и др.) обращаться за пересмотром условий кредитования можно только при наличии 2-месячной просрочки. При таком сроке перерыва в выплатах, информация о задержке обязательно попадет в КИ.

Сходный процесс, но проводящийся в другом банке, называется рефинансирование. В этом случае клиент берет новый кредит на более выгодных условиях, чем текущий, и с его помощью гасит свою задолженность. В зависимости от условий текущего займа и предлагаемым условиям, рефинансирование может быть выгоднее для заемщика с организационной точки зрения (например, позволяя не портить КИ). При этом величина переплаты, с большой вероятностью, будет больше, чем при реструктуризации, потому что сторонний банк тоже заботиться о получении прибыли.

Причины изменения параметров кредитного договора

Реструктуризация долга в банке необходима, если клиент из-за объективных причин не может делать кредитные взносы прежнего размера.

Финансовая организация заинтересована в возврате выданного займа с наименьшими потерями для себя (то есть, без затрат на судебный иск и др.), поэтому при наличии уважительных причин процедура пересмотра условий кредитования будет одобрена.

Подходящими основаниями для реструктуризации являются документально подтвержденные факты:

увольнения по причине сокращения штата или ликвидации организации;
официального снижения заработной платы (например, при понижении в должности);
понесенных больших убытков индивидуальным предпринимателем;
нанесения ущерба имуществу (в том числе – недвижимому) стихийными бедствиями или техногенными авариями.

Существуют разные программы реструктуризации, которые подбираются банком в зависимости от конкретной ситуации, пожеланий и возможностей клиента. Вне зависимости от вариантов, они будут иметь:

Преимущества – возможность выплаты кредита в сложной финансовой ситуации, отсутствие судебного разбирательства и/или общения с коллекторами, при благоприятном стечении обстоятельств (например, банк одобрит реструктуризацию без ожидания 2-месячной просрочки) КИ не будет испорчена.

Недостатки – суммарная переплата будет больше, чем при платежах на прежних условиях.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Подавая заявку в банк, заемщик должен отдавать себе отчет, что предстоящая процедура не освобождает его от обязанности выплаты долга и не уменьшает его размер, а лишь пересматривает порядок внесения отдельных платежей. Таблица показывает преимущества и недостатки, которые имеет реструктуризация кредита:

Методы и способы	Характеристика
Продление срока кредитного договора	Увеличение срока выплат задолженности (пролонгация договора), приводящее к уменьшению размеров ежемесячных взносов.	Наличие возможности нормально расплатиться с кредитными обязательствами при возникновении финансовых проблем.	Увеличение общей переплаты за потребительский или ипотечный кредит.
Изменение валюты займа	Пересчет взносов в других денежных единицах (как правило, в рублях, вместо долларов или евро, при резком возрастании курса иностранной валюты). Этот способ лишает банков части прибыли, поэтому часто он инициируется политическими решениями (например, постановлениями Правительства России).	Возможность уменьшения размера выплат при колебаниях валютного курса.	Очень сложно получить одобрение.
Кредитные каникулы	Возможность определенное время (полгода, редко – год) выплачивать только проценты, с перспективой возврата в будущем к взносам прежнего размера.	Появление отсрочки в платежах по основному долгу – время, которое можно использовать для решения текущих финансовых проблем (поиска новой работы и др.).	Лишние выплаты процентов во время действия каникул.
Снижение процентной ставки	Без продления срока выплат это невыгодный банкам вариант. По этой причине он применяется очень редко, как правило, в период существенного снижения ставки рефинансирования Центробанка и имеет серьезные критерии отбора (например, на него могут претендовать впервые допустившим просрочку или выплачивающие ипотеку).	Выплата кредита с меньшими, чем прежде, затратами.	Большая сложность получения этой формы рефинансирования.
Списание неустойки и аннулирование штрафных санкций	Тоже редкий случай, на который банки идут при очень уважительных причинах просрочки у клиента (например, серьезная операция). Часто списание пени и штрафов за определенный период не отменяет выплату процентов в это время.	Уменьшение текущей финансовой нагрузки.	Произведенная отдельно, подобная амнистия не уменьшает нагрузку по кредиту, а только избавляет от штрафов и пени. В оптимальном случае она должна дополняться другими видами реструктуризации, например, продлением срока выплат.

Порядок оформления

Для того, чтобы пересмотреть условия кредитного договора, необходимо:

Заполнить анкету на реструктуризацию по форме банка. Образец берется на сайте кредитной организации. Данный документ информирует кредитора о возникших у заемщика проблемах и показывает дисциплинированное отношение к выплате долга.
Подать этот документ в отдел по работе с кредитными долгами. В идеальном случае на копии нужно поставить отметку с датой и подписью сотрудника, принявшего заявку – если обращение на реструктуризацию будет отклонена и дело дойдет до суда, важное значение будет иметь факт того, что получатель кредита пытался найти цивилизованные способы возмещения долга, а не скрывался от выплат.
Дождаться приглашения на собеседование. Вместе с менеджером банка выбрать самые удобные варианты изменения условий кредитования.
Оформить заявление, указав там конкретные варианты изменения условий кредитования, которые были обсуждены на собеседовании. Приложить пакет документов.
Дождаться ответа банка. При положительном решении банка, рассмотреть новый договор (или дополнительное соглашение к действующему кредитному соглашения) и график выплат. Подписать документ.
При отказе банка от реструктуризации, потребовать от него письменное подтверждение этого (явное желание клиента расплатиться с долгом может стать поводом для того, чтобы в дальнейшем суд обязал финансовую организацию произвести пересмотр условий погашения кредита).

Часто бывает так, что человек берет кредит, а потом в силу независящих от него обстоятельств не в силах делать по нему выплаты. В таком случае существует возможность обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита.

В этой статье мы рассмотрим один из наиболее популярных способов уладить проблему с выплатами по кредиту (если эти выплаты стали «неподъёмными») и Вы узнаете следующее:

что такое реструктуризация кредита;
какие могут быть основания для реструктуризации долга по кредиту;
почему банки иногда сами предлагают реструктуризацию кредита и кому это выгодно;
какие основанные условия для положительного решения по реструктуризации кредита;
стандартную процедуру проведения реструктуризации кредита;
какие есть виды реструктуризации долга по кредиту;
к кому можно обратиться за помощью в реструктуризации кредита;
ТОП банков для реструктуризации (рефинансирования) кредитов в 2017 году.

Для начала, давайте узнаем, в каких случаях может пригодиться реструктуризация, а потом уже вкратце, что такое реструктуризация кредита.

Реструктуризация кредита может понадобиться, например, в случае потери бизнеса, увольнения с работы или понижения в должности, тяжелого заболевания с последующим дорогостоящим лечением, резкого роста курса валюты (если кредит в валюте) и многие другие причины, которые ведут к снижению дохода заёмщика.

Самый разумный способ выхода из ситуации неплатёжеспособности по кредиту – это реструктуризация долга по кредиту, если на то есть объективные причины принимаемые банками как основание для реструктуризации кредита. Так что же такое реструктуризация кредита и зачем она нужна?

Итак, реструктуризация кредита – это изменение условий уже предоставленной услуги в сторону послабления уже существующей долговой нагрузки на заемщика. Для того, чтобы банк реструктуризировал кредит, заемщику нужно обратиться к своему кредитному инспектору с письменным заявлением (или заполнив соответствующую анкету банка в котором брали кредит) , в котором будут указаны причины являющиеся основанием для пересмотра условий в договоре по оформленному кредиту.

Приняв Ваше заявление, банк рассмотрит указанную Вами причину для реструктуризации, изучит Вашу историю выплат по кредиту и вынесет свое решение о возможности реструктуризации кредита.

Если банк пойдёт навстречу, то он может реструктуризировать кредит одним из следующих способов: кредитные каникулы, пролонгация кредита, списание неустойки, изменение валюты кредитования, уменьшение процентной ставки, снижение размера ежемесячного платежа и комбинированный вариант.

Вы должны знать, что рассчитывать на положительное решение банка по реструктуризации кредита, можете только в том случае, если Вы исправно делали выплаты по кредиту до момента подачи заявления на реструктуризацию кредита.

Что делать, если не можете выплачивать кредит? И какие могут быть основания для реструктуризации долга по кредиту

Если Вы больше не в состоянии делать выплаты по кредиту, то Вам лучше не затягивать и обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Многие заёмщики пускают все на самотёк и ожидают, что проблема решится сама собой, тем самым совершая большую ошибку. Увы, но проблема сама собой не решится, необходимо обратиться к своему кредитному инспектору с объяснением сложившейся ситуации в устной форме и письменном виде изложить причины своей неплатёжеспособности, которые могут являться для банка основанием для реструктуризации кредита.

Основаниями для реструктуризации кредита могут быть следующие:

потеря заёмщиком источника дохода (потеря бизнеса, увольнение с работы, понижение в должности, выход на пенсию, невыплаты по зарплате) ;
болезнь, несчастный случай, приведший к травме, которая повлияла на потерю трудоспособности;
резкий рост курса валюты, в которой взят кредит или падение курса рубля;
изменение компанией в которой работает заёмщик условий выплат по зарплате;
рождение ребёнка с последующим уходом в декретный отпуск;
изменение семейного положения, влияющего на уровень расходов заёмщика;
стихийные бедствия: пожар, наводнение, засуха (если заёмщик фермер) и т.д.

Решение по реструктуризации кредита принимается в индивидуальном порядке и банки обычно требуют документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда они проводят реструктуризацию в коммерческих целях.

Реструктуризация кредита влияет на кредитную историю заёмщика, но эта мера не воспринимается банками как полностью негативный фактор, который может отрицательно повлиять на положительное решение банков в выдаче будущих кредитов.

Если названые Вами причины банк считает недостаточным основанием для реструктуризации кредита, то как вариант Вы можете обеспечить реструктуризацию залогом – недвижимостью, автомобилем, земельным участком, ценными бумагами или другим ценным имуществом на усмотрение банка. Банки охотнее идут на реструктуризацию обеспеченную залогом.

Почему иногда банки сами предлагают реструктуризацию кредита и кому это выгодно, Вам или банку?

Прежде чем узнать, почему банки иногда сами предлагают реструктуризацию кредита, узнаем кому это выгоднее, заёмщикам или банкам? В большинстве случаев реструктуризация кредита выгодна как банку, так и заёмщику. Банку потому, что имеет меньше просроченных займов, а банки обязывают иметь обязательный резерв под просроченные и обесцененные ссуды (ниже чуть подробнее) . А заёмщику выгодно потому, что он получает своего рода послабление и время на то, чтобы поправить свои финансы.

Заёмщикам, которые поняли, что финансовая нагрузка в виде выплат по кредиту стала невыносимой, настоятельно рекомендуется, не дожидаясь неприятностей, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита (банки к инициативным клиентам относятся лояльно и часто идут им на встречу) .

Почему банкам выгодна реструктуризация кредита?

Банкам крайне выгодно, чтобы фактических неплательщиков в его реестре было как можно меньше. Эту выгоду объяснить очень просто, согласно требованиям Центрального Банка России (надзорный орган за финансовыми учреждениями) , все банки обязаны иметь резерв под просроченные и обесцененные кредиты.

А для банков это очень не выгодно, в силу того, что этот резерв они должны создавать из чистой прибыли (т.е. для банка это «мертвые» деньги, которые он не может пустить в дело) и он составляет существенную сумму для банка. Отсюда можно сделать несложный вывод, чем меньше у банка неплательщиков, тем меньше он тратится на резерв и деньги не лежат «мертвым грузом», а работают и соответственно приносят банку прибыль.

Именно по этой причине банкам выгоднее реструктуризировать кредит, чем фиксировать его просрочку.

Поэтому если у Вас проблемы с выплатами по кредиту не стесняйтесь и вовремя обращайтесь в банк за реструктуризацией кредита, т.к. банк для минимизации своих потерь с большой вероятностью может пойти Вам на встречу.

Основные условия для положительного решения по реструктуризации кредита: требования банков и порядок оформления

Основными условиями для положительного рассмотрения банком просьбы о реструктуризации кредита являются:

Добросовестное исполнение Вами своих обязательств по прошлым платежам.
У Вас должна быть уважительная причина, которая повлияла не Вашу платёжеспособность (перечень причин мы упоминали выше) .

Для реструктуризации своего кредита, Вам нужно обратиться в банк к своему кредитному инспектору с соответствующим заявлением (или Вам предложат заполнить анкету) , указав в нём причину и вид реструктуризации , который Вы считаете наиболее подходящим для себя.

Помимо заявления, Вам нужно представить следующие документы:

стандартный пакет документов, который требуется банком для выдачи кредита: копия паспорта, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ;
документы, которые подтверждают ухудшение Вашего финансового положения, если этого нельзя увидеть в стандартном пакете документов. Такими документами могут быть: копия трудового договора, справка из центра занятости, постановка на учёт в службу занятости, справка из больницы.
для ипотечного кредита помимо вышеперечисленных документов, понадобятся ещё копия закладной и документы о наличии дополнительных доходов, если таковые имеются.

Заявление банк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, поэтому может предложить свои условия (виды) реструктуризации кредита, а не те которые Вы указали в заявлении.

Процедура проведения реструктуризации кредита

Для информации – реструктуризации подлежат любые виды кредитов: потребительские, целевые, ипотечные, автокредиты.

Давайте рассмотрим, стандартную схему процедуры пересмотра условий договора для реструктуризации кредита.

Стандартный порядок действий для реструктуризации кредита:

Вы заполняете анкету (или пишите заявление) по установленной банком форме. В ней в соответствующих графах указываете причины неплатежеспособности и ухудшения финансового положения, данные о своём имуществе, доходах и расходах, семейном положении.
В некоторых банках Вы сами можете указать предпочтительный вариант реструктуризации кредита, а в некоторых Вам будет предложен один вариант реструктуризации или на выбор, после рассмотрения анкеты (заявления).
Анкета (заявление) направляется в отдел по работе с должниками.
С Вами общается представитель отдела, и Вы совместно составляете план дальнейших действий.
Затем Вы собираете необходимый пакет документов, который содержит данные по кредиту, и прочие документы, которые перечислены в предыдущем параграфе.
Банк в установленные сроки принимает решение касательно пересмотра условий кредитного договора.
В случае принятия положительного решения Вы подписываете новый кредитный документ.

В некоторых банках нужно заполнять анкету, а в других писать заявление с просьбой о реструктуризации кредита. Фактически заявление это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении нужно указать предпочтительный вариант реструктуризации и причины неплатежеспособности, которые затем Вы должны подтвердить документарно.

7 видов реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации кредита. Иногда заёмщику предоставляется возможность выбрать вариант реструктуризации самостоятельно, но чаще всего он определяется совместно с кредитором.

Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации кредита, используемые в большинстве российских банков.

Кредитные каникулы

В том случае, если у заёмщика возникли финансовые трудности, банк может предоставить ему кредитные каникулы, согласовав с клиентом срок, в течение которого он будет выплачивать только проценты, без выплат по телу кредита. Кредитные каникулы предоставляются как правило на срок от 3 до 24 месяцев.

Также банк может предоставить заёмщику наиболее выгодный вариант, в котором ему позволят в течение 3-6 месяцев не делать выплаты, как по процентам, так и по телу кредита. Такая возможность предоставляется для того, чтобы в течение этого времени заёмщик смог решить свои временные финансовые трудности: устроиться на работу, найти дополнительный источник дохода или найти какой-то другой способ.

На период кредитных каникул происходит снижение долговой нагрузки на заёмщика, но и общая сумма переплаты по кредиту возрастает.

Пролонгация кредита

Пролонгация кредита – это увеличение срока кредитного договора, за счёт чего снижается сумма ежемесячного планового платежа, но увеличивается сумма переплаты по кредиту.

Пример

Сумма долга заёмщика изначально составляла 200 000 рублей, срок на который брался кредит – 24 месяца с процентной ставкой в 30% годовых. В таком случае ему нужно было бы ежемесячно выплачивать 11 182,56 руб., а сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб.

Предположим, что через 6 месяцев у заёмщика возникли финансовые трудности и обратился в банк с заявлением о пролонгации кредита на 12 месяцев. В таком случае, его ежемесячный платёж сократился бы с 11 182,56 руб. до 7 668,65 руб., но общая сумма переплаты увеличилась бы с 68 381,54 руб. до 92 600 рублей (более, чем на 24 000 рублей) . Персональные расчеты можете провести в кредитном калькуляторе на нашем сайте в правом сайтбаре.

Снижение размера ежемесячного платежа

Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту применяется, в том случае, если у заёмщика возникли временные финансовые трудности и есть большая вероятность того, что через некоторое время они будут решены. Недостатком такого варианта реструктуризации кредита является то, что по окончанию срока снижения размера ежемесячного платежа, сумма ежемесячных выплат вырастает, т.к. заёмщику нужно будет навёрстывать график погашения, сумма переплаты увеличивается соответственно, т.к. снижение остатка основного долга было замедленно.

Тем не менее, это всё же лучше, чем получение репутации злостного неплательщика и формирование плохой кредитной истории, с последующей выплатой многочисленных штрафов и пеней, а худшем случае оказаться в суде.

Понижение процентной ставки

Ставку по займу могут понизить только в том случае, если у заемщика безупречная кредитная история. При понижении процентной ставки сумма переплаты чаще всего остается прежней, либо незначительно увеличивается.

Изменение валюты кредитования

В настоящее время, экономический кризис и девальвация рубля усложнили жизнь заемщикам, погашать кредиты им стало затруднительно, а некоторым просто невозможно. И банки иногда могут пойти на изменение валюты по кредиту, иногда потому, что изменение валюты кредитования выгодно клиенту, но не банку. Поэтому этот вид реструктуризации кредита крайне редко используется банками.

Списание неустойки

Некоторые банки могут дать заемщику отсрочку по выплате штрафа, пени или полностью списать по ним долги. Но опять же таки, подобный вид реструктуризации используется крайне редко – например при признании в судебном порядке заемщика банкротом или при документарно подтвержденных крайне тяжелых жизненных обстоятельствах.

Комбинированный вариант

Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.

Помощь сторонних банков в реструктуризации кредита. Как правильно выбрать такой банк?

Реструктуризация (рефинансирование) кредита зачастую используется плательщиками как способ погасить действующий займ через оформление нового.

Заемщик, взявший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в тот же или в другой банк с предложением взять ещё один кредит и разделаться с уже действующим долгом.

При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:

политика финансового учреждения в отношении перекредитования;
размер комиссии за новый кредит;
условия оформления повторного займа;
репутация финансового учреждения.

Банки в которые можно обратиться за рефинансированием своего кредита в других банках

Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования.

К таким компаниям относятся в частности: ВТБ Банк Москвы, Ренессанс Кредит, Тинькофф, Совкомбанк, Райффайзен Банк, Уральский банк и некоторые другие.

В списке представлены списки банков с лучшими программами для реструктуризации кредита.

Оформить кредит

1. – снизить ставку по кредитам в других банках

Сумма: до 3 000 000 руб.
Срок: от 6 мес. до 5 лет.
Процентная ставка: до 13.9%
Возраст заемщика: от 21 до 70 лет.
Вероятность одобрения: Средняя

К кому можно обратиться за помощью в реструктуризации кредита?

Простому заёмщику сложно разобраться во всех нюансах реструктуризации. Нередко выгодные условия банков только кажутся таковыми – на деле должники, взяв новый кредит, попадают в не менее кабальные условия.

Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.

Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

Например в Москве подобными вопросами занимаются следующие компании:

1. «Коммерсант Кредит» – учреждение, все сотрудники которого имеют опыт работы в службах безопасности банков – Команда профессионалов на брокерском рынке банковских услуг.

2. «Кредитная Лаборатория» – эффективное и оперативное решение любых кредитных вопросов. Многолетний опыт компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций.

3. «Служба Кредитных Решений» – компания, занимающаяся вопросами кредитования с 2010 года. Оказывает содействие физическим и юридическим лицам в получении любых видов кредитов, имея хорошо налаженные контакты с банками.

Услуги перечисленных и других кредитных брокеров, разумеется, платные, но по итогу такие компании помогут сэкономить должникам гораздо больше. Помните, что снижение процентных ставок даже на десятые доли процента – это сбережение десятков тысяч рублей из Вашего кармана.

Как реструктуризировать долг по кредиту? - актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках.

Реструктуризация кредитного долга - процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства.

Реструктуризация применяется только при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о преддефолтном состоянии должника или уже наступившей временной неспособности выполнять кредитные обязательства. Таким образом, процедура не может быть инициирована только потому, что заемщику не нравятся или кажутся очень обременительными существующие условия кредита. Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика. Банк никогда не будет терять своей выгоды, и максимум, на что можно рассчитывать заемщику - достижение договоренности о взаимовыгодных условиях погашения долга.

Пересмотр условий долговых обязательств - обычная практика финансово-экономических отношений, в том числе в системе банковского кредитования. Практически во всех банках существуют специально разработанные регламенты и схемы проведения реструктуризаций кредитов индивидуальных заемщиков. Однако, использование реструктуризации не является обязательным для банков, поэтому пойти на это или не пойти, какие условия предложить, применять в отношении определенного продукта или нет - все это вопросы исключительной компетенции конкретного банка. Даже если по каким-то кредитам, как сегодня, в частности, по валютной ипотеке, Центробанк рекомендует применение определенных схем реструктуризации, это не накладывает на банковский сектор строгих обязательств. Исключением могут быть только положения закона, но вмешиваться в банковскую среду государство готово далеко не всегда и только в части проблем массового характера.

Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг.

Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет. Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации. Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.

При обращении в банк с инициативой о реструктуризации лучше всего использовать и, конечно, подтверждать документально следующие основания:

Потеря работы и длительная неспособность трудоустроиться . В данном случае просто слов мало, поэтому крайне желательно представить письменные отказы работодателей принять на работу. В то же время в некоторых ситуациях, особенно если речь идет о постоянном клиенте конкретного банка, кредитная организация может пойти на уступки при подтверждении только потери работы, но, как правило, исключительно по недискредитирующим основаниям (не из-за дисциплинарных проступков). Аналогичное можно сказать и о ситуации существенного снижения уровня дохода заемщика, например, по причине сокращения заработной платы.
Потеря трудоспособности, длительная болезнь . Это убедительные факторы, для подтверждения которых необходимо представить экспертно-медицинские документы.
Потеря кормильца или декретный отпуск . Данные обстоятельства также служат весомыми основаниями для банка рассмотреть вопрос реструктуризации долга, но положительное решение возможно только при отсутствии у заемщика иных источников дохода либо их недостаточности для погашения долга.
Смерть заемщика . Это основание применимо только по отношению к его наследникам, к котором перешло обязательство. Банки нередко идут на уступки, если представить убедительные сведения о том, что нагрузка для наследников чрезмерна. Но следует помнить, что отказ в реструктуризации всегда может сопровождаться вполне весомым аргументом - о наличии у наследников возможности погасить долг за счет наследуемого имущества.

Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения.

Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:

убедительность доводов и их документальное подтверждение;
наличие у банка достаточных оснований полагать, что реструктуризация реально поможет заемщику справиться с временными финансовыми трудностями;
хорошая или, по крайней мере, удовлетворительная кредитная история.

Первично от заемщика требуется только письменное обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению следует приложить имеющиеся документы в подтверждение финансовых сложностей и оснований, позволяющих говорить о возможной реструктуризации. Ничто не мешает указать в заявлении свои предложения по реструктуризации долга, но важно их грамотно обосновать, в том числе с позиции не только своей выгоды, но и банковской.

Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка. В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию. Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.

Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:

заявление заемщика;
документы, подтверждающие финансовые проблемы и основания для удовлетворения заявления о реструктуризации;
паспорт;
копию кредитного договора, документы по платежам и сверкам (требуют не все банки);
запрошенные банком документы (перечень определяется банками индивидуально).

Благоприятные условия для реструктуризации

Существует несколько широко распространенных схем (или программ) реструктуризации кредитного долга. Их важно знать заемщикам, как и необходимо понимать их содержания и последствия:

Пролонгация договора - увеличение срока кредитования. Один из самых популярных вариантов, предусматривающий снижение ежемесячной финансовой нагрузки на должника за счет увеличения срока погашения кредита. Последствия для заемщика - снижение ежемесячной долговой нагрузки, но увеличение общей суммы долговых обязательств, проще говоря, увеличение суммы переплаты по кредиту. Наиболее благоприятные для заемщика условия достигаются, когда пересматривается не только срок кредита, но и схема выплаты долга. Например, некоторым не всегда выгодно гасить долг дифференцированными платежами, а некоторым - аннуитетными. Однако этот вопрос требует индивидуального изучения, а сам пересмотр схемы выплат часто используется как самостоятельная программа реструктуризации долга.
Кредитные каникулы - временное приостановление выплат по основному долгу с сохранением выплат только процентов. Для заемщика выгоден вариант, при котором после завершения срока приостановки выплат оставшийся долг будет равномерно распределен по времени. Невыгодным можно счесть вариант, при котором основной долг должен быть погашен единовременной разовой выплатой либо в очень ограниченные сроки. Аналогичными можно счесть и все схемы, связанные с пересмотром в большую сторону ставки по кредиту.
Пересмотр валюты обязательства . Актуальный по нынешним временам вариант, но может быть также обусловлен тем, что заемщик сменил работу и теперь получает доход в иной валюте, нежели в которой был получен кредит. Пересмотр валюты используется редко. Он выгоден заемщику, только если изменилась валюта получения дохода, и он тем самым избавляется от валютного риска, либо в ситуациях пересчета кредита не по текущему валютному курсу, а по более выгодному для заемщика.
Уменьшение процентной ставки . Этот вариант используется для единичных случаев, но, безусловно, является наиболее выгодной схемой для заемщика. Для компенсации своей упущенной выгоды банки части сопровождают снижение процентной ставки пролонгацией договора.

Иногда программа реструктуризации готовится в индивидуальном порядке, поэтому может сочетать разные схемы. Достичь наиболее благоприятных условий помогают активная позиция заемщика и его умение предлагать обоснованные решения, причем такие, которые будут, с одной стороны, выгодны заемщику, с другой - выгодны и для банка.

При рассмотрении перспективы реструктуризации, возможно, стоит обратить внимание и на программы рефинансирования. Они могут предлагаться как банком-кредитором, так и сторонним банком. При этом вполне вероятно найти гораздо более привлекательные условия, чем существуют по кредиту, который необходимо погасить. Но важно учесть, что чем больше просрочка или объем накопленной непогашенной задолженности, тем меньше шансы получить новый кредит для погашения старого.

Реструктуризация долга по кредиту проводится в крайних случаях - она помогает вернуться в график и платить по нему до закрытия кредита. Но не все заемщики понимают, что означает реструктуризация долга, поэтому выходят на просрочку и скрываются от специалистов службы взыскания.

Суть процесса заключается в пересмотре условий кредитного договора, в результате чего клиент должен вносить меньшую сумму.

Существует несколько видов реструктуризации, которые прописаны в ФЗ-127:

пересмотр срока действия кредитного договора, в результате чего размер планового платежа уменьшается;
пересмотр процентной ставки для снижения размера планового платежа;
предоставление кредитных каникул сроком до 12 месяцев, во время которых клиент будет вносить только сумму процентов без учета основного долга;
оформление рефинансирования, что означает выдачу нового кредита в счет погашения старого с уменьшением процентной ставки.

Обычно реструктуризация кредита в банке носит комплексный характер: увеличивается срок действия договора и снижается процентная ставка. Но необходимы весомые причины для оформления продукта.

Причины для оформления

Необходимо понимать, что реструктуризация потребительского кредита происходит, только если существуют объективные причины, которые не позволяют вносить оплату по графику.

К ним относятся:

сокращение с основного места работы (не увольнение по собственному желанию);
увеличение количества иждивенцев в семье;
декретный отпуск;
отбывание наказания в местах лишения свободы или призыв в армию;
сокращение дохода по объективным причинам более, чем на 40%;
тяжелое заболевание, которое требует длительного и незамедлительного лечения.

Каждый случай рассматривается банком в индивидуальном порядке.

В расчет берется следующее:

Когда заемщик понимает, что не может вносить платежи по графику, ему самому необходимо обратиться в офис обслуживания для проведения реструктуризации долга в банке. Стоит понимать, что переговорный процесс может затянуться.

При получении отказа не нужно сдаваться, важно требовать оформления программы. Рекомендуется взять документ, подтверждающий отказ в реструктуризации. Если кредитор подаст в суд на взыскание задолженности, данные справки будут основанием для списания большей части процентов и всей суммы штрафов.

Как сделать реструктуризацию кредита. Заявление

Все происходит следующим образом:

у клиента возникают финансовые сложности, в результате которых нет возможности производить платежи в полном объеме;
обращение в отделение банка и написание , в котором подробно описывается сложившаяся жизненная ситуация и предложение по пересмотру условий договора;
получение ответа на заявление и предоставление для проведения реструктуризации задолженности по кредиту;
обсуждение условий со специалистом банка;
подписание дополнительного соглашения и оформление реструктуризации;
получение нового .

Если не удовлетворяются критерии реструктуризации долга заемщика, то приходит отказ. Обычно процесс получения разрешения длится месяц и более. В течение этого времени должник обязан производить платежи.

Реструктуризация кредитов других банков

Процесс называется рефинансированием. Он сводится к снижению процентной ставке и выдаче нового кредита в счет погашения имеющегося. Заемщик обязан предоставить различный пакет документов, в зависимости от того, какой кредит рефинансируется.

Вот основные бумаги, которые необходимо предоставить банку:

Если в качестве обеспечения привлекался поручитель, то нужно предоставить его паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Когда в виде обеспечения применяется залог, то требуется дополнительно предоставить бумаги, подтверждающие право собственности.

В большинстве банков одно из требований для проведения рефинансирования – это нахождение на просрочке в течение 10-14 дней. То есть, реструктуризация с просрочками проводится.

После оформления реструктуризации необходимо платить строго по графику. Если заемщик продолжает выходить на просрочки систематически, то на основании Ст. 810 ГК РФ, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю сумму долга единовременно.

Возможно внесение частичного и полного досрочного гашения с первого дня оформления программы. Однако необходимо изучать условия договора, потому что некоторые банки налагают мораторий на досрочное гашение в течение года.

Это относится к наиболее крупным финансово-кредитным организациям с большой долей государственного капитала.