Возврат денежных средств за страховку по кредиту. Как навязывают страховки по кредитам? Как страховая компания узнает о намерении расторгнуть договор

На сегодняшний день большая часть людей, в связи с нехваткой средств, приобретают товары в кредит. Это не только телефоны и бытовые приборы, а жилье, машины, путевки и ювелирные украшения. Со стороны банковского сектора, конечно, все больше программ кредитования.

Но банк выдает не только кредит, а еще и навязывает его «необходимую» страховку, чем обязывает вас раскошелиться на энную сумму. А нужна ли вам эта самая услуга? Можно ли от нее отказаться или можно ли вернуть страховку после погашения кредита и как вернуть оплаченные деньги? Об этом дальше и пойдет речь.

Мнение закона про возврат страховки по кредиту

Именно законом регулируются все взаимоотношения между банком и непосредственным клиентом.

В течение какого времени можно вернуть страховку по кредиту?

20/XI/2015 ЦБ России издал указ N3854-У в котором вкратце банк обязал страховые компании предусмотреть право отказа от добровольной страховки в течение 5-ти рабочих дней, с момента подписания договора сторонами. Срок был увеличен до 14 дней с 2018 года . Этот указ распространяется также и на страховки, которые банк пытается навязать при оформлении кредита. Для подготовки к таким нововведениям ЦБ дал время подготовиться всем страховщикам до 4 апреля 2016 года, именно с этой даты указ вступил в полную силу.

Обратите внимание, вы имеете право расторгнуть договор страховки в течении 5-ти рабочих дней, от даты подписания, т.е. когда взят кредит, вне зависимости от дня оплаты. К примеру, пошли платить на 3-й рабочий день, значит, на расторжение у вас осталось 2 рабочих дня.

Представителей страховых компаний в свою очередь законно обязали выплачивать в таких случаях сумму полиса в 100% размере, за вычетом дней использования услуги, а также в 10-и дневной срок. Если вы подали бланк заявления о расторжении договора на четвертый день, тогда страховщик обязуется вернуть сумму, высчитав % за 4 дня пользования, в срок, не позднее 10 рабочих дней. Зная закон о возврате страховки по кредиту, а главное, руководствуясь им, вас не сможет завести в заблуждение ни один страховщик при оформлении банковского продукта.

Но что делать, если подписан страховой полис и как вернуть деньги? Далее об этом мы будем вести речь.

Навязывание страховки и противоречия

Если при выдаче кредита вас заверили, что страхование - обязательная часть кредитного договора, это значит одно, при оформлении допущены грубые нарушения правил «О защите прав потребителей». Также это нарушение закона ст. 11 «О защите конкуренции».

В таких случаях оформления, договор имеет пункт, согласно которому вы обязаны внести некую плату за присоединение к «программе страхования» и в том числе компенсацию банковской структуре за понесенные расходы и плату страховых премий гаранту. Такой маневр банка противоречит ст. 927, 421, 422 Гражданского Кодекса РФ.

При обращении в судебную инстанцию банку 100% придется выплатить навязанную вам полную сумму страховки.

Инструкция по возврату в 2019 году

Многие при оформлении в кредит, к примеру, долгожданного плазменного телевизора с диагональю 40 дюймов, стоя так близко к осуществлению мечты жизни, не сильно вчитываются в предложенные банковским менеджером документы и конечно попадаются на удочку со страховкой. Основное количество сотрудников банка начинают заверять, что без этого полиса отказывают в выдаче кредита и вы, конечно не зная закона, соглашаетесь ради вожделенного товара.

Очнувшись через несколько дней, вы понимаете, что не желаете платить лишние деньги, и хотите вернуть деньги, но как быть и что делать, ведь уже заплатили. Главное одно – деньги можно вернуть и нужно!

В таком случае в регламентированные 5 рабочих дней, от дня подписания договора, вам необходимо приехать в главное отделение по городу и представить менеджеру некоторые документы:

Заявление на отказ от страховки по кредиту, заполняется в отделении по образцу;
Копию подписанного договора на полис;
Копию паспорта заявителя;
Квитанция или чек об оплате страховки по кредиту.

Заполняя образец заявления, вы обязательно должны указать следующие данные:

Паспортные данные.
Полные и точные сведения договора.
Причина расторжения. Она может быть любая, вплоть до банальности: «Меня не интересует страхование» или же просто ссылайтесь на закон.
Подпись и дата.

Образец заявления должны предоставить страховщики, в случае отсутствия можно написать в свободной форме.

Образец заявления

Образец заявления в Сбербанк

Образец заявления (претензия) на отказ от страховки

Если в вашем городе нет отделения банка кредитора, тогда следует отправить документы на возвращение страховки по кредиту почтой, в форме заказного письма. Если вы собираетесь воспользоваться последним, тогда не забудьте сделать опись посылаемых документов. Также при личной передаче заявления в отделении стоит сделать, на своей копии отказа, заверенную отметку о принятии такового.

После получения документов страховая компания обязана в установленный законом 10-и дневной срок, сделать выплату суммы. На практике они стараются затянуть компенсацию до последнего, но все же она выплачивается полностью. В случае нарушения сроков выплаты требуемой оплаты, можете для начала позвонить на горячую линию, сообщив, что с вашей стороны будет направлена претензия в банк. Как наблюдается в таких случаях деньги приходят на протяжении суток.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Ознакомившись с вышеизложенной информацией, у многих возникает вопрос: «А можно ли вернуть страховку по кредиту, который уже закрыт?».

Такое практикуется, только если кредит закрыт, а договор страховки еще действителен. Хотя процедура не из легких, все же можно, придерживаясь некоторых правил, вернуть часть денег.

Не редко заем выплачивают преждевременно, с целью экономии средств на оплате процентов за пользование. Но в подобных случаях банк умалчивает о возможности выплаты страховки обратно за неиспользованные периоды договора.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Если вы все-таки закрыли кредит досрочно и думаете: «Как забрать неиспользованную сумму страховки?» следует:

Обратится в страховую компанию с заявлением на возвращение части суммы с обоснованием, к примеру, смогли погасить кредит раньше срока. В таком случае страховщик обязан пересчитать общую сумму оплаты полиса и вернуть неиспользованную разницу;
Расторгнуть договор и начиная со следующего дня больше не оплачивать страховые взносы.

Если вы небыли осведомлены, можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, то есть шанс вернуть хоть часть денег после его закрытия.

По каким видам кредита можно вернуть страховку в 2019 году, а по каким - нет?

Банк, в лице компетентного менеджера, выдавая кредит, безусловно, идет на риск. Навязывание страховки клиенту – это как гарантия выплаты взятого поручения. Ведь если речь идет о больших вложениях банка, то тут однозначно страховка нужна, ведь она аргументирована. Давайте рассмотрим, по каким продуктам можно получить возврат страховки по кредиту:

Кредиты наличными;
Кредитные карты;
При потребительском кредитовании.

Полис таких продуктов добровольный и в основном страхует получившего кредит клиента:

Жизнь заемщика;
Случаи потери основного места работы, в том числе и сокращение;
Защита финансовых рисков;
Страхование имущества и т.д.

Полисы «добровольного» страхования, при выдаче перечисленных кредитов, на примере маскируют под «обязательные». Этим само собой нарушают закон. Клиенту можно отказаться от страховки, что никак не повлияет на решение фин. учреждения на выдачу кредита. Также вы можете отказаться от страховки после получения кредита.

Есть также банковские продукты, по которым полис страхования действительно обязателен и при отказе от его покупки банк имеет полное право отказать в выдаче продукта, а именно:

Каско – по автокредитам приобретаемое движимое имущество обязательно страхуется и остается документально в залоге у банка;
Ипотека – так же, как и предыдущему займу, этот продукт обязателен в страховании и залоге.

При оформлении такого вида продуктов банк ничего не нарушает, и при отказе имеет право дать отказ в выдаче.

Нужна ли помощь юриста?

Подписывая договор кредитования, вы не внимательно его прочли и теперь задались вопросом: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?». Это довольно распространенное явление, и все же выход есть всегда.

Если с момента подписания еще не истекло 5 рабочих дней, то помощь юриста вам не требуется. Также после истечения срока можно обратиться в финансовое учреждение с претензией на возврат страховки по кредиту. Многие банки расширяют свою «программу лояльности к клиентам» и могут пойти на уступки, оформив отказ от страховки после получения кредита, даже до 30 рабочего дня с момента заключения страховки. Но конечно не все так ценят своих «кормильцев» и на претензии однозначно дают отказ.

В таких случаях вам необходимо консультироваться с юристом и готовить документы в суд, конечно если это будет целесообразно.

Бесспорно, ЦБ России оказал большую помощь заемщикам в решении вопроса: «как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?». Теперь все козыри у вас в руках. Главное помните – страховка не обязательна и любой документ перед подписанием стоит тщательно изучить, дабы не оббивать потом пороги кабинетов, занимаясь бумажной волокитой.

Если собственных средств недостаточно для покупки автомобиля, то физические лица пользуются программами, которые предлагают банковские учреждения. Кредиторы стремятся максимально обезопасить себя, свести риски к минимальным значениям. Поэтому они требуют от заинтересованных заемщиков не только оформление страховки на машину, но и на жизнь. Законна ли такая процедура? Как вернуть страховку по автокредиту? Давайте разбираться.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Большинство финансовых организаций оформляют автокредиты физическим лицам со страхованием жизни. Притом сотрудники компании-кредитора уверяют потенциальных заемщиков, что такой способ значительно увеличивает шансы на одобрение. В некоторых случаях физическое лицо даже не знает о страховке, так как она включается в основную сумму кредита. Несмотря на такое положение она выгодна всем сторонам:

страховщик получает доход в виде страховой премии;
клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.

Обязательна ли навязанная банком страховка в 2018 году? Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ. Исключение - случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст. 343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать? Будем разбираться дальше!

Как отказаться от страховки жизни

При оформлении автокредита каждый клиент сталкивается с необходимостью получения страховок. Покупка КАСКО и ОСАГО - вполне оправданные траты, без которых сейчас никак не обойтись. Другое дело страховка жизни и здоровья. Это программа не является обязательной при получении кредита. Банки идут на хитрость, прописывая в договоре мелким шрифтом условие, или заставляют свой персонал лишь вскользь упоминать о таком нюансе, не заостряя внимание клиента. Отказаться от страхования жизни можно в следующих случаях:

при выборе программы кредитования на покупку автомобиля;
после подписания договора с банком, то есть приобретения машины.

Что ждет клиента, который отказывается от страховки? Кредитор может повысить размер процентной ставки, снизить сумму займа, отказать в выдаче денег. Это еще не все! Банк можно потребовать от клиента предоставления дополнительных гарантий. Речь идет о поручительстве, залоге недвижимого имущества и т.д.

Важно! Отказаться от страховки можно через суд или обратившись в страховую компанию! Притом положительного результата никто не гарантирует. Представители кредитора умеют поворачивать ситуацию в свою пользу!

Выход - узнать подробную информацию в банке, тем более, если был оформлен стандартный потребительский кредит! Так, некоторые организации дают возможность своим клиентам написать заявление на отказ от страховки. Таким вариантом можно воспользоваться спустя несколько месяцев после оформления договора. Естественно, что клиент обязан в полном объеме и своевременно производить выплаты в пользу банка.

Отказ от страховки в период охлаждения

Для защиты от финансовых рисков банки активно используют страхование. Автокредитование - сфера, которая не является исключением. Большинство клиентов сходятся во мнении, что страховка - навязанная услуга, ненужный довесок. Что же делать? Выход предложил Банк России. С середины 2016 года на территории страны введен в страховании «период охлаждения».

В 2018 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:

за 2 недели не наступил страховой случай;
решение принято до начала срока действия полиса;
заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.

«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев. На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.

Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте. Оптимальный вариант - посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств. Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.

Возврат денег за страховку через суд

Потребительское кредитование активно используется россиянами для покупки автомобиля. Люди, которые далеки от хитросплетений правового регулирования этой сферы, готовы выплачивать заем, не задумываясь о возможности отвоевать часть денег. Население умнеет и все больше случаев, когда граждане обращаются в суд с целью оформить возврат на страховку. В помощь физическим лицам статья «О правах потребителей» и статья 958 ГК РФ. Выбирая такой вариант возврата страховки, необходимо понимать несколько важных моментов:

потребуются определенные денежные средства на организацию этого процесса;
могут возникнуть сложности с доказательствами, получением документов;
перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
положительный результат по делу не гарантирует никто.

Важно! Перед обращением в суд следует составить претензию в двух экземплярах. Это обязательное условие. Один из экземпляров с отметкой о приеме ответчиком необходимо будет приложить к исковому заявлению.

Составив исковое заявление, необходимо направить его в арбитражный суд по месту своей прописки. Для того чтобы дело рассмотрели, следует предоставить пакет документов: страховой и кредитный договор, заявление на возврат денег. Также нужно приложить справку о досрочном погашении займа (в случае преждевременной выплаты) и ответ банка на претензию.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение - клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора. Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

обращение в банк с заявлением;
предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
ожидание решения - положительного или отрицательного;
при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен. Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.

Особенности страховки жизни при автокредите

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс - страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Нет желания переплачивать за страховку, но кредит нужен? Или хочется разобраться, есть ли возможность как-то вернуть деньги за страхование? А, возможно, договор был попросту навязан, и вы о нем не знали? Давайте разбираться, как вернуть страховку по кредиту или полностью отказаться от нее при оформлении!

При оформлении кредита чаще всего заёмщик заключает также договор добровольного страхования. Это обеспечивает банку уверенность, что в ситуации, когда гражданин теряет работоспособность или платежеспособность, учреждение сможет вернуть свои деньги.

Если настанет страховой случай (например, при покупке полиса на жизнь и здоровье заёмщик потеряет трудоспособность или погибнет), страховая компания обязана будет выплатить банку часть или даже всю сумму кредита.

Виды страхования

Для уменьшения своих рисков учреждение имеет право использовать множество видов страховых услуг:

для потребительских кредитов используются страховки жизни и здоровья, от потери рабочего места;
при получении ипотеки предусмотрены следующие страховки: титульное, страхование имущества, жизни и здоровья, на случай потери работы;
автокредит подразумевает страхование КАСКО, жизни и здоровья и от потери работы.

Такой пакет охватывает буквально все возможные риски, которые могут привести к невыплате кредита заёмщиком. При этом каждая страховка стоит определенных денег, которые взимаются с клиента.

Обязательные и дополнительные страховки

Некоторые виды страховых услуг являются обязательными. Без них невозможно будет оформить залоговые кредиты, поскольку это прямой риск для банка.

В случае автокредита невозможно отказаться от страхования КАСКО, если автомобиль – залог. Это гарантирует, что в случае аварии и последующей невыплаты кредита учреждение сможет забрать автомобиль отремонтированным.
Если кредит оформлялся под залог недвижимости (в том числе ипотечный) – обязательно придется её застраховать на случай форс-мажоров.

Все прочие виды страховок – личное дело каждого заёмщика. То есть он может отказаться от их оформления. И при этом банк не имеет право отказывать в кредитовании только по той причине, что клиент не хочет переплачивать за полис. Впрочем, не давать согласие по не разглашаемым причинам им это не мешает, но в последнее время такой исход не слишком частый.

Внимание! Если банк навязывает страхование имущества, которое не является залогом – это тоже добровольная услуга, от которой можно смело отказываться.

Законно ли это?

Страхование кредита – это вполне легальная дополнительная услуга. Банк имеет право предлагать ее любому клиенту при оформлении займа. От любой необязательной страховки человек имеет право отказываться. От обязательной – нет, без нее кредит получить невозможно.

Навязывать дополнительную страховку банки не имеют права. Это добровольная услуга, от которой клиент имеет право отказаться. При попытке избавиться от страховки при оформлении кредита банк может постараться навязать услугу. То есть завысить процент, пригрозить отказом на выдачу средств.

Отказ от страховки при оформлении кредита

В процессе заключения договора с банком заёмщик, чтобы не переплачивать и не задерживать собственные деньги, просто обязан внимательно перечитать договор. При оформлении кредита есть возможность сразу отказаться от всех необязательных страховок.

При этом банк не имеет права пересчитывать проценты, переводить на другой пакет услуг или отказывать в кредите только из-за отсутствия полиса. Обязательно нужно перепроверить, действительно ли менеджер вычеркнул страховки, не являющиеся необходимыми.

Как вернуть страховку, если кредит уже получен

Почти всегда есть возможность вернуть деньги за страхование, если в договоре не указано иное. Центробанк специально предоставляет шанс заёмщику, чтобы он успел вовремя среагировать и расторгнуть договор в первые пять дней. В противном случае возврат денег – не самая простая задача. Что делать, чтобы отказаться от страховки?

Не забывайте брать с собой паспорт и все документы, которые имеют отношение к кредиту и страховке. Они могут понадобиться при написании заявления и дальнейшем получении выплат.

В первые 5 дней

Согласно указу Центробанка от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик обязан дать клиенту возможность в течение 5 рабочих дней с момента оформления разорвать договор. То есть существует «период охлаждения». В это время заёмщик имеет право спокойно вернуть деньги за страхование, не облагая себя лишними проблемами. Но только если в этот период не произошел страховой случай.

Всё, что необходимо:

Написать заявление на разрыв договора добровольного страхования (скачать образец);
Обратиться к страховой компании лично или отправить заявление заказным письмом с описанием вложений и уведомлением о получении;
Указать реквизиты для возврата денег;
Ждать 10 дней, пока придут деньги от страховщика.

Помните, что в банк идти бесполезно. Договор заключается напрямую со страховой компанией. Банковское учреждение не может что-либо сделать.

Но такой порядок действий не распространяется на договор коллективного страхования. На него вообще не действует правило «периода охлаждения», возврат в эти пять дней нельзя оформить.

Внимание! С 1 января 2018 года «период охлаждения», как его назвали в указании ЦБ РФ №4500-У, будет увеличен с 5 до 14 дней.

По истечении 5 дней

Следующий этап – попытка вернуть страховку по завершении «периода охлаждения». Если так случилось, что заёмщик пропустил пять дней или вообще спохватился очень поздно, можно попробовать сделать иначе.

Не стоит сразу бежать в суд. Всё можно сделать куда более просто и цивилизованно.

В первую очередь придется обратиться в свой банк и узнать, можно ли расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Некоторые учреждения добровольно увеличивают «период охлаждения», чтобы привлечь клиентов. Но такая щедрость есть не у всех кредиторов.

Если же подобная услуга не предусмотрена – можно попробовать написать претензию в банк. Вероятность успеха небольшая, поскольку заёмщик сам подписал договор.

Последняя инстанция – это суд. При помощи юристов придется рассчитать все потери и издержки, включая моральный ущерб и оплату услуг юриста, и идти с этими бумагами в суд. Но помните: вы сами дали согласие на оформление страховки. И если не получится доказать, что это было сделано незаконно (например, менеджер сказал, что страховки нет – но на деле она есть), то вероятность получить деньги обратно весьма низка.

Либо же можно попробовать доказать, что с определенного момента наступление страхового случая попросту невозможно. Тогда есть шанс, что деньги за остаточный период страхования будут возвращены.

При досрочном погашении

Страховой полис при заключении кредита оформляется на конкретное время. Например, клиент берет 900000 рублей на 3 года (36 месяцев). При этом условная стоимость договора о страховании – 10% от суммы кредита, то есть 90000 рублей. Грубо говоря, в год заёмщик заплатит за страховку 30 тысяч рублей.

В таком случае, если заёмщик смог погасить кредит за 12 месяцев – ему обязаны будут вернуть деньги за следующие 24 месяца. Поскольку услуга не может быть оказана из-за того, что кредит погашен досрочно. Страховать ведь нечего.

Чтобы вернуть страховку при досрочном погашении – нужно:

Изучить договор и узнать, есть ли возможность вернуть средства;
Если такая услуга не предусмотрена договором – вернуть деньги невозможно, придется с ними распрощаться;
Если такая возможность есть, то необходимо прийти в отделение банка и написать заявление на досрочное погашение кредита. Также нужно уточнить, можно ли разорвать договор страхования непосредственно в банке, или нужно обращаться в страховую компанию;
При возможности разобраться со всем через банк – заодно пишем заявление на возврат средств по страховке. В противном случае отправляемся в страховую компанию и написать заявление уже там. В заявлении придется указать паспортные данные, контакты для связи, название банка, номер кредитного договора и реквизиты для возврата денег.

При полном погашении кредита

Перед оформлением договора страхования стоит прочитать его полностью. В некоторых из них указано, что в случае выплаты кредита деньги за страховку можно вернуть. Но есть возможность получить только какую-то часть денег, а не полную сумму.

К сожалению, такое условие встречается в договорах все реже и реже. Поэтому чаще всего заёмщики обращаются в суд, чтобы не дарить деньги банкам и страховым компаниям.

Договор коллективного страхования

После введения «периода охлаждения» банки остались недовольны. И они нашли новый способ получать деньги с заёмщиков. Теперь учреждения самостоятельно оформляют договор со страховой компанией, после чего просто подключают новых клиентов к нему. По сути, в такой ситуации страховая компания – и есть банк.

В таком случае правило «периода охлаждения» не действует, и вернуть деньги в течение пяти дней нельзя. В этом случае остается надеяться, что в договоре есть пункт о возврате средств в течение какого-то периода, если заёмщик не захочет страховаться. И решать этот вопрос непосредственно с банком. Но в таком случае деньги вернутся далеко не в полном объёме – при коллективном договоре львиная доля стоимости – это комиссия банка. И он возвращать её не обязан – ведь услуга-то оказана.

Более того, при любых разбирательствах банк будет указывать на то, что страхование оформлялось добровольно. Вот, подпись под договором стоит. Но в некоторых случаях можно доказать суду, что страховка была навязана – и тогда дело фактически выиграно.

Последствия возврата страховки или отказа: есть ли они?

Как правило, многие заёмщики переживают, что нежелание оформлять страховой полис под кредит выйдет им боком в будущем. Якобы, это может повлиять на кредитную историю и сподвигнуть банки больше не выдавать займы.

Обновлено 21.09.2017.

Взять кредит без страховки – это очень трудная задача. Хотя страхование у нас в большинстве случаев является добровольным, сотрудники банков довольно часто говорят клиентам, что без оформления страхового полиса кредит банк просто не даст.

Винить рядовых сотрудников в этом не стоит, они всего лишь выполняют инструкции и распоряжения своих кредитных организаций. У них есть план продаж, за невыполнение которого их лишают премии, делают замечания и т.д.

В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях можно взять кредит с оформлением навязанной добровольной страховки, а потом вернуть деньги за эту самую страховку, воспользовавшись периодом охлаждения.

Ранее я уже писал об этой возможности в статье , сегодня перед нами стоит задача составить пошаговое руководство: «Как вернуть деньги за страховку по кредиту».

Возврат страховки по кредиту: инструкция

1 Отказ от страховки в период охлаждения. Читаем новый закон.

Прежде всего нужно знать свои права.

UPD: 21.09.2017
В вопросе отказа от коллективной страховки существует ещё одно приятное исключение, банк «ВТБ». У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причём в договоре это право не прописано, но по факту .

● Убедитесь, что процентная ставка по кредиту не увеличится при отказе от страховки.

Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал Вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье .

Довольно часто в договорах страхования нет упоминания, что процентная ставка по кредиту увеличится без страховки.

3 Заявление об отказе от страховки. Образец.

Нужно успеть в течение 5 рабочих дней подать заявление об отказе от договора страхования (UPD: 21.09.2017 С 1 января 2018 период охлаждения увеличивается до 14 календарных дней). Заявление на отказ от страховки можно подать двумя способами:

● отнести его непосредственно в офис страховой компании (именно страховой компании, а не банка). Важно, чтобы на Вашем экземпляре была пометка, что заявление принято такого-то числа, чтобы у Вас на руках были доказательства, что Вы успели вовремя.

● направить заявление в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. Причём важна именно дата отправления письма, а не дата получения. Так что не стоит переживать, что Вы пропустите 5-дневный срок из-за медлительности Почты России.

Образец заявления на отказ от страховки можно попросить непосредственно в страховой компании. Каких-то особых требований и стандартов к внешнему виду такого заявления нет. Главное, чтобы там были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который Вы хотите расторгнуть, и реквизиты счёта, куда страховая должна вернуть страховую премию. Примерный текст можно подсмотреть у компании «Сбербанк Страхование» , «Альфа Страхование» или, например, у компании «Ренессанс Жизнь» .

Вот как выглядит заявление на отказ от страховки у компании «Сбербанк Страхование»:

Некоторые компании требуют приложить к заявлению оригинал договора страхования, или какие-либо дополнительные документы. Например, «ВТБ Страхование» требует вместе с заявлением на отказ от страховки предоставить договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии:

Однако, если Вы не предоставите оригиналы документов (точнее, я даже не рекомендую отправлять оригиналы документов, поскольку страховая может их «случайно» потерять, а они пригодятся в суде, если компания откажется добровольно возвращать деньги), то у страховой компании всё равно не будет оснований отказать вам в возврате страховки, главное – это заявление на отказ от страховки.

4 Успешный опыт возврата денег за страховку. Отзывы.

Можно подумать, что для возврата страховки нужно обладать какими-то специальными знаниями, что это под силу только профессиональным юристам.

Это не так, ниже представлены отзывы обычных клиентов, таких же как и мы с вами, которые смогли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.

Вот отзыв клиента компании «Ренессанс Жизнь» об успешном отказе от договора страхования жизни, навязанного в автосалоне при получении автокредита. Клиент отправил пакет документов на электронный адрес компании, а также отвёз документы в офис страховой для подстраховки (и очень правильно сделал. Если бы возникли какие-либо проблемы с выплатами, а заявление было бы отправлено только по электронной почте, то в суде было бы крайне трудно доказать свою правоту).

Клиенту «ОТП Банка» при взятии кредита наличными навязали страховой полис в СК «Благосостояние». Он отправил заявление на отказ от страховки в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. К заявлению были приложены копии паспорта и страхового полиса. Письмо шло почти месяц, однако после того, как оно всё-таки дошло, СК «Благосостояние» вернула деньги за страховку:

Вот отзыв клиента «ВТБ Страхование», которому навязали страхование финансовых рисков при взятии кредита. Заявления на отказ было оформлено в центральном офисе страховой компании, но клиенту порекомендовали обратиться непосредственно в банк. После угрозы отправить жалобу в ЦБ РФ и написать досудебную претензию деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула:

Другому клиенту «ВТБ Страхование» компания не выплатила денежные средства за страховку в указанный срок, несмотря на то, что клиент вовремя подал заявление на расторжение договора страхования в офис компании.

Клиент мириться с несправедливостью не стал и отправил досудебную претензию с просьбой вернуть деньги. В противном случае он пригрозил написать жалобу в ЦБ РФ, а также обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа. В итоге деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула в полном объёме:

А у кого-то вообще не возникло никаких проблем с отказом от страховки в этой компании:

Вот отзыв клиента «Ингосстраха» об успешном возврате денег при отказе от договора страхования имущества. Заявление было подано лично в офис. Правда, со сроками компания всё-таки затянула:

Клиентке «Сбербанк Страхование» удалось вернуть деньги при отказе от коллективного договора страхования, хотя заявление было подано позже, чем через 14 дней с момента заключения договора. Дело в том, что такое право прописано в самом договоре страхования (у других страховых компаний таких поблажек я не встречал). Заявление на отказ принимать не хотели, клиентке пришлось пригрозить написанием претензии:

Этот отзыв вдохновил другую клиентку компании «Сбербанк Страхование», которой также удалось вернуть деньги за отказ от договора коллективного страхования:

Вот отзыв клиентки компании «Ренессанс Жизнь», которая отправила заявление на отказ от договора страхования жизни, навязанного при получении автокредита Почтой России, и лично доставила дополнительный экземпляр в офис компании. Сотрудники компании, с ее слов, вели себя откровенно по-хамски при попытке сдать им заявление на отказ от страховки, но в результате деньги за страховку она всё-таки вернула:

Клиент СК «Росгосстрах» отправил заявление на отказ от договора страхования заказным письмом с описью вложения с приложением копии договора и копии документа, подтверждающего уплату страховой премии. Деньги за страховку клиенту вернули:

Обратите внимание, что клиент «Росгосстраха», вернувший деньги за страховку, приложил к заявлению именно копии, а не оригиналы договора и платёжки, хотя СК на своём сайте утверждает , что ей якобы обязательны именно оригиналы:«Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор» ). При попытке отказаться от продукта в офисе банка клиенту было предложено разбираться со страховой компанией «Альфа Страхование» самостоятельно. Он направил заявление с отказом Почтой России и, в итоге, получил обратно свои деньги:

Удаётся отказываться от страховки и возвращать деньги и клиентам страховой компании «ВСК»:

У клиентки компании «Альфа Страхование» получилось отказаться от страховки и вернуть деньги без каких-либо проблем и задержек:

Вот опыт успешного отказа от полиса страхования имущества СК «Зетта Страхование», навязанного при получении потребительского кредита в «ОТП Банке». Сроки, правда, были нарушены. Обратите также внимание, что договор страхования данной компании содержит пункт, что в случае расторжения договора они удерживают 80% страховой премии. Данный пункт противоречит Указанию ЦБ, которое мы рассмотрели выше. Однако компания не убирает его из договора, хотя 80% не удерживает, якобы по своей доброй воле:

Вот другой отзыв о компании «Зетта Страхование», где клиенту сначала вернули только 20% от стоимости страховки. Но после подачи жалобы ему выплатили полную стоимость страховки, без удержания «нагрузки»:

Вывод

Всегда внимательно читайте любой договор.

Пользуйтесь правом на отказ от страховки в период охлаждения (с 1 января 2018 период охлаждения составляет 14 календарных дней). Вернуть деньги за навязанную страховку вполне реально. Правда, иногда может потребоваться написать жалобу в ЦБ РФ, направить в страховую компанию досудебную претензию, или хотя бы пригрозить этим на горячей линии или в офисе компании.

Удостоверьтесь, что страхователем являетесь Вы, а не Банк, т.е. Вам не подсунули договор присоединения к программе коллективного страхования. Также убедитесь, что ставка по кредиту не зависит от наличия страховки.

Во многих случаях выдача кредитных средств подразумевает страхование жизни заемщика или имущества. При оформлении ипотеки или автокредита это можно считать обоснованным, но бывает, что банковские работники навязывают страхование слишком доверчивым или несведущим клиентам. Любому заемщику будет полезно знать, как вернуть страховку по потребительскому кредиту (например, при досрочном погашении выплат) и куда нужно обращаться с заявлением. Своевременные меры по возвращению страховки принесут хороший вклад в семейный бюджет.

Можно ли вернуть страховку за кредит

Действия финансовых организаций, стремящихся навязать страховые услуги при подписании кредитного договора, объяснимы. Этим способом банк будет в меньшей степени подвержен риску невыплат, имея дополнительную гарантию в виде страхового полиса клиента. Однако и заемщик заинтересован в том, чтобы минимизировать расходы, а если страховая часть составляет 2-5% от общего размера займа, то сумма экономии окажется существенной.

В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, клиенту уже не обязательно отказываться от добровольного страхования при заключении договора, он может сделать это позже. Действие этого документа распространяется на все договора, заключенные после 1 июня 2016 года, но не затрагивает коллективные программы с участием банка и случаи обязательного страхования имущества при авто- и ипотечном кредитовании.

За непогашенный кредит

Самая простая ситуация – только что оформленный потребительский займ, когда, по мнению клиента, ему были навязаны услуги страхования. Закон тут целиком на стороне заемщика, поэтому решение проблемы, как вернуть страховку за кредит, будет простым. Нужно обратиться в банк или страховую компанию (в зависимости от того, с кем у вас заключен договор), и тогда можно вернуть до 100% уплаченных денег.

По досрочно погашенному кредиту

Досрочное погашение подразумевает и возвращение страховки по кредиту вместе с неиспользованной частью. Например, клиент оформил потребительский займ сроком на 4 года, отдав за страховые услуги 50 000 рублей, а фактически взятый кредит погашен за половину срока. Так как оставшиеся 2,5 года этими услугами он не пользуется, ему положен возврат 50% стоимости страховки.

Вначале с вопросом страхового возмещения следует обратиться в банк (лучше всего одновременно с решением вопроса досрочной выплаты займа, сразу же подав два заявления). Не исключено, что потребуется обращение и в саму страховую компанию. Однако, как отмечают специалисты, такие случаи не относятся к категории очень сложных и поддаются решению.

Что такое период охлаждения

Время, на протяжении которого заемщик может отказаться от услуг добровольного страхования, включенных в договор при оформлении потребительского займа, называется «периодом охлаждения». Период в пять рабочих дней со времени выдачи займа является законодательно гарантированным сроком. Все, что нужно сделать клиенту (выгодоприобретателю), который задумывается о том, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту – в отведенный пятидневный срок подать заявление в страховую компанию.

Какие полисы страхования попадают под Указание ЦБ РФ № 3854-У

Сейчас законодательство рассматривает очень широкий перечень финансовых продуктов, по которым заемщики смогут воспользоваться процедурой возврата страховых взносов. Указания ЦБ РФ распространяются на следующие виды страхования:

от несчастных случаев и болезней;
жизни (на случай дожития до определенного возраста или смерти);
гражданской ответственности разных видов;
имущества и транспорта;
финансовых рисков.

Возврат страховки по потребительскому кредиту

Опираясь на существующие юридические нормы, вернуть страховые взносы будет гораздо проще. Банковские работники и служащие страховых компаний осведомлены о последних законодательных изменениях. Во многих случаях правильность и своевременность действий после того как вам оформят кредит, обеспечит быстрый и ожидаемый результат – вы получите обратно средства, потраченные на страховые взносы.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту в течение 5 дней после подписания договора

Обращение за возвратом выплаченных сумм во время периода охлаждения – это верное решение, основанное на действующем законодательстве. Пошаговая инструкция ниже подскажет вам, как вернуть уплаченную страховку по потребительскому кредиту:

Не выходя за пределы срока охлаждения, необходимо известить страховую компанию, что вам требуется возмещение по сделанным платежам. Для этого оформите заявление, где говорится об отказе от добровольного страхования.
Заявление подается непосредственно в офис страховой компании (с отметкой о дате вручения на копии) или отсылается по почте (заказным или ценным письмом с уведомлением).
В течение 10 дней с момента подачи (отправки по почте) заявления работники компании должны удовлетворить ваши требования и вернуть деньги.
Если по прошествии этого срока деньги не будут получены, обратитесь в Банк России (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, бесплатный телефон – 8-800-250-40-72). К своему обращению приложите копию заявления в страховую компанию.
В развитии ситуации претензия будет рассматриваться в виде судебного иска, что может потребовать участия кредитных юристов.

Как вернуть страховку по выплаченному кредиту

В случае досрочной выплаты займа действие страхового договора не прекращается. Тем, кто не знает, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо выполнить следующие действия:

Обратиться к страховикам с заявлением о расторжении договора по причине выплаты займа раньше срока.
В связи с погашением обязательств перед банком и досрочным закрытием договора, страховщики должны пересчитать сумму.
Если через десять дней деньги не перечисляются на ваш счет, обращайтесь в Банк России.

Возврат страховки при потребительском кредитовании в некоторых банках

Если прошел срок больше пяти дней, то в некоторых случаях заемщик все равно может рассчитывать на возврат денежных средств, затраченных для оплаты страхового пакета. Многие кредитные организации продлевают этот период – например, банк Хоум Кредит или Сбербанк, у которых рекордно большой срок в 30 дней. У ряда банков увеличение сроков имеет ограничения (например, у ВТБ 24 это актуально только для договоров, заключенных до 1 февраля 2019 года).

Документы для возвращения страховки при потребительском кредитовании

Собираясь в банк или страховую компанию, чтобы решать вопросы, как вернуть страховые выплаты по потребительскому кредиту, вы должны иметь с собой все документы, подтверждающие, что вы имеете право на это. Дополнительно к заявлению нужно взять с собой:

паспорт гражданина РФ;
кредитный договор;
полис страхования;
если займ погашен досрочно, необходимы платежные документы, подтверждающие это, а также чеки по страховым платежам.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Многие компании (например, Ренессанс Кредит, Альфа-банк) уже имеют готовые бланки, но можно написать все самостоятельно. В шапке указываются полные фамилия, имя, отчество заявителя, его паспортные данные, адрес и телефоны. Далее пишется заголовок «Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии». Основной текст обязательно должен содержать следующие пассажи:

«В соответствии с Указанием Банка России № 3854-У, прошу расторгнуть договор страхования №__ от ___, заключенный между ____ и ____ с сегодняшнего дня» – тут надо вписать номер договора, данные заемщика и название организации, с которой был заключен страховой договор.
«О ваших действиях прошу проинформировать меня в 10-дневный срок, мой адрес: _____, счет для перечисления: ______» – указываются контактные данные для связи.
«Дата, подпись» – обратите внимание, что нужно уложиться в период охлаждения.

Какую сумму можно вернуть

Если вы уже знаете, как вернуть страховку по потребительскому кредиту, остается только уточнить, на какую сумму возмещения заемщик может рассчитывать. В соответствии с законодательством, при расторжении договора страхования в пятидневный срок, страховщик обязан вернуть клиенту деньги. При этом возможны две ситуации:

При досрочном расторжении договора возврату подлежит 100% уплаченной страховки.
Если договор уже действует, выплаченная страховая премия компенсируется не полностью, а за минусом части, пропорциональной сроку его действия.

Как забрать страховку по кредиту при коллективном страховании

Если при подписании кредитного договора в банке, вы согласились на коллективное страхование, то вернуть деньги будет сложнее, потому что на данный случай не распространяется период охлаждения. У вас остается вариант искового обращения через суд. На стороне истца будет Закон «О защите прав потребителей», говорящий о недопустимости навязывания подобных услуг. Однако если у вас был выбор между разными вариантами кредитных обязательств (в том числе с возможностью не оплачивать страховку), представители банка могут повернуть ситуацию к своей выгоде.