Материал из сайт
Что такое банк
Банк
- кредитно-финансовая организация, особый вид финансовых посредников, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.
Банковская система представляет собой многообразие видов банков, поэтому может быть классифицирована по различным признакам.
Классификация банков по организационно-правовой форме
По форме собственности на банковский капитал и организационно-правовой форме выделяют:
- Акционерные банки , которые создаются по принципу АО. Как правило, учреждения подобного вида создают с целью .
- Частные банки – капитал которых сформирован за счет индивидуальных собственников или партнеров. В странах с развитой рыночной экономикой подавляющее большинство банков организованы в этой форме.
- Кооперативные банки – основанные за счет кооперативной собственности их участников. Цель деятельности таких кредитных организаций заключается не в получении прибыли, а в удовлетворении потребностей ее членов в банковских услугах.
- Муниципальные, или коммунальные банки , основанные местными органами власти. Создаются для кредитования коммунального хозяйства и других местных нужд.
- Государственные банки . Их деятельность направлена на реализацию определенных задач общегосударственного значения . К ним относятся банки реконструкции и развития, экспортно-импортные, сельскохозяйственные и т. п.
- Смешанные банки – частично созданные за счет государства;
- Межгосударственные банки.
Классификация банков по характеру деятельности
По характеру своей деятельности банки бывают двух типов: универсальные и специализированные.
- Универсальные банки обладают лицензией с возможностью осуществления одной кредитной организацией максимально возможного количества банковских операций . На современном банковском рынке преобладает тенденция к универсализации банковской деятельности.
- Специализированный банк осуществляет один или только несколько видов банковской деятельности, в зависимости от целей, ради которых основали учреждение. Специализированные банки различаются по функциональной, отраслевой, территориальной, технологической специализации, или же бизнес-специализации.
Классификация банков по функциональному назначению
По функциональному назначению различают:
1) Коммерческие банки
– специализируются на обслуживании текущей коммерческой деятельности компаний и физических лиц.
2) Инвестиционные банки
– специализируются на операциях с ценными бумагами: занимаются эмиссией корпоративных акций и облигаций, осуществляют посреднические операции на вторичном рынке ценных бумаг и т. д.
3) Депозитный банк
– специализируется в основном на привлечении свободных денежных средств и выдаче краткосрочных кредитов.
4) Ипотечный банк
– занимается предоставлением кредитов под залог недвижимого имущества. Для ипотечных банков характерна более высокая доля собственного капитала по сравнению с другими банковскими учреждениями. Ипотечные банки получают государственную поддержку, что значительно снижает риски деятельности. Как правило, являются составной частью общей ипотечной системы страны, которая регламентирует и регулирует сделки с недвижимостью, в том числе с землей.
5) Ссудо-сберегательные банки
аккумулируют сбережения населения и предоставляют
Основные функции банков:
- § привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
- § стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
- § посредничество в кредите;
- § посредничество в платежах;
- § создание кредитных средств обращения;
- § посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
- § предоставление консультационных, информационных и др. услуг.
Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечиваютъ внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.
Стимулирующая политика предполагает:
- § установление привлекательных процентных ставок по вкладам;
- § высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;
- § достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;
- § разнообразие депозитных услуг.
Посредничество в кредите -- важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.
Посредничество в платежах -- изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.
Как уже оговаривалось в первом разделе во главе всей банковской системы стоят крупнейшие национальные или центральные банки .
Роль центрального банка как особого органа государственного управления, взаимосвязь с другими элементами экономического управления проявляется через выполняемые им функции. Этот вопрос не однозначен. Познание и использование функций центрального банка позволяют четко определить направления его деятельности в экономике страны.
Во-первых , центральный банк выступает эмиссионным центром страны, решая при этом задачи организации выпуска и обращения наличных банкнот. Во-вторых , он совершает свои операции преимущественно с банками данной страны, а не с торгово-промышленной клиентурой. Центральный банк хранит кассовые резервы коммерческих банков, предоставляет им кредиты, осуществляет надзор за банками и финансовыми рынками, выступает посредником между другими банками страны при безналичных расчетах.
Выполнение этих задач делает центральный банк «банком банков» и главным расчетным центром страны.
В-третьих , центральный банк поддерживает государственные экономические программы, размещает государственные ценные бумаги, предоставляет кредиты, выполняет расчетные операции для правительства, хранит официальные золотовалютные резервы. Все это позволяет называть его банкиром правительства. В-четвертых, в рыночной экономике перед центральным банком страны стоит задача осуществления денежно-кредитного регулирования экономики, значение которого по мере либерализации экономической политики и сокращения прямого государственного вмешательства в работу рынков возрастает.
Для решения перечисленных задач центральный банк выполняет ряд функций.
Эмиссионная функция . Старейшая функция центрального банка - функция монопольной эмиссии банкнот. Центральный банк, будучи представителем государства, выполняет законодательно закрепленную за ним эмиссионную монополию в отношении банкнот, т. е. осуществляет эмиссию общенациональных кредитных денег. Под эмиссией центрального банка понимается выпуск в обращение денег исключительно в наличной форме. услуга банк кредит эмиссионный
Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.
Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением к собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.
Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизуют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.
Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.
Основными функциями коммерческих банков являются:
- 1. привлечение временно свободных денежных средств;
- 2. предоставление ссуд;
- 3. осуществление денежных расчетов н платежей в хозяйстве;
- 4. выпуск кредитных средств обращения;
- 5. консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.
Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.
Специализированные банки. Мировой практике известны две основные модели построения кредитно-банковских систем: сегментированная (американская) и универсальная (германская). При сегментированной структуре, характеризующейся наличием жесткого законодательного разделения сфер операционной деятельности различных кредитных институтов, банковские операции по приему депозитов и выдаче краткосрочных кредитов отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных корпораций, предоставления инвестиционных кредитов и некоторых других видов финансовых услуг (операции с недвижимостью и др.) При универсальной структуре банки, в соответствии с законодательством, могут без ограничений выполнять более широкий спектр финансовых услуг.
Разграничение сфер деятельности между различными кредитными институтами было введено в ряде стран после мирового экономического кризиса 1929-1933 гг.
Однако во многих развитых странах отражаемые статистикой различия двух этих типов банков становятся все более расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно статистике господствуют специальные банки, фактически многие из них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки. В США -- это банковские холдинги . Аналогичные примеры существуют и в других странах. Например, банковская система в Гонконге имеет три уровня, которые состоят из трех типов банковских учреждений, а именно: лицензированные банки, банки с ограниченной лицензией и изымающие вклады компании , которые уполномочены принимать вклады от населения.
Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т. п.
Существует несколько параметров, по которым можно классифицировать банки:
- тип собственности,
- организационно-правовая форма,
- функциональное назначение,
- виды выполняемых операций,
- сфера обслуживания и специализации,
- наличие и число филиалов,
- масштаб деятельности.
По типу собственности банки делятся на государственные и частные. Чисто государственные – это Банк России , Внешэкономбанк. К частным относятся все остальные кредитные организации. Кроме того, в России существуют акционерные банки с государственным участием в капитале. По сложившейся практике это такие крупнейшие банки, как Сбербанк, ВТБ и др.
По организационно-правовой форме банки бывают акционерными или паевыми. Причем один банк имеет особую форму: Банк России учрежден отдельным правовым актом - Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .
По функциональному назначению бывают эмиссионные банки – центральные банки, которые наделены исключительным правом выпуска денег, а также полномочиями регулировать всю банковскую систему в целом и в задачи которых входит прежде всего получение прибыли. При этом далеко не во всех странах эмиссионные банки принадлежат государству. Так, Федеральная резервная система США – это объединение частных банков, в Бельгии 50%, а в Японии 55% капитала центробанков принадлежат частным акционерам. Но даже в этом случае, как правило, руководители таких банков назначаются государством или согласовываются с ним – например, глава ФРС утверждается президентом США. Вторая категория – коммерческие банки .
По видам финансовых операций абсолютное большинство российских банков созданы и действуют как универсальные коммерческие. Крупнейшие из них - Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и др.
В то же время в ряде стран, в частности в Соединенных Штатах, виды деятельности разделены законодательно. Таким образом, в США существуют отдельно так называемые ретейловые и инвестиционные банки . Первые обслуживают счета юридических и физических лиц и не имеют права инвестировать средства в ценные бумаги. Вторым, наоборот, запрещено вести расчетно-кассовое обслуживание, и их специализация – проведение эмиссии ценных бумаг , андеррайтинг , совершение операций на рынках капиталов .
В России существует ряд банков, которые специализируются на инвестиционных операциях, например «Финам», «БКС» и др.
Кроме того, во многих странах есть специализированные ипотечные кредитные организации. В России это, например, «ДельтаКредит».
По сфере обслуживания могут быть выделены банки, специализирующиеся на обслуживании определенных отраслей экономики. Так, несмотря на то что в настоящее время эти банки действуют как универсальные, изначально Россельхозбанк создавался для кредитования сельского хозяйства, Газпробманк – нефтегазового комплекса страны и т. д. Высшая степень специализации – это так называемые кэптивные банки , образованные для обслуживания одной определенной финансово-промышленной группы. Многие банки из этой категории в будущем становятся универсальными. Так, Альфа-Банк создавался когда-то в качестве кэптивного банка группы «Альфа».
По наличию филиалов банки принято делить на бесфилиальные и имеющие собственную филиальную сеть. Наибольшее число филиалов у Сбербанка (по состоянию на сентябрь 2010 года – 259), второе и третье места делят - Россельхозбанк (48) и Банк Москвы (48). В то же время с учетом российского законодательства схожую с филиалами функцию могут в ряде случаев выполнять дополнительные офисы . Их у Сбербанка 10 350, у Россельхозбанка – 1 473, третью строчку занимает Росбанк – 469.
По масштабу операций кредитные организации принято разделять как минимум на три эшелона . В первую группу входят крупнейшие финансовые учреждения. Исходя из российской практики, как правило, это банки с государственным участием. Вторая группа – достойные конкуренты государственного сектора, крупнейшие частные кредитные организации, такие как Промсвязьбанк, Альфа-Банк и др. Существует и третья группа – более мелких, в т. ч. региональных банков, каждый из которых занимает свою нишу в экономике и финансовой системе.
Необходимо понимать, что деление банков на виды в достаточной степени условно. Та или иная классификация применяется в зависимости от анализируемых показателей, что дает возможность, например, более корректно оценить кредитную организацию, сравнивая ее с ближайшими конкурентами по группе.
На протяжении многих лет банки помогают людям решать самые разные вопросы. С течением времени они постепенно расширяли свою сферу услуг и стали делиться на разные категории. Теперь многие граждане задают вопрос о том, какие есть банки для спонсирования нововведений, взятия кредита на покупку жилья или проведения операций с ценными бумагами.
Финансовые учреждения могут классифицироваться по следующим параметрам (виды банков): территории деятельности, типу собственности, организационно-правовой форме, наличию и количеству дочерних компаний, масштабу деятельности. Также виды банков разделяются по функциональному назначению.
Характеристика Центрального банка
Правильный выбор финансового учреждения поможет инвестору добиться успеха в проведении денежных операций и получении прибыли. Чтобы минимизировать риск ошибиться, нужно знать характеристику современных финансовых учреждений. Существует две основные категории банков: центральные и коммерческие.
Центральный банк России (ЦБР) – руководитель всех банковских секторов экономики государства. Он является единственной организацией, которая имеет право выпускать деньги. Обладает статусом юридического лица и не занимается обслуживанием граждан или организаций. Банк выполняет денежно-кредитную политику, регулирующую денежное обращение в стране, а также занимается разработкой требований в сфере финансов.
Рассматриваемый вид банков стремится достичь следующих целей:
- Обеспечить стабильность отечественной валюты.
- Гарантировать выполнение всех функций банковской системы России.
- Развивать банковскую систему.
- Осуществлять все виды платежей.
Все полномочия ЦБР определяются Конституцией и законодательством России. Организация независима от исполнительных органов власти и подчиняется Госдуме или Президенту страны. Высшее руководство ЦБР состоит из председателя и двенадцати членов правления (совет директоров). Уставный капитал составляет 3 млрд. рублей.
Коммерческие финансовые учреждения
Коммерческие банки представляют собой негосударственные финансовые учреждения, выполняющие различные действия для граждан и организаций: кредитование, ипотека, операции с валютами и драгоценными металлами, а также с ценными бумагами. Банки не имеют права эмитировать деньги.
Желающие понять, какие есть банки и какие из них больше всего подходят для решения конкретных задач, должны знать особенности коммерческих учреждений.
Сберегательный банк
Преимущества рассматриваемой организации:
- выгодные условия кредитования (по сравнению с другими финансовыми учреждениями);
- оптимальные сроки предоставления займа;
- возможность кредитования малого бизнеса;
- процентные ставки доступны для многих слоев населения.
Этот вид банков имеет единственный недостаток – длительный срок рассмотрения документации.
Инвестиционное финансовое учреждение
Рассматриваемая организация занимается привлечением капитала на фондовом рынке. Она аккумулирует средства и предоставляет их заемщикам в виде выпущенных облигаций, акций и других финансовых инструментов. Ее цель – обеспечить безопасность сбережений, добиться роста прибыли вложений и ликвидности средств.
Финансовое учреждение отличается тем, что не выдает населению ссуды, так как основной вид деятельности связан с портфельными инвестициями на рынке ценных бумаг. Особенности работы: сначала накапливается капитал, затем приобретаются ценные бумаги. После успешно проведенных операций часть прибыли остается в банке (10%), остальная возвращается инвесторам.
Желающие разобраться в том, какие есть банки для создания инвестиционного портфеля, должны знать об основных рисках проводимых операций:
- возможность изменения курса ценных бумаг;
- досрочный отзыв средств — потеря прибыли;
- несбалансированная ликвидность – инвестор всегда должен быть готов пожертвовать удобствами изъятия денег ради получения большего дохода;
- деловой риск – упадок в рыночной экономике, снижение уровня продаж;
- кредитный риск – несвоевременное погашение основного долга, отчего теряется дополнительный доход.
Инновационные финансовые органы
Рассматриваемая категория финансовых учреждений предоставляет кредиты на перспективные авторские нововведения (ноу-хау), совершенства технологий и другие проекты, предназначенные для массового внедрения. Условия предоставления денег и срок кредита зависят от характера и масштаба работы.
Инновационные организации осуществляют финансирование в форме покупки акций, либо размещения облигационного займа. Они призваны стимулировать развитие научно-технического прогресса в промышленности и сельских хозяйствах. Для этого были разработаны следующие программы:
- «Инвестирование» – предназначена для усовершенствования существующих бизнес-процессов и управленческого аппарата в организации. Ссуда в размере от 300 тыс. руб. до 60 млн. руб. предоставляется примерно на 1-5 лет. Обеспечением является недвижимость, транспорт и другие виды имущества.
- «Микрокредиты» – направлены на спонсирование малого и среднего бизнеса. Максимальная сумма займа – 1 млн. руб.
- «Финансирование нововведений и реконструкций» — в первую очередь кредит выдается тем, кто способен обеспечить изготовление и реализацию конкурентоспособной продукции, создать новые рабочие места. Для получения денег потребуется патент, экспертизы, авторское свидетельство. Максимальная сумма кредита – 150 млн. руб.
Преимущества инновационных видов банков:
- легкое оформление документов;
- удобства при внесении платежей;
- индивидуальный подход к каждому клиенту;
- возможность использовать современные технологии для совершения необходимых операций (банкоматы, смартфоны);
- постоянный контроль средств.
Недостаток заключается в том, что при выдаче кредита предусматривается комиссия. Для получения ссуды заемщик должен соблюдать ряд требований: наличие ИП (ЮЛ), количество сотрудников в фирме до 250 человек, объем годовой выручки 166 млн.руб. – 1 млрд.руб., расстояние от инвестиционной организации до финансируемого предприятия не более 300 км.
Ипотечный банк: особенности, плюсы и минусы
Данное учреждение направленно на предоставление ипотеки под залог недвижимости или перепродажу соответствующих ценных бумаг. Оно дает возможность гражданам с невысоким уровнем зарплаты вносить оплату ежемесячно по маленьким суммам, но на протяжении долгого времени.
Банк имеет несколько направлений предоставления кредита:
- на земельные участки;
- на услуги по улучшению свойств почвы;
- на городскую недвижимость.
Желающие взять кредит в этом виде банков получат ряд преимуществ:
- минимальная норма процента;
- небольшая месячная оплата;
- приобретение недвижимости в кратчайшие сроки;
- предоставление права на налоговый вычет;
- экономия за счет быстрого приобретения жилья, так как со временем растут цены и инфляция.
Недостатки услуг, предоставляемых ипотечными организациями – высокий первоначальный взнос, строгие требования при оформлении кредита, риск лишиться жилья в случае непогашения долга вовремя.
Коммерческие банки – это кредитные предприятия, которые работают в банковской сфере в отношении граждан страны для привлечения денег, а также для проведения кассовых и расчетных операций.
Иными словами, коммерческими банками зовутся специфические организации, позволяющие клиентам легко и просто реализовывать операционную деятельность по кредитам, открытым банковским счетам и иными операциями по расчетам.
О классификации коммерческих банков, об их видах и типах - ниже в статье , но для начала расскажем о самой сути данных организаций.
В подобных коммерческих организациях величина процента по кредиту превышает величину процента по открытому вкладу. Числовая разница этих величин представляется собой прибыль банка и зовется «маржа».
Есть коммерческие банки, которые направлены только на увеличение доходности предприятия, а есть и те, для которых представление банковских товаров и услуг является приоритетным.
Банковские товары включают в себя:
- предоставление кредита для физических и юридических лиц;
- совершение операций по валютам (данную функцию имеют право выполнять исключительно валютные организации);
- совершение операций с ценными бумагами и драгоценностями;
- предоставление пути на рынок Форекс;
- обслуживание открытых расчетных счетов клиентов;
- замена испорченных денежных купюр на новые купюры;
- предоставление ипотечного кредита;
- предоставление кредитования транспортных средств и т.д.
Появление коммерческих банков
Самым первым банком, информация о котором сохранилась и по сей день, является коммерческий банк Святого Георгия, который расположен в Генуе. Он был открыт в самом начале XV века. Самый древнейший коммерческий банк в мире, который открыт и работает в нынешнее время – это банк Монте дей Пасхи ди Сиена. Он расположен в Италии и был открыт в 1472 году.
Во времена Российской Империи первейшим коммерческим банком стал Частный коммерческий банк, расположенный в Санкт-Петербурге. Его внутренние правила и распоряжения были своевременно одобрены императором Александром II в 1864 году. Толчок для развития коммерческих организаций дало образование и продвижение денежной реформы в конце IXX века и быстрое развитие экономики.
В начале XX века число коммерческих организаций данного типа насчитывало более восьмидесяти главных отделений и более пяти сотен филиальных частей. Вскоре практически все существующие коммерческие и частные организации стали частью Государственного банка по приказу Всесоюзного центрального исполнительного комитета в самом конце 1917 года.
В Российской Федерации коммерческие банки обладают официальным названием, которые может иметь расхожее с оригиналом название при переводе его на иностранный язык, но суть деятельности организации данного типа останется неизменной. Обязательным условием при переводе является наличие слова «банк» в названии.
Виды и формы банков
Коммерческие банки имеют разнообразные виды и формы, но практически каждый обладает определенными схожими признаками. Коммерческие организации данного типа:
- это юридические лица, которые созданы для увеличения собственной доходности;
- могут вести рабочую деятельность как общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью или просто акционерные организации;
- реализуют банковскую работу, используя полученную ранее лицензию, выданную ЦБ Российской Федерации;
- имеют право получать прибыль при помощи осуществления специализированных операций.
Также коммерческие банки бывают федеральными, республиканскими и региональными. Данные банки накапливают денежные средства своих вкладчиков, посредством открытых вкладов, предоставляя им определенную сумму денег, как подарок, в качестве процентной величины на прибыль. Пущенные в оборот вложенные деньги, организация использует как кредитные деньги для клиентов, пришедших оформить кредит.
Организуя денежный круговорот подобным образом, банковские организации оберегают вложения своих клиентов и получают хорошую прибыль.
Многие считают, что коммерческие банки только выдают кредиты, но это не так. Кредитом зовутся договорные отношения между банковской организацией и заемщиком, основанные на регулировании договором выданной денежной суммы. Помимо кредитов, коммерческие банковские организации оформляют вклады под процент, который определяется индивидуально.
Коммерческие банки носят универсальный и специализированный характер.
- Коммерческие банки универсального характера совершают банковскую деятельность, выдавая кредиты, сохраняя депозитных валют, проводя расчетные и кассовые операции.
- Коммерческие банки специализированного характера направлены выполнять специализированные операции, которые имеют определенную направленность (ипотека, инвестирование, инновации и денежные сбережения).
- Сберегательные банки хранят депозитные сбережения вкладчиков. Накопленные денежные средства выдаются в виде потребительского кредитования для жителей под определенную процентную ставку. Некоторая часть денег в процентном соотношении переходит к хозяину вклада, откуда были выданы денежные средства. Помимо этого, вклад может иметь бессрочную природу и, соответственно, время для предоставления кредитных денег также будет ограничено определенными сроками.
- Инвестиционные коммерческие банки используются для того, чтобы приобретать различные ценные бумаги. Банковские средства образуются в процессе продаж собственных акций. Данные банковские организации не осуществляют банковскую деятельность по выдаче кредитов и открытию депозитных счетов. Они удовлетворяют запросы промышленности, выпуская ценные бумаги организаций.
- Инновационные банки направлены на осуществление деятельности в сфере инноваций: предоставляют компаниям кредит для модернизации устаревшего оборудования, а также помогает спонсировать научные и технические мероприятия. Основные средства данного типа банков складываются из издания акционных бумаг и денежных средств клиентов. Данные вложенные деньги имеют право использоваться как кредитные деньги на средний или долгосрочный период.
- Ипотечные банки предоставляют денежные средства для приобретения готовой недвижимости, получения ссуды на строящееся жилье в новом доме, строительство собственного дома или создания специализированных помещений для дальнейшего получения прибыли (торговые точки, салоны красоты, кафе и т.д.).
Большинство банковских организаций такого типа завышают ставку по процентам, а заемщики должны пройти доскональную оценочную проверку на платежеспособность и другие критерии. Сделочные отношения, основанные на работе с недвижимостью, всегда носили достаточно рискованный характер.
Если это необходимо, то ипотечные банки имеют право издавать облигации по ипотеке. Эти банки делятся на:
- земельные , где денежные средства выдаются при использовании имеющейся земли, как залога;
- мелиоративные ;
- коммунальные , где денежные средства выдаются при использовании городской недвижимости, как залога.
Коммерческие банки составляют основную величину всех валютных манипуляций, которые проводятся в стране. Данные операции помогают осуществлять желания горожан при помощи кредитов, а также могут осуществлять спекуляционную деятельность, используя собственный капитал. На рынке ипотечных банков все операции осуществляются при больших денежных оборотах.
Цели коммерческих банков
Как у любой организации, у коммерческих банков имеются собственные цели на осуществление деятельности. Это:
- привлечение денег вкладчиков и их последующее размещение для хранения, опираясь на соответственно установленные временные рамки;
- размещение денег от собственного имени для дальнейшего осуществления кредитных операций;
- осуществление расчетно-кассовых операций по открытым клиентским счетам, а также их создание и обслуживание;
- покупка и перепродажа иностранных денежных средств по разным формам (наличные или безналичные средства).
В подобных организациях вращается огромное число денежных средств клиентов, поэтому перед банком стоит высокая ответственность за предоставление их сохранности. Если клиент хочет вложить определенную денежную сумму в коммерческий банк, ему необходимо тщательно проверить репутацию банка, просмотреть отзывы вкладчиков и определиться с типом коммерческого банка.
Всю производственную деятельность данного вида банков можно разделить на активную и пассивную. Активная деятельность помогает реализовывать новые кредитные средства.
Пассивная деятельность помогает создавать личные банковские средства посредством привлечения имеющихся денег, которые участвуют в обороте. Данная манипуляция помогает коммерческим банкам покупать кредитные средства. Также, пассивная деятельность делится на несколько форм:
- выпуск собственных ценных бумаг;
- заем у иных юридических организаций;
- осуществление депозитных вложений;
- начисления процента от дохода организации как образование и увеличение уровня прибыли.
Активная и пассивная деятельность коммерческих банков имеют тесную взаимосвязь. Банковские организации должны постоянно отслеживать, чтобы определенная часть денег содержалась в резервном фонде предприятия, для успешной предпринимательской деятельности.
Отличием коммерческих банков от иных организаций является интерес в повышении доходности за счет получения прибыли от производственной деятельности. Данные банки осуществляют работу, полагаясь на личные денежные средства, но также имеют права на создание собственных средств для платежных операций.