Наверное, каждому человеку приходилось сталкиваться с проблемой нехватки средств, для каких-то нужд. И каждый раз в таком случае, мы спешим обратиться за помощью к банкам или заимодавцам.
К сожалению, далеко не всем удается решить свои проблемы подобным способом, потому что далеко не все обладают финансовой грамотностью и часто путаются в понятиях. Что бы с минимальными потерями для себя, осуществить какую-либо финансовую операцию, необходимо детально изучить саму проблему и какие варианты ее решения вам больше всего подходят.
Рассмотрим отличия между займами и кредитами, и какой способ в какой ситуации будет максимально для нас выгоден.
Если вам понадобились дополнительные материальные средства, а единственный способ их получить — это обратиться ко второй стороне, стоит внимательно изучить два понятия.
Чем отличается займ от кредита? Сравнение понятий
Займ
– это соглашение между двумя сторонами, которое заключается письменно или устно и подразумевает передачу материальных или денежных ценностей от одной стороны (заимодавца) другой стороне (заемщика) на определенный период времени.
По истечению оговоренного срока заемщик возвращает заимодавцу материальные или денежные средства в том же объеме, виде и состоянии, в котором они к нему поступили. В случае порчи ценностей, заемщик обязан заменить или возместить стоимость займа.
Вознаграждение за использование заемных средств устанавливается на усмотрение заимодавца.
Обязательное письменное оформление займа предусмотрено в случае, если сумма денежного займа в 10 раз превышает минимальную зарплату на территории РФ.
Договор о займе могут заключать как физические, так и юридические лица.
– соглашение между двумя сторонами о предоставлении денежных средств на определенный период времени за определенное денежное вознаграждение (комиссию).
Кредитный договор в обязательном порядке оформляется в письменном виде и предусматривает юридический статус одной из сторон. В данном случае предметом договора могут выступать только деньги, а комиссия за их использование прописывается отдельным пунктом.
Отличия займа от кредита
Теперь, когда эти два понятия стали более доступны, можно выделить их основные отличия и определить выгоды каждого:
- Соглашение о займе может быть заключено в устной форме , в то время как кредитный договор обязательно заключается на бумаге и скрепляется подписями партнеров.
- Любые финансовые сделки заключайте на бумаге и скрепляйте подписями и печатями.
- При возникновении непредвиденных ситуаций договор станет вам помощником в суде при отстаивании своих прав.
- Предметом займа могут быть не только деньги, но и материальные средства . В случае с кредитом – выдаются только денежные средства.
- Для предметов с явно выделенными индивидуальными признаками предусмотрены такие услуги как аренда или ссуда.
- При заключении товарного займа следует обращать внимание на такой момент – предметом займа могут быть предметы, определённые родовым признаком. Предметы, которые можно взвесить, измерить, но нельзя отличить от аналогичных.
Наверное, самое главное отличие этих двух соглашений — это получение выгоды от проведения операции.
Кредит – это всегда получение комиссионных кредитором:
- Процент от кредита определяет кредитор и прописывает это в договоре.
- По кредитному договору вы обязуетесь ежемесячно выплачивать определенную сумму денег с учетом комиссионных. Вы гасите тело кредита и платите комиссионные кредитору.
- Денежный же заем не всегда имеет в виду оплату комиссионных, в большинстве случаев он беспроцентный. Но и возвращать вам его придется полностью по истечении определенного времени.
- При заключении кредитного договора, кредитор должен иметь статус юридического лица. Поэтому, когда вам предлагают оформить кредитный договор, внимательно изучите документы и условия, на которых предоставляется кредит.
- Когда вы берете заем, статус заимодавца не имеет никакого значения . Это может быть, как юридическое, так и физическое лицо.
Чем отличается заем от кредита на примере
1. Предположим вы собрались приобрести автомобиль.
До нужной суммы осталось копить еще примерно полгода, а на машине хочется ездить уже сейчас.
Тогда вы обращаетесь к своим ближайшим родственникам – родителям, и они добавляют нужную вам сумму на покупку. По договоренности, вы обязуетесь вернуть эту сумму через 6 месяцев.
Это классический пример денежного займа, скрепленного устным соглашением и с беспроцентным возвращением денежных средств.
2. Вот еще один пример товарного займа.
Вы собрались на пикник. Шашлык замаринован, шампура наточены, а вот про дрова вы забыли. Но вы знаете, что у вашего соседа всегда припрятана связка дров «на всякий случай».
Вы обращаетесь к соседу, с просьбой одолжить вам дрова и обещаете вернуть такие же. На следующий день, после пикника, вы возвращаете соседу вязанку дров со словами благодарности.
В этом примере соблюдены все условия предметного займа.Когда вы взяли предмет без определенных признаков и вернули похожий с такими же свойствами. Все это простые и в чем-то даже приятные моменты. В случае же с кредитным договором все немного усложняется.
3. Представим, что вы решили открыть собственное дело, и для старта вам понадобилась крупная сумма денег.
Ни ваши друзья, ни ваши родственники не могут вам помочь, и вы решаетесь на крайние меры. Обращаетесь в банк и просите кредит. Банк рассматривает вашу кандидатуру, и вы получаете зеленый свет.
Получая кредит, вы становитесь заложником у кредитора. Договором вам предписано погашать кредит ежемесячно равными долями.
Вы выплачиваете не только сумму, которую получили от банка, но и проценты – комиссионные за предоставленный кредит. За просрочку по оплате, банк оштрафует вас дополнительными процентами.
Помимо этих расходов, банк может проверить целевое использование средств.
В некоторых договорах банк прописывает это отдельным пунктом, что полученную сумму получатель не имеет права тратить на другие цели. Если этот пункт договора нарушается, банк может подать на вас в суд и потребовать вернуть деньги.
В случае работы с банком, у вас должно быть все четко прописано. Практически всегда банк является юридически защищенным перед клиентом, поэтому перед тем как взять кредит, стоит правильно рассчитать свои силы.
Вывод
Из выше сказанного можно сделать вывод: если вы решились на заем или кредит, обратитесь за консультацией к специалистам. Изучите условия, на которых вам предоставят эти услуги, внимательно читайте договор и реально оценивайте свои шансы.
Станислав Матвеев
Автор бестселлера "Феноменальная память". Рекордсмен Книги Рекордов России. Создатель тренингового центра "ЗапомниВсе". Владелец интернет-порталов в юридической, бизнес и рыболовной тематиках. В прошлом владелец франшизы и интернет-магазина.
В сознании многих людей слова заем, ссуда, кредит обозначают одно и то же действие – одалживание некой суммы денег, на возвратной и возмездной основе. То есть при возврате долга заемщик обязан вернуть большую сумму денег чем брал взаймы, уплатив определенное количество процентов. Но на самом деле эти три понятия имеют разное значение.
Что такое заем?
Ссуда или заем – бесплатный вид одалживания денег. Займом называют передачу активов или денежных средств в собственность заемщика заимодавцем. При этом предмет займа необходимо вернуть в полном объеме, если в заем давались вещи, то их возврат должен быть соответствующий по качеству и по количеству. В гражданском кодексе написано, что для оформления займа необходимо составить, так называемый, договор займа. Впервые договор займа был разработан в V веке римскими юристами. Внешне он был очень прост, но глубоко отражал суть займа: получив средства, заемщик брал на себя обязательства по возврату долга в полном объеме через определенное количество времени.Особенностью, характеризующей заем как вид юридических отношений является то, что заемщик получает право собственности на предмет займа, на весь период пользования, то есть полученными заемными деньгами или активами он имеет право распоряжаться по своему желанию. В связи с этим, при утере или порче предмета займа, заемщик, согласно договору займа, обязуется вернуть заимодавцу такие же по качеству и предназначению вещи в соответствующем количестве. Это значит, что предоставленные взаймы вещи должны быть взаимозаменяемыми, они не должны быть уникальными, единственными в своем роде, неповторимыми, эксклюзивными и так далее. К таким вещам относятся: продукты, предметы широкого потребления, бензин, стройматериал, и другие. Уникальные ювелирные изделия, коллекции коньяков, оригиналы художественных произведений в свою очередь не могут выступать предметом займа, так как в случае утраты они не могут быть возмещены.
Что такое ссуда?
Согласно гражданского права ссуда - договор, в котором описываются условия предоставления во временное пользование имущества при этом – безвозмездно. Участником ссуды выступают организации и граждане. Их взаимоотношения регулируются отношением займа. Если же субъектами отношений займа выступают организации, то их отношения регламентируются договором ссуды. Наиболее часто встречающимся из них является договор банковской ссуды.Что такое кредит?
Кредит - это ссуда, которая выражается в денежной форме и за использование которой необходимо платить. Оплата за использование кредита – процентная ставка банков или других кредитных структур. Кредит выдается кредитором заемщику на определенный срок, при этом - разные виды кредитов имеют разные сроки кредитования. Кредиты бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. В отличие от других форм одалживания кредит может быть , то есть он выдается заемщику на определенные цели.Чем отличается ссуда или заем от кредита?
Кредит отличается от займа тем, что телом кредита являются только деньги, а телом займа могут быть как денежные средства, так и иные предметы. Еще одним отличием займа от кредита является то, что заем - безвозмездный вид долга. То есть при заключении договора кредитования в него вносятся условия по оплате годовых процентов за пользование кредитом, а при заключении договора займа это не обсуждается в связи с тем, что между заемщиком и заимодавцем существуют близкие или доверительные отношения. При оформлении кредита передача денежных средств осуществляется через финансового посредника, в виде банка или другого учреждения.Задаетесь вопросом, в чем отличие кредита от ссуды? Для этого необходимо рассмотреть экономическую природу этих двух типов взаимоотношений, и тогда все станет абсолютно понятно.
Давайте вместе сделаем это.
Кредит предоставляется банковскими учреждениями, но не просто так, а на особых условиях – срочность, возвратности и платность. Это означает, что, если вы решили взять деньги в долг у банка, вам их обязательно надо будет вернуть, причем в определенный срок и заплатить за эту предоставленную вам услугу установленный процент, являющийся денежным вознаграждением кредитной организации. В соответствии с этим между банком и физическим либо юридическим лицом заключается договор, в котором указывается, на какой срок были предоставлены денежные средства, каким образом должник будет их возвращать и сколько стоит использовать чужие деньги для своих собственных нужд. Необходимо сказать о том, что, если должник не возвращает заимствованные денежные средства в срок либо не в полном объеме, банк может в принудительном порядке изъять их у него, причем также удержать и упущенную выгоду, поскольку возвращенные деньги банковское учреждение могло в последующем передать другому лицу на условиях платности.
Ссуда является объектом экономических взаимоотношений между субъектами, при которых денежные средства, имущество либо какой-то товар передается ссудодателем ссудополучателю на условиях возвратности. В этом случае должник обязан лишь вернуть переданные ему вещи либо деньги ссудодателю в том объеме, который был получен. В договоре ссуды может указываться и срок, на который передано имущества, но вот пункт о том, какой процент обязан уплатить должник, может присутствовать либо нет. Иными словами, договор займа может быть процентным либо нет, а также само вознаграждение за пользование имуществом может быть выражено в процентном отношении либо фиксированной цифрой.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что ссуда и кредит имеют некоторое сходство в том, что переданное имущество должно быть возвращено, вот только при кредите этим имуществом могут быть только денежные средства, в то время как при ссуде – также различными вещами либо продукцией и товарами.
Кроме того, кредит всегда предполагает выплату вознаграждения кредитору, выраженного в процентном отношении, а ссудодатель по договору может получить либо нет определенную премию за переданное имущество, причем она может быть определена и как конкретная сумма денежных средств.
Выводы TheDifference.ru
- По договору кредита во временное распоряжение и пользование всегда передаются денежные средства, а по договору ссуды – не только деньги, но и ценные вещи, различное имущество, а также какой-либо товар;
- Кредит предполагает определенный срок, на который денежные средства передаются во временное пользование, причем деньги возвращаются равными частями с определенной периодичностью, в то время как договор ссуды может не отражать срока возврата долга;
- Кредит предполагает выплату определенного денежного вознаграждения кредитору, а ссудодатель может такой премии и не получить.
Отличие займа от кредита
Когда у нас не хватает денежных средств, чтобы совершить нужную покупку, мы часто обращаемся к сделкам: кредит и заём. В чем же их отличия?
Первое отличие. Кредиты и займы выдаются разными лицами, в качестве кредитора может выступать только специальный субъект - кредитная организация, а в качестве займодавца - любое физическое или юридическое лицо, в том числе ипотечная компания.
Второе отличие. Момент вступления договора в силу. Договор денежного займа по своей юридической природе является реальным, то есть права и обязанности сторон по нему возникают в момент фактического получения заемщиком денег от займодавца (п. 1 ст. 807 ГКРФ). В отличие от него, кредитный договор — консенсуальный. Что касается сути соглашений, то она является неизменной: и в первом, и во втором случае денежные средства надо вернуть.
Третье отличие. Договор займа может быть беспроцентным. Это следует из п. 1 ст. 809 ГКРФ.
Отличие займа от кредита
Кредит беспроцентным быть не может. Что касается договора займа, то если он предполагается беспроцентным, в нем обязательно должна прозвучать формулировка о том, что плата за пользование заемными средствами не взимается, иначе займодавец может потребовать уплаты процентов, причем абсолютно законно.
Четвертое отличие. Законодательное регулирование правоотношений, возникающих из Договора займа, осуществляется федеральными законами, а в случае с кредитным договором - ещё и нормативными актами ЦБ.
Права заемщика по договору займа и права должника по кредитному договору в равной степени защищаются действующим законодательством.
Пятое отличие. Форма заключения.
Кредитный договор заключается только в письменной форме, а договор займа при определенных условиях может быть заключен и в устной форме.
Шестое отличие. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, в то время как предметом договора займа могут выступать и иные вещи.
Развитие финансового сектора привело к тому, что многие финансовые продукты сопровождают жизнь современного человека день за днем: люди активно пользуются кредитными карточками, получают зарплату и оплачивают коммунальные услуги через банки, оформляют ипотечные займы. Большинство экспертов отмечают, что среди широкого спектра финансовых услуг наиболее востребованы стали потребительские кредиты и ипотечные займы.
Более подробно с отличиями договора займа от кредитного договора Вы можете ознакомиться на сайте www.dvic.ru или позвонив по бесплатному номеру 8-800-707-7-808 для консультаций со специалистом.
Ссуда является одним из финансовых инструментов, позволяющих удовлетворить материальные потребности человека. Главным плюсом является то, что возвращаемая ссуда, как правило, не превышает суммы полученных средств и не предполагает плату за предоставление имущества.
Если говорить предметно, то ссуда – это предоставление в пользование денежных средств или имущества на заранее оговоренный срок. Как правило, ссуда выдаётся безвозмездно. Стороны договора именуются ссудодателем и ссудополучателем. На бумаге ссуда выражается в виде договора безвозмездного пользования и договора займа. Однако существует мнение, что заем и ссуду отождествлять не нужно.
По истечению срока, указанного в договоре ссудополучатель обязан вернуть имущество или денежные средства ссудодателю. Возвращаемая ссуда должна быть уплачена в полном объеме, если это имущество, то еще и в полной сохранности, за исключением естественного износа.
В чем отличие кредита от займа
Возврат возвращаемой ссуды происходит исходя из условий договора.
Кстати, договор может предусматривать уплату ссудополучателем денежных средств за износ взятого имущества, однако это не значит, что имущество было передано ссудодателем на безвозмездной основе.
Получение ссуды возможно в банковских, кредитных, а также иных организациях, которые не могут производить банковские операции. Но так называемая банковская ссуда является упрощенным вариантом кредита с пониженной процентной ставкой. Поэтому банковская ссуда не может называться безвозмездной, так как возвращаемая ссуда будет обременена процентами.
Отличия ссуды от кредита.
Разница между ссудой и кредитом прослеживается во всех основных признаках.
Во-первых, ссуда предполагает предоставление имущества или денежных средств на безвозмездной основе либо с низкой процентной ставкой.
Кредит всегда обременен процентами.
Во-вторых, ссуда может быть выдана любой организацией. Кредит выдается только организацией, у которой имеется лицензия, выданная Центральным Банком РФ.
В-третьих, предметом ссуды могут быть и деньги и имущество. Предметом кредита являются только деньги. Если договорные обязательства по имущественной ссуде выполняются путем возвращения имущества по истечении установленного срока, то за имущество, приобретенное в кредит, нужно платить деньги, причем с процентами.
В течение жизни у людей появляются разные потребности, которые необходимо удовлетворить. Однако не все нужды можно оплатить за свой счет, именно здесь возникает необходимость в получении материальной поддержки. Ссуда является эффективным и выгодным финансовым инструментом, благодаря которому возможно улучшить благосостояние и уровень жизни.
Оставить комментарий
Бывают моменты, когда приходится искать где взять деньги срочно у друзей, знакомых, коллег и родственников, человек обращается в банки и различные компании. Финансовые организации предлагают воспользоваться кредитами или займами. Грамотный и образованный человек всегда должен уметь различить эти понятия между собой, чтобы принять решение о заключении нужной формы сделки.
Заем – под этим понятием подразумеваются денежные средства или материальные ценности, составляющие предмет соглашения о займе, которые объединяются между собой родовыми признаками. Также займом называется непосредственно финансовая операция, которая заключается в получении денежных средств или прочих вещей в долг на конкретных условиях.
Кредит – является письменным обязательством передачи денежных средств, которое устанавливается между заемщиком и кредитором. Такое соглашение может иметь товарную или денежную форму. Соответствующими атрибутами кредита считаются обязательство выплатить полученную сумму за определенный период, взимание процентов за пользование, установленный в соглашении срок и возможность обращения в суд в случае нарушения условий контракта.
Смысл у заемных и кредитных операций одинаковый: физическое лицо или юридическая организация берет некоторую сумму денег или иной актив у другого лица, после чего возвращает её обратно с процентами. В некоторых случаях допускается отсутствие платы за пользование. Если более глубоко рассматривать понятия займ и кредит, то можно увидеть существенные отличия.
Как отличить займ от кредита
Различить представленные понятия можно по нескольким характеристикам:
- Лицо, выдающее средства.
- Наличие или отсутствие оплаты за использование.
- Вступление договора в действие.
- Регулирующие документы.
- Форма соглашения.
- Предмет договора.
- Роль заемщика.
Исходя из этих параметров определения договоров, можно выделить основные признаки кредита:
- кредитором может быть только определенный субъект (банк, другая кредитная организация);
- в соглашении на долгосрочный или быстрый кредит всегда предусматривается наличие процента, выплачиваемого заемщиком кредитору;
- кредитное соглашение признается действующим при согласовании всех условий и подписании обеими сторонами;
- правоотношения, появляющиеся между участниками кредитного договора, регламентируются не только законодательными актами, но и положениями Центрального Банка России;
- все договора на предоставление кредита заключаются только в письменном порядке;
- нельзя взять потребительский кредит быстро и в тот же день, так как на рассмотрение заявки требуется несколько дней для подтверждения доходов, поручителей;
- в качестве объекта кредитного соглашения выступают только денежные средства;
- при составлении кредитного соглашения владелец актива выступает только в роли кредитора.
Основные признаки договора о займе:
- в качестве заимодавца устанавливается любое физическое лицо или юридическая компания;
- в отличие от кредита не всегда проводится расчет процентов по договору займа, он может заключаться на беспроцентной основе при условии письменного указания данного пункта;
- договор займа вступает в силу непосредственно с момента передачи актива заемщику;
- правоотношения, которые появляются при заключении соглашения о займе, регламентируются только федеральными законодательными актами;
- некоторые займы согласовываются не только в письменной, но также в устной форме;
- заемная сумма выдается в короткий срок от пятнадцати минут до одного-двух дней, для получения обычно требуется только паспорт;
- в качестве объекта соглашения по займу выступают денежные средства и другие вещи;
- при заключении заемного договора владелец переданного актива имеет полное право на обладание этой собственностью и распоряжается ей на своё усмотрение.
Финансовая отрасль постепенно развивается, поэтому у каждого человека есть возможность получить деньги до зарплаты, воспользовавшись любым финансовым продуктом.
Чем отличается займ от кредита – сравнение понятий
Теперь, при знании различий между займом и кредитом вам будет гораздо легче определиться и принять верное для себя решение. Благодаря этому в процессе составления договора сделки между его участниками не возникнет разногласий из-за неправильного понимания понятий.
Займ-Экспресс
12-09-2016, 13:04
В экономической практике существуют понятия, которые схожи по своему назначению, но в то же время имеют определенные различия.
Чем отличается кредит от займа
Например, человеку, который не связан с этой сферой деятельности, может казаться, что у ссуды и займа –одинаковое значение, то есть они подразумевают под собой одно и то же действие. Но такое мнение ошибочно, и мы постараемся объяснить, с чем это связано.
Определение
Ссуда представляет собой взаимоотношения между юридическими лицами, согласно которым одна сторона передает любое движимое и недвижимое имущество во временное владение другой стороне. По окончании срока договора ссудополучатель обязан вернуть полученное имущество займодавцу, причем оно может иметь некоторый процент износа, но не более того.
Займ является договорными отношениями, при которых юридическое лицо передает в пользование другому денежные средства на условиях срочности и возвратности. Это означает, что заемщик обязан вернуть ту же самую сумму в определенный срок.
Сравнение
Хотя основным сходством между двумя данными понятиями является тот момент, что одна сторона передает во временное владение и пользование какое-либо имущество, на этом родственность и заканчивается. Так, при займе предметом договора является определенная сумма денежных средств, а при ссуде – движимое или недвижимое имущество. Кроме того, деньги всегда возвращаются в том количестве, в котором были переданы изначально, а вещественное имущество, хоть и в малой степени, все же подвергается износу, что снижает его первоначальную стоимость.
Ссуда может быть как срочной, так и бессрочной, о чем обязательно должно быть указано в договоре. Займ всегда выдается на условиях срочности, то есть заемщик обязан в любом случае отдать полученную сумму, а если этого не произошло, то займодавец может применить штрафные санкции, например, установить какой-либо процент за каждый день просрочки платежа.
Выводы TheDifference.ru
- Предметом ссуды является движимое и недвижимое имущество, предметом займа – денежные средства в наличной и безналичной форме.
- Ссуда может быть срочной либо бессрочной, а займ – только срочная сделка.
- Предмет займа всегда возвращается в полном размере, предмет ссуды может иметь несколько меньшую стоимость вследствие его изнашивания в процессе эксплуатации. Об этом известно обеим сторонам, а потому в договоре указывается допустимое значение процента износа имущества.
Сейчас мы практически все живем взаймы. И в разговорной речи часто вместо «кредит» говорим «займ», не особенно вникая в особенности юридического и финансового толка. На самом деле займ от кредита, для специалиста с финансовым или юридическим образованием, отличается очень существенно. Поэтому и простому гражданину будет полезно знать, чем отличается займ от кредита, хотя представленные различия обыватель может отнести как к некой форме эквилибристики.
Чтобы понять отличия займа от кредита сначала надо привести научные определения этих терминов, правда, в максимально доступной форме. Итак:
- Займ – письменное или устное заключение соглашения о том, что одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) материальные или денежные ценности с условием, что они будут возвращены в обговоренный срок в том же виде, что и были взяты. А в случае порчи – заменены аналогичными по качеству и стоимости. Вознаграждение за пользованием займом может устанавливаться, а может и нет. Гражданским Кодексом РФ определено, что если стоимость передаваемых в пользование заемщику предметов или сумма наличных денег займа превысит в 10 раз минимальную заработную плату, то стороны должны оформить свои отношения письменно. Например, договором в простой письменной форме. ГК РФ не определятся статус сторон сделки займа. Это может быть договор между частными лицами или юридическим и частным лицом.
- Кредит – исключительно письменное заключение соглашения о совершаемой сделке между кредитором и заемщиком. Предметом соглашения могут быть только деньги. Вознаграждение за пользование кредитом – обязательное условие. Так же обговариваются статусы сторон. В кредитной сделке обязательно одна сторона должна быть юридическим лицом. Кредит предусматривает обязательное установление ответственности и прав сторон. Причем кредитор оказывается всегда прав, и может рассчитывать на судебное разбирательство в его пользу.
Отличия займа от кредита – перейдем к сравнению
Теперь, чтобы доподлинно выяснить отличия займа от кредита, сведем все полученные сведения в одно для сравнения.
- Эти сделки отличаются в отношении предмета. Займ, в отличие от кредита, может быть (чаще всего так оно и происходит), предметным. Например, в виде дорогого (но не уникального, поскольку подлежит возврату точно такая же вещь) сервиза на свадебное торжество. Кредит же это всегда только денежная сделка.
- Отличаются обязательностью оплаты сделки. Займ может быть абсолютно бесплатным: взял-вернул. Кредит предусматривает оплату в виде , поскольку кредитор не является собственником денег, а только посредником, живущим от совершения этой сделки. Здесь тоже стоит преодолеть сложившийся стереотип. В действительности банкир распоряжается не своими деньгами, а деньгами вкладчиков.
- Отличаются формой заключения сделки. Кредит всегда, независимо от суммы, заключается в письменной форме. Как следствие этого он не может быть меньше десяти минимальных оплат труда. Займ может быть меньше, может быть больше. Как договорятся стороны.
- Заем и кредит отличаются статусом субъектов сделки. Кредитная сделка предусматривает, что кредитор обязательно должен быть юридическим лицом.
- Займ и сделка отличаются способом возврата. Займ всегда возвращается единовременно. Кредит по частям. Причем предусматривается вознаграждение кредитора в виде комиссий при внесении платежей и плата за обеспечение кредитной линии.
Займы и кредиты в сознании обычных людей являются одним и тем же. Оба понятия подразумевают пользование чужими деньгами или другим имущество определенное время с уплатой за это процентов или без них.
Но на самом деле эти продукты имеют существенные отличия, которые очень важно знать перед оформлением договора.
Понятие
Перед тем, как рассматривать, чем отличается займ от кредита необходимо разобраться с тем, что же это такое. Заем – это передача от одного лица, являющегося заимодавцем другому – заемщику денег или вещей, объединенных родовыми признаками во временное пользование на условиях возврата.
Выдавать и получать займы по российскому законодательству могут любые юридические и физические лица, если это не запрещено законом или иными документами, например, Уставом организации.
Одним из видов займов являются кредиты. Они также подразумевают передачу денежных средств во временное пользование заемщиком, но на этом их сходства заканчиваются. Предоставлять кредиты могут только компании, имеющие соответствующее разрешение. Обычно это банки.
Стоит знать, что кредит подразумевает обязательное наличие процентов, уплачиваемых за пользование чужими деньгами.
Видео: Консультация юриста
Виды их особенности
Существует огромное количество видов займов и кредитов. Их классификация может быть проведена по различным признакам, например, срок использования денежных средств, наличию процентов и так далее.
Особенно важно правильно определить вид займа для организаций, ведь им нужно делать проводки денежных средств по бухгалтерии.
Рассмотрим основные виды кредитов, популярных в России:
- потребительское кредитование;
- автокредиты;
- ипотека;
- коммерческие.
Наиболее востребованы среди населения РФ потребительские кредиты, которые могут предоставляться на покупку техники, ремонт или неотложные нужды заемщика. Особенность таких кредитов заключается в том, что они просто оформляются и имеют достаточно высокие ставки.
Важно! Одним из видов потребительского кредитования являются кредитные карты. Этот способ набрал популярность, так как часто предусматривает возобновляемый лимит задолженности и может иметь беспроцентный или так называемый льготный период.
Более выгодными являются кредиты на покупку автомобиля или недвижимости. В этом случае залогом выступает приобретаемое имущество и у банка появляется возможность снизить ставку за счет хорошего обеспечения возврата долга.
Отдельно стоит выделить коммерческие кредиты, которые выдаются предприятиям и организациям для развития новых направлений, приобретения оборудования и проведение сделок, требующих больших финансовых вложений.
Займы можно разделить на следующие виды:
- от одного физического лица другому;
- между организациями;
- между юридическим и физическим лицом.
Любое частное лицо может не только получить, но и выдать займ. Если сделка проходит между двумя физическими лицами, то она имеет свои особенности. Например, при размере ссуды до 10 МРОТ не обязательным является заключение письменного договора, а все займы менее 50 МРОТ считаются беспроцентными, если иное не оговорено в соглашении.
Между собой организации также могут выдавать займы. Это служит хорошим источником для финансирования крупных проектов для небольших компаний, которым привлечь банковский кредит бывает проблемно.
В случае если организация выдает заем физическому лицу, то необходимо учитывать возможные налоговые последствия, которые могут возникнуть при слишком низких ставках. Часто компании также привлекают денежные средства от частных лиц, особенно являющихся собственниками бизнеса.
Отличие займа от кредита в таблице
Не стоит путать понятие займа и кредита. Выдать кредит может только банковская организация, имеющая соответствующее разрешение центрального банка. Займы могут предоставлять все компании и частные лица без особых ограничений.
Кредит носит обычно денежную форму. Заем в ряде случаев может быть предоставлен не только деньгами, но и вещами, у которых есть общие признаки и нет индивидуальных. Например, можно передать в долг пиломатериалы или гвозди, но нельзя выдать заем картинами известных художников или скульптурами.
В случае если заем был предоставлен вещами, то погашение его деньгами не допускается. Возврат происходит таким же имуществом, которое было получено. Единственное, что при наличии процентов они могут быть выражены в денежной форме.
Кредит подразумевает обязательную уплату вознаграждения банку за пользование его деньгами. Заем не всегда имеет возмездный характер. Организации и частные лица могут предоставлять займы на беспроцентной основе. Это происходит часто, когда в долг деньги передаются родственникам или аффилированным лицам.
Кредиты можно в любой момент погашать досрочно, не спрашивая на это разрешения от банка. Заем может быть погашен досрочно, только если имеется соглашение об этом с заимодавцем. Исключение составляют беспроцентные займы, которые можно погашать раньше без ограничений.
Таблица. Основные отличия кредитов и займов.
Классификация
Займы и кредиты классифицируют по разным признакам, в зависимости от того для чего прибегают к определению типа ссуды.
Рассмотрим, по каким признакам классифицируются займы и кредиты:
- сроки;
- наличие процентов;
- цели;
- обеспечение.
Одной из самых важных классификаций является определение типа кредита или займа по сроку. Это особенно необходимо для организаций, которые используют разный счет в бухгалтерском учете в зависимости от срока договора.
Классификация кредитов и займов по срокам:
- долгосрочные;
- краткосрочные;
- бессрочные.
Долгосрочными признаются задолженности, если договор предусматривает срок пользования имуществом или деньгами более 1 года. В других случаях займы и кредиты принято относить к краткосрочным. Отдельно стоит выделить бессрочные займы. Их необходимо возвращать при поступлении требования от кредитора в течение 30 дней.
Важно! Кредиты бессрочными быть не могут. В кредитном договоре обязательно указывается период кредитования.
Займы могут не иметь процентов. В этом случае они будут беспроцентными. К такой категории соглашений часто прибегают учредители при выдаче ссуды своим организациям, особенно на этапе развития. Кредиты предоставляются только на возмездной основе, хотя в ряде случаев ставка по ним может быть минимальной.
Могут быть предоставлены целевые ссуды. В этом случае заемщик может потратить полученные средства только на решение определенных задач, а кредитор получает возможность проводить контроль за расходование денежных средств заемщиком. Нецелевые кредиты и займы могут быть потрачены на любые приобретения, не противоречащие законам.
Наличие обеспечения очень важный параметр, если в сделки участвуют не аффилированные лица. Кредитору важно получить гарантию возврата денег, взамен он сможет снизить ставку. В качестве обеспечения обычно используется поручительство или залог движимого и недвижимого имущества заемщика.
Учет и аудит
В отличие от частных лиц организации обязаны вести бухгалтерский учет. Правильное оформление документов и учет расчетов по кредитам и займам помогут избежать претензий со стороны проверяющих органов и неприятных налоговых последствий.
Все займы и кредиты со сроком погашения до 1 года учитываются на счете 66 «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам». Долгосрочные ссуды учитываются на счете 67. Проценты заемщиком учитываются обычно на 91 счете, так как они являются прочими расходами.
В соответствии с учетной политикой организации может быть допустим перевод долгосрочных займов в краткосрочные и наоборот.
При проведении аудиторской проверки устанавливается правильность оформления и учета операций с займами и кредитами, целевое использование полученных средств, правильность определения сумм процентов, полнота и своевременность выплаты задолженности, наличие просроченной задолженности и т.д.
Договор
Правильно составленные договора помогают избежать сторонам конфликтных ситуаций при возникновении спорных моментов по сделке. Важно уделить особое внимание документам еще на этапе подготовки. Например, заемщик может включить пункт о возможности досрочного погашения в договор займа.
В каждом случае разрабатывать соглашение необходимо индивидуально, но на практике в него входят следующие условия:
- объект займа или кредита, сумма, срок;
- условия и порядок выдачи и погашения ссуды;
- формы обеспечения;
- цели;
- проценты и порядок их выплаты;
- прочие условия.
Особое внимание при составлении договора займа уделяется ответственности заемщика. Пени за просрочку очередного платежа могут быть очень значительными. Дополнительно заимодавец может потребовать рассчитаться с долгом досрочно.
Скачать образцы документов можно по следующим ссылкам:
Закон
Руководствоваться, заключая договор займа или кредита, необходимо, прежде всего, Гражданским Кодексом России. Именно в нем описаны основные права и обязанности сторон, порядок согласования условий сделки.
Для частных клиентов коммерческих банков и МФО полезно ознакомиться с ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Займы и кредиты имеют достаточно много отличий. Их необходимо учитывать, заключая определенный тип договора. При этом важно помнить, что кредитное соглашение обязывает банк выдать кредит, а договор займа такой обязанности на заимодавца не накладывает.