Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка.
Кредитный эксперт должен дать клиенту предложения по условиям будущего кредита, процентной ставке, обеспечению и т.д. После достижения согласия по основным вопросам сделки подготавливается документ, суммирующий условия кредита (кредитный договор).
Документация по ссуде имеет исключительно важное значение, так как отсутствие каких-либо материалов или их неправильное оформление могут привести к крупным потерям в случае непогашения кредита и других недобросовестных действий заемщика. Банк должен хранить в кредитном досье следующие документы:
· заключение кредитного работника с визой начальника кредитного отдела или его особым мнением;
· выписку из протокола заседания кредитного комитета;
· документы по выдаче ссуды собранные на этапе подачи заявки, за исключением учредительных, которые хранятся в операционном отделе;(заявка; заключение кредитного эксперта; анкетный лист заемщика; заключение службы безопасности; заключение юридической службы)
· кредитный договор;
· договор залога или другие виды обеспечения возвратности кредита (поручительство, гарантия, страховой полис);
· акт оценки заложенного имущества;
· справки заключений юридической службы и службы безопасности банка;
· анализ банком деятельности заемщика за истекший период;
· распоряжения операционному отделу на открытие ссудного счета и выдачу ссуды и др.
Кредитный договор представляет собой развернутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех условий. Основные разделы кредитного договора:
Общие положения. (Здесь указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит.)
Права и обязанности заемщика.
Права и обязанности банка. (Права и обязанности заемщика и кредитора вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.)
Ответственность сторон.
Порядок разрешения споров.
Срок действия договора.
Юридические адреса сторон.
После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора и договора залога осуществляют: со стороны заемщика - лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально (директор и главный бухгалтер). Наличие полномочий на право подписи обязан проверить экономист кредитного отдела. Со стороны банка кредитный договор подписывают директор и главный бухгалтер.
Кредитный договор и договор залога составляются в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога, в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога: один - для залогодателя, второй - для банка, третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.
Кредитный эксперт обеспечивает выполнение следующих требований при оформлении кредитных документов:
· в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью (одного раза достаточно), адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью:
· договор подписывается теми лицами, которые упомянуты в тексте. Особое внимание следует обратить на недопустимость использования клиентом факсимиле при подписании договоров;
· клиент подписывает каждую страницу договора.
После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами идет в кредитное досье банка.
В случае если решением кредитного комитета предусмотрено обязательное страхование обеспечения, договоры страхования оформляются в соответствии с Единой методикой страхования. Кредитный эксперт обязан проследить за оплатой страхового взноса клиентом. Клиент предоставляет в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страховою взноса.
Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с кредитным договором, где определены основные экономические и юридические параметры ссуды, осуществляется выдача кредита. В зависимости от потребности заемщика и интересов банка могут быть открыты простой ссудный счет или овердрафт. Независимо от выбранного способа кредитования и формы ссудного счета задолженность (сумма выданного кредита) отражается по дебету активных ссудных счетов, по кредиту - погашение.
Обоснованность открытия ссудного счета подтверждается внутрибанковским документом - распоряжением операционному отделу, в котором указывается сумма кредита, срок, процентная ставка, основание для выдачи.
Сумма ссуды зачисляется на расчетный счет заемщика.
Одновременно с открытием ссудного счета и выдачей кредита создается резерв на возможные потери по ссудам (РВПС).
??? 16 Порядок выдачи и использования кредита
Величина кредита, подлежащего к выдаче зависит, в первую очередь, от потребностей самого клиента. Однако просьба клиента предоставить ссуду в определенном размере может не совпадать с его реальными возможностями вернуть кредит. В связи с этим объем выдаваемого кредита зависит от экономических обстоятельств, а именно:
- величины резерва в платежном обороте заемщика;
- реального накопления товарно-материальных ценностей, поступающих в обеспечение кредита, и степени их ликвидности;
-
уровня маржи;
- степени риска и доверия банка к клиенту;
- наличия определенного объема ресурсов у банка и др.
Плата за выданный кредит определяется на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ с учетом соотношения спроса и предложения кредитных ресурсов. Процентные ставки по ссудам устанавливаются коммерческим банком в зависимости от конкретных условий кредитной сделки: объема ссуды, срока ее погашения, наличия обеспечения, издержек привлечения средств, расходов по оформлению кредита и контролю его целевого использования, необходимости обеспечения прибыльной работы банка, кредитоспособности заемщика и др.
Порядок начисления и взимания процентных платежей определяется договором сторон. Как правило, применяется ежемесячное начисление процентов.
Выдача и погашение кредита отражается на ссудных счетах клиента, которые открыты на его имя банком. При общем единстве схемы погашения задолженности, ссудные счета могут различаться по их назначению и по взаимосвязи с оборотом. По назначению ссудные счета могут быть депозитно-ссудными, когда клиент получает право при исчерпании собственных средств, положенных в банк на депозит, получить кредит в определенных размерах. Такой вид ссудных счетов наиболее удобен для населения, накапливающего свои сбережения на счетах и получающего возможность в случае необходимости воспользоваться кредитом банка.
По взаимосвязи с оборотом ссудные счета делятся на три типа: оборотно-платежные; сальдово компенсационные и оборотно-сальдовые. При открытии оборотно-платежного ссудного счета клиент получает возможность оплатить платежные документы по самым разнообразным потребностям: счета за товары и услуги, чеки на заработную плату, перечисление налогов и др.
Для производства всех платежей клиент может воспользоваться сальдово-компенсационным счетом, но тогда ему необходимо открывать их столько, сколько частных объектов кредитования он имеет.
Ссудные счета могут подразделяться на специальные и простые. Специальные ссудные счета, как правило, открываются заемщиком, испытывающим постоянную потребность в банковском кредите. Использование специального ссудного счета для предоставления кредита предполагает направление всей выручки от реализации товаров в кредит этого счета для своевременного погашения банковской ссуды и обеспечение полного участия собственных средств заемщика в воспроизводственном процессе. Таким образом, по этому счету должны идти регулярные выдачи и погашение кредита. Простые ссудные счета используются в банковской практике преимущественно для выдачи разовых ссуд. Завершающим этапом процесса кредитования является погашение кредита и процентов за его использование. Единой модели погашения, также как и выдачи кредита, не существует. Практика разработала множество вариантов погашения ссуды, в том числе:
- периодическое погашение на основе срочных обязательств;
- погашение по мере фактического накопления собственных средств;
- систематическое погашение на основе постоянного списания заранее фиксированных сумм (плановых платежей);
- зачисление выручки, минуя расчетный счет, в уменьшение ссудной задолженности;
- отсрочка погашения кредита;
- перенос просроченной задолженности на особый счет «Просроченные кредиты»;
- списание просроченной задолженности за счет резервов банка и др.
В банках нашей страны погашение задолженности происходит путем перечисления соответствующих сумм денежных средств с расчетных на ссудные счета заемщиков.
При непогашении задолженности по кредиту и процентов по нему в оговоренные сроки из-за отсутствия средств на счете заемщика банк обращает взыскание задолженности на объект, обеспечивающий возвратность кредита.
В некоторых случаях по ходатайству заемщика банк может предоставить отсрочку погашения ссуды при условии установления повышенной процентной ставки.
После того как коммерческий банк рассмотрел заявку потенциального заемщика, потребовал и получил от него необходимые документы, провел анализ финансовых отчетов На предмет кредитоспособности и неплатежеспособности будущего клиента, убедился в высококлассной репутации ит.д., банк принимает решение о заключении кредитного договора и тех условиях, по которым он будет выдаваться и возвращаться.
При этом надежность кредитного договора тем выше, чем качественнее проработаны и определены базисные условия порядка кредитования: срочность, платность, возвратность и обеспеченность.
Кредитный договор - это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму на определенный срок и за установленную плату (процент). Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора. Кредитный договор включает следующие основные разделы:
1. Преамбула. Обычно в ней содержатся наименования договаривающихся сторон и описание цели кредита.
2. Объем и сроки погашения ссуды. В этом разделе указывается объем кредита, порядок его получения, ссудный процент, срок кредита и условия его погашения.
Отечественные коммерческие банки выдают кредиты примерно в следующем порядке.
Ссуды оформляет кредитный отдел на конкретные сроки погашения ордерами-распоряжениями. В случае изменения условий производства и реализации продукции (проведения работ и оказания услуг), вызванных объективными причинами, банк может удовлетворить возникшую в связи с этим дополнительную потребность заемщика в кредите в пределах имеющихся кредитных ресурсов на условиях, оговариваемых в дополнительном соглашении. Если при кредитовании крупных целевых программ и объектов банк-кредитор не может удовлетворить кредитную заявку заемщика полностью из-за недостаточности кредитных средств, а отказ в кредите поставит под угрозу срыва намеченные им мероприятия либо поколеблет репутацию банка-кредитора, то банк может выдать ссуду совместно с другими коммерческими банками на основе соглашения о совместном кредитовании.
Проценты за пользование ссудой определяются с таким расчетом, чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита, с добавлением так называемой маржи1. Величина процента зависит также от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности заемщика, характера обеспечения ссуды, содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов.
Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными (твердыми) и плавающими, что также оговаривается в кредитном договоре. Фиксированные ставки остаются неизменными в течение всего срока пользования ссудой. Плавающие ставки могут изменяться банком-кредитором в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика в зависимости от развития рыночных отношений, изменения размера процентов по депозитам, складывающихся спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика.
" Маржа - разница между ставкой, по которой банк начисляет проценты на сумму предоставляемых кредитов, и ставкой, по которой банк уплачивает проценты по привлеченным средствам.
Следует учитывать, что банк может изменять процентную ставку по выданной ссуде, в том числе и фиксированную, в соответствии с процентной политикой и решением других экономических задач государства.
Кредиты на льготных условиях (беспроцентные или с установлением низких процентных ставок) могут предоставляться, в порядке исключения, при условии возмещения банку затрат по привлечению ресурсов за счет государственных органов, принимающих решение о выдаче таких кредитов для реализации планируемого мероприятия.
Примером применения более низких ставок, чем действуют на рынке ссудных капиталов, может служить предоставление кредитов фермерским хозяйствам для их становления и развития. Некомпенсированные затраты банков по выдаче таких кредитов могут компенсироваться централизованно из федерального бюджета через Банк России.
Согласно требованиям Банка России о порядке возврата кли- ентом-заемщиком предоставляемых ему денежных средств и уплаты процентов по ним погашение размещенных банком денежных средств и уплата по ним процентов производится путем:
Списания ссуженных денежных средств с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;
Списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, либо в порядке прямой инициативы с расчетного (текущего), корреспондентского счета заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора «без акцепта» при условии, если договором предусмотрено проведение подобной операции;
Перечисления средств со счета клиентов-заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений перевода денежных средств клиентов-заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации. Взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера. Удержание из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или по условиям договора).
Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.
В установленный договором день (дата) оплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения (возврата) основного долга по ним работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета клиента-заемщика, согласно распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, производит либо оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения основного долга по ним, либо при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кли- ентом-заемщиком своих обязательств по договору переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и/или по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченных процентов.
Задолженность по предоставленным (размещенным) денежным средствам (безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания в установленном Банком России порядке) списывается с баланса банка-кредитора за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года.
Списание непогашенной задолженности по представленным (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка-кредитора не является ее аннулированием, она отражается за балансом не менее пяти лет с момента ее списания для наблюдения за возможностью ее взыскания.
В соответствии со ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности» банк-кредитор обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая с клиента - заемщика должника).
3. Отчет и гарантии. В этом разделе договора предприятие- заемщик раскрывает состояние своих дел и ручается за то, что финансовые отчеты, положенные в основу получения кредита, соответствуют действительности и точно отражают положение заемщика.
Данный пункт кредитного договора удостоверяет, что заемщик:
Зарегистрирован в установленном порядке и имеет хорошую репутацию;
Наделен полномочиями заключить кредитный договор и выполнять свои обязательства перед банком-кредитором;
Имеет имущество, которое не подлежит удержанию и свободно от всяких обязательств, кроме оговоренных кредитным договором;
Не участвует в каких-либо судебных действиях или исках, кроме тех, которые будут определены договором;
Имеет товарные знаки, фирменное название, печать, расчетный счет для ведения финансово-производственных дел;
Выполняя договорные обязательства по данному кредиту, не
нарушает других обязательств, не терпит экономических убытков со времени ревизии и подачи финансовых отчетов; %
Имеет общую сумму задолженности по налогам, которая не превышает величину, указанную в балансовом отчете.
До окончательного оформления и выплаты денежных сумм по ссуде проект договора и его условия, подтвержденные соответствующими документами, должны иметь заключение юриста.
Если договор предусматривает возобновляемый кредит, заемщик обязан перед каждой выплатой ссуды направлять в банк документ, подтверждающий, что прежние отчеты и гарантии остаются в силе.
4. Описание обеспечения. Если ссуда предоставляется под определенный вид обеспечения, данный пункт кредитного договора содержит его подробное описание, подтверждающие документы и указывает порядок обращения с ним и использования при соответствующих ситуациях.
В отдельных случаях коммерческие банки могут заключить договор с заемщиком о предоставлении кредита без обеспечения. Такой кредит обычно выдается финансово устойчивым клиентам, имеющим репутацию надежного плательщика и рассматриваемым банком-кредитором в качестве первоклассного заемщика.
5. Обязывающие условия кредитного договора налагают определенные обязательства на руководство предприятия-заемщика. Одно из наиболее распространенных условий - предоставление заемщиком через установленные договором промежутки времени финансовых отчетов, а также другой информации, запрашиваемой банком.
В ряде случаев кредитный договор может обязать заемщика поддерживать оборотный капитал выше обусловленного уровня с тем, чтобы тот имел на период пользования кредитом стабильный уровень платежеспособности.
Банки западных стран иногда в договор о срочной ссуде включают обязательства заемщика поддерживать руководство фирмы, которое удовлетворяет банк-кредитор. Это важное условие, так как от управления фирмой зависит ее успех. Кроме того, банки часто требуют от заемщика страхования ведущих администраторов фирмы, которым трудно найти замену.
6. Запрещающие условия. В этом разделе приводится перечень действий, которые заемщик обязуется не предпринимать на протяжении всего срока пользования ссудой без предварительного согласования с банком-кредитором. Цель данных условий - не допустить распыления капитала и финансово ослабить заемщика.
Типичным запрещающим условием является обязательство заемщика не передавать в залог свои активы в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов.
В практике работы зарубежных банков в договор включаются условия, запрещающие заемщику слияние и консолидацию с другими компаниями без разрешения банка, продажу или сдачу в аренду активов, выдачу ссуд. Он не может также выступать в качестве гаранта, индоссанта или поручителя. Такой запрет снижает вероятность финансовых затруднений у заемщика и повышает надежность возврата ссуды и процентов.
7. Ограничивающие условия - условия договора, в соответствии с которыми банк устанавливает на действия заемщика ограничения. Например, чтобы быть уверенным в стабильности финансового положения заемщика, банк-кредитор ограничивает суммы дивидендов, заработной платы, премий и авансов, выплачиваемых работникам предприятия-заемщика. Цель ограничений - поощрять (если не заставить) заемщика в меньшей степени полагаться на заемные средства, а увеличивать свой капитал. Для предотвращения ослабления финансовых позиций заемщика банк может также ограничить объем средств, которые могут быть вложены в основной капитал, например в промышленные здания и оборудование, либо средств, выделяемых заемщиком на приобретение собственных акций и других ценных бумаг.
8. В разделе «Условия кредитного договора» указывается, при каких условиях кредитный договор следует считать нарушенным. К таким условиям относятся неуплата банку-кредитору основной части долга или ссудного процента к установленному сроку, включение заемщиком ложных сведений в финансовые отчеты и т.п.
Кроме вышеперечисленных разделов кредитный договор содержит также разделы «Ответственность сторон», «Срок действия договора», «Дополнительные условия». В завершающей части договора указывают юридические адреса и платежные реквизиты сторон.
Порой в жизни человека случаются такие ситуации, когда возникает необходимость привлечения дополнительных финансовых средств. Практически каждый человек в течение своей жизни пользуется услугами кредитных учреждений – банков, ломбардов и кредитных объединений. В настоящее время оформление заявки на выдачу кредита или получения займа не является единичным случаем и встречается довольно часто.
Каждый из этих учреждений предлагает свой индивидуальный проект соглашения, но существенные условия кредитного договора, каждого из них совпадают по многим параметрам.
Какие пункты должны содержаться в соглашении и каков порядок его заключения?
Кредитный договор – это обязательство двух и более сторон о взятых на себя обязательствах. С одной стороны – банк обязуется выдать необходимую сумму своим клиентам, с другой – заемщик или заемщики, принимают на себя обязательства в указанный срок вернуть кредитору необходимую сумму и заплатить проценты за его использование.
Действительным кредитный договор является только при его должном заключении и соблюдении определенного порядка заключения. Перед подписанием и согласованием кредитный договор проходит такой порядок подготовки:
Условия, на которых предоставляется кредит, валюта и процентные ставки. Законодательство предусматривает выдачу финансовой помощи исключительно на условиях платности и возвратности.
Оформление залогового имущества, если договор предусматривает подобное обеспечение;
Вероятность и порядок досрочного погашения или расторжения, последствия в случае нарушения и просрочки платежей;
Фиксируются цели использования заемных средств;
График погашения и периодичность возвратных платежей;
Условия, при которых кредитором может быть произведено досрочное истребование всей суммы займа.
Непременные условия кредитного договора для оформления займа – это проверка платежеспособности клиента и предоставление полной и правдиво информации. В данном соглашении устанавливается порядок проверки и ее способы. Клиент, предоставляя свои данные для проверки ее службой безопасности банка, дает право на изучении этой информации и подтверждает свои доходы официальными документами.
При подписании и утверждении кредитного договора следует избегать двусмысленных трактовок и неясного выражения сути. Поскольку, при возникновении спорных ситуаций судебное разбирательство будет опираться исключительно на подписанный документ, в котором изложенные слова и выражения будут трактоваться в прямом смысле.
Соглашаясь на изложенные в соглашении условия, клиент лишает себя возможности на изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке. Расторгнуть или изменить подписанный договор можно только путем обращения в суд. Суд может вынести решение на признание условий кредитного договора недействительными в случае, если будут установлены факты ущемления законных прав клиента. В качестве примеры это может быть навязывание услуг или дополнительных страховок – жизни, имущества или трудоспособности. Таковыми они могут быть признаны, если выдача кредита может производиться без их предоставления.
Обстоятельства, при которых происходит нарушение условий кредитного договора должно быть подтверждено. Каждое неисполнение или нарушение обязательств влечет определенную ответственность, поэтому для каждого нарушения существует свой порядок взыскания и погашения.
Ответственность за нарушение условий соглашения
Наиболее распространенным видом взыскания является материальная ответственность. Чаще всего клиент уплачивает неустойку. Ее величина рассчитывается в отношении к невыполненному обязательству. По решению суд она может быть уменьшена настолько, насколько она не соответствует причиненному ущербу.
Уплачивать неустойку может не только заемщик. За нарушение условий кредитного договора банком он также обязан будет возместить убытки, которая она понесла. Регулируется порядок возмещения положениями статьи 395 Гражданского Кодекса России.
Размер неустойки установлен в 811 статье ГК, но также кредитный договор может предусматривать увеличение ставки. Уплата может выражаться в оговоренной денежной сумме, процентном отношении к суммы невыполненных обязательств или пени, установленной Центробанком. Оформление возврата штрафных платежей должно быть прописано и представляет собой общие условия кредитного договора наряду с предметом, сторонами и суммой.
Условия, на которых может быть погашено неисполненное обязательство:
Путем внесения денежных средств в кассу банка;
Перечисления денежных средств со счета заемщика по платежному поручению;
Проведения безакцептного платежа, если кредитный договор содержит такое условие в своем тексте.
Обязательные условия заключения кредитного соглашения
Кредитный договор не может быть подписан без соблюдения определенной процедуры:
Проверка подлинности и юридической чистоты правоустанавливающих документов на залоговое имущество;
Соответствие предоставленных документов заявленной информации;
Проверка подлинности полномочий представителя или доверенного лица и т.д.
Сбор и подготовка необходимых документов может занять продолжительное время и без помощи специалиста справиться с данными задачами будет довольно тяжело. Условия заключения кредитного договора стандартны, но все — таки имеют некоторые различия в зависимости от требований и формы организации банка. Поэтому во многих кредитных учреждениях имеются такие специалисты, как кредитные эксперты или специалисты. Их опыт и знание нормативной базы помогают многим клиентам получать необходимые суммы и экономить свое время. Условия сотрудничества с ними не являются сложными или тягостными, поскольку небольшая плата за быструю и правильную подготовку документов оправдается быстрым получением необходимой суммы.
Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. При коммерческом кредитовании отношения часто оформляются выпиской простого или переводного векселя.
Наиболее сложным юридическим документом является банковский кредитный договор. В кредитном договоре фиксируются все основные условия кредитования, которые были установлены на этапе принятия решений: цель, срок, размер, процентная ставка режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения, объем информации, предоставляемой заемщиком, а так же прочие условия.
Договор о предоставлении кредита составляется исключительно в письменной форме. Если заемщик согласен с условиями кредита, он передает банку свое подтверждение, после чего считается, что кредитный договор вступает в силу.
В банке для контроля за выполнением условий договора и ходом погашения кредита формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Документы группируются следующим образом:
– материалы по кредиту: копия кредитного договора, долговых обязательств, гарантийных писем и т.д.;
– финансово‑экономическая информация: финансовые отчеты, аналитические таблицы, налоговые декларации, бизнес‑план и т.д.;
– материалы о кредитоспособности клиента: аналитические отчеты кредитных агентств, сведения, полученные от других банков, телефонные запросы и т.д.;
– документы по обеспечению кредита: свидетельства о залоге, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.д.;
– переписка по кредиту: переписка с клиентами, записи телефонных разговоров и т.д.
Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, в котором договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. Банк‑кредитор обязуется предоставить денежные средства в кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Согласно действующему законодательству кредитный договор обязательно заключается в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным.
Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он имеет следующие разделы:
1. вводная часть;
2. общие положения;
3. предмет договора;
4. условия предоставления кредита;
5. условия и порядок расчетов;
6. права и обязанности сторон;
7. прочие условия;
8. юридические адреса,
9. реквизиты и подписи сторон.
Кредитный договор начинается вводным разделом, в котором зафиксированы дата и место подписания сделки. Во вводной части устанавливаются стороны сделки: «Банк» и «Заемщик». Здесь необходимо обратить внимание на правильное написание этих понятий и нужно отказаться от каких‑либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же подробное и точное название предприятия‑заемщика позволяет кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании.
При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан законными представителями обеих сторон, заключающих договор на предоставление кредита. Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, выделяют: органы юридического лица; поверенные; коммерческие представительства.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.
В разделе «Предмет договора» фиксируется договор сторон о сумме предоставляемого кредита. Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер.
К существенным условиям сделки относятся суммы кредита, сроки и цели кредита и другие условия.
В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитом, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита. Относительно момента получения кредита возможны два варианта, когда: счет заемщика находится в банке‑кредиторе или этот счет находится в другом банке. Если счет заемщика находится в том же банке, который представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.
В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.
В кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре.
Однако стороны фиксируют в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом. В заключительной части кредитного договора, перечисляются следующие реквизиты банка‑кредитора и заемщика: полное наименование сторон (как и во вводной части), юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, телефон (факс, телефакс).
Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:
1) договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;
2) если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать (то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение), все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;
3) любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.
Вы также можете найти интересующую информацию в научном поисковике Otvety.Online. Воспользуйтесь формой поиска:
Еще по теме Процедура оформления кредитного договора:
- 71.Содержание и форма кредитного договора, оценка современной российской практики составления и заключения кредитных договоров.
- Кредит: сущность, функции и формы. Условия кредитного договора. Порядок оформления кредита
- 27. Проверка кредитных операций при закрытии кредитных договоров в не денежной форме.
- 49. Организация кредитных отношений банка с заемщиками. Принципы кредитования. Кредитный договор.
- 76. Кредитный договор: понятие, признаки, субъекты, форма, содержание, ответственность; порядок заключения, изменения и расторжения договора
- Кредиты, обеспеченные залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций.
– это последний этап сделки денежного заимствования. Банк и получатель заемных средств подписывают соглашение, в котором указываются условия кредитования. Заключительная процедура сделки пользуется первейшим значением, поскольку подписывая договор, заемщик берет на себя четкие обязательства.
Что содержит кредитное соглашение
На какие пункты договора будущему должнику следует обратить особое внимание? Обо всем этом, а также о порядке заключения сделки денежного заимствования, рассказывается в статье.
Процедура оформления кредитной сделки
Если заявление заемщика банк одобряет, то начинается подготовка главного акта – кредитного договора. Проект соглашения составляет сотрудник кредитного отдела на основе информации, указанной клиентом в заявке. После этого, руководство банка рассматривает проект и выносит решение – оставить такой вариант или внести изменения.
При этом, для кредитной организации важны следующие факторы:
- способность возвращения займа возможным должником;
финансовое состояние заемщика;
содержание клиента.
Если руководство банка не устраивают некоторые моменты, то проект отдается на корректировку. После составления нового договора, с ним ознакамливают заемщика. Клиент, в первую очередь, изучает условия акта а затем, либо дает согласие на подписание, либо отказывает банку в заключении сделки.
Заключительный этап кредитной сделки – заключение соответствующего соглашения. Сотрудник банка и клиент, в заранее установленное время, подписывают договор. С этого момента, заемщик становится должником кредитной организации.
Содержание кредитного договора
Главный акт сделки денежного заимствования состоит, как правило, из стандартных пунктов. Если заем выдается на конкретную цель, то пунктов больше, поскольку присутствует информация, касающаяся предмета кредита.
Между тем каждый договор содержит сведения о:
- виде кредитного продукта;
- сроке и сумме долга;
- порядке предоставления заемных средств;
- форме и сроке выдачи денег.
Кроме этого, указывается список актов, которые будущий должник предоставляет при оформлении продукта.
Также в соглашении содержится полная информация об надежности каждой стороны кредитной сделки – банка и получателя займа. В этом разделе указывается, что грозит должнику или кредитору за нарушение того или иного условия и прописывается порядок применения штрафных санкций.
Помимо обязанностей, в акте содержится информация о том, какими правами наделены заемщик и банк. К примеру, сотрудник кредитной организации указывает в договоре, в каких случаях банк вправе потребовать возврата долга досрочно.
Если заемные средства предоставляются с гарантией, то отдельный пункт соглашения касается гарантий выплаты долга. В этом разделе указывается:
- номер, а также содержание договора залога;
- номера и содержание договоров, которые подписывают поручители.
Акты для заключения кредитного договора
Чтобы получить заемные средства, подписывается акт соответствующей сделки. Эта процедура,требует наличия конкретного пакета документации.
Так, для заключения договора, заемщик предоставляет кредитному менеджеру следующее:
- гражданский паспорт – оригинал и копии заполненных страниц;
- справку о доходах за указанный банком период;
- бумаги, подтверждающие трудовую занятость;
- справку об отсутствии непогашенной судимости.
К последним относится заверенная копия трудовой книжки. Заемщик пожилого возраста, предъявляет как доказательство платежеспособности, справку о размере пенсии за конкретный период.
Если среди участников сделки фигурируют гаранты возврата заемных средств, то соглашение заключается только при наличии договора поручительства. То же касается имущественных гарантий – для заключения сделки, необходим договор залога. При оформлении кредита на двоих, солидарный должник тоже предоставляет указанные выше акты.
Что если банк внес в соглашение незаконные условия
Перед подписанием главного акта, заемщик внимательно изучает содержание. Случается, что кредитная организация вносит в соглашение условия, которые нарушают права будущего должника. К примеру, банк указывает в договоре запрет на выплату заемных средств в досрочном порядке.
Если заемщик обнаруживает, что один пункт соглашения противоречит закону, то клиент вправе либо:
- указать банку на ошибку;
- сразу отказать в заключении сделки.
Юристы советуют сделать последнее, поскольку попытка обмануть клиента говорит о неблагонадежности кредитной организации. Не стоит брать заемные средства в банке, который обманывает клиентов.
Если договор уже подписан, но содержит незаконные условия, то для аннулирования, заемщику требуется обратиться в суд. В такой ситуации, правда на стороне должника. Однако, полученные у банка деньги, заемщику придется вернуть.
В случае, когда в соглашении фигурирует раздел, содержание которого не озвучивалось при составлении акта, должник вправе потребовать расторжения сделки. В таком случае, банк тоже нарушает закон, поскольку выдает продукт на условиях, о которых не рассказывает клиенту в полном объеме.
На что обратить повышенное внимание при заключении договора
Чтобы избежать проблем во время выплаты займа, нужно грамотно подходить к заключению кредитного договора. Для этого следует:
- Внимательно изучить условия программы.
- Сравнить условия предложения с содержанием соглашения.
Кроме того, в договоре фигурируют пункты, которые требуют детального изучения. Сюда относятся разделы, касающиеся:
- права изменения банком процентной ставки;
- нарушений должником условий договора и последствий этого;
- использования залога;
- права на рефинансирование.
Кредитная организация повышает даже фиксированную ставку, поэтому следует внимательно смотреть, чтобы в соглашении не было соответствующего условия.
Кроме этого, будущему должнику важно знать, за что и каким образом, банк вправе наказать за то или иное нарушение. Использование предмета целевого займа – тоже нужный раздел, поскольку при нарушении правил, заемщик лишается недвижимости или транспортного средства.