Рефинансирование ипотеки - сравнительно новое предложение от банков. С помощью рефинансирования ипотеки можно пересмотреть условия погашения займа.
Рефинансирование ипотечного кредита - сравнительно новая банковская услуга, сулящая безусловную выгоду для заемщика. Рефинансирование ипотеки предоставляет возможность пересмотреть заемщику заключенный ипотечный договор, взять необходимый займ для полного погашения и его расторжения на новых, более приемлемых условиях.
Преимущества рефинансирования ипотеки
В банковской сфере, как и на любом другом рынке, идет конкурентная борьба за платежеспособных и благонадежных клиентов. Благодаря ее воздействию, для потенциальных заемщиков разрабатываются и предлагаются все новые и более выгодные кредитные программы.
В борьбе за потенциальных заемщиков банки не забывают и о людях, уже оформивших ипотечные займы. Именно для них существуют программы рефинансирования для безболезненной смены банка и условий заключенного кредитного договора.
На чем основана выгода рефинансирования?
Цены на недвижимость неуклонно растут, вырастает и рыночная стоимость залогового жилья. Обременение не позволяет получить необходимый займ на ремонт, автомобиль, обучение, развитие бизнеса и другие актуальные нужды заемщика.
С помощью рефинансирования ипотеки можно:
- Не только снизить существующую процентную ставку, но и получить дополнительную сумму денежных средств из остатка залога после погашения первичной ипотеки.
- Разрешить проблему, связанную с изменением финансового положения семьи. Предугадать изменения в доходе, составе семьи на длительный период невозможно. Кто-то рассматривает возможность погасить ипотеку быстрее, чтобы продать жилье и сменить место проживания. Кто-то, наоборот, хочет вздохнуть свободней, уменьшив сумму ежемесячных обязательных платежей.
- Сменить валюту, в которой оформлялась ипотека. Как советуют эксперты, долгосрочные кредиты лучше оформлять в той валюте, в которой начисляется заработная плата. Но многие заемщики прельщаются на низкую процентную ставку по валютным займам, о чем сожалеют впоследствии.
Именно это делает привлекательной возможность рефинансирования задолженности в глазах заемщика.
Подводные камни рефинансирования ипотеки
Естественно, банки не жалуют «изменников» и по мере возможности препятствуют рефинансированию своих кредитных программ в других финансовых организациях.
Необходимость получения согласия первичного кредитора на возможность рефинансирования ипотеки - вот первый подводный камень, с которым столкнется заемщик. Если в договоре оговорено, что досрочное погашение возможно только с согласия банка, то вероятность получения такого согласия без наложения штрафных санкций, сводящих на нет всю запланированную выгоду, невысока.
Вторая трудность, с которой столкнется заемщик - завоевать доверие и подтвердить документально свою платежеспособность и ликвидность рефинансируемого залога нового кредитора.
Помимо стандартного пакета документов для оформления обычной ипотеки, требуется собрать и дополнительные документы, по залоговому жилью и первичной ипотеке: кредитный договор, график погашений, справка об отсутствии просрочек по платежам в первичном банке, уведомление/разрешение о досрочном погашении.
Некоторые банки требуют и дополнительный залог, свидетельство поручителей и т.д., что может предоставить не каждый заемщик.
Альтернативы рефинансирования ипотеки
В отдельных случаях можно перезаключить ипотечный договор с уменьшением процентной ставки, не прибегая к процедуре рефинансирования посредством привлечения другого банка:
- Если оформлялся беззалоговый ипотечный договор на строящееся жилье, то по сдаче новостройки в эксплуатацию можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
- При рождении второго ребенка можно реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 г. на регламентируемых условиях банка (См. Как осуществить погашение ипотеки материнским капиталом ).
- Можно воспользоваться положенными субсидиями и льготами при участии в социальных программах по оказанию помощи в приобретении жилья определенным слоям населения.
Алгоритм действий при стандартной процедуре рефинансирования по ипотеке
Шаг 1.
Собирается необходимый пакет документов, включающий в себя не только документы заемщика, но и информацию о рефинансируемом кредите (справка о состоянии и сумме задолженности, выписка со счета и др.), и подается заявка в выбранный банк. Он рассматривает заявку на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.
Шаг 2. Банком принимается решение, предоставлять или нет ипотечную ссуду для погашения задолженности по первичному кредиту. В случае одобрения заявки подается дополнительный пакет документов, уже касающийся залоговой ипотечной недвижимости. Банк решает, устраивает она его в качестве обеспечения или нет.
Шаг 3. В случае положительного решения определяются сроки и условия по рефинансированию ипотеки, и составляется уведомление для первичного кредитора о досрочном погашении ипотечного займа.
Шаг 4. Заемщик подает уведомление об одобрении предоставления ипотечного займа на рефинансирование первичному кредитору. Кредитор пересматривает условия договора и устанавливает дату полного расчета по существующей задолженности. Как правило, она совпадает с датой ближайшего планового платежа.
Шаг 5. После согласования совершается процедура перечисления заемных средств для погашения первичного ипотечного кредита. Осуществляется ли она передачей наличных или безналичным переводом на расчетный счет, оговаривается дополнительно, на усмотрение банка. Каждый случай индивидуален, заемщик может внести часть собственных средств, а может и полностью воспользоваться заемными средствами для полного погашения задолженности по первичному кредиту.
Шаг 6. Оформляется процедура государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл.IV и гл.VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.
Дополнительные расходы заемщика по процедуре рефинансирования ипотечного кредита
Данная процедура требует не только крайне утомительных и затратных по времени сборов необходимых документов и их согласования, но и выливается в существенную сумму для заемщика.
Помимо требований основных банков к наличию существенного первоначального взноса для возможности рефинансирования или дополнительного залога, установлены высокие комиссии за рассмотрение заявки:
- 1-2% от суммы займа составит комиссия за выдачу заемных средств по программе рефинансирования;
- 1-2% составит страхование рисков, озвученных в обязательных условиях предоставления займа. Есть вероятность, что уже оформленная страховка на залоговую недвижимость по каким-то причинам не устроит нового кредитора и вам потребуется ее переоформлять;
- придется повторно пройти и оплатить процедуру оценки независимых экспертов рыночной стоимости залоговой недвижимости;
- процедуры снятия обременения с заложенной недвижимости и государственная перерегистрация договора на права по залогу рефинансирующего банка тоже не бесплатны. Самостоятельное оформление занимает довольно продолжительный срок, как правило, за помощью обращаются в специализирующиеся посреднические организации, что также требует дополнительных затрат.
Таким образом, резюмируя вышеописанное, стоит отметить ряд положительных и отрицательных сторон рефинансирования ипотеки.
Плюсы программы очевидны: есть возможность уменьшить процентную ставку на 2-3% годовых, увеличить срок кредитования и, тем самым, снизить финансовое бремя. При изначальном неправильном выборе валюты кредитования можно сменить ее и уменьшить дополнительные расходы, связанные с прогрессирующей инфляцией и девальвацией рубля.
Минус же только в одном: действительно удобных и простых механизмов рефинансирования ипотеки для заемщика банками не предлагается. Процесс оформления довольно сложен и дорогостоящ, способный свести на нет всю выгодность и целесообразность.
Несмотря на то, что рынок жилья постоянно расширяется, стоимость недвижимости не перестает расти, и купить жилье в новом доме становится все труднее и труднее. Куда легче оформить покупку на еще недостроенное жилье, в доме, который лишь начинает строиться.
Но как бы там ни было, а от ситуаций, когда становится невозможным платить по ипотеке на старых условиях, никто не застрахован. Именно в таких-то случаях на помощь и может прийти такая процедура как рефинансирование ипотеки строящегося жилья, с помощью которой можно не потерять ипотеку и прикупленное жилье, и при этом еще и облегчить условия выплаты.
Для чего проводится рефинансирование ипотеки по жилью?
На самом деле все просто! Рефинансирование стоит проводить только в тех случаях, когда оно может помочь:
- снизить процентную ставку по ипотеке;
- увеличить срок выплаты (как минимум в счет уменьшения ежемесячных платежей);
- изменить валюту, в которой пересчитывается ипотека;
- увеличить конечную сумму займа (ипотеки).
В противных случаях заниматься рефинансированием невыгодно и нерентабельно, а значит и делать его не стоит. Но стоит помнить, что далеко не все банки готовы предоставить кредит (вторичную ипотеку) на жилье, которого еще на самом деле нет. В случае, когда жилье уже есть, все проще, а если нет даже как такового права собственности, все куда сложнее.
И даже найдя такой банк, который предоставит данную возможность, придется сначала приложить много усилий…
Этапы рефинансирования ипотеки
Специалисты из сферы банковского дела подразделяют всю процедуру рефинансирования ипотеки на семь этапов:
- поиск банков и учреждений, готовых предоставить рефинансирование ипотеки;
- сбор необходимых документов (справка о долге и качестве погашения, согласие первоначального кредитора и т.п.);
- подача заявки в банк на получение так называемой «целевой ссуды»;
- оформление залогового имущества в случае одобрения кредитором заявки;
- подготовка заявление о досрочном погашении ипотеки у первичного кредитора;
- оформление нового договора по займу с новым кредитором;
- редакция документов и внесение нового банка в договор о покупке строящегося жилья.
Таким образом, рефинансирование ипотеки в строящемся доме проводится в семь этапов. Хотя не стоит удивляться и в случаях, когда этапов будет больше – все зависит о первичного кредитора и условий договора, а также, от платежеспособности заемщика (Вас).
Трудности рефинансирования ипотечного жилья в недостроенном доме
Да-да, трудностей не избежать, и в случае рефинансирования ипотеки по жилью в недостроенном доме, этих трудностей может оказаться в разы больше, чем при рефинансировании обычной ипотеки или кредита. Столкнуться можно с разными проблемами, но основная их часть, это:
- согласие первоначального кредитора – казалось бы, первичный кредитор никогда не страдает, но все же, не удивляйтесь, если первичный ваш кредитор не даст согласия на рефинансирование вашего кредитного/ипотечного договора;
- мораторий на досрочную выплату – да, бывает и такое, бывает, в условиях ипотечного договора предусматривается мораторий на полное погашение задолженности раньше назначенного срока;
- сбор документов, удостоверяющих в том, что заемщик не нарушал правил выплаты и всегда строго следовал плану выплат – берется у первичного кредитора;
- дополнительное поручительство – нередко, когда оформляется рефинансирование ипотечного кредита на жилье в строящемся жилье, требуется дополнительное поручительство третьих лиц.
В остальном же все просто – главное, найти банк или финансовое учреждение, способное рефинансировать вашу ипотеку на условиях, выгодных для вас, как заемщика.
Очередное недавнее снижение ключевой ставки ЦБ РФ и последовавшее за ним снижение ставок по ипотеке, в том числе ведущими банками, даёт повод задуматься о возможности рефинансировать жилищный кредит. Особенно тем, кто в период ажиотажного спроса взял ипотеку по максимальным ставкам. Когда и почему стоит перекредитование ипотеки имеет смысл - в материале novostroy.su
Когда стоит задуматься о перекредитовании
Перекредитование принесёт реальную пользу только тогда, когда разница в процентных ставках по новому кредитному договору будет ниже более чем на 2-3%, в зависимости от суммы кредита и срока, который прошел с момента его выдачи, считает генеральный директор Софья Лебедева .
Во-первых, сама процедура рефинансирования достаточно трудоёмкая, поясняет свою точку зрения г-жа Лебедева. Она включает в себя оформление и госрегистрацию нового кредитного договора, переоформление договора страхования залога по кредиту на другой банк (или заключение договора с новой страховой компанией), подготовку заключения оценщика о стоимости предмета залога, снятие обременения первичного кредитора с объекта недвижимости и т. п. Во-вторых, перекритование далеко не всегда оправдано, поскольку у многих банков основная нагрузка по выплате процентов ложится на первые годы кредита, добавляет эксперт.
Другой подход: оценить уровень потенциального снижения ежемесячного платежа по кредиту. «Для отдельных заёмщиков и 1000 рублей разницы может быть поводом задуматься о рефинансировании» , - отмечает руководитель отдела по развитию продуктовой линейки банка «Дельтакредит» Ирина Павлова .
Досрочное погашение как дополнительный стимул
В некоторых случаях стимулом задуматься о рефинансировании ипотеки может стать возможность вносить значительные суммы на досрочное погашение кредита. Как правило, заёмщику выгоднее частичное погашение с сокращением срока кредитования, а не с уменьшением ежемесячного платежа. Но действующий кредитный договор может не предусматривать погашение именно с сокращением срока.
Эффективная система обеспечения жильем лиц, которые проходят службу в рядах ВС РФ по контракту, остается одним из наиболее актуальных вопросов, волнующих военнослужащих. Как приобрести квартиру по данной программе, а также на что следует обратить особое внимание при совершении сделки — в материале нашей традиционной рубрике «Практикум».
В этом случае оценить возможную выгоду от перекредитования (например, разницу при снижении общей переплаты по ипотеке) помогут детальные расчёты. Если заёмщику самостоятельно сделать их не под силу, можно обратиться за консультацией к независимому ипотечному брокеру.
Кому новый кредит не дадут
Как правило, рефинансировать ипотеку возможно только под залог уже готового, а не строящегося жилья. Такой политики, в частности, придерживается и КБ «Дельтакредит», поясняет г-жа Павлова. Это значит, что рефинансирование ипотеки на квартиры в строящихся домах под залог будущего жилья возможно либо с изменением самого предмета залога, либо уже после сдачи дома и оформления права собственности.
Кстати, в последнем случае можно обратиться и в банк, с которым заключён действующий договор. Особенно если он уже снизил ставки по новым кредитам. Если банк понимает, что в случае отказа заёмщик может перекредитоваться в другом учреждении, он может пойти навстречу, отмечает ведущий специалист департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Антон Носович .
Чаще всего рефинансирование нереально для того заёмщика, который допустил просрочки платежей по текущему кредиту. Также встречаются мнения, что перекредитовать ипотеку нельзя, если с момента заключения действующего договора прошло менее полугода. Однако на самом деле это не так, поясняет Ирина Павлова . «Как правило, банки не ограничивают такой срок» , - отмечает эксперт.
Рефинансирование: сейчас или потом?
По оценкам независимых экспертов, сейчас рефинансирование ипотеки как сегмент рынка переживает не лучшие времена. Ведущие игроки соответствующие продукты либо «заморозили», либо вовсе свернули. Большей частью рефинансирование встречается только в банках «второго эшелона».
«Действующие программы перекредитования ипотеки однозначно с более высокими ставками, чем кредиты на первичном рынке даже без учёта господдержки, и не выгодны клиентам» , - считает Софья Лебедева . Однако с дальнейшим падением спроса на ипотеку и обострением борьбы за платёжеспособных заёмщиков ситуация может измениться.
Ещё один аргумент отложить рефинансирование: постепенное снижение ключевой ставки ЦБ РФ. Это показатель для условий по ипотечным кредитам имеет определяющее значение. Напомним, последнее снижение ключевой ставки произошло 15 июня этого года, с 12,5 до 11,5 % годовых. Следом с 1 июля снизил минимальные ставки по ипотеке лидер рынка жилищного кредитования (на 1% до 13-13,5% годовых).
С 7 июля снизил ставки другой «монстр» - ВТБ (на 0,95% до 14% годовых), с 8 июля - Банк Москвы, с 13 июля - Россельхозбанк и Газпромбанк (последний - до 13,75% годовых). Очередное заседание ЦБ, где будет рассматриваться вопрос о ключевой ставке, состоится 31 июля. Как ранее высказался глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев, есть все предпосылки для её дальнейшего снижения вплоть до 10% и ниже. Если ключевая ставка станет ещё меньше, вероятно и дальнейшее снижение ставок по ипотеке.
Сопутствующие расходы: на что ориентироваться
По словам Софьи Лебедевой, при рефинансировании ипотеки заёмщик может понести следующие расходы:
комиссия рефинансирующего банка за выдачу кредита (формально незаконна, но может быть навязана под видом пресловутых «консультационных услуг»), а также за открытие счетов и перевод денежных средств;
расходы по конвертации, если кредит рефинансируется в валюте, отличной от той, в которой был представлен первичный заём;
оценка предмета залога;
снятие обременения первичного кредитора с объекта недвижимости;
государственная регистрация нового договора залога.
«Прежде всего стоит помнить, что для рефинансирующего банка Вы - абсолютно новый клиент. Поэтому для перекредитования ипотеки придётся заново собрать весь пакет документов и пройти тот же путь, что и при оформлении предыдущего кредита» , - отмечает г-жа Лебедева .
Стоит добавить, что нередко необходимые для ипотеки в рефинансирующем банке договоры страхования приходится заключать уже с новой страховой компанией, и без дополнительных расходов не обойтись. Но в этом вопросе банки ведут себя по-разному, возможно и переоформление действующей страховки на другое кредитное учреждение.
| Валюта кредита | Рубли РФ | |
| Минимальная сумма кредита | от 300 000 рублей | |
| Максимальная сумма кредита | Не должна превышать меньшую из величин: 80% стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке Максимальные суммы на различные цели получения кредита:
|
|
| Срок кредита | от 1 года до 30 лет | |
| Комиссия за выдачу кредита | отсутствует | |
| Рефинансируемые кредиты | С помощью одного кредита «Рефинансирование под залог недвижимости» можно рефинансировать:
До пяти различных кредитов:
Рефинансирование ипотечного кредита обязательно для получения кредита по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости». |
|
| Комиссия за выдачу кредита | отсутствует | |
| Обеспечение по кредиту | Залог объекта недвижимости:
В случае если недвижимость приобретена за счет рефинансируемого ипотечного кредита, то она может быть обременена ипотекой в пользу первичного кредитора. Это обременение снимается после погашения рефинансируемого ипотечного кредита, после чего недвижимость передается в залог Банку. Если при приобретении объекта недвижимости не использовались средства рефинансируемого ипотечного кредита, то такой объект должен быть свободен от обременения правами третьих лиц/ состоять под арестом (запретом). |
|
| Страхование | Добровольное страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка. |
| Возраст на момент предоставления кредита | не менее 21 года |
| Возраст на момент возврата кредита по договор | |
| Стаж работы | не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет** |
| Привлечение созаемщиков | Заемщик/Титульный созаемщик должен являться заемщиком/одним из созаемщиков по Рефинансируемым кредитам по рефинансируемому жилищному кредиту (только в случае, если он является супругом заемщика по рефинансируемому жилищному кредиту). При наличии в кредитных документах по рефинансируемому жилищному кредиту условий, в соответствии с которыми все действия, связанные с его оформлением, получением, сопровождением возлагаются на конкретного созаемщика, Заемщиком/Титульным созаемщиком должно выступать данное физическое лицо. Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. Супруг(а) Титульного созаемщика не включается в состав Созаемщиков только в случаях:
|
| Гражданство | Российская Федерация |
Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста***.
* Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков.
** На клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, это требование не распространяется.
*** За исключением случаев наличия действующего брачного договора.
Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:
- Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
- Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
- Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя
- номер кредитного договора
- сумма и валюта кредита
- процентная ставка
- ежемесячный платежДанные сведения необходимо подтвердить путем предоставления в банк любого из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов Первичного кредитора.
- По каждому рефинансируемому кредиту должны быть предоставлены сведения:
- номер кредитного договора
- дата заключения кредитного договора
- срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита
- сумма и валюта кредита
- процентная ставка
- ежемесячный платеж
- платежные реквизиты Первичного кредитора (в том числе реквизиты счета для погашения Рефинансируемого кредита)Для подтверждения указанных сведений необходимо предоставить в банк любой другой документ: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, справка/выписка об остатке задолженности, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора.
Банк оставляет за собой право в ходе рассмотрения заявки на кредит дополнительно запросить у клиента сведения о рефинансируемом кредите:
- об остатке ссудной задолженности по Рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
- о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев
Такие сведения должны быть подтверждены документом от банка-кредитора по рефинансируемому кредиту (справкой, выпиской или иным документом). Сведения должны быть актуальными на дату предоставления в Сбербанк.
О реквизитах для погашения рефинансируемых кредитов:
Платежные реквизиты, по которым будет направляться сумма для погашения кредита в другом банке, необходимо предоставить при предоставлении в банк первичного пакета документов. Если эти реквизиты изменятся в период времени между подачей заявки и выдачей кредита Банком, выдача кредита не состоится и кредитную заявку нужно будет подать повторно с указанием новых реквизитов.
Если рефинансируемый кредит был переведен/ продан в другой банк (другую организацию: например в АИЖК ), то при подаче заявки необходимо предоставить в Банк документ, подтверждающий изменение реквизитов для погашения рефинансируемого кредита.
Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:
- Документы по предоставляемому залогу (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита)
В случае если Вы частично погашали рефинансируемый жилищный кредит средствами материнского (семейного) капитала или материнский капитал использовался при покупке недвижимости, передаваемой в залог Банку, Вам необходимо получить в органах опеки и попечительства согласие на залог недвижимости (на основании п. 3 ст. 6 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России:
- по месту регистрации заемщика и созаемщика;
- по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика;
Срок рассмотрения кредитной заявки
Не более 8 рабочих дней.
Порядок предоставления кредита
Единовременно.
Порядок погашения кредит
Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.
Частичное или полное досрочное погашение кредита
Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита
Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
*По кредитным договорам, заключенным с 24.07.2016 г.
Воспользуйтесь программами страхования недвижимого имущества (в рамках ипотеки), а также жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - 100% дочерних компаний ПАО Сбербанк:
- Простое, удобное и быстрое оформление. Например, при продлении договора страхования, Вам не нужно самостоятельно передавать его копию в Сбербанк, документы отправляются автоматически
- Наличие возможности решения вопроса в режиме онлайн: от подписания договора страхования до урегулирования убытков по страховому случаю
- Условия программ страхования соответствуют Требованиям к условиям предоставления страховой услуги в рамках кредитных продуктов Сбербанка 1
- Тариф по страхованию/стоимость страхования при пролонгации договора страхования на второй и последующие годы на 10% ниже
- При наступлении страхового события можно обратиться в любое отделение Сбербанка, независимо от того, где был оформлен договор
- Оформить полис можно за несколько минут на сайте ДомКлик , на сайте страховых компаний – ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», либо в любом отделении Сбербанка.
Страхование жизни и здоровья по программе «Защищенный заемщик» 2
Что входит в программу?
Страхование осуществляется на случай:
- Смерти Застрахованного лица
- Установления Застрахованному лицу инвалидности или группы
Что вы получаете?
- Снижение ставки по ипотеке Сбербанка до установленного уровня в рамках условия «защищенный кредит»;
- Тариф по страхованию определяется индивидуально в зависимости от пола и возраста клиента.
сайте .
Страхование ипотеки 3
Что входит в программу?
Страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков гибели, повреждения.
Дополнительные преимущества:
- 1 месяц действия договора страхования дополнительно при оформлении в отделениях Сбербанка
С подробными условиями страхования можно ознакомиться на сайте .
1 Обязательные требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги по страхованию имущества
2 Страховую услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Лицензия на осуществление страхования СЖ № 3692 (вид деятельности – добровольное страхование жизни) выдана Банком России бессрочно. ОГРН 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Адрес: г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г. Режим работы офиса: понедельник – пятница с 08.00 до 20.00 МСК
3 Страхование недвижимого имущества (ипотеки). Страховую услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк Страхование». Лицензия Банка России на осуществление добровольного имущественного страхования СИ № 4331, выдана 05.08.2015 бессрочно. ОГРН 1147746683479, www.sberbankins.ru Адрес: 115093, г. Москва, ул. Павловская, дом 7, тел. 8 800 555 555 7, Режим работы понедельник-пятница с 9:00 до 19:00 мск.
С ростом популярности ипотечного кредитования предложение по рефинансированию ипотеки также стало пользоваться повышенным спросом. Данная услуга может быть использована всеми заемщиками, купившими на кредитные средства жилье на вторичном рынке недвижимости или в строящемся доме.
В силу различных обстоятельств финансовое состояние владельца ипотечной квартиры может ухудшиться, что грозит образованием просрочек и большими материальными затруднениями. Избежать подобной проблемы поможет переоформление ипотечного займа на другой кредит в том же банке или сторонней финансовой организации на более комфортных для погашения долга условиях. С помощью рефинансирования ипотеки у заемщиков появляется возможность значительно сократить сумму переплаты за использование заемных средств.
Чтобы воспользоваться услугой по переоформлению, достаточно обратиться к сотрудникам банка, или отправить онлайн-заявку через официальный интернет-ресурс кредитной организации, предварительно рассчитав платежи с помощью ипотечного онлайн-калькулятора. Обратиться можно одновременно в несколько банков для поиска наиболее подходящего предложения.
Понятие рефинансирования
Рефинансирование ипотеки предполагает новое оформление займа, целевым назначением которого является полное погашение действующей кредитной линии на более подходящих заемщику условиях.
Помимо данного термина многими финансовыми структурами используется понятие «перекредитование», что более ясно раскрывает суть рефинансирования.
Предмет пересмотра
Обращаясь за переоформлением, клиент вправе ожидать улучшения следующих условий по кредиту:
- Величина ежемесячного взноса;
- Процентная ставка;
- Изменение валюты по кредиту;
- Срок действия договора.
Рефинансировать ипотеку можно не только в банке, изначально выдавшем кредит, но и в другой финансовой организации. В случае смены банка, необходимо переоформить залоговую недвижимость, так как после переоформления права на залоговое обеспечение переходят новому кредитору.
Рефинансирование в банке-кредиторе
Следует отличать рефинансирование от перезайма, при котором полученные средства идут на погашение текущих платежей по действующему ипотечному договору. Если в случае перезайма в итоге у заемщика образуется несколько финансовых обязательств, то при рефинансировании заемщик улучшает условия путем пересмотра одного из показателей ипотечного договора.
Обращаться за рефинансированием ипотеки могут владельцы ипотечного жилья при появлении финансовых затруднений, возникших по веским причинам и ведущим к нарушению графика внесения платежей. Кредитное учреждение в большинстве случаев идет навстречу своим заемщикам, так как данный вариант обслуживания долга позволяет урегулировать процесс погашения путем пересмотра графика платежей.
При наличии в кредитном портфеле организации программ с более комфортными условиями погашения, рекомендуется обратиться в свой банк, с просьбой о пересмотре условий кредитования. При наличии уважительных причин и выявления ухудшения платежеспособности клиента, банк, скорее всего, позволит рефинансировать ипотеку.
Читайте также Оформление нескольких ипотечных кредитов: сколько можно одному человеку
Если же финансовое учреждение откажет в пересмотре, клиент может обратиться в другой банк и перейти на дальнейшее обслуживание к новому кредитору на взаимовыгодных условиях.
Рефинансирование в стороннем банке
Как правило, кредитор заинтересован в сохранении финансовых отношений с владельцем ипотечной собственности, так как это позволяет получать материальную выгоду даже после пересмотра условий договора. Рефинансирование для другого банка также сулит выгоду в виде процентов за предоставление кредитной линии, по которому залоговым обеспечением станет квартира или дом, приобретенная на кредитные средства.
Таким образом, выгоду от рефинансирования получают и заемщик, и банк-кредитор.
Для клиента рефинансирование ипотеки означает:
- Снижение ежемесячного финансового бремени.
- Уменьшение итоговой суммы переплаты по кредиту.
Для банка переоформление обязательств позволяет:
- Сохранить клиента и выгоду, получаемую в виде процентной ставки по кредиту.
- Урегулировать проблему регулярного погашения платежей на новый период кредитования.
Виды рефинансирования
Чистое рефинансирование
Данный вид банковской услуги предполагает стандартную процедуру пересмотра условий по договору и переоформлению текущих финансовых обязательств на взаимовыгодных условиях.
На деле процедура чистого перекредитования ипотеки со сменой кредитора выглядит следующим образом:
- Первый банк получает полное возмещение по ипотечному долгу за счет средств второго банка с возможной передачей закладной на обеспечение.
- Второй кредитор рефинансирует ипотеку и привлекает нового клиента с гарантированным получением дохода в виде процентной ставки по рефинансированию.
- Заемщик переходит на обслуживание в новую финансовую структуру на доступных условиях, отвечающих его текущей платежеспособности.
Последующая ипотека
Согласно условиям данного вида рефинансирования, на уже находящуюся в залоге недвижимость оформляется повторный залог с передачей права другому кредитору. Финансовая организация, изначально выдавшая кредит, только оповещается о повторном залоге, в то время как новый кредитор должен дать свое согласие на переоформление залога.
Если заемщик не оплачивает вовремя ежемесячные взносы или полностью прекращает оплату, ипотечное жилье подлежит продаже в счет уплаты долга как залоговое обеспечение. При последующей ипотеке средства, вырученные из продажи собственности, идут в первую очередь на погашение долга первому кредитору, в то время, как долг второму кредитодателю гасится по остаточному принципу.