Определите ваши нужды, какая именно стоматологическая страховка вам требуется? Очень сложно сказать, какая именно страховка или план скидок вам необходим. Не у всех одинаковые проблемы и не все нуждаются в одинаковом стоматологическом лечении. Если у вас есть дети, вам необходимо принимать и их во внимание. Если же вам уже приходилось испытывать сильные стоматологические проблемы, ваши нужды отличаются от тех, у кого не было проблем с зубами. Все это должно учитываться при выборе стоматологической страховки.
Определите ваши возможные варианты
Исследуйте возможные страховые планы. Проверьте, какие планы стоматологической страховки имеются у вас. Поинтересуйтесь, какие процедуры они покрывают. Перед тем как сделать свой выбор, вы должны иметь четкое представление о каждом возможном варианте. Вы должны сравнить все возможные страховые планы и выбрать тот, который даст наиболее выгодное предложение по цене и вашим нуждам.
Выбираем стоматологическую страховку. Оценка. Существует большое количество факторов, влияющих на выбор вашей стоматологической страховки. Важность каждого фактора должна быть оценена, согласно вашим индивидуальным нуждам. Некоторые из них могут быть в той или иной степени важны вам или другим людям.
- Ежемесячный взнос. Стоимость вашей страховки очень важна. Убедитесь, что ежемесячная оплата вашей стоматологической страховки вписывается в ваш месячный бюджет.
- Покрываемые процедуры. Все обычные стоматологические процедуры, такие как подточка зубов, зубные пломбы, корневые каналы, углубленные осмотры, рентгеновские снимки, должны быть покрыты. Большинство страховок не покрывает косметологические процедуры. Такие процедуры, как установка брекетов, может быть покрыта другими страховыми планами, но до определенного уровня. Покрытие стоматологической страховкой таких процедур, как установка брекетов или зубных имплантов, может привести к увеличению ежемесячного взноса. Перед выбором страхового плана определите его покрытие.
- Максимальный ежемесячный лимит. Большинство планов стоматологической страховки покрывает сумму в 1000$ - 1.500$ в год. Все расходы свыше этой суммы – это ваша ответственность. Некоторые страховые компании предлагают специальные планы с повышенным лимитом до 3000 долларов и, несмотря на их больший месячный взнос, они пользуются большим спросом у людей с плохим здоровьем зубов. Некоторые планы имеют не только лимит по сумме покрытия расходов, но и по процедурам в год.
- Франшиза. Обычно застрахованный человек должен достигнуть франшизы, после которой страховая компания начинает покрывать расходы, поэтому сумма франшизы должна также учитываться при подсчете полной стоимости стоматологического страхования. Регулярная франшиза может колебаться от 25-50 долларов с каждого застрахованного человека, и в зависимости от страхового плана.
- Период ожидания. Стоматологическая страховка имеет ограничения на случай предшествующих проблем или долгий период ожидания, от 6-18 месяцев, перед началом покрытия серьезных стоматологических процедур. Это может быть проблемой, особенно если вам вскоре может понадобиться серьезная стоматологическая процедура.
- Специальные условия. ОПР (Обычный, Привычный и Разумный) возмещающие стоматологические страховки подсчитают стоимость ваших затрат на лечение и сравнят их со стоимостью лечения в своей базе данных; и если ваши расходы меньше положенного уровня – вам вернут оговоренный процент от суммы, если же они выше – вам придется заплатить излишек.
- Выбор процедур. Наиболее используемая клаузула, используемая страховыми кампаниями для отказа о выплатах по страховке, – это определение называемое «менее дорогостоящее альтернативное лечение» (МСАЛ), так же известное как наименее дороге профессионально допустимое лечение. По пункту МСАЛ, если есть возможность более дешевого допустимого лечения для именного этого состояния здоровья, страховая кампания оплатит только наиболее дешевую альтернативу лечения.
- Выбор стоматолога. Убедитесь, что страховой план позволяет вам самостоятельно выбирать себе стоматолога. Многие страховые планы будут вынуждать вас обращаться только к тем стоматологам, которые работают у них в кампании. Несмотря на заявления компаний, что они работают только с лучшими стоматологами, вы можете чувствовать себя некомфортно с предложенным стоматологом.
- Покрытие членов семьи. Если у вас семья, вы должны выбрать семейный план. Поинтересуйтесь, как внесены различные ограничения (на франшизу, ежемесячный платеж и т.д.) по членам семьи отдельно или вообще. Если у вас есть ребенок, поинтересуйтесь, как покрываются фторирование, герметики и брекеты.
- Документы. Почти все страховики попросят вас и вашего стоматолога заполнить определенные бумаги при прошении о покрытии расходов. Если вы не хотите тратить много времени на процесс заполнения документации, узнайте о нем более подробно.
Возможно ли оформить ДМС со стоматологией. Какие преимущества у этого полиса. Что необходимо знать про медицинское страхование и кто может получить полис.
Любому клиенту, кто приходит в страховую компанию для оформления полиса ДМС, предлагают включить в договор дополнительную услугу – стоматологическую помощь.
Как показывает практика, некоторые основные программы ДМС содержат услуги узкоспециализированных врачей, в том числе и стоматологов.
Но покупая дополнительную программу, владелец полиса может рассчитывать не только на консультацию и осмотр полости рта. Ведь можно выбрать любую необходимую помощь из довольно широкого спектра услуг.
Что нужно знать
Полис ДМС – это гарантия получения квалифицированной медицинской помощи в частной клинике. Конечно, за подобные услуги придется платить.
Но часто оказывается, что такая страховка обходится гораздо дешевле, чем самостоятельное лечение.
Тогда при наступлении страхового случая человек не остается один на один с болезнью. Конечно, полностью все траты страховая компания не покроет.
Российские страховые компании не оплачивают лечение психиатрических заболеваний, ВИЧ и серьезных инфекционных болезней.
Что касается онкологии, то страховщики покрывают все расход только до установления диагноза. Необходимо знать, что полис добровольного медицинского страхования не всегда предоставляет полную медицинскую помощь.
В документе можно указать, что владелец полиса имеет право на проведение определенных процедур. Или на оказание специальных услуг – ведение беременности, прививки и патронаж грудничков и т. д.
Кроме того, к услугам можно добавить стоматологическое лечение. Оно идет как дополнение к полису ДМС и купить только стоматологию отдельно вряд ли получится.
Важно очень тщательно проверить, что именно входит в предлагаемую компанией стоматологическую программу. Иначе может оказаться, что по владелец полиса имеет право на лечение только одного зуба.
Или что годовая стоимость услуг стоматолога не должна превышать фиксированной суммы. И все остальное придется оплачивать самостоятельно.
Обычно полис добровольного медицинского страхования заключается на 1 год. Далее его необходимо продлевать. Но есть и исключения, к примеру, детские программы или в случае страхования поездок.
Страховка не выплачивается, а, значит, лечение за счет страховой компании не происходит в случае:
- умышленного нанесения травмы или иного вреда здоровью;
- получения травмы во время совершения незаконных действий;
- нанесения вреда здоровью в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.
Как только наступает страховой случай, владелец полиса обязан позвонить в страховую фирму и сообщить об этом.
Затем специалист компании или сам владелец обращается в клинику, которая сотрудничает со страховщиком.
Доктор может приехать на дом или назначить прием в удобное для пациента время. Важно понимать, что без обращения в страховую организацию, деньги за лечение не будут перечислены в медицинское учреждение.
Определения
Согласно Гражданскому кодексу () именно этот документ регулирует выполнение всех обязательств обеих сторон, в данном случае страховщика и страхователя.
Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (ст. 4) договор должен также сдержать:
- предмет;
- условия выполнения;
- сроки;
- права и обязательства сторон;
- ответственность за нарушения условий договора.
Договор между сторонами считается заключенным, когда страхователь получает на руки полис. В этом документе в обязательном порядке указываются номер полиса, личные данные владельца, срок действия, страховые сумма и премия, а также программа страхования.
Многие не оформляют полис ДМС, так как не понимают, чем это страхование отличается от обязательного медицинского страхования (ОМС).
Важно понимать, что полис ОМС – это документ, владелец которого вправе рассчитывать на получение бесплатной медицинской помощи. Что именно входит в этот объем услуг, определяет государство.
Все остальное гражданин обязан оплачивать самостоятельно. Добровольное медицинское страхование предполагает предоставление большего спектра медицинских услуг.
Преимущества полиса
В отличие от ОМС, полис добровольного медицинского страхования гарантирует получение качественной медицинской помощи.
Кроме этого, владелец полиса имеет право:
- на индивидуальный подход;
- самостоятельно выбирать страховую компанию;
- выбирать необходимый объем медицинских услуг;
- на получение страховой премии;
- рассчитывать на полное покрытие расходов на лечение.
Полисы ДМС, особенно со стоматологией, очень популярны среди работодателей. Для них выгодно оформлять подобную страховку, так как государство предоставляет таким фирмам специальные льготы.
Но и для физических лиц такое медицинское страхование является достаточно выгодным. К примеру, полис ДМС гарантирует владельцу получение помощи в выходные дни.
Отдельными преимуществами можно назвать отсутствие очередей и высокий уровень медицинских услуг.
Правовая база
В законодательстве РФ нет специального закона, регулирующего ДМС. Поэтому нормативно-правовая база добровольного медицинского страхования содержит:
- Налоговый кодекс РФ.
- Гражданский кодекс РФ.
Порядок получения добровольного медицинского страхования со стоматологией
ДМС стоматология для физических лиц приобретается очень просто. Допустим, человек уже определился с выбором компании и программы страхования.
Уточнить всю информацию можно, связавшись со специалистом по телефону или на сайте. Но лучше все-таки отправится в офис компании и уже на месте ознакомиться с предлагаемыми услугами.
Работодатели могут оформить так называемое корпоративное страхование. В него входит социальный пакет и пенсионное страхование.
Кто имеет право на приобретение
Услугу стоматологического лечения в страховой полис ДМС может включить любой желающий. Часто стоматологию выбирают для детей до 18 лет и те, кто имеет серьезные проблемы с зубами.
Видео: Евгений Егорушкин о Добровольном медицинском страхование (ДМС)
Кроме этого, приобретать такие полисы имеют право компании для своих работников и физические лица, в том числе и иностранные граждане. Никаких ограничений законодательством не предусмотрено.
Что входит в такой полис
Стоматологические услуги по полису ДМС невозможно получить без оформления основной программы. Поэтому в полис обычно входит:
- скорая помощь;
- диагностика;
- услуги определенного специалиста;
- лечение, в том числе и на дому.
Стоматологическая помощь может быть выгодна в двух случаях – во время ежегодного профилактического осмотра и при наличии проблем с зубами.
Заболели зубы или нет, человек все равно получает консультацию и лечение профессионального стоматолога. При этом нет необходимости искать врача, сравнивать цены на лечение и тем самым только затягивать процесс лечения.
В случае со стоматологическим лечением, есть несколько преимуществ. Во-первых, это выгоднее, ведь сейчас такое лечение стоит недешево.
Во-вторых, страховая компания несет ответственность за предоставление услуг и всегда встает на сторону пациента. В целом, в стоматологическую программу входят плановые осмотры и экстренная помощь.
Естественно, многое зависит от лимита медицинского страхования. Обычно такие услуги содержат:
- первичный осмотр и клиническую диагностику;
- рентген;
- лечение (пульпит, кариес и т. д.);
- оперативное вмешательство;
- профессиональную чистку зубов;
- медикаменты и материалы;
- экстренную помощь.
Стоимость страхования
В России чаще всего страховка ДМС стоматология оформляется работодателями для своих сотрудников. Дело в том, что для физических лиц такая услуга в большинстве случаев является довольно дорогой.
Перед тем, как приобретать полис с дополнительными стоматологическими услугами, следует пройти осмотр. Если изначально с зубами нет никаких проблем, можно существенно снизить стоимость страховки.
Также она зависит от следующих факторов:
- рейтинга страховой компании;
- наличия заболеваний;
- количества выбранных услуг.
Естественно, что, чем крупнее и серьезнее страховщик, тем дороже могут оказаться его услуги. Средняя минимальная цена за стоматологию в России составляет 3–4 тыс. рублей.
Что за услуги входят в такую стоимость, трудно сказать. А может цена доходить и до нескольких десятков тысяч. К этой стоимости следует добавить цену общей программы ДМС.
Самая минимальная базовая программа обойдется будущему владельцу полиса в 15–20 тыс. рублей. Цена полиса ДМС зависит также от возраста владельца.
Самыми дорогостоящими считаются полисы для новорожденных и для пенсионеров. Мало какие компании берутся страховать людей старше 70 лет, так как количество заболеваний подразумевает практически постоянное лечение.
Самое дешевое страхование – для детей от 7 до 18 лет. У взрослых стоимость полиса немного повышается с каждым годом.
Какие нужны документы
Для того чтобы оформить полис ДМС со стоматологией, страховой компании необходимы паспортные данные заявителя.
Если полис оформляется для ребенка, то потребуется его свидетельство о рождении. Наличие всех остальных бумаг определяется специалистами страховой компании.
Чаще всего потребуются различные медицинские справки и анализы. Некоторые страховщики просят предоставить им медицинскую книжку.
Нюансы оформления ДМС со стоматологией в Москве
В Москве на данный момент насчитывается огромное количество страховых компаний, предоставляющих подобные услуги.
Они сотрудничают с самыми известными клиниками города. Поэтому оформить добровольное медицинское страхование, в том числе и стоматологию, совсем не трудно.
При этом приобрести полис и пользоваться им можно, не имея московскую регистрацию. Это очень удобно для иностранцев, оформляющих ДМС для патента, разрешающего работать в стране.
Еще одно преимущество – большинство страховых компаний указывают фиксированную цену базовых программ страхования. А для существуют скидки.
Брать дополнительное стоматологическое лечение при оформлении полиса или нет – личное дело каждого.
Но следует понимать, что прогадать или выиграть в этой ситуации сложно. Вдруг не хватит страховки для лечения зуба или она вообще не понадобится?
Главное – это удостоверится в надежности клиники и высокой квалификации врачей прежде, чем документ будет подписан. А для этого не стоит торопиться с выбором страховой компании.
Владельцами полисов добровольного медицинского страхования являются, преимущественно, сотрудники крупных компаний. В большом бизнесе такая льгота - эффективный инструмент в кадровой конкуренции. А также элемент риск-менеджмента: считается, что медицинская страховка уменьшает количество дней пребывания работника на больничном.
Частные лица, которые приобретают данный полис самостоятельно, чаще всего надеются за счет ДМС покрыть дорогостоящие расходы на лечение зубов в стоматологии. И тут их ожидает ряд сюрпризов.
Ограничение по видам услуг стоматологии
Перечень стоматологических услуг по полису ДМС хоть и шире, чем по программе обязательного медицинского страхования, но тоже ограничен:
- Хирургическое удаление зубов;
- физиотерапевтические процедуры;
- анестезия, составление схемы лечения, рентген;
- снятие твердых зубных отложений ручным и аппаратным способом;
- лечение кариеса и пульпита;
- восстановление зуба при условии, что его коронка разрушена не более, чем на половину.
Стоимость имплантации, зубопротезирования, ортодонтической коррекции и сложных операций, - таких, как поднятие дна гайморовой пазухи или пластика десен, платная страховка не покрывает.
По факту или по прикреплению?
Это две схемы работы страховых компаний. В первом случае вы сначала получаете лечение в стоматологии, затем предоставляете в СК документы с окончательной суммой, которую страховая обязана перечислить клинике. Полис «по факту» - самый дорогой продукт в страховании, он затратный для СК и доступен только юридическим лицам. Получают его, в качестве бонуса к зарплате, руководители, топ-менеджеры фирм. Ну, если повезет - еще и бухгалтер.
Большая часть (около 80%) полисов ДМС, которые реализуют страховые компании - это полисы «по прикреплению». Такая схема работы предполагает одноразовое перечисление страховой суммы на счет одной клиники, к которой вы и будете «прикреплены» весь последующий год.
Выбор без выбора и другие ущемления прав клиента
Итак, сумма вашей страховки ушла авансом на счет стоматологической клиники. При этом часть из уплаченных денег осела в кармане страхового агента, в виде комиссии за посредничество.
В какой именно стоматологии лечить зубы вам сообщат в СК: страховики выбирают медучреждение самостоятельно. Это может быть недавно открывшаяся клиника или стоматология эконом-класса, руководителям которой надо обеспечить поток клиентов за счет «пациентов по страховке».
Часто на таких «синицах в руках» экономят: используют более дешевые композиты, назначают неудобные часы приема - в утреннее, рабочее время или, вообще, записывают на неделю-две вперед.
Во многих клиниках за «страховых» пациентов дантисты получают меньший процент, нежели за клиентов, принятых по наличному расчету. Вот и получается, что начальные стадии кариеса и проблемы с деснами специалист просто не замечает, сохраняя остатки аванса от СК.
Полис ДМС: быть или не быть
Если полис добровольного медицинского страхования - приятный бонус к зарплате, то почему не воспользоваться такой льготой и не произвести хотя бы скромную, «косметическую» санацию зубов?
Но если вы решили таким способом сэкономить на стоматологии, как физическое лицо - то со страховой компанией это вряд ли получится. Рекомендуем вам потратить день-два и найти выгодное ценовое предложение на годовой пакет на обслуживание в одной из клиник города. Еще быстрее это можно сделать, если воспользоваться информационно-поисковым сервисом
За последнее время я получил на свою почту несколько вопросов, касающихся так или иначе лечения зубов по страховкам ДМС . Отвечая на них, я решил, что эта непростая тема заслуживает отдельного освещения.
В современных российских реалиях даже при прямом обращении не слишком подготовленного пациента за стоматологическим лечением в первую подвернувшуюся клинику (частную или государственную) может возникнуть не мало рисков для его здоровья и кошелька. Многие наверняка сталкивались с различными сложностями при необходимости «общения» со стоматологами – в какую клинику пойти, как выбрать врача, что лучше из предлагаемого стоматологами лечения сделать, как увязать разные, под час противоположные мнения разных врачей, как сделать лечение дешевле, в конце концов как вообще выглядит качественное лечение… и т.д. А уж когда в непростой сам по себе процесс взаимодействия двух сторон включается посредник в виде страховой компании (СК), все становится еще запутанней. Попробуем вместе разобраться в основных подводных камнях, с которыми Вы можете больно столкнуться, если решите поплавать в водоеме под названием «страховая медицина».
Сегодня со стоматологической страховкой по программам ДМС чаще всего сталкиваются работники предприятий крупного и среднего бизнеса, которым руководство оплачивает такую вот составляющую так называемого соцпакета. Это основные пользователи ДМС полисов. Гораздо меньшую группу составляют те, кто покупает страховку самостоятельно за свои кровные. Почему? Да просто, потому что для физлица цена полиса ДМС , включающего стоматологические услуги, довольно высока – несколько десятков, а то и за сотню тысяч рублей в год. Позволить себе это могут немногие.
При этом последнее время появились официальные и полуофициальные схемы, при которых купить относительно недорогие стоматологические страховки могут не только крупные компании (юр.лица) для своих сотрудников, но и любая организованная группа физ.лиц. Ну, например, захотели Вы себе такой недорогой полис, кинули клич среди друзей, знакомых на каком-нибудь форуме в интернете, собрали человек 15-20 и коллективно застраховались.
Есть некоторые страховые компании, предлагающие такие возможности официально. Бывают полуофициальные варианты, при которых небольшое число желающих могут «приписать» к уже существующей группе работников какого-либо крупного юр.лица. Вот так примерно Вы и становитесь счастливыми(???) обладателями полиса ДМС. Теперь перейдем к тому, как именно работает Ваша страховка в стоматологии.
Есть два варианта работы полиса ДМС. Первый – выплаты за лечение «по факту». Т.е. схема упрощенно действует так: СК получает от Вас (или Вашего работодателя) деньги, Вы получаете полис. Далее с этим полисом Вы идете по направлению СК в некую клинику (выбирая из списка доступных), где Вам производят необходимое лечение в рамках оплаченной Вами программы. Далее по факту этого лечения клиника направляет в СК бумаги, описывающие, что Вам делали и зачем, и выставляет счет. СК все это рассматривает, проверяет соответствие проведенного лечения страховой программе, и выплачивает клинике полностью всю сумму, на которую Вы налечились. Такая схема выплат знакома любому автолюбителю, страховавшему своего железного коня по КАСКО, все работает очень похоже. Это, на мой взгляд, самая «здоровая» и цивилизованная схема с точки зрения основных участников процесса – пациента и клиники. Каждый получает то, что он хочет (пациент – лечение, клиника – деньги в полном объеме за все оказанные медуслуги), а все финансовые риски, как ему и положено, несет страховщик. Но такая схема наиболее затратна для СК. Поэтому такие страховки стоят очень дорого, к тому же фактически недоступны физическим лицам. В основном обладателями «фактовых» полисов становятся верхние звенья управленцев в крупных компаниях, которые за своих директоров и главбухов готовы оплачивать весьма недешевые полисы.
Основная масса простых работников, а также покупатели коллективных страховок довольствуются другим типом полиса – «по прикреплению». Здесь схема несколько другая. Вы платите деньги (весьма скромные) за полис в СК. Часть из них страховщик просто оставляет себе. Остальная часть (совсем уж теперь скромная) сразу авансом переводится на счет клиники, к которой Вас «прикрепляют» на весь страховой период (обычно на год). При этом деньги в клинику переводят за весь Ваш застрахованный «коллектив». Дальше Вы и кто-то еще из Вашего «коллектива» приходите в течение года в клинику и пытаетесь вылечить все, что нужно. Т.е. в данном случае финансовые риски лежат уже на самой клинике. Вот эта схема куда менее «здоровая», причем как для стоматологических клиник, так и для Вас. Зато удобная для СК – собрали деньги и никаких рисков. Отдуваются за страховщиков стоматологи. Именно при такой форме взаимодействия треугольник пациент-клиника-СК превращается в тянущих каждый в свою сторону лебедя, рака и щуку из известной басни. К сожалению, именно такие полисы преобладают в массе ДМС. А потому очень многие пациенты сталкиваются с негативом от такого страхового лечения. Давайте дальше посмотрим, с каким именно и откуда он берется…
Представьте себе, что Ваш страховой полис «по прикреплению» - это одеяло. Причем поскольку стОит он очень мало, то это мааааленькое такое односпальное одеяльце. Снаружи холодно и неуютно, а укрыть им надо троих. Как это сделать? Очень сложно, не правда ли? Если положить его вдоль, то хватит одному… ну если очень плотно прижаться друг к другу и лечь экономно «бочком», то двоим. Третий точно останется голым. Можно положить поперек - хватит всем. Правда у всех полтуловища будет торчать из-под одеяльца и замерзать.
Так вот при страховании «по прикреплению» одеяльце стелят именно вдоль, причем СК, по праву сильного и наглого уже точно застолбила себе одно из двух комфортных мест. Кто третий лишний? Все правильно. Либо это клиника, либо пациент (и чаще всего именно последний, т.к. пациенты обычно мало знакомы с «правилами игры»). А бывает так, что и оба сразу.
Возникает резонный вопрос: зачем им обоим это надо? Ведь под теплым одеялом, пардон, третий всегда лишний, если это только не какие-то изощренные забавы.
Зачем такой тип страхования пациенту более-менее понятно. Подавляющим большинством пользователей таких страховок, как я уже выше писал, являются работники крупных предприятий. Дает начальство такой подарок… и то хорошо. Дареному коню в зубы, как известно, не смотрят. Ну а те, кто покупает самостоятельно такие страховки, обычно рассчитывают за цену полиса в 5-7-10 тыс. рублей вылечить весь рот, таким образом, сэкономив круглую сумму по сравнению с лечением за наличные деньги.
Зачем стоматологические клиники идут на заключение договоров обслуживания таких страховок? Если очень нужны деньги. Ведь вначале страхового периода СК перечисляет клинике авансом сумму сразу за всю группу застрахованных. Деньги есть деньги. Они никогда лишними не бывают. Правда потом приходится крутиться, чтобы такая быстрая прибыль не обернулась еще бОльшими расходами в течение года. Ведь, фактически, стоматология берет на себя роль СК. В этом и есть самое слабое место такой схемы ДМС. Допустим, за 200 человек СК получила 1 млн. руб. (по 5000 руб за полис). Оставив условно 400 тыс. руб себе (вопрос – за что???), 600 тыс. она перечислила на счет клиники. Цифры условные, но отражающие реальность. Хорошие деньги получила клиника? Отличные. Тем более их сразу можно пустить в оборот, закрыть срочные бреши в бюджете, выплатить часть кредита за помещение или оборудование, если клиника только-только открылась. Но теперь представьте, что в расчете на каждого прикрепленного к этой клинике пациента, осталось по 3000 рублей на брата (т.е примерно стоимость 1-2 пломб). И это в течение всего оставшегося года. А если каждый застрахованный начнет приходить и требовать лечения не 1-2 несложных кариесов, а весь рот… да еще и не только кариесы, но и более дорогое лечение каналов. Вот это и есть те самые риски, которые СК перекладывает на плечи стоматологов, и некоторые охотно эти риски берут. А потом «крутятся», чтобы не оказаться в накладе. Каким образом?
Cамый банальный вариант – экономия на материалах...
На самом деле, цена расходников в общей стоимости лечения не так значительна, поэтому экономить здесь вроде бы и нет большого смысла. Но… для многих хозяев стоматологического бизнеса, особенно не являющихся врачами, копейка рубль бережет. Приходилось неоднократно сталкиваться с тем, что для страховых пациентов не используются наиболее качественные и современные, а потому более дорогие методики и материалы. Однажды довелось услышать, что руководство одной из клиник приказало врачам вместо световых пломб страховым пациентам ставить самые дешевые химические. При этом для отвода глаз было велено светить на них лампой. Это, конечно, пример обмана и из ряда вон выходящей жадности и глупости. Но ведь Вы никогда не узнаете достоверно, что и как Вам налечил стоматолог.
Еще один наиболее распространенный ход – экономия на зарплате врача...
Чаще всего доктора в коммерческих клиниках имеют некий процент от суммы, уплаченной пациентом за лечение. Так вот за работу со страховыми пациентами этот процент заметно снижается. Т.е. за одинаковое лечение одинаковых зубов врач получит больше, если Вы лечитесь за свой счет, и гораздо меньше, если Вы – страховой пациент. Таким образом, создается ситуация, при которой высококлассным востребованным специалистам становятся совершенно не нужны такие вот пациенты. В самом деле, если к доктору пациенты ломятся на прием, создавая очередь на неделю-две вперед, зачем ему работать со страховыми и получать за них меньше? В итоге, клиенты СК записываются администраторами к наименее загруженным врачам. Что значит «менее загруженный» стоматолог? Это может быть не очень умелый врач, вокруг которого не собирается своя собственная коалиция из благодарных пациентов, их знакомых, родственников и друзей. А может быть молодой неопытный, который недавно встал со студенческой скамьи и еще не успел набрать свою базу пациентов. И в том, и в другом случае это обстоятельство вряд ли поспособствует хорошему результату лечения. Если к этому пункту вспомнить, что страховой полис «по прикреплению» подразумевает ограничение выбора клиники (иногда вплоть до 1 варианта), то становится ясно, что Вас заталкивают в наименее востребованную стоматологию к наименее востребованному специалисту. Т.е. Вас лишают хоть какой-то возможности выбирать. Получить в таком случае высокое качество практически нереально. Ведь и в случае неограниченного выбора, сделать его непросто, а когда и выбора нет… как показывает жизнь, легче всего Вы напоритесь на недобросовестность.
Следующий "финт ушами" - отдельная запись для страховых пациентов.
Нередко пациенты с полисом ДМС "по прикреплению" сталкиваются с тем, что на лечение записаться не так-то просто. Администраторами предлагаются наиболее неудобные временные промежутки, в которые клиника наиболее часто простаивает (скажем, в основном утренние часы), к тому же посещения назначаются с большими интервалами по времени. Т.е. если за наличный расчет Вы сможете записаться к доктору хоть завтра, то по страховке к нему же Вам предложат время через пару-тройку недель. Иногда это делается, чтобы пациент «не частил» с походами в клинику и не успел полечиться на большую сумму, а также в надежде, что Вы не станете столько ждать и какие-то зубы полечите за «живые» деньги.
Не менее популярный вариант - давление на пациента с навязыванием услуг поверх страховой программы за наличный расчет.
Если Вы пришли полечить 1 зуб, а у Вас есть еще десяток, не попадающих под программу, Вам настойчиво будут советовать их лечить здесь и сейчас. Также будут убеждать в необходимости дорогостоящих нестраховых процедур – брекетов, установки имплантов, протезировании. Кроме того, частенько можно из страхового случая сделать нестраховой. Допустим, встречающееся в каждой первой страховке условие «лечение зубов, разрушенных более чем на 50%, не попадает под программу» очень легко интерпретировать в свою пользу. Кто и как считает эти 50%? Все на глаз. Так что всегда несложно сказать, что «Ваш зуб сильно разрушен, больше 50%, поэтому это не страховой случай, платите деньги». Хуже того, врач намеренно может увеличить дефект, убрав здоровые ткани сверх необходимого, дабы «съехать» со страховки. И Вы это никак не сможете проконтролировать. К сожалению и такое встречается.
Игра в "подслеповатого дантиста".
Является отражением отсутствия интереса со стороны клиники в лечении большого количества зубов по копеечной страховке. Заключается "игра" в закрывании глаз дантистом на проблемные зубы. Т.е. при плановом осмотре доктор намеренно «не замечает» дефекты на зубах, чтобы не пришлось их лечить. Руководство некоторых клиник дает строгую установку на это счет, чтобы лечили только то, на что сам пациент ткнет пальцем. В итоге Вы уходите с мыслью, что у Вас все в полном порядке, а через год-два вместо банальных кариесов приходится лечить уже пульпиты, ставить коронки и т.п. Т.е. проблемы элементарно запускаются. Правда, с этой ситуацией справиться несложно. Можно перед посещением клиники, к которой Вы прикреплены, пройти осмотр в паре-тройке других клиник. Он, как правило, стоит копейки, а то и бесплатен. Но Вы получите наверняка более объективное представление о своих зубах. Дальше Вы просто идете лечить все обнаруженное по Вашей страховке, усердно тыкая пальчиком во все проблемные зубы, говоря, что они Вас БЕСПОКОЯТ. Тогда Вам их не смогут не заметить и не полечить. Потому что в противном случае можно жаловаться в СК.
Пожалуй, это основные неприятные вещи, которые могут поджидать пациента в этой довольно мутной воде ДМС. Во всех случаях, когда Вы обнаруживаете что-то из описанного, Вы должны звонить в свою СК с жалобой. Это единственный вариант как-то влиять на недобросовестные стоматологии и их руководство. Если на клинику будет много нареканий, то, вполне вероятно, СК не захочет больше связываться с ней и отдавать ей своих клиентов на будущий страховой год. Другое дело, что далеко не всё из описанного выше Вы сможете оценить и увидеть. А это только основные, лежащие на поверхности и применяющиеся повсеместно недобросовестные схемы работы в страховой медицине.
Какой же из всего этого следует вывод? Страховка – зло? Однозначно на этот вопрос нельзя ответить. Полисы ДМС с выплатами по факту – абсолютно нормальное здоровое явление. Хотя и встречаются гораздо реже авансовой системы выплат с полисами «по прикреплению». А вот последние, как раз, являются источниками повышенной опасности в первую очередь для пациента. Ведь изначально и СК, и стоматологическая клиника знают, зачем им это нужно, хорошо разбираются в правилах игры, а пациент обычно - нет.
Безусловно, я намеренно рассказываю именно о недостатках и перегибах в этой системе. Ибо кто предупрежден, тот вооружен. Конечно, не обязательно Вам придется "воевать". Существуют добросовестные стоматологии, которые абсолютно честно исполняют свои обязательства перед страховыми пациентами. Значит это все-таки возможно? Да, но это как раз тот случай, когда "третьим лишним" под теплым одеяльцем становится клиника. Поэтому, как мне кажется, такая форма работы может быть интересна добросовестному медучреждению лишь на определенном этапе. Если, например, клиника только открылась, ей нужен какой-то поток первичных пациентов, который поможет загрузить врачей работой. Для клиники в таком случае это будет своего рода рекламная кампания, ради которой можно честно исполнять свои обязательства, обеспечивая качественное лечение, и даже поначалу войти из-за этого в небольшой убыток. Если клиника будет работать хорошо, то она быстро наберет свою базу пациентов. Довольные страховые пациенты будут приводить туда своих друзей и знакомых, у которых уже не будет страховок, а будут «живые» деньги… да и по окончанию страхового периода некоторые страховые пациенты уже привыкают к своему врачу и остаются лечиться за наличные деньги. Кроме того, перезаключая договор на одну и ту же группу людей (например, работников одной и той же крупной компании) со СК из года в год, клиника может рассчитывать, что большинство санировавшихся вначале пациентов, уже не будет обращаться за помощью в дальнейшем. А значит деньги, перечисляемые за них, уже пойдут в плюс в финансовом балансе стоматологии. Так что все как всегда зависит от порядочности руководства (в основном) и врачей (все-таки они во всяких нехороших схемах лишь исполнители). Если же клиника хорошо загружена, имеет в своем штате стабильный профессиональный коллектив, нацелена на высококачественные услуги, то работа со страховыми пациентами ей вряд ли будет интересна.
Подытоживая... Все же я не рекомендую создавать себе дополнительные сложности при выборе стоматолога, и оплачивать из своего кармана совершенно ненужные услуги посредника в виде СК. Так или иначе, покупкой дешевого полиса всегда движет желание сделать весь рот за 3 копейки и чтобы непременно суперкачественно. Такие мотивы до добра обычно не доводят. Ну а если страховка ДМС идет бонусом к Вашей зарплате, то просто знайте, какие именно проблемы Вас могут ждать при ее использовании.
Застрахованному лицу при оформлении медицинской страховки предоставляется специализированная медицинская помощь по разным направлениям.
В списке распространенных услуг есть и стоматологические услуги. Полис ДМС «Стоматология» способен значительно уменьшить стоимость обслуживания.
Не только работодатели балуют своих сотрудников, но и сами граждане, объединяясь в группы, или самостоятельно приобретают полис добровольного медицинского страхования.
Зачастую полис ДМС покупается, главным образом, для получения стоматологических услуг.
Лечение зубов стоит дорого, и кто столкнулся с этой проблемой, имеет возможность существенно сэкономить с помощью страхования.
Рассмотрим виды страховок ДМС по стоматологии.
Корпоративная программа
Данный вариант страховки можно рассматривать, как добровольный. Это объясняется тем, что работодатель по соглашению с работниками страхует их.
В основном мед страховка предусматривает стандартный пакет предлагаемых услуг, изменяющийся в соответствии с пожеланиями заказчика.В целях снижения затрат на страхование сотрудников, предприниматель может воспользоваться разными вариантами. Одним из них является долевое участие работающего, когда часть услуг он оплачивает самостоятельно или определенная сумма списывается с заработной платы (только на основании добровольного согласия).
Индивидуальная программа
Может быть включено в основной пакет ДМС оказание экстренной стоматологической помощи.
Индивидуальное формирование полиса может зависеть от должности, производительности труда и иных факторов (программы элит, стандарт, базовые).
Коллективная программа
В крупных городах особенно распространено групповое страхование.
Физические лица, объединившись в группу, состоящую из 15-20 человек, совместно подают заявление страховщику.Данный вариант позволяет сэкономить приличную сумму при получении полиса.
Страховая компания может выдвинуть предложение в полуофициальном порядке присоединения к действующему полису страхования.
Что входит в страхование на лечение зубов?
Услуги стоматолога не включены в основную программу ДМС. Они являются дополнением к ней в соответствии с пожеланиями страхователя.
В рамках данного полиса дантист осуществляет осмотр и диагностику ротовой полости. Также предусмотрены рентгенологические и иные требуемые обследования.
Имея полис, можно получить терапевтическое лечение (пломбировка каналов, пломбы, лечение кариеса).
В этот список входит хирургия, которая предусматривает удаление резцов и доброкачественных образований.
Страхователь имеет право пролечить десны, пройти эстетическое лечение, предусматривающее снятие камней, нанесение на эмаль лаков с содержанием фтора.
Обладателю страховки предоставляется круглосуточно помощь в поликлинике.
За что приходится платить из своего кармана
При подписании договора страхователь не может предвидеть разные случаи, которые не войдут в страховку.
Так к дополнительным медицинским услугам стоматологической помощи может относиться отбеливание зубов, замена пломб, протезирование и другое.К ним входит ортодонтия, лечение пародонта.
Можно ли застраховать зубы: какие есть особенности?
В приоритете дополнительное медицинское страхование у крупных холдингов с многочисленным персоналом.
Обслуживание по полису ДМС не всем “географически” удобно.
Это обусловлено тем, что предоставляются услуги стоматолога всего в нескольких медицинских клиниках, находящихся в различных частях города.
Такой вид страховки, как правило, имеет ограничения.
На протяжении 12 месяцев предусмотрено полисом лечение всего на два зуба.
Оно предоставляется, когда у пациента средний кариес и разрушена коронка на 50%. Остальные услуги оплачиваются, но них действует скидка.
Эксперты отмечают, что не исключены ситуации, при которых застрахованному лицу придется долго выяснять отношения со страховой компанией.
Они возникают, когда на протяжении года в клинику обращается больше человек предприятия, чем оговаривается в договоре. В этой ситуации многим пациентам выставляют счет на услуги в полном объеме.
Корпоративное страхование особенно выгодно для работников вредных предприятий.
Особенно на тех предприятиях, на которых, в ходе выполнения служебных обязанностей, приходится сталкиваться с абразивами и химикатами.
Получение лечения в рамках мед страховки ДМС стоматология более качественное по сравнению с бесплатной ОМС.
И уж точно выгоднее, чем при обращении к стоматологу индивидуально за личные средства.
Подводные камни
Перед тем, как принимать решение относительно оформления страховки, нужно ознакомиться со всеми нюансами.
Одним из них является невозможность смены поликлиники по своему усмотрению.В соответствии с условиями договора обслуживание в течение страхового года проводится исключительно в том лечебном учреждении, которое выбирается при получении полиса.
В клиниках не предоставляют услуги специалисты узкого профиля, такие, как ортодонт и протезист. Их услуги не включены в полис.
Важно знать, что диагностические обследования зафиксированы в полисе.
Оформляя договор с франшизой, незначительно уменьшается страховая премия. Данная сумма возрастает, когда наступает страховой случай. Частично лечение придется оплачивать из собственных средств.
Когда имеются хронические заболевания, то оформить ДМС не получится , в этом отказывают.
Скрывать подобный факт нельзя, так как при его выявлении придется платить штраф и возмещать все затраченные финансовые ресурсы.
Также проблемой является то, что страховщики предпочитают корпоративное страхование. Они часто отказывают в оформлении ДМС физическим лицам.
Отыскать такие компании, которые соглашаются на сотрудничество с физическими лицами сложно.
Есть ли программа с протезированием зубов?
Мед страховка Стоматология в своем базовом варианте не включает протезирование зубов. Это объясняется высокой стоимостью имплантов. Тем более, что они часто изготавливаются из дорогостоящей керамики или драгоценных металлов.
Однако, в премиальные и дорогостоящие программы, как опцию, можно добавить протезирование зубов. Но и здесь клиента ждут ограничения.
Например, окажется, что в договоре будет прописано условие наступления необходимости в протезе по причине челюстно- лицевой травмы, а не из-за не долеченного кариеса.Стоимость программы с включенным в пакет протезированием зубов будет начинаться, примерно, от 140 000 руб / год.
Полезное видео
Врач- стоматолог рассказывает в видео о том, почему выгодно приобретать полис ДМС с включенной опцией «стоматология»:
Анализ услуг и стоимости страховки в разных компаниях
Страховка ДМС с опцией “Стоматология” оформляется в страховой компании.
Для того чтобы сотрудничество было выгодным, необходимо рассмотреть условия и стоимость различных страховщиков.
На основе полученных данных можно выбрать наилучший вариант, который удовлетворит по всем позициям.
Для приобретения полиса ДМС Стоматология следует посетить офис страховой компании.
В некоторых страховых компаниях заявка может быть оставлена пользователем на сайте.
Страхователь должен предоставить перечень документов, включающих удостоверение личности, СНИЛС и подтверждение регистрации. Также в компании попросят заполнить заявление.
Для получения полиса по требованию страховщика необходимо пройти обследование. Клиент может определиться с программой на стоматологические услуги.После этого подписывается договор и вносится оплата. После завершения всех предусмотренных страховой компанией действий выдается полис.
СОГАЗ
По данной программе осуществляется сотрудничество с ведущими стоматологическими клиниками ближнего и дальнего зарубежья.
Врачи-кураторы проводят консультации с клиентами, касающиеся медицинских услуг, контролируют ход и качество лечения.
Медицинский контакт-центр работает круглосуточно, поддерживает связь с лечебными учреждениями.
Проводится контроль за выполнением услуг по программе страхования.
Квалифицированные специалисты оперативно решат любые вопросы клиентов.
РЕСО
Наиболее востребованной услугой является хирургическая стоматология.
В хирургическое лечение зубов включается удаление зубов , вылущивание кисты, вскрытие абсцессов, возникающих в челюстно-лицевой области.
Предусмотрено оказание помощи в купировании острых состояний при болезнях пародонта.В рамках программы осуществляется сотрудничество с частными клиниками стоматологии, в которые могут обращаться застрахованные.
Альфастрахование
Получение полиса в компании Альфастрахование предполагает предоставление застрахованному лицу квалифицированной помощи стоматолога.
Владелец страховки имеет право посетить терапевта и хирурга.
В рамках полиса осуществляется рентгенография зубов и электродонтодиагностика.
Обычно, стоимость полиса ДМС со стоматологией стартует у них от 20 000 руб/год.
Также обладателю полиса предоставляется право на получение терапевтической стоматологии (обработка и пломбирование кариозных полостей, каналов).
Предусмотрены профилактические мероприятия, которые заключаются в снятии над-дёсневых зубных отложений.
Ингосстрах
Предусматривает заключение комплексных полисов, по которым проводится лечение в стоматологической клинике “Зуб.ру”.
По этим программам можно пролечить пародонт, провести диагностику и лечение слюнных желез, что считается редкостью при заключении стоматологического страхования.
Стоимость услуг дешевле (может быть на 50%), чем в других клиниках
и стартует от 7000 руб / год за добавление в программу стандартного ДМС услуг по лечению зубов.
Так как стоимость страховки Стоматология по ДМС для физических лиц считается индивидуально, обязательно стоит обращаться за детальным расчетом цены в каждую страховую компанию, которая есть в вашем городе.
Вконтакте