Почему банки отказывают в кредите: причины. Причины отказа в кредите: как узнать

Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.

Плохая кредитная история

Тут всё понятно. Однако, некоторые банки могут закрыть глаза на незначительные просрочки (например, до 5 дней). В любом случае надо .

Отсутствие кредитной истории

Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.

Чтобы создать кредитную историю, достаточно взять и вовремя его вернуть.

Желание досрочно погашать кредиты

Вопреки мнению некоторых, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика , а наоборот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.

Если вам не по силам оплачивать несколько кредитов или даже один, .

Действующие кредиты

Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.

Недостаточный доход

Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать половину ежемесячного дохода, кредит не дадут. При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.

Небольшой стаж работы

Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит . Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.

Возраст

Начнём со студентов. Не все банки выдают кредиты с 21 года и, тем более, с 18 лет (как правило, с 23–24 лет). Это связано с платёжеспособностью, так как далеко не все в этом возрасте работают, и высокой вероятностью призыва в армию, из-за которой погашение станет невозможным на период службы.

С 18 лет можно, например, вступить в ипотеку с залогом покупаемой недвижимости, что служит гарантией возврата банковских средств. В этом же возрасте можно оформлять некоторые и .

Что касается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно знать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения последнего платежа) возраст заёмщика не должен превышать определённую планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с возрастом проблемы, надо брать кредит на более короткий срок.

Ложные сведения или поддельные документы

Банки постоянно совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, поэтому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между прочим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенничества . Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе разные сведения в разных банках.

Судимость и прочие правонарушения

Если судимость ещё не снята, в кредите откажу однозначно. Также откажут, если были судимости по экономическим статьям . Могут отказать и по административным статьям и даже по приводам в полицию.

«Номиналы»

Они же «номинальные директора», они же «номинальные учредители». Это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют. Банки ведут список таких «номиналов» и никогда не выдают им кредиты.

Психически нездоровые люди

Вся соль в том, что такие люди могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии невменяемости, поэтому суд вполне может признать такой договор недействительным.

Отсутствие стационарного телефона

Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.

Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.

Работа на ИП

Банк может отказать в кредите по причине работы на индивидуального предпринимателя, поскольку риск закрытия ИП выше, чем АО или ООО . Данное требование не всегда прописано прямым текстом, поэтому надо обращать внимание на сноски и мелкий шрифт.

Подозрительная фирма

Помимо анализа заёмщика банк также анализирует и организацию, в которой он работает. И если она имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то и работников могут оставить без зарплаты или работы.

Собственный бизнес

Когда собственник бизнеса хочет взять кредит для себя (то есть в качестве физлица), банки настораживаются, считая, что на самом деле эти деньги могут пойти на нужды бизнеса. В таких случаях лучше взять нецелевой потребительский кредит.

Сомнительный статус

Например, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то время как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в которой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до средней по рынку, что повлияет на выплаты по кредиту.

Не та цель для кредита

Учитывая предыдущий пункт про бизнес, важно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с определённой целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к определённой программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомобиль . Для этого существуют соответствующие целевые программы (в данном случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, мебель, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд проще оформить тот же нецелевой кредит.

Отказы от других банков

Если отказали хотя бы в 2–3 банках, следующий банк призадумается: может, и не зря отказали. И недолго думая сделает то же самое

Внешний вид

Непрезентабельный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых местах тела, дурной запах) может быть достаточной причиной для отказа в выдаче займа. Особенно если человек указал хорошую должность и высокий уровень дохода.

Поведение

Бегающий взгляд, прикусывание губ, трясущиеся пальцы и коленки - всё это наводит на подозрения, что человек либо не собирается отдавать заёмные средства, либо что-то недоговаривает о цели кредита.

Всё равно отказывают. Почему?

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ банк не обязан предоставлять кредит, равно как и не обязан сообщать о причине отказа.

На видео есть пара интересных моментов, из-за которых также могут не дать кредит:

Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но кредит так и не дают, имеет смысл обратиться за профессиональной помощью кредитных брокеров, а также на наличие ошибок.

Помимо кредитов можно взять или найти частного инвестора.

Почему отказывают в кредите во всех банках? Этот вопрос часто вызывает недоумение у тех, кто обратился в финансовую организацию за материальной помощью. Казалось бы, есть и постоянная работа, и стабильный доход, однако не все финансовые учреждения идут навстречу потенциальным заемщикам.

В действующем законодательстве закреплено положение о том, что банковская структура в праве не сообщать причин, по которым клиенту не дали денежные средства, этим и пользуются многие банки. В результате человек, которому действительно нужны наличные, вынужден ломать голову и пытаться разобраться, почему по его заявке было вынесено отрицательное решение и банк отказал в кредите.

Ужесточение правил кредитования

В настоящее время получить займ становится не так просто, и это относится не только к кредитам на потребительские нужды, сюда же можно отнести ипотеку, а также автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в банковской среде. То есть, при сложившейся экономической ситуации у банков просто не хватает денег, чтобы выдать их всем нуждающимся.

Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает свои программы кредитования, так как чтобы дать деньги заемщику, нужно иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации не могут.

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

Как банки принимают решение

Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором – ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:

• состоящим в браке;
• женского пола;
• в возрасте от 25 до 35 лет;
• имеющим ни одного или не более одного ребенка;
• проживающим в собственной квартире;
• со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года.

Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого уже имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.

Возможные причины

Потенциальные клиенты могут долго терзаться вопросом, почему банки отказывают в кредите, где взять денежные средства и что вообще делать в такой ситуации. Однако существуют основные причины, которые могут повлиять на решение финансового работника:

1. Возраст заемщика. Многие банки в качестве условий получения кредита прописывают минимальный возраст клиента, равный 18-ти годам. Однако не все организации соблюдают данное положение. Объясняется это довольно просто: лица этого возраста, как правило, еще не имеют твердой почвы под ногами и постоянного трудоустройства, ко многому относятся несерьезно, а юношей в любой момент могут призвать на службу в армии. Минимальные шансы получить займ у лиц 18-20 лет и пенсионеров старше 60 лет. В последнем случае существует риск невозврата суммы в связи с ухудшением здоровья и смерти заемщика. Однако возраст не является 100%-ым основанием отказа. Есть банковские организации, охотно оказывающие финансовую помощь молодым предпринимателям.
2. Испорченная кредитная история. Эту причину можно отнести к разряду одной из главных, по которым в выдаче кредита было отказано. Если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства на регулярной основе, он автоматически относится к категории лиц с высокой вероятностью невозврата денежных средств. Плохая история – это не всегда просрочки выплат. При рассмотрении заявки учитывается соблюдение заемщиком условий договора предыдущего кредитования.
3. Нулевая либо слишком хорошая кредитная история. Человека, который впервые берет кредит, проверяют более тщательно: банк не может знать, отнесется ли потенциальный заемщик со всей ответственностью к будущим выплатам – ему не с чем сравнивать. В случае со слишком хорошей кредитной историей мотивация банка такова, что заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит, займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением. Как ни странно, финансовой структуре такие клиенты крайне невыгодны, ведь на них невозможно получить хорошую прибыль. Деньги такому клиенту скорее всего также не дадут.
4. Слишком большая сумма займа. Банк всегда опирается на предоставленную информацию об официальных доходах. Считается, что ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 40% от всех имеющихся финансовых источников. Если запрашиваемая сумма превышает этот показатель, то принимается решение об отказе.



5. Отсутствие надлежащего обеспечения.
   Обеспечение является своего рода гарантией для банка. К основным его видам относятся залог или поручительство, и, если заемщик может их предоставить, шансы на положительный ответ возрастают. Так, если у клиента не имеется в собственности недвижимого имущества, земельного участка, престижного авто и других материальных благ – в кредите может быть отказано.
6. Ложные сведения и поддельные документы. Факт предоставления недостоверной информации и «липовых» документов очень быстро устанавливается банковской организацией. Как минимум, клиенту это может грозить отказом, а как максимум – уголовной ответственностью за подделку документов.
7. Наличие действующих кредитов и слишком большой долговой нагрузки. Во многих банках устанавливают ограничение на максимальное количество кредитов, которые могут быть у заемщика. Как правило, если клиент взял более 3-4 займов, по которым он обязан регулярно платить, решение о новом кредите принимается не в его пользу. Это же может касаться наличия кредитной карты, особенно если она у вас не одна. Специалисты банка рассматривают кредитки как полноценные займы.
8. Работа на ИП. Считается, что малый бизнес не стабилен и ненадежен, и заявители, чей работодатель является индивидуальным предпринимателем, попадают в группу риска клиентов, которые в любой момент могут потерять свой основной доход.
9. Городской телефон отсутствует. Несмотря на то, что человечество почти полностью перешло на сотовую связь, наличие стационарного телефона на работе или дома всячески приветствуется, а в некоторых банках и вовсе является одним из обязательных требований. По мнению кредитной организации, данный факт будет являться подтверждением наличия у заемщика хоть какой-то занятости, даже если городской телефон дома отсутствует.
10. Имеется судимость. Отказать в кредите могут даже лицам с погашенной судимостью. При этом сотрудники банковской службы безопасности будут рассматривать не только факт ее наличия, но и состав правонарушения.



11. Трудоустройство. Наличие места работы – безусловно, один из наиважнейших факторов при принятии решения. Однако работа работе – рознь. Так, банки не дают кредит если заявитель имеет сезонные заработки, его доходы нестабильны и т.д. Кроме того, не маловажным будет являться и стаж. Большинство банков рассматривает заемщиков, которые трудятся на текущем рабочем месте не менее полугода. Кроме того, возможной причиной по которой отказали в кредите может стать постоянная смена рабочих мест.
    

    Некоторые кредитные организации дискриминируют профессии, сопряженные с риском. Сюда могут относиться работники МЧС, МВД, пожарных и других аварийных служб. Все дело в том, что такие служащие гораздо чаще подвергаются риску и в любой момент могут стать нетрудоспособными либо и вовсе погибнуть.

    Однако если клиент будет согласен на оформление страхового полиса – банк, отказавший изначально, может пересмотреть свое решение.

12. Неясная цель. Несмотря на то, что рекламные предложения пестрят заголовками «кредиты на любые цели», в действительности далеко не на каждую цель банк будет готов выдать наличные средства. Так, следует избегать указания в качестве причины желание погасить другой действующий кредит. Это же касается займа на открытие предпринимательской деятельности. На данные цели существуют свои кредитные предложения с другим пакетом документов.

Скрытые причины

Есть еще несколько причин, почему не дают кредит в банке. Например, заявитель, оставляя заявки в разных организациях, указывает разные сведения. Сотрудники, принимающие решение, могут сравнить полученные данные с теми, которые имеются в другом банке: нередко обнаруживаются расхождения. Дабы избежать возможных рисков, таким лицам приходит отказ по кредиту. То же самое происходит, если заявитель находится в так называемом «черном списке».

Попадают в него по разным основаниям: с «жалобщиками», «скандалистами», злостными неплательщиками, а также слишком принципиальными клиентами банки просто не хотят сотрудничать, ограничивая себя от решения ненужных вопросов. Такого рода причины отказа в кредите носят название скрытых, и часто они возникают из-за субъективных оценок. К этой же категории относятся:

1. Неопрятный внешний вид потенциального заемщика.
2. Наличие серьезных заболеваний.
3. Низкий балл, исходя из результатов скоринга (специальная компьютерная программа, дающая субъективную оценку заемщику).
4. Если при проверке выяснилось, что кто-то из ваших родственников является недобросовестным заемщиком, кредитная организация может посчитать и вас таковым.
5. Отсутствие отметки о прохождении воинской службы либо об отсрочке прохождения таковой. В случае привлечения заемщика на службу в армии банк рискует понести убытки.
6. Отсутствие полиса страхования жизни может также явиться поводом для отказа, поскольку для многих кредитных организаций это еще одна финансовая услуга, кроме того, страховка жизни обезопасит учреждение от возможной гибели заемщика. Несмотря на то, что по закону данная услуга не может быть навязана банком, и вы в праве отказаться, именно эта причина может явиться камнем преткновения в получении денежных средств.
7. Если потенциальный заемщик – беременная либо находящаяся в декретном отпуске женщина. Для банков это весьма ненадежная категория, хотя, такую безусловно «дискриминационную» причину вам никогда не озвучат.

Что делать, если все банки отказывают в кредите

Что делать заемщику, если по непонятным причинам отказали во всех банках, и как можно узнать настоящую причину отказа в потребительском кредите? Как уже было сказано, банк имеет полное законное право ее не сообщать. Однако в «Бюро кредитных историй» (БКИ) такие данные хранятся на протяжении 15 лет. Любой гражданин РФ может обратиться туда и получить сведения об истинных обстоятельствах: при первичном запросе информация выдается бесплатно, при повторном необходимо будет заплатить от 500 до 1200 руб.

Ситуация, при которой везде отказывают в кредите, хоть и далеко не частая, тем не менее вполне возможная. Скорее всего, это говорит о наличии у вас очень плохой кредитной истории, однако причиной могут явиться и другие скрытые факторы. Чтобы понять истинные мотивы – обратитесь в несколько разных БКИ для получения более точной информации по истории вашего кредитования.

Тщательный анализ может помочь вам разобраться. Так, в вашей кредитной истории вполне может находиться недостоверная информация по какому-то предыдущему кредиту, что может произойти в результате технического сбоя. К примеру, вы точно знаете, что тот или иной кредит давно вами закрыт, а в досье он числится открытым, или же все займы всегда гасились без просрочек, а в отчете они есть.

Если подобные грубые ошибки были найдены, следует незамедлительно обращаться в БКИ с соответствующим заявлением. Кроме того, необходимо будет приложить всю необходимую документацию, подтверждающую ваши слова. Это могут быть ксерокопии платежных поручений и приходных кассовых ордеров либо справка из банка, кредит в котором давно закрыт.

Еще один вариант – обращение к профессиональным кредитным брокерам, которые смогут провести подробный анализ вашей истории кредитования и указать на те моменты, которые могут смущать банки. Кроме того, такой специалист может дать ценные рекомендации по исправлению возникшей ситуации и даже может подсказать, где взять деньги в долг будет проще всего.

Порядок действий при отказе

Если банк не дает кредит, не стоит отчаиваться. Воспользуйтесь советами, чтобы увеличить шансы получить необходимую сумму:

1. Подайте заявки на кредитование в как можно большее количество финансовых организаций, где взять наличные вы еще не пробовали. Это можно сделать достаточно быстро, воспользовавшись официальными Интернет-ресурсами банковских учреждений. Шансы на получение одобрения в таком случае многократно возрастают, далеко не все банки отказывают.
2. При непонятной причине отказа стоит попробовать взять ссуду под залог недвижимого имущества, подобную заявку банки рассматривают более охотно.
3. Внимательно рассчитайте возможный максимальный ежемесячный платеж: нужно учесть все ежемесячные траты, включая сумму прожиточного минимума на каждого члена семьи, учитывая тех, кто может находиться у вас на иждивении. Оставшаяся сумма не должна быть меньше той, которая планируется по займу, в идеале она должна превышать его на 50%. Если условие не соблюдается, стоит снизить сумму кредита.
4. Если вам срочно нужна небольшая ссуда, которую вы сможете вернуть в течение месяца, имеет смысл рассмотреть вариант взятия микрозайма в МФО или обратиться в банки с репутацией, не отказывающие даже сложным клиентам в срочном кредите. Как правило, одобрение получают практически 100% обратившихся заемщиков. Однако стоит учитывать наличие повышенного процента в подобных учреждениях.
5. Для улучшения кредитной истории можно предпринять следующие шаги: либо вообще не брать займы в течение 15 лет, тогда она начнется с чистого листа, либо, наоборот, как можно чаще брать кратковременные потребительские ссуды и добросовестно их погашать – спустя некоторое время, ваша история перейдет в разряд положительных.

Несмотря на то, что большинство банков проводит активную кампанию по привлечению новых клиентов посредством оформления займов на различные нужды – дают деньги далеко не всем. И причин этому очень много.

А если вы претендуете на льготные условия получения ссуды – то вероятность отказа возрастает. Почему? Об этом мы и расскажем в этой статье, а также дадим некоторые советы тем, кто хочет всегда безотказно получать ссуды в банках на любые цели.

Основные требования для получения займа

Перед тем, как подать заявку в банк на получение ссуды, потребительской, ипотеки или автокредита – внимательно изучите все пункты требований банка:

1. Первым пунктом стандартных требований банка является гражданство РФ.
2. Проживание потенциального клиента в районе расположения кредитного учреждения.
   В случае проживания в районе, не охваченном банком своим мониторингом, скорее всего вы получите отказ.
3. Возраст заемщика от 21 лет до 70 лет на дату окончания срока договора по займу. И если вам на данный момент исполнилось только 20 лет и 11 месяцев, нужно подождать ровно месяц, чтобы иметь право подавать заявку в банк на получение займа. Дело в том, что в каждом уважающем себя банке работает скоринговая компьютерная программа. С помощью этой программы проходит первый этап «сканирования» будущего клиента.И если вам не исполнилось полных 21 год на дату подачи заявки, то программа сразу вас отбракует в качестве кандидата на получение займа как не соответствующего требованиям банка. В реальности банки предпочитают иметь дело с заемщиками возрастом от 25 лет до 50 лет – самой трудоспособной и здоровой категорией населения.
4. Общий стаж трудовой деятельности не должен быть менее 1 года, а на последнем месте работы – 3-6 месяцев.
5. Главным требованием банков является платежеспособность потенциального клиента. Банк ВТБ 24, например, требует, чтобы ежемесячный уровень заемщика был не менее 20 тыс. рублей , а для москвичей и жителей области – не менее 30 тыс. рублей .

Любое несоответствие заявленным требованиям скоринговая программа автоматически выявляет и выдает отказ.

Почему банк отказывает без объяснения причин

Банки редко когда объясняют причину отказа, а если и снисходят до такого действия, то часто указывают совершенно не ту, истинную, причину, которая послужила их решению.

На первом этапе проверки есть несколько причин, когда банки отказывают в потребительском кредите:

1. Достоверность заявленной информации. Вся указанная в анкете информация о реальных доходах, месте работы, наличия собственности и пр. легко проверяется банком. Поэтому советуем не приукрашать свои данные неправдивой информацией. Во-первых. Вы сразу получите отказ в предоставлении ссуды, а во-вторых, это может испортить вашу КИ надолго.
2. Состояние вашей КИ – одна из популярных причин отказа. В КИ указаны все ваши отношения с банками за последние 15 лет. Малейшая провинность в исполнении договорных обязательств (задолженность более 2 месяцев) заносится в документ. Банки не хотят иметь дело с необязательными и недисциплинированными клиентами и всегда отказывают им. Это касается случаев, когда клиент хочет получить ссуду на весьма выгодных для него условиях.

Поэтому нужно относится к возложенным на себя обязанностям по обслуживанию взятого займа крайне ответственно, чтобы потом не терзаться вопросом, . Рассчитывать можно на невыгодный заем, где заложены сверхвысокие проценты и комиссии, в которые банк уже заложил возможные риски его невозврата. Но стоит ли брать на себя такую ношу?

Конечно, если вы не чувствуете за собой огрехов, а вам отказывают в кредите во всех банках, когда нет просрочек – проверьте сами свою КИ. Немало случаев, когда по вине банка или КБ происходят ошибки. За каждый пункт проверки компьютерная программа выставляет соответствующие баллы. Если в конце проверки баллов оказалось меньше допустимого значения, следует отрицательный вердикт.

И даже если причиной недостающих баллов будет всего лишь ваше семейное положение, например, вы холосты или имеете более 3-х детей на иждивении, банк кредит не даст.

Если скоринговая компьютерная программа выявила ваше несоответствие требованиям банка – скорее всего последует отказ без объяснения банком истинных его причин. Вам просто скажут: «К сожалению, вы не прошли проверку скоринговой программой».

Самые распространенные предлоги отклонения заявления

В первую очередь, для банков важен ваш уровень платежеспособности.

Поэтому самыми распространенными причинами отклонения заявки являются следующие:

1. Реальный уровень ваших доходов. Именно эта информация является частой причиной отказа банка. Долговая нагрузка не должна превышать 50% вашего совокупного дохода, но нередко банки оптимизируют эту границу до 30%. Если, например, ваш ежемесячный доход составляет 20 тысяч рублей , а рассчитанные банком, исходя из вашей заявки, ежемесячные платежи по ссуде будут выше принятого в банке предельно допустимого процента – последует категоричный отказ.
2. Вам откажут, если вы по какой-то причине не предоставите справку с места работы по .
3. Трудоустроенность. Если вы на данное время безработны или общий стаж работы не соответствует требованиям банка. Причиной отказа будет и частая смена места работы.
4. Нередко банки отказывают в кредитах пенсионерам МВД, так как работа в полиции сопряжена с риском для жизни.

   К рисковым профессиям относится работа в:

   • Минобороны;
   • охранной и пожарной службах.

   Ведь такие заемщики постоянно подвержены риску утраты трудоспособности или даже смерти, после чего банк понесет материальный ущерб. Но если такой заемщик согласится оформить договор страхования здоровья и жизни – проблема снимается.

5. Отказ получают и имеющие невостребованную профессию, так как в случае утраты работы по разным причинам – новую найти будет трудно или невозможно, что для банка неприемлемо.
6. Заемщик не имеет собственности, например, квартиры, дачи, авто или земельного участка – всего того, что может быть ликвидно в случае наступления форс-мажорного обстоятельства и невозможности оплачивать долг по займу.
7. Ваши расходы. Банк проверяет не только вашу доходность, но и текущие ежемесячные расходы. Просчитываются даже такие неочевидные расходы как содержание движимого и недвижимого имущества, предстоящие расходы на лечение и пр. Имейте это ввиду.

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Если вы – обладатель хорошей КИ, но вам все равно банки отказывают в выдаче ссуды, то этому есть несколько причин, а именно:

1. Большая долговая нагрузка. Например, вы пользуетесь несколькими кредитками или имеете в другом банке открытую ссуду. И даже если вы не пользуетесь денежными средствами с кредитных карт, а лимит их большой – вы можете в любой момент ими воспользоваться и банк не исключает этого.
2. Если вы указали «некорректную» цель взятия ссуды. Что это значит? Хоть в рекламе банка вы и можете увидеть, что ссуда предоставляется на любые цели, однако это не совсем так. Например, на погашение ранее взятого займа в другом банке вам стопроцентно откажут или на открытие собственного дела также решение будет под большим вопросом, так как для этого существуют иные виды кредитования с другим пакетом документов.
3. При проверке оказывается, что ваш родственник имеет плохую КИ. Потенциально банк причисляет и вас к ненадежным заемщикам.
4. Если заемщик мужского пола и в военном билете или приписном свидетельстве нет отметки об отсрочке службы в армии. В этом случае вы можете на 2-3 года быть привлечены к защите Отечества, а нужно ли это банку?
5. Если у вас нет домашнего стационарного телефона или ранее вы были судимы, даже если эта судимость давно снята – последует отказ.
6. В зоне риска находится и , причина описана выше.

Нередко причиной отказа служит обыкновенная человеческая халатность, так называемая банковская ошибка. Рассмотрим несколько примеров конкретных банков, ВТБ 24 и Сбербанка. ВТБ 24 отказывает в кредите по нескольким причинам, среди которых основной является наличие плохой КИ потенциального клиента.

Отказ получают и клиенты, предоставившие неполный пакет документов, а также имеющие нестабильный или низкий доход. Среди частых причин отказа в этом банке фигурирует предоставление неправдивой информации о себе и даже предоставление фиктивных документов.

Например, клиенты часто покупают «липовую» справку по форме 2-НДФЛ, где указывается завышенный доход. Такая информация проверяется службой безопасности банка очень быстро – звонком в бухгалтерию указанного в анкете места работы или через налоговую службу посредством запроса о размере уплаченных налогов с заработной платы.

За подлог документов информация о таких потенциальных заемщиках заносится в черный список, после чего взять ссуду в любом банке будет невозможно. Заемщику нужно будет пытаться оформить ссуду через интернет или в различных МФО. О выгодности таких операций речь идти уже не будет. Кроме этого, есть риск ответа перед законом за подделку документов ().

Отказом может служить и недостаточная ликвидная стоимость имущества, предназначенного под залог.

Если Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту, то это значит, что у вас:

• не соответствующий требованиям уровень дохода;
• малый стаж работы;
• вы имеете долговые обязательства по предоставленных ссудах в других банках.

Часто Сбербанк отказывает в кредите людям с неопрятной внешностью, имеющим явную зависимость от употребления алкоголя или наркотических средств, что не свидетельствует о его ответственности и успешности.

Одной из завуалированных причин отказа может быть и ранее. Ведь банк, предоставляя займы своим клиентам, рассчитывает на получение прибыли в виде начисленных процентов, а досрочное закрытие договора лишает учреждение запланированных доходов.

если истории нет вообще

К потенциальным клиентам, не имеющим КИ, банки относятся всегда настороженно. Таких субъектов банк проверяет особо тщательно и скрупулезно. Банк может затребовать даже квитанции об оплате коммунальных услуг, чтобы проверить прилежность потенциального клиента. Немаловажное значение имеет и вид банковского продукта.

Например, если клиент хочет оформить ссуду на покупку бытовой техники, то в большинстве случаев к услугам БКИ банки не прибегают.

Подробное досье заводится на клиента при оформлении, например, ипотеки. Здесь немалые деньги предоставляются на долгий срок, поэтому решение банками принимается особо взвешенно. Но часто все-таки они не решаются на сотрудничество с такими клиентами.

отсутствие страховки

При оформлении любого вида займа банки включают в договор специальный пункт, который гласит что:

В течение 5 рабочих дней с момента заключения договора о предоставлении ссуды клиент должен принести в банк страховой полис и договор о страховании жизни и здоровья.

Документ должен иметь юридическую силу на весь период действия договора по займу, а выгодоприобретателем должен быть указан банк, предоставляющий деньги в долг. Однако, согласно ч. 2 , такие действия банка считаются ничтожными или незаконными. Кроме того, они нарушают Закон о защите прав потребителей:

(нажмите для увеличения)

Исключение составляют случаи, если речь идет о страховании предмета залога. Исходя из судебной практики допускается такое решение банка, так как здесь речь идет о сохранении имущества и финансовой стабильности самого кредитора согласно п. 2 .

При оформлении потребительской ссуды вы, конечно, вправе отказаться от навязывания банком страховки, сослаться на параграф закона, однако в этом случае, скорее всего, вы получите отказ в заключении договора займа. В мотивации отказа в предоставлении вам ссуды банк придумает сотни причин.

По негласному приказу управляющих банками 95% всех договоров должны быть заключены с обязательным страхованием жизни и здоровья потенциального клиента.

Как выяснить, почему отказано

К сожалению, банки законодательно освобождены от дачи всех разъяснений потенциальным заемщикам по отказу в предоставлении займов ().

Но в Бюро КИ такая информация хранится 15 лет. Запросив письменно информацию в БКИ можно получить информацию об истинной причине отказа. Если вы обращаетесь впервые, такая информация будет выдана бесплатно, если же повторно – сумма запроса равна от 50 руб. до 1200 руб .

Есть объективные причины отказа банков, на которые вы никак повлиять не можете.

Например вам было отказано из-за наличия:

• судимости;
• большой долговой нагрузки;
• если на вашем иждивении 3-е и более человек, включая несовершеннолетних детей и родителей-инвалидов;
• недостаточности доходов и пр.

Но если причиной отказа является негативная информация в вашей КИ, то это можно попытаться исправить. Для этого нужно как можно чаще брать краткосрочные потребительские ссуды и добросовестно их погашать. Через некоторое время история будет положительной.

Можно исправить КИ даже ничего не делая. Для этого нужно просто не брать займы в течение 15 лет. После этого времени вы можете ее начинать с чистого листа. Для того, чтобы не испортить КИ с самого начала, не советуем брать первым займом ипотеку. Для тех, кто не имеет КИ, в ипотеке банки откажут. Им нужны добросовестные и «проверенные в бою» клиенты.

Таким образом, чтобы впоследствии не переживать по поводу: внимательно изучите основные причины отказов банков и следуйте нашим советам. Ведь лучше учиться на чужих ошибках, чем потом исправлять свои.

Видео: Почему банк отказывает в кредите? Финансовая грамотность.

В настоящее время вопрос о том, почему банки отказывают в кредите, является злободневным для многих. Казалось бы, что сложного в том, чтобы получить заемные деньги в вышеуказанных учреждениях, которые активно рекламируют программы кредитования и уверяют граждан, что с легкостью дадут финансовые средства в долг, причем процедура оформления займет всего лишь 20 минут? Однако не все так просто, как это может показаться на первый взгляд. На практике нередко происходит ситуация, когда сотрудник кредитно-финансового учреждения говорит потенциальному заемщику: «Прошу прощения, но дать вам деньги в долг мы не можем». Здесь вопрос о том, почему банки отказывают в кредите, напрашивается сам собой.

Как реагировать на отказ в выдаче займа

Если вы услышали в свой адрес вышеприведенную фразу, ни в коем случае не расстраивайтесь и не впадайте в панику.

Ситуация, когда человеку отказано в кредите, причины при этом ему не озвучиваются, - вполне распространенная. Учтите, что банковский служащий вовсе не обязан объяснять вам, на каких основаниях было принято решение об отказе в оформлении займа. Чтобы минимизировать подобные риски в будущем, попросите его все-таки сказать, почему вы не подошли на роль заемщика. Вполне вероятно, что сотрудник финансовой структуры пойдет с вами на контакт и объяснит сложность ситуации.

Вместе с тем следует отметить, что причин того, почему банки отказывают в кредите, существует множество. Рассмотрим наиболее распространенные из них.

Причины отказа

Еще раз подчеркнем, что заранее предусмотреть, на каком основании вам могут не дать деньги в долг, достаточно сложно. Хорошо, если человек знает хотя бы азы банковского дела. Тогда он хотя бы частично может спрогнозировать ситуацию и выработать соответствующую тактику поведения. А вот простому обывателю зачастую трудно понять, почему банки отказывают в кредите, и без помощи специалистов ему, вероятнее всего, не обойтись. В любом случае нижеприведенная информация будет для него небезынтересной.

Быть может, кто-то думает, что существуют банки, не отказывающие в кредите? Увы, таковых нет, но есть финансовые структуры, которые лояльнее остальных относятся к заемщикам.

Недостаточный доход

Любое кредитное учреждение в первую очередь интересуется, каким образом человек намеревается погашать основной долг и платить по нему проценты. Чтобы определить приблизительную сумму заемных средств, на которую клиент может рассчитывать, он должен разделить размер своего месячного дохода на два. Именно такая величина займа будет рассматриваться банком. Если в вашем случае она равна 15 000 рублей, то сумму в 30 000 рублей вы вряд ли получите. Именно по этой причине «Сбербанк» отказал в кредите многим своим клиентам. И данное учреждение не исключение.

Помните о минимальных требованиях

Каждая финансово-кредитная структура имеет собственный набор требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам. При этом можно выделить несколько общих условий, соблюдение которых обязательно.

Официальное трудоустройство

Для банковского учреждения очень важно, чтобы человек, который получает деньги в долг, имел стабильный источник дохода, то есть работал по трудовому договору.

Причем стаж на последнем месте работы не должен быть менее 3-4 месяцев. Безусловно, существуют кредитные организации, которым никакие справки о доходах не нужны, но лучше заранее обезопасить себя в этом вопросе.

Возраст

Многие финансовые структуры при рассмотрении вопроса о выдаче заемных средств учитывают возрастной критерий. Например, «Банк Москвы» отказал в кредите тем, кому не исполнился 21 год. Причем важно помнить и о возрастных пределах. Как правило, заемщики старше 70 лет рассчитывать на получение кредита не могут.

Постоянная регистрация

Большинство финансово-кредитных учреждений выдает займы только тем своим клиентам, которые имеют постоянную регистрацию. Об этом также следует помнить тем, кто намеревается попросить деньги в долг. Например, «Лето Банк» отказывает в кредите заемщикам с временной пропиской.

Судимость

Если человек в прошлом имел проблемы с законом и понес заслуженное наказание за это, то его шансы получить кредит в финансовом учреждении весьма призрачны.

Однако если противоправные действия не носили тяжкий характер, некоторые банки могут дать добро на получение займа, но в любом случае судимость должна быть погашенной.

Потенциал кредитных программ исчерпан

Нередко возникают ситуации, когда банк отказывает в кредите самому благонадежному заемщику. Почему это происходит? Дело в том, что наступают моменты, когда финансовая структура исчерпала лимит, который ей отводился на кредитование. В большинстве случаев данная проблема касается некрупных банковских учреждений, руководство которых попросту не желает признавать, что их объемы финансовых средств оставляют желать лучшего.

Профессии и национальности

Многие кредитные организации опасаются подписывать договор с клиентами определенных профессий. Как правило, в этот перечень входят пожарные, полицейские, сотрудники МЧС. Представители этих профессий каждый день подвергаются риску потерять здоровье или жизнь. Естественно, в этом случае гарантии своевременного погашения кредита минимальны.

Также банки не хотят выдавать денежную ссуду выходцам из Средней Азии. Таджики и узбеки зачастую перебиваются случайными заработками и не имеют постоянной прописки.

Плохая кредитная история

Если человек в прошлом уже оформлял кредиты и несвоевременно их погашал, то это также является весомым аргументом для банка не давать деньги в долг. Причем его совсем не интересует, по уважительным причинам или нет у человека случались просрочки с выплатами.

Вместе с тем некоторые финансовые учреждения готовы «закрыть глаза» на вышеуказанную проблему и выдать клиенту заемные средства. Однако их перечень ограничен. В любом случае вопрос о просрочке решается в зависимости от временных рамок, поэтому шансы получить кредит больше там, где меньше несвоевременных платежей.

Примечателен тот факт, что клиент может абсолютно не знать о собственной кредитной истории, особенно если она неблагоприятная. Нелепо выглядит ситуация, когда человек решил впервые взять кредит и при этом он узнает, что у него ранее были просроченные платежи. Безусловно, здесь «приложили руку» аферисты, которые обманным путем завладели паспортом такого заемщика.

Однако человеческий фактор в вышеуказанной ситуации тоже исключать нельзя. Никто из сотрудников банка не застрахован от того, чтобы случайно перепутать сведения одного человека с другим и внести их в чужую кредитную историю. Таким образом, можно сделать неутешительный вывод о том, что отсутствие кредитных обязательств в прошлом - это отнюдь не гарантия безупречной кредитной истории.

Еще раз о доходах

Следует отметить, что указание высокого дохода может также послужить поводом к отказу в выдаче заемных средств. Чем же это объяснить? Дело заключается в том, что банк может поставить под сомнение факт получения заемщиком «высокой» заработной платы, если, например, он указал в графе «Профессия» - программист. Если же уровень заработной платы все же соответствует заявленному, то у финансово-кредитной организации могут возникнуть подозрения в том, что компания-работодатель стабильная, раз позволяет выплачивать своим работникам такие деньги.

Также вызывает недоверие и ситуация, когда при относительно высокой заработной плате заемщик хочет взять в долг небольшую по размеру сумму. Такой клиент, как правило, не представляет интереса для банка, поскольку кредит можно выплатить всего за пару месяцев, соответственно, большой прибыли с него не получишь.

Потенциальным заемщикам можно посоветовать указывать в заявке на получение кредита максимальный срок выплаты по денежным обязательствам, так как доход банков зависит от процентов.

Контактная информация

Некоторые банковские учреждения при оформлении денежного займа выдвигают условие о наличии у заемщика городского (стационарного) телефона. Так, «Альфа-банк» отказал в кредите своим клиентам по вышеуказанному основанию. Однако и при предоставлении «рабочего» номера велика вероятность того, что вы уйдете из кредитной организации ни с чем. Все заявки и анкеты старайтесь заполнять разборчиво. Ксерокопии документов должны быть максимально качественными, а указанные номера телефона - всегда доступными.

Учтите, что вышеописанный перечень причин отказа в выдаче кредита далеко не полный, поэтому для более глубокого изучения вопроса вам не обойтись без помощи профессионала.

Хорошая работа, «белая» зарплата и положительная кредитная история еще не гарантируют 100% получение займа. Иногда банки отказывают в кредите даже самым благонадежным клиентам. Как следствие, честные заемщики искренне недоумевают, почему отказывают в кредите, ведь все требования банка соблюдены. Если вам отказано в кредите, причины могут быть абсолютно разными:

• Плохая кредитная история заемщика – самая частая причина отказа. Некоторые банковские организации закрывают глаза на небольшие просрочки и несвоевременную оплату, выдавая кредит под очень большой процент, но абсолютное большинство банков никогда не выдаст кредит с заемщику, у которого плохая КИ. Причиной для отказа в кредите может стать и отсутствие кредитной истории. Если заемщик никогда не брал кредиты или микрозаймы, его могут счесть неблагонадежным.
• Заемщик не подходит требованиям банка . В качестве основных требований, банки выдвигают определенный возраст, трудовой стаж на последнем месте работы, также уровень зарплаты и справки с работы. Если вы не подходите хотя бы под один из этих критериев, банк откажет в предоставлении кредита.
• Непогашенные кредиты . Если у заемщика 1, 2 или 3 непогашенных кредита, но он платит по ним вовремя, банк также может отказаться выдавать кредит, посчитав, что заемщик не справиться со своими долговыми обязательствами. Большую роль в этом случае играет размер заработной платы, если она способна покрыть еще один кредит, с остатком на прожиточный минимум, то кредит, скорее всего, выдадут.
• Черный список . У банков есть так называемый «черный список» заемщиков, которым они охотно делятся друг с другом. Если у вас были неприятные инциденты с фин. учреждением, в котором вы брали кредит, можете быть уверенным, что попадете туда. Также в черный список занесены лица, пытавшиеся взять кредит мошенническим путем, с помощью подделки справок или других документов и т.д. Попав в черный список одного из банков, вам вряд ли когда-нибудь выдадут кредит.
• Сумма и срок кредита . Как нестранно, но сумма кредита также имеет решающее значение. Банки изучают долговую нагрузку клиента, с учетом своих планов по извлечению выгоды. Если ежемесячный платеж по кредиту составляет 40-60% от месячной зарплаты заемщика, скорее всего ему откажут в предоставлении займа. Если же сумма кредита невелика, а с подтвержденной зарплатой заемщика, он может расплатиться по кредиту за пару-тройку месяцев, ему тоже могут отказать. Ведь из таких кредитов извлечь прибыль практически нереально. Чем дольше срок, тем больше денег заработает банк.
• Обращение за кредитом сразу в несколько банков . Если вы подали заявку сразу в несколько банков, знайте, что сведения об этом появятся в БКИ и банк непременно об этом узнает. В этом случае вам могут отказать в кредите, предположив, что у вас материальные проблемы.
• Внешний вид заемщика и поведение во время собеседования . Даже если ваши документы в порядке, вы подходите по всем требованиям банка и принесли справку о з/п, вам все равно могут отказать. Причина – непрезентабельный внешний вид, алкогольное или наркотическое опьянение, нервозность при общении с менеджером банка.

Кредитный консультант оценивает внешний вид, поведение заемщика и ставит определенный статус, который соответствует ее личным соображениям относительно клиента. Одной галочкой можно лишить честного человека кредита или наоборот. Не последнюю роль играет наличие видимых татуировок.

Сбербанк — отказал в кредите. Где взять кредит?

Сбербанк отказал в кредите, что делать, как быть? Топики с подобными вопросами встречаются на многих форумах. Заемщиков интересует, почему сбербанк отказал в кредите, но точного ответа на этот вопрос нет. У этого банка очень жесткие требования к своим клиентам, оформить здесь кредит достаточно проблематично даже примерным заемщикам с положительной кредитной историей и справкой о высокой зарплате. Единственным верным решением в подобной ситуации станет обращение за кредитом в другой банк, благо их предостаточно. Если вы сомневаетесь в своей кредитной истории и хотите проверить, можно заказать кредитный отчет онлайн

Получи свою кредитную историю онлайн

Отказали в кредите, что делать?

Если вам везде отказывают в кредите , попробуйте улучшить свою кредитную историю. Сделать это можно с помощью микрозаймов в МФО Платиза. Нужно взять и отдать несколько маленьких кредитов.

Здесь требования к заемщикам куда скромнее, чем в банках и получить краткосрочный займ может практически каждый. Сведения о паре-тройке возвращенных вовремя микрокредитов обязательно отобразятся в вашей кредитной истории, что, несомненно, улучшит ее. Делается это не за один день, но зато вы можете рассчитывать на получение кредита в будущем.

Если вам нужна небольшая сумма денег и отказали банки, взять кредит можно в той же микрофинансовой организации. Вам могут предоставить займ до 80 000 рублей на срок до 1-го года. Альтернативным решением станет обращение к частным инвесторам.

Если такие варианты вас не устраивают, и вы хотите получить кредит именно в банковской организации, лучше обратиться в определенные банки, где % выдачи самый высокий, а требования к заемщикам минимальны.

Другим вариантом является обращение к кредитным брокерам, которые помогут получить кредит или скажут, какие причины мешают получить кредит.

Ниже представлены объявления проверенных брокеров

Банки, не отказывающие в кредите

Банки, которые не отказывают в кредите – не существуют, есть банки, которые очень лояльно относятся к клиентам и выдают небольшие кредиты проблемным заемщикам под очень высокий процент. Именно высокие проценты оправдывают все риски.

Например, получить кредит без кредитной истории можно в РосГосстрахБанке, Восточном Экспресс банке, Тинькофф, Русском Стандарте и Пробизнесбанке. Достаточно лояльные условия к заемщику и у Ренессанс

Заявка на кредит наличными в РенКредит

Если у вас подпорченная кредитная история и крупные банки отказывают в кредите , обратитесь за помощью в КБ «Пойдем». Специфика этой организации в необычном оформлении кредита. Здесь нет скоринга (компьютерной программы), которая решает давать или не давать. Здесь все решает живой человек, кредитный консультант, который вас обслуживает. Конечно, КИ тут проверяют, но если убедить, что вы действительно все вернете, можно получить кредит без проблем.

Похожая схема действует в Пробизнесбанке, который кредитует якобы на доверии. Конечно, это все сказки, но процент одобрения здесь очень высокий. Несмотря на просрочки и наличие непогашенных кредитов, можно получить небольшой займ до 100-150 тысяч рублей.