Банковская карта с овердрафтом – это возможность в случае перерасхода пользоваться средствами за счет кредитного лимита, размер которого устанавливается банком. Обычно такой лимит равен одной или двум зарплатам.

Овердрафт представляет собой разновидность краткосрочного кредита. От классических займов он отличается тем, что не является специально выданным кредитом. Это резерв, имеющийся на карте клиента.

Например, клиент имеет обычную в каком-либо банке, и каждый месяц он получает на нее свой оклад, бонусы и премии. Такая карта является дебетовой, и человек может рассчитывать только на свои средства. Но в последнее время многие банки по умолчанию устанавливают на такие карты овердрафт, благодаря которому клиент может время от времени уходить в минус. В случае увольнения из организации такой лимит отключается.

Иногда клиенты банков путают дебетовую карту с овердрафтом и кредитную карту. Дело в том, что в большинстве банков можно использовать свои средства при расчете кредитной картой. На самом деле, расчетные карты с овердрафтом к кредитным не относятся.

Условия пользования картой с овердрафтом

Срок погашения овердрафта обычно составляет до двух месяцев. Так как зачастую возможность перерасхода средств устанавливается на зарплатные карты, то сумма овердрафта будет снята автоматически.

За использование овердрафта начисляются проценты, обычно они варьируются в пределах 18-20% годовых. Такая процентная ставка ниже, чем у кредитных карт, так как у карт с разрешенным овердрафтом меньше риск по невозврату кредита. Задолженность будет погашена с поступившей заработной платы единовременным платежом.

Льготного периода у овердрафта нет, проценты начисляются за каждый месяц. При малейшей просрочке по возврату средств процентная ставка увеличивается до 35-45% годовых.

Во многих банках за снятие наличных средств с овердрафтного лимита комиссия не взимается. Иногда комиссия может составлять 0,5-1%.

Разрешенный или несанкционированный овердрафт

Любой овердрафт на дебетовой карте может быть разрешенным либо несанкционированным. Разрешенный овердрафт – это отдельная услуга, условия пользования которой прописываются в договоре при оформлении карты. Это возможность получить у банка денежные средства, не оформляя при этом кредитный договор.

Несанкционированный овердрафт (также его называют неразрешенный или ) – это превышение суммы расходной операции над суммой имеющегося остатка по карте. Такой овердрафт может возникнуть, например, при конвертации денежных средств или в случае списания комиссии в то время, когда карта имеет нулевой баланс.

Как получить карту с овердрафтом

Получить карту с овердрафтом можно и самостоятельно, не являясь держателем зарплатной карты. Для этого необходимо заполнить заявление в интересуемом банке и предоставить требуемые документы (зачастую это паспорт, второй документ на выбор, а также справка, подтверждающая доходы). Стать держателем карты с овердрафтом могут только те лица, которые имеют постоянный источник дохода.

Достоинства и недостатки

Как и любая услуга, овердрафтная карта имеет свои достоинства и недостатки.

Достоинства карты:

• возможность получить денежные средства по зарплатной карте, не оформляя кредитный договор;
• низкая годовая процентная ставка;
• процент за обналичивание маленький либо вовсе не взимается.

Недостатки:

• возможность непреднамеренно уйти в минус;
• отсутствие льготного периода.

Таким образом, банковская карта с овердрафтом – это возможность быстро получить дополнительные денежные средства под меньшие проценты с единовременным возвратом задолженности.

Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платёжной системе, как правило в пределах одного государства) имеждународная (в рамках платёжной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая ), кредитная ипредоплаченная . Выпускаются также виртуальные карты.

Расчётные (дебето́вые) карты

Основная статья: Дебетовая карта

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Карты с разрешённым овердрафтом

Карты с разрешённым овердрафтом - это продолжение развития дебетовых карт, их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платёжных карт шёл от кредитных карт. В России развитие карточной технологии пошло другим путём: от дебетовых к кредитным. Многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешённым овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях [ источник не указан 1129 дней ] .

Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. В специальной литературе даётся развёрнутая трактовка понятия «кредитование счёта (овердрафт)»: «В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа». Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

С точки зрения клиента, карта с разрешённым овердрафтом представляет собой платёжную карту, позволяющую осуществлять платежи как за счёт средств держателя карты, размещённых на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счёте или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым экономя на кредитных процентах.

Выделяют два основных подхода, используемых банками для предоставления овердрафта.

Первый - это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта - это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Клиент может полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, однако есть возможность рассрочить срок погашения или постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт близок по условиям к кредитным картам.

14 Июль, 2014 | 20:21 4 130

Что такое овердрафт по карте?

Овердрафт является самым простым видом кредитования физических и юридических лиц. Он предоставляется клиенту по инициативе банка на короткий срок. Сумма, которую банк может выдать в долг, рассчитывается кредитным экспертом для каждого заемщика индивидуально. Она полностью зависит от зарплаты, ежемесячно поступающей на расчетный счет, а если речь идет о юридическом лице, от оборотов фирмы. Сотрудники банка отслеживают размер денежных поступлений, их периодичность и прогнозируют примерные суммы, которые клиент может возвратить в конце месяца.

Что такое овердрафт по карте? Краткосрочный кредит, который и называется овердрафтом, может быть предоставлен с использованием банковской карты. Эта карта используется для проведения расчетов за покупки и дает возможность получить денежные средства наличными. Таким образом, можно сказать, что овердрафтная карта? это обычная расчетная карта, которая имеет дополнительную функцию использования большей денежной суммы, чем имеется на расчетном счету в данный момент. Банк устанавливает определенную глубину овердрафта, уровень которой заемщик превысить не может. Более подробно узнать о овердрафте по карте, можно на официальном сайте выбранного вами банка.

Виды овердрафта по карте

Различают два вида банковских карт:

• Карты с разрешенным овердрафтом. Разрешенный овердрафт устанавливается сотрудниками банка, и его уровень учитывается в балансе банковской карты. Здесь можно выделить 2 функционала: кредитный лимит и счет клиента. Если на расчетном счету есть деньги, то в результате операций по карте расходуются именно они. Как только баланс становится равным нулю, банк предоставляет кредит на сумму, ограниченную лимитом. Для держателя такой карты существует условие: если на счету появилась задолженность, ее нужно погасить в течение установленного в договоре срока.
• Карты с неразрешенным овердрафтом. Неразрешенный овердрафт – это тот, который превышает установленную банком максимальную глубину. Если такая ситуация возникает, сотрудники банка звонят клиенту и сообщают, что допустимый уровень затрат превышен, требуется срочное пополнение счета.

Тип овердрафтной карты определяется банком. Предоставление такого вида кредитования выгодно и банку и клиенту, так как первый получает хорошие проценты, выдавая овердрафт, а у второго имеется отличная возможность взять взаймы деньги до зарплаты, если их не хватает.

Размер лимита каждый банк устанавливает индивидуально. Например, ВТБ24 предоставляет овердрафт в размере заработной платы держателя карты за три месяца. Максимальная сумма кредита – 300000 рублей. Годовая ставка по овердрафту равна 19%. Узнать подробности и воспользоваться кредитным калькулятором можно на сайте банка.

Для того чтобы начислялось как можно меньше процентов по кредиту, рекомендуется пополнять баланс на расчетном счету сразу, как только появятся средства. Если клиент просрочил погашение задолженности, на карте может накопиться внушительная сумма в виде штрафа, возместить которую бывает нелегко.

Таким образом, банковские карты с овердрафтом – это современный и удобный способ взять денежные средства взаймы у банка без подписания каких-либо дополнительных документов. Использовать взятые в долг деньги можно любым способом.

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
   Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

1. Заявка на подключение.
2. Анкета заемщика на бланке банка.
3. Паспорт.
4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения	Кредит	Овердрафт
Срок кредитования	Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.	Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита	Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.	Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей	Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.	При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи	Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.	Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования	Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.	Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка	Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.	Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость получения	Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.	При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
3. Нет залога и поручителей.
4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

15471 прочитано

Понятие «овердрафт» (от англ. overdraft – перерасход) подразумевает кредитование расчетного счета, при недостаточности на нем денежных средств для осуществления необходимой операции. По сути, овердрафт по карте – это один из видов краткосрочного кредита. Главное его отличие от обычного кредита в том, что это не специально оформленный кредит, а скорее перерасход средств по дебетовой карте клиента.

К примеру, клиент банка пользуется обычной зарплатной картой, получая на нее заработанные деньги два раза в месяц: аванс и остальную часть зарплаты. Карта дебетовая, а не кредитная, поэтому логично, что клиент может расплатиться по ней или снять наличные только в пределах собственных средств. Однако на деле все чаще банки стали включать в договор на оформление дебетовой карты пункт об овердрафте, дающий возможность время от времени «уходить в минус» на небольшие суммы.

В итоге обычные дебетовые карты приобрели некоторые свойства кредитной карты.

Зарплатная карта

Овердрафт по карте бывает «разрешенным» и «запрещенным» (техническим). В первом случае овердрафт – дополнительная услуга по карте, условия использования которой обязательно прописаны в договоре и должны быть озвучены владельцу при оформлении.

Разрешенный овердрафт – это своего рода бонус, позволяющий держателю карты воспользоваться заемными средствами, не утруждая себя оформлением «кредитки».

На практике многие держатели дебетовых и зарплатных карт даже не подозревают того, что по своей карте они могут потратить больше денег, чем на ней имеется, тем самым «уйдя в минус». При этом отличие «разрешенного» и «запрещенного» овердрафта очень существенное.

При разрешенном овердрафте клиент, как правило, осведомлен об этой услуге, о ее стоимости и сроках гашения. При следующем поступлении денежных средств на карту банк просто спишет сумму овердрафта вместе с начисленными процентами и для клиента это не будет неожиданностью.

И совсем другое дело – запрещенный овердрафт, когда клиент может случайно или намеренно воспользоваться большей суммой, чем остаток собственных средств без разрешения банка. Как правило, за это приходится расплачиваться высокими процентами, а иногда и штрафом.

Хуже всего ситуация, когда клиент и не знает о том, что он воспользовался неразрешенным овердрафтом, а картой он при этом пользоваться перестал. А значит, новых поступлений по карте не было и «минус» не закрылся, более того, он продолжил расти за счет процентов и штрафов. Бывает, что о своей задолженности клиент узнает только через несколько лет, причем от коллекторов, которым передают его долг для взыскания.

Запрещенный овердрафт

Как же все-таки получается, что у клиента возникает неразрешенный овердрафт по карте без его ведома? Причин возникновения таких ситуаций много, о самых распространенных из них речь пойдет ниже.

Использование карты за границей

Все современные карты международных платежных систем можно использовать за пределами нашей страны. При этом средства на карте можно хранить в рублях: за границей при оплате покупок или снятии наличных они автоматически конвертируются в местную валюту по курсу банка.

Это очень удобно – нет необходимости искать валютный обменник, особенно если с обменом рублей на местную валюту в этой стране есть сложности. Однако курс валют постоянно меняется, и именно этот факт может послужить причиной технического овердрафта.

К примеру, владелец дебетовой рублевой карты отправился путешествовать в Америку и снял все свои средства с карты в этой стране. Вся снятая сумма автоматически конвертировалась и банкомат выдал ее в долларах. При этом в день фактического списания денег с карты, курс доллара по отношению к рублю повысился.

Эта разница в курсах автоматически спишется с карты в виде неразрешенного овердрафта. А если клиент не будет пользоваться картой по возвращении из поездки – задолженность начнет расти.

Совет специалиста: Старайтесь всегда оставлять минимальный остаток средств на карте, не снимайте все «под ноль» за пределами своей страны.

Списание комиссий при нулевом остатке на карте

По редкой карте – даже дебетовой или зарплатной – не предусмотрены какие либо комиссии: будь то ежегодная плата за обслуживание, разовые комиссии за обналичивание или перевод средств, плата за смс-информирование или интернет-банк.

Как правило, такие комиссии небольшие и клиенту нет необходимости каждый раз оплачивать их в кассе банка, все они списываются автоматически с остатка на карте. Если же на счету нулевой баланс, то комиссия спишется за счет технического овердрафта.

Совет специалиста: Обязательно внимательно читайте условия договора при оформлении любой банковской карты! Если какой-то пункт вам непонятен – уточняйте у специалиста банка, их работа заключается в том, чтобы консультировать клиентов. Все комиссии – их стоимость и условия списания – должны быть прописаны в договоре. Бывает, в договоре указано, что размер комиссии определяется действующими тарифами банка. Это плохой знак, так как об изменении тарифов банк уведомлять клиентов не обязан, ему достаточно изменить их на информационном стенде в офисе. А значит, контролировать изменения тарифов придется вам.

Оплата покупок по «безналу»

В работе POS-терминалов для безналичной оплаты в магазинах периодически возникают технические неполадки. Если вы не знаете точную сумму собственных средств, которая у вас есть в данный момент на карте, вы можете расплатиться за свои покупки не только своими деньгами, но и заемными.

Когда происходит сбой при запросе терминала о доступном остатке на карте, деньги списываются автоматически в размере необходимой вам суммы, даже если она превышает положительный баланс карты.

Совет специалиста: Всегда контролируйте остаток ваших средств на карте! Для этого пользуйтесь услугами смс-оповещения, интернет-банка, внимательно просматривайте ежемесячные выписки от банка.

Овердрафт или кредитная карта?

Правильнее назвать овердрафт не кредитом, а перерасходом. Фактически это всего лишь возможность клиента периодически использовать чуть больше денег, чем есть на балансе карты. При этом чаще всего сумма овердрафта списывается при следующем зачислении денежных средств на карту, даже без ведома клиента.

При использовании кредитной карты клиент пользуется заемными средствами в пределах обозначенного лимита и погашает задолженность, как правило, несколькими платежами. Зачастую по предусмотрен «беспроцентный» период, в течение которого израсходованную сумму можно вернуть без процентов.

Лимит овердрафта

В большинстве банков размер допустимого овердрафта напрямую зависит от величины ежемесячных поступлений на карту. По зарплатной карте овердрафт зачастую немного меньше среднемесячной зарплаты держателя карты.

Расчет здесь прост: при использовании овердрафта, следующее денежное поступление полностью погасит «минус» вместе с начисленными процентами.

Комиссия за обналичивание

При обналичивании средств с кредитной карты предусмотрена комиссия, составляющая обычно 1-3% от снятой суммы. А вот по овердрафту, при снятии средств в банкомате своего банка комиссия, как правило, не взимается.

Контроль задолженности по карте

Использование кредитной карты чаще всего предусматривает способы контроля движения средств и остатка (смс-оповещения, выписки и интернет-банк). По овердрафту узнавать сумму задолженности чаще всего приходится самостоятельно.

«Нечаянное» снятие

С кредитной карты сложно снять заемные деньги «случайно». Заключив договор с банком на кредитную карту, заемщик прекрасно представляет себе условия возврата денежных средств, размер кредитного лимита и т. д. А вот по дебетовой карте «нечаянно» воспользоваться овердрафтом может даже самый осторожный и внимательный владелец.

К примеру, держателю карты 15-го числа каждого месяца приходит зарплата на карту. Вдруг по каким-либо причинам зарплату задерживают, а владелец карты в этот день, как обычно, снимает заработанную им сумму в банкомате. Вот только снимает он не свои деньги, а средства овердрафта. Когда зарплату все-таки начислят – она вся уйдет на гашение овердрафта, возможно, еще и останется «минус», равный сумме начисленных процентов.

Условия овердрафта

В разных банках условия овердрафта отличаются.

Сбербанк

По дебетовым и зарплатным картам разрешенный овердрафт не предоставляет. В случае технического овердрафта – банк начисляет 40% годовых на сумму задолженности.

ВТБ 24

По умолчанию подключает овердрафт к дебетовым картам, выданным в рамках зарплатных проектов. При этом размер овердрафта составляет 50% от среднемесячного дохода владельца карты, но не более 300 000 рублей.

Льготного периода пользования средствами овердрафта нет, годовая процентная ставка 19%. Допускается погашать задолженность частями, но платеж должен быть не менее 5% от задолженности и текущие проценты. При нарушении сроков оплаты предусмотрена пеня в размере 0,5% в день от просроченной суммы.

По неразрешенному овердрафту по тарифам банка взимается пеня в размере 0,1% в день от суммы перерасхода.

Вывод

Итак, разрешенный овердрафт по карте – это небольшая сумма заемных средств, доступных держателю дебетовой карты в любое время. Если пользоваться ими аккуратно и обдуманно, то можно наслаждаться удобствами такого займа, не утруждая себя заполнением заявок и оформлением кредитных договоров.

В то же время не стоит допускать возникновения несанкционированного овердрафта по карте, во избежание завышенных процентов, штрафов и прочих неприятностей.

Не забывайте, что от любой услуги, которую вы считаете ненужной и неудобной, вы можете отказаться во время оформления дебетовой или зарплатной карты! А в качестве возобновляемого кредита использовать кредитную карту, предназначенную именно для этих целей.