Овердрафт. Что это такое простыми словами. Что такое овердрафт, его отличия от кредита

О кредитах россияне теперь знают много. А вот заморское слово «овердрафт» (он же – перерасход) знакомо далеко не всем. Что собой представляет этот кредитный продукт и кому он доступен? Попробуем рассказать об этом простыми словами.

Овердрафт – что это?

Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку. Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.

Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.

Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.

Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.

Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.

Виды овердрафтов

Можно выделить 2 типа овердрафта:

1. Разрешенный . Это тот самый кредит, на который вы добросовестно подали заявку, а банк одобрил запрошенный лимит. В этом случае вы пользуетесь чужими деньгами на совершенно законном основании.

2. Неразрешенный , который часто еще называют техническим. Такой перерасход возникает без одобрения со стороны банка из-за особенностей функционирования платёжных систем:

изменение курса валют – расплатившись в евро с рублевой карты, через пару дней можете уйти в несанкционированный «минус» по причине роста курсов валют;
неподтвержденные операции – совершая покупку, ориентируетесь на свободный остаток овердрафта по карте, а позже списываются денежные средства по ранее одобренной операции;
технические ошибки банка – например, двойное списание с карты (при остатке на карточном счёте меньше суммы повторного списания, то наступает овердрафт) или ошибочное зачисление денег на счет. В последнем случае возврат ошибочной суммы приведёт также к образованию перерасхода средств, если остаток на карте был меньше возврата.

Технические овердрафты возникают нечасто, но их надо обязательно иметь в виду. Держатель карты должен знать, какой остаток собственных денег у него на счёте, прежде чем использовать карту для покупки или снятия наличных. В некоторых случаях в качестве остатка выписка может включать и доступный кредитный лимит, т.е. овердрафт, уход в который может привести к неприятным последствиям: просроченной задолженности перед банком.

Для юридических лиц градация будет несколько иной. Здесь перелимиты не могут возникнуть по техническим причинам, все они обязательно были одобрены банком и закреплены документально.

Выделяют также 2 вида овердрафтов:

1. Беззалоговый – этот вид кредитования не требует предоставления залога. Выдают такие «овера» чаще всего, но на срок не более года;

2. Обеспеченный. Здесь срок кредитования чуть выше – до двух лет, но и условия уже другие. В данном случае возможность перерасхода средств на счете подкрепляется залогом имущества или гарантийными обязательствами со стороны третьих лиц.

В залог банки берут недвижимость, ценные бумаги, товары в обороте, права на дебиторскую задолженность, банковские гарантии и т.п.

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт

Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

прописка в регионе обслуживания карты;
«незапятнанная» кредитная история;
постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых. Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме. Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

Отличие овердрафтов от потребительского кредитования

Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.

	Кредит	Овердрафт
Срок	Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика	Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц
Сумма	Может превышать среднемесячный заработок во много раз	Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка)
Размер платежа	Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете	При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении.
Переплата	Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении	Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту
Процентная ставка	Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения	Фиксированная величина
Срок выдачи	Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет.	По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц предоставляется с целью пополнения оборотных средств. То есть, если у предприятия временно нет денег для оплаты сырья, товаров, налоговых платежей и т.п. Он является льготной формой кредитования и выдается только заемщикам с хорошим финансовым положением.

Почему овердрафт называют льготным кредитом? Это связано с простотой во всем:

в гашении;
в использовании;
в коротких сроках рассмотрения заявки;
в возможности взять кредит без залога.

Для того чтобы юридическому лицу оформить овердрафт, нужно открыть счет в конкретном банке и заключить договор на расчетно-кассовое обслуживание. Овердрафтное кредитование оформляется дополнительным соглашением к договору банковского счета.

К потенциальному заемщику предъявляют следующие требования:

1. Постоянные обороты по расчетному счету. Если он только что открыт, у вас попросят официальное письмо с указанием предполагаемых объемов поступлений и расходования средств.

2. Стабильность ежемесячных оборотов. Вариант «январь – 500 руб., февраль – миллион» пройдет не в каждом банке.

3. Отсутствие картотеки №2 к расчетному счету. В ней отражаются притязания третьих лиц (требования налоговой службы и т.п.).

4. Хорошая кредитная история.

5. Хорошее финансовое положение.

Лимит кредитования устанавливается в процентах от среднемесячной суммы кредитовых оборотов по счету. Устанавливается такой процент в каждом банке индивидуально. Обороты подсчитываются за последние полгода, редко – за 3 месяца.

Процентная ставка по овердрафту юридических лиц ниже, чем по целевым кредитам. Но в дополнение к ней банк возьмет комиссию за предоставление каждого транша и обслуживание ссудного счета.

Срок кредита – до 2 лет, причем последний транш может быть выдан не позднее чем за 45 дней до момента закрытия кредитных обязательств. Эти сроки тоже устанавливаются индивидуально и зависят от условий конкретного банка. Для кредитов с относительно небольшой суммой и сроком до года предоставление залога не требуется.

Отличительная черта кредитов в форме «овердрафт» – требование о поддержании определенного уровня кредитовых оборотов по счету. Это значит, что весь срок кредитования заемщик должен ежемесячно обеспечивать поступление средств на расчетный счет не менее суммы, установленной банком.

Эта сумма не берется «из ниоткуда», а рассчитывается по формуле, которая учитывает фактическую сумму поступлений. За невыполнение данного требования банк вправе приостановить выдачу очередного транша.

Погашение долга происходит так же, как по банковским картам физических лиц. Все поступления сначала направляются на погашение обязательств по овердрафту, а все излишки «оседают» на счете в качестве свободного остатка. Если денег на расчетном счете клиента хватает на оплату текущих платежей, предоставление транша в рамках овердрафта не производится.

Любой кредит нужно брать с умом, и овердрафт здесь – не исключение. Для юридических лиц такое кредитование – скорее палочка-выручалочка, а вот рядовых граждан оно может вогнать в самую настоящую долговую яму. Бесконтрольное снятие денег с карточки и крайне легкая процедура погашения сильно расслабляют и притупляют бдительность. Поэтому прежде чем воспользоваться овердрафтом, проанализируйте все подводные камни и не попадитесь в кредитную ловушку.

5. Как оформить овердрафт?
6. (−) Минусы и недостатки овердрафта
8. (+) Плюсы и преимущества овердрафта
9. 5 советов по использованию овердрафта

Отношения с банковской системой имеют свое место в жизни каждого человека. Мы открываем счета, храним денежные средства, берем кредиты, получаем заработную плату с помощью услуг, предоставляемых нам такими организациями. И если к вопросу кредитования российский потребитель уже привык, и стабильно пользуется различными предложениями для решения собственных вопросов, то малознакомое слово «овердрафт » или «overdraft » , что это такое, возможности займа и его применение возникает в нашей жизни значительно реже.

Мы самостоятельно очень редко интересуемся дополнительными возможностями, которые может предложить нам кредитная организация, хотя имеем право воспользоваться этой услугой. Попробуем разобраться в этих и других вопросах.

Итак, из этой статьи вы узнаете:

Что такое овердрафт? Что это такое простыми словами?
Кому он положен, и на каких условиях?
Как оформить овердрафт?
Как отключить овердрафт?
Недостатки и преиумущества займа

Понятие и значение овердрафта

1. Овердрафт, что это такое - значение и определение

На самом деле, овердрафт – это краткосрочное кредитование, которое предоставляется наиболее благополучным клиентам банка, на расчетный счет с индивидуальными условиями, оговоренными предварительно.

Дело в том, что в возникающих ситуациях, при которых появляется недостаток небольшой суммы денег, через предварительно заключенный договор, клиент получает ее в нужный момент без посещения офиса и возвращает по возможности, но в ограниченный срок (грейс-период).

В переводе с английского, «overdraft », в буквальном смысле звучит, как перерасход сверх запланированного. Если верить истории, то впервые подобную операцию банк провел почти 300 лет назад , выдав купцу сумму денег немного большую, чем хранилось на его остатке. Сейчас эта возможность доступна не только юридическим, но и физическим лицам.

Кредитная карта грейс - период - карта Овердрафт

2. Что такое овердрафт в банке?

Учитывая финансовое положение российской экономики, сложности с работой и оплатами труда, активность кредитования постепенно снижается. Многие приходят к выводу о том, что покупки таким образом стоят значительно дороже и для приобретения бытовой техники , мебели , посуды подыскиваются иные варианты без привлечения банковских услуг. Таким образом, теряя своих стабильных потребителей нарушается работа всей кредитной системы.

Чтобы ситуацию как-то исправить , сотрудники подобных учреждений предлагают подписать договор, при котором, в случае необходимости можно воспользоваться дополнительной суммой денег.

На практике они же, возвращаются обратно с процентами. Такая система работает безотказно, так как благонадежность клиента подтверждена различными источниками поступления денег и длительностью отношений с самим банком.

Конечно, суммы и сроки довольно ограничены, но все же оговариваются при встрече с консультантом. Расчет происходит индивидуально исходя из тех параметров, которые касаются непосредственного потребителя. В большинстве своем срок может достигать 3 месяцев , а сумма с учетом возврата процентов, практически всегда равняется размеру заработной платы .

В первый период лимит бывает малым, но возвращенные вовремя средства, регулярное использование услуги, отсутствие отрицательных моментов в период исполнения обязательств предполагают пересмотр данного предложения и увеличение установленных норм.

3. «Овердрафт» - что это простыми словами

Иными словами, овердрафт – это ваш личный бонус, который назначается за долговременное и безукоризненное сотрудничество с банковской организацией.

К примеру , вы имеете стабильную оплату труда, которую работодатель перечисляет на дебетовую карту, открытую специально для этих потребностей. Банк видит регулярные поступления и заключает договор овердрафта с определением лимита. По окончании месяца, основная сумма заработка бывает потрачена и в остатке, допустим 2000 рублей . Возникшая необходимость купить микроволновую печь требует дополнительно еще 2000 рублей.

Появляются 2 варианта решения проблемы: можно попросить денег в долг у знакомых, затратив время и силы или воспользоваться банковским предложением и вернуть такой займ уже с первого поступления средств.

Что касается юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих такой статус, то ситуация решается еще проще. Поступающие платежные поручения, требующие для оплаты сумму немного большую, чем остаток средств предпринимателя, проводятся в полном объеме до конца рабочего дня, что позволяет не останавливать деятельность организации, совершать сделки и действовать в нормальном режиме.

Овердрафт - это простейший вид кредитования, который может быть 2 основных типов :

Бланковый – считается беззалоговым и выдается по усмотрению банка по результатам истории взаимоотношений с клиентом.
Обеспеченный – это такой вид, который предоставляется под залог чего-либо. К примеру это может быть недвижимость, продукция, товары, транспортные средства. Возможно привлечение гарантий со стороны третьих лиц. Такой тип овердрафта предоставляется юридическому лицу и имеет в своей основе значительные суммы.

4. Овердрафтная карта Cбербанка - что это такое, как получить, условия подключения

Сбербанк – это обширная сеть банковских услуг, предоставляемых в различных уголках страны. Он довольно давно завоевал лояльность своего потребителя и активно продолжает работать, привлекая нас новыми возможностями и условиями. Овердрафт в сбербанке для физических лиц – это заработные карты с подключенным специальным функционалом, позволяющим занимать деньги на краткосрочный период.

Документы для получения овердрафтной карты Сбербанка

Для того, чтобы получить овердрафт на зарплатной карте от Сбербанка необходимо собрать пакет документов:

Паспорт и его копия;
Заявление установленного образца на предоставление услуги;
Копия трудовой книги, заверенная работодателем;
Справка о доходах.

Если заработная плата перечисляется на счет другого банка, то необходимо будет предоставить выписку из лицевого счета. На самом деле, процесс подключения происходит очень просто .

Достаточно обратиться в любое отделение Сбербанка России с паспортом и картой на руках, остальные процедуры проведет сам консультант и по итогу принятого положительного решения подключит весь необходимый функционал в день обращения.

Условия подключения овердрафта

Существуют определенные условия, на которых овердрафт подключается потребителю:

Процент оплаты . При использовании средств, возврат их производится по ставке 18% годовых . В целом, это средняя ставка потребительского кредитования. Если услуга предоставляется в долларах или евро, то размер оплаты ее составляет 16%.
Срок возврата . Учитывая то, что сумма основных поступлений производится 1 раз в месяц, то и срок возврата устанавливается в этих же временных рамках.
Увеличение лимита . Сбербанк предполагает наличие такой возможности, но при этом повышается и годовой процент. Его максимальная величина может равняться 36% в рублях и 33% в евро или долларах. Эта ситуация возможна когда клиент самовольно превысил размер установленных границ.
Льготный период . Программой овердрафта не предусмотрены различные грэйс-периоды, то есть начисление процентов происходит сразу в момент предоставления займа.
Величина лимита . Для физических лиц Сбербанк устанавливает размер в 50% от суммы ежемесячного дохода, и она может составлять от 1000 до 30000 рублей. Для юридических лиц расчет происходит по итогу получаемой прибыли за 6 месяцев. При этом, вычисляется среднее значение, и 40% процентов от него становится суммой овердрафта.

Стоит запомнить , что овердрафная карта Сбербанка России не является кредитным договором и условием для получения кредита, она всего лишь страхует возможные непредвиденные ситуации и отсутствие в нужный момент небольшой суммы средств с условием ее скорейшего возврата.

Для наиболее удобной работы в личном кабинете банка можно увидеть всю необходимую информацию. По запросу вы найдете размер взятого займа, выписку из банковского счета и отследите все передвижения денежных средств.

5. Как оформить овердрафт?

Оформление и подключение услуги - Овердрафт

Процедура получения данной услуги в других банках имеет существенные отличия . Поэтому, на свое усмотрение, при встрече консультант может от вас потребовать дополнительные документы, подтверждающие ваш статус или способы получения дохода.

К примеру , это может быть:

Второй документ, удостоверяющий вашу личность. (военный билет , СНИЛС , водительские права )
Документы на собственность. Иногда предоставление их положено по программе, которая снижает в этом случае процентную ставку потребителя.
Выписки расчетного счета из организаций, ранее обслуживающих вас.
Справки, подтверждающие отсутствие просрочки по налоговым платежам и обязательствам.
Для того, чтобы разобраться в самой процедуре получения овердрафта, необходимо понимать его существенные различия.

Банки предлагают 4 различных вида услуги «Овердрафт».

Стандартный . Это займ, рассмотренный ранее. Он предоставляет возможность оплаты, даже если на счете нет нужной суммы финансовых средств.
Авансовый . Выдается потребителю уже имеющему непогашенные кредитные обязательства. В большинстве своем его сумма незначительна, но используется банком как инструмент привлечения собственных клиентов.
Технический . Это списание со счета определенного объема средств, превышающего лимит, установленный банком. Его еще называют запрещенным. В целом такие ситуации могут происходить при колебании курсов валют, при технических ошибках авторизированных систем банка, или при списании зависшей операции после исчерпания доступного лимита.
Инкассация . Выдается предпринимателю, подходящему под специальные условия банка и в том случае, когда овердрафт будет обеспечен суммой предполагаемой выручки. В основном, это потребители, занимающиеся торговлей.

Овердрафт для физических лиц и ИП

Банки выставляют дополнительные условия, которым должны соответствовать все физические лица, претендующие на получение услуги.

Во-первых , необходимо иметь постоянную регистрацию на территории присутствия банка.
Во-вторых , вся кредитная история должна быть положительной. Не допустимы серьезные просрочки, задержки выплаты, непогашенные кредиты.
В-третьих , длительный стаж работы и его непрерывность, а на последнем месте необходимо находиться не менее 6 месяцев. (Если же вы только собираетесь устраиваться на работу, то рекомендуем прочитать - « »)
И, в-четвертых , возраст потенциального заемщика должен составлять 21 год . Конечно, стоит сказать, что различные банки могут передвигать и возрастной период и сроки трудового стажа, но обращать внимание на регистрацию и нюансы кредитной истории будут обязательно.

Овердрафт для юридических лиц

Юридические лица имеют некие другие, более серьезные условия:

РКО . Движение по расчетным счетам и само рассчетно-кассовое обслуживание должно осуществляться не менее 6 месяцев. Все обороты в случае необходимости подтверждаются документально. Если предполагается получение авансового овердрафта, это условие не выполняется.
Кредитная история . Посылается запрос в специальное бюро кредитных историй, где предоставляемый документ должен иметь только положительные характеристики. Отражаемые в нем негативные моменты в виде просроченных платежей отрицательно скажутся на окончательном решении банка.
Справки . Если необходимо перевести кредитовый оборот на счет другого банка, то потребуется предоставление справочных документов о проведенных оборотах по расчетным счетам.
Даты регистрации и период действия компании . Банки запрашивают такую информацию для того, чтобы понять, как долго организация находится на рынке предоставления товаров и услуг. если этот временной отрезок менее 6 месяцев, то условия будущего овердрафта не соблюдаются.

6. (− ) Минусы и недостатки овердрафта

Как и все кредитные услуги, предоставляемые подобными организациями, овердрафт имеет свои отрицательные стороны.

В целом, о них уже немного ранее говорилось, но подведем итоги:

Процентная ставка. Ее величина может достигать 36% , в то время, как обычный потребительский кредит предполагает наличие 15-23% . В итоге, воспользовавшись быстротой такой услуги можно потерять финансовые средства.
Ограниченная сумма. Тот лимит, который определил банк превысить не возможно до тех пор, кока он сам не примет подобного решения. Остается производить расчет недостатка средств только исходя из этой суммы.
Уловка кредита. Воспользовавшись услугой 1 раз и решив собственные проблемы, человек старается вернуть деньги в срок, так повторится и далее до тех пор, пока не возникнут непредвиденные обстоятельства, которые передвинут сроки выплат немного вперед. И если какой-то определенный банк предоставит беспроцентный период, то уложиться в него будет сложно. Тем самым возникнут долговые обязательства, и сумма возврата станет больше. Погашая ее снова, клиент рассчитается с банком, но желание жить в долг останется, и возникнет твердая уверенность в том, что можно решать очередные финансовое проблемы, полагаясь именно на сумму овердрафта.
Плата за услугу. Она имеет в себе 3 основных составляющих . Вначале платится за открытие овердрафтного счета, затем оплачиваются все указанные проценты и впоследствии при изменении суммы лимита по решению банка делается единоразовый взнос.

7. Как отключить овердрафт - 2 способа отключения

Отключить услугу овердрафта очень просто. В случае, если она для вас не предоставляет ни какого интереса, можно воспользоваться 2 основными способами .

Во-первых , иногда достаточного простого звонка в службу поддержки банка на его горячую линию. Оператор расспросит вас о причинах отключения, задаст некоторые технические вопросы и по окончании разговора озвучит сроки, в которые процедура завершится.

Во-вторых , посещая офис банка можно написать заявление, которое заполняется по стандартной форме. Но, банк оставляет за собою право контролировать процесс использования вами этой услуги, отслеживать величину используемых суммы, сроки его возврата, а при систематическом нарушении правил, может в одностороннем порядке отключить ее без предварительного уведомления.

8. (+ ) Плюсы и преимущества овердрафта

Пользуясь продуктами кредитных организаций мы очень часто даже и не задумываемся, сколько денежных средств отдаем в итоге при окончательных выплатах.

Конечно, существуют различные ситуации, при которых накопить нужную сумму просто не представляется возможным.

К примеру , покупку жилого помещения лучше осуществлять по условиям ипотеки, и это оправданное кредитование, а вот приобретение бытовых мелочей, одежды, аксессуаров и прочего лучше осуществлять за наличный расчет. В таких случаях действительно удобнее накопить, чем переплачивать суммы процентов банка.

Бывают моменты, когда в условиях заграничной поездки или при проведении траурных мероприятий нет возможности найти дополнительный источник дохода, тогда условия овердрафта будут наиболее приемлемы и использование его оправдано.

Конечно, такой займ имеет ряд особых преимуществ, которых нет в других видах кредитов и займов. Нет необходимости искать банк для оформления кредитных предложений , отстаивать очереди и проводить платежи через кассу , отсутствует обязанность отчитываться о целях взятого займа , а снять деньги возможно как в банкомате , так и проводя безналичный расчет .

Но, не смотря на это, важно осознавать, что возвращая взятую сумму придется расставаться с иными средствами, которые не были вами на это запланированы изначально.

Совет №1. Прочтите внимательно договор, уточните тариф и правила использования карты.

Совет №2. Попросите консультанта рассказать, какие оплаты будут взиматься при использовании различных банкоматов, существуют ли дополнительные комиссии.

Совет №3. Делайте правильные расчеты для того, чтобы понять, сколько денежных средств сейчас в остатке, и какую сумму можно еще снять.

Совет №4. Не превышайте установленный лимит, так как это повлечет за собою иную процентную ставку и условия предоставления денег.

Совет №5. В любом случае, старайтесь делать так, чтобы использование услуги овердрафта приносило вам наименьшие финансовые затраты.

Если остались вопросы, то смотрите видео: «Всё про овердрафт»

С развитием банковской сферы в России, все больше граждан обращаются в банки за услугой кредитования. При этом получение краткосрочной ссуды в виде овердрафта сейчас достаточно распространенное явление среди физических и юридических лиц. Но когда банковский сотрудник произносит некоторые термины, их суть и значение для многих клиентов совершенно непонятны. В этой статье мы расскажем, что такое овердрафт, основные его отличия от кредита и особенности оформления.

Суть овердрафта

Овердрафт — это форма кратковременного кредита в рамках определенного банковского лимита, которая дает возможность держателю карту производить расчеты даже в том случае, если у него недостаточно средств на текущем счету.

Термин овердрафт (overdraft) в дословном переводе с латинского означает «перерасход», «превышение кредита». Простыми словами – это предоставление денег под проценты на короткий срок (до одного месяца). Данный «перерасход» дает возможность клиенту использовать не только те средства, которые в данный момент у него есть на счету, но и, как говорится, «уйти в минуса». Этот минус и есть овердрафт.

Получить овердрафт могут как физические, так и юридические лица, различия представляет лишь пакет документов для оформления.

Овердрафт для физического лица является краткосрочным нецелевым кредитом, который клиент может снять со своего баланса сверх наличного положительного остатка. Для юридического же лица под овердрафтом подразумевается нецелевой краткосрочный банковский кредит в безналичной форме в случае недостатка денежных средств, для текущих расчетов на его счету.

Овердрафт — это своеобразная рука помощи для клиента в сложный финансовый период. В период непредвиденных, но крайне необходимых, денежных трат. При этом овердрафт отличается более выгодными условиями по сравнению с другими банковскими кредитными продуктами.

С чем же связан пониженный процент? Для банка этот вид займа представляет минимальный риск, ведь что вскоре на пользовательскую карту поступят денежные средства – зарплата, пенсия, разнообразные выплаты, поэтому уверенно идет навстречу клиенту и предоставляет овердрафт. Однако чтобы такая услуга была доступна, ее необходимо подключить к личной банковской карте.

Виды овердрафта

Существует 5 видов овердрафта:

зарплатный;
классический;
технический;
авансовый;
под инкассацию;

Рассмотрим каждый из них.

Это вид овердрафта, который прилагается к карточке для выплаты заработной платы. При таком виде овердрафта не нужно оговаривать сумму перерасходов и представлять дополнительные документы, в которых говорится о целях расходов.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

быть постоянным клиентом данного банка;
регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Следует обратить внимание на то, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Отличает этого продукт простота оформления, ведь не нужно тратить время на посещение отделения банка, подачу заявки на кредит, сбор документов и т.д. Для зарплатных клиентов эта услуга открывается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», он сразу перекрывается поступающими на счет средствами от зарплаты.

Сумма овердрафта по данному виду займа определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Процент равен 15%-20% годовых. Он будет начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

простая процедура оформления;
100% одобрения заявки при условии обслуживания клиентом по программе зарплатного проекта;
низкая процентная ставка.

сложно выйти из «минуса» на карте.

Можно встретить еще и другое название этого овердрафта — стандартный и предполагает выдачу займа в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописаны в договоре, для выполнения определенных платежных поручений и также компенсация издержек.

Чтобы получить такой займ, необходимо:

иметь стаж работы в первостепенной сфере деятельности свыше одного года;
быть клиентом данного банка в течение последнего полугодия;
иметь нулевые обороты по счету;
денежные поступления должны зачисляться на баланс клиента минимум трижды в неделю;
у клиента не должно быть долговых обязательств по расчетному счету.

Лимит, при данном виде кредитования, равен минимальному месячному кредитовому обороту по вашему расчетному счету заемщика деленный на 2. (L = T / 2). При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Такой вид овердрафта предоставляется клиенту без проверки его материального состояния. Для проведения расчета, сумму денежных средств, поступивших на баланс клиента за последние трое суток, умножают на фиксированный коэффициент(0,95). По истечении определенного срока овердрафт будет закрыт.

Для того чтобы получить данный вид кредитования необходимо:

представить справки из всех банков, в которых у заемщика открыты счета;
предоставить заявку на получение данного вида овердрафта с описанием проводимой операции, которая способствует поступлению денежных средств на баланс заемщика. А так же копии договоров, платежных поручений и документов, которые подтверждают поступления денежных средств, указанных в бланке заявления.
предоставить подтверждение кредитовых оборотов за последние полгода;
подтвердить отсутствие долгов у клиента в других финансовых учреждениях;

Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика разделенную на 1.5 (L = I /1.5).

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Отличительными особенностями технического овердрафта являются:

автоматическое погашение задолженности в размере полной суммы кредитного сальдо клиента на день расчета;
проценты по данному овердрафту начисляются на сумму задолженности, таким образом, клиент имеет возможность даже сэкономить на процентных расходах;
Заемщик обязуется в полном объеме погашать все задолженности не менее одного раза в месяц посредством начисления денежной суммы на баланс.

Видео. Технический овердрафт

Этот вид кредитования, возможно, получить только клиенту, который безукоризненно выполняет все условия банка и уже подтвердил свою добросовестность и имеет высокий кредитный рейтинг. Для того чтобы привлечь клиента на расчетное обслуживание, ему делают выгодное кредитное предложение.

Получить его можно на тех же условиях, что и остальные виды овердрафта. В разных банках они, конечно, могут варьироваться, но, как правило, это:

стаж работы в первостепенной сфере деятельности свыше одного года;
использование услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев;
частота поступлений денежных средств на баланс клиента – минимум трижды в неделю либо не менее 12 раз в месяц;
ненулевые обороты по счету;
по данному расчетному счету не должно быть задолженностей или неоплаченных поручений.

Для расчета лимита по данному авансовому овердрафту, необходимо воспользоваться следующей формулой L = T (a)/3. в этой формуле Т(a) – это минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента. Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков.

Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте. В течение месяца принимается решение о сотрудничестве с данным заемщиком.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

Данный вид займа выделяется только клиентам-заемщикам, которые используют доход на 75% от кредитного оборота. Данная прибыль может быть использована для зачисления на баланс клиента. Срок действия договора один год. Данный договор имеет возможность пролонгации, при желании клиента и банка. При овердрафте под инкассацию транш производится в пределах 30 дней.

Для получения ссуды под инкассацию требуется выполнение таких условий как:

Деятельность заемщика составляет минимум один год;
Заемщик имеет равномерные и регулярные поступления по всем расчетным счетам;
Наличие постоянных клиентов-покупателей (как минимум два);
Необходимы поручители – владельцы бизнеса, чьи доли, в совокупности, составляют не менее 50%.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств, а также вида продукта.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых. С условием, что при открытие лимита в данном овердрафте взимается комиссия в размере 1%.

Отличие овердрафта от кредита

Исходя из вышесказанного, люди склонны отождествлять два понятия, таких как кредит и овердрафт. Да, и в одном и в другом случае, клиент получает от банка денежные средства на определенный срок и он заплатит процентную ставку за полученные деньги.

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия. Рассмотрим их:

Требования к заемщикам

Несмотря на то, что каждый банк устанавливает свои порядки при оформлении овердрафта и выдвигает определенные условия для клиентов в зависимости от вида займа, существует определенный перечень документов, без которых получение данного кредита не возможно.

Итак, примерный список документов для получения овердрафта:

паспорт;
дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика (водительские права, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение и т.д.);
идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
документ о наличии доходов за последние несколько месяцев;
заявка на кредит;
анкета (бланк анкеты предоставляется в банке).

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

Отсутствие просроченной задолженности перед банком;
Наличие непрерывного трудового стажа
Наличие основного места работы;
Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа устанавливается каждым банком индивидуально.

Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Среди других кредитных продуктов, наибольшей популярностью сегодня пользуются пластиковые карты с овердрафтом. Как правило, они закрепляются за основным карточным счетом клиентом и предполагают получение быстрой ссуды в пределах установленной суммы.

Предлагая пластиковые дебетовые или зарплатные карты с установленным кредитным лимитом, банки проявляют лояльность к своим клиентам.

Лояльность к клиенту — это ключевой фактор успеха, на котором строится успешная деятельность любой компании. Чтобы привлекать новых клиентов и удерживать существующих, необходимо к ним проявляться лояльность. Иными словами создавать все необходимые условия, чтобы потребителю было тепло и комфортно. Всевозможные сервисы, скидки, дополнительные бонусы и в нашем случае краткосрочный займ — этот тот самый крючок, на котором держатся клиенты.

У клиента на карте постоянно есть оговоренный лимит средств, которыми он может в любой момент воспользоваться. Это удобно, ведь при необходимости, не нужно отправляться в банк за займом, отстаивать очередь и заполнять документы.

Особенно такая услуга добавляет комфорт в поездке. Овердрафт может стать той страховочной финансовой поддержкой, которая позволит расслабленно себя чувствовать на отдыхе.

Как правило, банк устанавливает льготный период, в течение которого проценты за использованный кредитный лимит не начисляются. Таким образом, если до зарплаты или ожидаемой даты поступления денег остаются считанные дни, можно спокойно воспользоваться займом и при этом не терять на процентах. При поступлении денег на счет, средства перекроют кредитный минус.

Оформление карты с овердрафтом

Подписывая с банком договор о выдаче расчетной карты с функцией овердрафта, вы должны понимать, что многие банки закладывают в обслуживание скрытые комиссии.

Выпуская такие лояльные продукты, как расчетная карта с овердрафтом, банки устанавливают достаточно жесткие условия по обслуживанию пластика. Поэтому выгода от использования такой карты будет только в случае строго соблюдения всех правил.

Перед подписанием договора, обязательно уточните у специалиста следующие моменты:

сумму кредитного лимита на карте;
процентную ставку за использование кредитных средств;
наличие и продолжительность льготного периода;
схеме расчета льготного периода;
комиссию за обслуживание;
комиссию за снятие денег в банкомате;
штрафные санкции за нарушение условий договора.

Типы овердрафтов

В банковской сфере специалисты выделяют два типа овердрафтов:

разрешенный;
неразрешенный (технический);

Что такое разрешенный овердрафт? Это кредит, который клиент-заемщик лично оформил (подал заявку). А по истечении оговоренного времени банк эту заявку одобрил. В этом случае заемщик на законных основаниях пользуется установленным кредитом. За пользование деньгами при таком типе овердрафта клиент платит до 20% годовых.

А вот когда клиент тратит все деньги со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то тут возникает неразрешенный (технический) овердрафт. В этом случае проценты за пользование деньгами совершенно другие, они варьируются от 50% до 60% годовых. И если данную сумму не оплатить в течение нескольких дней, банк выставляет внушительный штраф.

Но все же, бывают ситуации, когда технический овердрафт становится возможным.

Причины для этого следующие:

Техническая ошибка банка. К примеру, в случае технической ошибки на счет клиента одна и та же сумма поступила дважды. После того как проблема была обнаружена и устранена, ошибочно начисленные средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.
Изменение курса валют. Такой ситуация возникает в том случае, когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или в любой другой валюте. Расчет займа в данном случае происходит по текущему курсу. Если до того как клиент оплатит долг курс изменится, то сумма займа может возрасти. Соответственно, задолженность превысит допустимый лимит.
Неподтвержденные операции. Например, клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой операции, которая была совершена ранее. В результате этого также может возникнуть неразрешенный овердрафт.

Плюсы и минусы овердрафта

Как и любой банковский продукт, овердрафт обладает своими преимуществами и недостатками.

Положительные характеристики овердрафта заключаются в следующем:

В любой момент клиент банка может занять недостающие ему деньги в пределах лимита.
Занимать он может неограниченное количество раз.
Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта.
Для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.
Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.
предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.
Держателям зарплатной карты банка овердрафт может увеличить сумму лимита в несколько раз.
Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.
После того как траты клиент а превысят остаток на балансе и он воспользуется овердрафтом, ему будут приходить уведомления — напоминания, с просьбой погасить долг.

Отрицательные характеристики овердрафта сводятся к следующему:

Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора.
Устанавливается лимит на максимальный размер займа.
Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг.
Высокая процентная ставка.
Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями.
Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое.
Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.
Клиент, который не совсем разбирается в банковской системе (даже если это ему неоднократно и детально объясняли), может пользоваться овердрафтом, даже не догадываясь об этом. И, в конечном итоге, его будет ждать неприятный сюрприз.

Чем опасен для физических лиц овердрафт?

Имея на балансе кредитный лимит, многие люди уходят в постоянный «минус», из которого очень потом сложно выбраться. Особенно эта проблема актуальна для тех клиентов, у кого открыт большой лимит кредитных средств, который за один раз поступающие от зарплаты деньги перекрыть не могут.

После окончания льготного периода, на займ начинают начисляться проценты, и клиенту становится все тяжелее и тяжелее погасить кредит.

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств.

При отсутствии необходимости, лучше сразу отключить услугу овердрафта.

Для этого достаточно обратиться в банк и написать заявление. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе.

Многие специалисты называют овердрафт «провокатором» задолженности. Осознание того, что всегда можно воспользоваться деньгами на карте, многих загоняет в долговую яму, из которой выбраться не просто. На западе психологи давно апеллируют таким понятием, как «кредитная зависимость». Чувствуя некую свободу денег от подобных кредитных продуктов, человек чувствует азарт и привыкает «жить в долг».

Пожалуй, это является единственным недостатком данного кредитного продукта. Но при грамотном подходе, во всех остальных случаях овердрафт демонстрирует достоинства.

Заключение

Чтобы избежать каких-либо недоразумений, лучше все-таки время от времени заходить в банк, обращаться к менеджеру, с просьбой предоставить движение по вашему счету. Сравнить выписки с чеками из банкоматов и не боятся требовать отчет по подозрительным операциям в вашей выписке.

А заключая договор на овердрафт всегда реально оценивать ваши финансовые возможности. Для того чтобы он приносил выгоду и пользу, нужно внимательно следить за остатком на балансе. Важно тратить заимствованные средства, будучи уверенным, что деньги поступят на счет в необходимом количестве до окончания льготного периода.

Видео. Что такое овердрафт

В практике банковской деятельности очень часто возникает вопрос: «овердрафт», лимит овердрафта, что это такое? Финансовые учреждения обычно предлагают овердрафт как разновидность кредитования или как дополнительную опцию к услуге открытия и обслуживания текущего счета клиента.

Овердрафт: сущность и базовые понятия

Многие потребители банковских услуг знают этот инструмент как очень удобную возможность быстро и эффективно устранить кратковременный дефицит денежных средств, необходимых для совершения каких-либо платежей. Таким образом, клиентам банков будет очень полезно более детально разобраться в следующих ключевых вопросах:

что такое овердрафт;
как им пользоваться;
как его можно оформить в банке;
что такое лимит овердрафта;
каковы характерные особенности овердрафтного кредита.

Овердрафтное кредитование набирает обороты

Это происходит в ситуации, когда у этого клиента не хватает собственных денег для безналичной оплаты каких-либо обязательств или приобретений. В результате таких операций (проведенных банком платежей) у клиента возникает дебетовое сальдо, то есть задолженность перед банком. Это и есть овердрафт-кредит.

Чтобы полностью оплатить свои обязательства перед третьими лицами безналичным перечислением, клиент воспользовался средствами банка сверх фактического остатка денег. Соответственно, как и в случае с любым другим кредитом, овердрафт подлежит полному погашению заемщиком по истечении установленного банком срока.

Лимит овердрафта — что это такое?

С точки зрения карточных продуктов банка, овердрафтом называется практика расходования денег со счета какой-либо дебетовой карты сверх имеющегося на ней реального остатка средств. Иными словами, кредит овердрафт – это опция, которая подразумевает кредитование банком текущего счета, принадлежащего клиенту. Посредством такого кредитования производится временное пополнение банковским учреждением персонального карточного счета, открытого физическим лицом. Как уже упоминалось ранее, предоставление клиенту заемных средств через овердрафтный кредит осуществляется обычно на относительно небольшой период времени. Как правило, чтобы получить возможность пользоваться овердрафтом, клиент должен заключить с банком соответствующий кредитный договор на определенный срок (1-2 года).

Важный момент – дебетовое сальдо, то есть сумма заимствования при получении клиентом овердрафтного кредита, жестко ограничивается банком. Иначе говоря, банковское учреждение всегда устанавливает конкретный лимит овердрафта, который и определяет возможность владельца карты располагать средствами банка сверх реального остатка денег. Как инструмент краткосрочного заимствования, овердрафтный кредит – это очень удобный и довольно привлекательный источник дополнительного финансирования для обладателей банковских счетов. Конечно, банк предоставляет клиенту такую возможность не просто так. Эта форма кредитования имеет свои особенности, которые следует досконально изучить.

Лимит овердрафта рассчитывается индивидуально

Овердрафт как способ кредитования

Специфика овердрафтного кредита явно выражается в следующих моментах:

в обязательном порядке такой заем должен погашаться не реже одного раза в месяц;
возобновление кредитного лимита осуществляется многократно на протяжении всего срока кредитования (возможность повторного заимствования тех средств, которые были направлены клиентом на погашение обязательств по овердрафту);
банк начисляет проценты исключительно на сумму фактической задолженности по овердрафту.

Чтобы лучше понять феномен овердрафтного кредита, можно рассмотреть механизм его предоставления и погашения на примере овердрафта зарплатного счета.

Например, клиент открывает в банке текущий счет до востребования. Цель открытия такого счета – получение денег, ежемесячно перечисляемых работодателем в качестве заработной платы. Владелец такого счета должен зачислить на него некий первоначальный взнос, что позволит ему в дальнейшем без каких-либо ограничений осуществлять пополнение этого счета следующими способами:

поступление выплаченной работодателем заработной платы;
совершение безналичных перечислений с других счетов;
внесение наличных денег посредством банкомата.

Снимать деньги со своего зарплатного счета клиент также может столько раз, сколько ему заблагорассудится.

Важно иметь в виду, что подобный счет функционирует исключительно в пределах того остатка денег, которым клиент фактически располагает. Иными словами, клиент может пользоваться только теми средствами, которые были зачислены им самим или его работодателем. Для большей мобильности и удобства банк выдает клиенту дебетовую пластиковую карту, которая привязывается к зарплатному счету. Это позволит владельцу оперативно управлять своими деньгами через банкомат – снимать наличные и пополнять текущий счет.

Выгоден ли офердрафт зарплатного счета

Основные особенности

Нередко возникают ситуации, когда для оплаты каких-либо обязательств или покупок обладателю зарплатного счета не хватает имеющихся на нем средств. Чтобы избежать подобных проблем, владелец такого счета может обратиться в свой банк с целью получения овердрафтного кредита. Как известно, овердрафт обычно оформляется на один год. Этот кредит прикрепляется к текущему счету заемщика и его банковской карте.

Лимит такого овердрафта заранее устанавливается банковским учреждением, которое в этом случае руководствуется фактическими данными о денежных поступлениях клиента.

Владелец зарплатного счета теперь сможет осуществлять заимствование по овердрафту только в пределах назначенного банком ежемесячного лимита.

Если на зарплатном счете недостаточно денег, клиент может неоднократно привлекать банковский кредит, не допуская превышения лимита, установленного для овердрафта. Полученные займы учитываются на текущем счете, но с отрицательной величиной. Так, у владельца зарплатного счета (дебетовой карты) возникает задолженность перед банком. Погашение такого долга будет производиться в дальнейшем за счет денежных поступлений на карту, которые будут уменьшать отрицательное сальдо, обусловленное наличием у владельца карты обязательств по овердрафтному кредиту.

Использование владельцем счета зарплатного овердрафта приводит к уменьшению свободного остатка в рамках установленного лимита кредитования. Однако по мере зачисления на счет клиента средств заработной платы происходит погашение имеющегося долга, высвобождение лимита с его последующим восстановлением. Условия овердрафтного кредита не требуют освоения клиентом всего выделенного лимита за один раз. Заемщик может осваивать этот лимит постепенно, по мере надобности. Погашение актуальных обязательств автоматически производится по факту каждого зачисления заработной платы .

Начисленная зарплата автоматически погашает долг по овердрафту

Оформление овердрафта: как это сделать

Как показывает практика, овердрафт может быть предоставлен физическим лицам, которые открывают в банке-кредиторе персональные счета с привязкой пластиковой карты.

Оформление овердрафта производится следующим категориям клиентов банка:

Работникам организаций, являющихся корпоративными клиентами банковского учреждения. Заработная плата таким работникам должна зачисляться на их личные текущие счета, имеющие привязку к пластиковым карточкам. Организация-работодатель в этом случае является гарантом по овердрафтному кредиту, предоставляемому работникам.
Клиентам банка, которые являются его вкладчиками. Некоторые банки предлагают оформить депозит с одновременным предоставлением овердрафта через дополнительно эмитируемую кредитную карту. Такой подход очень удобен для вкладчиков, которые получают возможность пользоваться краткосрочным кредитованием без потери процентов по депозиту.

Каждый банк обычно устанавливает свой регламент, в соответствии с которым производится оформление овердрафта.

Как правило, банк запрашивает у заемщика следующие документы:

составленная клиентом заявка на предоставление овердрафта;
стандартная анкета, которая заполняется заемщиком;
гражданский паспорт РФ;
какой-либо дополнительный документ, который может удостоверить личность заемщика (СНИЛС, удостоверение водителя, ИНН, заграничный паспорт, медицинская страховка);
справка, официально подтверждающая доходы заявителя за несколько месяцев (для тех клиентов, которые не открыли в данном банке зарплатные счета).

Банковское учреждение предъявляет следующие требования к заявителям, претендующим на получение овердрафтного кредита:

наличие постоянной регистрации и фактическое проживание на той территории, которая обслуживается банком-кредитором;
наличие основного места трудоустройства на той территории, которая обслуживается банком-кредитором;

Понятие кредита давно перестало быть чем-то неясным для большинства населения. А вот о том, что такое банковский овердрафт, слышали немногие, хотя сталкивались с ним довольно часто.

Овердрафт можно назвать палочкой-выручалочкой , которая позволяет мгновенно получить на короткое время недостающую сумму без помощи кого-либо со стороны.

Overdraft в переводе с английского означает «перерасход». В принципе, это требующий быстрого погашения краткосрочный кредит. Предоставляется он банком в случае, когда на зарплатной карте, либо любой другой пластиковой карте (Visa, MasterCard) клиента, то бишь физического лица недостаточно средств для проведения расходной операции.

При овердрафте финансовое учреждение автоматически добавляет недостающую сумму при расчетах. Например, вы пришли в магазин, набрали товаров в тележку и решили расплатиться пластиковой картой. Если на карте не будет хватать денег, то тут вам на помощь и придет овердрафт.

В результате такой операции возникает перерасход денег , так называемое «дебетовое сальдо». Именно сумма дебетового сальдо и является суммой выданного по овердрафту кредита.

По текущему счету клиента может допустить дебетовое сальдо только в случае, если на овердрафт у вас заключен договор с банком, либо если эта услуга входит в список общих услуг, предлагаемых клиентам в рамках той или иной пластиковой карты.

Особенности овердрафта

привязанность к счету конкретной дебетовой пластиковой карты;
это краткосрочный , его максимальный срок – не более 12 месяцев;
может быть предоставлен в пределах лимита, установленного договором и зависящим от среднемесячного дохода, каждый банк устанавливает этот лимит самостоятельно. Это может быть 30 т.р., 50т.р. и т.д.;
начисление процентов на использованную сверх лимита сумму производится ежедневно;
часто существует беспроцентный период погашения, в каждом случае обговариваемый отдельно.

Это возобновляемая кредитная линия , т.е. пока действует договор, заемщик может пользоваться средствами, выдаваемыми по лимиту неограниченное количество раз, но только при условии их своевременного погашения. Вам достаточно оформить его однажды, чтобы потом всегда иметь доступ к заемным средствам.

В то время как если вы надумаете взять обычный потребительский кредит , то вам придется всякий раз заполнять документы, проходить процедуру проверки службой безопасности банка и терять на этом время.

В случае с овердрафтом вы получаете мгновенный доступ к деньгам , что и является существенным отличием. Погашение происходит автоматически, как только средства заемщика поступают на карту.

Сначала из поступающей суммы вычитается лимит овердрафта (сумма, которая была потрачена сверх собственных средств), затем уплачиваются проценты, оставшиеся средства зачисляются на счет. В случае, если задолженность не погашается за счет обычно начисляемых средств ( или любое другое поступление денежных средств) в течение обговоренного срока (обычно срок составляет 30 или 50 дней), то задолженность должна быть погашена любым другим способом.

Виды овердрафта

Для физического лица существует два вида овердрафта – разрешенный и неразрешенный . Разрешенным считается тот, который входит в обговоренную договором сумму, заемщик может воспользоваться им в пределах лимита в любой момент. Если же расходы превысят данные лимиты, возникает неразрешенный овердрафт. Такое превышение должно быть погашено за несколько дней, иначе банк может применить штрафные санкции.

Оформить овердрафт могут держатели пластиковых карт или те, кто их не имеет одновременно с получением такой карты. Для оформления овердрафта необходимо обратиться в банк, который обслуживает карту, предоставить необходимые документы и написать соответствующее заявление. Обычно банки предъявляют менее строгие требования к получению таких кредитов, чем при получении кредитов обычных.

Это объясняется незначительными размерами и краткосрочностью овердрафтов. Поэтому обычно достаточно паспорта и второго документа, который удостоверяет личность. Часто кредитные организации даже не запрашивают справку о доходах. Залога при оформлении также не требуется. Рассмотрение заявки обычно занимает не более 3-4 дней.

Кто может рассчитывать на получение овердрафта?

Рассчитывать на получение этого вида кредита могут клиенты банка с постоянной пропиской и местом работы на территории, которую обслуживает данный банк. Дополнительным плюсом может послужить непрерывный трудовой стаж , сложившиеся у заемщика успешные отношения с банком и отсутствие задолженности перед данным банком.

Заемщик, оформляющий овердрафт, должен быть уверен в предполагаемых ежемесячных доходах , а также контролировать, чтобы своевременно пополнять свою с которой будут списываться денежные средства в счет оплаты данного вида кредита.

Кроме этого, держатель подобной карты должен знать о комиссиях за ведение операций, обслуживание и за снятие наличных средств с такого счета.

В разных банках установлены различные комиссии. Так, например, некоторые банки берут комиссии за ведение ссудного счета по овердрафту, а также дополнительные комиссии за конкретные операции.

Как это выглядит? Допустим у вас на карте осталась 1000 рублей, а в магазине на нужный товар вам не хватает 200 рублей. Если у вас включен овердрафт, то ваш банк автоматически добавит вам недостающую сумму.

Но как только вы воспользуетесь овердрафтом, то с вас возьмут определенный процент за данную операцию, плюс пока вы не расплатитесь с долгом будет взиматься комиссия за обслуживание счета + вам будет начисляться процентная ставка на те, недостающие 200 рублей, которые вам дал взаймы банк, как клиенту, имеющему овердрафт по карте.

Также, если вам потребуется обналичить деньги, то с вас за эту операцию также могут взять дополнительную комиссию.

Какие минусы у овердрафта?

1. Стоит отметить, что существенным недостатком овердрафта является высокая процентная ставка . Она может достигать 30% и выше, в то время как процентная ставка обычного потребительского кредита колеблется в районе 15-23% .

Однако, здесь нужно внести несколько уточнений:

Во-первых , в некоторых банках есть так называемой льготный период овердрафта, в течение которого вы не платите банку никакие проценты за то, что воспользовались его заемными средствами.

Во-вторых , также в некоторых банках есть такое условие, что вы платите проценты за фактическое использование заемных средств. То есть, вы совершили покупку с использованием овердрафта. И уже на следующий день доложили на карту нужную сумму средств. В итоге, вам начислят проценты только за сутки.

2. Также, недостатком овердрафта является его ограниченность . Как правило размер овердрафта определяется вашим официальным доходом, который вам перечисляют на карту. Обычно размер кредитной линии не превышает 30% от вашего . Если в том же потребительском кредите с помощью залога или поручителей можно увеличить сумму кредита, то с овердрафтом такое не пройдет.

3. Самый существенный недостаток – это кредитная ловушка . Люди, которые пользуются овердрафтом, в надежде получить выгоду от беспроцентного (льготного) периода чаще всего со временем не могут уложиться в установленные сроки. Если первый, второй, третий разы человек успевает уложиться и вовремя погасить задолженность, то впоследствии многие входят во вкус, берут дополнительные кредиты и не успевают вовремя погасить задолженность. Таким образом банки подсаживают людей на кредит и человеку впоследствии уже сложно без него прожить. Но даже если люди и погашают задолженность, то как правило сильно переплатив при этом.

P.P.S. На десерт предлагаю посмотреть прикольное видео про кредит: