4.
Как вернуть уплаченный страховой взнос, если я купил полис страхования жизни по ошибке?
Для расторжения договора вам нужно написать заявление в свободной форме об отказе от договора страхования и направить его в страховую компанию любым удобным способом (по почте, по электронной почте, привезти лично). Желательно приложить к нему копию договора. В случае приобретения полиса в банке, который выдал кредит, заявление можно передать и через банк. Компания в течение 10 рабочих дней - с момента получения заявления, а не его отправки - вернет деньги. Возврат можно получить наличными или непосредственно на счет, который вы указали при заключении договора или при подаче заявления на расторжение.
Вернут ли мне всю сумму целиком или только часть?
Это зависит от конкретного страхового продукта и условий договора страхования. Например, в полисах инвестиционного страхования жизни деньги инвестируются, как правило, траншами. Скажем, дважды в месяц. Соответственно, страховая защита по полису вступает в действие только спустя две недели после оформления. Значит, в течение этих двух недель вы можете вернуть страховой взнос полностью. Если же по договору страховая защита действует с первого дня, то деньги вернут за вычетом тех дней, когда страховка действовала.
Пример. Клиент, оформляя кредит в банке 22 декабря 2017 года, приобрел программу «Защищенный заемщик» компании «Сбербанк страхование жизни» сроком на один год - с 22 декабря 2017 года по 22 декабря 2018 года - и внес страховой взнос 4 011 рублей. 27 декабря 2017 года клиент подал заявление на расторжение договора страхования. И по формуле сумма выплаты составила 3 945 рублей (за вычетом застрахованных дней).
Могу ли я вернуть часть уплаченных денег, если в период охлаждения произошел страховой случай?
Если вы подали заявление на выплату по страховому случаю в течение двух недель, подать заявление на расторжение договора и вернуть часть взноса по страховке невозможно, ведь она уже «сработала». Это прописано в указании Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
При выдаче кредита банк навязал мне страхование жизни и здоровья. Могу я отказаться от страховки в течение 14 дней?
Теоретически можете - на вас распространяются положения вышеназванного указания Банка России. Однако, прежде чем сделать это, вам стоит внимательно изучить кредитный договор. Не исключено, что страхование жизни является обязательным условием выдачи кредита или одобренной вам кредитной ставки. В первом случае банк может потребовать возврата всей суммы и расторгнуть кредитный договор. Во втором - повысить процентную ставку. Подобные вопросы решаются в переговорном процессе с банком. Вы можете предложить в качестве альтернативы договор страхования жизни, заключенный вами не с указанной банком страховой компанией, а с другой - по вашему выбору. Не исключено, что банк согласится на эти условия. Погасив кредит, вы можете попробовать вернуть часть уплаченной премии, расторгнув договор страхования. Но удастся ли вам это, зависит от условий договоров с банком и страховой.
Меня присоединили к коллективному договору страхования, который мне не нужен. Можно ли его расторгнуть?
Это зависит от того, что написано в условиях присоединения: в каких-то случаях предусмотрен возврат части премии за вычетом времени действия страховки (см. выше), в каких-то - нет. Но в любом случае по действующему законодательству вы не можете претендовать на возврат хоть какой-то части комиссии, уплаченной банку страховщиком, а в большинстве случаев именно она составляет львиную долю вашего взноса (до 95%). Сейчас в Минюсте подготовлен законопроект о том, что в течение определенного срока (10-14 дней) после досрочного погашения кредита заемщик сможет подать и, соответственно, вернуть часть уплаченных денег и даже часть незаработанной банком комиссии. Однако пока это только планы.
Уменьшается ли страховая сумма по договору страхования жизни по мере выплаты кредита?
Раньше страховщики предлагали программы страхования с уменьшающейся страховой суммой. Сейчас, как правило, она не привязывается к остаточной сумме долга, а является фиксированной - равной изначальной сумме кредита. Во втором варианте при наступлении страхового случая банк получит лишь ту сумму, которая требуется для погашения оставшейся части тела кредита и процентов по нему за период пользования деньгами. Остальные средства получит либо сам человек (при наступлении инвалидности или по несчастному случаю - в зависимости от выбранных рисков), либо его наследники (в случае ухода застрахованного из жизни.
Ольга КУЧЕРОВА, сайт Благодарим за помощь в подготовке материала Евгения ЩЕКЛАНОВА, ведущего юрисконсульта СК «Сбербанк страхование жизни».
В практике участились случаи, когда клиенту банка удается доказать, что страховка по кредиту была им навязана. Но все равно кредитные структуры продолжают активно предлагать выгодное для них страхование.
Но для заемщика чаще всего дополнительные расходы на страховой полис являются дополнительным бременем. Поэтому часто возникает вопрос: «Можно ли отказаться от страхования кредита?»
Возможен ли отказ от страховки по кредиту
По законодательным актам нашей страны, кредитозаемщик вправе отказаться от заключения страхового соглашения при оформлении потребительского займа.
Для успешности мероприятия ему необходимо осуществить его в течение 14 дней, если оформлялся кредит не на конкретные цели, и 30 дней, если соглашение было целевым. Но, чтобы осуществить данное ему право, заемщик должен полностью выплатить полученные средства. В таком случае происходит расторжение страхового договора не потому, что так пожелал страхователь, а потому, что закончилось действие обязательства, на которое распространялся полис.
Часто задается вопрос, можно ли отказаться от страхового соглашения, если заем выплачен не полностью. Нет однозначного ответа на поставленный вопрос.
Заключенное со страховщиком соглашение - это самостоятельная процедура. Она не имеет никакого отношения к кредитному договору и не может оказать на него какого-либо влияния. Это дает полное право кредитодержателю обратиться к страховщику с желанием расторгнуть договор.
Но чаще всего деньги за страховку переводятся целой суммой при оформлении кредитных отношений. А по закону страховая структура имеет право на самостоятельное решение по поводу возврата выплаченных средств. Естественно, что ни одна компания не откажется от полученных денег. Таким образом, в результате страховой договор расторгнут, а деньги возвратить не получилось.
Как отказаться от страховки при оформлении кредита? При процедуре подписания договора на ссуду с кредитной организацией заемщик может объявить ей о том, что отказывается приобретать страховой полис. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.
Чтобы отказаться от страхового соглашения следует действовать так:
- Объявить представителю кредитного учреждения о своих намерениях.
- Взять бланк на оформление заявления.
- Написать заявку и подтвердить ее своей подписью.
Если кредитные отношения уже оформлены и финансы получены, то отказаться от обременительных выплат в виде страховки можно.
Для начала этой процедуры следует тщательно изучить договор:
- найти там пункт, в котором сказано, что такая возможность предусмотрена;
- обратить внимание на правомерность навязывания страхового полиса, ведь если будет выявлен обман клиента, то действовать дальше будет значительно легче.
Прекратить действие страхового полиса можно следующими способами:
- Выплатить полученные средства раньше срока. Получить документ, подтверждающий это и, посетив страховщика, написать соответствующее заявление.
- Обратиться в страховую компанию и если договор на получение займа не включает в себя никаких условий, то можно расторгнуть отношения со страховщиком досрочно.
Что говорит закон
В законе «О защите прав потребителей» четко сформулировано, что запрещается ставить оформление одной услуги в зависимость от другой.
В данный период времени Центробанк обращает особое внимание на проведение таких попыток кредитными учреждениями. Поэтому в случае возникновения конфликта на почве навязывания полиса можно оповестить об этом Центробанк.
Внимание! Всем гражданам, имеющим намерение на заключение кредитных отношений, необходимо знать, что в нормах закона нашей страны оформление страховки является личным делом человека.
Любые методы, направленные на то, чтобы убедить заявителя на кредит приобрести полис, являются противозаконными.
Нюансы периода «охлаждения»
Обязало кредитные структуры устанавливать период «охлаждения» Указание ЦБ РФ. По нормам, предусмотренным в данном указе, если заемщик в пятидневный период после подписания страхового соглашения откажется от него, то ему следует возвратить средства, уплаченные по договору, в таком объеме:
- возврату подлежат 100% выплаченных денег, если соглашение не успело вступить в законную силу;
- возврату подлежат все выплаченные средства, исключая из них сумму, которая рассчитывается и оплачивается за дни действия соглашения;
- отказать в возвращении финансов можно только на основании наличия страхового случая, возникшего за время действия вышеупомянутого периода.
Кредитные организации вправе скорректировать время действия периода «охлаждения» и предложить своим кредитодержателям более привлекательные условия, чем те, что существуют в Указе ЦБ.
Банки стали активно пользоваться предоставленным им правом с целью дать заемщику время на размышление по поводу моментального отказа от страхового полиса.
Условия действия данного периода в разных банках могут существенно разниться, но они обязательно должны включать в себя:
- Стандартное время действия (не менее 5 дней), на протяжении которого, отказавшийся от страховки заемщик обязан получить уплаченные взносы в полном объеме. Например, у Сбербанка этот срок равен 14 дням.
- Увеличенное время действия, на протяжении которого, отказавшийся клиент может рассчитывать на получение оговоренного процента от оплаченных платежей по страховке. Например, Сбербанк предусмотрел 90 дней такого времени и возможность возвратить лишь определенный процент, от внесенных финансов, который не может быть больше их половины.
Единственное, чем может это грозить клиенту, увеличение процентной ставки по кредитному соглашению. Но это допустимо лишь в случае наличия такого пункта в подписанном договоре.
Возможные пути отказа от страховки
Некоторые кредитные структуры сами объясняют претендентам на заем, что при условии внесения платежей по кредиту в указанные сроки в течение полугода, он может подать заявку на прекращение действия страховки.
Если банк не предложил кредитодержателю подобной схемы, то стоит действовать так:
- Оформить отказ в кредитной организации. Необходимо посетить отделение, в котором был подписан договор на ссуду, и написать заявку на расторжение отношений со страховщиком и просьбой сделать перерасчет кредитной стоимости. Организации, которые стараются беречь свою репутацию, исполняют просьбу заемщика. Стоит обратить внимание на маленький нюанс, что наименьший срок действия полиса 6 мес. Поэтому провести расторжение соглашения ранее указанного периода не удастся. После прекращения действия полиса, на оставшуюся задолженность по займу, возможно начисление дополнительного процента.
- Если кредитное учреждение отказывает в расторжении страхового соглашения, то следует действовать через судебные инстанции.
Документы для обращения в суд
Для того чтобы оспорить отказ кредитной организации в расторжении страхового договора, необходимо подготовить такой комплект документации:
- договор с банком на получение займа;
- страховое соглашение, заключенное со страховщиком;
- отказ кредитной структуры в письменном виде.
Если полис был навязан с помощью обмана, то есть кредитный менеджер сообщил, что страховка не нужна, а размер платежей увеличен на стоимость страховки и полис отсутствует на руках у заемщика, то стоит указать на этот факт в заявлении.
Также стоит подготовить для судебного разбирательства доказательство, что полис был навязан. Для этого можно отправиться в отделение банка и задать менеджеру, проводившему собеседование, вопрос, нужно ли страховаться, чтобы взять ссуду в банке.
В большинстве банковских организаций последует ответ, что без заключения страхового соглашения не будет оформление даже заявки на кредит. Можно записать разговор на диктофон и представить в суде в качестве доказательства. Согласно статистическим данным более 3/4 судебных тяжб, связанных с навязыванием услуг страхования банковскими организациями, выигрывается заемщиками. Но это касается только потребительского кредитования.
Если речь идет о кредите, связанном с залоговым имуществом, особенно ипотечном кредитовании, то суд встает на сторону кредитодателя.
Если с момента подписания кредитного соглашения прошло не более 5 дней, то можно провести процедуру отказа от полиса и возврат, затраченных на него средств, самостоятельно, ведь никаких препятствий и отказов возникнуть не должно.
В случае когда кредитодержатель имеет намерение отказаться от страховки в более поздние сроки, то стоит обратиться за юридической помощью. При поддержке профессионала вероятность положительного исхода дела существенно повышается.
Посмотрите видео о возврате страховки по кредиту
17 февраля 2018, 20:00 Мар 3, 2019 13:39 
Кредиты стали неотъемлемой частью большинства граждан – ипотека и потребительский, автокредит и заем на отпуск дают возможность наслаждаться жизнью, пользоваться разнообразными услугами независимо от того, имеются ли денежные средства «здесь и сейчас». И все в общем-то привыкли, что одновременно с кредитом банковские организации осуществляют страхование заемщиков. А насколько это законно и имеют ли право потенциальные заемщики отказаться от такой, далеко не дешевой, услуги?
Оглавление:Ипотечное страхование
Страхование – это обязательное условия для подписания ипотечного кредитного договора. Кредитная организация обязана страховать недвижимое имущество, которое является залогом в ипотеке – оформляется страховка от полного уничтожения или повреждения имущества. Больше никаких страховок кредитная организация не должна оформлять. По закону. А что происходит на самом деле?
Банки при оформлении ипотеки, как правило, настоятельно рекомендуют застраховать жизнь, трудоспособность потенциального заемщика и риск утраты права собственности на жилье. Причем, при ипотечном страховании банк может настаивать на оформлении страховки на сумму выданного займа плюс 10% от нее, а срок страхования будет точно равен сроку ипотечного кредита.
Страхование жизни и здоровья потенциального заемщика ипотечного кредита – необязательное условие, поэтому можно просто отказаться от подобной услуги. Но большинство банков в таком случае откажется оформлять ипотеку, а остальные финансовые учреждения предложат повышенную процентную ставку.
Обратите внимание: специалисты оценивают страхование жизни и здоровья заемщика по ипотеке, как дальновидный и практичный поступок. Ведь в случае наступления нетрудоспособности заемщика, его смерти родственникам не придется выплачивать ипотеку – это сделает страховая компания. Учитывая, что ипотечные кредиты выдаются на долгие годы, этот факт желательно учитывать.
Как правило, работники банка, который согласен выдать ипотеку, предлагает оформить комплексное страхование. Дело в том, что каждый банк тесно сотрудничает с какой-либо страховой компанией, поэтому комплексное страхование является просто удобной «фишкой» - клиент, жаждущий стать владельцем собственных квадратных метров, подписывает страховые договоры, как правило, не особо вчитываясь. Но специалисты рекомендуют внимательно изучить именно страховой договор (кредитный-то и так все штудируют вдоль и поперек) и обратить внимание на несколько важных моментов:
- при временной нетрудоспособности страховка должна покрывать весь этот период, а в договорах часто указывается, что первые 30 дней страховка «не работает»;
- даже для временной нетрудоспособности страховые обязательства компании не могут выполняться только в течение 90 дней – что делать тем, кто временно потерял трудоспособность на полгода?;
- должны быть указаны точные сроки выплаты страхового возмещения компанией – в договорах часто присутствует фраза «страховое возмещение выплачивается в течение 30 дней после составления страхового акта», но ведь никто не знает, как долго составляется этот самый страховой акт – месяц, два, год?
Оформление страховки при ипотечном кредитовании – это обязательная часть всего «мероприятия». Потенциальный заемщик должен лишь внимательно ознакомиться с условиями страхового договора, при необходимости можно что-то дополнить/уточнить/откорректировать. И пусть исправленный страховой договор будет стоить несколько выше, зато и себя, и свою семью заемщик обезопасит от различных форс-мажорных ситуаций.
Страхование КАСКО при автокредите
Страховка КАСКО при оформлении автокредита является чуть ли не обязательной процедурой в финансовых учреждениях. Дело в том, что до момента полного погашения автокредита транспортное средство является залоговым имуществом, и банки просто себя страхуют - страховка КАСКО позволяет покрыть расходы, связанные с восстановлением автомобиля, например, после ДТП.
Стоит отметить, что есть банки, которые предлагают своим клиентам кредитные программы на . Но такие программы имеют массу нюансов:
- максимальный размер займа на приобретение транспортного средства будет уменьшен в полтора-два раза по сравнению с объемом, который выдается при страховании КАСКО;
- максимальный срок погашения кредита тоже будет снижен: программа страхования КАСКО позволяет оформлять займ на покупку транспортного средства сроком на 5-7 лет, без КАСКО этот срок снижается до 3 лет;
- повышается базовая процентная ставка: чаще всего банки по автокредитам без страховки КАСКО поднимают процентную ставку в 2 раза, а предоплата за приобретаемый автомобиль составит 50% от общей стоимости транспортного средства.
Какие документы понадобятся для оформления кредитного договора без страховки:
- паспорт гражданина РФ;
- заверенная нотариусом копия трудовой книжки, в которой имеются сведения о том, что потенциальный заемщик трудится последние полгода на одном месте;
- документ, подтверждающий наличие стабильного дохода за последние 12 месяцев.
При отказе оформлять автокредит со страховкой КАСКО некоторые банковские учреждения предусматривают наложение штрафный санкций на клиента при досрочном погашении кредита, либо вообще запрет на такое погашение займа.
Нужно ли оформлять страховку КАСКО при подписании кредитного договора на приобретение транспортного средства, решать должен только потенциальный заемщик. Стоит внимательно оценить риски, сопоставить стоимость страховки и увеличивающиеся при отказе от КАСКО платежи по кредитному договору.
Страхование при оформлении кредита стало настолько привычной процедурой, что уже никого не удивляет такая услуга даже при оформлении потребительского займа.
Обратите внимание : даже если работник банка уверяет, что страховка нужна обязательно и это прописано в стандартном кредитном договоре, то отказаться от навязанной услуги можно, опираясь на действующее законодательство. А оно гласит, что подобный вид страхования является личным и не может быть обязательным.
К сожалению, работники банка условия оформления страховки включают непосредственно в текст договора по потребительскому кредитованию, клиент его подписывает и автоматически оплачивает эту дополнительную услугу. Стоит разобраться, зачем вообще нужна страховка при оформлении потребительского кредита:
- Если рассматривать эту услугу со стороны заемщика, то она просто дарит спокойствие – если с заемщиком произошел несчастный случай, либо он умирает, то кредит покрывает страховая компания. Так можно обезопасить себя и своих родных от того, что им придется выплачивать заем.
- Если посмотреть на цель страхования со стороны банка, то можно заметить, что все финансовые учреждения тесно сотрудничают с какой-либо конкретной страховой компанией. И при заключении очередного страхового договора, банк получает комиссионные за клиента.
Страхование от несчастного случая
При потребительском кредитовании клиентам предлагается застраховаться от несчастного случая. Мало кто задумывается из клиентов о том, а что вообще в страховой компании подразумевается под понятием «несчастный случай» - нюансов множество, получить точную информацию можно только у непосредственного страховщика. Например, еще недавно страховые компании предлагали обезопасить клиента от увольнения – люди оформляли потребительские кредиты, радостно оплачивали страховку в надежде на то, что даже увольнение в кризис не приведет к проблемам с банковским учреждением. На самом деле все было просто – страховщики признавали наступление страхового случая только в том случае, если человек было уволен по сокращению.
Обратите внимание: страховка от несчастного случая при потребительском кредите может быть навязана «в тайне» от клиента. Поэтому нужно внимательно пересмотреть кредитный договор – нет ли там упоминания о страховке, соответствует ли сумма займа тому, о чем договаривалось изначально с сотрудником финансового учреждения.
В любой момент клиент может отказаться от оформления страховки при потребительском кредите, но обычно сотрудники банка отвечают на это «без страховки кредит не одобрят». И сказанное может оказаться правдой. Дело в том, что отказ в кредите приходит без каких-либо объяснений со стороны банковского учреждения, поэтому и отсутствие страховки вполне может сыграть главную роль в принятии решения кредитной комиссии.
Нюансы страхования при потребительском кредите
Самый главный момент – страховка, конечно, платная и если уж кредитный договор подписан, то платить за страховку придется в любом случае. Банки по-разному предоставляют страховку своим клиентам:
- сумма страховки делится на все месяцы пользования кредитом, но проценты на нее не начисляются;
- страховка входит в сумму кредита – проценты начисляются и на нее, повышается переплата по потребительскому займу.
Обратите внимание: нужно сразу же уточнять у банковского работника, как «поведет» себя страховка, если потребительский кредит будет погашен досрочно. Многие финансовые учреждения требуют от клиента полной оплаты страховки, даже если кредит был погашен буквально через неделю после подписания договора.
Если сделать общий вывод из всего вышесказанного, то страхование при потребительском кредите - дело сугубо добровольное, но в некоторых случаях и полезное. Вообще, в большинстве случаев страховой продукт достаточно полезен и выгоден населению, но проблема стоит в том, что информации о нем дается работниками банка слишком мало.
Как вернуть страховку после выплаты кредита
Если кредит был погашен досрочно, то вполне возможно вернуть страховую сумму по нему. Конечно, этот вопрос весьма спорный, многое зависит от того, что конкретно указано в кредитном договоре, но побороться за это дело стоит.
Правовая сторона
Согласно статье 958 ГК РФ возврат страховки при досрочном погашении кредита расторгнуть договор страхования можно в случае гибели застрахованного имущества, либо прекращения предпринимательской деятельности.
При расторжении договора страховая компания вправе оставить себе часть премии за услугу, но обязана вернуть денежные средства, которые были уплачены страхователем и не были использованы. Этот момент очень важен, так как позволяет решать вопрос денег по страховке в случае досрочного погашения кредитного договора.
Все правила и особенности процесса расторжения страхового договора должны быть отмечены и разъяснены в кредитном (или страховом) договоре. Только в этом случае можно будет бороться за возврат денежных средств после досрочного погашения займа.
Грамотно возвращаем страховку по кредиту
Чтобы вернуть страховку, сразу после тщательного изучения документов (именно в них будет указана такая возможность) необходимо обратиться с этим вопросом в страховую компанию. Ошибка большинства людей заключается в том, что по поводу возврата страховой суммы они обращаются непосредственно в банк – время затягивается, можно вообще никогда не увидеть собственных средств. Поэтому запомните: обращаться нужно в офис страховой компании, которая указана в кредитном договоре.
При себе необходимо иметь следующие документы:
- оригинал страхового договора;
- копии кредитного договора (потребительский заем, ипотечный);
- паспорт;
- справка-выписка из банка, в которой указано, что клиент полностью и досрочно погасил кредит.
В офисе страховой компании клиенту выдают бланк заявления на возврат неиспользованной суммы страхового вознаграждения.
Обратите внимание: если страховой договор касается какого-то имущества – например, было застраховано транспортное средство, то приготовьтесь к тому, что оно будет тщательно осмотрено клерками, работниками страховой компании. Это обусловлено тем, что страховые компании таким образом пытаются бороться с мошенниками.
Как решить проблему невозврата страховки
В большинстве случаев в кредитных/страховых договорах вариант возвращения денежных средств вообще не предусмотрен. Но даже в таком случае вернуть страховку возможно, но только с помощью грамотных юристов. Варианты следующие :
Интересно, что самым беспроблемным банком в плане возврата страховки является Сбербанк. При досрочном погашении кредита клиенты Сбербанка легко и без судов возвращают себе неиспользованные денежные средства по страховке. Если заявление о досрочном погашении кредитного договора подано в течение первых 30 дней после оформления займа, то клиент получает назад 100% суммы страховки.
Страховка при кредите – совершенно необязательная процедура, от нее можно просто отказаться. Но сразу же возникает проблема, потому что банки просто отказываются оформлять кредитные договора без страховки. В таком случае, потенциальный заемщик может рассчитывать только на свою внимательность – изучая кредитный договор, необходимо особое внимание уделить пункту о страховании, чтобы избежать проблем в будущем. Если же своих знаний недостаточно, то каждый потенциальный заемщик вправе взять копию кредитного договора (еще не подписанного) и внимательно изучить в удобном для него месте – в этот момент можно и нужно обратиться за помощью к юристам, которые расскажут и объяснят все «подводные камни».
И снова здравствуйте. Я приветствую Вас на Проекте «Законы для Людей», мы по-прежнему работаем в интересах защиты Ваших прав. И сегодня, в этот весенний день я решил раскрыть вот какую тему: Можно ли отказаться от страховки, навязанной банком в кредитном договоре, и вернуть свои деньги, уплаченные за нее?
Но сначала, давайте я опишу саму природу такой страховки. Откуда она берется, сколько стоит и на какие риски распространяется. Поверьте, это интересно!
Не пропустите! Важное обновление!
С 1 июня 2016 года вступили в силу новые условия договоров добровольного страхования. Теперь гражданин имеет право вернуть свои деньги и расторгнуть навязанный договор страхования.
Как страховка жизни и здоровья заемщика прилипает к кредитному договору
Страховка к Вашему кредитному договору может быть привязана двумя способами:
1. Между банком и конкретной страховой компанией заключен договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Такой договор действует бессрочно, и содержит в себе все условия страхования: размер страховой премии, сумму страхового возмещения, обстоятельства наступления страховых случае и так далее.
Теперь главное: в типовой форме кредитного договора содержится условие, согласно которому, заемщик при подписании этого договора автоматически присоединяется к договору коллективного, повторю, добровольного страхования. Как вариант, в кредитном договоре может быть проставлена «галочка», предусмотрено специальное поле для дополнительной подписи и так далее. Реже, дополнительно к кредитному договору, заемщику предлагается подписать заявление на подключение к программе коллективного страхования.
Имейте в виду, что, подписав эти документы, Вы не получите на руки сам коллективнй договор страхования. Максимум, на что Вы можете рассчитывать, это на копию страхового полиса, в котором прописаны лишь основные положения страховки.
2. В кредитном договоре отсутствует требование или условие о страховании заемщика, однако, при оформлении кредитной документации, Вам обязательно подсунут отдельный договор страхования, который Вы от соего имени заключаете со страховой компанией, уже выбранной банком.
В этом случае, в кредитном договоре может содержаться пункт, согласно которому Банк обязуется перечислить такую-то сумму денег за счет, естественно, Ваших кредитных денег в качестве страховой премии в пользу страховой компании на основании заключенного между Вами и страховой компанией договора страхования.
Книга проекта «Как вернуть деньги за кредитную страховку» — теперь бесплатно!
Сколько стоит страховка кредита
Стоимость страховки достаточно высока, ведь она рассчитывается из срока действия кредитного договора и суммы кредита. Средний срок для потребительского кредита составляет 5 лет. В большинстве случаев, он же – максимальный. Но, как показывает практика, именно этот срок предпочитает большинство заемщиков. Причина этому – самый низкий ежемесячный платеж.
Но, вернусь к стоимости страховки. В зависимости от порядка оплаты услуги страхования, я выделил два варианта ее оплаты:
- оплата страховки производится заемщиком ежемесячно. Да, эта сумма будет включена в ежемесячный платеж по кредиту, но в графике погашения кредита Вы можете найти платежи за страховку в отдельном столбце. Таким образом, посчитать, сколько будет стоить такая страховка за весь срок действия кредита, не составит большого труда. Плюс данной страховки заключается в том, что при просрочке заемщиком сроков погашения кредита, страховка будет отключена. По крайней мере, дальнейшая оплата за нее не будет приплюсована к общему долгу по кредиту, то есть, если Вы просрочили один очередной платеж, страховка автоматически отключается, и дальше комиссия за нее начисляться не будет. Я считаю, в этом есть плюс;
- оплата страховки производится заемщиком единовременно при получении кредита . Совсем плохой вариант, ведь, во-первых, заемщик оплачивает страховку сразу за весь срок действия кредитного договора. А это — большая сумма. Чтобы добавить конкретики, приведу пример из своей практики. Заемщик запросил в банке кредит в сумме 300 000 рублей. Банк, естественно, навязал ему страховку. Не понимая всех нюансов договорного права, заемщик согласился с условиями банка, и оформил все предложенные документы. В итоге, заемщик получил от банка кредит в сумме 458 000 рублей, из которых 300 000 рублей получил на руки, а остальные 158 000 рублей банк перечислил в пользу страховой компании. То есть, треть кредитной суммы потянула на себя страховка! И это настоящий беспредел, я считаю.
И, во-вторых, поскольку это большая сумма, банк, естественно, выдает ее Вам в кредит, тем самым, увеличивая Ваш кредитный лимит. Отсюда минусы: сумма кредита больше; часть кредитных денег получает не заемщик, а страховая; платеж по кредиту больше, поскольку заемщик платит проценты и за деньги, реально полученные им, и за деньги, перечисленные в качестве страховой премии; наконец, в случае досрочного погашения кредита, страховая добровольно не вернет заемщику остаток денег.
От каких рисков страховка защищает заемщика
Как правило, страховка во всех банках стандартна, и распространяет свое действие только на два страховых случая: болезнь заемщика, повлекшая за собой получение инвалидности I или II группы, а так же смерть заемщика (кроме самоубийства). В принципе и все.
Хотя нет, вру. Сейчас начали появляться и другие программы страхования, например, страховка от потери работы. Такой страховой риск предусматривает увольнение заемщика в связи с ликвидацией компании, в которой он работает, либо в связи с сокращением штата компании. Могут быть и другие риски, объединяет которые один фактор: их наступление в реальности маловероятно или, как минимум, непредсказуемо.
Естественно, оплата такой страховки накладывает на заемщика дополнительные расходы, причем, надо заметить, весьма ощутимые. Но насколько она действительно важна для заемщика – на этот вопрос я не отвечу. Помнится, в статье «Из чего складывается долг по кредиту », я уже упоминал о такой страховке к кредиту. Можете освежить в памяти. По большому счету, ответ на вопрос: «Страховать свой кредит или нет?» Вы должны дать сами. Но, естественно, это должно быть исключительно Ваше решение, а не дополнительная нагрузка, которую банк взвалил на Вас без Вашего ведома.
Что делать, если банк навязал страховку по кредиту
Собственно, теперь можно перейти к основной части моего исследования – возврате страховки по кредиту . Я хочу раз и навсегда развеять Ваши сомнения относительно перспектив спора с банком по поводу страховки.
Итак, если Вы не уловили момент оформления страховки на Ваш кредит при подписании всех этих «Договоров», «Согласий», «Расписок» и «Правил», Вы можете отказаться от страховки, в каком бы виде она ни была оформлена, и вернуть свои деньги.
Действовать Вам нужно в зависимости от основания списания с Вас страховой премии (комисии за страховку):
- Условие о страховке включено в кредитный договор и, подписав его, Вы присоединились к программе добровольного коллективного страхования.
- Вместе с кредитным договором Вы подписали отдельный Договор страхования с компанией, выбранной банком.
Дело в том, что в судебной практике на предмет таких исков существует два противоположных мнения. Если Вы никогда прежде не сталкивались с чудесами судопроизводства, для Вас это будет неожиданностью. Но юристы, имеющие опыт судебной работы, уже привыкли к тому, что по двум аналогичным судебным спорам может быть вынесено два совершенно противоположных друг другу решения. Причем, в обоих случаях суды будут ссылаться на одни и те же нормы права. Такой вот парадокс.
Два течения в судебной практике относительно споров с банком по поводу страховки
Судебная практика в пользу заемщиков:
В первую очередь, на стороне заемщиков выступает статья 16 Закона РФ » О защите прав потребителей», согласно которой, запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров возмещаются продавцом в полном объеме. Продавец в нашем случае – это банк.
Кроме того, есть еще такой Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 г. Так вот, согласно этому обзору, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. А включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. И, кроме того, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Иными словами — незаконно.
Как видите, логика здесь, определенно, присутствует.
Судебная практика в пользу банков:
Опять же, и противникам первой позиции есть на что опереться. И тут в самый раз упомянуть старую русскую пословицу: Закон — что дышло… Так, пункт 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 146 говорит о том, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Тут я поясню, что они имели в виду. В некоторых банках существуют такие программы кредитования: Вам предлагается на выбор два варианта: потребительский кредит без дополнительной страховки с процентной ставкой, скажем, 25 процентов годовых либо же аналогичный кредит (сумма, срок) со страховкой, но процентная ставка по которому составит уже 20 процентов годовых. Понимаете да? В таком случае, если Вы выбрали кредит с низкой ставкой, значит, Ваш выбор относительно страховки так же был добровольным. А это значит, что суд, в случае спора, может встать на сторону банка.
Кроме того, в пользу банка суды выносят решения при оспаривании заемщиками страховки, заключенной в рамках ипотечного кредита либо автокредита. Далеко не в 100 процентах случаев, но, перевес в пользу банка значительный.
Итог. С одной стороны, важное значение имеет, как именно Вы заключили свой кредитный договор, и был ли у Вас реальный выбор принять страховку или отказаться от нее. Кроме того, значение имеет и регион, в котором Вы проживаете, поскольку судебная практика в каждом отдельном субъекте РФ может складываться по-разному.
Таким образом, выбор судиться с банком из-за страховки или нет – я оставляю за Вами, но скажу, вот что. Единственный способ заявить о себе и своих правах — это активная жизненная позиция во всем. Хотите заявить о нарушении своих прав — действуйте. Хотите вернуть или хотя бы попытаться вернуть свои деньги — делайте это. Только Ваши осознанные и активные действия приведут к результату. Кроме того, подобные иски не оплачиваются госпошлиной, а потому Вы можете попробовать свои силы в любом случае. При самом худшем варианте, суд Вам попросту откажет в удовлетворении иска, и Вы останетесь при своих, то есть, продолжите дальше погашать свой кредит и платить комиссию за страховку.
И на десерт не забудьте посмотреть эти два видео. Скажу по секрету, на моем Ютуб-канале их еще больше. Конкретно эти посвящены кредитным страховкам, так что, если Вас заинтересовала статья, значит и видео вам пригодятся.
Видео № 1
Видео № 2
Если Вы готовы поспорить с банком и показать обидчикам свою гражданскую позицию, выбирайте Ваш случай и вперед! Вопросы, замечания, предложения?
Практически в любой финансовой организации заемщику предлагается оформить соглашение страхования при заключении кредитного договора. Такая услуга имеет свои преимущества и недостатки. Давайте подробнее рассмотрим их, разберемся, нужно ли оформлять страхование в ВТБ, и как отменить действие полиса.
Обязательна ли страховка при получении кредита в ВТБ в 2019 году?
В любом случае такая услуга является добровольным выбором каждого заемщика. Страховать свой займ или нет – каждый решает сам.
Тем не менее, во многих финансовых организациях менеджеры буквально принуждают подписать контракты, грозясь отказать в выдаче кредита. Это чистой воды ложь. Как правило, банки сотрудничают со страховыми компаниями и получают определенный процент от прибыли, поэтому они всячески стараются привлечь новых клиентов. В реальности же вам с большей вероятностью не откажут в займе. Единственное, что все-таки может случиться – процентная ставка будет несколько завышена.
На просторах сети вы можете найти отзывы людей, в которых они считают причиной отказа в выдаче кредита неоформленный полис ВТБ. Это абсолютно не так. Если с вами случилось подобное, то скорее всего дело не в страховке, а в ваших данных, которые не подошли под требования банка (например, низкая заработная плата).
И все же некоторые потенциальные заемщики соглашаются приобрести полис. Конечно, в этом есть свои плюсы, но по по сути страховка предполагает большие расходы, в большинстве случаев которые совершенно не оправданы (сумма страхования = сумма займа).
Обязательные и необязательные страховки по кредиту
В законодательстве РФ говорится о том, что страховка кредита – индивидуальное решение каждого заемщика. Таким образом она необязательна. Это относится только к потребительскому кредитованию.
Здесь уже действует другой закон, в котором говорится о том, что любое залоговое имущество должно быть застраховано в обязательном порядке (Закон 935 “Об ипотеке”).
На практике же клиентам очень часто навязывают страховые программы жизни, здоровья, автомобиля, страховку от потери работы и т.д. Все это делается с одной единственной целью – понизить риски невыплат для кредитной организации. Оформленный полис дает банку гарантию, что деньги по займу будут выплачены в любом случае. В случае возникновения непредвиденных ситуаций у заемщика все обязательства на себя возьмет страховая компания.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту ВТБ?
Безусловно хочется отметить, что в ВТБ дела со страхованием обстоят крайне хорошо. Менеджеры банка не станут вас уговаривать или даже принуждать оформить данную услугу. Вы имеете полное право отказаться от нее.
Как отказаться от страховки по кредиту ВТБ?
Если по каким-либо причинам получилось, что вы все-таки подписали кредитный договор, который предполагает оформление страхования, нужно действовать одним из следующих способов:
- Первый способ – письменное заявление на отказ, которое можно отправить страховщику в течение пяти дней. Данный вариант имеет подтверждение на законодательном уровне. Он числится в списке прав потребителей.
- Второй вариант предусматривает обращение в ВТБ Страхование не позже месяца. Вернуть денежные средства по страховке данным способом довольно маловероятно.
Стоит отметить, что важную роль в отказе от страховки и в возврате денежных средств играет подписанный вами договор. Прежде чем предпринимать какие-либо действия, внимательно изучите его. Если в пунктах договора не имеется информации о возможном возврате средств, то получить деньги обратно вы уже не сможете.
Отказ от страхования по кредиту в течение 5 дней
Чтобы отказаться от полиса в течение пяти дней, нужно написать заявление в ВТБ Страхование. Рекомендуется попросить страховщика прислать ответ на ваш фактический адрес проживания. В случае отказа эти бумаги могут понадобиться вам при обращении в суд.
Как отказаться от страховки после получения кредита в ВТБ?
Раньше любой человек мог отказаться от страховки после получения кредита, основываясь на Гражданском Кодексе. Однако вернуть денежные средства удавалось единицам.
Сейчас же у людей появилось право вернуть и те деньги, которые должны быть выплачены страховой компанией в течение периода охлаждения.
Период охлаждения в ВТБ или какой-либо другой финансовой организации – время, которое по закону предоставляется заемщику для возможного отказа, а страховщику для возврата ссуды.В ряде финансовых организаций его стали увеличивать, чтобы привлечь как можно больше клиентов. Стоит отметить, что действует период охлаждения не с момента первого внесенного платежа по страховке, а с момента заключения кредитного договора.
Нюансы и последствия отказа от страховки по кредиту
С точки зрения закона никаких последствий отказа от страховки не должно произойти. Вместе с тем банки идут на все возможные условия, чтобы клиент оформил полис. Самый главный из них предусматривает повышение процентной ставки на кредит в случае, если заемщик дал отказ на страховку.
Все это проводится на законных основаниях, так как клиенту предлагается выбрать: не оформлять полис и иметь повышенную ставку по кредиту или оформлять полис и иметь кредит на общих основаниях.
Какие виды страховки предлагает ВТБ?
В банке ВТБ вы можете оформить следующие виды страховки:
- программа защиты здоровья и жизни. Деньги выплачиваются полностью или частично в случае, если здоровью застрахованного лица был причинен вред. Если человек получил инвалидность или вовсе погиб, страховка выплачиваться единовременной выплатой полной суммы;
- программа защиты путешественников. Программа защиты путешественников отлично подойдет людям, которые не остаются в одном месте долгое время. Если вы часто путешествуете, то данное страхование предназначено именно для вас. Оно поможет уберечь себя от незапланированных трат в случае возникновения форс-маорных ситуаций. Так, например, если вы потеряете багаж, то страховщик покроет эти расходы. Возмещение по такой страховке также может быть единой суммой или по частям – все зависит от заключенного договора с ВТБ Страхование;
- страхование различного имущества (авто, квартиры,электроники и т.д.).Как говорилось ранее, единственным обязательным видом страхования является страховка на имущество. Частичное возмещение полагается в случае, если квартире был нанесен вред, который можно исправить, сделав ремонт. Если же дом сгорел, оказался разрушен и уже не подлежит ремонту, компенсация выплачивается в полном размере, равном стоимости жилья.
Выплаты и условия программ страховки по авто, электронике и другому имуществу – все опять-таки зависит от пунктов подписанного вами договора со страховщиком.
Стоит ли оформлять полис?
Невозможно однозначно ответы на данный вопрос. С одной стороны, дополнительное соглашение на страховку имеет ряд преимуществ. Она предполагает выгоду для обоих сторон договора. Банк получает гарантию, что сумма долга вернется к нему при любом раскладе. В то же время заемщик, который оформил полис, может не волноваться – в случае возникновения непредвиденных ситуаций страховая компания поможет не испортить кредитную историю, временно или полностью возьмет на себя обязательства по выплате кредита.
С другой стороны отказ от полиса повлечет за собой повышенную ставку, что и отпугивает большинство заемщиков. Это определенно большой минус.
Прежде чем предпринимать какие-либо действия, рекомендуется посмотреть список программ, которые предлагает ВТБ Страхование. Среди них вы наверняка сможете найти наиболее подходящее предложение для себя.
Отказ от страховки и возврат взносов
Вернуть навязанную страховку можно двумя способами:
- мирным (написав заявление страховщику);
- обратившись с жалобой в суд.
К слову, если вы вовремя вносили платежи по кредиту в течение полугода, то вами также может быть получена форма о прекращении действия страховки. Для этого следуйте следующей инструкции:
- уведомите о своем решении кредитный отдела банка;
- напишите обращение об отказе в письменной форме;
- ожидайте ответа банка.
Если на сроках действия договора не возникало страховых случаев и вы своевременно вносили платежи, то скорее всего банк одобрит заявку на возврат премии. Деньги будут выплачены вам в течение двух недель полной суммой или по частям.
Возврат страховой премии может быть произведен на счет в банке. Также деньги за страховку могут быть оплачены наличными.
Документы для отказа от страховки в ск ВТБ
Для отказа от страховки потребительских кредитов, которые были погашены досрочно, вам потребуются следующие документы:
- кредитный договор;
- справка из банка об отсутствии просрочек;
- страховой полис.
Образец заявления
Заявление о расторжении договора
Заявление на отказ от страховки в банке ВТБ
Способы подачи заявления на отказ от страховки в “ВТБ Страхование
Как указывалось ранее, вы можете подать заявление от отказ от страховки и избавиться от нее несколькими способами:
- Передать бланк на отказ с прилагающимися необходимыми документами менеджеру банка ВТБ самостоятельно.
- Передать заявление на отказ с прилагающимися необходимыми документами менеджеру банка ВТБ через законного представителя (при себе иметь доверенность).
- Отправить заказное письмо.
Законодательная база
Страховка регулируется сразу несколькими правовыми актами, которые касаются кредитных отношений и страхования. Давайте рассмотрим, в каких именно:
- общие положения установлены в Гражданском кодексе;
- положения о страховании залогового имущества указаны в законе “Об ипотеке”.
Когда договор считается расторгнутым?
Если договор был расторгнут по решению суда, то его можно считать расторженным со дня, когда судебный акт вступит в законную силу.
Условия страхования в договоре с банком
Узнать условия страхования – довольно просто, так как они прописываются при заключении договора.
Очень важно изучить их до подписания бумаг в ВТБ, так как если возврат страховки не будет предусмотрен, получить денежные средства вы с большей вероятностью не сможете.
Для чего предлагается страховка жизни заемщику
Страхование жизни и здоровья заемщика ВТБ – довольно интересная и полезная услуга, которая предлагается заемщиком. Ее суть заключается в том, что при потере здоровья или жизни стразовая компаняи возьмет на себя кредитные обяательства. Таким образом, они не перейдут по нследству.
Причины для оформления страховки
Учитывая вышесказанное можно прийти к выводу, что оформление полиса в ВТБ – добровольное решение каждого человека. У такой услуги есть как плюсы, так и минусы. Тем не менее, у ВТБ Страхование имеются различные программы, среди которых каждый заемщик сможет найти наиболее оптимальное решение для себя.