Большинство сетевых калькуляторов служат для автоматизации относительно несложных расчетов, которые вполне могут быть выполнены вручную. Например, расчет налога с дохода или продажи фактически включают два действия: определение налоговой базы и выделение из нее по существующей налоговой ставке суммы самого налога.
Калькулятор сложных процентов отличается автоматическим подсчетом дохода, который приносят инвестиции за определенный срок. Для наглядности рассмотрим вариант банковского вклада на условиях и сложного процента.
Доход по простому проценту
По таким вкладам прибыль рассчитывается, исходя из номинальной суммы вклада. Говоря проще, процент прибыли определяется только от суммы, которая изначально была размещена на депозите. При этом суммы дохода, постоянно прибывающего по процентам, не учитываются.
Подсчет дохода в таком случае может быть определен по следующей формуле:
БС = ТС × (1 + ПС × ПВ), где:
- ПВ - период времени вложений в годах.
Пусть сумма депозита составляет 1,0 млн. рублей под 10% годовых на срок 10 лет. Определим сумму, которая будет на банковском счете в момент окончания срока вклада.
БС = 1 000 000 × (1 + 0,1 × 10) = 2 000 000 рублей.
То есть, через 10 лет на указанных условиях сумма депозита с учетом прибыли увеличится вдвое, а чистая прибыль составит 1,0 млн. рублей.
Доход по сложному проценту
Сложный процент отличается от простого тем, что он учитывает дополнительное пополнение суммы депозита текущими доходами от вложений, на которые также начисляется процент. Формула расчета при этом выглядит так:
БС = ТС × (1 + ПС) ПВ, где:
- БС - будущая сумма с учетом дохода от вложений;
- ТС - начальная сумма депозита;
- ПС - процентная ставка по депозиту;
- ПВ (степень) - период времени вложений в годах.
Подставив значения из примера с простым процентом, получим:
БС = 1 000 000 × (1 + 0,1) 10 = 2 590 000 рублей.
Таким образом, через 10 лет чистая прибыль по сложному проценту составит 1 590 000 рублей, что на 590 тысяч рублей превышает прибыль по простому проценту.
Может возникнуть ситуация, когда при более высоком проценте доходности по депозиту общая прибыль от вложений за тот же период окажется ниже за счет простого процента по вкладу. В этом случае, используя оба калькулятора, следует просчитать оба варианта депозитов и выбрать более доходный. Не забудьте учесть при этом то, что вклады со сложным процентом до окончания срока не предполагают снятия процентов в виде дохода. Таким образом, в результате доход ваш окажется выше, но получить его вы сможете только по окончании всего срока, определенного договором.
Выбор депозитных продуктов в каждом коммерческом банке достаточно велик, порой клиенту довольно трудно определиться с тем, какой именно вклад ему выбрать, чтобы получить от сотрудничества с банком максимальную выгоду. Несомненно, если вы хотите положить деньги под проценты на длительный срок, то самым разумным вариантом будет выбрать предложение с капитализацией процентов и пополнением. Что касается пополнения, то это неограниченная возможность пополнять депозитный счет на свободную сумму средств в любое время, тем самым увеличивая свой доход. Но что касается капитализации процентов, то данная услуга вызывает много вопросов среди потенциальных вкладчиков. Ответим на вопрос, каким образом производится расчет вклада с капитализацией процентов, а также рассмотрим особенности данных депозитов, узнаем, насколько они выгодны для пользователя, и приведем несколько примеров расчета.
Что такое капитализация
Сначала рассмотрим, что такое капитализация процентов простыми словами. На самом деле, это увеличение суммы депозита за счет причисления к ней начисленных за определенный период процентов. Также рассмотрим на примереситуацию: вы положили на депозитный счет в банке сбережения в размере 30000 рублей. Через месяц банк начислил вам проценты, например, в размере 100 рублей, и, таким образом, тело вашего депозита стало равно 30100 рублей, в следующем месяце банк снова начислил вам проценты, которые присоединились к депозиту и так далее, на протяжении всего срока вклада.
Кстати, обратите внимание, что многие банки продлевают срок действия договора на тот же период, но нюанс в том, что процентные ставки могут различаться, так как они действуют только на тот период, на который вы заключили договор, пролонгация осуществляется по действующим тарифам банка.
В различных банках условия вкладов, по которым предусмотрена капитализация процентов, могут значительно различаться. Доходность вклада во многом будет зависеть от типа капитализации. Кстати, если вы обратите внимание, то в банковском предложении указаны две ставки по одному и тому же параметру вклада. Это означает, что банк указывает простую процентную ставку и ставку с учетом капитализации. Далее, обязательно рассмотрим все примеры, как осуществляется начисление процентов по вкладу, формулы и примеры.
Как начисляются проценты
На самом деле расчет дохода по вкладу будет во многом зависеть от условий договора. Дело в том, что все банки по-разному могут начислять проценты по депозиту, например, ежедневно, еженедельно, ежемесячно, один раз в квартал или ежегодно. Соответственно, именно от этой схемы и будет зависеть доходность депозита.
Самая распространенная практика – это начисление процентов ежедневно. Но это еще не говорит о том, что с такой же периодичностью осуществляется капитализация, так как она может быть всего лишь один раз в месяц, или квартал. Поэтому прежде чем выбрать то или иное депозитные предложения внимательно прочитайте договор или проконсультируйтесь с сотрудником банка, чтобы он пояснил, как именно и когда банк будет начислять вам проценты и в каком размере.
Стоит быть особенно осторожным с предложениями, где процентная ставка плавающая. Это говорит о том, что вначале, или, наоборот, в конце периода процент будет больше. Тогда обычно в таком случае, минимальная ставка намного ниже уровня инфляции и колеблется в районе 3%, при этом самое высокое значение может достигать 12%.
Формула расчета простых процентов
Для начала рассмотрим, как будет выглядеть формула расчета процентов по вкладу:
S=(C×P×D)/G где:
- S – сумма прибыли;
- C – размер сбережений;
- P – ставка в виде дроби (например, если установленная договором ставка 12%, то выглядеть она будет следующим образом «0,12»);
- D – количество дней вклада;
- G – количество дней в году.
Приведем пример со следующими параметрами вклада:
- срок – 6 месяцев с 22 сентября 2016 года до 22 марта 2017 года);
- сумма вклада 25000 рублей;
- ставка – 8% годовых;
- срок действия договора в днях – 181;
- количество дней в году 365.
S=(25000×0.08×181)/365= 991,78 рублей.
Следовательно, по данному примеру вкладчик по окончании срока действия договора может получить 25991,78 рубль. Но это при том условии, что банк начисляет проценты лишь по окончании срока действия договора. На практике подсчет и перечисление прибыли происходит с определенной договором периодичностью. Например, один раз в месяц в день или квартал. В данном случае посчитать прибыль по данной формуле не составит труда. рассмотрим еще несколько примеров.
- Ежедневная прибыль: S=(25000×0.08×1)/365=5,47 рублей.
- Ежемесячная прибыль: S=(25000×0.08×30)/365=164,38 рублей.
- Ежеквартальная прибыль S=(25000×0,08×92)/365= 504,11 рублей.
Это был пример расчета по вкладу без учета капитализации процентов, пополнения и частичного снятия. При открытии депозитного счета внимательно прочитайте договор, а именно когда и в какие числа банк начисляет вам проценты, и каким образом вы их сможете получить. Здесь может быть несколько вариантов, например, на отдельный счет или на банковскую карту, а также возможность получения прибыли до окончания срока действие договора. Например, несмотря на то что банк перечисляет проценты ежемесячно или даже ежедневно получить их можно только и в конце срока действия договора вместе с телом депозита.
Расчет процентов с капитализацией
Формула расчета годовых процентов по вкладам с учетом их капитализации будет выглядеть несколько иначе. Как она выглядит:
S=C×(1+P)k-C , где:
- C – тело депозита;
- S – размер прибыли;
- P – процент;
- k – количество периодов капитализации на протяжении срока действия договора.
Здесь есть один нюанс, который заключается в том, что нужно отдельно рассчитать процент по следующей формуле:
P=R×L/D , где:
- R – ставка по договору в виде дроби;
- L – период капитализации в днях;
- D – количество дней в году.
Рассмотрим пример, расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией, задав следующие параметры депозита:
- сумма взноса – 25000 рублей;
- ставка – 8%;
- срок 181 день (6 месяцев);
- периодичность капитализации 30 дней;
- количество дней в году – 365.
Рассчитываем:
P=0.08×30/365= 0,00657.
S=25000×(1+0,00657)6-25000=1001,83 рубля.
Таким образом, общая прибыль по вкладу с заданными параметрами за весь срок действия договора будет 1001,83 рублей.
Обратите внимание, что при капитализации процентов по вкладу меняется эффективная ставка, то есть, она на несколько процентов превышает по факту указанную в договоре.
Что такое эффективная ставка
Как правило, банк в договоре на обслуживание депозитного счета указывают уже эффективную процентную ставку. Простыми словами, это та ставка, которая будет умножена на тело депозита за весь период срок действия договора. Например, если в договоре указана процентная ставка без учета капитализации 8%, то с учетом капитализации она будет на несколько выше, именно последнее значение это и есть эффективная ставка. Формула расчета эффективной ставки будет выглядеть так:
F = 100×((1+p×d/365/100)N-1) , где:
- F – эффективная ставка;
- p – ставка по договору;
- d – количество дней в одном периоде капитализации;
- n – число периодов капитализации в году.
Приведем пример расчета эффективной ставки для депозита с параметрами, указанными выше:
F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8,18%.
Таким образом, эффективная ставка выше на 0,18 пунктов, вклады с ежемесячным начислением процентов можно по данной формуле. Если же капитализация осуществляется с другой периодичность, то достаточно заменить исходные данные и произвести расчет.
Как рассчитать ставку с учетом капитализации через Excel
Наверняка каждый из нас хоть раз в жизни пользовался такой программой, как Excel, найти ее можно в папке Microsoft Office в любой из версии Windows. Для того чтобы произвести расчет нужно открыть программу поставить курсор мышки на любое поле в таблице и нажать на кнопку fx. После того как перед вами откроется список из него нужно выбрать функцию «Будущая стоимость» , далее перед вами откроется таблица, которую нужно заполнить. Что следует указать:
- % это значение по договору в виде десятичной дроби;
- Кпер – это число периодов капитализации за один год;
- Поле Плт остается свободным;
- Пс – тело депозита;
- Тип – поле остается свободным.
Обратите внимание, что подсчет прибыли с помощью программ и формул дает лишь предварительный результат. Окончательное значение можно узнать только в банке.
Кстати, на сайте каждого банка есть онлайн-калькулятор, который значительно облегчит вам подсчет. Для того чтобы посчитать потенциальную прибыль, вам достаточно ввести параметры предполагаемого депозита и автоматически калькулятор выдаст вам результат, который в принципе является предварительным.
Выгода вкладов с капитализацией
Преимущества капитализация процентов очевидны, ведь благодаря присоединению начисленной прибыли к телу депозита хоть ненамного, но увеличивает выгода вкладчика. Хотя многие считают, что основное преимущество клиент получает только при долгосрочном сотрудничестве с банком и высокой сумме вклада.
Причем, как ни странно, но у капитализации есть и недостаток. Например, если вы хотите получать ежемесячно прибыль от своих сбережений, то в данном случае сделать это невозможно, потому что ваши деньги остаются в банке до окончания срока действия депозитного договора.
Подводные камни банковских вкладов
Каждому вкладчику следует тщательно читать договор с банком, потому что есть несколько условий и нюансов, которые могут уменьшить потенциальную прибыль депозитного клиента. Например, банк может перечислять прибыль от вклада на отдельный счет или банковскую карту и при этом взимать дополнительную плату за ведение и обслуживание счета . А также, например, за SMS уведомления или прочие дополнительные сервисы, которые, соответственно, оплачивает клиент.
Другой нюанс в том, что порой кредитно-финансовые организации уже указывают эффективную ставку по вкладу, то есть с учетом капитализации процентов, но не все потенциальные клиенты учитывают, что это уже окончательно и значение. Поэтому обращайте особое внимание на условия договора.
Иногда банки в договоре на обслуживание указывают, что при определенных условиях прибыль вкладчика умножается на понижающий коэффициент . Например, если сумма размещенных на счету средств, превышает максимально возможное значение. Соответственно, по окончании срока действия договора прибыль оказывается менье той, которая должна была быть при расчете вклада.
Обратите внимание, что зачастую пролонгация договора на следующий срок происходит автоматически, то есть клиенту не нужно идти в банк и продлевать договор на следующий срок, только нюанс в том, что он будет обслуживаться по тарифам, действующим на день пролонгации. Например, если на протяжении срока действия договора банк изменил процентную ставку, то именно она на протяжении нового срока она будет действительна.
Подведем итог, формула капитализации процентов поможет вкладчикам рассчитать потенциальную прибыль от собственных сбережений. Единственное что нужно учитывать, получить окончательное значение невозможно, лишь предварительное. К тому же, итоговая прибыль может зависеть от нескольких нюансов и условий договора, поэтому, прежде чем окончательно определиться с выбором продукта, обязательно проконсультируйтесь с сотрудником банка.
Любая финансовая организация является торговцем деньгами. Она покупает их у одних лиц и продает другим с более высокой комиссией.
Основная цель, которую преследует вкладчик, размещая свои средства в кредитной организации - получение прибыли. Однако процентные ставки указанные в анонсах дают лишь смутное представление о том, на какой доход можно рассчитывать ежемесячно. Сегодня предлагают своим клиентам .
Такой способ очень удобен, ведь для получения ответа на волнующий вопрос достаточно ввести во встроенный на сайте алгоритм следующие данные:
- дату размещения депозита;
- срок на который помещены средства (с точностью до одного дня).
Калькулятор безошибочно определит сколько денег вы заработали за указанное время, а также предоставит данные о том, когда можно забрать средства вместе с процентами.
Расчет процентов по депозиту калькулятором позволяет сравнить сумму предполагаемого дохода в зависимости от того, будут ли средства накапливаться на счету или перечисляться на отдельный счет.
Как рассчитать проценты по вкладу самостоятельно?
Многие клиенты не удовлетворяются данными, которые им показывает калькулятор или озвучивают банковские работники. Для этого может понадобиться знание формулы расчета процентов по вкладу.
Для чего вычислять проценты по вкладу?
- чтобы наверняка знать, какой доход вы можете получить;
- для наглядного сравнения предложений разных кредитных организаций;
- чтобы обезопасить себя от банковских ошибок, в результате которых доход будет начислен неправильно.
Рассмотрим на примере. Сумма вклада составляет 500 000 р. со ставкой 5,7% сроком на 1 месяц. Чтобы вычислить доход необходимо умножить сумму на счету на процент годовых и количество дней, после чего делится на 365 (количество дней в году). Получаем:
(500 000*0,057*30)/365
Таким образом спустя месяц положенная сумма увеличится на 2342 р. Если банк выплачивает проценты наличными, сумма может оказаться меньше за счет дополнительных комиссий. Чтобы узнать доход от более продолжительного вклада достаточно умножить полученную сумму на количество месяцев.
Как рассчитать годовые проценты по вкладу с капитализацией?
Зная представленную выше формулу, понять, какой доход принесет будет несложно. Разница заключается в том, что проценты накапливаются в течение всего срока вклада и выплачиваются по его окончании все разом.
Расчет дохода за первый месяц будет осуществляться по той же формуле, что и стандартного вклада. Для примера воспользуемся исходными данными из первого случая. В реальности ставка вкладов с капитализацией на порядок выше.
Итак, доход по вкладу за первый месяц составит те же 2342 р.
Однако во втором месяце тело вклада увеличивается и составляет уже 502 342 руб. и проценты будут начисляться с этой суммы:
(502342*0,057*31)/365 = 2431
К началу третьего месяца тело кредита будет составлять уже 504773 р. Наибольшую выгоду капитализированный вклад приносит при значительной сумме вклада. Банки внимательно к этому относятся и предлагают проценты ставки с учетом выгоды для клиента.
Формула расчетов процентов по вкладу с пополнением
Больше усилий потребуется для расчета прибыли в случае с . Например, клиент положил на депозит 100 000 р. под 9% годовых, а спустя месяц пополнил счет еще на 20 000. Общий срок вклада 3 месяца.
За первый месяц его доход составит:
100 000*0,09*30/365 = 740 р.
Во втором месяце сумма вклада будет составлять 100 000 + 20 000 = 120 000, а доход с нее составит 120 000*0,09*60/365 = 1775 р. Таким образом, за 3 месяца клиент заработает 740+1775= 2515 р.
В случае, если депозитные средства могут быть расходованы, формула не меняется, однако делится на периоды до и после внесения или расхода средств.
Острой необходимости в знании и использовании формул для расчета простых и сложных процентов нет, поскольку банки предлагают автоматизированный алгоритм, однако умение в любой момент проверить систему при возникновении сомнений или просто недоверии к финансовой организации, помогут отстоять свои права и не потерять средства.
Сегодня я расскажу и покажу вам, как легко и быстро произвести расчет процентов по вкладу при помощи формулы, а также как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией по формуле и в MS Excel. Для чего это нужно?
Во-первых, для того, чтобы точно узнать, что вы получите в денежном выражении от размещения и сделать вывод о том, подойдет ли вам такой вклад или нет.
Чтобы иметь возможность сравнить условия разных банков.
Во-вторых, для того, чтобы проверить банк: правильно ли он начисляет вам проценты по вкладу и верный ли вообще принцип расчета использует? Конечно же, сейчас это происходит автоматизировано, но всегда может произойти сбой, и проценты начислятся некорректно, вероятнее всего, не в вашу пользу. Если вы этого не заметите, то банк – тем более. На моей практике такое однажды было.
Расчет процентов по вкладу: формула.
Если вы оформляете вклад с простыми процентами (без капитализации), то их легко можно рассчитать по следующей формуле.
Формула расчета процентов по вкладу :
S п = (S в *%*N д)/N г
S в – сумма вклада;
% – процентная ставка в виде десятичной дроби (например, при 15% годовых, %=0,15);
N д – число дней начисления процентов;
N г – число дней в году (365 или 366).
Для точного расчета процентов по вкладу нужно точно знать, сколько дней банк будет начислять вам проценты (это указывается в условиях договора). Например, дата зачисления средств может учитываться, а может не учитываться. Дата возврата средств, как правило, не учитывается.
Расчет процентов по вкладу с пополнением и/или снятием производится путем отдельного подсчета для каждого периода нахождения на депозите определенной суммы и суммирования этих результатов.
Рассмотрим, как работает формула расчета процентов по вкладу на примерах.
Пример 1. Вопрос : я оформляю вклад в сумме 10000 рублей на 180 дней под 15% годовых. Сколько процентов я получу за весь период?
Ответ : (10000*0,15*179)/365 = 735,62 рубля. (179 – потому что дата возврата вклада не учитывается)
Пример 2. Вопрос : я оформляю вклад в сумме 50000 рублей на год под 16% годовых, с ежемесячной выплатой процентов. Сколько я буду получать с него ежемесячно?
Ответ : Это будет зависеть от того, сколько дней в каждом месяце ваша сумма пролежит на депозитном счете. Например, для месяцев, в которых 30 дней – (50000*0,16*30)/365 = 657,53 рубля. Для месяцев, в которых 31 день – (50000*0,16*31)/365 = 679,45 рублей. В феврале, а также в месяц размещения и месяц снятия вклада – меньше, исходя из того количества дней, которое сумма вклада будет находиться на счете.
Пример 3 . Вопрос : У меня есть вклад с пополнением и снятием под 10% годовых. На 1 января на нем лежало 30000 рублей. 15 января я пополнил счет на 5000 рублей, а 20 января снял со счета 20000 рублей. Сколько процентов я получу за январь?
Ответ : Расчет процентов по депозиту в этом случае нужно осуществлять следующим образом. Сначала считаем количество дней, которые каждая сумма пролежала на счете:
– 30000 – с 1 по 14 – 14 дней;
– 35000 – с 15 по 19 – 5 дней;
– 15000 – с 20 по 31 – 12 дней.
Теперь осуществляем расчет процентов по вкладу: (30000*0,10*14)/365 + (35000*0,10*5)/365 + (15000*0,10*12)/365 = 212,34 рублей.
Расчет сложных процентов по вкладу.
Формула сложных процентов по вкладу :
S п = S в *(1+%) n -S в
S п – сумма процентов по вкладу;
S в – сумма вклада;
% – процентная ставка в период капитализации в виде десятичной дроби. % = p*N д /N г (p – процентная ставка по вкладу в виде десятичной дроби, N д – период капитализации в днях (месяцах), N г – количество дней (месяцев) в году);
n – число периодов капитализации.
Как вы видите, для расчета нам понадобится функция возведения в степень. Она есть на стандартном калькуляторе для Windows. Чтобы ее увидеть – измените через меню вид калькулятора на “инженерный”. X y – это и есть функция возведения в степень. Например, чтобы возвести 1,01 в 12 степень, нажмите на калькуляторе последовательно: 1,01 -> X y -> 12 -> =.
Пример . Вопрос : Я оформляю вклад в сумме 50000 рублей на год под 15% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Сколько процентов я получу за все время?
Ответ : Сначала рассчитаем процентную ставку в период капитализации, то есть, в один месяц: % = 0,15*1/12 = 0,0125. Теперь произведем расчет процентов по вкладу с капитализацией: 50000*(1+0,0125) 12 – 50000 = 8037,73 рубля.
Расчет вклада с капитализацией процентов в Excel.
И в заключение я покажу вам еще один простой способ быстро произвести расчет процентов по депозиту с капитализацией. Для этого нам понадобится стандартный табличный редактор Эксель (MS Excel).
Открываем Эксель, становимся на любую ячейку таблицы и вызываем функцию нажатием кнопки f x слева от строки ввода данных. Из списка предложенных функций выбираем БС – будущая стоимость. Если этой функции нет в появившемся списке (там отображается 10 последних использующихся), то найдите ее через поиск.
Нажимаем функцию БС и в открывшейся таблице вводим необходимые вам данные:
– Ставка – ставка по вкладу в виде десятичной дроби в период капитализации (то есть, если у вас вклад с ежемесячной капитализацией, то делим ставку по вкладу на 12 месяцев и результат вносим в эту ячейку);
– Кпер – количество периодов капитализации. Например, если у вас вклад на год, и проценты капитализируются ежемесячно, то вводим сюда 12;
– Плт – ничего не вводим. Это поле используется в том случае, когда ежемесячно происходит выплата фиксированной суммы;
– Пс – нынешняя (приведенная) сумма вклада, то есть, та сумма, которую вы кладете на депозит.
– Тип – ничего не вводим.
В результате вы сразу в форме увидите сумму, в которую превратится ваш вклад вместе с процентами за весь период – будущую стоимость вклада. Если вычесть из нее начальную сумму вклада – вы получите непосредственно сумму начисленных сложных процентов.
Например, вот так я рассчитал будущую стоимость вклада для последнего примера, приведенного выше:
Как видите, результат абсолютно тот же, что и по при расчете вклада по формуле сложных процентов (см. выше) – 58037,73 рубля – вклад вместе с процентами или 8037,73 рубля только проценты.
Расчет процентов по вкладу: калькулятор.
Можно использовать и самый простой метод расчета процентов по вкладу – , размещенный на сайте банка или каком-то стороннем финансовом сайте. Однако, здесь есть свои нюансы: вы никак не можете знать, какая формула расчета заложена в этот калькулятор, что и как он считает: так, как на самом деле должен производиться расчет процентов по вкладу (то, что я вам сегодня рассказал и показал) или так, как это выгодно банку.
Если у вас есть какие-то вопросы – задавайте их в комментариях. До новых встреч на – сайте, который повысит вашу финансовую грамотность и научит эффективно распоряжаться личными финансами и семейным бюджетом.
Термин капитализация процентов используется при оформлении вклада и означает, что проценты будут прибавляться к его телу с периодичностью указанной в условиях и в дальнейшем процентная ставка будет начисляться не только на сами денежные средства клиента, но и на начисленный доход. Периодичность причисления процентов ко вкладу может отличаться от банка к банку, но наиболее часто используемые - ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно.
Альтернативой является условие, когда начисленные проценты перечисляются на счет или карту клиента, и он может воспользоваться деньгами сняв их в банкомате или получив в кассе банка. При условии капитализации доход и полная стоимость по вкладу становится больше. Причем, чем меньше периодичность начисления процентов или больше срок вклада, тем больше разница в доходе между вкладами с капитализацией и без нее.
Доход по вкладу с капитализацией процентов в общем случае можно изобразить следующей формулой:
Д = В х (1 + П)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - процентная ставка за один период, за который начисляется процент;
Т - количество периодов на которые размещены денежные средства.
Что же касается формул разных периодов начисления, то мы рассмотрим их ниже.
Вклады с ежедневной капитализацией
Такие условия обычно используются в депозитах с небольшими сроками (от нескольких дней до пары месяцев) и в данном случае формула начисления будет выглядеть следующим образом:
Д = В х (1 + П/365)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
Т - срок вклада в днях.
Для примера возьмем два одинаковых вклада на сумму 100 000 рублей и процентной ставкой 10% годовых, срок размещения денежных средств - 5 лет. По вкладу без капитализации мы получим доход равный 50 000 рублей, а с капитализацией - 61 051 рублей. Как видно, разница составила более 11 000 рублей. В случае начисления процентов ежеквартально эта разница составит еще больше. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:
| день | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 27,40 | 100 000,00 | 27,40 |
| 2 | 100 000,00 | 27,40 | 100 027,40 | 27,40 |
| 3 | 100 000,00 | 27,40 | 100 054,80 | 27,41 |
| 4 | 100 000,00 | 27,40 | 100 082,21 | 27,42 |
| 5 | 100 000,00 | 27,40 | 100 109,63 | 27,43 |
| ИТОГО | 137,00 | 137,06 | ||
Как мы видим из примера, небольшая, но все-таки выгода от использования капитализации здесь есть.
Ежемесячная капитализация
В случае ежемесячной капитализации формула расчета будет следующей:
Д = В х (1 + П/12)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в месяцах.
Применим эту формулу на предыдущем примере. Расчет вы можете увидеть в таблице ниже:
| месяц | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 833,33 | 100 000,00 | 833,33 |
| 2 | 100 000,00 | 833,33 | 100 833,33 | 840,28 |
| 3 | 100 000,00 | 833,33 | 101 673,61 | 847,28 |
| 4 | 100 000,00 | 833,33 | 102 520,89 | 854,34 |
| 5 | 100 000,00 | 833,33 | 103 375,23 | 861,46 |
| ИТОГО | 4 166,65 | 4 236,69 | ||
Как видим, в данном случае разница составила уже достаточно ощутимую сумму.
Ежеквартальная капитализация
Формула расчета дохода по вкладу с ежеквартальной капитализацией будет выглядеть следующим образом:
Д = В х (1 + П/4)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в кварталах.
| квартал | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 2 500,00 | 100 000,00 | 2 500,00 |
| 2 | 100 000,00 | 2 500,00 | 102 500,00 | 2 562,50 |
| 3 | 100 000,00 | 2 500,00 | 105 062,50 | 2 626,56 |
| 4 | 100 000,00 | 2 500,00 | 107 689,06 | 2 692,23 |
| 5 | 100 000,00 | 2 500,00 | 110 381,29 | 2 759,53 |
| ИТОГО | 12 500,00 | 13 140,82 | ||
Как мы видим, разница между вкладом с капитализацией и без нее составила уже более одной тысячи рублей.
Ежегодная капитализация
По вкладам с ежегодной капитализацией формула расчета будет выглядеть наиболее просто:
Д = В х (1 + П)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в годах.
Для примера возьмем те же условия по вкладу. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:
| год | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000 | 10 000 | 100 000 | 10 000 |
| 2 | 100 000 | 10 000 | 110 000 | 11 000 |
| 3 | 100 000 | 10 000 | 121 000 | 12 100 |
| 4 | 100 000 | 10 000 | 133 100 | 13 310 |
| 5 | 100 000 | 10 000 | 146 410 | 14 641 |
| ИТОГО | 50 000 | 61 051 | ||
При этом, за пять лет разница между двумя вкладами составила более 11 000 рублей.
Кроме рассмотренных выше периодов начислений капитализации банки могут предлагать и другие, например, раз в полгода, раз в 10, 20, 100, 200, 400 дней. Здесь условия ограничиваются лишь фантазией банковских работников, отвечающих за депозитные программы.
Плюсы и минусы капитализации
Но при наличии такого плюса как увеличенный доход, у депозитов с капитализацией есть и определенный минус. При перечислении процентов на карту клиент банка может в любой момент воспользоваться полученными деньгами, в то время как при условии капитализации весь доход до последнего дня остается в банке и взять его можно только по окончании депозитного договора.
Расчет капитализации в Excel
На нашем сайте вы можете скачать форму для расчета вклада с капитализацией в Excel . Подставив туда свои данные сможете увидеть свой доход по депозиту. Кроме этого форма позволяет делать расчет с учетом частичного снятия средств и пополнения вклада.
Условие капитализации является достаточно серьезным при выборе вклада, от него зависит какой в итоге доход будет получен, поэтому его обязательно необходимо учитывать. Для сравнения различных вложений вы можете воспользоваться нашей формой подбора, а для расчета дохода по ним - калькулятором . Также на страницах нашего сайта вы можете посмотреть и подобрать себе вклады с ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией.