Если вы брали в банке кредит с аннуитетными платежами, то при досрочном погашении у вас есть возможность вернуть излишне уплаченные деньги, так как при аннуитетных платежах в первую очередь вы гасили именно проценты за пользование заёмными средствами, а тело кредита в последнюю очередь. В этой публикации мы разберемся, как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении.
Кредитным рынком называется сфера финансовых отношений, которая связана с процессом осуществления кредитных операций с целью обеспечения кругооборота ссудного капитала. Есть три участника кредитного рынка: заемщики (потребители), кредиторы (владельцы денежных средств) и посредники – финансово-кредитные организации, привлекающие деньги и предоставляющие их потребителям на условиях платности, возвратности и срочности.
Кредитный рынок России на сегодняшний день оказался в практически парализованном состоянии, хотя до этого момента наблюдалось его активное развитие. Причиной этому стало повышение ключевой ставки до 17% Центробанком, а на руках у населения осталось займов на одиннадцать триллионов рублей – их заемщикам всё равно придется возвращать в банки. По статистике банковского кредитования существенная часть кредитов погашаются заблаговременно.
Знаете ли вы, что большинство заемщиков даже не представляют, что часть денег, выплаченных в виде процентов за пользование кредитом можно вернуть? Да, именно так, это право заемщика отстаивает закон и Высший арбитражный суд России. Речь идет о ситуации, когда гражданин досрочно погашает кредит, при этом излишне уплаченные банковские проценты он имеет право вернуть на законном основании. В данной статье мы расскажем, каким образом заемщик может возвратить переплату по кредиту, погашенному до назначенного срока.
Как образуется переплата при досрочном погашении кредита?
Кредитная система российских банков в большинстве случаев работает следующим образом: на протяжении всего периода выплаты кредита заемщик выплачивает банку сумму займа равными частями – обычно, один раз в месяц. Данные платежи, в которых в первую очередь производится выплата процентов за весь срок пользования кредитными средствами, называются аннуитетными. При этом выплата основного долга осуществляется во вторую очередь, а сперва гасятся проценты за пользование кредитом, именно поэтому в начале большую часть суммы аннуитетного платежа составляют «проценты», а тело собственно погашения долга минимально, и пропорции сходятся только ближе к концу выплаты кредита в установленный договорными обязательствами срок.
В соответствии со статьёй 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении. Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 №147 («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре») разъясняет каким образом заемщик, досрочно погасивший кредит с , может вернуть себе переплату. Существует проблема, что точную сумму переплаты процентов самостоятельно рассчитать будет не так просто, и уж точно банк не станет помогать в этом процессе, так как он не заинтересован возвращать переплату.
Как возвратить переплаченные проценты по кредиту?
Вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении вы можете опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей. Заемщик, проанализировав полученную информацию и уверившись, что его права были нарушены, может в законном порядке подать в банк претензию с требованием возврата переплаченных процентов по досрочно погашенному кредиту. Как правило, банк должен отреагировать на претензию по возврату переплаты в течении 10 дней – именно такое время в соответствии с законом «О защите прав потребителей» выделяется на удовлетворение требований граждан, связанных с возвращением денежных средств. Если банк отказывается добровольно выполнять требования потребителя, последний имеет право подать судебный иск для взыскания в его пользу суммы переплаты, судебных издержек и, вдобавок, процентов за пользование банком заемными средствами (то есть при досрочном погашении кредита заемщиком переплаченные проценты будут считаться для банка заемными средствами). Если истец будет ходатайствовать о проверке обоснованности предоставленных банком расчетов переплаты, то может быть назначена судебная экспертиза и привлечен соответствующий специалист для независимого подсчета суммы переплаченных процентов.
Может ли банк запретить возврат переплаты в кредитном договоре?
Подписывая кредитный договор, заемщику-потребителю рекомендуется обратить внимание на один важный момент. Некоторые банки вносят в документ пункт о том, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного полного погашения, пересчету и возврату не подлежат. Если потребитель является физическим лицом, то данный договорной пункт может быть по решению суда признан недействительным. Это возможно на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» по причине ущемления прав потребителя. Если углубиться в конкретику – действие банка противоречит п.2 ст. 809 ГК РФ.
Если потребитель берет деньги у банка для осуществления предпринимательской деятельности, то данный пункт отменить тоже возможно на основании ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или другого правового акта». Итак, если заемщик видит такой пункт в кредитном договоре, он имеет право потребовать его исключения, причем закон позволяет подать также жалобу в Роспотребнадзор . Потребителю необходимо приложить копию кредитного договора, а в жалобе прописать просьбу о привлечении банка к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.
Судебная практика по возвратам переплат по кредиту
Вы, как заемщик, должны знать, что у вас есть достаточно высокие шансы выиграть суд у банка и в судебном порядке возвратить себе проценты переплаченные при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами.
Так, например, в Информационном Письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» рассматривается вердикт суда по реальному судебному делу, в котором индивидуальный предприниматель требовал у банка возврата части процентов за пользование кредитными средствами, при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами. В результате рассмотрения судебного дела предприниматель суд выиграл. Причина, по который суд удовлетворил его просьбу, отражена в статье 809 ГК РФ, а именно: проценты, являющиеся платой за пользование заемными средствами банка, подлежат уплате лишь на период, начинающийся с момента выдачи кредита и заканчивающийся датой его полного погашения (в том числе и полного досрочного погашения). По закону, взыскание процентов за период, в который заемщик уже не пользовался кредитными средствами, осуществляться не может.
В Челябинске летом 2013 года подобным образом был выигран суд у банка ОАО «Уралсиб», жительнице Челябинска была возвращена сумма в размере 147 175 рублей 46 копеек, признанная переплаченными процентами по кредиту, погашенному ранее указанного в договоре срока. В судебном решении также был пункт, согласно которому заемщику должны быть возвращены проценты за пользование денежными средствами – их сумма равнялась 14 164 рубля 97 копеек.
Иск … Юлии Борисовны к ОАО «Уралсиб» о взыскании неосновательного обогащения и процентов удовлетворить. Взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу … Юлии Борисовны неосновательное обогащение 147 175 рублей 46 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 14 164 рубля 97 копеек. Заявление ООО «Тотал прогрессив консалтинг» о взыскании судебных расходов удовлетворить. Взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу ООО «Тотал прогрессив консалтинг» расходы за производство экспертизы в размере 10 000 (десять тысяч) рублей. На настоящее решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Челябинска.
Юристы достаточно высоко оценивают шансы выигрыша аналогичных исков к банкам со стороны заемщиков, досрочно погашающих кредиты с аннуитетными платежами, и сегодня судебная практика свидетельствует о том, что эти оценки близки к действительности. Поэтому не бойтесь в законном порядке отстаивать свои финансовые интересы - вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении реально! Если банк в 10ти дневных срок не отреагировал на вашу претензию с требованием возврата переплаченных процентов - подавайте иск в суд, закон на вашей стороне!
Многие задают себе вопрос, как вернуть проценты по кредиту. Людям, не имеющим юридического или экономического образования, это кажется невозможным. Банки зарабатывают колоссальные суммы, предоставляя юридическим и физическим лицам кредитные деньги – иногда они имеют до 20% в год от изначальных средств.
Но возврат процентов по кредиту возможен при досрочном погашении. О том, как это сделать, какие документы необходимо предоставить, и кто имеет право на компенсацию – в этой статье.
Виды займов
У банковских ссуд бывают разные названия в зависимости от их назначения. Это деньги на открытие бизнеса для предпринимателей и потребительский для частных лиц. Деньги, выданные частным лицам, могут быть целевыми и нецелевыми. Целевой кредит выдается на приобретение конкретных предметов или недвижимости. Он бывает:
- На покупку жилья (ипотечный).
- Автокредит (на приобретение легкового или грузового автомобиля, а также некоторых видов сельхозтехники).
- Оплата обучения (в том числе и покупка техники или товаров, необходимых для учебы).
- На медицинские услуги.
- На покупку мелкой бытовой техники, мебели.
Стоит обращать особое внимание, как в договоре прописано назначение денег, можно ли его классифицировать как в договоре прописано назначение кредита – от этого зависит, куда обращаться за компенсацией.
Компенсация от банка
Вопрос о том, можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту через банк, задают частные лица, планирующие отдать долг досрочно. Все крупные финансовые предприятия России (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) возвращают переплаченные деньги за кредит если клиент погасил досрочно всю сумму.
Принцип работы такой: когда клиент подписывает с банком договор о предоставлении долга, работник отделения выдает ему таблицу оплаты. Там прописана фиксированная сумма, которую клиент должен отдавать на погашение задолженности ежемесячно. Клиент может платить больше, но не меньше указанной суммы. Оплата должна быть регулярной и производиться в определенный период (обычно указан «коридор» в 7 или 10 дней в течение которых человек должен произвести ежемесячную выплату).
Также указана полная сумма, которую человек должен отдать финансовой организации в конце кредитного срока. После погашения долга (в срок) история клиента очищается и он числится добросовестным и надежным в общей банковской базе.
Если человек отдал полную сумму денег с кредитными процентами раньше указанной в договоре даты, он может претендовать на возмещение переплаты процентов. Банк возвращает проценты по погашенному долгу за столько месяцев, на сколько раньше были отданы все деньги.
То есть если вы оплатили годовой кредит за 8 месяцев , то вы имеете право на то, чтобы вам вернули скрытые проценты за 4 месяца.
В случае погашения годового займа меньше чем за месяц, переплату возвращают за 11 месяцев, а не за весь год. Это прописано в договорах всех банков, которые практикуют возвращения процентов по кредитам.
Для возврата части денег через банк вам необходимо:
- Погасить весь долг.
- Написать заявление на перерасчет.
- Если вы получили отказ, необходимо обратиться в суд.
Но если вы берете деньги у крупного предприятия, то дела по переплате практически никогда не доходят до суда. На это есть несколько причин:
- Любое судебное разбирательство расшатывает репутацию банка.
- Если человеку приходится подавать в суд, он не обратится больше в этот банк, а это потеря клиента.
- В большинстве случаев судья выносит решение в пользу истца, а банку приходится выплачивать проценты и компенсацию за моральный ущерб и оплачивать услуги юриста для себя и истца.
Поэтому добросовестный плательщик всегда получает компенсацию.
Возвращение через налоговую
В законе о налогообложении граждан предусмотрен пункт о (единый подоходный налог) от суммы, потраченной на жилье или выплаты ипотечного, или другого целевого займа (на покупку земли под застройку, в редких случаях – автокредита).
Если вы планируете через налоговую вернуть часть кредита, то вы должны обратить внимание на назначение долга и то, с каких кредитов государство может вернуть налоговые отчисления. Если в договоре указана цель выдачи финансов – проблем не будет, если же назначение потребительского кредита не прописано – вам законно откажут в государственной финансовой структуре.
13%, выплаченные человеку – это налоговый вычет. Его можно получить по стоимости жилья и потом по уплаченным процентам.
Деньги в налоговой вернуть не сложно. Необходимое условие – досрочная оплата банку. Также налоговая возвращает 13% только трудоспособным гражданам, у которого задекларирован стабильный доход. Обязательна чистая налоговая история и ежемесячные отчисления в ФНС.
Женщины, которые не работают и получают пособие по уходу за ребенком, а также неработающие пенсионеры и студенты не могут претендовать на компенсацию потому, что подоходного налога в казну от их имени нет – компенсировать не из чего. В таком случае лучше, чтобы кредит взял работающий родственник, заявление в налоговую также должен подавать он.
Гражданин не может получить больше, чем 13% компенсации от государства. К тому же, налоговая не рассматривает заявления на кредит на мелкую бытовую технику и оплату обучения. В основном компенсацию получают целевые займы на покупку жилья или автомобиля.
Сумма, которую компенсирует государство за покупку жилья не должна быть больше, чем 2 000 000 рублей. 13% от этих денег – 260 000 рублей. Если человек при покупке квартиры или земли под застройку потратил больше 2 000 000 рублей, налоговая вернет только 260 000 – большие компенсации не предусмотрены действующим законодательством. То же самое если человек обратился с просьбой вернуть 13% с покупки нескольких квартир или участков – государство вернет не больше 260 000 рублей.
Видео:
Если гражданин обратился с заявлением на возвращение процентов по ипотеке, то тут он может получить не больше 390 000 рублей (13% от 3 000 000).
Для того, чтобы оформить налоговый вычет, необходимо тщательно подготовиться и собрать пакет документов:
- Внутренний паспорт гражданина Российской Федерации.
- Декларация за все время с тех пор как был получен кредит.
- Справка с места работы гражданина (2-НДФЛ).
- Документ, который подтверждает право собственности на жилье, щемлю или автомобиль.
- Договор с банком.
- Справка из банка о том, что гражданин выплатил весь кредит досрочно и банк не имеет претензий к плательщику.
- Соглашение с графиком платежей.
- Заявление на возмещение налогового вычета.
Справка из банка и с места работы должна быть подлинной, декларация также должна быть оригиналом с мокрой подписью физического лица. Остальные документы подаются в виде копий, заверенных нотариально или в органах, имеющих право на заверение копий (паспортный стол).
В налоговой рассматривают заявки на возвращения процентов по выплаченному ипотечному или автомобильному кредиту в порядке очереди, поэтому на обработку обращения может уйти от недели до нескольких месяцев. В маленьких городах процедура проходит быстрее, чем в столице или крупном центре. Уточните срок обработки заявления у сотрудника налоговой.
После принятия решения о возмещении 13% от целевого кредита служба возвестит гражданина по почте. Средства могут быть возвращены наличными в казначействе или по кредитной карте Сбербанка (так как он государственный) если это предусмотрено внутренними правилами казначейства в вашем регионе.
Другой способ погашения кредита, назовем его равномерным, заключается в том, что заемщик возвращает основной долг равными частями, вносимыми периодически, например ежемесячно. Вместе с уменьшением основного долга уменьшается сумма процентов, а также размер ежемесячной выплаты. Каждый месяц заемщик обязан уплачивать различные суммы для погашения кредита и уплаты процентов. Как правило, аннуитетный способ возврата кредита и уплаты процентов более удобен для заемщика, который может ежемесячно платить одинаковую сумму, не заглядывая в график платежей по возврату кредита.
У заемщика есть право на досрочный возврат кредита (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Заемщик, возвративший кредит досрочно, может посчитать, что переплатил проценты. Данное мнение заемщика основано на том, что, если бы он взял кредит на тех же условиях, но на меньший срок (с момента выдачи погашенного кредита до момента его досрочного возврата), то выплатил бы меньше процентов, чем он фактически уплатил. Такие заемщики обращаются в суды с исками о взыскании с банков разницы между фактически уплаченными процентами и процентами, подлежащими уплате, по мнению заемщиков.
Такая позиция заемщика имеет и психологическое основание. Зачастую проценты составляют настолько существенную часть в первых аннуитетных платежах, что у заемщика складывается впечатление, что он оплачивает проценты не только за прошедший период, но и за будущие периоды. Это характерно для долгосрочных кредитов.
Для банка актуальность данной ситуации заключается в том, что суды иногда принимают решения в пользу заемщика:
Апелляционное определение Ярославского областного суда от 27.05.2016 по делу № 33-3732/2016 1 ;
Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 01.03.2016 № 51-КГ15-14 2 ;
Апелляционное определение Московского городского суда от 04.04.2016 по делу № 33-11479/2016 3 ;
Апелляционное определение Ростовского областного суда от 25.01.2016 по делу № 33-715/2016 4 .
Проиллюстрируем позицию такого заемщика на условном примере. Допустим, заемщик взял в кредит 1,5 млн рублей на срок 12 месяцев под 18% годовых (1,5% в месяц). Заемщик возвратил кредит досрочно, по истечении 8 месяцев.
График погашения кредита при его равномерном погашении представлен в табл. 1.
| Месяц |
Погашаемый основной долг, тыс. рублей |
Погашаемые проценты, тыс. рублей |
Размер ежемесячного платежа (долг + проценты), тыс. рублей |
тыс. рублей |
|---|---|---|---|---|
|
Выдача кредита |
1500 |
|||
|
22,5 |
147,5 |
1375 |
||
|
20,625 |
145,625 |
1250 |
||
|
18,75 |
143,75 |
1125 |
||
|
16,875 |
141,875 |
1000 |
||
|
13,125 |
138,125 |
|||
|
11,25 |
136,25 |
|||
|
9,375 |
134,375 |
|||
|
132,5 |
||||
|
5,625 |
130,625 |
|||
|
3,75 |
128,75 |
|||
|
1,875 |
126,875 |
|||
|
Итого |
1500 |
146,25 |
1646,25 |
|
|
Проценты за 8 месяцев |
127,50 |
График погашения кредита при его равномерном погашении с точки зрения заемщика (если бы он брал кредит не на 12, а на 8 месяцев) представлен в табл. 2.
| Месяц |
Погашаемый основной долг, тыс. рублей |
проценты, тыс. рублей |
Размер ежемесячного платежа
тыс. рублей |
Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс. рублей |
|---|---|---|---|---|
|
Выдача кредита |
1500 |
|||
|
187,5 |
22,5 |
1312,5 |
||
|
187,5 |
19,6875 |
207,1875 |
1125 |
|
|
187,5 |
16,875 |
204,375 |
937,5 |
|
|
187,5 |
14,0625 |
201,5625 |
||
|
187,5 |
11,25 |
198,75 |
562,5 |
|
|
187,5 |
8,4375 |
195,9375 |
||
|
187,5 |
5,625 |
193,125 |
187,5 |
|
|
187,5 |
2,8125 |
190,3125 |
||
|
Итого |
1500 |
101,25 |
1601,25 |
Заемщик потребует от банка разницу между фактически уплаченными за 8 месяцев процентами (127,5 тыс. рублей) и процентами, которые заемщик был бы обязан уплатить при 8-месячном кредите (101,25 тыс. рублей), - 26,25 тыс. рублей. Безусловно, данные требования основаны на некорректном расчете.
Во-первых, заемщик хочет применить последствия гипотетической ситуации, которой в действительности не было - как если бы он брал кредит на срок 8 месяцев. Между тем заемщик фактически брал кредит на 12 месяцев. Во-вторых, график погашения кредита с точки зрения заемщика не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг по 12-месячному графику (125 тыс. рублей в месяц), а не по 8-месячному графику (187,5 тыс. рублей в месяц). В-третьих, проценты, оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Это следует из самой формулы расчета процентов: сумма процентов в каждой строке равна 1,5% остатка основного долга в предыдущей строке. Похожая ситуация имеет место и в случае погашения кредита аннуитетными платежами (табл. 3).
| Месяц |
Погашаемый основной долг, тыс. рублей |
Погашаемые проценты, тыс. рублей |
Размер ежемесячного платежа
тыс. рублей |
Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс. рублей |
|---|---|---|---|---|
|
Выдача кредита |
1500 |
|||
|
115,02 |
22,5 |
137,52 |
1384,98 |
|
|
116,7453 |
20,7747 |
137,52 |
1268,23 |
|
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
|
127,65 |
9,87 |
137,52 |
530,05 |
|
|
129,57 |
7,95 |
137,52 |
400,49 |
|
|
131,51 |
6,01 |
137,52 |
268,97 |
|
|
133,49 |
4,03 |
137,52 |
135,49 |
|
|
135,49 |
2,03 |
137,52 |
0,00 |
|
|
Итого |
1500,00 |
150,24 |
1650,24 |
|
|
Проценты за 8 месяцев |
130,21 |
График погашения кредита при его погашении аннуитетными платежами с точки зрения заемщика (если бы он брал кредит не на 12, а на 8 месяцев) представлен в табл. 4.
| Месяц |
Погашаемый основной долг, тыс. рублей |
Погашаемые проценты тыс. рублей |
Размер ежемесячного платежа
тыс. рублей |
Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс. рублей |
|---|---|---|---|---|
|
Выдача кредита |
1500 |
|||
|
177,876 |
22,500 |
200,376 |
1322,124 |
|
|
180,544 |
19,832 |
200,376 |
1141,580 |
|
|
183,252 |
17,124 |
200,376 |
958,328 |
|
|
186,001 |
14,375 |
200,376 |
772,326 |
|
|
188,791 |
11,585 |
200,376 |
583,535 |
|
|
191,623 |
8,753 |
200,376 |
391,912 |
|
|
194,497 |
5,879 |
200,376 |
197,415 |
|
|
197,415 |
2,961 |
200,376 |
0,000 |
|
|
Итого |
1500,000 |
103,008 |
1603,008 |
Заемщик потребует от банка вернуть разницу между фактически уплаченными за 8 месяцев процентами (130,21 тыс. рублей) и процентами, которые заемщик был бы обязан уплатить при 8-месячном кредите (103,008 тыс. рублей), - 27,202 тыс. рублей. Данные требования также основаны на некорректном расчете, по тем же самым причинам.
Проценты, являющиеся частью аннуитетного платежа и оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Это следует из самой формулы расчета аннуитетных процентов: сумма процентов в каждой строке равна 1,5% остатка основного долга в предыдущей строке.
К сожалению, недостаточная математическая подготовка судей приводит к тому, что подобные требования заемщиков в некоторых случаях удовлетворяются. Каким же образом можно противодействовать таким требованиям заемщиков?
Во-первых, необходимо подробно разъяснять заемщикам порядок начисления процентов и последствия досрочного возврата кредита. Разъяснения желательно указывать непосредственно в кредитном договоре. Это уменьшит вероятность подачи иска. В случае, если иск все же подан, это не позволит заемщику ссылаться на свою неосведомленность.
Во-вторых, желательно предлагать заемщикам альтернативный порядок погашения кредита помимо аннуитетного. Это не позволит заемщику утверждать в суде, что ему был навязан аннуитетный способ погашения кредита, более выгодный для банка. Аннуитетный способ предусматривает, что сначала погашается меньшая часть основного долга, чем при равномерном погашении; следовательно, увеличивается размер процентов, начисляемых на основной долг. Разница заметна при сравнении суммы начисленных процентов из табл. 1 и 3: при равномерном погашении кредита начислены проценты в сумме 146,25 тыс. рублей, а при аннуитетном погашении кредита начислены проценты в сумме 150,24 тыс. рублей.
В-третьих, не следует использовать формулы расчета процентов, при которых размер начисленных процентов превышает плату за срок фактического пользования кредитом. Проценты не должны включать плату за будущие периоды (в том числе периоды после досрочного погашения кредита). Проценты должны начисляться лишь на остаток основного долга (с учетом уменьшения этого остатка при погашении кредита). При несоблюдении данного правила требования заемщика о перерасчете процентов будут обоснованными. Кроме того, подобные формулы расчета процентов противоречат разъяснениям из п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147: суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
В-четвертых, если заемщик все же подал иск о перерасчете процентов, то рекомендуем банку заявлять в суде следующие доводы:
Обратить внимание суда на то, что график погашения кредита с точки зрения заемщика не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг исходя из первоначального срока кредита, а не из срока до момента досрочного погашения кредита. Ежемесячные платежи в погашение кредита уплачиваются заемщиком исходя из полного срока кредита, а не по сокращенному сроку кредита до момента досрочного погашения. В противном случае размер ежемесячного платежа должен быть больше;
Обратить внимание суда на то, что проценты, оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Формула расчета процентов предполагает, что сумма процентов за каждый месяц равна проценту остатка основного долга в предыдущей строке (на конец предыдущего месяца);
Подкрепить изложенные выше доводы контррасчетом процентов с учетом досрочного погашения кредита.
Контррасчет по условному примеру с аннуитетными платежами представлен в табл. 5.
| Месяц |
Погашаемый основной долг, тыс. рублей |
Погашаемые проценты, тыс. рублей |
Размер ежемесячного платежа
тыс. рублей |
Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс. рублей |
|---|---|---|---|---|
|
Выдача кредита |
1500 |
|||
|
115,02 |
22,50 |
137,52 |
1384,98 |
|
|
116,75 |
20,77 |
137,52 |
1268,23 |
|
|
118,50 |
19,02 |
137,52 |
1149,74 |
|
|
120,27 |
17,25 |
137,52 |
1029,46 |
|
|
122,08 |
15,44 |
137,52 |
907,39 |
|
|
123,91 |
13,61 |
137,52 |
783,48 |
|
|
125,77 |
11,75 |
137,52 |
657,71 |
|
|
657,71 |
9,87 |
667,58 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
0,00 |
0,00 |
0,00 |
0,00 |
|
|
Итого |
1500,00 |
130,21 |
1630,21 |
Проценты по контррасчету (130,21 тыс. рублей) равны процентам за 8 месяцев по 12-месячному графику погашения кредита (табл. 3).
В-пятых, надо обратить внимание суда на судебную практику, справедливо разрешающую подобные споры не в пользу заемщика:
Определение судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 01.03.2016 № 51-КГ15-14, хотя и удовлетворило жалобу заемщика, но не содержит окончательного разрешения спора в его пользу. Верховный Суд лишь направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. При новом рассмотрении суд апелляционной инстанции повторно отказал в удовлетворении требований заемщика5 (несмотря на определение Верховного Суда);
Апелляционное определение Брянского областного суда от 19.07.2016 № 33-3121/2016 6 ;
Апелляционное определение Московского городского суда от 02.06.2016 по делу № 33-21476/2016 7 ;
Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-19959/2016 8 ;
Апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 01.03.2016 по делу № 33-600/2016 9 ;
Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 25.02.2016 по делу № 33-720/2016 10 ;
Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 10.02.2016 № 33-2682/2016 по делу № 2-5487/2015 11 .
Кредит - это услуга предоставления денежных средств на условиях возвратности и платности. Заемщик должен вернуть банку сумму основного долга и уплатить оговоренный договором процент за пользование деньгами.
Для расчета процентов банки часто используют аннуитетные платежы. При такой системе банк сразу рассчитывает сумму процентов, которую заемщик должен будет уплатить банку за весь срок договора, и распределяет ее на количество платежных периодов. В результате получается некая фиксированная сумма, подлежащая ежемесячной уплате.
При досрочном погашении оказывается, что заемщик оплатил проценты наперед, а сумма основного долга изменилась незначительно. По сути, излишне уплаченные проценты - это необоснованное обогащение банка, а потому подлежат возврату.
Можно ли вернуть проценты по кредиту?
Если имел место факт переплаты процентов, заемщик может обратиться в банк с претензией и предложить банку вернуть необоснованно полученный доход. К претензии необходимо приложить договор, чеки/квитанции об уплате процентов.
При отказе банка вернуть деньги вопрос может быть решен в судебном порядке. Гражданин может действовать самостоятельно или через отдел по защите прав потребителей. Обычно суды выступают на стороне заемщиков, исковые расходы возлагаются на банк.
Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
Чаще всего право на возврат процентов появляется при досрочном погашении кредита, если банк использовал аннуитетную систему платежей. В ежемесячном платеже в начале срока преобладают суммы, которые направляются на погашение процентов, а ближе к концу - суммы погашения основного долга.
При досрочном погашении оказывается, что большая часть процентов уплачена, но фактически заемщик пользовался кредитом меньше оговоренного срока. Многие банки производят пересчет процентов по первому требованию. Для этого необходимо написать заявление и передать его на рассмотрение.
Также ситуация с переплатой процентов может возникать при рефинансировании и реструктуризации задолженности. Лучше составить заявление, попросить работников банка подтвердить расчеты и вернуть проценты в случае переплаты. Банк обязан предоставить ответ на ваше заявление. В случае отказа, этот документ можно будет приобщить к делу для обращения в суд.
Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?
Российское законодательство позволяет заемщикам возвращать 13% НДФЛ в случаях, когда кредит направляется на оплату обучения, лечения или улучшения жилищных условий граждан.
Право вернуть 13% при оплате обучения наступает при соблюдении следующих условий:
- используется дневная форма обучения
- обучение осуществляется в учебном заведении, имеющем лицензию
- возраст студента не превышает 24 лет
- максимальная сумма вычета не превышает 50 000 руб.
Право на вычет получают не только родители, но и родственники, если они оплачивали обучение родных.
Заемщик, получивший кредит на улучшение жилищных условий, может вернуть налоговый вычет.
Физическое лицо может воспользоваться вычетом от уплаченных процентов, которые банк начислил по потребительскому займу.
Для получения налогового вычета нужно обращаться с заявление в налоговую службу по месту прописки. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на получение вычета, платежные документы об оплате услуг, договора. Специалисты налоговой службы проверяют документы. При отсутствии замечаний, деньги возвращаются на счет физического лица или учитываются в счет оплаты подоходного налога будущих периодов.
Другие варианты возврата
Кредитный договор не должен содержать скрытых комиссий, дополнительных процентов за обслуживание кредита к основной процентной ставке, комиссий за открытие/закрытие счета, за выдачу или досрочное погашение займа. Все выплаты по кредиту должны объявляться заемщику до подписания кредитного договора и учитываться в графике погашения.
Любые незаконные платежи можно вернуть. Сделать это можно самостоятельно или с помощью юристов, направив в банк заявление.
Еще одним незаконным выманиванием денег может быть страховка. Обязательной считается страховка имущества по ипотеке. Во всех остальных случаях требование банка купить страховой полис незаконно, страхование жизни, работоспособности, порчи имущества и другие навязанные виды являются добровольными. Заемщик имеет право не заключать договор страхования, банк не вправе заставлять его это делать и отказывать в предоставлении кредита. Также, можно отказаться от страховки после подписания договора. В этом случае часть уплаченной суммы можно вернуть.
В каком случае вернуть проценты не получится?
Прежде чем обращаться в банк с вопросом о возврате процентов, необходимо внимательно перечитать условия договора. В некоторых случаях банк оговаривает в договоре, что не возвращает излишне уплаченные проценты при досрочном погашении договора. В этом случае что-то доказать в суде будет сложно.
Не получится вернуть проценты при досрочном погашении, если проценты рассчитывались за фактический срок.
Барнаул — Москва
Супруги, которые с начала 2015 года подали еще три апелляции в Алтайский краевой суд по другим делам (в том числе о снижении ставки по кредиту в Россельхозбанке), на этом не успокоились. В октябре 2015 года они обратились с жалобой на это решение в Верховный суд, а тот истребовал дело из Барнаула.
Верховный суд рассмотрел дело по существу 1 марта и встал на сторону Шиченко. Судьи сочли , что женщина имеет полное право требовать перерасчета процентов и, если переплата будет установлена, возврата средств. Аргументация двух других судов, по мнению ВС, противоречит нормам права.
Кредит — это услуга, поэтому на нее распространяется закон о защите прав потребителей, объясняет свое решение Верховный суд. По нему гражданин может в любой момент отказаться от услуги, возместив исполнителю расходы, которые тот понес. Так что, по мнению судей, заемщик может требовать перерасчета процентов исходя из фактического времени использования кредита.
«В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета… процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование... средствами прекратилось», — говорится в определении суда по этому делу. Теперь Алтайскому краевому суду предстоит вновь пересмотреть его — уже с учетом определения Верховного суда.
История Шиченко — не первый случай, когда Верховный суд вынес подобное решение, замечает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. В 2014 году суд подтвердил право заемщика Александра Давыдкова требовать у екатеринбургского СКБ-банка переплаченные при досрочном погашении кредита проценты. В частности, суд счел незаконным взыскание процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным», — сказано в том определении Верховного суда.
Похожую позицию пять лет назад отстаивал и Высший арбитражный суд — правда, речь шла о кредитах юрлиц. В октябре 2011 года его разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов были опубликованы в обзоре судебной практики. ВАС указывал, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты — это плата за пользование суммой займа. Значит, платить их нужно только за период с момента выдачи кредита и до его полного возврата.
Спорная математика
Банкиры и финансовые аналитики считают, что Верховный суд не разобрался в вопросе, а юридическая логика в них противоречит финансовой. «Верховный суд, конечно, ошибся. Он продемонстрировал свою некомпетентность в экономических вопросах», — уверен замгедиректора «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин.
Как следует из материалов дела Шиченко, она платила по кредиту аннуитетными, равными платежами. Эти платежи, объясняет Буздалин, состоят из двух частей. Первая — доля погашаемого кредита, вторая — проценты за пользование им. Поскольку изначально сумма долга велика, доля процентов в аннуитетном платеже выше, а ближе к концу срока кредита, с уменьшением долга, ситуация меняется на противоположную, объясняет Буздалин.
Главный нюанс, продолжает он, заключается в том, что независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца. «Другими словами, даже если человек заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа. То есть нарушения закона здесь нет», — объясняет он.
То же по сути написано в решении предыдущих судов и о том же говорят банкиры. «Погасить кредит досрочно — это право каждого заемщика», — признает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Михаил Повалий. Однако требовать от банка изменения условий, которые изначально были согласованы с самим заемщиком, по его мнению, некорректно.
В Сбербанке оценки решению Верховного суда не дают. «Суд факт «переплаты» процентов не устанавливал», — заявила пресс-служба банка в ответ на запрос РБК. В определении ВС не говорится о нарушении прав Шиченко, сказано в комментарии банка. По мнению банка, основная идея определения Верховного суда в том, что суды должны проверять расчеты и устанавливать, была фактическая переплата процентов или нет.
Хотя определение Верховного суда неоднозначно и только заставляет Алтайский краевой суд вновь рассмотреть дело, заемщики могут воспользоваться им, чтобы добиться пересчета процентов по кредиту, обнадеживает юрист Финпотребсоюза Алексей Драч.
При этом надо понимать, что определение вынесла Судебная коллегия по гражданским делам, а не президиум ВС, и оно носит рекомендательный характер, замечает партнер московской коллегии адвокатов «Арбат» Игорь Зиневич.
«То есть де-юре его нельзя считать прецедентом. Однако де-факто такие определения успешно используются адвокатами», — считает Андрей Емелин, глава Национального совета финансового рынка, некоммерческого партнерства, занимающегося правовыми консультациями. Другими словами, говорит он, нельзя обязать суды и банки следовать определению Верховного суда, но заемщики могут апеллировать к нему в аналогичных ситуациях». Верховный суд зафиксировал очевидную юридическую конструкцию», — уверен он.
Если это действительно так, то на какой объем возмещения может рассчитывать заемщик? Чем выше ставка по кредиту и его сумма, тем больше объем возможных требований к банкам по возврату процентов. Например, если бы Шиченко взяла кредит по ставке 25%, то сумма возможного «банковского вычета», который можно было бы требовать по суду, составила около 52,5 тыс. руб.
А если бы речь шла не о потребительском, а об ипотечном кредите, то суммы были бы куда больше. Например, если досрочно через пять лет погасить 15-летний кредит на 5 млн руб. под 12% годовых, то по логике Верховного суда можно потребовать от банка 1,12 млн руб. из уже уплаченных к этому времени 2,8 млн руб. процентов. А если досрочное погашение придется на десятый год действия договора — то 1,3 млн руб. из 4,8 млн руб. выплаченных процентов.
Правда, заемщик екатеринбурского СКБ-банка Давыдков, несмотря на такое же определение Верховного суда, дело в итоге проиграл.