Как сохранить сбережения: советы финансиста. Как сохранить сбережения в неспокойное время

(7 оценок, в среднем: 5,00 из 5)

Сегодня хочу поговорить о том, как сохранить сбережения в целом и в условиях кризисных нестабильных ситуаций. В последнее время ко мне часто обращались с этим вопросом в связи с обострением политической ситуации в Украине. Люди спрашивают: стоит ли забирать депозиты, что будет с банками, не пропадут ли деньги. Постараюсь высказать свое мнение по этому поводу. Итак, как сохранить сбережения.

Во многих статьях о личных финансах я говорил о том, что оптимальный и самый безопасный способ хранения сбережений – . Почему это так? По нескольким критериям:

1. Обязательства банка по возврату вклада и выплате процентов фиксируются в депозитном договоре.

2. Контроль над банками и их деятельностью осуществляет Центральный банк страны.

4. Депозиты можно размещать на любые сроки, в том числе, очень короткие, если есть опасения или прогнозы, касающиеся снижения стабильности банковского сектора.

5. Депозитные вклады в большинстве банков попадают под действие в суммах, не превышающих установленные законом.

В то же время, все депозитные договора, я думаю, содержат пункт о так называемых форс-мажорных ситуациях. Вот, беру один из своих договоров и цитирую дословно:

Стороны освобождаются от ответственности, если неисполнение или ненадлежащее исполнение условий этого Договора является следствием обстоятельств чрезвычайного характера, таких как военные действия, восстания, забастовки, массовые беспорядки, аварии, пожары, стихийные бедствия, издание уполномоченными органами законодательных актов, которые прямо препятствуют или запрещают совершать действия, направленные на исполнение обязательств по этому Договору, а также другие обстоятельства чрезвычайного характера, которые возникли после подписания этого Договора, и которые Стороны не могли предусмотреть и отвлечь разумными действиями.

Как видите, например, те события, которые сейчас происходят в Украине, фактически можно считать “обстоятельствами чрезвычайного характера”, указанными в договоре. И теоретически банк может не исполнять свои обязательства перед вкладчиком, ссылаясь на такой пункт договора. Точно так же вкладчик, столкнувшись с таким неисполнением может обратиться в суд, защищая свои права, и доказывать, что возникшие форс-мажорные обстоятельства не могли выступать причиной для отказа банка от исполнения обязательств по договору.

Фактически это происходит так. Банк, если это, конечно, серьезный банк, а не какая-то шарашкина контора, не заинтересован в накале отношений с вкладчиками, поскольку это все его репутация, создаваемая годами, и потерять ее в один момент – значит лишиться доверия клиентов на многие годы вперед. Поэтому он будет делать все, чтобы выполнять свои обязательства, даже в сложной экономической и политической ситуации.

Вкладчики – это фактически ресурсы банка, позволяющие ему кредитовать и зарабатывать прибыль. В связи с тем, что и так подорвано, они всегда будут бороться за это доверие, стараясь максимально четко выполнять свои обязательства перед своими клиентами, в том числе и в сложных ситуациях. Ведь даже проблема с одним вкладчиком может породить очень существенный отток депозитов, нарушение ликвидности банковского баланса между активами и обязательствами.

С другой стороны, для любого банка более губительным фактором являются не возникшие форс-мажорные обстоятельства, а вызванная ими паника. Когда люди, думая о том, как сохранить сбережения, впадают в панику и массово начинают , даже для самого крепкого и устойчивого банка это может оказаться губительным.

Паника вкладчиков оказывает крайне негативное влияние на работу любого банка, вплоть до его банкротства! Паникуя и забирая вклады, люди сами провоцируют банкротство банка!

Банк должен соблюдать свой баланс, его активы должны быть всегда равны пассивам. Грубо говоря, пассивы банка – это собственные средства (незначительная доля) и средства клиентов (основная доля), а активы – инструменты, в которые размещены эти средства – преимущественно, выданные кредиты. Если в банке начинается массовый отток пассивов клиентов (особенно – досрочный), то сохранить ликвидность банк может только в трех случаях:

– Если заемщики также массово начнут досрочно возвращать кредиты (а это практически нереально);

– Если банк будет увеличивать пассивы за счет собственных средств (капитала учредителей);

– Если банк найдет возможность привлечь пассивы из других источников (например, у других банков).

Как видим, первый вариант маловероятен. Второй зависит от того, кто выступает учредителем банка, каковы его финансовые возможности и желание поддерживать свой банк. В этом плане, как правило, более устойчивыми выглядят банки с иностранными инвестициями, принадлежащие крупным международным консорциумам. Они, даже если и не увеличат собственный капитал, то смогут поддержать его недорогими ресурсами на возвратной основе (ведь стоимость денежных ресурсов за рубежом всегда ниже).

Отсюда вывод: думая о том, как сохранить сбережения в сложной ситуации, выбирая банк для размещения депозита, следует уделять внимание размеру его собственного капитала и возможностям учредителей, поскольку при наступлении форс-мажорных обстоятельств или паники такой банк имеет гораздо больше шансов выстоять.

Есть еще один момент, которого так боятся многие вкладчики. В период обострения паники, Центральные банки могут вводить мораторий на досрочный возврат вкладов. Например, так было в Украине в период 2004 и 2008 годов. Могут также ограничиваться лимиты на снятие средств в один день, устанавливаться лимиты на продажу валюты, фиксироваться валютный курс. Все эти меры вводятся для того, чтобы успокоить панику и поддержать ликвидность баланса банков.

Временные моратории на досрочное расторжение вкладов и другие рычаги, применяемые Центробанками в период кризисных ситуаций – это вынужденная мера, направленная на реализацию Центральными банками своей главной функции – поддержки банковской системы страны. Не нужно воспринимать эту меру, как повод для паники: она, наоборот, вводится как ответная реакция на панику. Если не будет паники со стороны вкладчиков – не будет и такой реакции. Нужно понимать это, если вы заботитесь о том, как сохранить сбережения.

В этой публикации также будет уместно дать ссылки на две другие статьи, написанные мной ранее:

В первой статье рассматриваются преимущества и недостатки хранения сбережений в национальной и иностранной валюте, а также еще один важный инструмент для сохранения средств – банковские металлы. Обратите на него внимание: металлам не страшны никакие форс-мажорные ситуации в конкретной стране, их стоимость формируется на мировых рынках. Полностью обесцениться физические драгоценные металлы (слитки) не могут, в то время, как для любой мировой валюты, тем более – не мировой, а валюты конкретной страны, такая ситуация более вероятна.

Вторая статья раскрывает принцип выбора валюты, в которой можно не только сохранить сбережения, но и максимально на этом заработать.

То есть, если ваши накопления будут храниться в нескольких банках, в нескольких валютах, частично – в других активах (металлах, ценных бумагах и т.д.), все эти вложения будут производиться грамотно и продуманно, риск потерять все при возникновении форс-мажорных ситуаций будет существенно ниже. То есть, диверсификацию нужно проводить и вглубь (диверсификацию вложения в один актив, например, вклады в разных банках), и вширь (вложения в разные финансовые инструменты: вклады, металлы, ценные бумаги, инвестиционные фонды и т.д., каждый из которых диверсифицируется еще и вглубь)

Чем глубже и шире будет проведена диверсификация вложений, тем меньше шансов потерять сбережения в непредвиденных ситуациях.

Очень показательный пример того, как пагубно может отразиться отсутствие диверсификации вложений – Сбербанк СССР. Сколько людей потеряли там свои вклады! А все потому, что они были сосредоточены в одном единственном месте, в одном финансовом активе пусть даже кажущемся сверхнадежным.

В заключение хочу напомнить, что 100% гарантии сохранности сбережений нет нигде. Но максимально приблизить вероятность к этой цифре – задача каждого человека. Как и в каждой ситуации, здесь есть внешние и внутренние факторы. На внешние человек никак не может повлиять, а вот внутренние способен изменить сам, поэтому, нужно использовать эту возможность и самостоятельно заботиться о сохранности своих сбережений.

Грамотное управление личными финансами и финансовая грамотность – это качества, от которых очень сильно зависит материальное благосостояние любого человека. Сайт содержит множество полезной практической информации в этой области, и консультацию здесь можно получить абсолютно бесплатно. Оставайтесь с нами и задавайте свои вопросы в комментариях. До новых встреч!

10 814 просмотров

Комментариев к записи: 22

Подскажите, пожалуйста, а как быть тем кто только-только начинает формировать резервы и сбережения. Нет возможности (сумма невелика)разнести вклады по разным банкам, а про остальные инструменты вообще молчу. Я так понимаю, что в данном случае, при нынешней ситуации в Украине, отнести деньги в банк – это почти равнозначно потерять их. Плюс хочу уточнить: если положить резервные деньги в банк, а снять из-за кризиса (ибо все начнут снимать) не получится, то это уже будет риск для жизни.. Стоит ли предпринимать что-то в этом направлении, или в данном случае лучше хранить наличными?

• Я с вами не соглашусь насчет того, что сейчас отнести деньги в банк – равнозначно потерять их. В настоящий момент даже паники особой нет. Я, например, храню депозиты в банках, и сейчас они у меня лежат.
  Небольшая паника сейчас пошла в другом направлении – в скупке долларов, поэтому курс начал расти. На таких скачках можно хорошо зарабатывать, но неосведомленному человеку я бы не рекомендовал это делать (они обычно покупают на пике курса, а потом кусают локти, когда он падает…).
  Мне кажется, что даже если начнется паника и народ побежит снимать вклады (как это было в 2004, 2008 г.), НБУ введет мораторий на досрочное расторжение. И паника погасится. Опять же, исторический опыт показывает, что так и происходит.
  А резервные деньги хранятся не на срочных счетах, а на текущих (с возможностью доступа в любой момент). Такие счета не блокировались еще ни разу даже при введении мораториев на досрочный возврат срочных вкладов. Тем более, если речь о небольших суммах.
  В общем, как дальше будет, надо смотреть, но именно сейчас, на данный момент, банковский сектор относительно спокоен. Есть ажиотаж на валюту разве что, но это частое явление.
  Это сугубо мое мнение, конечно. Вы принимайте решение сами. Желаю вам сохранения своих финансов в целости.

  А как вообще отслеживать эту ситуацию? Как понять что надо срочно снимать деньги или можно спокойно оставить их в банке?

  Во-первых, по самому банку, по его учредителям. Во-вторых – по показателям его деятельности (отчетность выходит ежеквартально, публикуется на сайте НБУ). Особенно по динамике показателей. То есть, улучшаются они, или ухудшаются. Более устойчивыми будут банки:
  – Имеющие самый крупный собственный капитал, входящие в 1-ю группу по классификации НБУ или хотя бы во 2-ю (всего – 4 группы по уровню активов);
  – Входящие в международные банковские консорциумы с мощным капиталом;
  – Демонстрирующие хорошую динамику развития (стабильный прирост пассивов и активов, наращивание собственного капитала, открытие новых отделений, поднятие в общем рейтинге).
  Если банк соответствует этим критериям, вероятность его банкротства, даже в сложной ситуации крайне низка.
  Если взять для примера обанкротившийся в 1994г. банк “Украина” – его показатели перед этим резко ухудшались с каждым кварталом, преимущественно росла проблемная задолженность по кредитам – а это самое страшное для банка.
  Если банк окажется втянутым в какой-то политический скандал – это тоже тревожный звоночек (пример – банк Надра в 2008 году).
  Также надо оценивать политику банка в целом (на кого ориентирован, на какие основные банковские продукты, что преобладает). Чем банк более универсален – тем он менее уязвим. Если банк ориентирован на что-то одно – рисков больше.
  Всего банков в Украине сейчас около 180, я думаю, что если и пострадают, то самые мелкие и узко ориентированные. Но и даже в них могут действовать государственные гарантии на вклады. То, что воспользоваться ими не так просто – другой вопрос.
  Тревожным звонком также может служить очень масштабная паника. О ней заговорят в прессе (совершенно зря, тем самым, еще больше ее подстегивая), но заговорят точно. Но и в этом случае может скорее последовать реакция НБУ – мораторий на досрочный возврат вкладов, а текущих счетов и вкладов по окончанию срока это, как показывала практика, скорее всего, не коснется.
  Возможно, это все звучит слишком заумно для обычного человека, но как-то так и нужно смотреть.
  Я постараюсь в ближайшее время написать статью об оценке надежности банка, там распишу более подробно.

  Спасибо и Вам за поддержку! Думаю, что Вы стали на правильный путь! 🙂

Большое спасибо за информацию, “Кто владеет информацией-тот владеет миром”.
Скажите пожалуйста, на Ваш взгляд стоит ли в данный момент покупать доллары или стоит немного подождать?
Если стоит немного подождать, тогда по Вашему как долго?
На мой взгляд ажиотаж с ин. валютой искусственный.

• Аля, а о какой стране идет речь?
  В Украине, на мой взгляд, сейчас экономических предпосылок для роста курса доллара нет. Он растет из-за нестабильной политической ситуации и возникшей в связи с этим небольшой паники (она сейчас не сильная). В последние 2 дня коммерческий курс доллара даже падал. Дальше, я думаю, будет зависеть от развития событий, но как только ситуация прояснится (надеюсь, что это произойдет), курс, по идее, опустится на докризисный уровень. Конечно, нельзя откидывать вариант, что политическая ситуация обострится еще сильнее и это может спровоцировать еще большую панику, и, соответственно, новые скачки роста курса доллара.
  Если речь идет о России или другой стране, то, скажу честно, там я ситуацию не изучал. Но могу посоветовать действовать по принципу, описанному в статье То есть, просчитать, что вы получите от доллара и что от рубля (гривны или другой валюты), сравнить разницу и прикинуть, возможен ли такой рост курса, который эту разницу перекроет.
  Также, все зависит от того, для чего нужны доллары. (отвечаю на вопрос “или стоит немного подождать?”). Если они нужны Вам, чтобы, например, совершить какую-то покупку и Вы выжидаете оптимальный курс для покупки – это одно. Если желаете свои сбережения (или их часть) хранить в долларах – это другое. В каждом случае нужно просчитывать, что Вы можете выиграть или потерять в финансовом плане и сопоставлять это с оценкой роста курса. Например, если это покупка, то на нее может измениться цена (также надо смотреть тенденцию – как в сторону роста, так и в сторону падения). А возможно Вы желаете заработать на росте курса: купить с целью перепродажи дороже – в этом случае надо действовать с особой осторожностью и ни в коем случае не покупать на пике курса (если уже возникла сильная паника – скорее всего, это и есть пик).

1. Лана, а депозит не отдают по сроку завершения? Или досрочно расторгнуть? И в каком плане нет долларов? На продажу? Или снять со счета?

Депозит всего на два месяца до 1 апреля. Вот шутка да?:(Расторгнуть могу договор. Но ни кто не может сказать будут ли доллары в кассе. Перевести на другой банк по счету только в гривне. Вот не знаю что делать. Страховка вроде есть, да и по страховке только в гривне отдают. Как это надо делать и при каких казусах банка тоже не обьясняют. Замкнутый круг. Долларов не так много. А как забрать или оставить до 1 апреля не знаю??. Подскажите выход. Премного благодарна буду. По рейтингу хороший банк был, работал с бюджетными организациями, а теперь что?. И это уже третий день длится и как поступить нельзя понять

• Лана, смотрите… Почитал в новостях про этот банк, пишут, что у него возникли временные трудности в связи со сменой платежной системы, с которой он сотрудничал (с Visa на Mastercard). Что на самом деле – сложно сказать. Очень хотелось бы посмотреть годовую отчетность банка, но он ее еще не опубликовал (как пишут в тех же новостях).
  Государственная гарантия (то, что вы называете “страховка”) действует на ВСЕ вклады: и гривневые, и валютные. То, что отдают в гривне – не так страшно. Особенно с учетом того, что сейчас НБУ “отпустил” свой официальный курс, и он близок к коммерческому (например, сегодня – 8,55 и каждый день меняется, с учетом реальной ситуации). То есть, это уже не те 7,99, которые держались на протяжении последних лет.
  Банк действительно относится к крупным (по НБУ входит во 2-ю группу классификатора).
  Если вы будете расторгать депозит или забирать по сроку – они обязаны выдать вам его в долларах (вариант “в кассе нет” тут не катит). Если нет – пусть заказывают инкассацию и подкрепляются. Ссылайтесь на депозитный договор, если что – там должно быть написано, что они должны вернуть вам столько то долларов .
  Я бы на вашем месте никуда не дергался и ждал бы окончания срока, а там принимал решение, что делать дальше. Тем более, от валютных рисков, которых сейчас все боятся, вы и так защищены – у вас депозит в долларах. Если вдруг у банка действительно возникнут проблемы с ликвидностью на постоянной основе, и он не будет возвращать вам вклад по окончанию срока – используйте свое право на возврат средств вместе с причитающимися процентами из фонда гарантирования. И не так страшно, что вам их пересчитают по курсу, главное, чтобы вернули.
  Если задержки (третий день) возникли из-за того, что они официально говорят, то в этом нет ничего страшного. Там действительно большая и серьезная работа, при выполнении которой могут и сбои всякие возникнуть, и проблемы.
  Решать, конечно вам. Я ответил, исходя из того, какая информация есть на текущий момент.

Спасибо большое Вам. Просто люди бегут все забирать и я стала в тупик. Вы пока рассеяли мои страхи. С большой благодарностью за ваши комментарии и за все статьи!

• Не за что, Лана! Дай Бог, чтоб с вашими сбережениями все было хорошо. Для верности советую отслеживать отчетность этого банка. Скоро он должен будет ее опубликовать (как минимум, показатели деятельности появятся на сайте НБУ). И там надо смотреть, не меняется ли у него все в худшую сторону (примерно как смотреть описывал в статье ).
  Что все люди бегут забирать – это плохо. Масштабная паника может завалить любой банк.. Надеюсь, что они найдут способ разъяснить людям ситуацию и эту панику остановить.
  В любом случае, у вас всегда есть “страховка” – государственная гарантия.

С учётом нынешней инфляции не то, чтобы заработать, даже сохранить свои деньги с помощью депозита едва ли получится. Конечно, в любом случае для обычных людей, которые по тем или иным причинам не знают как приумножать свои деньги, вклад оптимальное средство. Лучше уж в банке пусть они будут, чем их просто проесть и прогулять. Вклад – из лучших способов, худшее что можно сделать с деньгами. Я считаю, если люди намерены действительно приумножать свои деньги, а не довольствоваться жалкими и просто смешными ~10% годовых, то нужно искать другие способы. Например осваивать торговлю на фондовой бирже. (Не путать с Форексом!) Там за день можно заработать столько, сколько банки предлагают за ГОД пользования Вашими деньгами. Я так это вижу.

• Согласен с Вами, Евгений, применительно к нынешней ситуации. Только для простого обывателя сложную и непонятную торговлю на фондовой бирже можно заменить, например, более “земной” торговлей обычной наличной валютой через банки.

Ну не знаю. Мне кажется это очень неудобно. Проще сидеть перед монитором и смотря на графики цен определять где будут развороты и с помощью 2-3 кликов входить в позицию. А как предугадывать скачки курса без этого, лично я не знаю. К тому же банки не всегда могут продать валюту. А если продадут, то могут установить лимит продажи. В общем, как по мне – это крайне неудобно. Во например на валютной секции Московской Биржи, объёмы позволяют за одну операцию покупать хоть $5млн.! К тому же там курс на порядок ниже чем установленный ЦБ и тем более ниже, чем в коммерческих банках, так как курс валют устанавливает ЦБ не с потолка, а с данных биржи! А коммерческие банки, устанавливают свой, спекулятивный курс, чтобы заработать на разнице. Поэтому помимо того, что там торговать крайне удобно, так ещё и выгодно.

• Просто у Вас позиция человека, которым в этом уже неплохо разбирается, как я понимаю.
  Еще один момент: при биржевой торговле гораздо проще потерять все, чем при наличных спекуляциях.
  Мониторить и анализировать курсы можно на графиках, а покупать вручную). В любом случае, каждый сам делает свой выбор 🙂

  Он не предлагает каких-то брокеров, не оставляет ссылки, то есть, ничего запрещенного не делает). Я думаю, просто выражает свое мнение 🙂

Трудно накопить капитал, еще труднее сохранить его в период мирового кризиса. Рассмотрим лучшие варианты сохранения сбережений в 2019 году. В какой валюте лучше хранить и приумножать сбережения при девальвации рубля и инфляции. Советы специалиста, как выгоднее сохранить сбережения, и минимизировать риски.

Почему лучше хранить сбережения в рублях?

Российским гражданам, работающим и живущим на территории России, конечно же, лучше в рублях. По крайней мере, половину из своих накоплений. Почему?

• Переводя финансовые средства в валюту (покупая доллары или евро), необходимо заплатить за обмен . В банках установлен высокий курс покупки. На этой операции человек теряет и не факт, что в дальнейшем он получит выгоду от колебания курса. Именно на это многие возлагают надежды.
• Следующая причина – у рублевых депозитов процентная ставка выше . Это факт, говорящий в пользу рубля. Если деньги тратятся в рублях, то и хранить их нужно в рублях. Помимо этого, можно сказать, что рублевые вклады помогут нашему государству выйти из трудной кризисной ситуации. Вклады в рублях увеличивают количество национальной валюты в банках. Значит, предприниматели смогут брать кредиты на развитие бизнеса, следовательно, будет развиваться экономика (пример простой, но наглядный).

А как насчет сбережений в валюте?

В какой валюте хранить сбережения? В долларах или евро? Трудно давать рекомендации относительно валюты. Америка утрачивает позиции мирового лидера. Знающим людям очевидно – доллар потихоньку теряет свое влияние на мировой арене. Соответственно долларовые сбережения становятся небезопасными в плане сохранности.

С другой стороны, даже если от долларов начнут избавляться все поголовно, стоимость другой валюты, в частности рубля, не повысится. К сожалению, рубль и доллар находятся в связке, поэтому могут «падать» вместе (по крайней мере, на данный момент). С евро также не все однозначно. Гарантий его стабильности очень мало. Поэтому каждый принимает решение на свой страх и риск.

Вкладываем в недвижимость

Инвестирование в недвижимость – это один из надежных способов сохранения и приумножения накопленного капитала. Можно подобрать подходящий объект на отечественном рынке или обратить внимание на зарубежный. В том или ином варианте есть свои нюансы.

Многие вкладывают в жилье на этапе строительства и продают его сразу после сдачи дома в эксплуатацию. Это приносит неплохую прибыль даже в период кризиса. Коммерческие объекты (офисы, склады и так далее) можно сдавать в аренду и получать стабильный доход.

Покупаем драгметаллы

Драгметаллы всегда привлекали инвесторов в нестабильное время. Сегодня трудно предугадать политические и экономические условия завтрашнего дня. Зато впору , серебре, платине, и вложить средства в них. Иные активы выглядят рискованно. У драгметаллов есть преимущество – их ценность сохраняется, им не страшна инфляция . Кто-то покупает ювелирные украшения, кто-то отдает предпочтение инвестиционным монетам и слиткам. Первый вариант характерен для развивающихся государств, второй – для стран с высоким уровнем развития.

В чем точно не стоит хранить сбережения в 2016 году?

Однозначно можно утверждать одно – не стоит хранить сбережения дома «под матрасом». Деньги должны работать даже в кризис. Находясь в банке, они принесут своему владельцу доход. Большой или маленький – другой вопрос, но прибыль будет. Не следует доверять сбережения молодым коммерческим банкам.

Сдует обратить внимание на крупные банковские структуры, имеющие государственную поддержку. Тогда вклад точно будет застрахован

В кризисные времена не нужно использовать финансовые инструменты, обладающие высокой степенью риска. Наиболее правильное решение – сконцентрировать внимание на банковских вкладах, недвижимости, драгметаллах и выбрать приемлемый для себя вариант или несколько вариантов. Всем остальным можно воспользоваться, когда «неспокойные» времена канут в лета. Риск дело хорошее, но не сегодня.

• Неоднократно . Совсем недавно россияне стали свидетелями исторических минимумов, доверие к рублю упало и все же не делайте поспешных выводов. Ситуация изменчива, не стоит поспешно переводить сбережения в иностранную валюту . Этот совет не относится к тем, кто предпочитает играть в лотерею. Курс может измениться в любой момент и в любую сторону. Что произойдет тогда – доход или потеря средств? Не знает никто. Не нужно покупать доллары в моменты резкого подорожания, с большой долей вероятности курс вернется в прежние рамки очень скоро.
• Различные прогнозы указывают на то, что рубль частично отыграет свои позиции . Значит, закупка долларов и евро, не имеет смысла. Однако если валюта покупалась раньше, то можно часть продать и на этом заработать. Какую-то часть лучше оставить. Вдруг возникнут непредвиденные обстоятельства.
• В аспекте долгосрочного хранения эксперты советуют мультивалютные депозиты или вклады в различной валюте . Для рублевых вкладов предлагаются более высокие проценты. Они могут служить источником прибыли, а валютные с низкими ставками можно использовать в качестве запасов.
• В отношении драгметаллов сложился определенный стереотип. Считается, что они хороши лишь для сохранения сбережений, то есть такой вклад не обесценивается. Сегодня подобное вложение может принести неплохой доход. Стоимость драгоценных металлов растет ежегодно .
• Аналитические данные по рынку недвижимости России определили нынешний год, как время покупателей – большое число новостроек, низкая покупательская способность, количество сделок сократилось, стоимость объектов вынужденно снижается. Инвесторы могут сделать приобретение недвижимости по выгодной цене . В будущем, через 1-2 года цены пойдут вверх. Это будет долгосрочная инвестиция с наименьшим уровнем риска.

По мнению специалистов, чтобы не прогадать и защитить личные сбережения от девальвации рубля необходимо хранить наколенные средства таким образом:

• 50% в рублях.
• 20% в долларах.
• 20% в евро.
• 10% вложить в драгметаллы либо недвижимость.

Как защититься от инфляции, стоит ли совершать крупные покупки, оформлять ипотеку или покупать золото, чтобы сохранить нажитое? Давайте разберемся.

В какой валюте хранить сбережения?

Деньги нужно хранить в разных валютах. Вы будете менее подвержены валютным рискам, если в вашем валютном портфеле найдется место для двух-трех основных мировых валют (доллар, евро, йена ) и национальной валюты (рубль ).

В данный момент, свои валютные сбережения стоит держать приблизительно в таких пропорциях: доллар – 50%, евро – 25%, рубль – 25%. Плюс-минус 10% от каждой доли. Один раз определите для себя пропорции валютного портфеля и придерживайтесь стратегии регулярного инвестирования: ежемесячно пополняйте свои валютные запасы в равных долях.

Не стоит все время метаться между валютами и покупать то доллары вместо рублей, то евро вместо долларов. Так вы больше потеряете на комиссиях за конвертацию, чем сохраните.

Как защититься от инфляции?

Есть, как минимум, два способа: простой и сложный .

для просмотра видео нажмите на черный треугольник в центре

Простой способ – отнести деньги в банк и выбрать депозит с более-менее привлекательными процентными ставками. Доход по депозиту полностью или частично покроет инфляцию. Думаю, частично – лучше, чем ничего.

Сложный способ – вложить деньги в ценные бумаги: акции или облигации. Инфляция возникает, когда компании, выпускающие ценные бумаги и берущие банковские кредиты для привлечения дополнительного капитала на развитие своего бизнеса, повышают цены на свою продукцию. Стоимость активов компаний растет быстрее, чем цены на продукцию, поэтому владельцы ценных бумаг и сохраняют свое, и хорошо зарабатывают.

Золото или серебро?

Конечно, лучше и то, и другое. Инвестиции в драгоценные металлы – это еще один способ защиты от инфляции. В долгосрочной перспективе цена золота растет, но если вы планируете купить этот металл на краткий срок – вы можете потерять значительную часть вложений . Цена на золото сейчас сильно выросла и рано или поздно она начнет снижаться.

Хотя серебро менее популярный актив, чем золото, цена на него почти всегда растет быстрее, чем цена на золото и его покупка приносит большую прибыль. К тому же серебро дешевле золота и является более доступной инвестицией для большинства частных инвесторов.

Стоит ли брать ипотечный кредит?

Стоит, если вам необходимо собственное жилье. Есть основания полагать, что через несколько лет выплаты по кредиту частично «съест » инфляция и он обойдется вам дешевле.

Тем не менее, учитывая тот факт, что ипотечный кредит довольно дорогое удовольствие, брать его нужно только тогда, когда у вас достаточно сбережений и когда полностью создана «финансовая подушка » (денежный запас на случай потери основного источника дохода).

В какую недвижимость вложить деньги?

Жилье стоит покупать только в том случае, когда вы лично в нем нуждаетесь. Если вы хотите вложить свои деньги, чтобы сохранить их и по возможности приумножить, лучше остановить свой выбор на коммерческой недвижимости. В первую очередь – на торговой.

При выходе страны из кризиса торговая недвижимость обычно становится гораздо более востребованной и быстрее растет в цене, чем жилая или офисная.

Стоит ли вкладывать деньги в товары?

Покупать нужно только то, что вам действительно необходимо. Будь-то автомобиль, бытовая техника или мебель – покупайте их только в том случае, когда они вам реально нужны.

Закупаться ненужным товаром, чтобы вложить куда-то деньги и таким образом сохранить их – проигрышная стратегия. Во-первых, любые вещи, как только они вынесены их магазина, приобретают статус вещей бывших в употреблении. Во-вторых, техника имеет свойство быстро морально устаревать, а мебель и т.п. вещи попросту выходят из моды. Вкладывая деньги в товары, рано или поздно, вы обязательно потеряете свои вложения.

В ожидании кризиса не стоит также сверх меры запасаться продовольственными продуктами. Есть свободные средства? Вкладывайте их в фонды сельскохозяйственных товаров.

В идеале, у вас должен быть личный финансовый план, рассчитанный на всю вашу жизнь и собственная стратегия инвестирования, которых вы должны придерживаться при принятии любых финансовых решений . И план, и стратегию можно и нужно время от времени корректировать, главное делать это обдуманно и целенаправленно.

Вкладывайте деньги в то, в чем разбираетесь, диверсифицируйте риски и, как минимум, все ваши деньги останутся при вас, а как максимум, вы от своих вложений получите прибыль.

P.S.

Напишите, какие вопросы у Вас остались по поводу финансового кризиса и Вашего поведения во время него?

Периодически откладывая определенную сумму от своих доходов, вы стали обладателем сбережений. Финансовая нестабильность, последние события на Украине, усиливающаяся инфляция ведут к быстрому обесцениванию накоплений. Как же сохранить деньги в текущем 2017-м году и в ближайшее неспокойное время?

Есть несколько способов уберечь и даже приумножить накопления.

1. Открыть депозит в банке.

Принимая на хранение ваши деньги , финансовое учреждение начисляет проценты на вклад за пользование вашими финансами по заранее оговоренной в договоре ставке. Вклад можно разместить на срок от одного месяца до трех лет. Процентная ставка по рублевым депозитам сейчас варьируется от 5 до 11% годовых.

Преимущества данного способа:

1. • не требуется специальных знаний;
   • Вклады можно пополнять, тем самым увеличивая свои накопления;
   • в случае, если средства срочно потребуются, депозит можно в любое время закрыть;
   • безопасность.

Важно! Безопасно хранить накопления в банке в пределах застрахованной государством суммы. На текущий момент это 700000 рублей. В этом случае, если банк прекратит существовать, государство возместит вам всю сумму.

Недостатки:

• инфляция «съест» часть процентов по вкладу;
• перед размещением депозита нужно изучить предлагаемые банком условия: если они очень отличаются от условий, предлагаемых конкурентами, или ставка слишком высока, велика вероятность ненадежности данной финансовой структуры.

Сейчас многие говорят об инфляции в России. А каков же ее начиная с 1992 года?

2. Покупка валюты.

Метод хорош для тех, кто не доверяет никаким финансовым структурам и предпочитает хранить сбережения дома «под матрасом». Традиционно приобретаются евро или доллары, но можно покупать и более стабильные виды валют: английские фунты или швейцарские франки.

Достоинства метода:

• не требуется особой квалификации и знаний;
• в условиях постоянно растущего курса может принести неплохой доход. Так, за 2013-й год евро подорожал на 14%, а доллар – на 8%.

Недостатки метода:

• Хранить дома сбережения небезопасно;
• В случае резких скачков курса в сторону понижения можно потерять часть средств, поэтому данный способ можно рассматривать как долгосрочные вложения или если вы собираетесь их тратить в той валюте, которую приобретаете.

3. Мультивалютные сбережения.

Здесь возможны два варианта:

• Разделить капитал на 3 части и одну оставить в рублях, а на остальное приобрести валюту, например, евро и доллары или доллар и швейцарские франки. Так вы гарантированно убережете накопления от обесценивания: в случае падения курса одной валюты другая будет расти. Еще лучше открыть вклады в разных валютах, так вы еще получите проценты.
• Некоторые банки предлагают разместить мультивалютный вклад, то есть вклад одновременно в трех валютах (рубли, евро и доллары), который, кроме начисления процентов, предусматривает возможность конвертации средств из одной валюты в другую на усмотрение вкладчика.

Важно! При открытии такого вклада лучше иметь дома интернет и сразу подключить интернет-банк, чтобы иметь возможность оперативно реагировать на колебания курса валют и совершать операции конвертации из дома.

Здесь есть три варианта:

• Приобретение инвестиционных золотых монет;
• Покупка золотых слитков. Недостаток: при покупке придется заплатить налог 18%;
• Открытие обезличенного металлического счета в банке. При этом вся внесенная сумма пересчитывается в граммы золота, которые хранятся на счете. Проценты на такой вклад не начисляются. При снятии вклада граммы снова пересчитают в рубли по цене золота за грамм на день закрытия счета. Недостатком этого способа является существенный риск падения цены на драгоценный металл. В этом случае вы получите меньше, чем вкладывали. Необходимо отслеживать цены на золото.

При открытии такого счета помните, что цена на золото ведет себя, как правило, как цены на другие виды сырья, например, нефть.

5. Покупка ценных бумаг (акций или облигаций).

Этот способ сохранения капитала может принести значительный доход, но является очень рискованным, поскольку даже акции крупных компаний могут дешеветь.

Достоинства метода:

• Возможность значительного приумножения накоплений.

Недостатки:

Многие задают себе вопрос — ?.

• требуются определенные знания в данной области
• необходимо остерегаться недобросовестных фирм-посредников на рынке ценных бумаг
• инвестировать средства можно только после досконального изучения юридической документации.

Чтобы уменьшить риски, можно воспользоваться услугами доверительного управления, которые предлагают финансовые учреждения.

6. Вложения в недвижимость.

Данный метод противодействия инфляции в этом году особенно актуален. Продажи недвижимости за последний год выросли в несколько раз. Причем выгодно приобретать не только квартиры, но также дома и земельные участки под строительство. Если объем накоплений невелик и не позволяет приобрести недвижимость в крупных городах, например, в Москве, можно приобрести небольшую однокомнатную квартиру в регионах России. Так, за прошлый год прирост такой недвижимости в цене составил 15%.

Еще выгоднее вкладываться в долевое строительство: в среднем прирост составляет 25%, причем чем длиннее срок сдачи, тем больше будет прирост. Есть и дополнительный бонус в виде получения дохода от сдачи недвижимости в аренду.

Недостатки метода:

• важно знать, что при продаже квартиры, с момента покупки которой не прошло трех лет, потребуется заплатить подоходный налог 13%;
• если деньги потребуются срочно, обналичить их быстро вряд ли получится.

7. Альтернативные инструменты инвестирования:

• валютные спекуляции
• торговля на фондовом рынке
• вложения в собственный бизнес

Эти методы могут принести большой доход, однако они эффективны, если размер накоплений превышает 2 миллиона рублей.

Недостатки:

• высокий риск
• требуется определенная квалификация и опыт

В целом, консервативные методы, например, банковские депозиты, менее выгодны, но значительно более надежны и доступны всем. Они оптимальны при небольших размерах сбережений. Если размер капитала позволяет, стоит вложиться в недвижимость.
Однако решение о способе сохранения и приумножения денег в 2018 году каждый должен принимать сам.

Кстати, у нас есть серия статей об инвестициях — почитайте о том и как получать с этого прибыль.

Видео: Как сохранить и приумножить свой капитал?

Прогноз Минэкономразвития по инфляции в 4,5-5,5 % может не оправдаться. Фонд «Общественное мнение» выяснил, что 82 % соотечественников ожидают нового витка роста цен в следующем месяце. Какой в действительности будет инфляция по итогам года, предсказать невозможно, но уже сейчас россияне отмечают . В условиях и следующего за ним роста цен АиФ.ru решил рассказать, как уберечь свои сбережения от инфляции.

Не храните деньги дома

Чтобы ваши накопления не обесценивались, они не должны лежать «мертвым грузом». Безусловно, хранить деньги дома проще всего - они всегда под рукой и защищены от банкротства банков. Социологи выяснили, что около 40% соотечественников держат сбережения «в чулке», что вообще противоречит мировой практике — большая часть европейцев не хранят деньги дома, поскольку в таком случае они бессильны перед инфляцией.

Откройте депозит

Если вы хотите, чтобы деньги приносили доход, как минимум покрывающий рост цен, проще всего открыть вклад в банке. На сегодняшний день многие финансовые организации предлагают оптимальные проценты по депозитам, которые позволят не только сберечь накопления от инфляции, но и приумножить доход.

Конечно, в условиях продолжающейся чистки в отечественном банковском секторе, нельзя однозначно сказать, какой банк точно останется на плаву, а какой — без лицензии. Но не стоит бояться банкротства финансовой организации — по закону, все вклады до 700 тысяч рублей застрахованы, поэтому даже в том случае, если у вашей финансовой организации отберут лицензию, вам гарантированно выплатят положенную страховую сумму. Если сумма ваших накоплений превышает 700 тысяч рублей, «раскидайте» её по разным банкам, в таком случае ваши деньги будут точно застрахованы от банкротства кредитного учреждения.

Диверсифицируйте накопления

Как известно, курс рубля крайне неустойчив как к внутренним экономическим событиям, так и к внешним. Однако отказаться от использования российской валюты мы не можем в силу того, что доллары или евро в отечественных магазинах не принимают.

Чтобы защитить сбережения от инфляции, необходимо диверсифицировать риски и разделить деньги на несколько частей. 50-60 % сбережений нужно хранить в рублях, всё остальное — в долларах, евро и швейцарских франках, советует Тамара Касьянова, первый вице-президент общероссийской организации «Российский клуб финансовых директоров».

Переводить рубли в иностранную валюту прямо сейчас не стоит из-за достаточно высокого курса доллара и евро. Эксперты прогнозируют, что в скором времени «деревянный» отыграется. Конечно, ожидать возвращения курса рубля на прошлогодний уровень не приходится, но когда российская валюта немного укрепится, у вас появится возможность купить иностранную по более привлекательному курсу, нежели сейчас.

Покупайте импорт сейчас

Если вы давно планировали приобрести какой-либо дорогостоящий импортный товар, будь то автомобиль или стиральная машина, покупку лучше не оттягивать и сделать прямо сейчас, рекомендует Касьянова. Дело в том, что из-за девальвации рубля в первую очередь дорожают иностранные товары, и цены на импорт уже начали стремительно расти вверх.