Покупка жилого имущества (квартиры) для большинства людей – это осмысленный шаг, требующий оценки не только имеющихся средств, но и возможных рисков. Ипотечный кредит
– шанс быстро решить насущные жилищные трудности, оплатить покупку жилья посильными долями, равномерно распределенными на длительный период. Выгодное вложение и сохранение имеющихся накоплений.
Основные понятия
Прежде чем перейти к вопросам о рефинансировании ипотеки, давайте определимся с основными понятиями.Ипотека – это долгосрочный кредит, предоставленный под залог покупаемого недвижимого имущества.
– погашение одного кредита за счет другого.
Рефинансирование (перекредитование) ипотечного кредита – ликвидация ипотечного кредитного долга в банке за счет кредитного продукта второго банка.
Ставка рефинансирования - инструмент, который диктует ЦБ РФ коммерческим банкам, чтобы устанавливать процентные ставки по кредитам.
Причины для рефинансирования ипотечного кредита
Как правило, ключевой причиной для рефинансирования ипотеки становятся такие основания:- Выгодные условия другого банка, чем того, в котором ипотека уже оформлена.
- Желание клиента изменить условия кредита (изменение суммы, сроков). Допустим, вы хотите , но финансовая организация, выдавшая вам ипотеку, отказала. Вы можете заключить договор с другим банком на нужных вам условиях.
Условия рефинансирования кредита
Рефинансирование (перекредитование) предполагает соблюдение ряда условий, которые клиенту нужно знать: в каких случаях банк может отказать, что банк может потребовать:- Если заложенное имущество (квартира) относится к вторичному жилью. Для банка малопривлекательны варианты в недостроенном доме, в виде земли или частного строения.
- Если клиент пользуется ипотекой более года. Здесь для банка, который возьмется выкупать кредит, важна статистики платежей, и их положительная история. Неблагоприятная кредитная история, просрочки по платежам вряд ли заинтересуют банк.
- Банки, которые предлагают клиентам ипотечные продукты, имеют ряд требований к приобретаемой недвижимости. Каждый банк имеет свои условия. К примеру, один банк кредитует дома, построенные только с определенного года, а, другой банк – «хрущевки» не рассматривает и т.п. Стоит предусмотрительно узнать эти условия.
- Необходимо пройти ряд проверок на оценку платежеспособности клиента, предоставление портфеля документов для оценки.
С чего начать, и кто разрешит рефинансирование кредита
Потеря клиентов с хорошей кредитной историей большинству банков не нравится. Для банка это означает потери, связанные с приличной суммой, которую клиент мог бы уплатить по процентам.Вполне возможно, что финансовая организация откажет. Но формально, это нарушение ваших прав, у кредитора нет никаких законных оснований отказывать. Прямолинейные отклонения банком просьбы клиента о рефинансирование кредита
– это прием, направленный на то, чтобы сбить решимость клиента.
*** Здесь важно заметить, что рефинансирование кредита возможно и в том же банке, где ипотека оформлена, но на более выгодных условиях.***
Рефинансирование ипотеки, пошаговая инструкция.
Шаг 1. Письменное уведомление кредитора, у которого имеем заем на ипотечную недвижимость.Шаг 2. Заявка на рефинансирование кредита в новый банк.
Шаг 3. Какие документы необходимы для рефинансирования кредита? Сбор портфеля документов для нового банка. Документы для рефинансирования кредита потребуется собирать заново и при этом терпеть очередные траты времени и денег. У каждого банка, выдающего ипотечный кредит, а именно его вы вновь будете брать в новом банке, свой перечень документов.
В большинстве банков требуются для рассмотрения заявки рефинансирование кредита стандартный портфель документов:
- Заполнение анкеты по специальной форме
- Оригинал и копии паспорта РФ (возможно, еще один документ, подтверждающий личность)
- Трудовая книжка (ксерокопия, с оригинальной подписью и печатью работодателя),
- Ксерокопия трудового договора или справка от работодателя с его печатями и подписями,
- Справка 2НДФЛ и справка о доходах по форме кредитной организации,
- Свидетельства о браке и рождении детей (по наличию),
- Вся текущая документация на кредит в вашем банке (договор, справки о текущем и выплаченном долге, остатке, данные о просрочках и задержках)
- Выписка-оригинал по счету (за последние 12 месяцев) с которого осуществляется погашение задолженности, заверенные первой кредитной организацией.
Портфель документов на недвижимость:
- Справка об экспертной оценке жилья (проведенная у аккредитованной новым банком экспертной организации по оценке недвижимости)
- Заверенное согласие страховой организации (из списка возможных для данного кредитора)
- Свидетельство о госрегистрации права собственности
- Договор купли-продажи
- Выписка из единого жилищного документа (либо домовой книги)
- Выписку из ЕГРП (Единого Государственного Реестра Прав)
- Документы от БТИ
- Оценочный альбом
- Заявление для первого кредитора о досрочном погашении остатка по ипотечному кредиту (ксерокопия)
***Списки документов необходимо уточнять в банке, где будет рефинансироваться ипотечный заем******На рефинансирование ипотеки распространяются также субсидии и программы для выплаты займа, если таковые предполагаются, которые нужно подтверждать документально.***
Шаг 4. Подписание нового договора.
Если новый банк принял решение о рефинансировании вашего кредита, то за этим последует приглашение на подписание договора.
Шаг 5. Погашение задолженности перед старым банком.
В результате заявки на рефинансирование кредита , одобренной новым банком-кредитором, средства на погашение задолженности перед первым кредитором направляются на счет клиента-заемщика. Далее заемщик по заявлению, оплачивая комиссию за перевод, переводит средства на счет первого банка-кредитора.
Сейчас распространена практика, что банк - новый кредитор, сам осуществляет процедуру погашения задолженности перед первичным банком заемщика.
Также большинство банков отказались от излишних комиссий за выдачу кредита, но если она предполагается, ее нужно будет оплачивать.
В процессе подписания договора общая ставка по кредиту рефинансирования увеличиться на период пользования кредитом до следующего по графику платежа. Этот сбор подтвердит исполнение заемщиком своих финансовых обязательств перед первичным банком, а также вступление в полную силу договора нового кредитного договора, передачу закладной.
Шаг 6. Выдача закладной.
Кредит в первом банке погашен, по закону снимается обременение с объекта недвижимости (это регулирует УФСК, кадастровое управление). В финансовую организацию, предоставившую новый кредит по ипотеке необходимо в установленный срок предоставить:
- новое свидетельство, без обременения
- новую выписку из ЕГРП
- новую выписку из единого жилищного документа, либо домовой книги
В последующем банком устанавливается та ставка по кредиту, которая указана в договоре. В течение 3х месяцев, после подписания договора, потребуется посетить банк для контроля этого момента.
Рефинансирование кредитов в 2017 году. Очевидные плюсы и минусы.
Независимо от того, с какой целью вы задались вопросом рефинансирования: переоформить кредит на более длительный срок или переоформить кредит под меньший процент. Вам лучше в процессе сбора информации оценить положительные и отрицательные стороны этого волокитистого мероприятия.Отрицательные стороны:
Сбор документов, временные затраты и финансовые (оплата госпошлин и комиссий банка, неоплачиваемые отгулы, потраченные на сбор документации);
Старайтесь заранее понять точно, какую выгоду несет вам рефинансирование ипотеки. Пользуйтесь готовым инструментом – калькулятором на сайте банков по расчету. Попробуйте такой прием с калькулятором, будут более наглядные выгоды. К примеру, если вам нужен кредит на 900 тыс. рублей в новом банке, вы потратите на его оформление в итоге 60 тыс, то забиваем 840 тыс. рублей (а не 900), потому, что погашение в первичном банке этой единоразовой суммы, потраченной на оформление нового кредита, также значительно уменьшит ваш первый кредит, теперь оценивайте. Скорее не настолько выгодно, как на первый взгляд.
Выясните, коснется ли рефинансирование ипотеки получения имущественного налогового вычета, т. е государственной помощи, в виде возможности вернуть 13% от стоимости жилья и уплаченных процентов, не более чем с двух миллионов рублей и 1 раз в жизни.
Положительные стороны
больше коснуться кредитов, взятых на очень длительный срок, крупной величины, под большую ставку, не предусматривающих возврат имущественного налогового вычета.
Деньги любят счет и людей, которые серьезно к ним относятся. Перекредитование ипотеки, смена первичного банка оправданны, если несут реалистичные, солидные выгоды, проверенные досконально. Копеечные и не просчитанные прибыли могут лишь стать грузом новых финансовых обязательств, часто убыточных в итоге, по сравнению с первым займом. Остерегайтесь красивых банковских уловок, не доверяйте кажущимся перспективам. Здравый смысл и расчет вот, что самое важное в этом деле.
Марина Суворова
Еще пять лет назад, на волне роста кредитования, банки легко давали деньги взаймы любым заемщикам.
Часто программы кредитования были довольно экзотичными – в различных зарубежных валютах, под разнообразные процентные ставки.
В итоге, сегодня масса заемщиков выплачивает ипотеку, условия которой отличаются от современных не в лучшую сторону. Смягчить условия выплат призвана программа рефинансирования ипотечных кредитов.
Что может стать поводом для рефинансирования ипотеки?
Чаще всего причиной перекредитования становится процентная ставка по ипотеке. Ставки, принятые на рынке на текущий момент времени, выгодно отличаются от тех, что были распространены пять лет назад.Рефинансирование ипотечного кредита может стать действенным способом и, как следствие, уменьшить платеж.
На втором месте по популярности - желание заемщика сменить валюту займа. После кризиса 2008 года стало ясно, что брать деньги в рублях выгоднее, чем долларах.
Изменение курса валют повлекло за собой увеличение нагрузки. Большинство российских заемщиков получают доход именно в рублях, поэтому рублевый займ для них менее проблематичен.
Изредка встречаются случаи перекредитования для увеличения суммы ипотеки. Если займ погашался добросовестно, и стоимость залогового объекта увеличилась, банки охотно идут навстречу таким предложениям. Кроме того, рефинансирование может стать способом стабилизации проблемного займа.
В какой банк обратиться за рефинансированием?
Прежде чем выбирать финансовое учреждение, необходимо определиться с целью рефинансирования. В зависимости от этого, можно обратиться в банк, в котором обслуживается ипотека, или поискать другой банк.
В первом случае можно будет обойтись без подтверждения кредитной истории. Более того, именно регулярность и добросовестность выплат по ипотеке сможет стать весомым аргументом для снижения банком процентной ставки.
В случае, если рефинансирование ипотеки будет проводиться в стороннем банке, заемщику придется подтверждать историю кредитных выплат. И в любом случае процедуры андеррайтинга и оценки платежеспособности при перекредитовании не избежать.
Помните, что перекредитование ипотеки возможно при согласии всех сторон:
Заемщика;
Кредитора;
Банка – будущего залогодателя.
Как быть, если первичный кредитор не дает согласие на рефинансирование ипотеки? Есть два пути решения проблемы. Можно составить .
А можно использовать средства, полученные в новом банке, для погашения обязательств по текущему займу. После снятия обременения с объекта, его можно будет предать в залог новому банку.
Рефинансирование ипотеки по такой схеме банки проводят неохотно. Ведь у нового банка-кредитора займ будет какое-то время без обеспечения.
Как происходит рефинансирование ипотеки?
Механизм рефинансирования ипотеки зависит от того, как был оформлен изначальный кредит.Самым простым способом является выдача новым банком целевого займа – на погашение существующего. В этом случае необходимо согласие банка, выдававшего первоначальную ссуду, поскольку придется заключать договор последующей ипотеки с обязательным его участием.
При согласии банка первый кредит досрочно погашается, первичная ипотека прекращается, залог переходит к новому кредитору. Этот способ позволит сразу получить нужные условия.
С новым банком в этом случае заключается два договора:
Договор;
Договор последующей ипотеки.
Программа рефинансирования ипотеки с закладной выглядит несколько иначе. Прежде чем поменять условия кредитования, новый банк должен выкупить у старого закладную.
Владелец закладной по закону становится владельцем долга. С момента продажи заемщик обязан будет направлять платежи по займу новому залогодержателю.
Изменения условий кредитования возможны только после того, как новый банк станет держателем закладной.
Третий механизм рефинансирования – уступка прав требования подходит для займов без закладных. В этом случае банк-кредитор уступает права требования по договорам кредита и ипотеки будущему кредитору. Изменение условий кредитования возможно только после того, как будет оформлена переуступка права.
Рефинансирование кредита уже далеко не новая программа предоставляемая банковскими компаниями. Банки во всю рекламируют и предлагают такой продукт как перекредитование. Попробуем разобраться, что же это такое и какова процедура оформления.
Не стоит забывать, что обязательным условием для одобрения вашей заявки является положительная кредитная история. Иными словами, если у вас есть просрочки или непогашенные долги с пропущенными ежемесячными взносами, то вам в большинстве случаев откажут.
Так как же происходит процедура?
В первую очередь необходимо обратиться в свой банк об отсрочке платежа (это поможет избежать ухудшения КИ) или увеличения срока выплат для уменьшения размера ежемесячного платаже. Такая процедура называется реструктуризация долга.
Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование, так как эта услуга не предполагает оформления нового кредита, а только изменения условий по старому. Чаще всего банки отказывают.
Еще бы! Ведь им это не выгодно. Больше информации о том, как в своем банке добиться пересмотра условий по действующему договору, вы получите по этой ссылке .
Как оформить?
Заемщик должен предпринять следующие шаги:
- Выбрать банковскую организацию, где он хочет перекредитоваться;
- Собрать и подать документы в выбранную компанию на оформление;
- Подождать принятия положительного решения;
- Клиент уведомляет компанию, в которой он обслуживается о том, что он будет производить досрочное погашение долга;
- Оформление договора с новым кредитором;
- Погашение задолженности по старому долгу, выдача оставшихся средств заемщику (если сумма нового займа больше задолженности);
- Получение справки в старом банке о том, что кредит погашен, и предоставление этой справки в новый, для подтверждения целевого использования денег;
- В случае залогового кредита добавляется еще процедура снятия ареста с залогового имущества старого банка и наложения ареста новым банком.
Какие банки предлагают рефинансирование кредитов?
Следует помнить, что далеко не все финансовые организации предлагают своим клиентам услугу по перекредитованию. Для её получения есть достаточно небольшой перечень компаний, в которые можно обратиться.
Если вас интересуют потребительские займы (сюда же относится автокредит, товарный займ и задолженность по карточкам):
- Интерпромбанк — ставка от 12% годовых,
- — от 12,5%,
- Сбербанк России — от 12,9%,
- Севергазбанк, банк Зенит — от 13%,
- — от 13,5%,
- Банк Россия — от 13,75%,
- РосЕвроБанк, Связь-банк — от 13,9%,
- — от 13,9%,
- Металлинвестбанк — от 14%,
- Банк Интеза — от 14,5%.
Если вам нужно переоформить ипотеку:
- — от 9,5% в год,
- Центр-Инвест банк — от 9,75%,
- — от 10%,
- — от 10,25%,
- Севергзабанк — от 10,4%,
- Бинбанк, Плюс банк, Примсоцбанк — от 10,5%,
- РосЕвроБанк, Российский Капитал — от 10,75%,
- — от 10,9%,
- Сбербанк России — также от 10,9%,
- ЮниКредит банк — от 10,95%.
Как подать заявку на рефинансирование?
Для начала, мы рекомендуем вам посетить официальный сайт той компании, предложение которой вас заинтересовало. На его портале необходимо найти полное описание программы перекредитования, особое внимание обратить на требования к заемщикам и рефинансируемым займам.
Если вас устраивают требования и тарифы, посмотрите, какие требуются документы. Чаще всего, это паспорт, действующий кредитный договор, справка о задолженности, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. В том случае, если вы сможете собрать все требуемые документы, посмотрите — есть ли на сайте кнопка для подачи заявки в режиме онлайн.
Такое понятие, как рефинансирование ипотеки имеет разные подводные камни, о которых заемщику обязательно нужно знать. Существует много способов решить вопрос с проблемным кредитом, но для этого необходимо консультироваться с банками и выслушивать их предложения.
Что такое рефинансирование
Под рефинансированием ипотечного кредита следует понимать оформление еще одного займа в банке, с помощью которого клиент погашает ипотеку. Суть в том, что второй кредит выдается под другие проценты, что позволяет быстрее рассчитаться с долгом. К примеру, ипотека оформлялась под 20%, в то время как второй кредит берется уже под 15% годовых.
Выгода для сторон очевидна. Для клиента она заключается в следующем:
- низкая процентная ставка нового займа;
- быстрое погашение ипотеки;
- существенная экономия.
Банк также получает свою выгоду. Например, возможность осуществления рефинансирования привлекает новых клиентов. Кроме того, вероятность возврата средств по второму займу гораздо выше.
Причины
Для перекредитования ипотечного кредита у заемщиков может быть множество причин. Но самыми главными являются:
- Снижение суммы ежемесячных выплат за счет низких процентов. Но если ставки слишком низкие, следует тщательнее изучить договор. Вполне вероятно, что банк компенсирует это в дальнейшем так называемыми «скрытыми платежами».
- Увеличение сроков. Многие заемщики не волнуются по поводу процентов, но хотят продлить сроки выплат.
- Уменьшение сроков. Рефинансирование используется и для того, чтобы клиент мог быстрее рассчитаться с долгом.
- Объединение займов. Клиент может объединить несколько своих кредитов в один, причем будут снижены проценты.
- Смена залога. Ситуация может измениться, поэтому у заемщика всегда есть возможность перекредитования с помощью предоставления другого предмета залога.
- Смена банка. Если отношения с кредитором не складываются, в некоторых случаях клиент может попробовать его сменить.
- Изменение валюты. Нередко клиенты делают ошибку, оформляя ипотеку в иностранной валюте. Их привлекают низкие процентные ставки и другие условия. Но со временем такой заем становится неподъемным бременем, поэтому приходится менять валюту на отечественную.
Рефинансирование ипотеки имеет свои подводные камни, о которых обязательно следует знать.
Риски для заемщика
Недостатки рефинансируемого кредита зависят от многих факторов. Но можно выделить два самых существенных недостатка. Первый «подводный камень» – это сама процедура переоформления. Заемщику необходимо заново предоставить справку с работы, различные технические документы на недвижимость и т. д.
Читайте также Порядок оформления ипотеки, если есть непогашенный займ
Помимо этого переоформление во многих банках является условно-бесплатным. Другими словами, заемщику придется потратиться на различные комиссии и т. д. Вся процедура также занимает время. Поэтому можно смело брать несколько дней за свой счет, так как придется побегать по различным инстанциям и ждать решения банка.
К рефинансированию следует прибегать тем заемщикам, у которых длительный период кредитования, большие проценты и большая сумма.
Второй недостаток – это налоговый вычет. Что это такое? Простыми словами, под вычетом подразумевается возможность вернуть 13% от потраченных на покупку жилья средств. Но это правило действует только в том случае, когда стоимость квартиры не выше 2 млн. рублей. К тому же, воспользоваться льготой можно только 1 раз в жизни.
В эти 13% входят также проценты, если квартира приобретается в ипотеку. И если заемщик взял другой кредит, чтобы рассчитаться с ипотекой, с налоговым вычетом возникнут проблемы. Даже если заемщиком удастся добиться возврата средств, но не всех. И потеря будет существенная.
С чего начать
Если ипотека стала реальной проблемой, не стоит ухудшать ситуацию, перестав платить. Возможно, рефинансирование будет хорошим выходом из ситуации. Но что нужно делать в первую очередь? Сначала следует заняться документами. Так как придется обращаться к другому кредитору, ему понадобятся все бумаги, касающиеся недвижимости, а также доходов заемщика.
Но главное даже не это. Чтобы осуществить перекредитование, потребуется согласие банка, в котором оформлялась ипотека. Оно должно быть составлено в письменном виде по всем правилам. Провести процедуру без согласия залогодержателя можно, но тогда проценты будут несколько выше, чем при наличии разрешения.
Нужно ли сообщать о цели кредита? Конечно, когда нужно погасить небольшой потребительский заем, вряд ли кто-то спросит об этом клиента. Но когда речь идет о большой сумме, то банк потребует объяснений. И тут могут возникнуть проблемы, так как на этом этапе большинству заемщиков отказывают.
С точки зрения кредитора все выглядит следующим образом: он выдает денежные средства в долг и получает заемщика, который не смог выплатить предыдущий кредит. Придется доказывать свою платежеспособность и т. д. Если же банк все-таки отказывает в рефинансировании, есть смысл задуматься о простом потребительском кредите. Но тогда не стоит брать его в том же банке, где оформлена ипотека.
Уже несколько лет российские банки стали предлагать своим клиентам рефинансирование ипотеки, с помощью которого можно пересмотреть условия кредитного договора, по которому были приобретено жилье, будь-то квартира или загородный дом. позволяет заемщикам получить ощутимую выгоду за счет снижения процентной ставки по ипотеке или изменения срока кредитования. Данная процедура возможна как в том же банки, где был оформлен первоначальный договор, а может быть осуществлена в новой кредитной организации, предложившей более выгодные условия ипотеки, но после согласования со старым банком.
В банковской сфере усиливается конкурентная борьба за клиентов со стабильной платежеспособностью и надежностью. Для будущих заемщиков разрабатываются новые кредитные программы, привлекательные своей выгодностью. Банки в соревновании за клиентов стараются заполучить тех заемщиков, которые уже имеют ипотечный кредит и стабильно платят за него. Именно для этой категории клиентов разрабатываются и предлагаются программы рефинансирования, в том числе и по ипотечным кредитам, дающие потребителям возможность без особых потерь поменять банк и условия кредитного договора.
В чем выгода рефинансирования ипотеки
Сегодня за ценами на недвижимость угнаться довольно сложно, растет и рыночная стоимость залогового жилья. Высокие ставки по ипотеке, оформленной несколько лет назад, снижают финансовые возможности граждан, что не позволяет сделать ремонт, купить новую машину, обновить мебель в квартире, или запустить свой бизнес. Именно поэтому рефинансирование становится всё более востребованным банковским продуктом
Выбирая рефинансирования ипотеки, заемщики получают возможность:
- Снизить действующую процентную ставку по кредиту.
- Получить дополнительные средства за счет более раннего погашения первичной ипотеки в результате рефинансирования.
- Изменить валюту, в которой была оформлен ипотечный кредит. Эксперты в данной области советуют оформлять ипотечный договор в той валюте, в которой заемщику выплачивают заработную плату. Некоторые заемщики ошибочно думают, что выгодней взять валютный заем из-за более низкой процентной, но забывают о рисках, связанных с высокой волатильностью курс валют к рублю.
Все эти выгоды для заемщика делают возможность рефинансирования имеющейся задолженности по ипотечному кредиту весьма привлекательной.
Подводные камни рефинансирования ипотечного кредита
Безусловно, банки не слишком благоприятно относятся к «изменникам» и по мере возможности противятся рефинансированию собственных кредитных программ в иных банках. В прочем, иногда прекращают рефинансировать даже своих же заемщиков, как это сделал Сбербанк в сентябре прошлого года временно приостановил рефинансирование ипотеки своих клиентов.
Первый подводный камень, который ожидает заемщика, заключается в необходимости получения согласия банка, выдавшего первоначальный кредит. Если в договоре есть пункт, что возможно только с согласия банка, то вероятность получения подобного согласия без штрафных санкций, достаточно низкая.
Следующий подводный камень, ожидающий заемщика – нужно заручиться доверием новой кредитной организации, документально подтвердить собственную финансовую состоятельность и ликвидность рефинансируемого залога.
Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют свидетельство поручителей и дополнительный залог – все это может предоставить не каждый заемщик.
Альтернативные варианты рефинансирования ипотеки
В некоторых случаях можно перезаключить договор ипотеки с понижением ставки по процентам, не пользуясь процедурой рефинансирования с привлечением другого финансово-кредитного учреждения. Вот некоторые из них:
- Если вы оформляли без залога, то после завершения процедуры сдачи новостройки в эксплуатацию, можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
- Можно принять участие в социальных программах по оказанию помощи в покупке недвижимости некоторым слоям населения, воспользовавшись положенными от государства субсидиями и льготами.
- Если у вас родился в семье второй ребенок, вы вправе реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» на регламентируемых условиях финансово-кредитного учреждения.
Алгоритм получения рефинансирования по ипотечному кредиту
Сейчас мы разберемся, что нужно делать заёмщику при стандартной процедуре рефинансирования по ипотечному кредиту, алгоритм можно разделить на нескольких этапов:
Этап 1: Собираем пакет документов для рефинансирования ипотеки , который состоит не только из бумаг заемщика, но и сведений о рефинансируемом кредите. Для этого нужно взять выписку со счета, справку о состоянии и сумме задолженности и другие необходимые документы. После этого выбирается банк и подается заявка. Некоторое время руководство банка занимается рассмотрением заявки на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.
Этап 2: Ожидаем решение банка по запросу рефинансирования – выдать ипотечную ссуду для погашения задолженности по кредиту, выданному первоначально, или отказать заемщику. Если заявка будет одобрена, то клиент собирает дополнительный пакет документов, который имеет отношение к залоговой ипотечной недвижимости. Руководство банка анализирует, устраивает ли его данная недвижимость в качестве обеспечения ипотеки или нет.
Этап 3: Изучаем условия рефинансирования ипотеки , сроки и ставку. Также будет составлено уведомление для первичного кредитора о том, что ипотека будет погашена до обозначенного договором срока.
Этап 4: Уведомляем банк, первоначально выдавший ипотечный кредит, о старте рефинансировании ипотеки . Задача кредитора – пересмотреть и установить дату полного расчета по имеющимся долговым обязательствам. В большинстве случаев, расчет будет осуществлен в день ближайшего по плану платежа.
Этап 5: Запускаем процедура перечисления средств для погашения ипотечного кредита , взятого в первом банка после того как все условия будут согласованы. Отдельно оговаривается момент передачи денежных средств – наличной суммой или безналичным переводом на расчетный счет. Это решает банк. Безусловно, каждый случай индивидуальный, потребитель имеет право внести часть собственных средств, а может в полном объеме использовать заимствованные у банка средства для того, чтобы закрыть все обязательства по первому кредиту.
Этап 6: Инициируем процедуру государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл. IV и гл. VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.
Дополнительные расходы при рефинансировании ипотечного кредита
Данная процедура сопряжена со следующими моментами:
- Крайне утомительные сборы пакета документов;
- Существенная трата времени;
- Длительное согласование документов;
- Денежные затраты на все процедуры.
Дополнительными расходами при рефинансировании ипотечного кредита могут стать:
- Рост ставки на 1-2% в случае отказа заёмщика либо застраховать свою жизнь или здоровье.
- В некоторых банках придется дополнительно потратить 1-2% суммы кредита на оплату различных комиссий за выдачу и перевод денежных средств по программе рефинансирования;
- Вторичное прохождение процедуры оценки рыночной стоимости залоговой недвижимости независимыми экспертами. За это опять-таки нужно будет заплатить.
Снятие обременения с находящейся в залоге недвижимости тоже потребует денежных затрат, как и на права по залогу рефинансирующего банка. Если вы решили заняться оформлением самостоятельно, это может занять довольно много времени. В большинстве случаев заемщик обращается за помощью в специализирующиеся компании, которые за деньги берут оформление всех документов на себя.
Банки под рефинансирование ипотеки в 2019 году
Рефинансирование ипотеки в Москве при стоимость недвижимости 6 000 000 рублей с остатком долга 3 000 000 рублей (половина стоимости жилья уже выплачена) и сроке рефинансирования в 10 лет.
| Банк | Ставка | Ежемесячный платеж | Переплата |
|---|---|---|---|
| Тинькофф Банк | 8,50% | 37 186 | -1 462 343 |
| Банк возрождение | 9,20% | 38 317 | -1 598 059 |
| Россельхозбанк | 9,20% | 38 317 | -1 598 059 |
| Газпромбанк | 9,50% | 38 808 | -1 656 901 |
| Банк Открытие | 9,65% | 39 054 | -1 686 473 |
| Банк ДОМ.рф | 9,75% | 39 218 | -1 706 204 |
| Связьбанк | 9,75% | 39 219 | -1 706 244 |
| Банк АК БАРС | 9,80% | 39 301 | -1 716 146 |
| Сургутнефтегазбанк | 9,80% | 39 301 | -1 716 146 |
| Альфа-Банк | 9,99% | 39 616 | -1 753 875 |
| Запсибкомбанк | 10,20% | 39 965 | -1 795 761 |
| Транскапиталбанк | 10,20% | 39 965 | -1 795 761 |
| ДельтаКредит | 10,25% | 40 048 | -1 805 763 |
| Банк Санкт-Петербург | 10,25% | 40 048 | -1 805 763 |
| СМП Банк | 10,29% | 40 115 | -1 813 772 |
| Юникредит Банк | 10,45% | 40 382 | -1 845 880 |
| Райффайзен Банк | 10,49% | 40 449 | -1 853 924 |
| Банк Уралсиб | 10,50% | 40 466 | -1 855 936 |
| ВТБ | 10,50% | 40 466 | -1 855 936 |
| РНКБ | 10,50% | 40 466 | -1 855 936 |
| Банк Зенит | 10,75% | 40 887 | -1 906 383 |
| Сбербанк | 10,90% | 41 140 | -1 936 782 |
| Промсвязьбанк | 11,20% | 41 649 | -1 997 872 |
| Банк Центр-Инвест | 12,20% | 43 418 | -2 210 131 |
| Абсолют Банк | 12,50% | 43 892 | -2 267 037 |
Подводя итоги вышесказанному, перед тем как идти на рефинансирование ипотеки необходимо помнить о плюсах и минусах, тщательно изучить варианты в разных банках, всё еще раз посчитать в отношении размера ставки, размера ежемесячного платежа и срока итогового ипотечного кредита. Не забывайте, что рефинансирование ипотечного кредита со сменой валюты займа может снять с вас риски валютных курсовых колебаний, в том случае, если изначально вы оформляли ипотеку в долларах или в евро.