Сдается мне, что эта тема может заинтересовать Вас только в одном случае — когда Вы узнаете, что Ваш просроченный кредит был продан в коллекторское агентство. Для меня это означает, что заемщик так спешил получить кредитные деньги, что не удосужился прочесть свой кредитный договор. Но если у Вас подобная ситуация еще не возникла, рекомендую восполнить пробел в знаниях, и прочитать мою статью «Подписание кредитного договора. Секреты и нюансы ». Ну и, конечно, не проходите мимо этой темы.
Собственно говоря, если продажа кредита уже произошла, и Вы получил письмо из коллекторского агентства, повернуть вспять такую сделку не возможно. Однако, не переключайтесь, ведь Вы сможете узнать, как противостоять коллекторам, а это немаловажно.
Если же Вы уже начали допускать просрочки по кредиту, но банк еще не продал долг, Вы можете воспрепятствовать будущей сделке с коллекторским агентством. О том, как это сделать, Вы прочтете в моей статье «Разглашение персональных данных ». Она выйдет к концу этой недели. Чтобы не пропустить, подпишитесь на рассылку по электронной почте .
Какие кредиты банки продают коллекторам?
Для начала обратимся к теории, и рассмотрим, какие именно кредиты банки чаще всего продают коллекторам. Итак, вот основные признаки кредитов, которые банки продают коллекторам чаще всего:
- Потребительский кредит или банковская карта с овердрафтом .
- Размер основного долга и процентов не превышает 300 000 рублей.
- Кредит не обеспечен залогом или поручительством .
Я понимаю, что таких кредитов как раз большинство. Но именно по этой причине, банкам не удобно с ними работать в части взыскания долга. Ведь большая часть таких кредитов выдается либо на маленький срок, либо под маленькую сумму. Банку просто не выгодно самому проводить судебную работу, потому что издержки могут сравняться либо превысить размер долга. Именно такие кредиты банку выгоднее продать.
На каком основании банк продает долг коллекторам
Тоже важный момент, на который стоит обратить внимание. Во всех кредитных договорах, уж не сомневайтесь, есть такое условие, которое и позволяет банкам передавать права требования по кредитному договору в пользу третьих лиц. В гражданском законодательстве такое действие называется «уступка права требования», а в народе эту процедуру называют продажа долга коллекторскому агентству.
Суть сделки заключается в том, что банк, выдав заемщику кредит, приобретает право требования, то есть, право получения обратно суммы кредита и процентов с заемщика. Это прав банк может продать кому угодно. Правда, на деле, оно не нужно никому кроме коллекторских агентств . Тут важно знать, что для продажи долга, банку не требуется согласие заемщика. То есть, уступка прав требования происходит независимо от Вашего согласия. Как правило, о продаже его кредита заемщик узнает позже от коллекторского агентства, которое присылает должнику уведомление.
Права должника (заемщика) при продаже его долга коллекторам
Имейте в виду, что если согласие на продажу кредита от Вас не требуется, это не значит, что никаких прав у Вас в отношении кредита не осталось. Это заблуждение. Любой заемщик, чей долг продал банк, может прилично «насолить» коллекторам. И вот как.
Дело в том, что права банка переходят к новому кредитору (коллектору) в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали между заемщиком и банком. То есть, кредитный договор и все его условия продолжают действовать и дальше. А это значит, что заемщик может пользоваться своими правами, независимо от смены кредитора. О своих правах Вы можете почитать в моей статье «Какие права имеет заемщик ».
Кроме того, с появлением нового кредитора – коллекторского агентства, заемщик приобретает дополнительные права. Пару слов скажу о них. Так, заемщик, получает право потребовать от нового кредитора (коллекторского агентства) предоставления ему письменных доказательств. Речь идет о документах, которые удостоверяют право требования. Это в большинстве случаев, договор об уступке права требования. Причем, заемщик вправе не погашать долг коллектору до тех пор, пока такие документы ему не будут предоставлены.
И, естественно, в том случае, если должник имел какие-либо возражения против требований банка, он вправе их предъявить также и к коллекторскому агентству.
Кстати, банк может продать Ваш долг не только коллекторскому агентству, но и другому банку. В этом случае, эта статья так же будет актуальна, поскольку и процедура продажи долга, и ее последствия для заемщика будут идентичными.
Да, и запомните, один важный момент. Коллекторы – это не добрые самаритяне, помогающие банкам разыскивать должников. Коллекторская деятельность — это отдельный бизнес, где каждый пытается заработать. Вот поэтому, я не рекомендую Вам платить коллекторам ни при каких обстоятельствах.
Дело в том, что банк продает «плохие» (просроченные) кредиты коллекторам, получая взамен минимальную сумму компенсации, размер которой может составлять 1 % от суммы долга. Почему банк так дешево продает просроченные кредиты — да потому что понимает, что с некоторых категорий должников он не получит ни копейки своих денег, даже если решил .
Коллекторы же, заплатив банку за должника, естественно имеют намерение на нем заработать, а потому продолжают начислять к размеру полученного права требования овые проценты и неустойку, создавая себе, тем самым, источник прибыли. Для заемщика, наоборот, такое положение вещей приводит к повышенным тратам, поскольку он вынужден платить и свой реальный долг, и все те необоснованно накрученные коллекторами суммы.
Как вести себя с коллекторами, и какие права имеет коллекторское агентство, Вы узнаете из следующих статей, а сегодня я завершу статью одним советом. Будьте внимательны, изучайте свои права и обязанности, и не давайте себя обманывать.
Нередко сейчас при возникновении задолженностей выясняется, что долг продан коллекторам. Вообще-то, это довольно-таки распространенная практика, особенно в России. Применяется ко всем без разбора. И как раз такое поведение вызывает у граждан страх, панику и апатию. Почему? Коллекторские компании не всегда действуют законно и гуманно. Перед ними стоит задача: всеми силами, все равно, какими именно, выбить долги из должника. Причем все, до последней копейки, да еще и в кратчайшие сроки. Могут ли продать долг коллекторам? Насколько это законно? Что вас ждет в подобном случае и как бороться с данной ситуацией? Обо всем этом далее.
Есть ли право
Начать стоит с законности проведенной операции. Ведь если банк действует не по закону, то вы сможете доказать это, а затем еще и остаться, как говорится, в плюсе. То есть вы сумеете защитить свои права. Это вполне нормальное явление.
Долг продан коллекторам? О законности этого действия точно ничего сказать нельзя. Разве что посоветовать только внимательно прочесть условия вашего кредитного договора. Почему? Потому что там прописываются все пункты, которые только могут волновать и заемщика, и кредитора. Так что внимательно прочтите документ, перед тем как подписать оный.
Нередко можно увидеть здесь пункт о праве передачи долга третьим лицам. Как раз это и указывает на законность действий. Может ли банк продать долг коллекторам? При наличии такого упоминания - запросто. Более того, подобного рода событие считается законным. Если указанный пункт не прописан в договоре, то передача долга кому-либо попросту невозможна.
Когда
С законностью более-менее разобрались. А что дальше? Когда, например, можно опасаться столкновения с коллекторскими компаниями? Ведь кто-то страдает от них, а кто-то нет. Но при этом и у первой категории лиц, и у второй есть задолженность.
Могут ли продать долг коллекторам? Запросто, причем на законных основаниях. Достаточно внимательно посмотреть на условия вашего договора. Когда именно можно столкнуться с данной проблемой? Тут уж точно нет никаких алгоритмов и рекомендаций. Ведь все зависит от конкретного банка. Обычно с коллекторами начинают общение после того, как за должником копится уже приличная задолженность. Какая именно? Это уже решает банк по своему усмотрению. К кому-то коллекторы могут прийти уже после первого месяца просрочки, а кто-то вообще годами не платит и не боится ничего и никого.
В принципе, нередко со злостными неплательщиками начинают бороться приблизительно через 2-3 месяца просрочки. Независимо от того, какая сумма накопилась. Гораздо реже коллекторы появляются через 3 года после возникновения задолженностей. Такие случаи, пожалуй, самые законные. Но, к сожалению, они почти нереальны. На практике банки чуть что - бегут к коллекторским компаниям, уже после первых же просрочек по платежам.
Вот это новости!
Правда, не все так просто получается, как кажется на первый взгляд. Основное преимущество, которым оперируют банковские и кредитные организации - это то, что на передачу долга третьим лицам не нужно согласие заемщика. То есть для вас новости о данном событии могут стать сюрпризом.
Имеет ли право банк продать долг коллекторам? Если в договоре имеется пункт о передаче обязательств третьим лицам, то вполне. Причем на законных основаниях. В противном случае будут нарушены ваши права. Но на практике это мало кого волнует. Нередко получается так, что о перепродаже должники узнают непосредственно уже от коллекторских компаний. То есть банки действуют так, как посчитают нужным. Хотя предупредить граждан стоило бы. И все это даже не ради них, а чтобы себя оградить от тех или иных последствий. Но этого из принципа не делают, преподносят должникам сюрприз в виде общения с коллекторскими компаниями.
Платить не буду
Банк продал долг коллекторам? Что делать? Для начала не паниковать. Одно упоминание коллекторских компаний часто заставляет граждан впадать в апатию. Делать этого не стоит. Для начала успокойтесь и попытайтесь понять, что все не так уж и страшно, как кажется. Несмотря на то что банк передал "выбивание" долга третьим лицам, у вас есть свои права. И ими можно оперировать.
Во-первых, вы с нового кредитора имеете право требовать все документы, подтверждающие передачу долга, а также регламентирующие действия той или иной фирмы. То есть вам должны предъявить доказательства передачи прав взыскания задолженности. Пока коллекторы не сделают этого, можно на законных основаниях не платить. В действительности обычно подобные фирмы бумажной волокитой не шибко занимаются. А значит, есть вероятность того, что банк и коллекторы действуют по договоренности, не имея никаких подтверждающих документов. В подобной ситуации просто не платите. Имеете право на это.
Претензии
Что делать, если долг продали коллекторам? Второй пункт действий - это предъявление претензий. Он актуален только в том случае, если оные были у вас по отношению к банковской организации. То есть вы можете пожаловаться на коллекторов.
Запомните, такое поведение многих пугает. Ведь коллекторские компании - это вовсе не банковские помощники, в России это самый настоящий бизнес, в котором есть свои негласные правила поведения. Зачастую обычная жалоба от должника способна принести массу неприятностей. И все это из-за того, что сама по себе работа коллекторов не всегда легальна. Более того, в России сейчас все чаще и чаще начинают доказывать незаконность данного бизнеса. Так что не бойтесь предъявлять претензии.
Проще оплатить
Ваш долг продан коллекторам? Некоторые граждане считают, что при подобном раскладе проще и логичнее всего собраться с силами и рассчитаться с долгами. Причем со всеми. Чтобы от вас все отстали и можно было жить спокойно.
В принципе, это вариант. Особенно если у вас есть возможность платить по счетам. Почему? Потому что только отсутствие задолженности отвлечет от вас коллекторские компании. Тем не менее, на практике подобного рода прием используется крайне редко.
Почему? Все дело в деятельности коллекторских компаний. Чаще всего или у должников нет реальной возможности платить по тем или иным причинам, или просто они хотят защитить себя. А коллекторы при этом всеми силами "выбивают" денежные средства, нарушая их права. Так почему тогда нужно платить? Как быть в такой ситуации?
Камера с собой?
Ваш долг продан коллекторам? Как же теперь быть? Вообще, решать только вам. Но на практике чаще всего коллекторские компании действуют незаконно, чтобы запугать и выбить долг из должника. Независимо от его ситуации в жизни. Это неправильно и незаконно. Нужно защитить себя.
Поэтому всегда носите с собой видео/фото камеру, а также диктофон. И вообще все, что только может доказать нарушение ваших прав. Основное направление деятельности коллекторов по выбиванию задолженностей - это не что иное, как порча чужого имущества. Старайтесь зафиксировать все подобные нарушения, а также запаситесь свидетелями. Мало ли, они понадобятся вам.
Главное - не платите тут же по счетам. Если против вас действовали не по закону, можно не производить оплату. Вместо этого остаточно обратиться "куда следует", чтобы отстоять собственные права. Несколько лет назад такая практика не так уж и часто встречалась, но в последнее время подобные события случаются все чаще и чаще.
Прямо в суд
Бояться коллекторов не нужно. На самом деле, если правильно подойти к решению вопроса, то можно еще и остаться "в плюсе". То есть и долг не платить, и еще с банка/коллекторской компании взыскать определенные денежные средства. Как именно это делается? Обращением в суд!
Главное здесь - это наличие доказательств, которые указывают на нарушение ваших прав. Чаще всего достаточно нескольких незаинтересованных свидетелей (например, соседей), а также установленного факта порчи вашего имущества. Распечатки и записи звонков, фотографии угроз и так далее - все это можно зафиксировать и предъявить в суд с иском.
При подобном раскладе, скорее всего, вы выиграете дело. И с вас не только снимут задолженность (особенно если нанесенный ущерб в разы превышает сумму долга), но и принудят коллекторов или банк к компенсации вреда - и материального, и морального. Главное - это доказать незаконность действий нового кредитора.
Антиколлекторы
Еще один современный выход - это обращение в антиколлекторские компании. Там за небольшую плату вам помогут побороть новых кредиторов. То есть тут проведут консультацию по дальнейшим действиям, помогут обратиться в суд.
Правда, подобный способ в России еще не столь популярен, но из года в год он все более востребован. Обращение в антиколлекторские компании сможет защитить вас от незаконных действий коллекторов, а также, скорее всего, избавит от долга.
За последние 10 лет уровень закредитованности населения в России вырос в разы. Мало кто может похвастаться отсутствием долговых обязательств. Большая часть граждан получает кредиты в крупных известных банках. Но допустив несколько месяцев просрочки, должники вынуждены общаться не с представителями банка, где был оформлен договор, а с бескомпромиссными коллекторами.
После множества историй и новостей о грубом, а порой бесчеловечном, поведении взыскателей задолженностей, в трудное экономическое время всех обладателей кредитов беспокоит вопрос, что делать, если банк передал право на взыскание вашего долга коллекторам.
Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства. Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства. Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.
- Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
- Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.
Получив информацию о старом долге, взятом в каком-либо банке, от коллекторов, необходимо внимательно прочитать письмо и определить, имеет ли место переуступка прав требования, или коллектор представляет интересы того же банка.
Первые действия задолжника
Если в информационном письме речь о передаче долга, гражданин имеет право удостовериться в том, была ли на самом деле сделка между банком и коллекторским агентством. Поэтому для начала нужно отправить запрос на имя указанной в письме организации о предоставлении подтверждающих официальных документов (заверенной копии договора и выписки непосредственно по кредиту). В качестве средства связи лучше использовать почту, отправить заказное письмо с уведомлением о получении.
Если банк действительно заключил требования по данному кредиту, агентству не составит труда доказать это. До письменного ответа должник может не отправлять денежные средства на счет коллекторов, а начисленные штрафы за период ожидания можно будет оспорить, и суд окажется на стороне заемщика.
Не лишним будет и обращение в банк, где был оформлен кредит. Всегда есть вероятность того, что рассылка – очередное запугивание для активизации должников. Тогда лучше не испытывать судьбу и приступить к погашению просроченного кредита немедленно.
Законна ли продажа долгов
Прежде, чем обсуждать законность того или иного действия со стороны контролируемой многими службами организации, в данном случае банка, важно учесть, что в большинстве российских законов есть такая строчка, как “если иное не предусмотрено условиями договора”. Это значит, что практически любое действие банка в отношении конкретного клиента является правомерным, если оно указано в кредитном договоре, и заемщик его подписал.
Вопросы потребительского кредитования регламентируются законом о защите прав потребителей. В нем нет явного запрета на переуступку прав требования по кредиту. Есть лишь обязанность банков заключать такого рода сделки только с организациями, имеющими лицензию на право ведения банковской деятельности.
Поэтому, нужно еще раз перечитать свой кредитный договор и выяснить, есть ли пункт, говорящий о возможной передаче долга и информации о клиенте и сведений по кредиту . Если клиент был предупрежден на этапе подписания договора, никаких претензий к банку быть не может. На протяжении первых месяцев просрочки должнику неоднократно напоминают о ней и возможных последствиях. Не раньше, чем через 3-6 месяцев полного отсутствия платежей, банк передает право требования коллекторам.
Кому и сколько платить
В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.
При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан. Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д. не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов .
Что можно и что нельзя делать коллекторам
Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством. По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий. Действия, нарушающие права граждан, незаконны:
- Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
- Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
- Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
- Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
- Проникновение в жилище должника.
- Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
- Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
- Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
- Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.
Всё, что имеют право делать коллекторы, – это напоминать по средствам телефонных звонков и рассылки писем, уведомлений о существовании долга и необходимости его погасить, посещать место жительства должника для личного сообщения о требованиях, не пытаясь ворваться силой и соблюдая правила делового общения.
Для взыскания задолженности путем реализации имущества, коллекторы должны собрать необходимые документы и обратиться в суд. Только на основании решения суда возможно задействовать в погашении долга средства на счетах гражданина или выручку, полученную с продажи его собственности. Но данный процесс – работа судебного пристава, а не коллектора.
Куда обращаться при неправомерном поведении коллекторов
За работу всех коллекторов отвечает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно сюда можно обращаться с жалобой на некорректное поведение взыскателей. Но реакция редко, когда бывает мгновенной. Организация будет долго выяснять, что это за сотрудник, точно ли он был не прав и т.д., но в результате будет дан письменный ответ о принятых мерах.
Быстрее можно получить реакцию, если связаться с непосредственным руководителем отметившегося коллектора. Только он не менее заинтересован в возврате долга и наверняка осознанно закрывает глаза на некоторые противоправные действия своих сотрудников. Зато предупреждение о дальнейшем обращении в правоохранительные органы способно немного усмирить.
Если имеют место угрозы жизни или здоровью, необходимо сразу писать заявление в прокуратуру. Такие действия коллекторов квалифицируются как уголовные преступления. Уже есть немало прецедентов вынесения обвинительных приговоров по делам превышения полномочий представителями коллекторских агентств.
Но любая жалоба должна быть подтверждена доказательствами: аудио и видеозаписями, фотографиями, ссылками на соцсети, заключениями экспертов (при взломах и других видах порчи имущества), показаниями свидетелей.
Наличие просрочек по кредитам не лишает гражданина его законных прав. Даже если банк передал права на ваш долг коллекторам, можно защитить себя. Сегодня популярны услуги антиколлекторов, которые за определенную плату берут на себя общение с назойливыми взыскателями и решают, как урегулировать взаимоотношения заемщика и кредитора в рамках закона. Но безопаснее и разумнее не допускать таких ситуаций вообще. При возникновении сложного финансового положения, не стоит прятаться и уклоняться от погашения задолженности, лучше сразу обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Банки заинтересованы в возврате долга в любом случае и готовы идти на уступки в частном порядке.
Если вам пришло письмо от коллекторского агентства с уведомлением об уступке прав требования по договору цессии, значит, микрофинансовая организация продала долг коллекторам.
Законна ли продажа долга?
В 99% случаев заемщик подписывает кредитный договор, даже не читая его. Практически в каждом кредитном договоре есть пункт, разрешающий уступку прав требования третьим лицам. Если клиент подписывает договор, значит, он ознакомлен с его условиями и согласен с ними.
Российское законодательство предусматривает переуступку прав требования по договору займа от первоначального кредитора третьим лицам. Порядок перехода прав и основания для этого регулирует ст.382 ГК РФ.
Таким образом, уступка прав требования коллекторам и третьим лицам абсолютно законна.
Какие займы продают чаще и почему?
К продаже задолженности можно отнести только те договора, по которым просрочка составила свыше 90 дней. Это своеобразный предел, который позволяет кредитору задуматься о продаже долга или временной уступке прав требования по агентскому договору.
Продают далеко не каждый займ, по которому отметка просрочки достигла 90 дней. Здесь многое зависит от поведения клиента. Если заемщик идет на контакт, хотя бы через раз отвечает на звонки, возвращает задолженность небольшими платежами и т.д., то его долг не продадут коллекторам. Микрофинансовая организация сама попытается взыскать оставшуюся часть долга, ведь ей невыгодно продавать задолженность.
Дело в том, что коллекторы покупают долги за «копейки», не больше 15-20% от реальной стоимости займа. Конечно, кредитору невыгодно продавать долг за такие деньги, поэтому он пытается взыскать просрочку самостоятельно в каждом возможном случае.
На продажу отправляются договора заемщиков, которые скрываются, не идут на контакт, не отвечают на звонки, вообще не платят деньги. С таких заемщиков нечего взять. Кредитор это прекрасно понимает. Ему выгоднее получить 20% от коллектора, чем иметь в наличии долг, по которому никто никогда не расплатиться.
Как узнать, что долг действительно продан?
В соответствии с российским законодательством новый кредитор должен сообщить заемщику о переуступке прав требования письменным уведомлением. Во-первых, такое уведомление должно содержать реальную подпись и печать уполномоченного лица.
Во-вторых, вместе с уведомлением в конверте должна быть копия договора цессии, согласно которой и был осуществлен переход прав требования. В-третьих, в уведомлении должны быть указаны новые реквизиты для погашения задолженности.
Если уведомление не соответствует хотя бы одному из требований, оно может считаться недействительным. Вообще, коллекторы любят отправлять должникам копии «будущих» исковых заявлений, копии договора цессии, копии заявления в прокуратуру по факту возбуждения уголовного дела о мошенничестве и т.д. Такими копиями они пытаются запугать заемщика. Если вы получили письмо с уведомлением об уступке прав требования, убедитесь, что оно настоящее.
Для этого можно позвонить в микрофинансовую организацию, узнать, числиться у них долг или продан в коллекторское агентство. Если был продан, нужно спросить номер договора цессии и т.д., сопоставить его с данными от коллекторского агентства.
Долг продали коллекторам — чего ждать?
Все коллекторские агентства работают по одной отлаженной схеме, которую можно условно разделить на 3 этапа:
Первый этап — дистанционное взыскание
На первых этапах коллекторское агентство отправляет письмо с уведомлением о переходе прав требования и требование о возврате задолженности в течение конкретного периода времени. Обычно заемщику дается на погашение 5-10 дней с момента получения письма.
Если платеж не поступает в указанную дату, коллекторы начинают звонить заемщику и контактным лицам, чьи номера были указаны в анкете. Несмотря на ограничения для звонков, указанные в ФЗ «О коллекторах», они названивают по 10-15 раз в день, звонят с мобильных номеров, чем опять же нарушают ФЗ.
Если заемщик не берет трубку, звонят еще чаще. Количество звонков на первых неделях взыскания может достигать 30-50 за сутки. Если заемщик идет на контакт, отвечает на звонки, то они становятся реже.
В ходе телефонного разговора коллекторы ведут себя по-разному в зависимости от организации и поведения самого заемщика. Некоторые разговаривают более или менее вежливо, некоторые откровенно хамят, грубят, угрожают и т.д. Угрозы продолжаются и в общении с третьими лицам, которые не имеют никакого отношения к долгу.
Вместе со звонками кредиторы отправляют смс-сообщения с угрозами здоровья и жизни, угрозами подать иск в суд, пойти в полицию, приехать по месту проживания заемщика и т.д.
Этот этап дистанционного взыскания может длиться бесконечно. После 2-х месяцев активности коллектор может на время оставить должника в покое, но через 1-2 месяца снова активизироваться. Взыскание производится волнообразно.
Второй этап — выездное взыскание
Выездное взыскание грозит лишь тем заемщикам, которые живут в крупных городах, где есть офисы коллектора или в населенных пунктах, расположенных в непосредственной близости от городов присутствия. Ехать за десятки часов из-за долга одного заемщика коллекторы не будут.
В разных компаниях выездное взыскание происходит абсолютно по-разному. Некоторые отправляют к заемщикам целую группу коллекторов, чтобы произвести на него устрашающее впечатление. Очевидно, что общение коллекторов и должника протекает в ключе запугиваний, угроз, хамства и т.д.
Если заемщик не открывает или его нет дома, коллекторы могут изрисовать стены подъезда или двери нелицеприятными надписями, испортить дверной замок, саму дверь, машину должника и т.д.
Другие отправляют по 1-му или 2-м сотрудникам, которые адекватно общаются с должниками, пытаются узнать причины задолженности, предлагают выход из ситуации и т.д.
Третий этап — судебное взыскание
До этого доходит редко, но в последнее время тенденция изменилась и коллекторы часто стали обращаться в суд после неоднократных безуспешных попыток взыскать задолженность в течение нескольких лет.
Как общаться с коллекторами?
Идеальный вариант противоборства звонкам — установить на телефон приложение «Антиколлектор» и подобные, чтобы все входящие звонки и смс от коллекторов блокировались. Особенно, если коллекторы звонят даже ночью в нарушение закона. Если коллекторы звонят вашим родственникам и вам в нарушение закона, то лучше всего поступить так
В последнее время нередки ситуации, в которых человек неожиданно для себя узнает, что взятый им когда-то кредит продан третьим лицам. В таком случае большинство людей начинает сразу же паниковать, так как методы коллекторских агентств не всегда законны. Поэтому крайне важно знать, что делать, если банк продал долг коллекторам. Ведь от линии поведения заемщика зависит то, как сложится ситуация в будущем.
Для ответа на этот вопрос необходимо внимательно изучить собственный кредитный договор.
Если в документе прописаны условия, при которых возможна передача долга третьим лицам, то в таком случае действия банка по перепродаже долга коллекторам абсолютно законны.
Если же подобной информации в договоре нет – то и банк, соответственно, не имеет права обращаться за помощью к коллекторским агентствам. В последнее время почти все кредитные договоры содержат пункт, в котором указывается возможность передачи долга третьим лицам.
Может ли банк продать долг третьим лицам?
Возможность передачи права требования долга предусмотрена гражданским кодексом и не может быть ограничена ничем, кроме как законом или условиями договора.
В случае с потребительским кредитованием банк имеет право уступить долг:
- организации, имеющей банковскую лицензию;
- иному лицу, в том числе коллекторскому агентству.
При передаче долга коллектору, возможность переуступки прав должна быть указана в условиях кредитного договора. Но если банк примет решение о передаче долга в другое банковское учреждение, то данное условие не обязательно.
Банки редко выкупают проблемные задолженности заемщиков других банковских учреждений.
По этой причине в большинстве случаев долги передаются коллекторским агентствам.
Переуступка права требования погашения задолженности третьему лицу называется цессией. Соответственно, договор цессии – тот самый документ, на основании которого выкупить долг по кредиту может любое лицо.
Выкупить долг у банка могут также родственники или знакомые заемщика.
В таком случае заемщик окажется в более выгодном положении, чем если бы его долг перешел коллекторам. Обусловлено это тем, что с получением цессионного договора, новоявленный кредитор получает все права и документы на возврат долга: кредитный договор, график задолженности, исполнительные листы. Распоряжаться выкупленным долгом кредитор может по своему усмотрению.
За сколько банки продают долги коллекторам?
В большинстве случаев коллекторы работают по агентскому договору и получают около 25 процентов за взыскание каждого долга.
При полной передаче права требования, коллекторы выкупают совсем безнадежные для кредиторов долги за 1-10 процентов от суммы задолженности , чтобы впоследствии потребовать с заемщика возврат полной суммы долга. Нередки случаи, когда коллекторы выставляют должникам умышленно завышенную сумму.
Каков ущерб банка, если продан долг
Банки передают проблемные задолженности третьим лицам по трем причинам:
- ЦБ требует от коммерческих банков своевременно избавляться от проблемных займов;
- заниженные показатели ссудного портфеля оказывают негативное влияние на рейтинг финансового учреждения;
- высокая трудоемкость самостоятельного взыскания долгов не оправдывает потенциальную возможность возврата долга.
Таким образом, банку проще продать долг и повысить свою репутацию перед ЦБ, получив за переуступку прав хоть какие-то деньги, чем самостоятельно тратить время и силы на взыскание задолженностей, не имея никаких гарантий возврата средств.
Как правило, процесс не афишируется, а заемщики зачастую даже не подозревают о смене кредитора.
Если же банк сотрудничает с коллекторами по , то с большой вероятностью кредит будет возвращен. При этом банк потеряет около четверти суммы взыскания, так как договор цессии предполагает оплату комиссионного вознаграждения за услуги коллекторов.
Как банки продают долги коллекторам: условия и особенности процедуры
Банки предпочитают не заниматься самостоятельным взысканием, а продавать долг в следующих случаях:
- заемщик не имеет собственного имущества;
- у заемщика есть непогашенные задолженности в других банках;
- отсутствие обеспечения кредита: залога или поручителей;
- просрочка более 6 месяцев;
- истек срок давности по кредиту;
- накопилась большая сумма штрафов за неуплату кредита.
В большинстве случаев банки заключают агентский (цессионный) договор с коллекторскими учреждениями. В таком случае коллекторы самостоятельно взыскивают долг с заемщика, получая при этом комиссионное вознаграждение в размере около 25 процентов от суммы долга. Остальная часть денег возвращается банку.
Если шансов на возврат долга практически нет – например, истек срок давности по данному делу – банки предпочитают полностью передавать право требования долга третьим лицам. В таком случае кредитор получает какое-то материальное возмещение (чаще всего не более 10 процентов от суммы долга), и с этого момента кредитором становится коллекторское агентство. И все вырученные средства при возврате долга заемщиком, остаются у коллекторов.
Банк передал мой долг коллекторам: что делать?
При передаче долга коллекторам специалисты настоятельно рекомендуют должникам:
- удостовериться в полномочиях коллектора;
- фиксировать все общение с представителями коллекторской фирмы на видео- и аудиозапись;
- не подписывать никаких документов;
- не платить коллекторам напрямую;
- в случае некорректного общения со стороны коллекторов – писать заявление в полицию и прокуратуру.
- В некоторых случаях имеет смысл попробовать договориться с коллекторами, снизив цену до минимального значения.
Узнать точную сумму задолженности от коллекторов вряд ли получится, так как нередко они существенно завышают сумму долга. Поэтому необходимо обратиться в банк и взять выписку по собственному кредиту.
Если право требования полностью перешло к коллекторам, то заемщик может выкупить долг у коллекторов на наиболее выгодных для себя условиях.
Для этого необходимо:
- подобрать доверенное лицо;
- договориться о встрече с коллекторами;
- изучить договор цессии;
- подписать акт приема-передачи;
- получить все сопутствующие документы.
Такой способ избавления от кредита очень выгоден заемщику. Совершив сделку с коллекторами, можно избавиться не только от назойливого внимания с их стороны, но и от долга, заплатив сравнительно небольшую сумму, так как коллекторы нередко перекупают долги всего за 1% от стоимости кредита.
По аналогичной схеме можно выкупить долг у банка. В таком случае новому кредитору останется только установить правопреемство и передать исполнительные листы обратно в службу приставов.
После решения суда
Продажа долга после судебного заседания считается совершенной с момента вступления в силу соответствующего решения суда. Цель передачи права требования – та же – смена кредитора.
Поэтому даже в случае продажи долга после вынесения судебного решения, погашение задолженности перед новым кредитором завершит исполнительный процесс в полном объеме.
Что делать, если банк продал долг коллекторам по цессии или агентскому договору?
Как правило, заемщик узнает о передаче долга третьему лицу в следующих случаях:
- должнику поступает уведомление от банка о передаче дела коллекторам;
- банковский счет закрывается, вносить платежи становится невозможным;
- коллекторы звонят должнику.
Как только заемщик узнал о том, что его долг продан коллекторам, необходимо предпринять шаги, описанные ниже:
- получить документальное подтверждение передачи долга;
- получить копию цессионного договора;
- сверить сумму, запрашиваемую коллекторами, с суммой задолженности перед банком;
- обсудить с новым кредитором условия погашения долга.
Особенностью передачи дела коллекторам является начисление дополнительных штрафных санкций со стороны агентства.
Если коллекторы действуют по договору цессии, а должник согласится оплачивать долг, его платежи в банк будут отслеживаться непосредственно коллекторским агентством.
Если долг полностью продан коллекторам, то можно договориться с ними о снижении суммы долга или выкупить у них долг с помощью доверенного лица.
Прежде чем начинать платить по кредиту, необходимо удостовериться в том, что долг действительно продан , и коллекторы действуют на законных основаниях.
Видео
Посмотрите видео с информацией о том что нужно знать в случае продажи вашего долга банку коллекторам:
Что делать если банк передал долг коллекторам без уведомления?
Отсутствие уведомления о передаче прав требования ущемляет права должника. Согласно законодательству и внутренней политике банков клиент должен получить письменное уведомление о передаче долга. Иногда сотрудники банка звонят и сообщают о своих намерениях.
Но если заемщик не был уведомлен, то он вправе не предпринимать никаких действий и дождаться судебного заседания, на котором он сможет сообщить о нарушении условий договора и прав личности. В таком случае суд наложит на банковское учреждение административное взыскание.
Заемщик вправе подать иск в суд о неправомочных действиях банка.
Законна ли передача долга через 3 года?
Срок исковой давности предполагает возможность банка подать иск в суд, но заемщику достаточно подать ходатайство об истечении сроков, и в таком случае суд просто снимет с должника все обязательства и вынесет решение в пользу ответчика.
Но запретить банку заниматься взысканием долга другими способами никто не вправе. Для этого кредитор может продать долг коллекторам или заключить с ними агентский договор, но только в случае наличия соответствующего пункта в кредитном договоре.
Если коллекторы действуют в рамках закона, то ни заявление в полицию, ни жалоба в прокуратуру не поможет избавиться от назойливого внимания кредитора. В таком случае необходимо занять правильную позицию и понять, что чаще всего коллекторы используют в качестве главного рычага психологическое давление на должника.
Если срок исковой давности уже истек, то нужно сообщить коллекторам об окончании периода давности и намерении подать в суд, сославшись на статью 196 Гражданского Кодекса.
В случае, если подобный разговор не привел к положительному результату, необходимо составить иск в суд, после чего будет проведено заседание и суд вынесет решение об отказе в исковых требованиях, а значит и долг с заемщика будет списан. Иногда для успешного составления и подачи ходатайства нужно обратиться за помощью к юристам, специализирующимся на подобных делах.
Нередки ситуации, когда заемщики ошибочно отсчитывают срок исковой давности по кредиту. Все дело в том, что три года начинаются не с момента получения кредита, а с момента последней выплаты по нему. Кроме того, каждый раз, когда кредитору удалось установить контакт с должником, счетчик обнуляется.
Поэтому, прежде чем обращаться в суд с иском об истечении срока давности, необходимо убедиться в том, что три года действительно прошли.
Если банк продал долг другому банку
Порой встречаются ситуации, когда долг передается от одного банка к другому.
Если подобная возможность прописана в кредитном договоре, то поделать ничего нельзя – такие действия кредитора являются правомерными. Как правило, практически каждый договор содержит упоминание о возможности передачи права требования третьим лицам.
Если в кредитном договоре нет ни слова об этом, то перед тем, как передать долг кому-либо, банк должен в письменном виде уведомить клиента.
Важно понимать, что при смене кредитора на другой банк условия договора остаются теми же : ни проценты, ни минимальный платеж, ни сумма кредита не могут быть изменены. Поменяются только реквизиты платежа.
После того, как заемщик узнал о смене кредитора, ему следует обратиться в отделение нового банка и уточнить все возможные варианты оплаты кредита и сроки зачисления средств на счет во избежание технических просрочек по кредиту. Для удобства оплаты можно заказать пластиковую карту, которая позволит вносить платежи, не посещая отделение банка. Карта предыдущего банка, с помощью которой вносились платежи по кредиту ранее, теперь не подойдет. Договор на предоставление доступа к интернет-банку также придется заключить в новой организации.
Крайне важно вовремя предоставлять актуальные данные кредитору – ведь не имея контактов заемщика, банк не сможет своевременно предупредить о передаче дела другому кредитору, что повлечет за собой начисление штрафов и необходимость решать вопрос в судебном порядке.
Продает ли «Сбербанк» долги коллекторам?
На протяжении нескольких последних лет «Сбербанк» продает долги физических лиц коллекторам.
Как правило, банк избавляется, таким образом, от безнадежных задолженностей с просрочкой более 12 месяцев, а в течение этого времени пытается решить проблемы собственными силами.