Как действовать при предъявлении претензий в порядке суброгации? Различия суброгации и регресса

Суброгация в страховании - это один из случаев внедоговорной замены кредитора по обязательствам. Другими словами - это право страховщика требовать возмещение ущерба с лица, причинившего вред страхователю, но только в тех пределах, в которых этот ущерб страховщик возместил.

В каких случаях суброгация имеет место быть?

Согласно статье 965 Гражданского кодекса РФ, суброгация возможна только по договорам имущественного страхования. Если речь идет, например, о страховании жизни и/или здоровья, то страховщик никаких прав на суброгацию не имеет.

В этом положении закона и «раскрывается» главная суть суброгации: она возможна только в силу закона. Даже если на практике возникнет ситуация, при которой в договоре страхования право на суброгацию прописано, а законом оно не предусмотрено, то такое положение договора считается ничтожным.

Суброгация в страховании - это один из институтов «замещения» стороны по обязательствам; в данном случае - кредитора. Объясним на примере.

В результате ДТП пострадал автомобиль А. Виновником аварии был признан Д. А. может обратиться за возмещением к виновнику или непосредственно в страховую компанию. А. обращается в страховую компанию и получает от нее деньги на восстановление автомобиля. Но страховая компания, в свою очередь, обращается за возмещением своих убытков к Д. Это и будет суброгация в страховании.

Суброгация в страховании - это право страховщика?

Во-первых, страховщик «приобретает» свое право на суброгацию только в том случае, если все выплаты пострадавшей стороне были произведены.

Вторым условием суброгации является то, что страховщик может получить назад не больше той суммы, которая была им выплачена.

И третьим условием возникновения права на суброгацию является наличие между страховщиком и лицом договора имущественного страхования.

Но! Право на суброгацию у страховщика не может возникнуть, если помимо пострадавшего нет виновного лица. Например, автовладелец повредил свой автомобиль, заехав на бордюр. У него имеется договор КАСКО. Страховщик выплачивает причиненный его автомобилю ущерб и «забывает» про свои траты, так как в данном случае предъявлять требования о возмещении убытков не к кому; нельзя же сначала выплатить пострадавшему ущерб, а потом забрать его обратно.

Если вам предъявили претензию в порядке суброгации

Если в один прекрасный день вам пришла претензия от страховой компании о возмещении ущерба в порядке суброгации, не стоит впадать в панику.
Запомните 2 основные правила:

Ни в коем случае не стоит игнорировать данную бумагу.
Не признавайте все требования страховщиков в безусловном порядке.

Как правило, страховщики направляют вам листочек, в котором содержится информация о том, что вы были признаны виновным в ДТП, и они хотят с вас получить определенную сумму денег в порядке суброгации.

Но этого недостаточно. Уже на стадии досудебного урегулирования у вас должен быть полный пакет документов. Туда в обязательном порядке должны входить:

Документы, которые могут подтвердить вашу вину в совершенном ДТП. К таким бумагам могут относиться либо решение (определение) суда, вступившее в законную силу, либо справка сотрудников ГИБДД с места ДТП.
Документы, которые могут подтвердить право страховщика на суброгацию. В частности, к ним относятся все бумаги, которые подтверждают факт «взаимоотношений» между страховщиком и автовладельцем.
Документы, которые могут подтвердить размер ущерба. Например, могут быть представлены заключение независимого эксперта о стоимости ремонта автомобиля, калькуляция стоимости ремонта, фотографии с места ДТП и т.д.

Если каких-то из вышеперечисленных документов нет, пишите ответ на претензию.

Тонкости досудебного урегулирования спора

После того, как у вас на руках будут все документы, которые касаются обстоятельств совершенного ДТП, внимательно их изучите, а лучше обратитесь за помощью к специалистам. В частности, это касается ситуаций, когда страховая компания присылает не копии счетов за выполненные ремонтные работы, а калькуляцию.

Но если вы все же решили положиться только на свои знания, то стоит обратить внимание на следующие моменты:

Соответствуют ли ремонтные работы всем повреждениям, которые были зафиксированы ГИБДД в справке?
Присутствовали ли вы при осмотре поврежденного автомобиля?
Не было ли применено «лишних» ремонтных воздействий, без которых можно было бы обойтись?

Если после консультации со специалистом или при наличии у вас убеждения в том, что сумма ущерба, заявленная страховой компанией, не соответствует действительности, то вы можете предложить выплатить другую сумму в ответ на претензию.

Если страховщик отказывается и вы все же идете в суд, то, как показывает практика, судья встает на сторону ответчика, если он попытался урегулировать спор в досудебном порядке.

Отличие суброгации от регресса

Давайте рассмотрим 2 примера.

1. И. оказался виновником ДТП, и страховая компания возместила ущерб потерпевшему, после чего страховщик воспользовался своим правом суброгации и взыскал убытки с И. В данном случае обязательство осталось, поменялся лишь кредитор. Срок исковой давности начинает в данном случае течь с момента совершения ДТП.

2. И. оказался виновником ДТП, находясь в нетрезвом состоянии. Страховая компания выплатила вред потерпевшему и подала исковое заявление в порядке регресса на И. в суд. В данном случае возникновение у страховщика права на регресс обуславливается тем, что между И. и страховщиком был заключен договор, в котором все это прописывалось. Исковая давность в данном случае начинается с момента возмещения страховщиком ущерба потерпевшему.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что основное отличие суброгации от регресса заключается в том, что при суброгации обязательство остается неизменным, меняются лишь стороны; а при регрессе меняется само обязательство.

Нюансы суброгации, или чего делать не стоит

Многие автовладельцы не оставляют попыток обогатиться за счет страховой компании и виновного. Например, в случае ДТП они стараются взять деньги и с виновного, и со страховой компании. Но обман рано или поздно будет раскрыт, и такие «умельцы» могут быть участником дела в качестве ответчика по злоупотреблению правом или в некоторых случаях даже за мошенничество.

Если виновником ДТП стали вы, и на месте решили договориться о сумме выплат, то при передаче денег пострадавшему возьмите с него расписку.

И не забудьте самое главное! Срок исковой давности по делам о суброгации составляет всего 3 года со дня совершения ДТП или нанесения иного вреда имуществу потерпевшего.

Итак, для того, чтобы по возможности избежать суброгации со стороны страховщиков, можно обезопасить себя следующим образом:

Соблюдать правила ПДД и не создавать аварийных ситуаций на дороге.
Заключить договор страхования автогражданской ответственности на как можно большую сумму. Например, если сумма выплат будет составлять до 1 млн. руб., то страховщик «покроет» свои расходы суммой выплат.
В случае направления вам претензии от страховщиков о выплатах в порядке суброгации, обратитесь за помощью к специалистам.
Присутствуйте при всех осмотрах автомобиля (иного имущества) на предмет выявления повреждений.

Суброгация в страховании - не столь «страшное» явление, каким может показаться на первый взгляд. Главное, помнить, что страховщик может взыскать с вас только сумму ущерба, которую он выплатил с учетом износа имущества. И второе - суброгация применима только по договорам имущественного страхования; в иных случаях право требования страховщика ничтожно.

Безусловно, «обезопасить» себя от суброгации невозможно, так как это право страховщика предусмотрено в Гражданском кодексе, но при правильном подходе можно завершить спор с пользой для себя.

По результатам произошедших ДТП страховые компании выплачивают компенсации убытков по договорам с автомобилистами. Платежи могут осуществляться с использованием разных схем. В этой статье будут рассмотрены две из них: регресс и суброгация в страховании.

Понятия

Представим суть терминов на примере. Водитель застраховал автомобиль по КАСКО. В полис была включена защита рисков от явлений природы. Водитель припарковал автомобиль у дома, а когда вернулся, то обнаружил, что на машину упала сосулька и помяла крышу. Водитель получил выплату по КАСКО. Но в данной ситуации есть явная вина управляющей компании, ответственной за очистку крыш. Останется ли она безнаказанной? Нет.

Компания, выплачивая возмещение, приобретает права на требования к виновной стороне. В этом и заключается суброгация в страховании. В КАСКО страховщик имеет право требовать сумму с управляющей компании и подать иск в суд. Суброгация является своего рода финансовой защитой компаний, которая упрощает выплаты страхователям. Применяется она чаще всего в КАСКО в случаях, когда:

Водитель попадает в ДТП и хочет получить выплату по КАСКО. Его компания выплачивает ущерб и выдвигает к страховой компании виновника, в которой был оформлен ОСАГО, требование суброгации.
За рулем автомобиля находился не указанный в полисе водитель. Страховщик обязан возместить ущерб автомобилю. Но в то же время компания может выдвинуть требование компенсации долга водителю.

Если водитель, находясь в состоянии опьянения, оказался виновным в аварии, но при этом имеет полис ОСАГО, СК все равно компенсирует потерпевшим убытки. Но в этот раз будет задействован принцип регресса. Страховая предъявит право обратного требования к своему клиенту, поскольку оно закреплено за компанией по закону.

Особенности суброгации

Если возмещение покрывает урон частично, то виновное лицо должно выплатить:

компании сумму, не превышающую оплаченную потерпевшему участнику;
потерпевшей стороной сумму ущерба, не обеспеченного покрытием полиса.

Отказ от суброгации в страховании может иметь место, если речь идет о неумышленном нанесении урона. Но это должно быть прописано в договоре.

Если страхователь отказывается от права требования компенсации или оно не может быть осуществлено по его вине, то компания может быть освобождена от оплаты возмещения определенной доле.

Суброгация в страховании по ОСАГО ограничена законодательными нормами. При возмещении затрат без учета износа компания получит минимальную сумму покрытия. Не будут также погашены фактические убытки, о которых нет упоминания в договоре.

Особенности регресса

У СК есть право обратного требования в пределах выплаченной суммы в таких ситуациях:

умышленное нанесения урона;
нанесение вреда водителем, который находился в состоянии любого опьянения (алкогольного, наркотического, токсического);
отсутствия у водителя удостоверения на управление ТС, участвующего в аварии;
скрытия виновного лица с места ДТП;
отсутствия водителя в списке лиц, допущенных к управлению ТС, по договору страхования;
возникновение ДТП в период, не оговоренный соглашением.

Суброгация и регресс в страховании: разница

Эти два понятия являются самостоятельными и не зависят друг от друга.

В суброгации имеется только право преемства на требование долга. В регрессе имеются два обстоятельства. Первое – это выплата долга, а при наличии определенных обстоятельств появляется требование компенсировать затраты с виновника.
Суброгация в страховании – это перевод обязательств, а регресс - это оплата одним солидарным лицом урона.
Имеются также отличия в сроках исковой давности. В регрессе отчет времени начинается с момента оплаты возмещения, а в суброгации – с наступления страхового случая.

Вот в чем отличие регресса от суброгации в страховании.

Общие черты

Суброгация и регресс в транспортном страховании несут в себе воспитательное значение. Это воплощение идеи ответственности виновных в причинении умышленного ущерба. Суброгация в страховании выступает сдерживающим фактором, пресекая попытки обогащения за счет страхования. Ее суть заключается в преследование виновных в убытках лиц. Уклоняться от ответственности бессмысленно, но нужно контролировать расчёты страховщика. Такой подход в страховании отвечает интересам всех субъектов:

страхователь по суброгации получает компенсацию по факту ущерба;
максимальная сумма, которую должен будет заплатить виновный, не превышает размер страховки;
компании изымают у должника суммы сверх вклада, которые не облагаются налогами.

Пример

В ДТП столкнулись два автомобиля. У виновного водителя имеется только полис ОСАГО. Максимальная выплата, на которую он может рассчитывать – 120 тыс. р. (при условии, что была оформлена расширенная страховка). У пострадавшего водителя имеется полис КАСКО. Компания выплатит ему полную сумму возмещения, например, 150 тыс. рублей, и предъявит регрессионное требование пострадавшей стороне. СК погасит только 120 тыс. р., оставшиеся 30 тыс. рублей виновнику придется погашать самостоятельно. Вот как проявляется принцип суброгации в страховании.

Как быть виновникам?

Право на суброгацию в страховании возможно только при наличии ответственного за причинение вреда лица. При этом нужно соответствующим способом зафиксировать факт вины. Например, в ДТП вину нарушителя ПДД может установить только суд, а не милиция. Поэтому выдвигать регресс, имея только справки, неправомерно. Впрочем, страховые компании этот пункт выпускают и пытаются реализовать регресс, поскольку возмещение уже выплачено. Особенно если у потерпевшего был полис КАСКО. Бывает даже, что страховщик начинает диалог со вторым участником ДТП до выплаты, пытаясь хотя бы частично рассчитаться с клиентом напрямую.

При наступлении ДТП страхователь должен:

выяснить причины, приведших к страховому случаю, и найти в них противоправные составляющие;
собрать документы, доказывающие нанесение ущерба;
получить экспертное заключение о причинах происшествия;
вызвать виновника на освидетельствование и осмотр места ДТП.

Главный совет, который можно дать автовладельцам, получившим суброгацию, - не уклоняйтесь от ответственности. После получения уведомления нужно отреагировать на претензию. Стоит посетить офис страховщика и внимательно ознакомиться с документами. Оцененные повреждения должны соответствовать тем, что указаны в справке о ДТП и акте осмотра. Если требования справедливы, то лучше урегулировать вопрос мирно. Страховщики часто идут на уступки клиентам, которые готовы отвечать по своим обязательствам, предоставляя рассрочку в оплате долга. Если вам кажется, что требования завышены, то стоит попросить копии документов, фотографии с места ДТП, акт осмотра и обратитесь к независимому оценщику. Если по результатам экспертизы выяснится, что расчеты часто сильно завышены, то стоит нанять грамотного юриста и в судебном порядке оспорить сумму иска.

Самые частые ошибки, которые указываются в договорах страхования:

Оплата работ или услуг, не имеющих к ДТП никакого отношения.
Суброгация в страховании часто рассчитывается при условии, что ремонт осуществляют у официального дилера. Хотя согласно ФЗ «Об ОСАГО» сказано, что учитывать нужно только рыночную стоимость услуг по ремонту, запчастей и материалов.
При суброгации часто требуют возмещения ущерба без учета амортизации запчастей и материалов.

Срок исковой давности по суброгации составляет 3 года. Если по истечении этого срока страховщик подал иск, то надеяться, что ему откажут в рассмотрении дела бессмысленно. Ответчику придется самостоятельно явиться на заседание и заявить о пропуске срока исковой давности.

Бесполезные споры

Многие ответственные лица пытаются отклониться от регрессных требований, ссылаясь на то, что не согласны с фактом признания вины. Этот аргумент несостоятельный. В случае повторного разбирательства суд не будет еще раз устанавливать факт вины. Часто ответственные лица даже не являются на заседание суда и вспоминают об этом, получив постановление о привлечении к ответственности.

Как быть, если нечем платить?

У некоторых страховых компаний есть отделы, занимающиеся взысканием страховой задолженности. Но большинству организаций приходится обращаться к коллекторским компаниям или юридическим фирмам. Но страховщики всегда идут навстречу человеку, желающему выполнять обязательства, поскольку процесс взыскания задолженности стоит денег. Тем, кто желает погасить обязательства в силу своих возможностей, предоставляют рассрочки, которые оформляют договором. СК может также предоставить дисконт при условии полного погашения суммы задолженности. В этом случае компания выдаст гарантийное письмо об отказе от части требований. Как бы то ни было, лучше договориться со страховщиком, чем провоцировать конфликт и уклоняться от ответственности.

Это важно знать!

Если заключить договор добровольного страхования ТС (ДАГО) выплатой в 1 млн рублей или больше, то при нехватке возмещения по ОСАГО эта страховка вступит в действие.

Если есть хоть один шанс оспорить факт виновности в ДТП, его нужно использовать и попытаться отстоять свои права в суде.

Виновному лицу желательно присутствовать при осмотре машины потерпевшего. Иначе в акте могут оказаться повреждения, не относящиеся к ДТП.

Из всего выше сказанного можно сделать один вывод. Нужно использовать все возможности, чтобы минимизировать шанс предъявления требования. Если это не удалось, тогда стоит оспаривать сумму возмещения через суд.

Суброгация дает возможность строить полноценные страховые отношения с привлечением третьих лиц. Она имеет строго ограниченное понятие, в котором ее невозможно спутать с двумя похожими значениями слов: цессия и регресс. Все эти три понятия имеют разные определения, однако тесно, при этом, связаны с суброгацией.

Институт суброгации: расшифровка понятия и правовая подоплека

Суброгация впервые была замечена еще в древние времена. Первыми использовали данный вид процедуры римляне, славившиеся своими знаниями в области ораторского и политического искусства. Именно они были первыми, кто придумал, как обезопасить себя от обмана со стороны третьего лица.
Намного позднее суброгация была подхвачена такими странами, как Соединенные штаты Америки, Франция, Германия и так далее. Все это, вкупе, привело к тому, что данным процессом подмена и восполнения стали владеть практически все страны. Первым лицом, давшим нынешнее название этому виду сделки, был Мансфилд, который моментально оценил все преимущества суброгации.

Внедрение суброгации в страховую практику должны было привести к кристально-чистым отношениям страховщиков и страхователей: отсутствие возможности получения двойной прибыли сделает отношения страховых организаций и гражданских лиц более тесными и честными.

Понятие суброгации

В России суброгация была введена недавно, однако уже успела снискать популярность среди обеих сторон в страховых отношениях : люди охотно стали заключать договора и платить взносы, а страховые компании имеют более высокие доходы, получая их от и получения издержек от виновной стороны.

Определение суброгации

Суброгация – это сделка, при которой одна юридическая компания, выплатившая ущерб, нанесенный клиентом, имеет право потребовать возмещения потраченных средств при обнаружении вины третьим лицом.
Другими словами, если клиент совершил ДТП, то страховая компания обязана выплатить убытки по ДТП. Однако, если при проведении дополнительных исследований обнаружена вина третьего лица, застрахованного в другой , то первоначальная организация вправе потребовать возмещение расходов со второй компании.

Суброгация отличается от рецессии. В ее случае речь идет о замене страхователя согласно пунктам договора. Однако, суброгация проводится на законных, не обсуждаемых ранее с гражданским лицом, основаниях.

При этом, суброгация отличается и от регресса. Несмотря на одинаковость проведения процедуры, первый вид имеет сроки давности и не может возобновляться, в то время, как регресс дает такую возможность.

Каков порядок действий при признании вас виновником ДТП?

В случае, если в процессе проведения проверки или на месте ДТП было выявлено, что виновником этого происшествия являетесь вы, то будет разным .

заполнить извещение для страховой компании;
получение справки о совершении ДТП;
предоставить пострадавшему все контактные данные ваших страховщиков;
оповестить свою компанию о возникновении риска, требующего выплаты. Организовать это следует в течение ближайшей недели, исключая выходные;
своевременно прибыть в ГИБДД для того, чтобы узнать результат их расследования.

При этом, необходимо предоставить документы и в свою страховую компанию

предупреждение о возникновении ДТП, заполненное двумя сторонами;
официально заполненный документ сотрудником госавтоинспекции о совершении наезда;
две формы с печатями и штампами;
копии всех необходимых документов;
результат проведения расследования и номер счета в банке.

Если же ваша вина была установлена в результате проведения расследования, однако она была частичная, то вы , которые нанесли машине пострадавшего. Однако, следует не исключать вариант обращения последнего в вашу страховую компанию для выплаты компенсации.

Что обозначает право суброгации?

После того, как страхователь получил свои денежные средства обратно, может потребовать выплату денежных средств в качестве издержки за проведенную деятельность. В данном случае речь идет о праве суброгации. Оно имеет свои особенности и определенные правила.

Схема суброгации

Так, сюда входят следующие положения:

Компания страховщик не имеет права требовать издержки до того момента, пока не .
Компания не может требовать сумм, значительно превышающих первостепенную. Кроме того, страховая компания должника должна оценивать сумму объективно. В случае замены старых запасных частей на новые в машине, имеющей свыше 11 лет, страховщик вправе требовать только ту сумму, которая была отдана за демонтаж запчастей. В остальных случаях общая сумма издержек должна равняться выплате.

Возможные различия права на суброгацию от права на реализацию суброгации

Понятия «право на суброгацию» и «право на реализацию суброгации» имеют два разных значения.

Так, право на суброгацию имеет место быть при закреплении взаимоотношений между компанией и гражданским лицом. То есть компания получит денежные средства после выплаты компенсации пострадавшему в ДТП.
Что касается права на реализацию , то вне зависимости от того, кому компания выплачивала денежные средства – своему гражданскому лицу и пострадавшему – она имеет возможность получить определённую сумму.

Так происходит после выполнения двух условий:

При заключении соглашения компания должна предвидеть возможные нарушения и в договоре указать данный пункт.
Взимание денежных средств возможно только после выплаты компенсации или страховки лицу, которое заставило понести убытки в компании.

Таким образом, два этих понятия совершенно различны между друг другом и их ни в коем случае нельзя путать между собой.

Суброгация и право на регресс

Несмотря на разность понятий «суброгация» и «регресс», в них имеются общие черты. Они заключаются в преподавании урока тому лицу, которое привело к возникновению издержек в компании, а также наличию трёх сторон при разбирательстве и установлении вины гражданского лица .

Суброгация и регресс

Суброгация, и регрессивное деяние достаточно сильно похожи. Но, при этом, они имеют и множество различий, в которых одним из самых главных является само определение понятия. Суброгация не имеет права выставлять новые обязательства перед виновником происшествия, в то время как при регрессивном деянии такая функция вполне уместна.

Наличие исковой давности при суброгации

Исковая давность – это возможность требования денежных средств с виновника ДТП в течение определённого периода времени. По закону действует она в течение 3 лет, после которых предъявить виновнику иск становится невозможным.
Однако, в связи с малопонятностью данной процедуры гражданскими лицами вкупе с желанием получения наживы, эта давность может систематически нарушаться.

Нарушителем может выступить:

Потерпевший при дорожно-транспортном происшествии. Желая получить двойную прибыль, он может умолчать о договорённости с виновником ДТП, при которой последний выплачивает денежные средства на месте аварии. В этом случае потерпевший может подать заявление в свою страховую компанию о возмещении убытков. Компания, в свою очередь, подаёт иск страховщику виновника. Компания все выплачивает и требует со своего гражданского лица выплаты издержек. Как итог, виновник обязан оплатить компенсацию вторично.
Страховая компания. По истечении искового срока страховщик может попытаться получить со своего гражданского лица повторную компенсацию. В случае незнания закона про исковую давность виновник, даже при обращении в суд, будет вынужден платить вторично.

Следует чётко понимать понятие «исковая давность» для уберегания себя от многочисленных убытков.

Разновидности страхования при суброгации

При заключении договора на страхование жизни или трудоспособности суброгация проводиться не может. Что касается страхования личного имущества, то данная процедура имеет место быть. Под таким понятием понимается не только недвижимое, но и движимое имущество.

Таким образом, процедура подмены кредитора касается только следующих видов страхования:

. Обязательное страхование, выдаваемое страховыми компаниями после получения прав и при наличии транспортного средства у гражданского лица. Подразумевает выплату денежных средств пострадавшему при совершении ДТП гражданским лицом, с которым заключался договор.
. Вид страхования, который подразумевает страхование транспортного средства гражданского лица с выплатой ему компенсации при совершении ДТП другим лицом.
. Дополнительное страхование с наличием некоторых пунктов, которое можно оформлять по желанию.

Кроме этих трёх процедур, никакие виды страхования не могут пересекаться с суброгацией.

Как предъявить требования к страховой компании в порядке суброгации

Суброгация – это достаточно надёжный источник восполнения убытков, при котором три стороны оказываются в плюсе: страховщик виновника и потерпевшего, а также сам потерпевший. С другой стороны, данная процедура позволяет добиться выполнения правил дорожного движения под страхом выплаты денежных средств из собственного кармана. Единственное, что не следует забывать: помните о своих гражданских правах, а также о понятии «исковая давность» и не нарушайте законы, дабы не платить за свои промахи дважды.

Суброгация в страховании - это переход права требования потерпевшего к страховщику, который выплатил страховое возмещение по договору страхования имущества. Порядок суброгации регулируется ст. 965 ГК РФ. Страховая суброгация возможна только по договору страхования имущества, к личному страхованию, например, от несчастного случая, она не применима. В чем суть суброгации как таковой? Кому стоит опасаться страховой суброгации ?

Что такое суброгация в страховании проще объяснить на примере.

Произошло ДТП, в котором есть виновник. Автомобиль пострадавшей стороны застрахован по КАСКО. Он имеет право обратиться к страховщику КАСКО за выплатой, а может и к самому виновнику. Закон его право на возмещение ущерба не ограничивает. Он обращается к своему страховщику КАСКО, а не к виновнику ДТП, получает страховое возмещение в полном объеме в соответствии с договором страхования. После того, как страховщик произведет выплату, к нему переходит право на возмещение ущерба, которое пострадавший имел изначально к виновнику. То есть происходит как бы замена пострадавшей стороны: пострадавшего собственника автомобиля страховщиком КАСКО.

Суброгация может быть не только по АВТОКАСКО, но и по страхованию имущества. Например, , имущество и отделка которой застрахованы. Вы можете требовать возмещения ущерба с соседей, а можете воспользоваться страховкой. Страховщик выплатит вам страховое возмещение, а потом воспользуется возмещением ущерба в порядке суброгации и предъявит требование вашим соседям.

Таким образом, страховой суброгации стоит опасаться всем виновникам ДТП, причинителям ущерба, если у пострадавшего есть договор страхования имущества.

Представьте себя на месте виновника ДТП или соседа сверху, у которого прорвало трубу. Не радуйтесь, если у пострадавшего застрахован автомобиль по КАСКО или имущество вместе с отделкой. Страховщик-то ему выплатит, но к вам потом предъявит , если не возместите ущерб страховщику в порядке суброгации в добровольном порядке.

Право на суброгацию.

Стоит обратить внимание, что право на суброгацию у страховщика появляется только после выплаты и только в пределах выплаченной суммы. То есть до выплаты страхового возмещения права на суброгацию нет. Больше выплаченной суммы вам также предъявить не могут.

Кроме того, нужно знать, что страховщику переходит право требования только то, что имел на момент причинения ущерба потерпевший.

Право на суброгацию не возникает, если нет другого виновного лица, кроме самого владельца имущества. Например, автовладельцу, нарушившему ПДД, машина которого застрахована по КАСКО, после выплаты не предъявляется требование о возмещении ущерба. Иначе страхование не имело бы смысла: сначала выплатить, потом у него же забрать деньги обратно.

Хочется предостеречь читателей от двойного возмещения ущерба. Вы можете оказаться в ситуации, когда окажетесь причинителем вреда. Если вы решитесь добровольно возместить вред пострадавшей стороне, то обязательно берите с него расписку, что он получил такую-то сумму и претензий не имеет. Иначе может оказаться так, что имущество его застраховано, он получит возмещение ущерба от страховщика и от вас. Потом, по прошествии пары лет, вам придет требование от страховщика возместить ущерб в порядке суброгации. Если вы не будете иметь документа, подтверждающего возмещение ущерба именно вами, то страховщик в судебном порядке взыщет с вас выплаченную им сумму, а вы заплатите дважды.

Суброгация - термин, используемый в страховом деле и подразумевающий переход прав требования возмещения ущерба от потерпевшего к страховщику. Особенностью института суброгации считается то, что он применим только к имущественному страхованию, т.е. во всех случаях, когда вред причиняется собственности. Для личного страхования, процедура перехода права требования компенсации от потерпевшего к страховщику не применима.

Ярким примером суброгации считается ДТП. После возмещения ущерба потерпевшей стороне, в случае превышения размера страховой выплаты (для имущества это 120 тыс. рублей) компания-страховщик имеет право потребовать эти средства от непосредственного виновника аварии. Это возмещение может носить, как добровольный, так и принудительный характер, т.е. взыскание необходимой суммы в суде.

Когда возникает право на суброгацию?

Договор страхования - реальный договор - вступает в силу с момента причинения вреда. В связи с этим, право требования компенсации с должника возникает с момента выплаты компанией-страховщиком денежной премии потерпевшему. Размер требования по суброгации не может превышать фактически выплаченной страховой премии. Иначе говоря, сколько вынужден был заплатить потерпевшему лицу, столько он может требовать в порядке суброгации.

Чему равна исковая давность для суброгации?

Общий срок, в течение которого можно предъявить требования о защите нарушенных прав - 3 года. Таков срок и для права на суброгацию. Это означает, что в течение 3-х лет после выплаты страховой суммы потерпевшему лицу, которая превышает оговоренный договором страхования размер, можно воспользоваться правом суброгацию и изъять эти средства у виновного лица.

При защите своих прав в суде, если компания-страховщик предъявляет иск по истечению 3-х лет, важно сообщить об этом обстоятельстве на судебном заседании. В противном случае, дело будет рассмотрено по существу и приговор будет не в вашу пользу.

Особенности применения суброгации при имущественном страховании

Суброгация часто используется при страховании КАСКО, т.е. в тех случаях, когда вред причиняется непосредственно транспортному средству страхователя. В этом случае, прямые убытки стали причиной противоправных действий 3-х лиц. При возникновении права на суброгацию в отношении имущественных прав и комплексов, за страховщиком закрепляется право требования с виновного лица той суммы, которая выплачена потерпевшему в соответствие с договором страхования.

Яркий пример использования права суброгации - причинение вреда имуществу, находящемуся на праве совместной или долевой собственности. То и есть, лицо, которое владеет частью имущества, которому наносится вред, будет отвечать перед страховщиком, если тот воспользуется правом суброгации. Ответственность он будет нести всем своим имуществом, которое имеет на праве собственности.

Условия, при которых невозможно использовать право суброгации при имущественном страховании:

Освобождается от выплаты компании, лицо, которое является членом семьи страхователя или его иждивенцем. Проще говоря, если в ДТП произошло по вине родственника страхователя, страховщик не может требовать с него возмещения денежных средств по суброгации.
При причинении убытков застрахованному имуществу самим страхователем. Например, водитель, имеющий КАСКО попадает в , где он является единственным участником. В этом случае, страхователь выплачивает ему денежную сумму, предусмотренную договором, без право требования их компенсации по суброгации.

Эти обстоятельства не будут иметь юридической силы, если компания-страховщик докажет, что был причинен умышленно, с целью получения страховой выплаты. В этом случае, страховщик имеет право на требования компенсации согласно праву суброгации.

Применение суброгации при страховании транспортных средств, имеющих и КАСКО одновременно:

В случае возникновения , когда вред причиняется одновременно несколькими источниками повышенной опасности, возникает право на суброгацию у потерпевшего, который имеет полис КАСКО. В соответствие с ним, потерпевший получает страховую премию, а страховщик может потребовать денежных сумм с компаний виновников причинения вреда. В этом случае, вред возмещается поровну.

Особенности суброгации при страховании предпринимательских рисков:

Страхование предпринимательских рисков представляет собой добровольное страхование лица от возникновения случаев, когда планируемая сделка может не состояться по независящим от него обстоятельствам. Право суброгации по таким видам страхования возникает по отношению к лицам, которые:

Несут гражданскую ответственность в полной мере. То и есть, если сделка не состоялась по вине недееспособного лица, то право на суброгацию у страховщика, при выплате страхового возмещения, не может быть использовано.
Умышленно совершили противоправное действие, которое стало причиной уменьшения ожидаемого дохода или выгоды страхователя.

Права на возмещения вреда по суброгации не возникнет у страховщика в случае, если лицо, хотя и умышленно, но не противоправно совершило действия, которые снизили ожидаемую прибыль страхователя или причинили иной финансовый вред. В этом случае, не возникает гражданско-правовая ответственность, так как лицо действовало .

Особенности применения суброгации при действии договора перестрахования:

Под перестрахованием понимается деятельность заинтересованного лица, которая направлена на сохранность имущества или имущественного интереса в целостности. С этой целью заключается соответствующий договор. При возникновении страхового случая, если основной страховщик будет не в состоянии выплатить причитающиеся по договору страхования денежные средства, компания перестраховщик осуществляет соответствующую выплату. С этого момента у неё возникает право выплаченных средств с основного страховщика. При исключении из договора перестрахования права на суброгацию, компания-перестраховщик освобождается от обязанности совершения страховой выплаты при возникновении указанного в договоре случая.

В заключение, стоит отметить, что применение права суброгации, как основополагающего института страхования должно носить следующий характер:

Суброгация не должна быть направлена против непосредственно страхователя, его родственников или иждивенцев. Исключение: вред причинен умышленно, с целью получения страховой выплаты.
При использовании права суброгации за вред, который причинён несколькими источниками повышенной опасности, компенсационные выплаты должны осуществляться компаниями виновниками солидарно (по 50%).
Не исключается возможность использования суброгации при заключении договора перестрахования. В случае намеренного исключения сторонами этого пункта, компания-перестраховщик освобождается от компенсационных выплат в случае возникновения страхового случая.
Договор страхования предпринимательских рисков также предусматривает право на суброгацию при соблюдении условий: должник должен быть дееспособен и может нести гражданско-правовую ответственность.
При защите интересов в суде важно помнить, что срок исковой давности - период, в течение которого осуществляется защита нарушенных - для права суброгации составляет 3 года. В этом период компания-страховщик или лицо, чьи интересы нарушены, может обратить в суд за денежной компенсацией. Пропуск этого срока является основанием, по которому суд отказывает в удовлетворении иска, не рассматривая дело по существу.