Ипотека — традиционно самый долгий по сроку погашения и большой по сумме вид потребительских кредитов на рынке. Каждый потенциальный заемщик просматривает десятки предложений в попытке выбрать оптимальное и одно из самых сложных для понимания условий кредита, которое необходимо учесть — система погашения.
От того, погашается ли ипотека аннуитетными или дифференцированными платежами, может зависеть в конечном итоге относительная выгодность того или иного предложения.
Что такое дифференцированные платежи
Любой займ при любой системе погашения складывается из двух частей:
- тело кредита — сумма, полученная заемщиком;
- проценты по кредиту.
Дифференцированные платежи — это система погашения кредита, при применении которой заемщик выплачивает основную часть долга равными долями, а проценты начисляются на невыплаченную часть кредита.
Разница между аннуитетным и дифференцированными платежом в том, как гасятся проценты:
- В случае аннуитетных платежей проценты по кредиту выплачиваются неравномерно: в первых платежах большую часть занимают проценты, меньшую — тело кредита. Поэтому к середине срока выплаты кредита заемщик погашает значительно меньше половины самого кредита. Но при этом ежемесячный платеж не меняется от начала и до момента погашения ипотеки. При досрочном же погашении аннуитетных платежей, вся переплата идет в основную сумму кредита;
- Cтруктура платежа при дифференцированном методе проще: равными частями погашается тело кредита, а сумма процентов постепенно уменьшается, так как они начисляются на остаток долга — а он постепенно сокращается. В итоге ежемесячный платеж будет разным каждый месяц. В первые годы на плечи заемщика ложится значительное долговое бремя, но со временем платить ипотеку становится все легче.
Из-за сложной формулы рассчитать аннуитетный платеж довольно непросто. Сказать как будет различаться в итоге переплата по кредитам с равной суммой, но разными системами погашения, проблематично. Но в большинстве случаев переплата по ипотеке с дифференцированными платежами будет на порядок меньше.
Расчет и формула платежа по ипотеке
Расчет ежемесячного платежа по ипотеке при дифференцированном подходе совсем иной. Формула расчета проста:
Где E — это ежемесячный платеж, b — основной платеж, p — это проценты за пользование кредитом. При этом:
Где S — это общая сумма ипотеки, N — это срок погашения кредита в месяцах.
p = Sn*P/12
Где Sn — этот остаток долга на расчетный период, P — это годовая процентная ставка, ее необходимо разделить на 12, так как мы считаем ежемесячный платеж, соответственно, ставка должна быть в форме месячных процентов.
Sn = S — (b*n)
Где n — это количество прошедших месяцев погашения кредита.
Эта формула не меняется в зависимости от банка, поэтому рассчитать ежемесячный платеж при дифференцированной системе легко вручную.
Пример расчета платежей
Например, если сумма ипотеки равна 10 млн рублей, срок кредитования — 20 лет (240 месяцев), дифференцированная процентная ставка — 12% (1% в месяц). Первый платеж: 41 666,66 (10 000 000 рублей/240 месяцев) + 100 000 (10 000 000 рублей*1% в месяц) = 141 666,66 рублей. Через десять лет ежемесячный платеж существенно уменьшится: 41 666,66 + 50 000 (5 000 000*1% в месяц) = 91 666,66 рублей. Для «долгих» ипотечных кредитов со сроком погашения более 20 лет и большей суммой разница между первым и последним платежом будет очень значительной.
График платежей при применении дифференцированной системы выглядит следующим образом:
Какие платежи выгоднее для заемщика?
Этот вопрос интересует потенциального заемщика в первую очередь. В идеальных условиях (не учитывая штрафные санкции, правомерные и нет, инфляцию и множество других факторов) эти две системы должны быть одинаково выгодны. Но в реальности общая сумма выплат по ипотеке с аннуитетными платежами будет выше, чем при дифференцированном подходе. У дифференцированных платежей есть еще несколько плюсов:
- постепенно долговое бремя уменьшается и выплачивать ипотеку становится легче;
- при досрочном погашении заемщик значительно экономит, не выплачивая проценты на оставшуюся часть дифференцированного кредита;
- прозрачнее и понятнее сама структура платежа;
- меньше стоимость страховки, так как сумма задолженности перед банком уменьшается быстрее.
Приведем и основные минусы:
Но следует оговориться, что особого выбора российские банки не предлагают, применяя более выгодную для себя систему аннуитетных платежей в 99% случаев. Лишь в десятке банков по всей России можно найти ипотеку с дифференцированными платежами.
Какие банки выдают ипотеку дифференцированными платежами
Вот практически полный список таких банков:
- Газпромбанк предлагает несколько программ ипотеки. По программе «Приобретение готового жилья на вторичном рынке» процентная ставка установлена от 10,5 до 14,5% (в зависимости от валюты и размера первоначального взноса), максимальная сумма — 45 млн рублей, срок кредитования — до 30 лет, первоначальный взнос — 15%. На выбор можно использовать систему аннуитетных или дифференцированных платежей;
- Сургутнефтегаз банк также предоставляет возможность выбрать между двумя системами погашения ипотеки. Максимальная сумма кредита на приобретение квартиры на вторичном рынке — 8 млн рублей, процентная ставка — от 12 до 13%, срок кредитования — до 30 лет, первоначальный взнос — от 15%;
- банк Россия предлагает ипотеку с дифференцированными платежами только для покупки жилья по программе долевого строительства. Максимальная сумма кредита — 20 млн рублей, процентная ставка — 16,5 до 20%, срок кредитования — до 20 лет, первоначальный взнос — от 20%;
- Нордеа банк готов выдать ипотеку на сумму до 1 млн евро (или эквивалентную в рублях или долларах) под 6,5−13,25% на срок до 20 лет, первоначальный взнос — 10%.
Найти банк, предлагающий заемщикам возможность погашать ипотеку дифференцированными платежами, может быть крайне сложно. Причина проста — банку выгоднее сначала получить большую часть процентов, а потом — тело кредита, так как при досрочном погашении (а при стабильном финансовом положении любой заемщик старается погасить ипотеку досрочно) заемщик намного меньше экономит на выплате процентов, но в любом случае должен выплатить основную часть кредита — от этой обязанности его досрочное погашение не освобождает.
В любом случае выбор оптимальной системы платежей по ипотеке зависит от каждого конкретного случая. Поэтому оценивать скорее следует предложения разных банков, хотя в целом схема дифференцированных платежей выгоднее для заемщика за счет постепенного уменьшения платежей и экономии в случае досрочного погашения.
Здравствуйте..
Сегодня поговорим о дифференцированных и аннуитетных платежах.
Кредит - это чужие деньги, которые нужно вернуть, вернуть в определенный срок и заплатить свои деньги, в виде процентов по кредиту.
И, говоря о дифференцированных или аннуитетных платежах, мы, по сути дела, говорим о том, каким образом происходит возврат денег заемщиком банку.
Чтобы понять разницу между дифференцированными и аннуитетными платежами, воспользуемся кредитными калькуляторами.
Заходим на сайт www.. Мы воспользуемся кредитным калькулятором, позволяющим рассчитывать одновременно дифференцированные и аннуитетные платежи. Но, я сразу выберу калькулятор « ».
Особенность его в том, что результаты расчетов представлены не в виде таблиц с цифрами, а в виде графиков.
Нам важен принцип, поэтому конкретные исходные данные, как и точные результаты расчетов, выраженные в цифрах, особого значения не имеют.
Для примера подставим цифры: размер кредита - 4 миллиона, процентная ставка 12% годовых, срок кредитования - 10 лет.
Жмем «рассчитать», и получаем значения для дифференированных и для аннуитетных платежей.
Что мы видим?
Что при дифференцированном способе погашения долга, заемщик заплатит 6 миллионов 419 тысяч 874 рубля 42 копейки всего, из которых 2 миллиона 419 тысяч 874 рубля 42 копейки в виде процентов;
а при аннуитетном способе погашения долга - 6 миллионов 886 тысяч 605 рублей 52 копейки всего, из которых 2 миллиона 886 тысяч 605 рублей 52 копейки в виде процентов.
Можно заметить, что при аннуитетном способе погашения долга заемщик заплатит больше.
Что мы видим на графиках:
Вот - график аннуитетных платежей. Каждый месячный платеж состоит из двух частей: Одна часть месячного платежа - деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом,
а другая часть месячного платежа - деньги, которые идут на уменьшение долга. Желтым отмечен долг заемщика, а голубым - общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом.
Но долг заемщика уменьшается не равными долями.
Ниже - график дифференцированных платежей.
Вертикальные полоски - месячный платеж заемщика. Каждый месячный платеж также состоит из двух частей: часть месячного платежа - деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом, они также обозначены голубым, а часть месячного платежа - деньги, которые идут на уменьшение долга.
Желтым отмечен весь долг заемщика, а голубым - общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом.
Сперва долг заемщика большой, и проценты начисляются на всю сумму долга. По мере внесения ежемесячных платежей, долг заемщика уменьшается.
Не трудно заметить, что долг заемщика уменьшается равными долями.
Именно поэтому, дифференцированные платежи называют также равнодолевыми.
Самое интересное произойдет, если наложить два графика друг на друга.
Что мы заметим: при дифференцированных платежах первую почти половину срока пользования кредитом, заемщик платит больше, чем при аннуитетных платежах. Особенно первые платежи заемщика отличаются сильнее всего.
Сравните: 74 тысячи 100 рублей 46 копеек при дифференцированных платежах, и 57 тысяч 388 рублей 36 копеек при аннуитетных. Разница - на четверть.
Заметьте: чтобы получить 4 миллиона в виде кредита, заемщик должен зарабатывать 100 тысяч рублей.
Если платеж 74 тысячи - «на жизнь» остается всего 26 тысяч: четверть от доходов, тогда как при аннуитетных платежах «на жизнь» остается почти 43 тысячи.
То есть, аннуитетные платежи оказываются менее обременительными для заемщика. При одинаковом размере кредита, при аннуитетных платежах заемщику проще обслуживать свой долг.
Но из-за чего получается такая разница в переплате?
Почему заемщик при аннуитетных платежах платит больше?
Посмотрите: вот каким образом гасится основной долг при дифференцированных платежах,
А вот каким образом - при аннуитетных.
А это - разница: та часть основного долга, которую в начале срока пользования кредитом уже заплатил заемщик при дифференцированных платежах, но еще не заплатил при аннуитетных.
Эти деньги никуда не деваются, просто их уплата переносится на более поздние периоды пользования кредитом.
И пока заемщик эти деньги не вернул, на них начисляются проценты: ведь раз заемщик деньги не вернул, он ими пользуется. Вот и разница получается.
Какие платежи лучше?
На этот вопрос нет однозначного ответа.
Вроде бы, переплата меньше при дефференцированных, но при этих платежах - значительно больше первые платежи заемщика.
Небольшое сокращение доходов - и легко может оказаться, что заемщик не сможет обслуживать свой долг.
Большинство банков выдает кредиты, предлагая заемщикам только аннуитетную схему погашения долга, и лишь единицы банков предлагают дифференцированные платежи.
Лично я, когда сам брал кредиты, выбирал аннуитетные платежи, не смотря на то, что была возможность выбора.
Потому что первую половину срока пользования кредитом размер обязательного ежемесячного платежа меньше, но чтобы заплатить банку меньше денег, никто не мешает погашать долг досрочно.
Если видеосюжет Вам понравился - ставьте «лайк», если тема ипотечного кредитования Вас интересует - подписывайтесь на наш канал.
С Вами был Дмитрий Овсянников.
Спасибо за внимание.
Люди, которым требуется кредит или, что в данный момент интересует нас – ипотека, всегда ищут для себя максимально выгодное предложение из имеющихся у банков.
В данном случае большинство из нас в первую очередь смотрят только на ставку по процентам.
Еще меньшее число потенциальных заемщиков обращают внимание на так называемый «мелкий шрифт», который часто означает наличие дополнительных комиссий.
Но совершенно точно известно, что менее трепетно люди относятся к самой системе платежей по ипотеке.
Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это и в чем заключаются, их плюсы и минусы
Когда выбирается определенная система выплат, необходимо понимать, что выбор будет оказывать значительное влияние на конечную стоимость ипотеки.
Важно иметь четкое представление о том, сколько в итоге придется заплатить по кредиту, о том, что собой представляют аннуитетный платеж и платеж дифференцированный, и в чем разница между ними.
Постараемся разобраться, в чем заключаются преимущества и недостатки каждого.
Аннуитетная система
Подобное объяснение невольно вызывает мысль о том, что дифференцированный платеж выгоднее, чем аннуитетный. Кредитные калькуляторы дифференцированных платежей предполагают планомерное погашение долга, а проценты выплачиваются с остатка этого долга.
Так, к плюсам дифференцированных платежей относятся:
- Возможность «ровного» погашения в течение всего периода;
- Возможность досрочного погашения в любой момент.
При всей привлекательности подобных графиков, здесь имеются и свои недостатки. К минусам, которые больше других бросаются в глаза, стоит отнести:
Подытожив сказанное выше, при выборе той или иной схемы для выплат по ипотеке, далеко не всегда заемщику будет доступна дифференцированная схема, как более выгодная для него и как менее выгодная и удобная банку.
Видео по теме:
Какая схема платежей будет предпочтительнее для той или иной категории заемщиков
Несмотря на привлекательность дифференцированных платежей, далеко не все могут позволить себе избрать именно эту схему. Основная причина заключается в том, что не все люди имеют возможность вносить суммы по выстроенному по схеме графику.
Проблему могут возникнуть у заемщиков, которые:
- Имеют нефиксированный доход;
- Работают вахтовым методом;
- Нуждаются в получении крупной суммы.
Согласно дифференцированному графику, в первые месяцы у многих возникают затруднения с выплатами.
Касательно проблем с нефиксированными доходами, то проблема здесь заключается в невозможности рассчитать свои возможности заранее. А вот удобными подобные платежи будут для тех, кто точно знает, что в скором будущем он сможет погасить задолженность заблаговременно.
Видео о том какую систему платежей выбрать:
Аннуитеные платежи будут очень выгодны для людей, которые получают стабильный ежемесячный доход, часть которого человек может без проблем отдавать банку в счет погашения долга.
Выгода, несмотря на переплаты, заключается в следующем:
- Возможность получить максимально крупную сумму;
- Отсутствие нужды ежемесячно сверяться с новым графиком, подстраиваясь под него;
- Равные доли платежа почти всегда исключают возможность остаться без средств.
Как рассчитываются платежи по ипотеке в Сбербанке и других крупных банках
Формула расчёта дифференцированного платеж: где НП - начисленные проценты в периоде; остаток кредита в месяце; ПС - процентная ставка по кредиту
Каждый банк рассчитывает свой процент по-разному. Но все используют одни и те же формулы. С помощью последних можно узнать, как рассчитать сумму ежемесячного платежа, с учетом общего остатка.
Специалисты при расчете дифференцированных платежей исходят обычно из следующих величин:
- Общая сумма регулярного платежа;
- Проценты, которые начисляются ежемесячно;
- Основной долг;
- Остаток от основного долга.
Остаток от основного долга будет рассчитываться на начало и конец календарного месяца. В качестве примера можно привести таблицу ниже:
| № транзакции | Задолженность | Проценты | Основной долг | Сумма платежа |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1000000 | 16.67 | 83330 | 100000 |
| 2 | 916670 | 15.28 | 83330 | 98610 |
| 3 | 833340 | 13.89 | 83330 | 97200 |
| 4 | 750010 | 12.5 | 83330 | 95830 |
| 5 | 666680 | 11.11 | 83330 | 94440 |
| 6 | 583350 | 9.72 | 83330 | 93050 |
| 7 | 500020 | 8.33 | 83330 | 91660 |
| 8 | 416690 | 6.94 | 83330 | 90270 |
| 9 | 333360 | 5.56 | 83330 | 88890 |
| 10 | 250030 | 4.17 | 83330 | 87500 |
| 11 | 166700 | 2.78 | 83330 | 86110 |
| 12 | 83370 | 1.39 | 83330 | 84760 |
| ИТОГ | 108.34 | 1000000 | 1108000 | |
Можно наглядно видеть на примере ипотечной суммы в 1 млн условных единиц, как работает система дифференцированных платежей.
Срок кредита и процентная ставка: один год и 20% ежегодно
| № транзакции | Задолженность | Проценты | Основной долг | Сумма платежа |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1000000 | 16.67 | 75970 | 92630 |
| 2 | 924030 | 15.4 | 77230 | 92630 |
| 3 | 846800 | 14.11 | 78520 | 92630 |
| 4 | 768450 | 12.8 | 79830 | 92630 |
| 5 | 668450 | 11.47 | 81160 | 92630 |
| 6 | 607290 | 10.12 | 82510 | 92630 |
| 7 | 524770 | 8.75 | 83890 | 92630 |
| 8 | 440890 | 7.35 | 85290 | 92630 |
| 9 | 355600 | 5.93 | 86710 | 92630 |
| 10 | 268890 | 4.48 | 88150 | 92630 |
| 11 | 180740 | 3.01 | 89620 | 92630 |
| 12 | 91720 | 1.52 | 91120 | 92630 |
| ИТОГ | 111.61 | 1000000 | 1111610 | |
Как можно понять из статьи, выбор той или иной системы платежа зависит непосредственно от финансовых возможностей заемщика, а также от других обстоятельств.
Для большинства людей, имеющих стабильный заработок в виде регулярной заработной платы, будет выгодна аннуитетная система.
Если заемщик желает погасить ипотеку заранее, тогда его выбор – дифференцированные платежи.
Видео от эксперта
Ипотека с дифференцированными платежами в банках в 2019 году пользуется не меньшей популярностью, чем кредиты, где действует аннуитетный график погашения. Все же какой ежемесячный взнос выгоднее для клиента – оплата равными или разными частями? Каждый из этих графиков имеет свои преимущества и недостатки, о которых лучше знать перед оформлением ипотеки. Приобретение жилья за счет заемных ресурсов – это долговременный проект, а от графика его выплаты прямо зависит ежемесячная финансовая нагрузка на семейный бюджет в течение всего времени обслуживания кредита.
Что такое дифференцированные платежи
В банковской практике применяют два основных графика погашения займа:
- аннуитетный;
- дифференцированный.
Первый обязывает должника ежемесячно возвращать банку фиксированную сумму, особенность же второго – неодинаковый размер ежемесячного взноса.
Ипотека с дифференцированными платежами так же, как и заем с аннуитетным графиком, предусматривает ежемесячное погашение:
- тела кредита;
- начисленных процентов.
Но, в отличие от аннуитета, здесь сумма делится на равные части пропорционально сроку действия договора. То есть каждый месяц размер выплат по основному долгу одинаков, за исключением последнего, где уплата может немного отличаться за счет округлений.
Основное отличие
Главное отличие займа с графиком погашения тела кредита равными частями от аннуитетного заключается в следующем:
- Аннуитетная схема строится таким образом, чтобы в первую очередь закрывались начисленные проценты. А так как в начале пользования ссудой их размер наибольший, то в структуре ежемесячного взноса преобладают именно проценты. Тело же ипотеки гасится минимально. Постепенное погашение основного долга приводит к снижению начисленных процентов. В результате доля платежа, которая приходится на тело долга, с каждым месяцем увеличивается. Ситуация кардинально меняется после того, как проходит половина срока действия договора. После «экватора» ипотеки уже больше закрывается тело кредита, и проценты быстрее уменьшаются.
Формула расчета аннуитетной схемы сложнее, чем та, где фигурирует дифференцированная ипотека. Она имеет следующий вид: Р=k*S, где- Р – размер ежемесячной уплаты;
- k – коэффициент аннуитета;
- S – сумма ипотеки.
В этой формуле остается разобраться, как рассчитать коэффициент. Чтобы его найти, необходимо воспользоваться следующей задачей:
- k = %/12 * (1+%/12)N/((1+%/12)N-1),
- где % – годоваяставка;
- N – количество месяцев действия договора.
- В ситуации с дифференцированными взносами все намного проще. Сумма делится на количество месяцев действия кредитного договора, а проценты начисляются на фактический остаток задолженности. То есть при заключении договора на 100 000 руб. на 5 лет заемщик ежемесячно, кроме процентов, будет погашать 1 666,67 руб. тела кредита. В связи с тем, что размер долга меняется, величина процентов также будет разная. Погашение тела кредита сразу с больших сумм позволяет быстрее уменьшить размер задолженности, а, значит, сократить переплату.
Преимущества дифференцированных платежей
С первого взгляда кажется, что разница в способе погашения не играет большой роли в обслуживании долга. Однако это не так, и некоторые клиенты это понимают со временем, а правильнее было бы – до подписания договора. Так в чем же дифференцированные платежи по ипотеке лучше аннуитетных:
- Классическое погашение тела кредита позволяет быстрее сократить задолженность, что способствует уменьшению размера переплаты по кредиту. Другими словами, заемщик экономит на процентах, и чем больше срок и сумма, тем серьезнее экономия. Например, если взять ссуду в размере 800 000 руб. на срок 5 лет под 13,5% годовых, тогда сумма оплаченных процентов по аннуитетной схеме за весь период составит почти 304500 руб. При тех же условиях, но с классическим графиком выплат клиент отдаст банку около 274 500 руб.процентных платежей. Разница составляет 30 000 руб. в пользу дифференцированных выплат.
- Частичное досрочное погашение ипотеки с классическим графиком быстрее сокращает остаток задолженности. В результате еще больше увеличивается экономия на процентах.
- Клиенту понятнее структура платежа – проще рассчитать тело кредита и проценты.
- Размер выплат по страхованию жизни быстрее уменьшается, так как прямо зависит от остатка задолженности.
В то же время график с дифференцированными платежами имеет ряд минусов:
- В начале обслуживания кредита размер ежемесячной платы больше. Если вернуться к нашему примеру, то при аннуитетном погашении ежемесячно придется отдавать 18 407 руб., а при классической схеме максимальный платеж составит почти 22 400 руб. Разница около 4 000 руб.
- Чем меньше взнос, тем больше размер кредита. Проще говоря, при погашении долга фиксированными суммами заемщику могут предоставить больше денег на покупку жилья.
- При аннуитетном погашении проще планировать свои расходы по кредиту, ведь они всегда одни и те же.
с точки зрения экономии, целесообразнее заключить договор с классическим графиком выплат, однако большая сумма займа и простота обслуживания – за ипотекой с аннуитетом.
Стоит отметить, что выбор заемщиком схемы погашения долга среди ипотечных продуктов, которые предлагают российские банки, сильно ограничен. Ведь то, что экономически невыгодно заемщику, интереснее финансовым учреждениям: они больше получат процентной прибыли по кредитам с аннуитетным графиком погашения.
Какие банки с дифференцированными платежами
В каком же банке удастся оформить ипотеку с дифференцированными платежами? Сразу оговоримся, что Сбербанк работает только с аннуитетом, тоже касается и ВТБ24. Как видим, лидеры финансового рынка России не хотят терять своей выгоды. Нужно постараться, чтобы найти финансовое учреждение, где можно оформить заем с классическим графиком выплат. Все же это возможно.
Итак, самые известные банки с дифференцированными платежами по ипотеке:
- РоссельхозБанк. Предлагает взять ссуду на покупку жилья по двум документам – паспорту и второму документу, подтверждающему личность (загранпаспорту, водительским правам и т.д.). Максимальная сумма – 8 млн рублей, срок действия договора – до 25 лет, ставка зависит от условий сделки, категории заемщика – от 12 до 16,0% годовых.
- Газпромбанк. Предоставляет до 10 млн рублей на срок 30 лет по ставке от 13% годовых. Требуемые документы такие же, как в предыдущем банке.
Что выбрать – аннуитетный или дифференцированный платеж по кредиту: Видео
Большинство людей считает, что кредит в банковском учреждении все равно, что игра в одни ворота. По крайней мере, если судить по разъяснениям Высшего Арбитражного Суда (ВАС) о выплатах заемщиком кредитного аннуитета. Однако если полагаться на судебную практику ВАС, проценты по аннуитетным платежам тоже могут быть незаконными.
В наши дни досрочное погашение аннуитетного кредита далеко не новость, особенно когда человек берет займ у банка на какие-либо мелкие расходы, будь то бытовая техника, отпуск или строительство бани на загородном участке.
Однако не каждый задается вопросом, действительно ли выгодно пользоваться услугой досрочного погашения?
Существует два вида досрочных погашений, направленных на:
- уменьшение ежемесячного взноса;
- уменьшение кредитного срока.
В первом случае временной срок кредита не меняется, меняется лишь выплачиваемая ежемесячная сумма. Процентный доход банка не меняется. Во втором же случае происходит уменьшение кредитного срока, но сумма ежемесячных выплат не меняется.
Однако такой способ значительно уменьшает проценты, взымающиеся банком за аннуитетный платеж досрочного погашения. Как выгоднее , можно решить этот вопрос с помощью материнского капитала, однако такой способ относится к ипотечным выплатам и разрешается далеко не каждым банковским учреждением.
На что должен пасть выбор при выборе способа расчета с аннуитетными платежами досрочного погашения и имеет ли смысл – сказать сложно. В данном случае решение должно оставаться за заемщиком и исходить из его личных предпочтений и возможностей. Одни стараются уменьшить кредитный срок, тем самым поскорее избавиться от висящего на шее камнем кредита, другие же облегчить эту ношу.
Разумеется, банку такая процедура бьет по самому больному месту – ведь нужно же как-то погасить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам. Да и прибыль с процентов обычно достаточно высокая, в зависимости от выбранной кредитной ставки и самого банка. Зная этот свой недуг, банковские специалисты стараются избежать разговоров и упоминаний о досрочных выплатах или вовсе не включают эту услугу в ряд кредитных акций.
Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит ? Для ответа на этот вопрос можно обратиться к перечню плюсов при решении кредитного вопроса досрочно.
- Уменьшение основной долговой суммы, что ведет за собой уменьшение ежемесячного платежа. Сразу появляется ощущение свободы и легкости, т.к. теперь худеть кошелек раз в месяц будет на куда меньшую сумму.
- Трата лишних средств на благое дело. Обычно, как только появляется незапланированный бюджетом дополнительный доход, человек старается потратить на что-то ненужное. А в данном случае деньги будут работать.
Однако досрочное погашение при аннуитетных платежах не всегда может быть выгодным.
Например, можно вложить лишние деньги в свое развитие, тем самым давая возможность в будущем устроиться на более высокооплачиваемую работу. К тому же, если сумма кредита большая, мелкий дополнительный доход незначительно сократит сумму долгового платежа, тем самым досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах не сильно изменит сумму ежемесячных выплат.
- Любой банк в разделе о досрочных погашениях указывает минимальную сумму.
- Ряд банков налагает определенные обязанности и штрафы. Поэтому прежде, чем получать кредит, необходимо ознакомиться со всеми условиями и не оставить банковским работникам никаких лазеек. В любом случае, в вашей копии кредитного договора должна быть указана информация о досрочных погашениях.
- Например, дата внесения следующей ежемесячной платы назначена на 15 июля. Досрочный платеж был осуществлен 10 числа. Однако лишь на следующий период будет сделан перерасчет и лишь 15 июля сумма ежемесячного платежа уменьшится.
- Для оформления досрочного погашения по кредиту вне зависимости от возможностей придется идти в банк и составлять новый документ. Это банковский стандарт и его нарушать банковский служащий не имеет права.
Для расчета аннуитетного платежа при досрочном погашении можно воспользоваться мобильной версией кредитного калькулятора или зайти на сайт банка. Крупные банки стараются оборудовать свой сайт таким приложением.
С одной стороны, аннуитетный платеж достаточно выгоден и пользуется популярностью во многих странах. Однако дифференцированный платеж подразумевает начисление процентов на остаток суммы кредитного долга.
Если обратиться к статистическим данным, большинство клиентов также сами выбирают при аннуитетном платеже досрочное погашение , в силу более высокого процента одобрения кредитных заявок. Все дело в пониженной на первое время сумме планового платежа. Помимо всего прочего, одно из достоинств данной схемы погашения - это прозрачность осуществления частичного досрочного погашения по аннуитетным платежам ключевой долговой суммы.
Как правило, коммерческие кредиты не особенно приветствуют аннуитет, в отличие от потребительского кредитования.
Коммерческое кредитование имеет свои особенности. В качестве примера можно взять запрет самих заемщиков на досрочный возврат кредитной суммы. В связи с чем возврат процентов возможен лишь в одном случае: когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.
Для подсчета излишне уплаченных процентов по аннуитетному кредиту досрочного погашения необходимо взять проценты, начисление которых производится по указанной в договоре кредитной ставке, и посчитать, какая их часть приходится на период, во время которогокредитозаемщик фактически пользовался средствами. Опять-таки, на сайтах крупных банков имеются кредитные калькуляторы аннуитетных платежей. Также они распространены в качестве приложений для смартфонов и планшетов на системе Android и IOS в официальных магазинах.
Расчет ежемесячного взноса при аннуитетном платеже досрочного погашения производится по следующей формуле:
- X – переменная, отвечающая за месячный платеж;
- S – переменная, показывающая кредитную сумму;
- m – переменная, отвечающая за процентную ставку за месяц, устанавливаемая на сумму обязательства по кредиту;
- N – переменная, показывающая количество месяцев %-ых периодов.
Другими словами, ежемесячный платеж рассчитывается из суммы процентов, начисляемых на текущий период, а также суммы основного кредитного долга.
Расчет полного досрочного погашения будет выглядеть следующим образом:
«Платеж = Основной долг + Платеж, приближенный к текущей дате»
В данном случае можно говорить о досрочном погашении всей суммы взятых в долг у банка финансов. Когда же следует уведомлять сотрудников банка о том, что заемщик планирует внести полную сумму долга, не дожидаясь истечения срока? Минимум, за месяц до планируемого полного расчета с банком и последующего закрытия кредита.
Для закрытия договора банковский работник делает перерасчет остаточной суммы долга и предоставляет данные заемщику на погашение.После погашения кредитного долга клиент обязан потребовать справку у кредитора о том, что долг был выплачен полностью, договор аннулирован и претензий обе стороны не имеют.
Также можно воспользоваться стандартным приложением из пакета MicrosoftOffice, Excel для подсчетов досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах. Для этого в программе предусмотрен ряд функций во вкладке «Формулы».
С уменьшением ежемесячных отчислений, клиент получает дополнительные средства, которые может с выгодой разместить на депозит любого банковского учреждения.
Т.е. деньги будут «работать» сейчас и сразу, клиент будет получать небольшую прибыль, при этом финансовая нагрузка на семейный бюджет будет снижена до минимума.
В зависимости от выбора схемы погашения взятых в кредит финансов стоит трезво оценивать собственные возможности и предполагаемые риски. А полностью оценить схему платежей помогут онлайн-калькуляторы, в которых основными параметрами являются срок платежа, сумма и выбранная схема кредитования.
Разумеется, заемные средства значительно упрощают человеческую жизнь. Однако следует относиться со всей серьезностью, прежде чем открывать кредитную историю и портить ее просрочками по выплатам.