Принимая решение о кредите, ты первым делом рассчитываешь размер переплаты? По-прежнему считаешь, что ставка - главный параметр? Поздравляю: скорее всего, ты не очень понимаешь, как играть в эту игру.
Как понять, надо ли брать конкретный кредит? На самом деле вопрос весьма прост, но проблема в том, что люди, в большинстве своем, совершенно неверно подходят к его решению.
С моей точки зрения, возможны два подхода к кредитованию, которые кардинально отличаются друг от друга: экономический и бытовой.
Экономический подход к кредитованию заключается в следующем: основная функция заемных средств - создание дополнительного дохода.
Компания берет кредит с целью вложить средства в бизнес и заработать доход, превышающий стоимость обслуживания займа. Простейший пример: предприятие хочет построить новую линию, стоимостью в 10 млн долларов, которая принесет 100 млн долларов прибыли - оно берет кредит, обслуживает его и еще что-то на этом зарабатывает.
Если рассуждать таким образом, то ставка по кредиту (и, как следствие, переплата) действительно играет ключевую роль. В общем виде, когда вы принимаете решение, логика выглядит примерно так:
- Определить будущую стоимость актива, который мы хотим приобрести на заемные средства.
- Вычесть из нее расходы по обслуживанию кредита (зависят от ставки) и понесенные затраты.
- Дисконтировать результат, чтобы получить текущую стоимость будущих денежных потоков (10 рублей сегодня больше, чем 10 рублей завтра, потому что я могу вложить их куда-нибудь и получить дополнительный доход).
- Если полученный результат выше нуля, проект имеет экономический смысл и надо брать кредит.
- Первоначальный взнос: 1,5 млн рублей
- Сумма кредита: 2,5 млн рублей
- Срок кредита: 20 лет
- Процентная ставка: 16,7% годовых
- Общая сумма выплат: 8 680 497 рублей
Подойдем к этому вопросу с экономической точки зрения. Для начала попробуем определить будущую стоимость актива. Сразу скажу, что хоть сколько-нибудь достоверно спрогнозировать показатель через 20 лет просто нереально. Но можно попытаться прикинуть порядок цифр. Для начала посмотрим на динамику цен на жилье в Москве за последние 15 лет:
Согласно графику, цены на жилую недвижимость выросли почти на 850% за последние 15 лет, что соответствует среднегодовым темпам роста (CAGR) в 16%. При этом очевидно, что высокие темпа роста в прошлом не гарантируют высоких темпов роста в будущем, поэтому для своих расчетов я беру осторожный прогноз увеличения цен на 5% в год. Таким образом, квартира, которая сегодня стоит 4 млн рублей, будет стоить порядка 10,6 млн рублей через 20 лет. Спрогнозировав будущую стоимость актива, можно определить и целесообразность кредита.
- Будущая стоимость актива = 4 000 000*(1+5%)^20 = 10 613 191 рубль
- Будущая стоимость актива - Расходы по обслуживанию кредита - понесенные затраты (первоначальный взнос) = 10 613 191−8 680 497−1 500 000 = 432 694 рубля
- Дисконтируем под 5% годовых (я могу не покупать квартиру, а положить эти средства на депозит под 5%): 432 694 / ((1+5%)^20) = 163 078 рублей
Итого: расплатившись по кредиту и продав квартиру через 20 лет, я получу 432 694 рубля, что соответствует 163 078 «сегодняшним» рублям.
Таким образом, экономический смысл в ипотеке есть даже при нынешних высоких ставках: несмотря на осторожный прогноз роста стоимости (5% в год), мои затраты на кредит полностью отобьются - я даже заработаю копеечку на этой операции. Стоит добавить, что я в принципе против долгосрочных кредитов именно из-за невозможности спрогнозировать ни цену актива, ни свои финансовые возможности, но это уже личное дело каждого.
В примере с ипотекой экономический подход отлично работает, но он совершенно не годится в большинстве других случаев, например - автокредитование: стоимость твоего актива со временем не растет, как в случае с квартирой, а, напротив, падает. Ты в любом случае теряешь деньги на этой операции - даже если покупаешь машину полностью на свои средства, все равно продашь ее дешевле.
И вот для таких случаев необходимо сменить свой подход на бытовой: кредитование - это способ купить то, на что у тебя сегодня нет денег.
Соответственно, ни ставка, ни сумма переплаты не должны нас интересовать, когда мы принимаем решение о том, стоит ли брать займ, ведь мы не оцениваем экономический смысл (его нет, ты не заработаешь на этой операции) - нас должна заботить внутренняя оценка справедливости обмена некоторого ежемесячного платежа на возможность получить сегодня то, на что в противном случае пришлось бы копить довольно долго.
Приведу собственный пример: пять лет назад я взял автокредит исходя именно из логики, что проще переплатить, но ездить сегодня, чем пять лет копить. В результате получилось:
- Если бы я не брал кредит, но откладывал бы сумму ежемесячного платежа, не факт, что сегодня (пять лет спустя) я бы смог купить эту машину - рост цен оказался выше (или примерно равен) моей переплате.
- Мой ежемесячный платеж, который был относительно внушительной суммой пять лет назад, сегодня выглядит смешными деньгами .
- Все пять лет я ездил на машине, а не ходил пешком.
Таким образом, правильный подход в данном случае - посмотреть на сумму ежемесячного платежа. Кредит стоит брать, если ты уверен, что:
- Что бы ни случилось, ты сможешь обслуживать этот кредит (я год сидел без работы и не пропустил ни одного платежа - именно потому что выбрал параметры, при которых ежемесячный платеж достаточно низок).
- Сумма ежемесячного платежа стоит получаемого актива (платить эту сумму ежемесячно ради возможности ездить на машине - стоит того; платить ее ради, к примеру, мобильного телефона - нет).
- Тебе действительно нужен этот актив (если ты и так хотел копить на машину - лучше взять кредит; но не надо покупать машину, потому что банк предлагает кредит).
Резюмируя вышесказанное: ставка и переплата имеют принципиальное значение только в том случае, если актив будет расти в цене - в противном случае ты все равно теряешь деньги и тогда подход должен быть «сколько я готов потерять ради возможности пользоваться этим активом сегодня?» - а это уже сугубо индивидуальное значение.
Покупая, к примеру, телевизор, большинство из нас не задумывается о том, за сколько его потом получится продать и сколько денег при этом будет потеряно - мы просто думаем «Готов ли я отдать N рублей за телевизор?». Вот и с большинством кредитов логика должна быть такой же: «Готов ли я каждый месяц отдавать N рублей за этот актив?».
Хочу предложить вашему вниманию некоторые размышления о том, стоит ли брать кредит . Как вы знаете, рекламу всевозможных кредитов и займов сейчас можно встретить где угодно: ей пестрит весь интернет, все печатные СМИ, обклеены все столбы и доски объявлений. Банки рекламируют кредиты как возможность за небольшую плату приобрести все, что душе угодно, как простой и легкий способ решения финансовых трудностей. Но так ли это на самом деле? Стоит ли брать кредит? Давайте попробуем разобраться.
В первую очередь я предлагаю разделить все возможные банковские ссуды на две категории:
1. Потребительские кредиты;
2. Кредиты для бизнеса.
Между этими двумя направлениями займа средств у банка есть очень существенная разница, которую необходимо очень четко представлять, для того чтобы ответить на вопрос “стоит ли брать кредит?”. Потребительские кредиты позволяют человеку потреблять то, на что он еще не заработал, но при этом необходимо платить за такую возможность. Таким образом, влекут за собой неизбежное увеличение расходов личного или семейного бюджета при неизменных доходах.
Если говорить о покупке автомобиля, тут тоже необходимо обращать внимание на разные нюансы. Такое приобретение уже само по себе влечет за собой появление множества дополнительных регулярных расходов, а если оформить , то эти дополнительные расходы будут только еще больше. Рекомендую просто взять калькулятор и просчитать, во что вам обойдется такая покупка и такой кредит, “потянет” ли это ваш семейный бюджет? Как правильно производить такие подсчеты, и на какие другие важные моменты следует обратить внимание в этом случае, я описал в статье
Таким образом, вопрос о том, стоит ли брать кредит на покупку жилья или автомобиля однозначного ответа не имеет. Это зависит от множества факторов, среди которых основополагающую роль играет состояние личных финансов. То есть, в первую очередь, все зависит от того, есть ли возможность покрывать все расходы, связанные с получением такого кредита, достаточно ли для этого доходов. Но даже если это и так – кредит на приобретение недвижимости или авто далеко не всегда может быть оптимальным вариантом совершения такой крупной покупки, необходимо обращать внимание на множество различных факторов.
Говоря о том, стоит ли брать кредит, необходимо рассмотреть еще одну ситуацию. Это ситуация, в которой у человека или семьи есть определенные денежные средства, их достаточно для самостоятельной оплаты желаемой покупки, но эти средства инвестированы в какой-либо другой финансовый или материальный актив, приносящий определенный доход. Например, в бизнес, ценные бумаги, депозит и т.д. В этом случае человек стоит перед выбором: вывести средства оттуда, куда они вложены, и совершить покупку, не прибегая к услугам кредитования, или же взять кредит, сохранив свой дополнительный (а может, даже и основной) источник заработка.
На мой взгляд, в подобной ситуации тоже все должна решать простая арифметика. Необходимо просчитать, что больше: доход, который уже приносит имеющийся капитал или те расходы, которые может повлечь за собой получение кредита. Если доход больше, то логично взять кредит, пусть даже на личные нужды, но все равно остаться “в плюсе”.
Если вопрос стоит так: выводить ли средства из актива, приносящего прибыль, или брать кредит для совершения определенной покупки, то необходимо просчитывать, что финансово выгоднее. Кроме того, на мой взгляд, наличие актива, приносящего доход, всегда играет положительную роль с точки зрения , поэтому перевес в большинстве случаев должен оставаться на его сохранении.
Пожалуй, это все основные моменты, которые я хотел бы озвучить. В любом случае, стоит ли брать кредит – решать только вам, поэтому прислушайтесь к тому, что я написал, и сделайте собственные выводы.
Пусть ваша развивается вместе с сайтом . Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями, задавайте вопросы в комментариях, и вы всегда будете иметь доступ к полезной практической информации, которая научит вас грамотно и максимально эффективно использовать личные финансы. До встречи на страницах сайта!
Одних людей пугают кредиты, и они ни за что не решаются с ними связываться. Другие же напротив, будто одержимы "кредитоманией".
Первый тип людей - это люди очень осторожные, не общительные и застенчивые. У такого человека, даже если и будет возможность взять кредит и с гарантией его погасить раньше установленного срока, он никогда не пойдет на такой шаг. Он готов годами и даже десятилетиями на квартиру или машину, лишь бы ни за что не связываться с кредитами.
А вот второй тип – это оптимисты, открытые и общительные люди, которые особо не «парятся» по поводу возможных рисков и проблем. «Живу сейчас, а завтра наступит завтра, как-нибудь да расплачусь…» Такая позиция очень опасна. Человек рискует нажить немало проблем и превратиться в хронического должника.
Оба вышеперечисленных случая являются крайностями и ни к чему хорошему они не приведут. Так как же быть в таком случае? Когда же все-таки можно взять кредит?
Если в течение последних нескольких лет благосостояние росло, хотя бы даже маленькими шажками, то вы вполне можете позволить себе взять кредит. В этом случае вам с большой степенью вероятности удастся его погасить без особого ущерба. Взяв кредит, вы сознательно ограничите себя в тратах. Так вот пойти на этот шаг вы должны осознанно и без сожаления. В противном случае вы можете пожалеть впоследствии о содеянном.
А вот если ваше материальное благополучие в последнее время оставалось неизменным или даже ухудшалось, здесь стоит крепко призадуматься: «А стоит ли?» Кредит - это не панацея для решения денежных проблем. Это, скорее, попытка перейти на более высокую ступеньку материального достатка. А для этого вы должны крепко стоять на предыдущей. У вас должны быть средства на самое необходимое: что поесть, что надеть, чем заплатить за жилье и другое.
Многих пользователей кредитов тревожит один и тот же вопрос: «А если я вдруг не смогу выплачивать кредит по тем или иным причинам (например, при потере работы), ?» Что можно здесь сказать? Если в стране экономическая и политическая составляющие жизни являются стабильными, то переживать, особо не стоит. Вы же ответственный человек и обладаете полным осознанием того, что вы делаете. Так ведь? Это отчасти послужит гарантией того, что материальный доход, необходимый для погашения кредита, вас найдет. Совершенно неважно, погасите вы кредит за год, как планировали, или за несколько лет. Важно лишь, чтобы ваше финансовое благосостояние было более-менее на одном уровне или даже росло.
Ну и напоследок хочется обратить ваше внимание на эзотерическую точку зрения на этот вопрос. Следите за знаками судьбы. Если вы обращаетесь в банки за кредитом, а вам постоянно отказывают, то это не очень хорошее предупреждение. Первый отказ, второй, третий, четвертый… Стоп… остановитесь, не нужно ломиться в закрытую дверь. Скорее всего, даже если вы и сумеете добиться кредита, вас впоследствии ждет большое разочарование.
Желаю вам удачи во всех кредитных операциях, а еще лучше такого достатка, при котором даже мысли не будет возникать о кредитах!
Мы уже привыкли, что с помощью кредита можно решить свои вопросы уже сейчас, не дожидаясь каких либо событий. Кредиты открывают новые возможности – престижное образование, качественные товары, новый автомобиль или квартира. Да мало ли какие желания есть у каждого из нас. Поэтому совсем не удивительно, что многие интересуются, выгодно ли сейчас брать кредит, учитывая ситуацию в стране. Наверное вторым по популярности будет вопрос — дают ли сейчас кредиты? Мы постараемся ответить здесь на оба эти вопроса.
Начнем со второго.
Здесь есть несколько мнений – кто-то считает, что дают, кто-то считает что нет. А в реальности будут правы оба, поскольку кредиты банки дают, но далеко не все банки и далеко не все кредиты. И если честно, то и далеко не всем. Подумаете, что мы запутали вас еще больше? Поверьте, мы этого не хотели. Просто ситуация сейчас такова, что однозначно ответить на вопрос дают ли сейчас банки кредиты просто невозможно.
Еще полгода назад практически каждый банк мог предложить все виды кредитования: ипотеку, автокредит, потребительский и карты. И вопрос — выгодно сейчас брать кредит на практике определялся одним лишь словом “где”. Где выгоднее взять кредит? Сейчас же банки пересмотрели свои программы. Кто-то отказался от ипотеки, кто-то от потребительских кредитов, а кто-то и вовсе отложил дела кредитные до лучших времен. В связи с этим, брать кредит сейчас будет несколько сложнее, особенно если вы не являетесь зарплатным клиентом какого-либо банка.
Теперь вернемся к первому вопросу
Выгоден ли сейчас кредит?
На понятие выгоды можно смотреть с разных сторон – выгоден для кого? или выгоден по сравнению с чем? Нам кажется, здесь лучше смотреть на цель кредита. Если это какие-то дела, события улучшающие качество жизни на продолжительное время, то скорее всего, будет выгодно сейчас брать кредит. Допустим, если цель кредита строительство дома. Если оставить это на потом, то вероятнее всего, стройматериалы вырастут в цене. А если сейчас с помощью этого кредита вы сможете быстрее построить свой дом и съехать со съемной квартиры, то выгода очевидна.
А вот, стоит ли сейчас брать кредит допустим, на дорогой и модный новый смартфон вопрос спорный. Процент по кредиту не маленький, а телефоны быстро теряют в цене. Да и нет гарантий, что через пару месяцев не выйдет новый, а вы еще за старый кредит не выплатили…
Само собой, брать ли сейчас кредит каждый для себя решает сам. Но мы хотели бы, чтобы перед тем как сделать выбор, вы трезво оценили свои силы. Все остальные вопросы, связанные с получением кредита, можно решить с помощью нас.
на самом деле вам не нужна
6.
Рубль падает: стоит ли брать кредит?
В случае просрочек вы платите штрафы
Резюме
Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем. Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.
Трудно ли фрилансеру работать ИП? Фриланс и индивидуальный предприниматель – актуальные вопросы.
Какие платим налоги?
Индивидуальным предпринимателем я стал в сентябре 2007 года. До этого работал по договорам подряда, что было неудобно. …
Как купить квартиру, если нет денег или официального дохода?
Не все фрилансеры могут похвастаться официальными доходами и стабильным заработком, однако жилье нужно всем. Что делать, если вы официально нигде …
12 причин, почему не стоит брать кредиты
Многие убеждены, что без кредитов невозможно делать крупные покупки. На самом деле, если вы купили вещь в кредит, значит, у вас есть возможность купить ее и без кредита. Кажется, парадокс? Давайте разберемся, почему не стоит брать кредиты, и как они влияют на ваше финансовое состояние.
1. Покупать в кредит дороже, чем без кредита
Покупая вещь в кредит, помимо стоимости вещи, вы платите проценты. В случае потребительских кредитов они могут быть существенными. Вы отдаете банкам деньги, которые могли бы потратить на другие покупки.
Есть люди, которым сложно копить деньги. Они предпочитают покупать вещи в кредит, чтобы ежемесячно отдавать определенную сумму банку. Но что мешает откладывать ту же сумму без банка? Получается, из-за психологических проблем или неумения управлять финансами вы наносите себе ущерб.
2. Вместе с кредитом часто навязывают страховку
Часто для получения кредита требуется оформить страховку. Желание банка понятно. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания рассчитается по кредиту. Но для заемщика оформление страховки – дополнительные издержки, которые повышают конечную стоимость вещи.
3. Кредиты стимулируют импульсивные покупки
Вы приходите в магазин и видите новый смартфон. Вам хочется его купить, но денег нет. Продавец предлагает оформить кредит, на что вы соглашаетесь. Через две недели радость от покупки проходит, а по кредиту придется платить еще год или два.
Возможность купить вещь в кредит без первоначального взноса или с минимальной оплатой стимулирует импульсивные покупки. Вы можете приобрести вещь, которая на самом деле вам не нужна . Вы просто поддались эмоциям. Когда вы копите деньги, то покупаете более осмысленно. Потому что накопление средств требует времени, за которое эмоции проходят.
4. Кредиты снижают уровень будущих доходов
Поскольку вы вынуждены отдавать проценты, то размер ваших будущих доходов будет снижаться. Это может вынудить вас брать новые кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, что в будущем обернется еще большим снижением вашего благосостояния.
5. Вы тратите время на оформление кредита
Посчитайте, сколько времени вы потратите на оформление кредита, платежи, различные справки, которые требует банк? На отслеживание дат, в которые нужно внести обязательные платежи? На решение проблем в случае ошибок со стороны банка? В это время вы могли заниматься личными делами.
6. В случае просрочек вы платите штрафы
Если заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов.
7. Важность кредитной истории завышена
Банкам выгодно дать кредит человеку с хорошими доходами, который гарантированно погасит заем. Поэтому для получения кредита достаточно иметь стабильную работу и официальный доход. Специально брать небольшие кредиты, чтобы заработать кредитную историю и в будущем взять ипотеку под более выгодный процент – смысла нет. По крайней мере, в России.
8. Вы не получаете доходов от сбережений
Когда вы живете в кредит, вы не формируете накопления. У вас нет средств «на черный день», и любой форс-мажор может обанкротить вас. Вместо жизни в кредит лучше откладывать деньги и формировать сбережения, от которых можно получать процентный доход. Например, оформляя вклад в банке под выгодный процент.
9. Вы чувствуете себя должником
Жить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки).
10. Кредиты часто имеют подводные камни
Все знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.
11. Кредиты стимулируют жить не по средствам
Вы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин.
Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле.
12. Кредиты могут привести к банкротству
Если кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни.
Резюме
Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем.
Стоит ли сейчас брать кредит? Мнения экспертов
Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.
Если вы уже взяли кредиты и не можете их отдать, следующие статьи помогут решить эту проблему:
Переводчик как ИП. Быть или не быть?
В последнее время в переводческой среде не умолкают дискуссии о необходимости приобретения переводчиком легального статуса и, как следствие, о …
В чем опасность переводов с карты на карту?
Многие фрилансеры используют переводы с карту на карту для получения денег от клиентов. В этой статье я расскажу, почему так делать не стоит и …
Жизнь в кредит. Все «за» и «против».
В настоящее время практически все слои населения берут займы и даже не задумываются о возможных последствиях. Так, как это, жить в кредит?
Свадьба - это событие, которое навсегда останется в вашей памяти и, вполне возможно, превратится в семейный праздник нескольких поколений. Конечно же, хочется, чтобы всё было именно так, как мечталось! Но тут молоточком стучит резонный вопрос: где взять деньги на настоящее торжество?
— позволяют привлекать средства в бизнес, развивать его активнее
— пользуясь ипотекой, приобретаешь недвижимость, которая растет в цене. Получается, что ипотека окупается, да и за аренду жилья больше платить не надо.
Комментарий удален
Источник: Приветик!))
Комментарий удален
После заключения договора банк выдает заемщику распечатку ежемесячных платежей. Ежемесячный платеж не может составлять более 40% ежемесячного дохода заемщика. Семейным людям следует знать, что сумма кредита может быть рассчитана, исходя из совместного дохода супругов.
Чаще всего в банках можно выбирать из нескольких кредитных программ, зависящих от разных факторов: наличие или отсутствие первоначального взноса, сумма кредита, год выпуска автомобиля, предоставленный заемщиком пакет документов (чем больше бумаг и справок, тем ниже ставки и больше выбор кредитных программ).
Необходимые документы
Но современная Россия уже прочно вошла в мир рыночной экономики и включилась в процессы глобализации, где не последнюю роль играет банковская система и кредит как один из инструментов. В конечном итоге, каждому решать быть кредиту в его жизни или нет.
Раздел: Кредиты
10.04.2012, 18:01
Жить в кредит могут только заграницей, потому, что у них нормальная процентная ставка, например в США она 2 процента, а у нас на порядок больше. Так, что для наших стран это нереально, долговая яма просто!
Я думаю, стоит брать кредит только под бизнес, когда у тебя есть бизнес-план, но нет денег, то их и не будет. Но если знаешь, что твой бизнес-план не прогорит, а позволит тебе хорошо заработать, то просто нужно брать.
А зачем год жить без телевизора? Покупайте тот, который Вам по средствам! Как живут люди, не берущие кредитов, и при этом не зарабатывающие миллионы?
Можно ли брать кредит в банках (стоит ли когда лучше как правильно где выгодно ли заставляет)
Нормально живут, с телевизорами. Знаете, один раз владелец крупного банка сказал очень умную на мой взгляд фразу: «Кредит — это для богатых». Я к таковым себя не отношу и покупаю вещи, которые могу себе позволить. И вопреки всему у меня все ровно то же самое, что и у людей, относящих по пол-зарплаты в банк. Просто нужно соблюдать одно простое правило: «На каждую хотелку есть своя терпелка». Опять же, оговорюсь — мы не берем в расчет безвыходные ситуации, когда деньги нужны здесь и сейчас.
Если есть идея и рассчитанный путь для получения дохода, без кредита не обойтись. Через год идея устареет и все расчеты можно выбросить. Взяв кредит, запускаешь производство и получаешь прибыль. Самое главное — любой риск должен быть оправдан.
Согласен на все 100%. Если человек уверен в своих расчетах, и грамотно оценивает свои платежные способности и хочет начать зарабатывать, но стартовых денег нет, кредит единственный выход. Главное человек должен понимать что это не его деньги и их придется отдавать, и не важно пойдет у него дело или нет.
Добавлю, что человек не только должен понимать, что деньги придется отдавать, но и сразу предусмотреть, где их взять, если бизнес не пойдет. Брать кредит на свой страх и риск — дело опасное и потом может вогнать в кабалу на долгие годы.
Выше мы обсудили основные аргументы за и против кредитования, но в завершение хотелось бы добавить – какой бы кредит Вы в итоге не выбрали, будьте внимательны при ознакомлении с его условиями.
Необходимо внимательно читать условия договора и тарифы обслуживания еще до подачи заявки в какой-то конкретный банк, чтобы при дальнейшем погашении не обнаружить какой-нибудь неприятный сюрприз в виде дополнительной комиссии за ведение счета и т.д., что может привести к росту первоначальной процентной ставки по кредиту в разы (см. нашу статью Виды процентных ставок/комиссий, взимаемых банками).
Андрей Липов
Представьте ситуацию: ваш сосед по лестничной клетке, который никогда не блистал умом и разумом, вдруг стал ездить на новенькой Хонде. Как так вышло? Ведь, похоже, все на что он тратит свою зарплату - это застолья с сомнительными друзьями. Работает-то он электриком и как вообще он смог позволить себе машину за такие деньги? В то время как ваш старенький фольксваген жалобно посматривает на вас потускневшими фарами… Может пора поменять его на что-то не хуже чем у соседа? Взять автокредит и купить новое авто?! Стоит ли?
Плевое дело! Банки с удовольствием выдадут вам нужную сумму. Минимум документов - и вот вы уже в благоухающем новой кожей и дорогим пластиком автомобиле рассекаете по двору. Паркуетесь рядом с соседом, чуть-чуть забрызгав его Хонду водой из лужи, и довольные идете домой. Пока что довольные…
Почему же не стоит вестись на эту иллюзию? К чему все это в итоге приведет? Ведь миллионы людей берут кредиты и, кажется, не жужжат. Почему нельзя брать кредит ни в коем случае: ни авто, ни потребительский.
Причина 1. Огромные переплаты
Ну это, конечно не новость. Но почему же ее все игнорируют. Банки так рады дать вам денег даже на более дорогой автомобиль, чем вы рассчитывали только потому что планируют на вас нажиться. Вы для них - дойная корова. Они смотрят на вас, а видят процент вероятности опустошения вашего расчетного счета.
Платить вы будете за все: за машину, за навязанные услуги (страховку, оформление, перевод денег). Потребительский кредит ничем не лучше. Микрозаймы… Там процент переплаты настолько высок, что ни одна микрофинансовая организация не приводит показатели процентов годовых (потому что они достигают нескольких тысяч). А оперируют дневными или месячными цифрами. Если вас это не расстраивает, читайте какие еще подвохи есть в договорах на микрозайм.
Вам будет казаться что все это не страшно, ведь вы платите за свой комфорт. Но на самом деле вы платите вещами, которые могли бы купить на суммы взносов в банк. Вы не купите новый ТВ, вы будете отдавать кредит. Вы съездите в отпуск подешевле, потому что будете отдавать кредит. Вы будете ходить в старых ботинках, потому что… Ну вы поняли.
Причина 2. Вы никогда не станете богатым хомячком
Кредит - это иллюзия богатства. Все эти блестящие дорогие вещички - это лишь внешние признаки статуса. Покупать их, если вы такого статуса не имеете - полный бред.
Смотрите еще вот на такой пример:
Наш хомячок отнес деньги в банк и положил их на депозит. Банк выдал деньги кредитному клиенту и тот побежал покупать новую Хонду.
Прошел год. Хонда постарела, успела сломаться, а клиент отгрузил банку выплатами столько денег, что на них можно было купить еще одну подержанную иномарку. Банк вернул нашему богатому хомячку вложенные деньги и дополнительный доход от кредитного клиента: половину отдал процентами по депозиту, а большую половину оставил себе в качестве прибыли.
Тест. Стоит ли Вам брать кредит?
На эти деньги хомячок купил то самое подержанное авто.
Конечно, он ездит на машине поскромнее. Но стоите, кто за нее на самом деле заплатил? Кредитный клиент! Вместо одной машины, он купил две: себе и богатому хомячку.
Волоча на себе кредит вы никогда не станете богатым, потому что это кредит - это пассив, он тянет вас на дно. Богатство достигается через вложения в активы. Поэтому никогда нельзя брать кредиты на объекты потребления.
Причина 3. Финансовая уязвимость
Богатому хомячку его вклады, вложения в недвижимость и разные валюты приносят стабильный доход. Если вдруг один из банков разорится, ничего страшного - его деньги вложены распределены по нескольким банкам. Если он потеряет работу - проценты и накопления какое-то время прокормят его.
Человек, отдающий больше 40% зарплаты на выплату долга уязвим перед потерей работы как маленький котеночек перед петлей живодера. Как бы жалостно он не пищал, живодер глух и нем к таким мольбам.
Причина 4. Потакание финансовой безграмотности
Люди которые берут кредиты подмахивают договора, даже не понимая что в них написано. Знаете ли вы что такое эффективная процентная ставка, аннуитетный платеж? Чем на самом деле является беспроцентный период по кредитной карте?
Банки зарабатывают на том, что люди не хотят это знать, подсовывая им простые решения с красивыми названими: «Кредит Уверенный», «Стабильный пенсионный», «Программа Молодая Семья». А бедолаги потом платят за свою безграмотность, даже не понимая где их обули.
Причина 5. Почти наркотическая зависимость
Посмотрите на запросы в Яндексе: невероятное количество людей берет кредиты для погашения других кредитов. В отзывах на кредитные организации люди признаются, что имеют по два, три, четыре займа. Это форменное безумие, которому всячески потакают банкиры.
Порог входа очень низкий: покажи паспорт и второй документ - и вуаля, сотня тысяч рублей твоя. Подсаживают, слово наркоторговцы первой бесплатной дозой. Ну конечно, ведь они знают, что в конечном итоге заберут свою прибыль, и даже еще больше.
Когда можно брать кредит
Так что же, совсем и никогда нельзя брать никакой кредит? Богатый хомячок готов оправдать два случая, когда можно взять кредит для личного потребления:
- Для получения прибыли. То-есть если вы берете вещь и знаете что перепродадите ее в короткий срок за большие деньги. Тогда использование заемных средств очень даже оправдано (при умеренной величине риска срыва сделки).
- Для покупки жилья в ипотеку вместо аренды. Арендную плату вы отдаете вникуда (возможно, даже погашаете ипотеку вашему арендодателю), поэтому логично сменить ее на выплаты за свое собственное жилье.
Что же делать?
Вот советы от богатого хомячка:
- Если у вас уже есть кредит, выплачивайте его как можно скорее. Не кладите деньги в банк, скорее всего досрочное погашение займа будет выгоднее.
- Закатайте губу. Поверьте, счастье совершенно не в обладании статусным авто, техникой, телефоном или поездке за границу. Жизнь не по средствам хороша только первое время. Потом вас ждет горькая депрессия от отсутствия денег.
- Снижайте бессмысленные траты, копите и инвестируйте. Только так вы станете богатым и получите те самые дорогие штучки просто на сдачу.
Надеемся, мы убедили вас быть более разумными. Изучайте финансовую грамоту и богатейте.
Вашим друзьям будет полезна эта информация. Поделитесь с ними!
Кредиты и кредитные карты прочно вошли в нашу жизнь. Многие люди крайне негативно относятся к любым кредитным продуктам, так как у них или был негативный опыт или же в голове засели какие-то стереотипы. И действительно, когда банки несколько лет назад раздавали кредиты всем подряд, не разбираясь в том, платежеспособен этот человек или нет – люди тоже порой бездумно брали кредиты и сегодня испытывают затруднение с выплатой долгов. Есть даже люди, которые настолько сильно залезли в долги, что они не в состоянии даже выплачивать проценты по своему долгу. Но есть также и те, кто готов переплатить за банковские проценты, но чтобы осуществить свою мечту здесь и сейчас. На самом деле кредит представляет собой финансовый инструмент. И подобно молотку – с ним можно сделать что-нибудь полезное или напротив можно ударить по собственному пальцу или что-нибудь сломать.
Поэтому ответ на вопрос, стоит ли сейчас брать кредит обычному человеку – это крайне субъективен и зависит от большого количества фактором. На что берется этот кредит, какой уровень достатка у человека, который берет эту ссуду? Насколько высокие проценты по кредиту и есть ли еще другие долги?
Давайте рассмотрим несколько видов самых распространенных кредитов.
Стоит ли брать машину в кредит
Автомобиль стоит достаточно больших денег. Даже если речь идет о рынке подержанных авто. Накопить даже на новую ладу за короткий срок достаточно сложно имея даже неплохой доход. Не удивительно, что многие люди рассматривают автокредит – как хорошую возможность получить автомобиль здесь и сейчас. Но у этого кредита имеются свои подводные камни.
Речь идет о том, что беря машину в долг, вам нужно будет не только выплачивать приличные проценты по кредиту а также тело самого долга, но также не стоит забывать про то, что обслуживание автомобиля стоит времени и денег. Если трещит по швам, то автокредит — это достаточно дурная идея. Вот на что понадобятся деньги при приобретении авто:
- регистрация авто и присвоение номеров;
- покупка страховки ОСАГО (а в некоторых случаях банки навязывают КАСКО);
- бензин, ГСМ (незамерзающая жидкость, масло, тосол и т.д.);
- прохождение ТО каждый год;
- сезонная зимняя резина (а также обновление поврежденных шин от наших дорог);
- стоянка, сигнализация, защита двигателя;
- мойка;
- аксессуары (насос, знак аварийной остановки, трос и т.д).
И это речь идет о новой машине. У старого авто к этому всему еще прибавится периодический ремонт, который может быть очень дорогим. В итоге, авто в кредит есть смысл брать, если вы точно знаете, что вы делаете и если ваши доходы легко могут покрыть кредит и любые расходы связанные с обслуживанием авто. К примеру, простое приобретение зимней резины на Skoda Yeti — это 20-30 тысяч рублей. Первое и второе плановое ТО — это 12 тысяч рублей (можно кое-где сэкономить, но это не принципиально).
Если у вас сложности с деньгами, но хочется машину, то лучше или просто копить или решать проблемы с деньгами.
Автокредит может быть целесообразен, если машина реально нужна для работы или если вам нужно много перемещаться в течение дня. Машина реально может экономить массу времени и сил.
При этом для тех, кто задумывается о автокредите, стоит предварительно разузнать про государственные программы поддержки автокредитования и выбирать выгодные условия с низкой процентной ставкой.
В общем и целом, если вы ездите мало и вам не нужна машина для работы, то такси будет экономически намного целесообразнее.
Стоит ли брать потребительский кредит?
Потребительский кредит — это кредитная карта, кредит на отдых, кредит на любые нужды. В целом, у всего класса потребительских кредитов плохая или спорная репутация из-за высоких процентных ставок. И по большому счету, почти всегда эти виды кредитования невыгодные. Проценты по потребкредитам чрезвычайно высоки, а целесообразность этих кредитов под вопросом. Намного проще накопить деньги на айфон самостоятельно или накопить деньги на отпуск. С другой стороны, потребительские кредиты обычно берутся на небольшой срок и суммы тут небольшие, поэтому ими в принципе можно пользоваться, если вы найдете предложение с разумными процентными ставками.
В общем случае я бы не рекомендовал бы потребительские кредиты. То, что вы возьмете за потребкредит моментально обесценивается и продать это уже потом проблематично. А если для выплат по кредиту вам понадобится устраиваться на вторую работу — то потребкредит — будет лютым злом , которого нужно будет сторониться.
Стоит ли брать кредит на бизнес?
Мой предпринимательский опыт — более 5 лет. И я могу смело говорить о том, что брать деньги на запуск и развитие бизнеса, как правило, нецелесообразно. Дело в том, что любое предпринимательство считается высокорискованным занятием. И нередко бывает так, что в одно время все идет хорошо, а в другое время — буквально пусто. Любой бизнес-процент может как взлететь, так и не принести вообще ни одного рубля. Но если ты грамотно умеешь распоряжаться деньгами и у тебя прирожденный талант запускать предпринимательские проекты с минимальными вложениями — то небольшой кредит на развитие дела может быть допустим. Лично я те деньги, которые брал на развитие своего дела — потратил неэффективно. Поэтому на тот момент лучше бы я постарался бы обойтись без заемных средств. Там где возможно обойтись без денег — надо стараться обходиться без них.
Кроме того, сейчас ситуация такова, что ни один нормальный банк особо не выдает кредиты на развитие бизнеса. А если такие кредиты и выдаются, то процентные ставки могут быть запредельными. Такие займы потянет далеко не каждый успешный бизнес. Так что идея брать деньги на бизнес — такая себе .
К примеру, Генри Форд говорил, что развиваться нужно на свои деньги. Это позволит развивать дело более органично. Похожую позицию занимает — собственник первого дистанционного банка России.
И всегда нужно помнить, что хорошим является не тот бизнес, куда вложили больше денег, а то дело, которое напротив приносит прибыль собственнику и позволяет ему развиваться органично и постепенно.
В конце концов, стоит рассмотреть другие источники финансирования, такие как гранты, вложения инвесторов и деловых партнеров, личные накопления.
Стоит ли брать ипотечный кредит?
Что касается ипотеки — то это крайне неоднозначный кредит. И дело в том, что обычно ипотека — это долгосрочный и большой займ. Поэтому проценты на этот кредит будут особенно заметны. В конечном счете, люди часто выплачивают две стоимости квартиры, если ипотека берется на большое количество лет. С другой стороны, нет ничего плохого, чтобы взять ипотеку на несколько лет, если не хватает небольшой суммы денег на жилье. Также как с автокредитами — тут нужно изучать федеральные и региональные льготные программы кредитования, так как это позволяет получить льготные процентные ставки. Не стоит также забывать про налоговый вычет на недвижимость.
Также следует соизмерять размер ежемесячного платежа по кредиту и стоимость съема квартиры. В некоторых случаях намного выгоднее снимать жилье, а не приобретать ее в собственность. Некоторые люди берут ипотеку, а выплаты делать сдавая квартиру в аренду. Идея хороша, но есть тут и свои риски. Например, в мировой практике случалось такое, что цены на недвижимость не только росли, но и падали.
Что в итоге?
Как видим, все кредиты достаточно разные. Отдельной статьи заслуживают , и микрокредиты. Но общая тенденция такова, что если у вас есть возможность обойтись без заемных средств — постарайтесь обойтись без долгов. Если вы уже решили взять деньги в долг, то постарайтесь думать головой, а не каким-нибудь другим местом. Например, те, кто взял кредит в валюте перед обвалом курса рубля — очень пожалели в 2014 году, так как их долг был в валюте, а зарабатывают они деньги в рублях. Рубль обесценился в два раза, а долг соответственно — кратно подорожал.
Кредит вполне может быть полезным и здоровым. Но брать его нужно на трезвую голову — осознавая возможные последствия, если что-то пойдет не так. Прежде чем брать деньги в долг, нужно .