История возникновения андеррайтинга в банке. Характеристика андеррайтера в страховании. Андеррайтер в страховании

Андеррайтинг — это процесс изучения и анализа уровня платёжеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит. Процедура организована в порядке, который устанавливается банковским учреждением. По результатам андеррайтинга физическому или юридическому лицу сообщают о наличии или отсутствии возможности предоставления ссуды.

Андеррайтинг в банке что это

Когда банковский специалист (андеррайтер) оценивает возможности потенциального заёмщика, он фокусируется преимущественно на трёх моментах:

  1. Уровень дохода (способность погашать кредит).
  2. Анализ кредитной истории (готовность к погашению кредита).
  3. Анализ залога (насколько имущество, которым владеет заёмщик, может рассматриваться как обеспечение кредита).

Помимо перечисленных выше параметров существует ещё один критерий оценки, который определяется субъективно и называется порядочность.

Даже хорошо обеспеченный человек в силу своих индивидуальных качеств иногда может не заплатить регулярный взнос по .

Андеррайтинг кредитов

В финансовом мире термин андеррайтинг имеет несколько значений. Но если говорить о кредитах, имеется ввиду подход к оцениванию рисков, который позволяет принять максимально взвешенное решение о выдаче займа на определенных условиях.

Каждый банк оценивает своих постоянных клиентов в индивидуальном порядке. Большинство таких процедур автоматизированы, поэтому решение принимается максимально быстро. Иногда финансовое учреждение соглашается выдать кредит, но не на условиях, на которые претендовал заёмщик. К примеру, часто клиенту предлагается уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить процентную ставку.

Андеррайтинг физических лиц

Тщательная проверка заёмщиков этой категории применяется преимущественно при оформлении в кредит автомобиля или недвижимого имущества. В таком случае процесс оценки строится на взаимодействии нескольких банковских служб. Чаще всего это департамент безопасности, юридический и кредитный отделы. Информация, предоставленная заёмщиком, проверяется с особой тщательностью. По этой причине время принятия решения часто затягивается на период от одного дня до пары недель.

Андеррайтинг ценных бумаг

Помимо андеррайтинга-проверки заёмщика существует также андеррайтинг ценных бумаг. На фондовых рынках под этим термином понимают продажу (подписку, размещение) ценных бумаг профессиональным брокером, который действует от имени эмитента и за его средства.

Андеррайтинг акций — это банковские операции, которые выполняются по распоряжению клиента, которые хотят организовать публичный выпуск ценных бумаг, чтобы привлечь необходимое количество дополнительных средств.

Виды Андеррайтинга

Применение андеррайтинга возможно с учётом использования двух подходов:

  1. индивидуального;
  2. автоматического андеррайтинга.

Последний также известен под термином «скоринг». Автоматическая проверка чаще применяется, когда речь идет о выдаче незначительных сумм. Решение принимается на основании алгоритма, работающего в рамках использования современного программного обеспечения. Длительность упрощенной проверки сравнительно небольшая — от пяти минут до одного часа. Под индивидуальный андеррайтинг попадают заёмщики, решившиеся подать заявление на получение крупной суммы средств.

Процедура Андеррайтинга

На этапе андеррайтинга кредитная организация определяет, на каких условиях она согласна предоставить тот или иной . Базовые положения по выдаче кредитов утверждаются специальным комитетом, после чего на основании принятых норм и правил составляются типовые кредитные договора. Кредитный эксперт, ответственный за проведение андеррайтинга, после завершения процедуры обязан предоставить заключение обоснованного характера, в соответствии с которым будет максимально точно определен уровень благонадежности и платежеспособности заёмщика.

Услуги Андеррайтинга

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — это комплексный пакет услуг, который выполняется профессионально подготовленными участниками рынка для эмитента. Как правило, такие услуги необходимы в связи с инициированной эмиссией ценных бумаг. Услуги андеррайтинга относятся к разряду особо престижных и высокодоходных, поэтому их предоставлением занимаются преимущественно крупные компании, способные взять на себя выполнение широкого перечня необходимых функций.

Совет от Сравни.ру: После того как вы узнали что такое андеррайтинг в кредитовании физических лиц вы и без помощи банковского клерка определите, насколько реальны шансы оформить или взять в кредит хороший автомобиль. Если по поводу успешного рассмотрения заявки у вас возникают сомнения, возможно следует несколько улучшить кредитную историю или устроиться на официальную работу.


Человеку, далекому от понимания принципа работы страховой компании или кредитной организации, будет непонятен термин «андеррайтинг». Статья призвана раскрыть глаза широкому кругу читателей на суть андеррайтинга, указать его место в сферах кредитование и страхование, а также выделить важные для потенциального клиента страховой компании или банка моменты, касающиеся непосредственно андеррайтинга, о которых необходимо знать, чтобы понимать на чем основывают свою работу организации и какие они имеют интересы в отношение как самих клиентов, так и их имущества, выдвигаемого в качестве залога для взятия ссуды или объекта страхования.

Андеррайтинг - это, если давать максимально емкое определение, процесс проведения аналитической экспертизы представителем страховой компании или кредитной организации, целью которой является установление соответствия состояния имущества клиента определенным требованиям, выдвигаемым заинтересованной в оценке компанией. Для большей понятности приведем житейский пример: человек хочет взять кредит под залог имущества, банк посылает своего представителя для оценки этого имущества. Оценка имущества подразумевает выявление ее примерной стоимости, вероятность наступления рисков (случаев, когда имущество может быть повреждено или уничтожено, например, из-за стихийных катаклизмов). Посредством проведения оценочной экспертизы, финансовая компания принимает решение, подходит ли имущество заемщика в качестве залога для выдачи суммы, которую он хочет получить у банка, или нет. Это и есть андеррайтинг, если подходить к его пониманию максимально поверхностно, не вдаваясь в значимость процедуры для организации его проводящей, то есть, не изучая подход к проработке критериев и прочих факторов, позволяющих устанавливать организации нормативные условия, при которых следует принятие определенного решения в каждом конкретном случае.

Наглядные примеры для полноты понимания андеррайтинга

Многие из нас сталкивались с ситуацией, когда кредитная или страховая компания отказывали нам, например, в выдаче кредита или страховании какого-либо имущества. Для клиента компании отказ означает только то, что сотрудничество с организаций невозможно по каким-то причинам, по каким именно - неизвестно. Уверенно можно сказать, что причины отказа страховой или кредитной организации в заключении договора предусматривающего предоставление клиенту услуг, основываются на андеррайтинге.

Распространенный пример из жизни: отказали в выдаче кредита. Что это означает с точки зрения андеррайтинга? Означает, что предоставленная информация о потенциальном клиенте компании не является желательной для заключения сотрудничества, то есть выходит за рамки установленных компанией определенных наборов нормативных факторов. Иначе говоря, организации просто не хочет иметь дело с некоторыми гражданами, потому что она сомневается в их надежности как добросовестных клиентов, потому она и дает решительный отказ.

У человека получившего в отделении банка отказ от представителя компании в получении кредита может возникнуть острое чувство недовольства, направленное конкретно на сотрудника, который ему отказал. Но нужно понимать, что решение принимает вовсе не он. Андеррайтинг можно сопоставить с маркетингом по силе значимости для компании, целы отделы в головных офисах крупнейших компаний занимаются непосредственно андеррайтингом, постоянно улучая и модернизируя подход организации к работе. И все это позволяет крупной компании существовать, а также конкурировать с акулами в своей рыночной нише. Так что совершенно бессмысленно обвинять конкретного сотрудника организации в том, что он отказал в выдаче кредита или дал отказ на страхование имущества, ведь он всего лишь выполнял свою работу, следовал четким указаниям, которые устанавливает не он сам, а аналитический отдел.

Кто такой андеррайтер в страховании

С понятием андеррайтинга более-менее разобрались, а значит без проблем поймем кто такой андеррайтер. Конечно, это человек, занимающийся андеррайтингом, но нужно сказать об этом подробнее. Андеррайтер - физическое лицо, в профессиональные полномочия которого входит изучение объекта страхование, сопоставление полученных данных в ходе анализа имущества потенциального или настоящего клиента с нормативными документами, далее установление классификации возможных рисков или полное отклонение имущества как объекта страхования (то есть отказ в сотрудничестве с клиентом, желающим застраховать имущество).

В абзаце выше дано объяснение сути профессии андеррайтера на примере случая со страхованием имущества человека, однако понятно, что объектом страхования может выступать и сам человек, то есть его здоровье и жизнь. Например, до заключения договора на личное страхование, потенциальный клиент организации обязан пройти медицинское обследование, а андеррайтер, ознакомившись с результатами этого обследования, способствует принятию решения в отношение заключения сотрудничества с потенциальным клиентом, возможно, дает отказ.

По сути то же самое происходит при продлении страхового полиса, то есть проводится экспертиза, затем устанавливается, возможно ли продолжение оказания клиенту страховых услуг. Та же самая экспертиза проводится при наступлении страхового случая, позволяющая выявить факт наступления или не наступления оного.

Андеррайтинг в страховании позволяет установить точную сумму страховой премии, какую компания затребует с клиента, чтобы сотрудничество было для нее выгодным. Так, известно, что страховые компании продают полиса ОСАГО по завышенной цене водителям, у которых были факты попадания в ДТП. Даже установлен специальный коэффициент КБМ (коэффициент бонус-малус), который зависит срока безаварийной езды водителя, и он хранится в базе данных РСА (российского союза автостраховщиков), так что «проблемный» водитель известен любой страховой компании. Такой подход к бизнесу обеспечивает страховым компаниям гарантию сохранности фонда, а значит и делает возможным само существование компании на рынке.

Андеррайтинг в банковском деле мало отличается от андеррайтинга в страховании. Мы уже приводили пример с выдачей кредита под залог имущества. Сюда же можно добавить кредитную историю каждого человека, достигшего совершеннолетия. Если человек не приобретал никогда кредит, его история отсутствует, тогда организации смотрят на последние места и срок работы гражданина, его факты выезда за границу и прочие подробности, какие только могут получить для установления степени платежеспособности потенциального клиента.

Функции андеррайтинга в страховании

Чтобы страховая компания не просто существовала, но и приносила прибыль, подходу к андеррайтингу в ней должно уделяться чуть ли большее внимание, чем к маркетингу, потому что именно он позволяет определить тарифы и прочие условия предоставления страховых услуг.

  1. Оценка рисков - андеррайтинг позволяет прийти к созданию нормативных документов, являющихся частью политики компании на рынке страховых услуг, включающих в себя детальный подход к классификации того или иного риска, установления параметров для каждого из них. Это необходимо для снижения вероятности наступления финансового кризиса в страховой компании.
  2. Определение страховых тарифов - установление выгодных цен для организации цен на услуги, которые будут конкурентоспособными. Здесь андеррайтинг во многом зависит от устоявшихся экономических тенденций на рынке страховых услуг, однако, если смотреть на сферу страхования как таковую, а не на примере конкретной компании, то именно он диктует правила и создает новые актуальные финансовые нормативы.
  3. Создание выгодных условий страхования - эта функция является результатом работы указанных выше, также тесно коррелирует с маркетинговой политикой компании и экономическими тенденциями. Политика ведения бизнеса в сфере предоставления услуг страхования опирается именно на эту функцию, ведь только она посредством проведения аналитическо-оценочных экспертиз способна дать четкое представление о ценовых показателях, которые необходимо установить, чтобы компания имела прибыль. И в условиях жесткой конкуренции двигаться на пути к развитию каждая компания может только благодаря слаженной работе отделов андеррайтинга и маркетинга.

Рассмотренные функции не несут большой информационной пользы потенциальному клиенту страховой компании, однако расширяют его представление о принципах работы компании и доносят до его сведения масштаб подхода к ведению бизнеса, необходимого для создания хорошо отлаженного механизма - стабильно работающей и приносящей прибыль страховой организации.

Даже зная поверхностно сложность ведения страхового бизнеса, у читателя нашего блога, далекого от страхового дела, формируется однозначное мнение о собственном подходе к выбору страховой компании. Если ранее для него не являлся существенным показательном надежности большой срок существования страховой компании, то теперь, мы надеемся, мнение поменялось. Также, делая самостоятельные выводы, при рассмотрении условий страхования какой-либо организации, наш читатель сможет сделать наиболее обоснованные выводы в отношение качества работы страховой компании, ее надежности и стабильности, тогда же примет мудрое решение в вопросе, стать ли ее клиентом.

Можно ли обойтись без андеррайтинга?

Нам известно, что вопрос «зачем нужен андеррайтинг» является актуальным в сети интернет, поэтому дадим на него ответ, хотя сам вопрос кажется абсурдным. Абсолютно каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга, благодаря чему делается возможным установление тарифов на страховые риски и классификация этих самых рисков.

Чтобы дать более понятный ответ, нужно вообще забыть о слове андеррайтинг и просто немного порассуждать. Каждый продавец на обычном продуктовом рынке устанавливает определенную цену на свой товар, благодаря чему он имеет прибыли и может продолжать свое дело. Допустим, продавец не знает цен конкурентов на товар, который продает и он, а устанавливает свои цены наугад. Но никто из покупателей не станет приобретать картофель по баснословной цене и дело прогорит, также оно прогорит, если покупатели скупят весь товар за короткий срок, потому что цена на него чрезвычайна привлекательна. Эти простые рассуждения наводят на мысль, что необходим ценовой баланс, необходимо считаться с ценами конкурентов. Чтобы выяснить цены конкурентов, необходимо также знать качество распространяемой ими продукции, ведь если у продавца товар наилучшего качества, то он достоин более высокой цены. Сделанная нами мыслительная операция приводит к выводу: чтобы трезво оценить, сколько нужно запросить за тот или иной товар, необходимо провести аналитическую оценку имеющейся продукции, понять сколько прибыли будет получено при определенных условиях.

Итак, андеррайтинг это аналитическая процедура, призванная найти оптимальные условия в подходе к ценовой политике страховой компанией, чтобы иметь большую прибыть, нежели конкуренты, но не растерять своих клиентов, а также зафиксироваться на определенной позиции в нише предоставления страховых услуг. И в капиталистическом обществе, когда существует масса компаний, занимающихся альтернативной деятельностью, невозможно обойтись без андеррайтинга.

В каждой страховой организации андеррайтингу уделяется огромное внимание, создаются целые аналитические отделы, которые исследуют политику компании и ищут пути к увеличению количества клиентов, суммы страхового фонда и чистой прибыли. Иначе, не имея столь серьезный подход к андеррайтингу, вообще не выйдет создать стабильно функционирующую систему, именуемую страховой компанией.

«Когда андеррайтер и страховой агент едут на автомобиле, агент держит ногу на газе, а андеррайтер — на тормозе».

Этот анекдот демонстрирует разницу между спецификой работы привычного и понятного нам страхового агента и андеррайтера — специалиста со сложным английским названием и не менее сложной миссией.

Андеррайтер в страховании — это самый квалифицированный специалист в страховой компании.

Высочайший профессионал своего дела, досконально разбирающийся не только в тонкостях собственно страхования, но и в конкретной профильной области: например, в медицине или автотранспорте.

Этот кадр — слишком важный и ценный для того, чтобы привлекать клиентов, как страховой агент.

Его задача — анализ и управление рисками, принятие окончательного решения относительно целесообразности страхования или перестрахования и его условий, визирование договоров.

От андеррайтера, «подпись которого стоит миллионы», в конечном счете, зависит прибыльность или убыточность страховой компании.

Андеррайтер в страховании: понятие, функции

Андеррайтер — это специалист, который прошел специальное обучение по оценке рисков и занимается именно оценкой рисков. Происходит от английского слова «underwriting», которое переводится как «подписание под чем-либо». Сам термин произошел от практики Ллойда, когда каждый, кто принимал на себя часть риска, подписывался своим именем под суммой и описанием риска. В обязанности андеррайтера входит описание, оценка и квалификация риска.


В функции андеррайтера в страховании входит принятие на страхование различных предлагаемых рисков, их оценка, определение тарифов и условий страхования данных рисков. При этом он опирается на право и экономическую целесообразность.

Иными словами, андеррайтер оценивает риск страхования конкретного объекта или лица, вероятность наступления страхового случая и на основании полученных оценок и условий страхования определяет тарифы на страхование.

Исходя из функций андеррайтера, выдвигаются требования к кандидатам на эту должность: хорошее знание законов, знание страхового рынка, наличие опыта составления договоров и аналитическое мышление. Фактически андеррайтер создает страховые продукты, описывает правила страхования, и от результатов его работы, в конечном счете, зависит прибыльность или убыточность страховой компании.

Поэтому, в зависимости от вида страхования, андеррайтер должен хорошо разбираться в специфике данного вида. Так, в автостраховании андеррайтеру понадобятся профильные знания специалиста по автомобильному транспорту, а андеррайтеры по медицинскому страхованию, в большинстве своем, имеют дипломы врачей.

Источник: "insurancestrahovanie.company"

Кого называют андеррайтером

В зависимости от области деятельности слово андеррайтер может иметь несколько значений. Андеррайтер - экономический широкий термин, который дает определение профессии в области страхования, на рынке ценных бумаг или банковском деле.

Андеррайтер в страховании - это лицо, которое анализирует риски и принимает решение по целесообразности перестрахования (страхования) человека или объект. Андеррайтером также называют лицо, которое уполномочивается страховой организацией вести перестрахование рисков или страхование. Обязанность андеррайтера в данной ситуации - формирование страхового портфеля.

Страховые андеррайтеры часто объединяют в синдикаты. Самый известный в мире синдикат страховых андеррайтеров - Lloyd’s в Великобритании.

Андеррайтер в банковском деле - лицо, которое принимает решение о кредитоспособности и платежеспособности клиента. Андеррайтер фактически производит проверку клиента, оценку рисков для банка и принимает решение о выдаче или целесообразности кредита.

Андеррайтер – это термин, который применяется по отношению к рынку ценных бумаг. Это лицо, оказывающее эмитенту услуги по размещению на рынке выпуска его ценных бумаг на оговоренных заранее условиях. Андеррайтер, когда срок действия договоренности закончится, должен выкупить ту часть выпуска, которая не размещена, из собственных средств. Как правило, деятельность подобного рода ведут инвестиционные компании.

Андеррайтер на рынке ценных бумаг - юридическое лицо, часто объединение лиц, которое обслуживает и гарантирует эмиссию ценных бумаг эмитента. Это означает, что андеррайтер принимает на себя обязательство купить ценные бумаги эмитента и поместить их на бирже.

Андеррайтер - юридическое лицо, осуществляющее руководство процессом выпуска ценных бумаг и распределения. Адеррайтер «твёрдого обязательства (firm commitment)» эмитенту гарантирует получение от продажи ценных бумаг выручки эмитентом, так как приобретает фактически ценные бумаги у эмитента (оценив их предварительно), даже когда помимо firm commitment-андеррайтера больше не нашлось желающих приобрести ценные бумаги эмитента.

Андеррайтером может выступать какое-либо юридическое лицо, которое соответствующим образом лицензировал ЦБ РФ, то есть это может быть либо инвестиционная компания, либо инвестиционный банк. Это юридическое лицо инвесторам предлагает приобрести выпуск ценных бумаг эмитента. Для этого оно обычно производит собрания потенциальных инвесторов, презентуя им эмитента в течение процедуры выхода на IPO.

Андеррайтер может быть гарантом для эмитента при выпуске пакета ценных бумаг.

Определение андеррайтера

Андеррайтер - лицо, которое уполномочено страховой компанией принимать на перестрахование (страхование), анализировать, и отклонять все типы рисков и классифицировать избранные риски для получения оптимальной страховой премии по ним. Андеррайтер отвечает за формирование перестраховочного (страхового) портфеля. Он должен иметь необходимые знания и практику для установления соответствующей степени риска, условий страхования и ставок премии.

Андеррайтер в страховании оценивает целесообразность и риски выдачи страховки клиенту.

Андеррайтер - это достаточно широкое понятие с экономической точки зрения. Его можно трактовать в трех направлениях. Это человек, который занимается продажей услуги или товара, сбором информации и помещением ценных бумаг перед принятием страхового решения.

Андеррайтер - название профессии. Андеррайтинг являет собой такой бизнес-процесс в страховой компании, с которым связана финансовая политика организации. Потому андеррайтер обязан грамотно проводить оценку рисков, продумывать наперед различные ситуации, чтобы рассчитать правильно страховые выплаты.

Он представляет интересы компании-страховщика и определяет по его поручению страховые тарифы, рассматривает возможности наступления страхового случая. Андеррайтер вместе с этим, может отклонить от рассмотрения предлагаемый объект.

Андеррайтер - профессия, которая в себе совмещает большое число аналитических характеристик. Андеррайтер - квалифицированный специалист, который осуществляет оценку риска при принятии на страхование физического лица или какого-нибудь объекта (недвижимости, автомобиля и так далее).

Он действует по поручению и от имени компании-страховщика, в его задачи включаются определение страховых тарифов, оценка возможности наступления страхового случая, андеррайтер может отклонить предложенный риск (объект). Сегодня андеррайтинг - один из основных бизнес-процессов в каждой страховой компании, так как от андеррайтинговой политики зависит, будет ли организация иметь прибыль или наоборот, потерпит убытки.

Андеррайтер для успешной деятельности компании должен оценивать грамотно риски, прогнозируя разные ситуации и производить правильный расчет страховых выплат. Андеррайтер действует по поручению и от имени страховой компании при оценке рисков. В Великобритании андеррайтер - член корпорации Ллойд, который под контролем корпорации подписывает страховые полисы Ллойда.

Самое известное в мире объединение андеррайтеров являет собой корпорация Ллойда в Англии.

Андеррайтер - финансовый консультант (профессиональный участник рынка ценных бумаг) или группа профессиональных участников рынка ценных бумаг, которые обслуживают и гарантируют эмиссию ценных бумаг эмитента, который осуществляет их покупку для перепродажи широкой публике в дальнейшем. Андеррайтер эмитенту обеспечивает покупку ценных бумаг после их вторичной ли первичной эмиссии.

Андеррайтер - это работник страховой компании, который анализирует, отклоняет или принимает на страхование или все типы рисков и классифицирует выбранные риски для получения наибольшей страховой премии по ним.

Должность андеррайтера

Должность андеррайтера - одна из главных в страховом бизнесе, так как именно от этого специалиста во многом зависит стабильность и прибыль компании. Андеррайтер в страховой компании, занимается принятием решения по страхованию и анализом клиента. Андеррайтинг - это посредническая деятельность, которая имеет своей целью размещение новых выпусков, ценных бумаг, на первичном РЦБ.

Размещение ценных бумаг может производить как сам эмитент, так и финансовый посредник-андеррайтер, являющийся профессиональным участником рцб, осуществляющим размещение конкретного выпуска акций эмитента от собственного лица за счет и по поручению эмитента на основе договора, который заключен меж ними. Андеррайтер в современном мире, является весьма важным участником рынка ценных бумаг.

Андеррайтер - это квалифицированный специалист в страховом бизнесе с полномочиями от страховой компании принимать риски на страхование, определять тарифные ставки и оговаривать условия страхования рисков на основании экономической целесообразности и страхового права.

Порой деятельность андеррайтера ограничивается лишь перестрахованием. Основной задачей андеррайтера является в страховой компании расчет рисков, которые принимаются компанией.

Андеррайтер - это лицо, определяющее риск, выносит решение о возможности и целесообразности его страхования и, когда может, рассчитывает величину необходимой страховой премии на основании частоты предъявления требований оплаты страховых сумм в прошлом по аналогичным рискам. Андеррайтеры или работают в страховых компаниях, или являются членами Ллойдза.

Название «андеррайтер» восходит к временам первых шагов по развитию морского страхования, когда в качестве третьей стороны купец ставил собственную подпись под деталями и суммой риска, который он соглашался покрыть. Первое известное объединение андеррайтеров состоялось в синдикате Ллойдс меж купцами.

Андеррайтер - это поручитель, гарант, который берет на себя обязательство поместить определенное число снова выпушенных ценных бумаг, акций, облигаций при помощи их покупки для распродажи в дальнейшем инвесторам.

В страховании андеррайтер - лицо, которое уполномочено страховой компанией принимать на перестрахование (страхование) все типы риска.

Андеррайтер отвечает за образование перестраховочного (страхового) портфеля. Андеррайтер на рынке ценных бумаг гарантирует эмитенту продажу всех бумаг, которые выпущены. Андеррайтер - это финансовый институт, обычно эмиссионный дом или торговый банк, который гарантирует приобретение некоторых непроданных акций при публичном размещении нового выпуска (new issue).

Гаранты обычно работают за комиссию (2%) и могут объединяться для приобретения всех непроданных акций при условии, что наименьшая часть выпуска, объявленного в проспекте, будет реализована широкой публике по подписке. Под понятие андеррайтера попадает также часто объединение специалистов в синдикаты.

Андеррайтер - это (гарант размещения ценных бумаг) сторона, которая гарантирует эмитенту выручку от продажи ценных бумаг и приобретающая фактически ценные бумаги. Другими словами, компания (обычно, инвестиционный банк), которая покупает у эмитента новый выпуск ценных бумаг и потом перепродает его инвесторам. Когда на рынке спроса на ценные бумаги не будет, их должен выкупить в полном объеме андеррайтер.

Андеррайтер - лицо, которое принимает на себя обязанности по реализации, размещению акций (ценных бумаг) на рынке.

Понятие андеррайтинга в правовой базе РФ

Вакансии андеррайтера становятся все более распространенными. Андеррайтер на рынке ценных бумаг - сторона, которая гарантирует эмитенту выручку от продажи выпуска ценных бумаг. Фактически андеррайтер приобретает ценные бумаги у эмитента и перепродает их инвесторам. Обычно в качестве андеррайтера выступает инвестиционный банк. Привлечение андеррайтера эмитентом, гарантирует получение прибыли от продажи ценных бумаг.

Андеррайтер - юридическое лицо, которое осуществляет руководство процессом выпуска ценных бумаг и их распределения. Более распространенное значение слова Андеррайтер - специалист в области страхования. Дословно «андеррайтер» означает «подпись под рисками».

Андеррайтер описывает, оценивает и квалифицирует риск, формирует страховой портфель. Главная задача андеррайтера оценка рисков по договорам страхования. В прямом смысле слова, андеррайтер выступает гарантом сделок в любоой сфере деятельности.

В обязанности андеррайтера входит:

  • визирование от имени страховщика договоров страхования,
  • прием на страхование (перестрахование) предложенных страховых рисков,
  • валификация рисков при принятии конкретного физического лица или объекта на страхование,
  • определение конкретных условий договора страхования и тарифных ставок,
  • создание заключений о невозможности (или возможности) оформления договора страхования на определенных условиях,
  • формирование перестраховочного (страхового) портфеля.

Обязанности андеррайтера устанавливают зависимо от специфики и сферы деятельности. Должен обладать знаниями в сфере оценки рисков по имущественному и личному страхованию, знать юридические аспекты страхования, принципы построения страхового портфеля, финансовую устойчивость страховой организации, формирование страховых резервов, бюджетирование, урегулирование убытков, андеррайтинг в перестраховании.

Андеррайтер - человек, подпись которого стоит в буквальном смысле этого слова миллионы. Андеррайтеры могут оценить риски фирмы от того или иного соглашения, поэтому весьма ценятся.

Андеррайтер «твердого обязательства (Firm commitment)» эмитенту гарантирует получение выручки от продажи эмитентом ценных бумаг, так как приобретает фактически ценные бумаги у эмитента даже, когда кроме firm commitment андеррайтера больше не нашлось желающих купить ценные бумаги эмитента.

Андеррайтером может быть какое-либо юридическое лицо, лицензированное соответствующим образом ФСФР, то есть это может быть или инвестиционный банк, или инвестиционная компания. Это юридическое лицо инвесторам предлагает купить выпуск ценных бумаг эмитента. Андеррайтер соответственно с твердыми обязательствами в любом случае выкупит бумаги эмитента.

Договор с андеррайтером

Договор с андеррайтером может быть двух видов:

  1. «твердое обязательство» - андеррайтер принмиает на себя обязательство приобрести все ценные бумаги, которые предлагаются для публичного первичного размещения, и перепродать их. Весь риск продажи возлагается на андеррайтера; андеррайтер при твердых обязательствах на себя берет риски непродажи или продажи ценных бумаг;
  2. «максимальные усилия» - продажа наиболее возможного числа ценных бумаг нового выпуска без финансовой ответственности. Андеррайтер с себя снимает часть риска в ситуации, когда часть ценных бумаг не удается продать.
    Есть форма договора, при которой андеррайтер может прилагать наибольшие усилия по продаже.

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг может производиться синдикатом андеррайтеров, то есть группой инвестиционных компаний или инвестиционных банков, создаваемой на короткое время, чтобы обеспечить продажу нового выпуска ценных бумаг по цене, которая установлена в предварительном соглашении.

Функции андеррайтера

Синдикат андеррайтеров проводит ведущий андеррайтер. Ведущий андеррайтер организует синдикат по размещению ценных бумаг, поддерживает контакты с эмитентом и производит учёт размещенных бумаг. Андеррайтеры на рынке ценных бумаг, обычно объединяются в синдикаты для выпуска бумаг. Личные качества: аналитический склад ума, скрупулезность. Квалификационные требования: высшее юридическое образование.

Профессия андеррайтера востребована на рынке труда, имеет средний уровень оплаты труда.

В области страхования карьеру можно начать с позиции страхового агента, потом продолжить карьерный рост до позиции менеджера по продажам или развиваться в области разработки страховых программ.

Соответственно с российской нормативной базой андеррайтер является лицом, которое приняло на себя обязанность поместить ценные бумаги от своего имени или от имени эмитента, но по поручению и за счет эмитента. Такое определение намного «беднее» того, которое принято в международной практике, так как не включает в андеррайтинг все типы услуг по организации непосредственно эмиссии и послерыночной поддержки.

В Российской Федерации понятие андеррайтера более узкое, чем в Западных странах. Андеррайтинг ценных бумаг впервые в современной России был использован при размещении облигаций муниципальных займов. Мы старались дать наиболее полное определение и понятие кто такой андеррайтер, что это за работа такая рисковая, раскрыли функции андеррайтера в страховании, в банковском деле и на рынке ценных бумаг.

Источник: "biznes-prost.ru"

Профессия андеррайтер

Андеррайтер (англ. underwriter - подписчик):

  1. в страховании: юридическое лицо, являющееся ответственным за заключение страховых (перестраховочных) контрактов и формирование портфеля страховых обязательств; осуществляет подписку страхового полиса или принимает на себя страховой риск;
  2. в банковской деятельности, на рынке ценных бумаг: физическое или юридическое лицо, гарантирующее эмитенту акций или других ценных бумаг их размещение на рынке на согласованных условиях за специальное вознаграждение.

Сегодня андеррайтинг является одним из ключевых бизнес-процессов в любой страховой компании, ведь от андеррайтинговой политики зависит, будет организация получать прибыль или терпеть убытки. Для успешной деятельности компании андеррайтер должен грамотно оценивать риски, прогнозируя различные ситуации и осуществлять правильный расчет страховых выплат.

Особенности профессии

Главная задача андеррайтера — оценка рисков по договорам страхования. В обязанности андеррайтера входит составление, проверка и визирование договоров, подготовка заключений по рискам и убыткам.

Работа андеррайтера состоит из нескольких этапов:

  • подтверждение того, что объект, подлежащий страхованию, действительно принадлежит страховщику;
  • выявление и оценка риска, свойственного данному объекту;
  • принятие решения о страховании данного объекта с применением медицинского, профессионального андеррайтинга;
  • отнесение объекта к определенной группе риска; составление дополнительных условий в договоре;
  • установление страховых тарифов, размера страховой премии в соответствии с тарифами своей компании;
  • подписание договора.

Плюсы и минусы профессии

К плюсам можно отнести:

  1. стабильность в заработной плате,
  2. социальную защищенность при официальном оформлении в компании (соответствующий социальный пакет),
  3. наличие отпусков и выходных дней.

Как правило, это работа в офисе, командировки положены андеррайтерам, работающим с имуществом и транспортом.

К минусам можно отнести то, что специалистам, привыкшим работать с цифрами, достаточно сложно найти общий язык с клиентами. Поэтому нужно учитывать, что умение общаться с людьми андеррайтеру необходимо. Самый большой минус в данной работе – высокая ответственность андеррайтера перед компанией. Ведь именно он оценивает стоимость риска и дает согласие на его принятие на страхование.

Требования

В первую очередь специалист должен иметь аналитическое мышление, умение комплексно подойти к решению всевозможных задач. При устройстве на работу желательно иметь опыт в сфере андеррайтинга, в разработке нормативной документации, приветствуется владение дополнительными специальными программами. Если это иностранная компания – обязательно знание английского языка.

Дополнительные требования:

  • Необходимо обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию,
  • знать принципы построения страхового портфеля,
  • юридические аспекты страхования,
  • финансовую устойчивость страховой организации,
  • бюджетирование,
  • формирование страховых резервов,
  • андеррайтинг в перестраховании,
  • урегулирование убытков.

Где учат

Некоторые компании обучают специалистов сами, принимая на работу студентов профильных вузов без практического опыта. Специализация «андеррайтер» существует во многих экономических вузах, в частности, в Финансовой академии при Правительстве РФ, РЭА им. Плеханова, Высшей школе экономики, Институте управления и предпринимательства в социальной сфере при ГУУ.

Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО МИД России. Многие компании открывают свой корпоративный университет или собственный образовательный центр. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист. Часто хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.

Сегодня у российских специалистов есть возможность обучения и повышения квалификации за рубежом, где часто проводятся семинары, на которых можно ознакомиться с международными стандартами и подходами в области андеррайтинга.

По мнению игроков страхового рынка, в чистом виде профессии андеррайтера обучиться невозможно, поскольку ряд необходимых знаний этот специалист приобретает только в практической деятельности. Кроме того, чтобы стать андеррайтером, помимо специальных знаний, нужно иметь соответствующий склад ума, развитую интуицию и широкий кругозор.

Оплата труда

Размер заработной платы зависит, в основном, от опыта работы, должности, размера компании. Для молодых специалистов с профильным образованием средняя заработная плата может составлять 1000 долларов. У начальника отдела андеррайтинга с опытом работы 3-5 лет заработная плата составляет 1500-3000 долларов и более. В крупных организациях начальник департамента андеррайтинга может зарабатывать до 5000 долларов в месяц.

Андеррайтер, выполняющий такие функции как оформление полисов, анализ страховых показателей, оптимизация страхового продукта, мониторинг убыточности и др. может рассчитывать на заработную плату в пределах 1500-3000 долларов в месяц.

Перспективы

Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени.

Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.

Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.

В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.

Согласно исследованию рынка труда, большинство соискателей должности андеррайтера составляет молодежь в возрасте до 30 лет (65%). Женщин в данной сфере занято чуть больше, чем мужчин – 54%. 87% специалистов имеют высшее образование. Каждый четвертый андеррайтер свободно владеет английским языком.

Источник: "profguide.ru"

Андеррайтер в страховании — это очень важный и ценный кадр

В обязанности андеррайтера в страховании входит анализ риска, предлагаемого на страхование, принятие или не принятие какого-либо риска на страхование, группировка и классификация рисков, определение по ним оптимальной тарифной ставки, разработка условий страхования по данному набору рисков.

Особенно важно определение оптимальной тарифной ставки, ведь ее нужно определить так, чтобы и страховая компания заработала (потому нельзя опускать тариф слишком низко), и чтобы клиенты не уходили в другие компании из-за слишком высоких тарифов.

Наверняка все слышали о страховых компаниях, которые занижали страховые тарифы, рекламировали, что Вы сможете получить выплату за считанные дни. Люди к ним повалили валом.

Но вскоре эти компании столкнулись с нехваткой средств на выплаты и обанкротились. Это произошло из-за неправильной андеррайтинговой политики.

Андеррайтер в страховании также несет ответственность за формирование страхового портфеля в данной страховой компании. Например, автострахование для страховых компаний – это сегмент повышенного риска, и достаточно больших выплат, потому компании, которые не хотят быстро «вылететь в трубу», предпочитают основную прибыль получать на других видах страхования. На страховании имущества, несчастных случаев, и других мало убыточных видах.

Анализ или экспертиза потенциальных объектов страхования, установление ограничений страхования и исключений из страховых случаев тоже находятся в ведении андеррайтера.

Андеррайтинг бывает стандартный и индивидуальный:

  1. Стандартный андеррайтинг осуществляют специалисты–продавцы страховых продуктов, путем определения, под какой стандартный вид договора попадает тот или иной потенциальный объект страхования.
  2. Индивидуальный андеррайтинг проводит андеррайтер в страховании или отдел андеррайтинга. Здесь уже полностью изучается, анализируется и выводится тариф по какому-нибудь нестандартному объекту. Причем, чем меньше индивидуального андеррайтинга, тем лучше налажен андеррайтерский процесс в страховой компании.

Получается, что андеррайтер в страховании — очень важный и ценный кадр. От людей этой профессии зависит эффективность работы страховой компании.

Источник: "finansovyjgid.ru"

Какие бывают андеррайтеры

Андеррайтер - это сотрудник страховой компании, который анализирует, принимает на страхование или отклоняет все виды рисков, а также классифицирует выбранные риски с целью получения по ним максимальной страховой премии. Должность андеррайтера - одна из ключевых в страховом бизнесе, так как во многом именно от этого специалиста зависит прибыль и стабильность компании.

Профессия андеррайтера подразумевает работу не только в области страхования, но и в других сферах - в банковском деле и на рынке ценных бумаг. Каждая из этих сфер немного по-разному определяет понятие «андеррайтинг» и чтобы получить представление о том, кто такой андеррайтер, нужно рассмотреть каждое из этих направлений:

Андеррайтинг в банковской сфере представляет собой процедуру оценки банком вероятности погашения запрашиваемого кредита (кредитный андеррайтинг).

Андеррайтер на рынке ценных бумаг - это юридическое лицо, которое руководит процессом выпуска ценных бумаг и их размещения на бирже.

Чаще всего, андеррайтеры востребованы в страховом бизнесе, в банках и других финансовых компаниях.

Обязанности и требования к андеррайтеру

Основные должностные обязанности андеррайтера в области страхования:

  • Оценка стоимости объектов страхования.
  • Проверка документов и права собственности на объект страхования.
  • Анализ убыточности страхования.
  • Подготовка и анализ условий страхования (расчет тарифных ставок).
  • Составление отчетов для руководства.

Иногда андеррайтер занимается следующими делами:

  1. Организация сбора и анализа статистических данных.
  2. Участие в разработке новых страховых продуктов.
  3. Подготовка и направление претензионных писем клиентам и контрагентам.

Основные требования к андеррайтеру:

  • Знание страхового законодательства.
  • Знание принципов страховой деятельности.
  • Аналитический склад ума.
  • Высшее образование.
  • Знание ПК на высоком уровне.
  • Также часто в список требований к андеррайтеру входит знание английского языка.

Чтобы стать андеррайтером, нужно иметь высшее экономическое образование, желательно по специальности «страховое дело». Хотя в области страхования автотранспорта функции андеррайтера могут выполнять выпускники тех ВУЗов, которые готовят специалистов для автомобильной промышленности.

Заработная плата андеррайтера составляет от 20 до 50 тысяч рублей в месяц. Кроме того, возможны премии, дотации и корпоративные скидки на продукты и услуги компании-работодателя. Средняя зарплата андеррайтера составляет 35 тысяч рублей в месяц.

Источник: "enjoy-job.ru"

Характеристика андеррайтера в страховании

Должностное лицо, осуществляющее андеррайтинг в страховом бизнесе, называют андеррайтером. Надо отметить, что андеррайтинг не является исключительно страховым понятием.

Наряду со страховым андеррайтингом выделяют андеррайтинг на рынке ценных бумаг, под которым понимается деятельность инвестиционных посредников по размещению займа или выпуску ценных бумаг, и банковский андеррайтинг, заключающийся в оценке риска кредитора и принятии решения о выдаче кредита.

Практика показывает, что андеррайтеры в разных страховых компаниях имеют разный функционал и полномочия. В российских страховых компаниях существуют должности “технических андеррайтеров“, “региональных андеррайтеров“ и т.п. Часто оказывается, что наличие в названии должности слова “андеррайтер“ не всегда однозначно определяет функционал конкретного сотрудника.

Как вид деятельности, андеррайтинг связан с принятием решений, а андеррайтер, соответственно, уполномочен страховой компанией принимать решения — решения об отклонении или принятии рисков на страхование и условиях, на которых можно принять риск.

Андеррайтер не занимается поиском клиента и продажей страховых услуг — он эти услуги формирует на основе своих знаний и опыта. Именно от него зависит, насколько прибыльной для страховой компании будет работа по виду страхования.

Термин “андеррайтер“ зародился на английском страховом рынке в страховой практике синдиката “Ллойдс“, где каждый, желавший принять на себя часть риска, подписывался своим именем под описанием риска. Андеррайтером при этом называлось лицо, принимающее либо отклоняющее предлагаемые брокерами “Ллойдс“ на страхование риски от имени синдиката “Ллойдс“.

В данном контексте “андеррайтер“ является синонимом “страховщика“. Но такой подход является традицией английского страхового рынка, в то время как для других стран это нетипично. В частности, в России такой подход не применяется, поэтому будем ориентироваться на понимание термина “андеррайтер“, сложившееся в российской страховой практике:

Андеррайтер — квалифицированный специалист страховой компании, имеющий полномочия принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков), осуществляет портфельный андеррайтинг и несет ответственность за общие показатели страхового портфеля, осуществляет методологическую работу.

Страховой андеррайтинг

Страховой андеррайтинг — бизнес-процесс в страховании, заключающийся:

  1. в оценке рисков с позиции возможности принятия на страхование (перестрахование), определении условий страхования (рисков, тарифов, франшиз и т.п.) в случае возможности принятия на страхование или отклонении заявленного объекта в случае его несоответствия политике андеррайтинга, принятой в компании;
  2. в разработке мероприятий по обеспечению финансовой устойчивости страхового портфеля (портфельный андеррайтинг);
  3. в разработке мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков;
  4. в методологической работе по разработке новых страховых продуктов и совершенствованию существующих.
  5. в оценке рисков с позиции возможности принятия на страхование (перестрахование), определении условий страхования (рисков, тарифов, франшиз и т.п.) в случае возможности принятия на страхование или отклонении заявленного объекта в случае его несоответствия политике андеррайтинга, принятой в компании.

Под принятием на страхование следует понимать в основном принятие решения о том, страховать или нет, которое не всегда выражается в реальном подписании страховых документов. Если в зарубежной практике андеррайтеры уполномочены подписывать документы от имени страховой компании, то в России в настоящее время это далеко не всегда так.

В России зачастую андеррайтер имеет лимит на андеррайтинг, но не имеет лимита на подписание договоров.

Это нельзя рассматривать в качестве проблемы российского страхового рынка, т.к. хотя underwriting и переводится как “подписание под“, реального значения не имеет тот факт, кто ставит подпись в договоре, важно, чтобы условия страхования были правильные.

Таким образом, андеррайтер, выдавая котировку (оценку риска), как бы подписывается под риском, т.е. дает свое согласие на заключение договора на определенных условиях. Анализ работы андеррайтера в страховании позволил определить состав должностных обязанностей такого сотрудника, структуру требований к знаниям, умениям и требования квалификации, которые объединены в проект квалификационной характеристики андеррайтера.

Профессионально важные деловые и личные качества андеррайтера

Деловые и личные качества

  1. Аналитический склад ума:
    Работа андеррайтера предполагает значительные объемы работы с цифрами, анализ баз данных, умение мыслить логически и т.п.
  2. Коммуникабельность.

    Помимо работы с цифрами андеррайтеру приходится много работать с людьми — сотрудниками продающих подразделений, сотрудниками бэк-офиса, клиентами, страховыми посредниками и т.п.

    Андеррайтер консультирует, разъясняет, участвует в переговорах, нередко проводит обучение сотрудников продающих подразделений — все это требует высокой коммуникабельности.

  3. Стрессоустойчивость. Работа андеррайтера во многом антагонистична работе продавца, что порождает немало конфликтов и сложных ситуаций, в которых андеррайтер должен сохранять спокойствие.

    Право принимать решения — это достаточно тяжелое бремя, которое немногие могут достойно нести, в которых необходимо умение идти на компромисс, где это возможно, быть в некотором роде политиком.

  4. Принципиальность.
    У андеррайтера должна быть четкая позиция по всем вопросам и некоторые основополагающие принципы, которыми он не поступится даже в случае сильного давления со стороны продающих подразделений.
  5. Обучаемость.

    Андеррайтер, по определению, является самым квалифицированным специалистом в страховой компании по своему виду страхования и должен этому соответствовать.

    В страховании, в законодательстве, в экономике постоянно происходят изменения (особенно в России), которые могут существенно повлиять на деятельность андеррайтера, поэтому он должен быть готов развиваться и совершенствоваться, причем не только в плане обширности знаний, но и в их глубине.

  6. Внимательность, аккуратность.
    В страховании зачастую одно неправильное слово в договоре страхования может привести
    к неблагоприятным последствиям, в страховании мелочей не бывает, поэтому андеррайтер должен быть предельно внимателен к каждому слову.
  7. Терпеливость.
    Бумажная работа, конфликтные ситуации, работа с людьми и т.п. — все это требует терпения.

Деловые навыки и умения

  • Умение работать с ПК.
    Работа андеррайтера в наше время невозможна без средств автоматизации.
  • Владение электронной почтой, текстовыми и табличными редакторами, базами данных на уровне уверенного пользователя — это обязательное условие.
  • Грамотная устная и письменная речь.
    Несомненно, правильно оценить риск можно и без этого, но неграмотное письмо или договор, невнятная и неграмотная речь на переговорах — все это может поставить крест на сотрудничестве с клиентом даже при самых выгодных условиях страхования.
  • Умение вести переговоры.
    Андеррайтеры нередко принимают участие в переговорах с крупными клиентами.
  • Навыки публичных выступлений.
    Андеррайтеры зачастую проводят обучение внутри компании по своим видам страхования.

Особенность страхования в целом и андеррайтинга в особенности — это определенная пограничность между самой сферой страхования и прочими сферами экономики, риски которых страхование защищает.

Пример. Андеррайтер по страхованию средств водного транспорта, например, должен не только разбираться в страховании, т.е. знать, что такое страховая сумма, страховая премия, абандон, кто может быть страхователем, выгодоприобретателем и т.п., но и знать соответствующую сферу экономики, в данном примере сферу водного транспорта, т.е. он также должен знать, что такое флаг, класс, ГИМС, шпангоуты, кокпит и множество иных специальных терминов.

Это может показаться неожиданным, но именно вторая составляющая знаний андеррайтера — знание страхуемой сферы — является, пожалуй, более важной для андеррайтера и в то же время более сложной. Разобраться в сущности и нюансах ипотеки или грузоперевозок порой значительно сложнее, чем понять принципы самого страхования.

А если учесть, что андеррайтер должен разбираться в нормативной базе не только страхования, но и той сферы экономики, с которой он соприкасается, то становится понятна сложность подготовки профессиональных андеррайтеров.

Специализация “андеррайтер“ существует во многих экономических вузах, в частности в Финансовой академии, РЭА им. Плеханова, Государственном университете управления, Государственном университете — Высшей школе экономики. Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО.

Многие компании открывают свои корпоративные университеты или образовательные центры. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист. Нередко хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.

Квалификационная характеристика

Должностные обязанности:

  1. проведение андеррайтинга — селекции и оценки страховых рисков;
  2. определение ставок страховых тарифов и конкретных условий договора страхования;
  3. составление заключений о возможности (или невозможности) заключения договора страхования на определенных условиях;
  4. прием на страхование (перестрахование) предложенных страховых рисков;
  5. согласование и визирование от имени страховщика договоров страхования;
  6. формирование страхового (перестраховочного) портфеля и контроль его показателей;
  7. предоставление консультаций, ответы на запросы сотрудников продающих подразделений/клиентов;
  8. совершенствование существующих и разработка новых страховых продуктов.

Должен знать:

  • базисные понятия страхования;
  • основные понятия андеррайтинга, его основные приемы и методы;
  • правовые основы страхования, основные нормативные акты и рабочие документы страховщиков;
  • принципы актуарных расчетов;
  • экономические основы построения страховых тарифов, их структуру, принципы расчета;
  • понятие финансовой устойчивости страховых компаний и методы ее обеспечения;
  • принципы построения страхового портфеля;
  • основы бюджетирования;
  • методы статистической оценки рисков;
  • особенности андеррайтинга в профильном виде страхования;
  • теорию и практику сферы экономики, которую предполагается страховать;
  • законодательство, регулирующее сферу экономики, которую предполагается страховать.

Должен уметь:

  1. анализировать предлагаемые на страхование риски и их возможные последствия;
  2. оценивать и отбирать риски по степени их опасности для страховой компании;
  3. разрабатывать и реализовывать мероприятия по снижению вероятности застрахованных рисков.

Требования к квалификации профессионального андеррайтера: высшее образование (страховое или в той сфере, которую предполагается страховать) и стаж работы в страховании не менее 2 лет.

Андеррайтинг – это слово означает осуществлять гарантию, брать риски на себя, страховать.

Андеррайтер – физическое или юридическое лицо, проводящее исследование вероятных рисков при выпуске ценных бумаг или страховании.

Используется в инвестиционном и страховом секторах финансовой деятельности и, в зависимости от этого, может принимать различные значения.

Андеррайтинг – гарантированный выкуп финансовых бумаг (акции, деривативы и т. д.) эмитента и последующая их перепродажа. В роли андеррайтера выступает юридическое лицо или синдикат андеррайтеров в лице группы компаний или коммерческих банков.

Андеррайтер руководит и распределяет выпуск финансовые бумаги эмитента, производит консультации эмитентов по возможным финансовым и коммерческим рискам при выпуске ценных бумаг.

Виды договоров с андеррайтингом

Твёрдое обязательство

F irm commitment). В этом случае андеррайтер несёт полную финансовую ответственность за реализацию ценных бумаг перед эмитентом. При такой форме сотрудничества андеррайтер полностью выкупает ценные бумаги и размещает их на бирже по более высокой цене.

Если же бумаги не были выкуплены, андеррайтер покрывает расходы на приобретение бумаг из собственных средств. Это даёт гарантированную прибыль эмитенту при любых рисках.

Максимальное усилие

(От англ. Best efforts underwriting) – андеррайтер и эмитент заключают договор на определённый срок, суть которого – размещение или продажа выпущенных бумаг. Когда же все или часть бумаг из реализуемого пакета по окончании срока остались не проданными, то финансовая ответственность лежит на эмитенте.

При такой форме сотрудничества ответственность за нереализованные бумаги лежит на эмитенте.

В страховом секторе

Андеррайтинг — оценка возможных рисков для принятия окончательного решения о договоре страхования.Он может проводиться индивидуально или стандартно.

Индивидуальный андеррайтинг осуществляться при страховании какого-либо промышленного или строительного объекта.

По нему собирается информация об особенностях строения, аварийной ситуации путём изучения документации, при необходимости производится осмотр. На основании полученных данных определяется степень риска для формирования условий страхования.

Если же идёт страхование физического лица, то принимаются во внимание данные о платежеспособности клиента, о его здоровье, возрасте, профессии, хобби.

При стандартном андеррайтинге данные клиента вводятся в программу, и на основании результата страховщиком принимается решение о дальнейшем сотрудничестве с клиентом и величине страховых взносов. В стандартном варианте андеррайтинг, в основном, используется при страховании жизни.

В страховом секторе в роли андеррайтера выступает организация или физическое лицо, представляющее страховую компанию.

В полномочия андеррайтера входит

  • Определение рисков при страховании и возможность выдавать заключение о положительном или отрицательном решении при заключении договора о страховании.
  • Изменение или добавление определённые пункты договора для уменьшения возможного убытка компании при страховании.
  • Определение страховых взносов на основании имеющейся информации о клиенте.
  • Определение суммы страховых взносов и страховой суммы.

В страховой компании андеррайтер – одна из основных фигур в компании и должен обладать хорошей профессиональной подготовкой. От него зависит формирование страхового портфеля и рентабельность заключённых договоров

Тем людям, которые уже брали кредит в банке, известно, что прежде чем выдать запрашиваемый кредит, сотрудники кредитного учреждения сначала тщательно проверяют информацию о заемщике. Такая проверка среди финансистов называется андеррайтингом. В его процессе несколько банковских служб проверяет информацию, которую вы сами предоставили банку в момент запроса кредита, а также собирают дополнительные сведения о вас и вашей платежеспособности, делая запросы в бюро кредитных историй и другие организации. Кредитные эксперты проверяют обоснованность и достоверность информации о залоге, если вы предоставляете таковой в качестве обеспечения по кредиту.

Это проверка не только экономических показателей по всем параметрам, но и психологическая оценка вас как личности. Банку важно знать насколько вы серьезный и ответственный человек, чтобы понимать какова вероятность возврата кредита, предоставленного заемщику. Зная общие принципы проведения банками андеррайтинга, вы сможете увеличить свои шансы на получение положительного ответа при запросе кредита.

Два основных вида андеррайтинга

Первый из них – индивидуальный андеррайтинг. Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита. Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля. В этом случае работают несколько служб. Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона. Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу. В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов. Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее. Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй. На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.

Автоматический андеррайтинг или скоринг-оценка проводится в любом случае. Здесь проверяются ответы на анкетные вопросы, достоверность указанных данных, оценка вас как личности, проверка вашей способности выплатить в дальнейшем кредит. Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.

Критерии проверки заемщика

Каждое кредитное учреждение решает для себя самостоятельно, каким образом оценивать те или иные критерии платежеспособности своих заемщиков. Общий регламент это, как правило, конфиденциальная информация и держится банком в секрете. Но в целом суть и общие принципы проверки у всех одинакова, поэтому при запросе ссуды в банке не лишним будет знать эту информацию, чтобы увеличить свои шансы на положительное решение.

Главный критерий скоринга, который применяют все банки в обязательном порядке – это оценка доли ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи или личном доходе. Если доля плановой выплаты больше 40%-50%, то шансы получить кредит на запрашиваемых условиях будут невелики. Обычно банк учитывает и доход супруга, может учесть неподтвержденный доход в какой-то доле, указанный в вашей анкете. Из полученной суммы вычитаются платежи по имеющимся кредитам.

Эту информацию банк свободно может получить в бюро кредитных историй. Может применяться и другой вариант расчета. Из совокупного дохода вычитается платеж по кредиту. А оставшейся суммы вам должно хватить на свои личные нужды – коммунальные платежи, продукты и другие предметы первой необходимости. Каждый банк для себя сам определяет так называемый прожиточный минимум.

На что еще обращают внимание банки

Кроме уровня доходов, в анкетных данных есть множество других вопросов. Обязательно банк спросит у вас о наличии в собственности имущества. Укажите его в анкете, если таковое имеется. Для банка это большой плюс. Обычно заемщики пропускают эти строки, и совершенно зря. Указав в сведениях о себе данные о квартире или автомобиле, имеющихся у вас в собственности, вы наберете больше баллов и увеличите свои шансы.

Если у вас есть зарплатные или депозитные счета в банке, то это будет также большим плюсом для вашей оценки. Если эти счета находятся в банке – кредиторе, это увеличит ваши шансы. Укажите их в любом случае, даже если они размещены в другом кредитном учреждении.

Обращается внимание на уровень образования. Больше шансов у тех заемщиков, у которых есть высшее образование или ученая степень.

При расчете коэффициентов платежеспособности банк учтет наличие у вас детей. С точки зрения банка дети – иждивенцы, которых вы обязаны содержать и нести расходы на эти цели. Необходимость таких расходов конечно же учитывается.

Имеет значение то, находитесь ли вы в браке или нет. У семейных граждан гораздо больше шансов получить кредит. Обычно человек, принявший на себя ответственность за семью, более серьезно относится ко всем своим обязательствам, оберегая родных от возможных неприятностей. Если вы не состоите в браке, будьте готовы к тому, что вам или откажут в ссуде или выдадут на менее выгодных для вас условиях.

Стаж работы также учитывается банком. Приветствуется тот факт, что вы подолгу работаете на одном и том же месте. Вас обязательно попросят указать наименование организации, численность человек. Считается, что человек, работающий на крупном предприятии, более ответственный и благонадежный. Больше шансов получить отказ у владельцев бизнеса, на балансе которого нет долгосрочных активов, каковыми является оборудование или недвижимость.

Имеет значение и место работы. Не приветствуется сезонная работа, работа связанная с риском для жизни. Заемщик, занимающий высокий пост в крупной компании, считается более привлекательным, чем разнорабочий в небольшой фирме.

Возраст также имеет значение. Студентам или пенсионерам вероятнее всего откажут в получении ссуды, если только это не специальная программа кредитования для этой категории граждан. Самый любимый возраст заемщика у банка – 35-40 лет.

Изучив ваши данные, банк может вам дать три варианта ответа на ваш запрос.

  1. Ответит положительно и выдаст ссуду на запрашиваемых условиях.
  2. Снизит сумму кредита или увеличит процент по нему.
  3. Откажет в кредитовании.

Как увеличить шансы на получение кредита

Как же использовать все эти сведения, чтобы максимально увеличить шансы на выдачу кредита на выгодных для вас условий?

Во-первых, как можно подробнее указывайте данные в анкете. Укажите все объекты недвижимости, которые имеются у вас в собственности, с указанием адреса. Для верности можно приложить копии правоустанавливающих документов. Если есть автомобиль, укажите сведения и о нем, приложив копию ПТС. Чем больше будет документов, тем вероятнее банковский сотрудник увидит ваши серьезные намерения. Для подтверждения данных об образовании и работе приложите копии диплома и трудовой книжки, трудовой договор с последнего места работы.

Во-вторых, заранее запросите в бюро кредитных историй свои данные. Эту информацию вам дадут бесплатно один раз в год.

В-третьих, участвуйте в программах, если у вас пенсионный возраст или вы являетесь студентом. Тогда шансы на получение положительного решения возрастут многократно.

Перед выдачей кредитного продукта банк проверяет потенциального заемщика на соответствие определенным требованиям. От такой проверки зависит, получит ли клиент одобрение заявки или ответ банка будет отрицательным.

Андеррайтинг, его структура и особенности

Этот термин раньше использовался в страховой сфере.

Теперь он часто употребляется в банковской среде, а точнее в области кредитования. Андеррайтинг - оценка рисков.

Иными словами, это проверка клиента на предмет его платежеспособности. Она проводится путем анализа предоставленной документации и сравнения информации с едиными требованиями к заемщикам.

Крупные банки используют все этапы андеррайтинга для комплексной оценки потенциальных заемщиков. Особое внимание уделяется оценке кредитной истории и данных, полученных в результате скоринга.

Андеррайтинг - процедура сложная и трудоемкая. Банки ограничены по времени, потому что проверка заемщика не должна проходить слишком долго. Есть риск потерять клиента. Процедура андеррайтинга может отличаться, в зависимости от того, в каком кредитном учреждении она проводится. Однако можно выделить основные этапы анализа, которые используют в большинстве финансовых организаций.

Основные этапы андеррайтинга

Первоначальная проверка базируется на изучении соответствия заемщика ключевым требованиям банка по конкретному кредитному продукту. Это требования к возрасту, трудоустройству, прописке, уровню дохода.

Следующий этап - кредитный скоринг или оценка рисков. На основе статистических данных осуществляется анализ надежности клиента. Изучается его кредитный опыт, просчитываются возможные риски непогашения займа. Скоринговая оценка позволяет получить результаты, выраженные в баллах. Различают несколько направлений такой оценки:

  • Application-скоринг. Это анализ платежеспособности клиента.
  • Fraud-скоринг. Проверка личных данных.
  • Collection-скоринг. Изучение имеющейся задолженности.

Очередной этап андеррайтинга - проверка кредитной истории. Данные о предыдущих кредитах клиента передаются в специальное Бюро. При оценке заемщика осуществляется анализ этой информации. После проведения данного этапа «отсеивается» порядка 20% заявок.

На заключительном этапе андеррайтинга проводится прогнозирование рисков. Оценивается род деятельности заемщика и возможные колебания на рынке труда в той сфере, где он работает. Просчитываются риски для здоровья и жизни.

После комплексной оценки заемщика представители банка выносят окончательное решение. Если оно положительное, клиент получает кредит. При отрицательном вердикте фиксируется отказ без объяснения причин.

Андеррайтинг в экономической сфере

Он представляет собой довольно часто применяемый способ размещения ценных бумаг инвестиционными компаниями, банками или брокерскими фирмами. Условия андеррайтинга заключаются в следующем.

Первое из них – это выкуп андеррайтером всего пакета ценных бумаг (документов) у эмитента. Затем он перепродает его другим инвесторам. Но при этом инвестиционная компания возлагает на себя обязательство выкупить у эмитента оставшуюся часть ценных бумаг.

И третьим завершающим этапом полагается приложение максимума усилий инвестиционной компанией по размещению ценных бумаг.

Андеррайтинг в банковском деле представляет собой анализ вероятности погашения или непогашения кредита. Сама процедура заключается в изучении платежеспособности заемщика. Происходит это согласно специальной инструкции, которая существует в каждом банке. Результатом такой процедуры полагается принятие решения о том выдавать или нет кредит потенциальному заемщику. Но, бывают случаи и компромиссных решений. То есть банк идет навстречу клиенту, только выдает кредит не в той сумме, на которую рассчитывал заемщик.

Данный процесс представляет собой анализ рисков, принятие или отклонение их.

В зависимости от выполняемых функций андррайтинг бывает индивидуальным и стандартным.

Индивидуальный андеррайтинг подразумевает под собой определенный комплекс задач направленных на принятие страховых рисков. При этом должно быть произведено изучение особенностей объекта с целью формирования выгодного страхового тарифа.

Второй вид андеррайтинга, то есть стандартный — это процедура по принятию рисков на страхование. Происходит она путем оценки объекта согласно установленным критериям стандартности.

Эффективность выполнения андеррайтерской деятельности, напрямую зависит от специалистов, работающих в этой сфере. Они точно знают степень риска и проводят оценку возможного развития событий.

Андеррайтер (англ. underwriter — подписчик) - 1. в страховании: юридическое лицо, являющееся ответственным за заключение страховых (перестраховочных) контрактов и формирование портфеля страховых обязательств; осуществляет подписку страхового полиса или принимает на себя страховой риск; 2. в банковской деятельности, на рынке ценных бумаг: физическое или юридическое лицо, гарантирующее эмитенту акций или других ценных бумаг их размещение на рынке на согласованных условиях за специальное вознаграждение. Профессия подходит тем, кого интересует математика, экономика и право (см. выбор профессии по интересу к школьным предметам).

Для успешной деятельности компании андеррайтер должен грамотно оценивать риски, прогнозируя различные ситуации и осуществлять правильный расчет страховых выплат.

Особенности профессии

Главная задача андеррайтера - оценка рисков по договорам страхования. В обязанности андеррайтера входит составление, проверка и визирование договоров, подготовка заключений по рискам и убыткам.

Работа андеррайтера состоит из нескольких этапов:

  • подтверждение того, что объект, подлежащий страхованию, действительно принадлежит страховщику;
  • выявление и оценка риска, свойственного данному объекту;
  • принятие решения о страховании данного объекта с применением медицинского, профессионального андеррайтинга;
  • отнесение объекта к определенной группе риска; составление дополнительных условий в договоре;
  • установление страховых тарифов, размера страховой премии в соответствии с тарифами своей компании;
  • подписание договора.

Плюсы и минусы профессии

К плюсам можно отнести стабильность в заработной плате, социальную защищенность при официальном оформлении в компании (соответствующий социальный пакет), наличие отпусков и выходных дней. Как правило, это работа в офисе, командировки положены андеррайтерам, работающим с имуществом и транспортом.

К минусам можно отнести то, что специалистам, привыкшим работать с цифрами, достаточно сложно найти общий язык с клиентами. Поэтому нужно учитывать, что умение общаться с людьми андеррайтеру необходимо. Самый большой минус в данной работе - высокая ответственность андеррайтера перед компанией. Ведь именно он оценивает стоимость риска и дает согласие на его принятие на страхование.

Место работы

Компании страхового рынка

Важные качества

Скрупулезность, аналитический склад ума.

В первую очередь специалист должен иметь аналитическое мышление, умение комплексно подойти к решению всевозможных задач. При устройстве на работу желательно иметь опыт в сфере андеррайтинга, в разработке нормативной документации, приветствуется владение дополнительными специальными программами. Если это иностранная компания - обязательно знание английского языка.

Дополнительные требования: Необходимо обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию, знать принципы построения страхового портфеля, юридические аспекты страхования, финансовую устойчивость страховой организации, бюджетирование, формирование страховых резервов, андеррайтинг в перестраховании, урегулирование убытков. Андеррайтер - человек, подпись которого в буквальном смысле этого слова стоит миллионы.

Где учат

Некоторые компании обучают специалистов сами, принимая на работу студентов профильных вузов без практического опыта.

Специализация «андеррайтер» существует во многих экономических вузах, в частности, в Финансовой академии при Правительстве РФ, РЭА им. Плеханова, Высшей школе экономики, Институте управления и предпринимательства в социальной сфере при ГУУ. Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО МИД России. Многие компании открывают свой корпоративный университет или собственный образовательный центр. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист. Часто хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.

Сегодня у российских специалистов есть возможность обучения и повышения квалификации за рубежом, где часто проводятся семинары, на которых можно ознакомиться с международными стандартами и подходами в области андеррайтинга. По мнению игроков страхового рынка, в чистом виде профессии андеррайтера обучиться невозможно, поскольку ряд необходимых знаний этот специалист приобретает только в практической деятельности. Кроме того, чтобы стать андеррайтером, помимо специальных знаний, нужно иметь соответствующий склад ума, развитую интуицию и широкий кругозор

Оплата труда

Размер заработной платы зависит, в основном, от опыта работы, должности, размера компании. Для молодых специалистов с профильным образованием средняя заработная плата может составлять 1000 долларов. У начальника отдела андеррайтинга с опытом работы 3-5 лет заработная плата составляет 1500-3000 долларов и более. В крупных организациях начальник департамента андеррайтинга может зарабатывать до 5000 долларов в месяц.

Андеррайтер, выполняющий такие функции как оформление полисов, анализ страховых показателей, оптимизация страхового продукта, мониторинг убыточности и др. может рассчитывать на заработную плату в пределах 1500-3000 долларов в месяц.

Зарплата на 26.03.2019

Россия 23000—40000 ₽

Москва 40000—60000 ₽

Ступеньки карьеры и перспективы

Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени. Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.

Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.

В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.

Знаменитые андеррайтеры

Портрет российского андеррайтера:

Согласно исследованию рынка труда, большинство соискателей должности андеррайтера составляет молодежь в возрасте до 30 лет (65%). Женщин в данной сфере занято чуть больше, чем мужчин - 54%. 87% специалистов имеют высшее образование. Каждый четвертый андеррайтер свободно владеет английским языком.

В отечественной страховой литературе вопросы качества управления рисками освещались в работах: Архиповой А.Н, Бесфамильной, Л.В., Гольштейна, Г.Я., Грызенковой Ю.В., Корнилова И.А., Николенко Н.П., Артамонова А.П.,Цыганова А.А., Черновой Г.В.,Турбиной К.Е., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т., Юрченко Л.А., Осадца С.С. Базилевича В.Д., Гаманковой О.А., Татариной Т.В., Нечипоренко В.И., а также в зарубежных работах: Альберт М., Бланд Д., Мескон, М. Хедоури Ф. Хореткотте Х.

29 сентября на XVII Международной конференции по страхованию стран СНГ и Балтии в поселке Дагомыс было объявлено Днем андеррайтера , генеральным спонсором которого выступило ОАО «Азиятранс Ре». Но в соответствии со своей деятельностью, андеррайтеры могут полноправно отмечать и 6 октября - День страховщика, и 27 ноября - День оценщика

Афоризмы о страховании и рисках Кто ничем не рискует, ничего не получит; кто всем рискует, все теряет. Французское изречение

Кто ищет одних лишь верных прибылей, навряд ли станет очень богат; а кто вкладывает все имущество в рискованные предприятия, зачастую разоряется и впадает в нищету; поэтому надлежит сочетать риск с известным обеспечением на случай убытков.

Отказаться от риска - значит отказаться от творчества. - А. Макаренко Собираясь чего-то добиться, мы должны рисковать настолько, на сколько мы претендуем. Джим Рон Победа без риска — победа без славы. Сенека Громче всех над прошедшими стихийными бедствиями плачут директора страховых компаний А не пора создавать бюро для страхования страховки? Если вы стали профессиональным дипломатом, то обязательно приобрели страховой полис. Если вы стали профессиональным страховщиком, то обязательно обучились секретам дипломатии. Кто такой страховщик? Страховщик - стратег, получающий прибыль на собственном и чужом страхе. Президент - гарант конституции, Конституция - гарант государства, Страхование - основной гарант, оно берёт на себя риски предыдущих гарантов. У страха глаза - велики, у страхователя - оцифрованы.