Прежде всего, стоит разобраться с понятием «обеспечение ». Под обеспечением понимают гарантии, которые заемщик предоставляет кредитору при подписании договора. Благодаря этому банк будет уверен в том, что заемщик вернет свой долг. В противном случае кредитор востребует свои права на объект обеспечения. В качестве объекта обеспечения чаще всего выступает имущество. Если заемщик прекратит выплаты по займу, то имущество будет продано, а выручка вернется банку.
Вторым способом обеспечения кредита является поручительство. В данном случае к процессу кредитования привлекают третьих лиц – поручителей. Если заемщик перестанет совершать платежи, бремя кредита перейдет на поручителя.
Нюансы кредита без обеспечения
Кредитом без обеспечения является заем, который оформляется на сумму, не требующую предоставления залога или поручительства. Средства, полученные в рамках такого кредита, могут быть израсходованы по усмотрению заемщика. Данный способ кредитования является наиболее удобным для тех, у которого на первом месте стоит скорость оформления, а не сумма займа. Несмотря на острую конкуренцию, большинство российских банков не готово рисковать большими деньгами. Отсутствие поручителей и заложенного имущества означает, что заемные средства выдаются буквально под «честное слово». Тем не менее, отказ от выплаты такого кредита не означает, что заемщик не понесет наказания за свое поведение.
Условно кредит без обеспечения можно разделить на 3 вида:
- кредитные карты;
- кредиты, оформляющиеся при приобретении потребительских товаров;
- кредиты наличными или перечисляемые на банковскую карту заемщика.
Условия займов без обеспечения
Как говорилось выше, кредитование без обеспечения не предусматривает выдачу больших сумм. Чаще всего заемщик может рассчитывать на получение суммы в районе 15-40 тысяч рублей. Многие банки, рекламируя свои услуги, заявляют, что готовы выдать кредит без обеспечения на суммы, измеряющиеся миллионами рублей. Однако на практике подобный кредит получить практически нереально. На увеличение суммы займа могут рассчитывать только лишь те клиенты, которые получают зарплату на карточку банка-кредитора и имеют идеальную кредитную историю.
Банковские учреждения в целях защиты от рисков, связанных с выдачей займа без обеспечения, существенно повышают размер процентных ставок. Она может быть снижена только лишь для держателей зарплатных карточек. Также снижение процентной ставки предусмотрено в случае подписания договора страхования.
Кредит является популярным финансовым продуктом, позволяющий людям и предприятиям решать возникшие потребности и проблемы сейчас, а не тогда, когда появятся средства. Классификация кредитов огромна: автокредит, ипотека, онлайн заем и другие. Все зависит от того, для чего деньги взяты в банке, кто их взял, на какой срок. Но далее мы поговорим о таком виде ссуд, как потребительский кредит без обеспечения, обсудим условия его получения, а также выделим главные преимущества и недостатки.
Что это значит «без обеспечения»
Все прекрасно понимают, что банки и микрофинансовые организации выдают деньги заемщику не просто так, а под процент. За такую финансовую услугу необходимо платить. Но если внимательно провести анализ условий кредитования и сравнить те же процентные ставки, то получится, что каждый заем имеет абсолютно разные условия. От чего же это зависит?
Все зависит от того, насколько рискованный данный вид ссуды для самого финансового учреждения. Банк проверяет платежеспособность заемщика, его кредитную историю, возможность предоставить залог и т.д. Учреждение, выдающее средство, должно получить гарантию их возврата. Но все прекрасно понимают, что в жизни может случиться все: предприятие может стать банкротом, физическое лицо заболеть, потерять работу и т.д. И в таком случае риски невозврата средств огромны.
Кредит без обеспечения выдается заемщику при подтверждении его платежеспособности
Для большего понимания разберем понятие “кредит с обеспечением”, что это значит. Для того чтобы обезопасить себя и свои деньги кредитор просит от самого заемщика или предоставление залога, или поручителя. Если кредит залоговый, например, ипотека, где приобретаемая недвижимость всегда является объектом обеспечения, то в случае наступления рискованного события квартира будет изъята у заемщика и продана. Долг будет закрыт. Аналогичная ситуация и с поручительством, когда обязательства перед кредиторами покрывает не сам заемщик, а его поручители, подписавшие соответствующий договор. Таким образом, банк застраховал свои риски и себя от убытков.
Но что значит кредит без обеспечения? Это обозначает то, что финансовая компания уверенна в своем клиенте, а также считает данный вид кредитования наименее рискованным.
Тогда вполне логичный вопрос: кто несет ответственность по таким обязательствам, если нет даже поручительства? В данном случае, ответственность только заемщика. Если он не погасит свой долг, то будет судебное разбирательство и привлечение к ответственности.
Особенности кредита без обеспечения
Таким займам не свойственны некоторые особенности, которые свойственны займам с обеспечением. У них есть своя специфика. Специфические особенности ссуды без залога:
- Маленькая сумма займа. Как правило, в рамках таких кредитных программ клиентам выдают небольшие суммы, которые смогут покрыть только текущие потребности, не более;
- Краткосрочность. Поскольку величина изначально не велика, то и срок предоставления не рассчитывается в десятилетиях. Можно взять на пару месяцев, можно на год, не более;
- Возможность оформить без предоставления большого пакета документов. Поскольку суммы маленькие, то риски также минимальны, поэтому банки входят в положение клиентов и дают возможность оформить такой финансовый продукт только по паспорту.
Пожалуй, это топ главных специфических черт таких ссуд. Если мы говорим именно о потребительском кредите, не обременённого поручительством и залогом, то он может предоставляться в нескольких формах:
- в форме потребительского займа в безналичной форме. Это самая распространённая форма, когда в какой-то сети магазинов клиент оформляет приобретение техники, мебели или других материальных ценностей за счет средств банка. Деньги в наличной форме он не получает, а просто подписывает договор и равными частями выполняет обязательства;
- кредитная карта. Не менее распространённая форма использования. И если кто-то думает, что это не заем, то он крупно ошибается. Принцип работы аналогичный: используешь лимит, платишь ежемесячно минимальный взнос и в конце месяца оплачиваешь проценты за использование такого лимита;
- наличная форма. Не часто используется на практике, поскольку людям, оформляющим услугу, необходимо в большинстве случаев крупная сумма денег для решения проблем: на лечение, отдых, обучение и т.д., поэтому просто так выдать деньги учреждение не может. Банк в таком случае страхуется и требует хотя бы один вид обеспечения. Если же все-таки он рискнет, то тогда повысит саму ставку. Например, Сбербанк выдает деньги наличными при наличии поручительства и залога под 10-11%, а без него под 14%.
Как понять, какой вид выбрать именно Вам? Все зависит от ситуации. Для современного человека наличие кредитки является необходимым атрибутом, все остальное – по мере необходимости. Но лучше брать при возможности потребительский заем, а не наличный. По первому виду ставки ниже, чем по второму.
Кредитные карты часто выдаются без обеспечения
Где можно взять займ без обеспечения
Начнем с того, что отметим: кредит без финансового обеспечения можно оформить как в банке, так и МФО. Последний вариант сейчас достаточно популярный, поскольку такие организации работают в онлайн режиме и выдают деньги почти всем. По крайней мере, именно так они себя позиционируют.
С одной стороны, вариант МФО подходит для тех, кто хочет очень оперативно, без ожидания и сбора необходимых документов получить средства в свое распоряжение. Но есть много недостатков у таких компаний, и самый большой из них – это очень высокая процентная ставка.
Обратите внимание: в МФО действует ставка от 1-2 %, но только в день, а не в месяц или год, как думают большинство граждан.
Если провести расчеты, то получиться что фактически процент переплаты может составлять от 365 до 730% в год. Это огромная сумма. Поэтому всегда необходимо сопоставлять возможные выгоды и риски.
Когда необходимо обращаться за деньгами в МФО:
- когда плохая кредитная история;
- когда нет официального места работы;
- есть другие непогашенные займы;
- нет соответствия банковским требованиям, выдвигаемым к заемщику;
- есть оперативная необходимость.
Если Вы не попали хотя бы в одну из таких ситуаций, то тогда лучше рассмотреть вариант банковского кредитования.
Кредит без обеспечения можно получить в банке или в МФО
Требования к заемщику
Требования к заемщику со стороны банков:
- Наличие регистрации на территории Российской федерации. При этом предпочтение отдается постоянной, а не временной регистрации;
- Гражданство РФ;
- Постоянное место работы. Оно должно быть официальным, а продолжительность составлять не менее полугода на последнем месте официального трудоустройства;
- Должен быть стаж работы. При этом каждое учреждение требует свою продолжительность стажа. Например, в Сбербанке необходимо, чтобы человек работал за последние 5 лет не менее 1 года;
- Хорошая кредитная история;
- Возраст от 21 до 65 лет.
Это базис, по которому проверяют потенциального клиента на соответствие. В процессе проверки человека оценивают также и на платежеспособность. Что означает такая проверка? Это значит, что сотрудники компании сравнивают уровень его ежемесячного дохода с размером ежемесячного платежа по займу.
По стандартам, у каждого заемщика должно на оплату обязательств уходить не более 50 % от получаемого дохода.
Если соответствие выполняется, то хорошо, но если нет, то тогда ни о какой ссуде идти речь не может.
Но и здесь есть свой нюанс. Человек может получать около 16 тыс. рублей, и 8 тыс. отдавать по своим обязательствам. Вполне логичным вопросом является: а хватит ли ему оставшихся 8 тыс. руб. на проживание? Для банка ответ однозначный – нет, не хватит, поэтому он оценивает клиента следующим образом: после уплаты ссуды ежемесячно у физического лица должно оставаться в распоряжении средств, сумма которых будет равна или будет больше прожиточного минимума для данного региона. Например, если в месяц нужно заплатить 8 тыс., а с мая МРОТ около 11 тыс., то тогда зарабатывать меньше 19 тыс. человек не может для того, чтобы оформить такой заем.
Если мы говорим об индивидуальном предпринимателе или другом субъекте бизнеса, то, конечно, здесь совсем другие требования: проверяется финансовая отчетность организаций и проводится скоринг. От того, какое количество балов наберет клиент, и будет зависеть решение: выдавать деньги или нет.
Скоринг проводится по таким показателям как ликвидность, рентабельность, автономия.
При оценке платежеспособности, на погашение кредита у заемщика должно уходить не более 50 % от дохода
Необходимые документы
Для того чтобы оформить такой продукт, необходимо в обязательном порядке предоставить менеджеру пакет необходимых документов. Обращаем внимание на то, что в каждом банке такой пакет, может быть разный, поэтому всегда нужно уточнять. Предоставляем примерный список необходимых документов:
- Паспорт гражданина РФ.
- Любой другой документ, удостоверяющий личность. Это может быть загранпаспорт, военный билет, СНИЛС, водительские права.
- Копия трудовой книжки, выписка из нее или любая другая справка, подтверждающая трудовой стаж.
- Справка по форме 2- НДФЛ или по другой форме о финансовом благосостоянии клиента. Где-то справка нужна за последние 12 месяцев, а где-то достаточно за последние полгода.
- Заявка (выдается непосредственно во время оформления или ее можно скачать самостоятельно с сайта выбранного банка и заполнить в домашних условиях).
Стоит отметить, что есть программы кредитования, где нужен только паспорт и любой другой документ. Но в таких программах условия не всегда выгодны, или, наоборот, они действуют только для постоянных клиентов (в Сбербанке очень выгодные условия для участников зарплатных и пенсионных программ).
Таким образом, взять потребительский заем без обеспечения можно и почти в каждом финансовом учреждении такая услуга предоставляется, другое дело, что необходимо соответствовать ряду критериев. Но рассчитывать на крупную сумму и маленькую ставку не стоит, у кредитора нет гарантий возврата, поэтому он страхует себя повышенными процентами и маленькой суммой. Если же оформить ссуду в банке не получилось, всегда можно обратиться в МФО. Главное – внимательно отнестись к его выбору.
У каждого человека в жизни происходили форс-мажорные обстоятельства, когда возникала острая необходимость в определенной сумме денежных средств, а обратиться, кроме как в банк, больше было не к кому. Банковские учреждения, в свою очередь, готовы пойти навстречу своим потенциальным клиентам и предлагают оформить потребительский кредит без обеспечения. Однако, что же это значит - знают немногие.
Что представляет собой потребительский кредит без обеспечения - сотрудники банка с удовольствием расскажут потенциальному клиенту. Правда, задача компетентных лиц - предоставить информацию поверхностно, освещая исключительно положительные моменты, а «подводные камни» оставить на потом.
Потребительский кредит без обеспечения - один из видов банковских продуктов. Клиенту предоставляется займ денежных средств на основе без обязательства передачи банку в залог каких-либо материальных ценностей или имущества, а также не требуется привлечение к сделке поручителей.
Такой вид договора означает, что кредитование происходит по упрощенной процедуре, и от заемщика необходимо меньше документов, чем в случае предоставления обеспечения. Кроме того, предусмотрены ограничения по сумме кредита, как правило, размер ссуды не превышает 1 миллиона рублей.
Виды кредитов без обеспечения
Потребительский кредит без обеспечения, как заем предлагается банками в двух основных видах:
Основные требования к потенциальным заемщикам
Различные банки проводят собственную , это касается и выдвигаемых требований к заемщикам.
Есть базовые правила, которые обязательно будут в большинстве кредитных организаций:
Пакет документов, который понадобится при оформлении кредита
Для того чтобы банк взял в обработку заявление клиента о выдаче кредита, необходимо предоставить:
- Заявление. Заполняется, как правило, в отделении банка под руководством сотрудника организации, во избежание допущения ошибок при заполнении.
- Паспорт гражданина РФ.
- Идентификационный номер.
Некоторые банки в качестве дополнительного подтверждения личности могут попросить предоставить водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, копию трудовой книги, а также иные документы, которые предусмотрены внутренними правилами банка, но не противоречат действующему законодательству РФ.
Условия кредитования
Характерными признаками кредитования без предоставления обеспечения является:
Преимущества и недостатки
Преимущества кредита без обеспечения:
Недостатки:
- высокая процентная ставка;
- лимит по сроку и сумме выдаче кредита;
- ответственность существенно выше, чем в других кредитных продуктах;
- в любом случае банк может даже по кредитам без обеспечения наложить арест через суд на имущество клиента, который перестал выполнять обязательства.
Несмотря на все недостатки, услуга быстрого кредитования прочно заняла свою нишу в банковской сфере. Люди активно оформляют на себя обязательства. Стоит сказать, что надлежащее исполнение обязательств еще ни разу не привело к негативным последствиям для заемщика.
Кредитный ресурс представляет собой денежные средства, передаваемые финансовой организацией во временное пользование сторонним лицам. Характерной чертой такой сделки является возникновение у получателя ресурсов обязательств по выплате процентов банку.
Кредитные предложения могут обладать качествами целевого и нецелевого займа, его могут выдавать на кратко- и долгосрочной основе. Распространенный вопрос у заемщиков – что такое с обеспечением и без обеспечения. Эти два типа кредитных программ различаются наличием или отсутствием имущественных гарантий для банка.
Кредит с обеспечением: основные моменты
Для банковской организации выдача займов сопровождается высокими рисками невозврата средств. Чем больше выдаваемая сумма, тем реже финансовые структуры соглашаются на сотрудничество без гарантий возмещения при наступлении неплатежеспособности клиента. Формами обеспечения возвратности кредита выступает залоговое имущество или поручительство.
Договор между банком и заемщиком может содержать условия по передаче прав собственности кредитному учреждению на определенные активы в случае невыполнения условий клиентом. В качестве залога используют недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства, земельные наделы и гаражи. От степени ликвидности закладываемых активов зависит выгодность предлагаемых заемщику условий кредитования. Кредит с обеспечением, оформляемый под залог недвижимости, требует дополнительных расходов по оценке имущественного объекта и его страхованию.
Если обеспечением кредита является поручительство третьих лиц, то для заемщика и человека, выступающего в роли гаранта возвратности кредитных средств, ответственность по выполнению условий договора, будет одинаковой. Когда клиент банка утрачивает платежеспособность или в силу других обстоятельств не может осуществить очередной платеж по кредиту, за него это обязуется сделать поручитель. При оценке уровня платежеспособности заемщика в процессе рассмотрения заявки на кредит учитывается и величина заработка привлекаемых лиц.
Обеспечение кредита – это форма гарантии того, что выданные заемщику средства будут возвращены банку в любой ситуации. Выгода для финансовой организации в том, что даже при утрате платежеспособности клиента в качестве компенсации банк получает залоговое имущество, которое можно реализовать третьим лицам.
Особенность сделок по таким кредитным программам в том, что залоговая стоимость активов значительно ниже рыночной. Это необходимая мера, используемая в качестве страховки на случай снижения реальной цены закладываемого объекта.
Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов
При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.
Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:
- это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
- такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
- отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
- завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
- в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.
Потребительский кредит без обеспечения оформляется быстро и без привлечения третьих лиц. Заемные средства могут быть выданы наличностью в кассе банка или перечислены на карту клиента. Разновидностями этого вида кредитных продуктов являются овердрафты, пользование кредитками и экспресс-займы.
Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание). Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку. Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.
Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:
- Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
- Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
- Сумма долга ограничена небольшой величиной.
- Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
- Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.
Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.
Когда оформляется кредит без обеспечения, надо знать, что это займ со сроком погашения менее 7 лет. Продление на более продолжительный период банк может одобрить в исключительных ситуациях. Лимит не превышает отметки 3 млн рублей, ставка выше, чем по долгосрочным программам.
От заемщиков в стандартном случае требуется предъявить на этапе согласования условий кредитования минимальный набор документов:
- идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
- бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
- документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
- второй документ на выбор для удостоверения личности , в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).
Требования к потенциальным заемщикам
Банки предпочитают заключать кредитные договоры с клиентами, достигшими совершеннолетия и получившими профессию. В эту категорию относят лиц от 18 лет (чаще порог установлен на уровне 21 года). При исполнении человеку 65 лет его шансы на одобрение заявки на ссуду снижаются в разы.
Кредит без обеспечения доступен только для тех заемщиков, у которых имеется официальный источник стабильного заработка и постоянная регистрация в регионе нахождения отделения банка.
В отношении общего трудового стажа минимальное требование – 1 год (при условии, что на последнем рабочем месте человек числится полгода и дольше). Если клиент призывного возраста, его попросят предъявить военный билет (для неслуживших – приписное свидетельство). Заемщик обязательно должен указать в заявке действительные контактные данные.
Когда оформляется потребительский кредит без обеспечения, надо знать, что такое годовая ставка и от чего она зависит. Все финансовые учреждения в кредитных предложениях указывают минимальные ставки. В договоре часто проставляются повышенные проценты. Нюанс заключается в том, что для достижения минимального уровня ставки необходимо выполнить ряд специфических требований – быть держателем карты банка, иметь положительную кредитную историю, документально подтвердить платежеспособность, погашать кредит без просрочек на протяжении определенного количества месяцев.
В таблице представлены актуальные сведения по необеспеченным потребительским ссудам в разных банках России.
| Наименование кредитной организации | Максимальная сумма, руб. | Минимальная ставка | Максимальный срок, мес. |
| АТБ | 150 тыс. | 9% | 12 |
| Банк Открытие | 2,5 млн | 11,90% | 60 |
| СКБ Банк | 1,3 млн | 11,90% | 60 |
| Ренессанс | 700 тыс. | 11,90% | 60 |
| Альфа-Банк | 1 млн | 11,99% | 60 |
| Райффайзенбанк | 2 млн | 11,99% | 60 |
| Восточный банк | 500 тыс. | 12% | 36 |
| Газпромбанк | 3,5 млн | 12,40% | 84 |
| Россельхозбанк | 750 тыс. | 12,5% (для сумм до 200 тыс. ставка может быть снижена до 10%) | 60 |
| Сбербанк | 3 млн | 12,90% | 60 |
| Связь банк | 3 млн | 12,90% | 60 |
| ВТБ | 3 млн | 12,90% | 60 |
| Запсибкомбанк | 2 млн | 12,90% | 84 |
| Возрождение | 2 млн | 13,90% | 84 |
| Тинькофф Банк | 1 млн | 14,90% | 36 |
| УБРиР | 1 млн | 15% | 84 |
| Росбанк | 2 млн | 16% | 60 |
| Банк «Союз» | 1,5 млн | 16% | 84 |
| Совкомбанк | 1 млн | 18,4% (фиксированный процент для всех) | 60 |
| АТБ | 700 тыс. | 20% | 60 |
Необеспеченные ссуды выгодны частным лицам тем, что нет необходимости искать поручителя, можно не закладывать свое имущество. Такие кредиты оформляются быстро при наличии минимального набора документации. Дополнительный плюс – никто не проверяет, на какие цели были потрачены средства.
Недостатки заключаются в повышенных процентных ставках, небольших лимитах сумм и сжатых сроках погашения займа. При просрочках по необеспеченным ссудам предусматривается жесткая система штрафов. По неисполненным кредитным обязательствам заемщику приходится отвечать не залоговыми активами, а всем своим имуществом.
Займы без залога и поручителей для банков выгодны тем, что трудозатраты на их рассмотрение и оформление минимальны , а спрос на этот финансовый продукт высокий. Все риски невозврата заранее заложены в процентную ставку, что обеспечивает оптимальный уровень доходности.
Недостатком является отсутствие гарантий возврата средств. Процедура получения взыскания при возникновении проблем у клиента с погашением кредита отличается сложностью.
Перед оформлением быстрых займов надо разобраться, что такое потребительский кредит без обеспечения, какими преимуществами он обладает, на что обратить внимание в договоре. Чтобы взять ссуду с минимальной ставкой, необходимо подтвердить свои доходы и представить банку полный комплект документов (включая необязательные бланки), иметь хорошую кредитную историю. При выборе кредитной программы рекомендуется внимательно изучать условия применения озвучиваемых процентов.