Оформляя потребительский кредит, люди зачастую долго не могут решить, что брать, — заем наличными или кредитную карту. Поиски ответа на информационных ресурсах помогает мало. И причин этому несколько.
Наверное, странно звучит, когда у зубного врача спрашивают, как правильно обработать на токарном станке какую-либо деталь. Так и в финансовых делах. Как можно получить конкретный ответ на вопрос, если автор всерьез рассматривает, чем отличается кредитная карта от потребительского кредита и что лучше взять? Ведь в обоих случаях речь идет об одном и том же - нецелевом потребительском кредите, выданном в виде:
1. Кредитной карточки. Когда банк открывает заемщику лицевой кредитный счет и привязывает к нему карту. Она и служит инструментом для использования кредитных денежных средств во время оплаты товаров и услуг в реальных торговых площадках или интернет-магазинах. Для проведения платежей используются специальные торговые терминалы или интернет-банк. Во всех случаях оплата носит безналичный характер.
Следует напомнить, что банки зарабатывают 1-2% от суммы каждого платежа, которые им выплачивают торговые площадки при оплате покупателем товара или услуги любой банковской картой (дебетовой или кредитной).
Поэтому кредиторы или запрещают снимать с кредитки наличные средства, или устанавливают очень большие комиссионные, в пределах 5-10%. Эта же причина лежит и в основе грейс-периода (подробнее о
том, что это и как он работает - ). Чем больше платежей с использованием кредитки в определенный период времени, тем выше доход кредитора и без комиссионных за пользование ссудой.
2. Наличных денег. Оформив кредитный договор, банки, посредством своей кассы, выдают клиенту всю сумму займа и не контролируют ее расход. Заемщик может потратить ее на любые цели. Главное здесь - своевременность погашения задолженности. Банк зарабатывает на умеренных процентных ставках по кредиту.
Сравнение того, что лучше, - кредит наличными или кредитная карта, - аналогично сравнению трактора и легкового автомобиля.
Оба едут и везут, только трактор довезет медленно и по бездорожью, а автомобиль быстро и по хорошей дороге. Так и в вопросе формы потребительского займа - получать наличные деньги или оформлять кредитку, решает конкретная ситуация.
Чтобы убедится в этом, проведем сравнительный анализ по позициям, которые большинству заемщиков кажутся важными, а на деле ничего не решают:
- Предъявляемые требования к клиенту. Они в обоих случаях совпадают, а если и есть различия, то только между банками, а не внутри одного финансового учреждения;
- Количество и вид предоставляемых документов. Также нет больших различий. Единственное, что при очень больших суммах ссуды наличными дополнительно потребуется несколько лишних бумажек. Согласитесь, что это несущественно;
- Сроки оформления кредита. При суммах до 100,0-200,0 тыс.руб. они составляют 1, максимум 2 дня во всех банках. При оформлении через интернет заявка вообще рассматривается в течение часа;
- Процентная ставка по ссуде. По кредитной карточке она практически в 2 раза выше, чем при займе наличными. Однако не спешите отдавать приоритет кредиту наличными. Этот показатель второстепенный и в конкретных ситуациях пользование кредиткой в разы эффективнее для семейного бюджета;
- Размер комиссии при обслуживании займа. Важный, но также второстепенный показатель. Здесь два момента: борясь за клиента, банки постоянно уменьшают тарифы и комиссии за обслуживание лицевых счетов, хотя еще можно встретить в отдельных банках сумму в 3,0 тыс. руб. в год за обслуживание кредитки; стоимость обслуживания кредитки значительно меньше процентов за его использование, а поэтому, если есть возможность пользоваться кредиткой с грейс-периодом, выбор однозначно за ней, а не за кредитом наличными, где нет комиссий;
- Сроки возврата ссуды. Важное условие, но не определяющее. На него влияет сумма займа. Чем больше кредит, тем больше времени понадобится для его возврата, так как сокращение срока выдачи займа автоматически увеличивает ежемесячные платежи, превращая их в неподъемную ношу для семейного бюджета. Длительный период выплаты долга по кредиту не позволяет оформлять кредитку из-за высокой процентной ставки;
- Штрафные санкции и пени за просрочку платежа. Они устанавливаются в обоих случаях и не влияют на принятие окончательного решения;
- Подтверждение основного дохода потребуется в обоих случаях;
- Обеспечение кредита (залог или поручители). Не требуется.
Преимущества и недостатки кредитной карточки.
В таком случае, что влияет на форму получения кредитных денег? Это:
- сумма займа;
- финансовые возможности заемщика;
- вид торговой площадки.
Сумма кредита. Максимальный лимит по кредитной карточке в ряде банков, в том числе у «Сбербанка» и «Почта Банка», составляет всего 500,0 тыс.руб. При этом получить его можно только VIP клиентам. Для рядовых заемщиков кредитка оформляется на 200,0-300,0 тыс.руб. Следовательно, если займ требуется на большую сумму, чем может предложить финансовая организация на кредитную карту, вопрос о выборе формы получения ссуды отпадает. Остается только кредит наличными. Его величина может достигать 3,0 млн. руб.
Выбор между кредитом наличными или кредитной картой при сумме займа менее 200,0 тыс. руб. зависит от двух других факторов.
Финансовые возможности заемщика. Принимая решение о получении ссуды, всегда следует просчитывать потери семейного бюджета из-за пользования кредитными средствами. Если есть возможность погасить заем за 4-5 месяцев, то приоритет однозначно за картой, за 6-8 месяцев - необходимо все тщательно просчитать на , более 8 месяцев - оформлять заем наличными.
В первом случае наличие льготного периода по оплате процентов за кредит позволяет добиться значительной экономии денег, несмотря даже на большую процентную ставку. Во втором - большой по продолжительности срок оплаты задолженности по ссуде нивелирует преимущества грейс-периода, и на первый план выступают тарифы за пользование займом. Здесь только конкретные расчеты с цифрами на руках позволяют определить что выгоднее - кредит или кредитная карта.
Если оплата долга по займу растянется на длительный период, то дилеммы перед заемщиком нет. Большая величина процентной ставки по кредитке диктует одно: кредит только наличными.
Вид торговой площадки. В рейтинге приоритетов этот признак третий. Если два предыдущих показателя не дали преимущества одному из видов получения кредитных средств, то решающее значение приобретает место использования ссуды. Оплата товаров через интернет диктует необходимость получения кредитки.
Если наступает противоречие приоритетов: первые два признака за наличные средства, а последний за безналичные расчеты, то выход в схеме: оформляем заем - получаем наличные деньги - открываем дебетовый счет (желательно в другом банке) и вносим их туда - оформляем дебетовую банковскую карточку - проводим оплату товаров или услуг на интернет-площадке.
Принципиальные отличия между формами получения ссуды
Между ссудой наличными и кредиткой есть фундаментальные отличия в:
1. Начислении процентов.
По кредитке механизм расчета платы за ссуду запускается после окончания грейс-периода, а при его отсутствии - с момента вывода денег с лицевого счета.
При выдаче займа наличными, проценты за кредит начисляются с даты заключения договора, что ведет довольно часто к ситуации, когда денег на руках нет, а проценты «капают».
2. Уплате процентов за кредит.
По кредитной карте схема погашения задолженности сложная, требующая обязательного подключения SMS-оповещений, так как без них самостоятельно разобраться в ней невозможно. При этом необходимо делать поправку на ошибку банка при определении ежемесячных сумм оплаты. Недоплата в 1 коп. ведет к начислению процентов на всю сумму долга во время льготного периода и штрафам с пени после его окончания.
Нецелевой потребительский кредит, выданный наличными деньгами, погашается фиксированной суммой в заранее определенную дату, что просто и понятно.
3. Возобновляемости кредитной линии у дебетовых карточек;
4. Наличии льготного периода в 50 дней у кредиток («Альфа Банк» - 100 дней, «Почта Банк» - );
5. Отсутствии ряда возможностей при решении проблем с оплатой долга по ссуде у кредитной карты во время финансового кризиса заемщика. Выдача займа наличными позволяет прибегнуть к ряду законных мер по выходу из денежного тупика, о чем более подробно смотри . У кредитной карточки эти возможности сужены. Например, нет .
Отсутствие кредитной истории может сказаться на ограничении предоставляемых в кредит средств. Молодому заемщику будет выдана кредитная карта с минимальным лимитом. Таким образом банки сводят к минимуму свои риски, не позволяя непроверенным клиентам брать большие суммы в долг. Иногда это вполне оправданно и помогло многим владельцам карт не «упасть лицом в грязь» перед банком.
Если вам нужны наличные, будьте готовы заплатить за это комиссию. В некоторых торговых точках нет возможности расплатиться картой. Например, вы торопитесь на свидание и вам нужно купить цветы, но в цветочной лавке готовы принять только наличные. Проблема решается поиском банкомата и снятием наличных, но за эту операцию с вас могут снять комиссию, сопоставимую со стоимостью букета цветов. Всё тот же позволяет снять наличными до 50 000 руб. в месяц без комиссии – это удобно.
Возврат кредита с просрочками чреват штрафами и со временем ваш долг может значительно увеличиться. Проверяйте чаще баланс, чтобы быть в курсе образовавшейся задолженности и своевременно принять меры для её ликвидации.
Процентные ставки могут быть выше, чем на потребительский кредит в том же банке. Если вам нужна крупная сумма на длительный срок, кредитная карта вам не подойдет.
Физическое повреждение карты может привести к неприятностям - отказу принять к оплате или техническим ошибкам вовремя совершении транзакции. Если на поверхности карты не читаются цифры или буквы, поврежден чип или не видна ваша подпись на обороте, вам нужно подать заявление на замену карты, там, где вы её получали.
Потеря карты может грозить вам также и потерей средств. Обнаружив пропажу вам необходимо экстренно связаться с банком по телефону горячей линии и заблокировать карту.
Плюсы и минусы потребительского кредита
Одни считают потребительские кредиты злом и закаляя свой характер, усердно копят на свою мечту продолжительное время. Другие наоборот, стремятся сразу реализовать свои мечты и затем неспешно рассчитываться за то, что хотели получить всё и сразу.
Среди плюсов потребительского кредитования можно выделить сразу несколько:
- Доступность предоставляемой услуги позволяет всегда прийти в банк и попросить деньги в долг рассчитывая свои возможности своевременного возврата займа.
- Рост цен на некоторые группы товаров позволяет существенно сэкономить, делая приобретения в кредит. Особенно это актуально во время колебаний курса иностранной валюты.
- Некоторые ритейлеры совместно с банками разрабатывают действительно выгодные программы кредитования, позволяющие покупателю оформить кредит прямо в магазине и приобрести товар с беспроцентной рассрочкой в течение 12 и более месяцев.
- Оформление потребительского займа происходит в течение нескольких минут. Это позволяет оперативно решить вопрос с приобретением необходимого товара или услуги прямо на территории торговой точки. В среднем онлайн заявка на обрабатывается банками в течение 10 минут.
- Большие сроки погашения потребительского кредита (до 7 лет) позволяют подобрать размер ежемесячного платежа наиболее подходящий заемщику, существенно снизив финансовую нагрузку. Увеличив срок, вы уменьшаете ежемесячные выплаты, но у вас всегда остается возможность погасить кредит досрочно (в большинстве банков эта возможность предоставляется без комиссии).
К минусам потребительского кредита можно отнести следующие факты
Несмотря на всю привлекательность потребительских кредитов, есть и ряд минусов о которых следует знать потенциальному заемщику.
- В жизни невозможно предугадать стихийное стечение обстоятельств, вследствие которого может возникнуть ситуация, препятствующая своевременному возврату долга банку. Сокращение на работе, болезни, ДТП, срочные непредвиденные расходы и другие неприятные обстоятельства могут предательски подстерегать каждого из нас.
- Запутанная схема расчетов полной стоимости кредита в некоторых банках может ввести в заблуждение заемщика и это не позволит ему правильно оценить свои возможности для своевременного возврата долга. Будьте внимательны при подписании кредитного договора, требуйте от банка распечатки графика платежей.
- При возникновении поломки приобретенного в кредит товара или некачественно оказанной услуги, вам будет психологически сложно погашать долг.
- Наличие даже одного оформленного потребительского кредита по которому не выплачена вся сумма долга, может являться поводом для отказа в предоставлении ещё одного кредита. Иногда при наличии невыплаченного кредита за телефон, банки отказывали в предоставлении займа на суммы более 1 000 000 руб., несмотря на то, что серьезных оснований для этого не было.
О чем следует знать потенциальному заемщику, выбирая между потребительским кредитом или кредитной картой
Несколько практичных советов опытного кредитного брокера помогут вам избежать неловких ситуаций и значительно упростить выплату займа. Многим они могут показаться весьма банальными, но как показывает опыт несоблюдение простых правил чаще всего приводит к серьезным проблемам.
Всегда заранее просчитывайте свои финансовые возможности и учетом погашения долга.
Определите цели использования заемных средств. Возможно, вам подойдет целевой потребительский кредит, когда в договоре указывается назначение полученных от банка денег. Стоимость такого займа может быть ниже, чем кредит с нецелевым использованием средств.
Для юридических лиц выгодным может стать расчетный счет с овердрафтом. Процедура одалживания средств у банка и возврата сводится к минимуму простых действий, это позволяет не отвлекаться от бизнеса.
Не берите в долг деньги с запасом, вам придется за это платить. Старайтесь максимально точно рассчитать необходимую сумму, чтобы не было переплаты. Если у вас осталась часть денег после покупки, используйте досрочное погашение чтобы минимизировать потери.
Процентная ставка может существенно отличаться в зависимости от объема предоставленных документов. Не ленитесь собрать все справки, подтверждающие ваши доходы. Банки не любят рисковать и готовы за это снижать процентные ставки.
Если на кредитной карте нет движения средств, вам не приходится ничего платить. Исключение может составить только годовое обслуживание карты (если это предусмотрено по договору).
После полного погашения долга по карте, лимит полностью возобновляется, и вы можете снова использовать весь объем заемных средств.
За оплату картой товаров и услуг не взимается комиссия, в отличие от получения наличных. Перед снятием денег в банкомате, убедитесь в необходимости таких действий, чтобы потом не удивляться перерасходу средств. Иногда банки не берут комиссию за снятие наличных до оговоренной суммы в месяц и рекомендуют использовать только банкоматы определенных кредитных организаций (сумма и правила должны быть указаны в вашем договоре).
Некоторые особо предприимчивые граждане умудряются заработать во время льготного периода кредитной карты. Размещая средства на депозитном счете, действительно можно заработать, но насколько оправдан такой заработок - решать вам. Отправив 200 000 руб. на депозит с процентной ставкой 7% можно за 3 месяца заработать около 3 500 руб. Чтобы избежать рисков лучше иметь свободные средства в таком же объеме. Это даст возможность погасить кредит без штрафов при возникновении каких-либо форс-мажорных обстоятельств.
Производя оплату за границей, заранее узнайте по какому курсу будет осуществляться конвертация рублей в местную валюту и сколько с вас удержат комиссию за каждую операцию. Лучшим решением может стать оформление карты в той валюте, в которой вы собираетесь расплачиваться. Двойная конвертация из рублей в доллары и потом в местную валюту может обходится очень недешево.
Сравнительная таблица ключевых отличий между потребительским кредитом и кредитной картой
Сравнивая оба варианта получения кредитных средств «лоб в лоб», поможет вам принять правильное решение.
Кредитная карта | Потребительский кредит |
| Процентная ставка |
|
| После истечения льготного периода, проценты могут достигать отметки в 35% годовых и более. Нужно постараться погасить кредит во время льготного периода чтобы избежать лишних трат. | Фиксированная процентная ставка позволяет избежать недоразумений. Если у вас благополучная кредитная история, ставка может составить 20% годовых или менее. Наличие справки о доходах и подтверждение целевого использования, сделает ставку ещё меньше. |
| Сопутствующие платежи | |
| Карта оформляется бесплатно. Ежегодная плата за обслуживание может не взыматься при соблюдении условий банка (объемы расходов в месяц или остаток средств на карте). | За рассмотрение вашего заявления может взыматься плата. Также вам потребуется оплатить страховку. |
| Досрочное погашение | |
| На этом основан принцип действия карты, чтобы помочь клиенту банки предоставляют для этих целей беспроцентный период (максимально известный - 120 дней). | Необходимо заранее уточнить о такой возможности и стоимости предоставления такой услуги. |
| Предоставляемые документы | |
| Минимум документов ограничивает лимит. | Минимум документов ограничивает объем ссуды и повышает процентную ставку. |
Так что же выгоднее - потребительский кредит или кредитная карта?
Резюмируя всё выше сказанное вывод получается достаточно простым. Если у вас есть уверенность в скором возврате долга (до 3 месяцев), тогда кредитная карта станет для вас самым выгодным решением. Если ваши доходы не позволяют быстро погасить задолженность, тогда берите потребительский кредит на удобный вам срок.
Тщательно рассматривайте все предложения кредитных организаций и подавайте заявки сразу в несколько банков. Сейчас это можно сделать онлайн, потратив всего несколько минут вашего времени.
Объявления с предложением взять кредит можно увидеть практически на каждом столбе, а по телевизору регулярно мелькают заманчивые и «вкусные» банковские предложения, например, «Халва». Население активно пользуется кредитными программами, но не всегда оформляется тот продукт, который действительно выгоден. Итак, давайте выясним, что что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта?
Наверное, у каждого взрослого человека в кошельке есть такая «палочка-выручалочка», как кредитная карта. Казалось бы денег нет, но имея кредитку, ты можешь себе приобрести все, что захотел прямо сейчас. Очень удобно, не правда ли? В такую ловушку попали многие россияне. Они залазят в долги, которые потом с большим трудом отдают. Вся беда в том, что они не оценивают свои реальные финансовые возможности и не могут контролировать затраты. А если пользоваться средствами рационально, то переплата могла быть близка к нулю.
Данный продукт имеет ряд преимуществ:
- Наличие льготного периода . Если заемщик погасит задолженность в течение действия грейса, то банк не начислит проценты. В большинстве случаев льготный период распространяется только на безналичные операции. Изначально карты и должны использоваться для оплаты торговых транзакций. Наши сограждане часто же снимают наличные, потому что они привыкли к купюрам в своем кошельке. И в этом заключается их главная ошибка, которая обходится очень дорого.
- Снять наличные или оплатить покупку можно в любое время и в любой стране. Главное – подобрать карту соответствующего статуса.
- Деньги, внесенные на счет, вновь доступны клиенту . Но со многими заемщиками это играет зую шутку. Они настолько привыкают пользоваться заемными средствами, что просто «живут в кредит». Клиенты годами не могут погасить даже небольшие долги.
- Безопасность проводимых операций . Украсть наличку очень просто. Если же утеряна или украдена кредитка, ее можно сразу же заблокировать и предотвратить мошеннические операции.
- Минимальный пакет для оформления . В большинстве случае достаточно предоставить только паспорт.
Итак, «плюсов» насобирали достаточно. Но нужно добавить и ложку дегтя в бочку с медом.
Есть у этого продукта и минусы:
- Высокая стоимость. Если заемщик не воспользовался льготным периодом, то ему нужно будет платить проценты. Ставка может превышать и 25%, и 35%. Кроме того банком взимаются и дополнительные комиссии: за выпуск и обслуживание «пластика», снятие наличных в банкомате, смс-оповещения и прочие услуги.
- Устанавливаются невысокие лимиты (в среднем 200-300 тысяч рублей), особенно для новых клиентов. Также банк может ввести ограничения на снятие наличных.
- Существует вероятность повреждения кредитки в следствии физических дефектов. В таком случае у заемщика возникнут проблемы с проведением операций.
- Отсутствие четкого графика погашения и сложный порядок расчета процентов. Сумма ежемесячного платежа постоянно изменяется в зависимости от размера долга. Дата оплаты обязательного взноса указана в договоре. А вот сумму платежа нужно уточнять в банке или посмотреть в личном кабинете на сайте.
Потребительский кредит: плюсы и минусы
Чтобы понять, что лучше кредит или кредитная карта, нужно определиться с преимуществами и недостатками потребительского займа.
К плюсам можно отнести:
- Большой лимит . Он определяется с учетом платежеспособности клиента и может составлять несколько миллионов.
- Заемщику выдается четкий график погашения , в котором указаны все его затраты.
- Отсутствуют различные комиссии .
- Более низкая процентная ставка по сравнению с кредитными картами. На рынке есть предложения со ставкой от 12% годовых. Но таких программ немного. Средняя ставка на рынке превышает 30% годовых.
Из недостатков отмечу три фактора:
- С первого дня начисляются проценты . Никакого льготного периода нет.
- В большинстве случаев для оформления кредита потребуется справка о доходах .
- Очень часто при выдаче займа банки навязывают клиенту ненужные ему услуги . Самый распространенный вариант – страхование жизни. Если полис не оплачивается, то процентная ставка повышается на несколько пунктов.
Для клиента страховку преподносят как его финансовую защиту. На самом деле – это еще один способ получения банком прибыли. Выплата компенсации осуществляется в единичных случаях. Сумма возмещения равна остатку долга по кредиту и направляется на его погашение. Клиент при этом ничего не получает.
Сравнительная характеристика
Рассмотрим таблицу, в которой сравним основные параметры двух продуктов. Это позволит сделать окончательный вывод, что лучше кредитная карта или кредит наличными.
| Критерий | Кредит наличными | Карта | Процентная ставка | Клиенту предлагается несколько вариантов, которые зависят от срока и суммы займа. | Высокие ставки и наличие дополнительных комиссий. Но есть возможность воспользоваться льготным периодом. | Порядок выдачи | Средства выдаются после подписания договора наличными. | Воспользоваться кредитными средствами можно в любой момент. Пока отсутствует задолженность – не нужно ничего платить. Карту можно оформить «на всякий случай» или же заемщик точно не знает, когда ему понадобятся деньги. | Доступность | Клиент получает деньги один раз, а потом ежемесячно погашает долг. | Данный вид займа является возобновляемым. После внесения денег на счет, они вновь доступны для расчетов. | Порядок погашения | Выдается четкий график с суммами и сроком внесения платежей. | Платеж формируется ежемесячно и составляет 5-7% от суммы долга. По сравнению с кредитом размер платежей по карте меньше, но срок выплаты – более длительный. | Оформление | Потребуется документальное подтверждение доходов. После одобрения заявки заемщик сразу же может получить деньги. | И документов нужен только паспорт. Если банк выпускает именные карты, то ее можно получить через 10 дней. | Программы лояльности | Отсутствуют | Банки осуществляют эмиссию кобрендовых карт, карт с кэшбэком. Если клиент будет принимать участие в данных программах, то сможет получить бонусы или компенсацию от потраченных средств. |
|---|
/* Here you can add custom CSS for the current table */ /* Lean more about CSS: https://en.wikipedia.org/wiki/Cascading_Style_Sheets */ /* To prevent the use of styles to other tables use "#supsystic-table-5" as a base selector for example: #supsystic-table-5 { ... } #supsystic-table-5 tbody { ... } #supsystic-table-5 tbody tr { ... } */
Итак, мы можем сделать следующий вывод. И кредит, и карта – выгодные продукты. Каждый должен решить – для чего ему нужен заем. Если требуется наличка уже сегодня, тогда однозначно – потребительский кредит . Но брать его нужно на короткий срок. В таком случае переплата будет минимальной.
Карту стоит выбрать заемщикам, которые будут ее использовать для безналичных расчетов . И в том случае, если деньги понадобятся немного позже. Но вы не должны превратиться в шоппоголика, который покупает все что ему приглянулось. Тратить деньги очень легко, а отдавать долги все-равно придется. Никаких необдуманных покупок быть не должно.
Выбирайте карту соответствующуюю вашему социальному статусу и финансовому состоянию. Не стоит платить высокую комиссию за «золото» и иметь средний доход . Премиальные карты окупятся только в том случае, если у вас на них очень большие суммы и вы пользетесь их привелегиями, вроде личного помощника или доступа в VIP комнату отдыха в аэропорту.
Решив воспользоваться банковским займом, следует изначально определить вид и форму кредита, чтобы заемные средства были использованы с максимальной пользой. В этой статье вы узнаете, что лучше, кредит или кредитная карта, какие формы кредитования наиболее популярны и, как воспользоваться услугами банка с выгодой для себя.
Кредиты
Банки нуждаются в заемщиках ничуть не меньше, чем в привлеченных средствах вкладчиков и уделяют большое внимание разработке новых кредитных продуктов, способных привлечь клиентов. Несмотря на разнообразие кредитных программ по своему назначению займы делятся на целевые и нецелевые.
К целевым кредитам относятся займы на приобретение недвижимости, транспортных средств, различного имущества. Нецелевые кредиты наличными предусматривают получение средств на потребительские нужды, при этом цели займа не оговариваются. Этот вид кредитования сегодня наиболее востребован, впрочем, что лучше, решать заемщику. С предложениями банков по потребительским кредитам можно ознакомиться в таблице:
Для получения выгодного кредита необходимо представить банку ряд документов, подтверждающих надежное финансовое положение заемщика, наличие постоянной работы, могут также пригодиться документы о владении транспортными средствами или лучше недвижимостью. Предоставляя средства на длительный срок, банк должен быть уверен в платежеспособности клиента.
Для тех, кто по каким-либо причинам не может предоставить расширенный пакет документов, существует возможность получить кредит на основании паспорта и второго документа на выбор и обширного списка. Такой вид быстрых займов получил название экспресс кредит.
К его основным недостаткам относятся небольшие сроки кредита, ограниченные суммы средств и высокие проценты за пользование займом. Таким образом, лучше кредит получать на выгодных условиях, собрав необходимые справки.
Кредитная карта
Кредитные карты за последние годы получили широкое распространение в России. Поскольку большинство организаций выплачивают зарплаты сотрудникам на пластиковые карты, банки, обслуживающие зарплатные проекты активно предлагают свои кредитные продукты через карточные счета.
Стоит отметить, что кредитная карта или кредитка имеют ряд преимуществ перед потребительскими займами. Мы предлагаем ознакомиться с предложениями по кредитным картам от известных банков:
Так что выбрать?
Вопрос: кредит или карта не имеет однозначного ответа, все зависит от обстоятельств. При получении кредитной карты действуют те же правила, что и при обычном кредитовании. Клиент собирает документы и подает в банк заявку на выпуск карты.
По итогам проверки принимается решение о сумме средств, которую банк сделает доступной на карточном счете клиента. В отличие от потребительского кредита, где деньги заемщик получает единовременно и после погашает долг в течение оговоренного в договоре срока, кредитная карта предоставляет возможность владельцу распоряжаться деньгами на балансе на свое усмотрение.
Средства можно потратить сразу, а можно пользоваться ими по возникающей необходимости, возмещая потраченные деньги на счет во время льготного периода. Таким образом, кредитная карта представляет собой не только средство займа денег у банка, но и удобное средство для решения текущих материальных проблем в течение длительного срока.
Дмитрий Аргунов
Сегодня взять кредит для россиянина – обычное дело. Это дает возможность не отказываться от необходимой покупки, ремонта или других нужд, а воспользоваться средствами банка и вернуть деньги чуть позже или вообще постепенно и небольшими частями. Только вот как понять, что лучше: кредитная карта или потребительский кредит? На первый взгляд может показаться, что разницы нет, ведь и в одном и в другом случае, банк выдает заемщику определенную сумму и устанавливает срок ее возврата. Но в действительности, существует немало отличий, которые в разных случаях, могут выступать положительными или отрицательными характеристиками. Рассмотрим классификации и особенности обоих видов кредитования.
ЛУЧШИЕ КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ БАНКОВ В НОЯБРЕ 2018
Потребительский кредит
Потребительское кредитование представляет собой единовременную банковскую ссуду на срочные нужды. Если речь о крупной сумме, некоторые банки могут потребовать залог или участие поручителя. Сегодня средняя ставка у таких программ варьируется от 11% до 15%.
Классификация потребительского кредита простая: целевой и нецелевой займ. Целевой кредит дает возможность оплатить конкретную покупку, которая будет обязательно проконтролирована банком. Нецелевой кредит – это средства, которые можно потратить на свое усмотрение, хоть на оплату обучения, хоть на отдых за границей. Условия, на которых выдается первый и второй тип кредита – одинаковы.
Ставки, как наиболее важный показатель условий кредитной программы, являются более лояльными в случае с потребительским продуктом, нежели с пластиковой картой. При этом получить одобрение единовременной ссуды сложнее, поскольку заемщику придётся соответствовать ряду требований и собрать перечень документов, включая официальное свидетельство того, что кредитополучатель является трудоустроенным и имеет трудовой стаж.
Кредитная карта
Карта с возобновляемым лимитом является популярным платежным инструментом, предусматривающим безналичный расчет в различных сервисах и торговых точках. Классифицируют кредитки по нескольким параметрам:
- платежная система;
- категория;
- схема кредитования.
Что касается платежных систем, карты могут принадлежать к системам MasterСard, VISA и менее популярным платформам. Этот показатель определяет количество точек, где держатель сможет воспользоваться картой. Разные категории предусматривают разный набор возможностей, уровень сервиса, плату за обслуживание, а также способ авторизации. Существуют самые простые электронные карты, а также классические или (стандартные) и VIP карты с привилегиями. Также пластик может быть овердрафтным и револьверным. В первом случае держатель должен каждый месяц погашать долг в 100% объеме. Во втором случае – производиться ежемесячное частичное погашение.
Преимущества и недостатки кредитного пластика
Чтобы понять, что выгоднее, кредитная карта или потребительский кредит, следует сравнить основные преимущества этих двух продуктов. Начнем с достоинств пластика:
- держатель самостоятельно решает подключать ли ему еще раз возобновляемый лимит или нет. Таким образом, он может в течение всего срока действия карты использовать лимит, когда это необходимо;
- пластик предусматривает грейс-период. Это тот срок, во время которого пользователь вправе вернуть долг абсолютно без процентов. Каждый банк устанавливает разный период, иногда это 30 дней, а иногда больше;
- совершая покупки в некоторых интернет-магазинах и крупных торговых точках, держатель может получать различные скидки и привилегии.
Но у карт есть и недостатки, к примеру, ставки, превышающие проценты потребительских кредитов на 5-7%. Помимо этого, всякий раз при снятии наличных, будет взиматься комиссия. Максимальный срок действия карты составляет всего 3 года.
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Первым преимуществом потребительского кредитования являются лояльные ставки, а также долгосрочность кредита, взять который можно на целых 5, а то и 7 лет. К достоинствам также относится отсутствия платы за обслуживание. Она либо выплачивается одноразово при получении кредита, либо ее нет совсем. В редких случаях, банк приплюсовывает обслуживание к процентам и тариф не меняется на протяжении всех лет. В это время, пользуясь пластиком, держатель выплачивает сумму, которая меняется в зависимости от того, сколько было проведено транзакций по карте. Сумма также высчитывается с учетом количества израсходованных средств.
А вот недостатком карты является отсутствие возможности возобновлять лимит, а также строгие требования банковских структур.
Калькулятор потребительского кредита
Рассчитайте потребительский кредит по условиям программ кредитования различных банков при помощи калькулятора онлайн: