Что такое вклад до востребования? Вклады «До востребования» Сбербанка: условия и проценты

Знакомясь с условиями любого срочного депозита, вы наверняка обращали внимание на слова: «при досрочном прекращении договора на сумму вклада начисляется процентная ставка, действующая по вкладу «до востребования»». В большинстве банков средняя его ставка очень невелика и чаще всего составляет 0,01-0,5%. Давайте разберемся, что представляет собой вклад «до востребования»?

Суть вклада «до востребования»

Этот банковский продукт отличается не только низкой ставкой. Основная его особенность в том, что клиенту позволено забрать свои средства в любой момент. Т.е. банк и вкладчик изначально договариваются, что ценности, переданные клиентом банку, хранятся лишь только до того момента, когда владелец востребует их обратно. И никто из сторон не знает заранее срока для этого случая. Поэтому различают:

— срочные вклады, у которых есть определенный срок хранения, прописанный в договоре. Доходность такого вклада порой достигает 14% годовых в рублях.

— вклады до востребования, которые не имеют конкретного срока. И это одно из условий соглашения, подписанного банком и клиентом.

Несмотря на практически нулевую доходность, все же этот продукт называют именно вкладом, потому что подписывается договор вклада (а не договор банковского счета, в соответствии с Гражданским кодексом), по которому ценности передаются банку для их сбережения. Он имеет свой номер (первые пять цифр счета — 42301 у резидентов, 42601 у нерезидентов), отличающийся от текущего счета частного лица (начинается на 40817 или 40820). Обычно с вклада «до востребования» не делают платежи, такие как с текущего счета. Предусмотрены только переводы в адрес владельца или кассовые операции.

Основные условия открытия и хранения вклада в разных банках отличаются немногим. В банке ВТБ 24: минимальный взнос 100 руб.; годовая ставка 0,01%; капитализация ежемесячная; валюта вклада — рубли, доллары США, английские фунты стерлингов, евро, швейцарские франки. В Сбербанке: минимальный взнос 10 руб., 5 евро или долларов США или любой другой валюты; ставка 0,01% за год и не зависит от вида валюты; проценты прибавляются к вкладу ежеквартально, но пересчитываются за каждый день. Условия Национального резервного банка: минимальная сумма взноса – не ограничена; для любой валюты ставка 0,01%; предусмотрена ежемесячная выплата процентов.

В Москве есть кредитные учреждения, в которых действуют несколько повышенные ставки по вкладам «до востребования»: КБ Генбанк – 0,3% (выплата ежегодно, с капитализацией), ООО КБ Ренессанс капитал – 0,5% (ежемесячная капитализация), ОАО Фондсервисбанк – 1% (выплата ежемесячно, с капитализацией), АКБ Мособлбанк – 1,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией), ООО Промсервисбанк – для пенсионеров 3,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией).

Почему вкладчики открывают «до востребования»?

Выше уже было сказано о самом главном плюсе — возможности забрать свои сбережения в любое время, без ограничения по срокам. В отношении счета «до востребования» обязанность банка вернуть ценности вкладчику по первому его требованию прописана в Гражданском кодексе РФ.

Представьте себе, что вы только что продали недвижимость и на вырученную сумму собираетесь купить другую. Сделка должна произойти в ближайший месяц, два. Точного срока не известно. Сумма достаточно большая, а найти банковский вклад на такой короткий период невозможно, да и деньги могут потребоваться в любой момент. Это как раз и есть подходящий случай для размещения средств на вкладе «до востребования». Ваши ценности будут сохранены, не растрачены и возвращены по первому требованию. Сбережения окажутся еще и приумножены, пусть на небольшой процент, но все же это дополнительный доход.

Есть много людей, которым работодатели перечисляют зарплату именно на счета «до востребования». Некоторые из них кратковременно хранят здесь суммы перед размещением их на срочном вкладе или до снятия наличными.

Пожилые россияне привыкли получать свои пенсии через такие вклады в Сбербанке. Кроме того, у Сбербанка есть несколько пенсионных вкладов, имеющих доходность 1,5-5% и выше, у которых есть все признаки вклада «до востребования», т.е. возможность пополнения и частичного снятия в любой момент без ограничений. Каждый день хранения приносит вкладчику дополнительный доход. Пенсионеры ежемесячно снимают часть вклада, а на остаток начисляются проценты гораздо выше, чем обычные 0,01.

Банки открывают такие вклады не только в рублях. Кредитная организация может завести счет практически в любой валюте, в которой у неё имеются корреспондентские отношения с другими банками. К примеру, человек имеет . Он собирается в ближайшее время рассчитаться за обучение ребенка в Великобритании и уже выбрал банк для осуществления платежа. Тогда клиенту могут предварительно открыть вклад «до востребования» в этой валюте до того момента, когда предполагается перевод за рубеж. Кстати, через этот вклад можно совершить безналичный обмен валюты.

Некоторые банки при открытии срочного вклада дополнительно заводят клиенту еще и счет «до востребования». Это обычно происходит, когда условия срочного вклада не предусматривают пролонгацию. Когда наступает момент закрытия договора, то невостребованные в этот же день накопления, автоматически зачисляются на вклад «до востребования». Что приносит клиенту дополнительные небольшие проценты за каждый день хранения.

Зачем они банкам?

Банк по своей сути коммерческая организация, торгующая необычным товаром – денежными средствами. Деньги они покупают (по-другому сказать – привлекают во вклады, в расчеты) у одних и продают (или инвестируют, кредитуют, вкладывают) другим юридическим и частным лицам. Поэтому, как у всякой коммерческой организации на доход влияет скорость оборота его товара.

По статистике та часть привлеченных средств, которая хранится в банках на клиентских вкладах «до востребования», оборачивается в среднем 30, и даже бывает 50 раз в год. Вывод экономистов: средства «до востребования» имеют самую высокую скорость обращения. Управляя своей ликвидностью (скоростью получения полной стоимости) банки направляют именно эти средства в ценности, тоже «быстрые» по оборотам:

Большую часть в кассовую наличность, на свои корреспондентские счета в других банках, в т. ч. Банка России,

Меньшую часть в краткосрочные государственные ценные бумаги,

И совсем немного в овердрафты или краткосрочные ссуды, кредитуя заемщиков.

Для банков это одни из самых дешевых денег, которые он покупает за 0,001-4% годовых. Самая низкая ставка устанавливается обычно для юридических лиц. Почему так дешево? Потому что всегда есть риск, что клиент обратится за своими деньгами в банк в любой момент и средства будут изъяты из оборота неожиданно. Точный срок их востребования не оговорен (в договоре между клиентом и банком) намеренно. Ликвидность банковских активов будет резко снижена в этом случае. Ведь те средства, что у банка неожиданно забрал клиент-продавец, сам банк не может так же неожиданно изъять у клиента-покупателя. Вот за этот риск и снижена цена «покупки», т.е. вклада «до востребования».

Как показывает практика, часть таких вкладов не снимается со счетов их владельцами очень долгое время, что делает эти средства еще более привлекательными для кредитных организаций. Доля вкладов «до востребования» очень велика по сравнению с общим количеством вкладов с установленным сроком.

В чем преимущества классического депозита перед популярными срочными вкладами ?

Срочные депозиты используются для получения дополнительного дохода, но отдельно хотелось бы выделить вклад «До востребования», который есть в линейке предложений каждого банка, несмотря на отсутствие высоких процентных ставок. Сегодня в статье мы расскажем об этой категории депозитов, рассмотрим их особенности и преимущества.

Особенности

Главное отличие подобного рода вкладов от срочных депозитов в том, что деньги со счета можно снять в любой момент. В договоре не указана дата его окончания, и клиенту не надо контролировать и продлевать депозит. Гибкие условия договора позволяют снимать средства и пополнять вклад в любое время. Минимальная сумма вклада позволяет открыть счет при наличии 1-100 рублей на счете.

Обратите внимание!

Гибкие условия договора позволяют снимать средства и пополнять вклад в любое время.

Основной недостаток данного продукта состоит в низкой доходности. У банка нет гарантий длительного нахождения денег на счете, поэтому начисляется минимальная процентная ставка. Чаще всего она колеблется в пределах от 0,01% до 1% годовых. Фактического дохода деньги, находящиеся на вкладе «До востребования», не приносят. Возникает логичный вопрос: для чего он нужен?

Предназначение

Совершив крупную сделку, человек задумывается о том, где хранить полученные деньги . Если вы уверены, что в ближайшее время средства не понадобятся, то их можно разместить на срочный депозит. Однако, если, например, продав квартиру, вы планируете купить дом или откладываете на другую крупную покупку, и деньги могут понадобиться в любой момент, то выгоднее всего держать их не дома, а открыть вклад до востребования. Основное предназначение такого счета состоит не в приумножении, а в сохранении денег.

С другой стороны можно, например, арендовать банковскую ячейку , чтобы не хранить деньги дома, однако это дополнительные расходы. Размещая средства «До востребования», клиент не несет никаких расходов, но часто получает дополнительные преимущества. Некоторые банки для привлечения вкладчиков предлагают интересные условия или выгодные процентные ставки. Поэтому при выборе депозита надо изучить все предложения и выбрать самый выгодный вариант .

Сегодня альтернативой вклада «До востребования» стали депозиты с возможностью частичного снятия и пополнения средств. Процентные ставки по ним намного выше, однако, действуют жесткие ограничения. Средства можно снимать только в рамках неснижаемого остатка, кроме этого часто оговорены сроки внесения дополнительных взносов или снятия денег. При этом, если вкладчик желает сохранить начисленные проценты, полностью всю сумму со счета снимать не разрешается.

Специалисты рекомендуют в условиях финансовой неопределенности, когда клиент не знает, понадобятся ему в скором времени деньги или нет, размещать их на подобных счетах. Часть денег в любой момент можно переоформить на срочный депозит, чтобы они могли приносить доход.

Как открыть

Открыть классический депозит можно не только в рублях, но и другой валюте. Это актуально в случае, когда клиент располагает определенной суммой в иностранной валюте для проведения сделок за рубежом. Впоследствии с такого счета можно совершить безналичный перевод для совершения планируемой операции.

Часто такой счет открывается одновременно с оформлением срочного депозита, чтобы перечислить на него сбережения после окончания срока действия договора, чтобы не беспокоиться о сохранности собственных средств. Вклад «До востребования» – это удобный инструмент для проведения расчетов и хранения средств.

Обратите внимание!

Часто такой счет открывается одновременно с оформлением срочного депозита, чтобы перечислить на него сбережения после окончания срока действия договора

Законодательная база

Пенсионный – плюс

Хотелось бы обратить внимание на данную программу, которая предназначена для получения дохода на пенсию . Срок депозита составляет три года с возможностью автоматической пролонгации. Минимальная сумма неснижаемого остатка – один рубль. Допускаются пополнение и снятие средств со счета. Проценты начисляются каждые три месяца и капитализируются (прибавляются к сумме депозита). Процентная ставка – 3, 67% годовых с учетом капитализации.

Банк ВТБ24 представляет вклад «До востребования». Минимальная сумма размещения средств составляет 100 рублей. Счет можно открыть в рублях, долларах США, евро, английских фунтах стерлингов и швейцарских франках. Проценты начисляются ежемесячно и капитализируются. Дополнительные взносы вносятся без ограничения по сумме. Снятие средств допускается в пределах неснижаемого остатка. Процентная ставка – 0,01% годовых.

Альфа-Банк предлагает разные виды накопительных счетов , которые позволяют свободно распоряжаться средствами. Рассмотрим условия счета «Мой сейф», который предназначен для накопления средств с определенной целью. Программа предусматривает создание цели в интернет-банке. «Альфа-Клик» просчитывает сколько денег надо откладывать ежемесячно, чтобы накопить необходимую сумму в установленный срок. Проценты начисляются в конце месяца на минимальную сумму остатка, находящегося на счете в течение последнего месяца.

Валюта счета – рубли, доллары США, евро. Допускается снятие и пополнение счета. Процентная ставка зависит от пакета услуг, минимального остатка в течение последнего месяца и составляет 1-1,8 процентов годовых в рублях, 0,1-0,25 процентов годовых в валюте.

МОСОБЛБАНК Вклад «До востребования» можно открыть в рублях РФ, долларах США и евро. Процентная ставка в рублях составляет 0,01% годовых.

ФК Открытие «ДОХОДНЫЙ СЧЕТ» сочетает в себе возможности срочного депозита и счета для ежедневного пользования. Допускается пополнение и снятие средств без ограничений. Процентная ставка зависит от суммы депозита. Если на счету поддерживается остаток в размере от 2 000 000 рублей, 70 000 долларов СЩА/евро, то начисляется повышенная ставка 6 процентов годовых в рублях, 0,6-0,7 процентов годовых в евро и долларах США, соответственно. На остаток средств ниже 10 000 рублей, 300 EUR/USD начисляется 5,10% — в рублях, 0,30% в евро и 0,40% в американских долларах.

Сегодня особой популярностью среди банковских услуг пользуется вклад до востребования Сбербанка России . Этот депозит – отличная возможность не только обеспечить сохранность собственных накоплений, но и получить пусть небольшой, но процент.

Сбербанк ранее предлагал вклад до востребования в виде сберегательных книжек. Он актуален и сегодня. Сам банк считает вклад до востребования очень удобным инструментом, способным выполнять некоторые функции пластиковых карт (осуществлять безналичную оплату).

Особенности вклада до востребования

Сбербанк называет вклад до востребования депозитным счетом, используемым для безналичной оплаты, сбережения средств, а также начисления и капитализации процентов.

Выбирая в Сбербанке вклад до востребования, нужно учитывать, что он имеет свои особенности:

Договор не ограничен временными рамками, его не нужно пролонгировать. Следовательно, если такой вклад был открыт в Сбербанке 5 – 7 лет назад, то воспользоваться им можно будет и сейчас. Исключение составляют отдельные случаи (наличие индивидуальных ограничений).
Клиент может самостоятельно выбрать валюту вклада. Это могут быть не только рубли, доллары и евро, но и национальные валюты любых других стран.
Для открытия вклада нужно пополнить его на 10 рублей. Если клиент Сбербанка России выбрал другую валюту, то минимальный первоначальный взнос должен составлять сумму равную 5 долларам.
Ставка вклада в любой валюте едина. Ее размер не зависит и от срока хранения. Она составляет 0,01%.
Любые операции можно совершать исключительно лично и только в отделении Сбербанка, предъявив паспорт. Исключение составляют ситуации, когда держатель вклада оформляет доверенность на иное лицо. Документ обязательно должен быть заверен у нотариуса.
В случае составления завещательного распоряжения законные наследники смогут распоряжаться имеющимися на счету средствами.
С помощью депозита можно получать переводы или делать их, снимать имеющиеся средства.
Начисление процентов происходит в конце каждого квартала. Начислить их ранее можно только в случае закрытия счета.
Закрытие вклада возможно в любое время. При этом происходит возврат всех денежных средств и начисленных за все время процентов.

Требования, предъявляемые к вкладчику

Клиент может рассчитывать на открытие вклада, если:

ему уже исполнилось 18 лет;
он имеет российское гражданство;
он зарегистрирован на территории России (постоянная или временная прописка).

Потенциальный вкладчик, не имеющий гражданства и прописки, может попытаться открыть вклад. Ему нужно обратиться в отделение Сбербанка лично. Возможно, открытие вклада одобрят.

Порядок оформления вклада

Чтобы открыть вклад до востребования, нужно пойти в отделение Сбербанка. Придется взять с собой паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.

Клиент заполняет заявление в форме анкеты, не забыв оставить собственную подпись. После этого необходимо внести первоначальный взнос в кассу. Специалист выдаст сберегательную книжку сразу же в руки вкладчику.

Особое внимание нужно обратить на собственную подпись. Совершение любых расходных операций по данному счету будет происходить только в том случае, если подпись будет совпадать с той, что была оставлена в заявлении. Поэтому важно запомнить, как именно была сделана подпись.

Сравнение вклада до востребования и универсального вклада

Вклад до востребования и универсальный вклад очень похожи между собой. Эти банковские продукты выполняют одни и те же функции, имеют одинаковые плюсы и минусы. Разница заключается только в сроке действия.

Открыть универсальный вклад можно только сроком на 5 лет. Продление возможно только после пролонгации договора. В противном случае подлежит закрыть счет. А вот вклад до востребования бессрочен и не требует продления.

Преимущества

Как и любой другой продукт, разработанный банком, этот вид вклада имеет ряд плюсов. К ним относят:

Доступность услуги. Открытие вклада возможно всего с 10 рублями. Воспользоваться им может каждый. К тому же, обслуживание счета совершенно бесплатное. А получить собственный депозитный счет можно сразу же в отделении банка. За пользование картой, например, владелец платит банку определенную сумму.

Огромное количество возможностей для клиента. Владелец может делать с деньгами на счету все, что угодно (переводить, снимать, пополнять и так далее). Единственное условие – остаток в сумме 10 рублей.
Простота и быстрота оформления вклада. Клиенту открывают вклад за 20-30 минут. Причем сделать это сегодня есть возможность в любом отделении Сбербанка.
Повсеместное использование. Имеется в виду, что пользоваться сберегательной книжкой можно в офисе или отделении Сбербанка.

Недостатки

Есть у вклада до востребования и свои минусы:

Низкий процент. Использование этого депозита для прироста собственных накоплений нецелесообразно. Сумма вырастет, но незначительно. Открывают такой вклад для хранения собственных сбережений и проведения безналичных переводов.
Использование исключительно в кассах или офисах Сбербанка. Этот недостаток в наше время достаточно существенный. Оплачивать какие-то услуги в магазинах с помощью сберегательной книжки нельзя. Чаще всего подобные вклады открывают пожилые люди, а также те, кто не пользуется пластиковыми картами.

Подведем итоги

Сберегательный вклад до востребования является банковским продуктом Сбербанка. Предоставление этой услуги направлено на людей пожилого возраста. Еще одной группой пользователей являются граждане, которые хотят потратить куда-то свои накопления, но пока не определились со сферой инвестирования. Открывать иные вклады при этом не имеет смысла, ведь решение может появиться уже сегодня. А за каждый день хранения средств на сберегательной книжке начисляются проценты, пусть и небольшие.

Специфика работы банковских учреждений такова, что основную часть их ресурсов составляют не собственные, а заемные средства.

По-простому это наши с Вами деньги, которые мы приносим в банк в виде депозитов.

И борьба за них разворачивается нешуточная.

Банки вынуждены придумывать новые и новые привлекательные предложения, тарифы, условия.

Разобраться в этом многообразии банков и предлагаемых депозитов очень непросто.

Для начала главное – решить, что Вам нужно.

Так, часто сравнивают срочный вклад и депозит до востребования.

Однако, это в корне неправильно, потому что они имеют совершенно разные цели использования: заработок на процентах — в первом случае, и удобное пользование своими деньгами – во втором.

Депозиты до востребования - это универсальные депозиты, не ограниченные ни по суммам, ни по срокам, ни по управлению денежными средствами на них.

Депозиты до востребования — это самые ликвидные вклады

Депозиты до востребования дают возможность клиенту использовать размещенные на нем средства в любой момент по своему требованию. Основным плюсом этих депозитов является высокая ликвидность и возможность их использования в качестве средства платежа. Недостатком остаются достаточно низкие проценты по сравнению со срочными депозитами.

Главными особенностями депозитов до востребования являются:

средства могут быть сняты частично или полностью в любой момент времени;
деньги могут сниматься как в наличной, так и безналичной формах;
по таким вкладам банк обязан поддерживать определенный уровень резервов в Центральном банке.

Эти особенности определяют порядок использования средств и начисление процентов по такому виду вкладов. На практике проценты по депозитам до востребования начисляются ежедневно на остаток средств на счету, который зафиксирован на закрытие банковского дня.

Это означает, что если клиент в течении дня внес 100 долл. США, а затем снял 200 долл. США, то процент будет начисляться на сумму, которая окажется на счету по закрытию операционного дня. Капитализация процентов по депозиту до востребования осуществляется согласно договора, как правило, один раз в месяц.

Этот тип депозита интересен тем, что в договоре нет таких атрибутов, как размер вклада и срок возврата депозита. Есть только процентная ставка, временная база для расчета процентов и срок действия договора, по истечении которого он может быть продлен.

Пример расчета, начисления и капитализации процентов

Рассмотрим порядок расчета, начисления и капитализации процентов на примере.

Допустим, клиент 15.03 заключил договор и разместил на депозит до востребования 10000 долл. США.

Согласно условий договора банк начисляет клиенту проценты на остаток средств на счету из процентной ставки 7% годовых при условии ежемесячной капитализации, временная база для расчета процентов 365 дней, а срок действия договора заканчивается 15.06.

Операции клиента по депозитному счету имеют следующий вид:

29.03 клиент внес на счет 1000 долл. США,
21.04 клиент внес 1500 долл. США,
12.05 снял со счета 3700 долл. США,
05.06 внес 500 долл. США.

Начисление процентов и баланс по счету будут иметь следующий вид.

В период 15.03 по 28.03 (14 дней) на остаток по счету в размере 10000 долл. США будут начисляться проценты, исходя из процентной ставки за день равной:

7% / 365 = 0,019178%

Сумма начисленных процентов за этот период составит:

10000 * 14 * 0,00019178 = 26,85 долл. США

В период с 29.03 по 14.04 (17 дней) денежный остаток по счету составит 11000 долл. США (10000+1000).

Сумма процентов за этот период составит:

11000 * 17 * 0,00019178 = 35,86 долл. США

15.04 начисленные на этот момент проценты в размере (26,85 + 35,86) 62,71 долл. США будут капитализированы и зачислены на счет клиента.

Таким образом, баланс составит 11062,71 долл. США. В период с 15.04 по 20.04 (6 дней) сумма начисленных процентов составит:

11062,71 * 6 * 0,00019178 = 12,73 долл. США

В период с 21.04 по 11.05 (21 день) остаток по счету составит 12562,71 долл. США (11062,71+1500), а сумма начисленных процентов за этот период:

12562,71 * 21 * 0,00019178 = 50,59 долл. США

С 12.05 по 14.05 (3 дня) остаток по счету составит 8862,71 долл. США (12562,71 - 3700), а сумма начисленных процентов:

8862,71 * 3 * 0,00019178 = 5,10 долл. США

15.05 начисленные проценты в размере 68,42 долл. США (12,73+50,59+5,10) будут капитализированы, а баланс по счету составит 8931,13 долл. США (8862,71+68,42).

С 15.05 по 04.06 (21 день) сумма начисленных процентов составит:

8931,13 * 21 * 0,00019178 = 35,97 долл. США

В период с 05.06 по 14.06 (10 дней) остаток по счету составит 9431,13 долл. США (8931,13 + 500), а сумма начисленных процентов:

9431,13 * 10 * 0,00019178 = 18,09 долл. США

15.06 произойдет последняя капитализация процентов, и остаток по счету составит:

9431,13 + 35,97 + 18,09 = 9485,19 долл. США

По истечению срока действия договора о размещении депозита до востребования, проценты на остаток денежных средств на счету начисляться не будут.

Источник: "allfi.biz"

Что такое ставка до востребования по вкладу

Выбирая выгодный банковский депозит для надежного хранения и увеличения собственных средств, вкладчики редко заостряют внимание на стандартной банковской ставке до востребования, а зря. Она применяется для одноименных вкладов или начисляется при досрочном получении срочного депозита.

На размер ставки до востребования нужно обращать пристальное внимание, ведь от него зависит доходность вашего вклада в случае, если деньги нужно срочно забрать. Ни о каких обещанных 6-9% в год и думать не придется, проценты пересчитают со срочного на вклад до востребования.

Почему такой низкий процент

Размер такой ставки определяется банками самостоятельно, однако, в большинстве случаев составляет 0,01% годовых. Сразу напрашивается вопрос, почему процент такой мизерный.

В ст.837 ГК РФ прописано, что депозиты до востребования не имеют ограничений по срокам хранения и выдаются клиенту при первом требовании. Банкам такой расклад совершенно не нравится, ведь получая денежные средства в депозиты, банк должен их активно размещать, инвестировать, получать прибыль.

А как можно инвестировать денежные средства клиента, когда он может вернуться за ними в любую минуту? По этой причине процент до востребования такой низкий и так сильно отличается от процента по срочному депозиту, когда в договоре прописываются конкретные сроки, временной промежуток хранения средств.

Исходя из которого, банк решает, как инвестировать средства, чтобы получить максимальную прибыль. Чем на больший срок открывается депозит, тем выше будет процент. Это очевидно, ведь банк сможет пользоваться деньгами клиента в долгосрочной перспективе, а не в течение 6-12 месяцев.

Более того, согласно Гражданскому Кодексу РФ, банки имеют полное право изменять процентную ставку в одностороннем порядке, поднимая или понижая ее размер. Правда, при этом банковская организация должна оповестить об этом вкладчиков.

Размер ставки до востребования прописывается во всех типовых договорах на открытие банковского депозита. Применяется за несоблюдение условий по хранению денежных средств в банке.

Некоторые банки идут на хитрости, которые выгодны клиентам. Например, при открытии срочного депозита на 1 год в договоре может быть пункт о начислении ставки до востребования при досрочном получении депозита до 181 дня. После 181 дня проценты могут не пересчитываться. Все нюансы индивидуальны, зависят от предложений конкретных банков.

Так что лучше уточнять, нет ли подобных преимуществ, как начисление процента до востребования до определенного временного промежутка хранения средств на депозите.

Средняя процентная ставка в крупных банках РФ

Давайте рассмотрим проценты по однотипным вкладам в различных банках, а также узнаем размер ставки «До востребования», которая грозит в случае досрочного закрытия депозита:

Несмотря на различия в проценте по срочному депозиту, процент до востребования фиксирован и минимален во всех 4-х банковских организациях.

Однако, есть банки, которые предлагают очень выгодные ставки по вкладам до востребования в размере 5% и даже 7% годовых, но надежно ли хранить в них деньги - это уже другой вопрос. К банкам, предлагающим повышенные ставки, можно отнести МДМ-банк, ИнтехБанк, Мосстройэкономбанк и т.д.

Как рассчитать доход по дням

Пример расчета дохода до востребования в Сбербанке России. Представим ситуацию: вы открыли вклад «Пополняй» с капитализацией процентов, внесли на депозитный счет 100 000 рублей сроком на 1 год под 6,43% годовых. Деньги на депозите пролежали 150 дней, и вам срочно понадобилась вся сумма целиком. Вы идете в Сбербанк России, расторгаете договор в одностороннем порядке и требуете возврата денежных средств.

По условиям этого вклада, любое досрочное востребование денежных средств в течение первых 6 месяцев срока удовлетворяется с начислением ставки до востребования, то есть 0,01% годовых. При этом проценты пересчитываются без капитализации.

Чтобы узнать точную сумму средств к получению через 150 дней, нужно рассчитать их по формуле:

(A х B х C) /D = доход

где A – сумма вклада,
В - процент, деленный на 100,
С – количество дней размещения во вкладе,
D – количество дней в году.

Подставив необходимые данные в таблицу, мы получим, что доход = (100 000 х 0,0001 х 150) / 365.

Сделав небольшие математические подсчеты, мы получим сумму в 4 рубля 10 копеек.

Именно такой доход вы получите, если досрочно вернете деньги по ставке до востребования, начисленные за 150 дней хранения средств на депозите.

Проверить ваши расчеты можно с помощью калькулятора вкладов на нашем сайте. Нужно просто ввести процент до востребования в качестве процента и начальную и конечную дату вложения.

Если бы вы забрали такой депозит по истечению 6 месяцев, тогда процентная ставка по вкладу была бы более весомой и составила 2/3 от стандартной ставки по вкладу, учитывая сумму и срок депозита.

Если отталкиваться от изначальной ставки в 6,43% годовых, то 2/3 от этой цифры будет 4,286% в год. Именно по такому проценту были бы пересчитаны проценты по вкладу после 181 дня хранения денежных средств в банке.

Итоговая сумма к оплате через 200 дней депозита составит 102 348 рублей, из которых 2 348 рублей - это проценты. Расчеты были произведены по той же формуле, только поменялись проценты и количество дней вклада.

Согласитесь, феноменальная разница по сравнению с 4,10 рублями. Чтобы не попасть впросак, лучше выбирать вклады с выгодными условиями досрочного расторжения договора. А еще лучше выбирать банки с высокой ставкой до востребования.

Источник: "investor100.ru"

Вклад до востребования, он же – текущий счет в банке

Вклад до востребования – это вид банковского вклада, который вкладчик может закрыть (забрать обратно из банка) полностью или частично в любое удобное для него время по первому своему требованию.

Этот ключевой момент удобен вкладчику, но не удобен банку. Поэтому, в отличие от депозитных вкладов, проценты по вкладам до востребования банки либо вовсе не выплачивают, либо держат на минимальном уровне: от долей процента до 1-3 %.

И клиенты банков это понимают, поэтому открывают вклад до востребования не для заработка денег на нем в виде процентов. Он нужен им чисто как текущий (расчетный) счет в банке для технических операций с находящимися на нем деньгами.

Так, его можно использовать просто для хранения денег в банке, перевода денег на него (и с него) с (на) другие счета (например, депозитные вклады), для оплаты коммунальных услуг, для покупок в Интернете и т. д.

Согласно устоявшейся в банковской практике терминологии, вклад до востребования для физических лиц может называться еще как текущий счет в банке, а для юридических лиц, фирм, организаций, обществ и т.п. – это расчетный банковский счет.

Чем может быть полезен текущий счет в банке физическому лицу (обычному вкладчику):

Чтобы не хранить свои деньги дома.
Чтобы осуществлять на него (и с него) банковские переводы на другие свои/чужие счета этого же либо других банков.
Свой текущий счет в банке можно пополнять в любое время.
С такого счета можно снять часть денег или даже все деньги в любое удобное и нужное время. Поэтому, кстати, вклад так и называется: «До востребования».
На остаток денег на таком вкладе могут начисляться проценты. Пусть они и мизерные, но все равно, приятно.
На вклады до востребования в банках может выпускаться пластиковая карточка.
Благодаря этому можно снимать деньги со своего текущего счета в банкомате, а не ходить специально для этого каждый раз в банк.
Кроме того, с точки зрения безопасности, лучше носить с собой пластиковую карточку (как средство доступа к своему текущему счету с банке), чем крупную сумму денег наличными.

Источник: "vbogatstvo.com"

Банковский депозит «До востребования»: преимущества и особенности

Вопрос выгодного вложения денежных средств был и будет актуальным в ситуации с нестабильной рыночной экономикой. Множество банков предлагает большое количество депозитных программ, отличающихся процентами, сроками вклада, возможностью снятия денежных средств с депозитного счета досрочно, минимальным размером суммы вклада и т.п.

Важным пунктом в депозитном договоре является возможность досрочного снятия денег со счета в случае экстренной надобности.

Согласно этому пункту можно выделить две разновидности вклада:

срочный депозит (на определенный срок без возможности снятия),
депозит до востребования.

Что это такое

Депозит до востребования - это один из наиболее популярных накопительных вкладов, позволяющий в любое время без уведомления банка снять свои средства с депозитного счета и использовать на свои нужды.

При этом возможно снятие как всей суммы вклада, так и определенной его части. Согласно условиям депозитного договора может быть предусмотрено снятие как всей суммы вклада, так и наличие обязательного остатка на депозитном счету в определенном размере.

Данный вид депозита будет наиболее оптимален в случае, если вы не уверены, когда конкретно вам могут понадобиться средства, либо вы попросту боитесь за сохранность своих денег и не уверены в стабильности банка. Кроме того, вкладчик может мобильнее реагировать на любые изменения в рыночной ситуации страны, снимая деньги со счета и вкладывая их в валюту с растущим курсом либо перспективную отрасль промышленности.

Характерной особенностью депозита до востребования является процентная ставка, более низкая, чем у других видов депозитов.

Если банк удостоверен, что может распоряжаться денежными средствами вкладчика на определенный срок времени, то эти средства можно пускать на проведение прибыльных финансовых операций без риска их срочного изъятия из оборота.

Соответственно, в этом случае ставка по вкладу будет значительно выше, чем по депозиту до востребования, когда риск изъятия денег из оборота достаточно велик.

Особенности

Возможность открытия вклада в национальной валюте, долларах США, Евро либо мультивалютный вклад.
Минимальная сумма вклада при этом составляет 10 денежных единиц валюты, в которой производится вклад.
Со счета может быть в любое время снята как полная сумма вклада, так и ее часть. При этом средства можно снять в наличной и безналичной форме без каких-либо штрафов. Предусмотрена также возможность пополнения счета.
Проценты будут начисляться на всю сумму вклада, учитывая сумму пополнения со времени пополнения.
Предусмотрена капитализация процентов, то есть причисление процентов к сумме депозита, после которого проценты будут начисляться на увеличенную сумму вклада.
Начисление процентов по депозиту производится ежемесячно и составляет на текущий период 0,1% от суммы вклада.
Депозитный счет можно использовать также для иных целей: для текущих расчетов, осуществления денежных переводов, получения пособий, компенсаций, пенсионные выплаты и других операций. Срок действия депозита до востребования не ограничен.
Если банк является участником программы страхования вкладов, все депозиты в нем гарантируются Ассоциацией Страхования Вкладов, которая компенсирует вкладчикам суммы депозитов в случае отзыва лицензии либо банкротства банка.

Для создания депозитного счета в банке вам необходимо заполнить депозитный договор и внести денежные средства на счет.

Источник: "oaookb.ru"

Депозитный вклад до востребования – выгода и минусы

Сегодня уже никого не удивить наличием кредита или депозитного банковского счета. Разнообразие различных условий получения, процентных ставок, сроков может вскружить голову. Каждый может выбрать банк или счет по своему вкусу, а от различных обещаемых бонусов текут слюнки.

Единственный недостаток, например, обыкновенного депозитного счета – это невозможность снятия денег со счета до окончания срока.

Исключение составляет, так называемый, депозитный вклад до востребования. О нем и пойдет речь.

Вклад до востребования представляет собой обычный банковский вклад, который можно получить в кредитном учреждении в любой удобный момент времени. Получить обратно деньги из банка можно через денежный перевод, чек или наличными средствами.

В чем выгода

Неоспоримыми преимуществами вклада до востребования являются отсутствие ограничений по срокам вклада и возможность изымать денежные средства в любой момент по желанию клиента. Такой вклад удобен для безналичных расчетов, денежных переводов и в целом для ведения бизнеса. Очевидна простота открытия и использования подобного вклада

В отличие от классических депозитных счетов, в данном случае от клиента не потребуют минимальной суммы вклада, а количество последующих денежных взносов неограниченно.

Таким образом, этот депозитный вклад может стать невероятно удобным финансовым инструментом, своего рода электронным кошельком для безналичных расчетов в любое время, лишь по одному требованию своего владельца.

Единственный минус

За столь удобный способ хранения денежных средств клиенту банка придется заплатить одним неудобством. Недостатком вклада до востребования является чрезвычайно низкая процентная ставка, которая не приносит практически никаких существенных изменений на счету своего владельца.

Поэтому при открытии депозитного счета следует определиться с целью размещения денег. Если целью является накопление денежных средств, то ставка в 0,1% годовых не лучшее решение. Даже не смотря на то, что некоторые банки и готовы предоставить клиенту высокий процент, он все равно существенно ниже, чем у обыкновенного депозитного вклада.

Тем не менее, этот недостаток с лихвой перекрывается удобством и высокой гибкостью счета, о которых уже упоминалось. В качестве вывода можно утверждать, что несмотря на свои недостатки, вклад до востребования исправно служит в качестве расчетного инструмента или удобного способа хранения денег.

Но в целом, нет смысла сравнивать классический депозит и депозитный вклад до востребования. Оба вида вкладов служат различным целям.

Депозиты до востребования Сбербанка России

Проанализировав множество имеющихся депозитных предложений по рейтингу и потреблению среди жителей России, мы пришли к выводу, что одним из наилучших вариантов будет депозит до востребования.

Исключительно из прочих предлагаемых вариантов Сбербанка именно депозит до востребования пользуется наибольшим спросом среди вкладчиков. Преимущество такого депозитного инвестирования состоит в том, что он дает возможность вкладчикам не только сохранять, но также и аккумулировать денежную прибыль.

Депозит до востребования

Для подачи заявки в Сбербанке на создание депозита до востребования, вкладчик должен иметь при себе один лишь паспорт. В одном из региональных отделений Сбербанка будущий вкладчик оформляет необходимый анкетный договор, а после через кассу банка новооткрытый счет пополняет минимальной суммой.

Из демократических взглядов руководство банка приняло решение не устанавливать высокую цифру для минимального вложения. К примеру, изначально будет достаточно и 10 рублей РФ, но в случае, если вы нуждаетесь вкладывать средства в иностранной валюте, то для вас минимальная сумма будет составлять 5 долларов.

Важно отметить, что банк заморозит минимальную сумму, чтобы она смогла постоянно присутствовать на счете вплоть до истечения срока депозитного договора.

Сбербанк проводит создание депозитных счетов до востребования в любой желаемой для клиента валюте.

Вместе с тем, клиент может пользоваться счетом для выполнения различных финансовых операций. Ими могут являться и расчеты, и произведенные оплаты за различные услуги, а также получение денежных средств от разных источников и осуществление всевозможных денежных операций.

Это предложение от Сбербанка в прошлом было заменой пластиковых карт. Время действия депозита до востребования не имеет границ во времени и, если имеется сберкарта, то ее владелец имеет возможность эксплуатировать ее в течении десяти последующих лет, которые начинают отсчет с момента ее оформления.

Именно это свойство стало главной отличительной чертой от другого предложения банка – депозит «Универсальный». Заявленные по депозиту проценты будут ежеквартально начисляться на имеющуюся на тот момент сумму.

Универсальный депозит

Рассуждая о популярности депозитов, не стоит забывать, что российский Сбербанк показал необычайные достижения. Те услуги, которые предоставляет банк, активно и успешно пользуются спросом среди населения. Это касается и депозита «Универсальный». На данный момент – это самое известное депозитное предложение от банка.

Для открытия депозита «Универсальный» любой желающий клиент может обратиться в отделение банка с паспортом. Процесс открытия депозита проходит бесплатно и в кратчайшие сроки.

Снова мы возвращаемся к тому, что вкладчик способен производить любые денежные операции на своем счете.

Размер депозитной ставки по этому вкладу равен лишь 0,01% годовых. Тут явно заметно, что для накопления капитала это худший вариант. Стало быть, что депозит до востребования, что «Универсальный» будет хорошим решением лишь для хранения имеющихся финансов, что можно считать как комфортный инструмент для жителей России.

Так что главным преимуществом этих способов вклада является сохранение капитала и использование его в случае надобности. К тому же, Сбербанк свято поддерживает старые традиции, которые могут гарантировать этому банку высокий уровень репутации и надежности.

Создав депозит «Универсальный», вкладчик Сбербанка в нужный для него момент может снять желаемую сумму средств. Договор действителен на 5 лет с момента его оформления.

Если у клиента есть желание продлить срок действия договора, то депозит можно пролонгировать.

Важно, что банк за предоставленный сервис и обслуживание не взимает комиссионных. Есть только одно условие: если на счет клиента пришли средства с другого банка от иных лиц, то при поступлении финансов на счет будет снято 1% от полученной суммы.

Источник: "deposits.su"

Преимущества вклада до востребования

Для многих наших соотечественников уже стало привычным доверять накопленные сбережения финансовым организациям. Они предлагают свои клиентам множество разнообразных и интересных предложений.

Зачастую от такого обилия предлагаемых финансовых продуктов возникает проблема выбора. Не можешь выбрать что-то определенное, глаза просто разбегаются - размеры процентных ставок, регулярные начисления, какие-либо ценные презенты, капитализация и многое другое.

Традиционный вклад представляет собой вложение денежных средств на строго установленный период, в течение которого деньги снять нельзя, в противном случае вся прибыль теряется.

С такими депозитами все достаточно понятно - они уже давно на рынке и о них написано множество финансовых статей, поэтому они не требуют детального рассмотрения. Мы поговорим сегодня о другом продукте финансового рынка - о вкладе до востребования.

Кому подходит

Определим, кому подходит данный вид накоплений, а также выделим главные преимущества и недостатки данных вкладов.

Начнем с того, что у депозита до востребования нет каких-то значительных ограничений, накладываемых на сроки размещения средств. По условиям вложения денежных средств финансовая организация выдает депозит по первому же требованию вкладчика.

Деньги, которые размещены на вкладах до востребования, банки используют для различных перечислений на срочные депозиты, карточные счета, перечислений в безналичной форме, зачисления дивидендов, заработной платы, переводов, совершения обменных операций и другого.

Также следует подчеркнуть, что финансовые организации обладают правом изменять размер процентной ставки по таким вкладам, не согласовывая это со вкладчиком, то есть в одностороннем порядке. Нужно помнить об этом, открывая вклад до востребования.

Эксперты финансового рынка отмечают, что процентные ставки таких депозитов очень небольшие - ставка всегда невысокая, зачастую она вообще минимальная, примерно, 0,1% годовых.

В последнее время наметилась тенденция увеличения размера процентных ставок по вкладам до востребования. Многие банки начисляют достаточно серьезные проценты по данным видам депозитов, и при это ставки все равно значительно меньше, чем по традиционным срочным вкладам.

К тому же начисление процентов осуществляется или в конце текущего месяца или же в день закрытия депозита. Определенные условия начисления процентов в обязательном порядке прописываются в договоре.

Специалисты советуют открывать данный вид вклада тем людям, которые хотят свободно использовать денежные средства депозита без различных ограничений - в любой момент срока размещения.

Вклад до востребования - это своеобразный универсальный депозит-кошелек, у которого нет никаких ограничений по размеру суммы первоначального взноса, по определенным суммам, а также по срокам внесения каких-либо дополнительных взносов и по использованию денежных средств с депозита.

Достоинства

В случае расторжения договора и закрытия вклада вкладчик при любых обстоятельствах получает начисленные проценты. Достаточно маленькая процентная ставка является объяснением всех перечисленных опций.
Специалисты также подчеркивают, что вклады до востребования обладают весьма гибкими условиями.
При открытии данных вкладов не требуется определенная минимальная сумма денег, в отличие от классических срочных депозитов, к тому же нет ограничений на сумму дополнительных взносов - принимают любые суммы, также не ограничивается периодичность внесения этих взносов - вносить можно на свое усмотрение.
Все расходные операции осуществляются в пределах оставшейся суммы депозита, которая числится на счете на текущий момент выплаты. Данное обстоятельство говорит в пользу данных вкладов по сравнению с большинством срочных депозитов, в которых расходные операции осуществляются только после расторжения договора.
Вкладчик может получить средства по первому требованию, причем независимо от того сколько прошло времени с даты открытия вклада.
Вклад до востребования можно открыть во многих финансовых организациях России.
«Сбербанк» предлагает оформить такой вклад не только в российских рублях, но также в долларах, фунтах, евро и валюте других стран.
Для открытия вклада нужно внести вступительный взнос, сумма которого чисто символическая и составляет, примерно, десять рублей. Взнос тоже можно внести в другой валюте.
Безналичная форма пополнения счета не имеет никаких ограничений по внесению дополнительных денежных средств.

Недостаток

Получить прибыль по такому вкладу нереально, поскольку процентная ставка составляет 0,01 процентов годовых независимо от валюты депозита.

Итог

Подводя итог, можно выделить и существующие недостатки и преимущества вкладов до востребования. Главным недостатком данных вкладов является процентная ставка, размер которой близок к отметке ноль.

Но такой депозит используют не для накопления средств, он имеет немного другое предназначение.

Данный финансовый продукт прекрасно подойдет людям, предпочитающим не хранить свои накопленные средства дома и которые не могут точно сказать, когда им потребуются эти деньги. Такой клиент по достоинству оценит все перечисленные преимущества вклада до востребования.

Источник: "hostingkartinok.com"

Депозиты до востребования: назначение, виды

Депозитные операции - это операции по привлечению денежных средств на депозитные счета.

Во время осуществления депозитной операции выполняются такие операции:

открытие и регистрация депозитного счета,
привлечение денежных средств на депозит,
изъятие средств из депозита,
начисление процентов по депозиту и их уплата клиентом,
возвращение средств по депозиту,
закрытие депозитного счета.

Привлеченные ресурсы - одна из составляющих той основы, на которой банки развиваются и достигают успеха.

Вкладные (депозитные) операции являются особой статьей баланса банка. Способность привлечь значительную сумму ресурсов свидетельствует о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов.

Именно на основе депозитных операций коммерческих банков формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения.

Формирование депозитной базы на широкой структурной основе с использованием различных инструментов и источников привлечения средств позволяет поддерживать потенциал банка в плане проведения активных операций на адекватном уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности клиентуры.

Депозиты до востребования - это средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента.

Счета до востребования юридических лиц

Счета до востребования открываются для того, чтобы их владельцы могли свободно получать и расходовать средства, хранящиеся в банке, для расчетов по совершаемым ими коммерческим сделкам и оплаты текущих расходов.

Они классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах, на:

средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности;
средства на специальных счетах по хранению различных по своему экономическому назначению фондов;
собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений и хранящиеся на отдельных счетах;
средства в расчетах;
кредитовые остатки средств на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками;
средства местных бюджетов;
кредитовые остатки средств на счетах иностранных банков корреспондентов.

Со своих расчетных и текущих счетов предприятия и организации:

оплачивают свои расходы, связанные с осуществлением расчетов с поставщиками, подрядчиками, с бюджетом и внебюджетными фондами,
снимают деньги для выплаты заработной платы и командировочных сотрудникам,
выполняют другие необходимые им платежи.

На эти счета:

поступает выручка от реализации продукции и услуг предприятий,
осуществляются другие платежи в адрес юридических лиц - владельцев этих счетов,
зачисляются наличные деньги, сдаваемые предприятиями на свой банковский счет.

Помимо этого, на расчетные и текущие счета юридических лиц могут зачисляться:

суммы предоставленных им кредитов,
взносы акционеров (участников) предприятий в их уставные капиталы,
суммы депозитов и проценты, выплачиваемые банками предприятиям за пользование заемными средствами,
штрафы, неустойки и прочие денежные поступления в безналичной и наличной формах.

К числу депозитов до востребования следует отнести:

Контокоррентный счет - единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом.
На этом счете отражаются:
1. с одной стороны, ссуды банка и все платежи по поручению клиента,
2. с другой - средства, поступающие на счет в виде переводов, вкладов, возврата ссуд и прочие.
Такие счета открываются надежным клиентам, первоклассным заемщикам как знак особого доверия.

Корреспондентский счет - они не могут открываться физическим лицам или предприятиям, они открываются исключительно кредитным организациям центральным банком страны или другими кредитными организациями.
Они делятся на:
1. счета ЛОРО (счета, открытые в данном банке),
2. НОСТРО (открытые в банках-корреспондентах).
Специальные карточные счета - открываются держателям банковских пластиковых карт.
Расходование средств со специального карточного счета осуществляется:
1. в пределах расходного лимита (для расчетных банковских пластиковых карт),
2. или в пределах предоставленной владельцу счета кредитной линии и расходного лимита (для кредитных банковских пластиковых карт).

Основным достоинством этой группы депозитов является их высокая ликвидность. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования.

Особенности депозитного счета до востребования:

во-первых, деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью, без ограничений;
во-вторых, разрешается брать с этого счета в установленном порядке наличные деньги.

Основные недостатки депозитов до востребования:

во-первых, для их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету (или очень маленький процент);
во-вторых, для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности (из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования).

Депозиты до востребования представлены различными счетами, с которых их владельцы могут получать наличные деньги по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов.

К ним относятся:

1. Средства, хранящиеся на расчетном счете и текущих счетах предприятий.

2. Средства фондов различного назначения в период их расходования.

3. Средства в расчетах.

4. Средства местных бюджетов и на их счетах.

5. Остатки средств на корсчетах других банков.

Преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их высокая ликвидность. Деньги на такие счета зачисляются и снимаются по мере осуществления хозяйственных и других операций, отражаемых в денежном выражении на этих счетах. Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по счету или очень невысокий процент. Таким образом, особенности депозитного счета до востребования можно охарактеризовать следующим образом:

· взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без каких-либо ограничений;

· владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах к дебетовому обороту по счету;

· банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает невысокие процентные ставки, либо вообще не платит.

В мировой банковской практике наряду с обычными депозитными счетами до востребования широкое развитие получили такие виды депозитных счетов до востребования, как нау-счета и удостоверенные чеки (США).

Нау-счета - это депозитные счета до востребования, на которые можно выписывать расчетные документы в пользу третьих лиц. Эти счета сочетают принцип ликвидности с возможностью получения доходов в виде процентов. Данные счета открываются только частным лицам и бесприбыльным фирмам.

Счета удостоверенных чеков - это депозитные счета до востребования, на которых обособляются денежные средства для оплаты удостоверенных чеков. Последние представляют собой чеки, на которых банк делает особую отметку о наличии средств для их оплаты. В отечественной практике этот вид расчетных чеков имел название «расчетные чеки, акцептованные банком». В настоящее время аналогом этих счетов можно считать счета, на которых хранятся денежные средства для оплаты чеков из лимитированных чековых книжек.

Срочные депозиты и сберегательные вклады представляют наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов. Срочные депозиты - это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. Они подразделяются на:

· собственно-срочные депозиты;

· депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств.

Собственно срочные депозиты по срокам хранения средств подразделяются на депозиты со сроком:

· до 30 дней;

· от 30 до 90 дней;

· от 90 до 180 дней;

· от 180 до 360 дней;

· свыше 360 дней.

По срочным вкладам с предварительным уведомлением об изъятии средств банки требуют от вкладчика специального заявления на изъятие средств. Сроки подачи таких заявлений заранее оговариваются, и соответственно им устанавливается величина процента по депозиту. Сроки уведомления об изъятии средств могут варьироваться от 7 дней до нескольких месяцев в зависимости от срока депозитного вклада. Примером депозита с предварительным уведомлением может быть депозит с графиком расходования денежных средств.

Таким образом, срочный вклад имеет четко определенный список, по нему уплачивается, как правило, фиксированный процент и вводятся ограничения по досрочному изъятию вклада. При изъятии вклада ранее оговоренного срока банк взыскивает штраф в сумме заранее оговоренного процента от величины депозита и срока изъятия.

Наиболее характерные особенности срочных вкладов и депозитов:

· не могут использоваться для расчетов, и на них не выписываются расчетные документы;

· средства на счетах оборачиваются медленно;

· уплачивается фиксированный процент; максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться центральными банками;

· устанавливается требование о предварительном уведомлении вкладчиком банка об изъятии денег;

· определяется более низкая норма обязательных резервов.

Сберегательный вклад - банковский вклад, предназначенный для непрерывного накопления средств для крупных покупок. Особенностью данного вклада является то, что счёт можно пополнять достаточно мелкими суммами, к тому же возможно частичное изъятие средств. Все операции по зачислению и списанию денег отражаются на сберегательном счету.

Наиболее распространенными видами персональных депозитных счетов является сберегательный вклад с книжкой. Он характеризуется:

· отсутствием фиксированного срока хранения денежных средств;

· не требует предупреждения об изъятии средств;

· при внесении и снятии денег со счета предъявляется сберегательная книжка, в которой отражается движение средств.

В отечественной банковской практике сберегательные счета открываются только физическим лицам. В зарубежной практике такие счета открываются также некоммерческим организациям и деловым фирмам. Уплачиваемые по сберегательным счетам проценты обычно ниже, чем по срочным депозитам.

Существуют различные виды сберегательных вкладов, открываемых физическим лицам: срочные; срочные с дополнительными взносами; выигрышные; денежно-вещевые выигрышные; целевые, текущие, с предварительным уведомлением об изъятии средств и др. Для банков значение сберегательных вкладов состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Срочные сберегательные вклады: устанавливается либо фиксированный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят. По срочным вкладам банком уплачивается наиболее высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов.

Сберегательный вклад с дополнительными взносами. На этот счет регулярно вносится заранее оговоренная сумма денег, и накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату. Текущие сберегательные вклады допускают свободное поступление и изъятие средств и используются в основном для зачисления заработной платы, пенсий, оплаты регулярных платежей. По этим вкладам начисляется минимальная процентная ставка. Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.

По законодательству РФ депозитные и сберегательные сертификаты коммерческого банка являются ценными бумагами, однако, процедура их выпуска и движения иная, чем у акций и облигаций. Депозитный и сберегательный сертификаты - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение, но истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему.

Одновременно устанавливается, что всякий документ, служащий обязательством банка по выплате размещенных у него депозитов, должен именоваться депозитным сертификатом, а аналогичный документ, выступающий как обязательство банка по выплате размещенных у него сберегательных вкладов, - сберегательным сертификатом. Следует иметь в виду, что сертификаты не могут быть расчетным или платежным документом.

Все сертификаты, выпущенные коммерческими банками, являются срочными, поскольку выпуск этих ценных бумаг до востребования законодательством не допускается. Срок обращения сертификата определяется с даты его выдачи до даты, когда владелец получает право востребования по этому сертификату. Предельный срок обращения депозитных сертификатов - один год, сберегательных - три года. Если срок получения вклада по сертификату истек, то сертификат становится документом до востребования и банк обязан оплатить его сумму немедленно по первому требованию владельца. В связи с этим у банков возникает риск одновременного предъявления к оплате большого количества просроченных сертификатов, что вызывает необходимость держать большие свободные ресурсы. У российских коммерческих банков в настоящее время этот риск невелик, поскольку проценты начисляются в течение срока обращения сертификатов, после истечения, которого происходит инфляционное обесценение суммы вклада. Да и вкладчиков, заинтересованных в просрочке своих вкладов, не так уж много.

Совершая эмиссию сертификатов, коммерческие банки заранее предусматривают возможность досрочного предъявления их к оплате. При досрочной оплате банк выплачивает владельцу сертификата его сумму и проценты, но по пониженной ставке, установленной банком при выдаче сертификата. Нормативными актами установлено, что независимо от времени покупки сертификатов банк-эмитент по истечении срока их обращения обязан выплачивать владельцам сертификатов проценты, рассчитанные по первоначально установленной ставке. Сертификаты выпускаются в обращение в форме специальных бланков, которые должны содержать все необходимые реквизиты, устанавливаемые специальными подзаконными актами. Депозитные и сберегательные сертификаты пользуются устойчивым спросом у юридических лиц и у граждан. Они используются большинством коммерческих банков для быстрой мобилизации дополнительных ресурсов.