Что делать если просрочки. Примеры штрафов за просрочку. Самый худший для должника вариант развития событий

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 12 минут.

Рассмотрим популярную тему - просроченные платежи по кредиту. Подробнее остановимся на видах просрочки.
Вы узнаете:

Приятного чтения!

Просроченный платеж по действующему кредиту расценивается в качестве серьезного нарушения договора. Если заемщик игнорирует согласованный график платежей, кредитор вправе требовать принудительное возмещение убытков. Речь идет о штрафных санкциях, начисление которых осуществляется после появления просроченной выплаты. План действий кредитора обычно зависит от типа просрочки и причин ее возникновения. Дополнительно финансовое учреждение выполняет рассылку уведомлений и привлекает сборщиков долгов.

Техническая просрочка

Просроченный платеж по кредиту, который возникает из-за сбоев системы банковского Эквайринг (англ. acquiring - приобретение) - процесс приема к оплате банковских карт при помощи платежных терминалов, имеющих связь с банком, и позволяющих провести безналичную операцию между покупателем и продавцом.">эквайринга принято называть технической просрочкой. Запоздалая обработка платежей зачастую вызвана серьезными проблемами в работе программного обеспечения, которое используется для учета транзакций. Деньги могут вернуться на расчетный счет плательщика, если системный сбой произошел по независимым от клиента причинам. При этом банк зафиксирует просроченную выплату, незамедлительно начав начисление штрафов и пени.

Во избежание технических просрочек необходимо:

Вносить платежи за несколько дней до наступления указанного в договоре крайнего срока.
Регулярно проверять состояние ссудного счета.
Пользоваться системой интернет-банкинга и SMS-информированием.
Осуществлять безналичные расчеты в рабочее время (с 8:00 до 18:00).
Собирать квитанции о выполненных платежах.
Обращаться в службу технической поддержки при возникновении программных сбоев.

Санкции в результате технической просрочки можно оспорить. Зачастую коммерческие банки отменяют штрафы и пени после обращения клиента. Для этого достаточно предоставить документальное подтверждение факта осуществления платежа.

Чтобы снизить риск технической просрочки, рекомендуется заблаговременно вносить регулярные выплаты по кредиту, сохранять квитанции и проверять факт зачисления денежных средств. Дополнительно придется потребовать кредитора направить в Бюро кредитных историй - орган, осуществляющий деятельность по формированию, хранению и обработке кредитных историй">БКИ официальный запрос на аннулирование записи о технической просрочке. Это позволит исправить кредитную историю, которая была подпорчена по вине банка.

Незначительная просрочка

Незначительная просрочка продолжительностью от одного до трех дней возникает по вине заемщика, который осуществляет выплаты в последний момент. Кредитор обычно выделяет до 72 рабочих часов на обработку транзакций, связанных с зачислением платежей по кредиту. Иногда этот промежуток времени учитывается на этапе планирования графика платежей, но в большинстве случае сотрудник кредитной организации лишь предупреждает клиента о необходимости вносить средства на расчетный счет по меньшей мере за три рабочих дня до крайнего срока.

Во избежание возникновения незначительных просрочек следует:

Подключить оповещение по электронной почте и SMS.
Проверять SMS-уведомления, в которых указывается сумма платежа и оптимальная дата для его внесения.
Оплачивать кредит раньше указанной в договоре окончательной даты платежа.
Проверить документы на предмет санкций, которые вводятся за кратковременные просрочки.
Предупредить сотрудника кредитной организации о возможной задержке по очередному платежу.
Отказаться от использования систем эквайринга посторонних банков.

Коммерческие банки иногда идут навстречу заемщику, игнорируя незначительные просрочки. Штрафы на протяжении трех дней с запланированной даты для внесения платежей не начисляются. Кредитор не обращается в БКИ, поэтому просроченный платеж продолжительностью до трех дней не влияет на кредитную историю.

Крупные кредитные организации не обращают внимание на краткосрочные просроченные платежи до тех пор, пока они носят нерегулярный характер. Однако систематическое нарушение графика выплат снижает уровень доверия к клиенту. Наличие подобной тенденции считается достаточной причиной для внесения информации о заемщике в базу данных неблагонадежных клиентов. Практика показывает, что санкции по причине многократной незначительной просрочки применяются крайне редко, но в целях противодействия нарушению графика платежей банки могут вводить минимальную фиксированную пеню за игнорирование сроков выплат.

Ситуационная просрочка

Ситуационный просроченный платеж представляет собой несистематическое нарушение условий составленного кредитного договора, возникающее по причине непредвиденных обстоятельств. Если клиент не закрывает задолженность в текущем платежном периоде на протяжении одного месяца, кредитор вправе требовать компенсацию.

Избежать просрочек поможет:

За просрочку кредита на протяжении 14-30 дней заёмщику грозит штраф с последующим внесением отметки в кредитную историю. Даже если просроченные платежи возникают в результате задержки зарплаты, медицинских расходов или длительного отъезда, клиенту придется возместить нанесенные банку убытки.

Повторяющиеся ситуационные просрочки способны испортить кредитную историю на многие годы. К тому же согласно условиям некоторых сделок, многократное появление ситуационных просроченных выплат считается достаточным поводом для введения жестких санкций, в том числе требований касательно досрочного погашения долга.

Если на этапе непродолжительной или технической просрочки кредитор лишь ненавязчиво напоминает о рекомендованном сроке внесения обязательных платежей, во время продолжительного отсутствия платежей работу с должниками ведут уже сотрудники кредитного отдела. Чтобы уладить инцидент, специалисты выяснят причину нарушения графика выплат и дадут советы, позволяющие быстро погасить задолженность.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитных организации, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования кредитов:

Процентная ставка
от 11.99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1,5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

Проблемная просрочка

Задолженность получает статус проблемной, если на протяжении месяца с момента просроченного платежа заемщик не находит средств для погашения кредита. Нарушение графика выплат отрицательно сказывается на состоянии кредитной истории. Спрогнозировать сложности с погашением на этапе подписания кредитного договора невозможно, поэтому проблемные задолженности чаще всего связаны с долгосрочным кредитованием.

В случае возникновения нескольких просроченных платежей рекомендуется:

Проблемные просрочки обычно возникают после потери основного источника доходов или возникновения крупных убытков, например, в результате болезни, действий злоумышленников или стихийных бедствий. Первоочередная задача заемщика в этот период - найти способ погасить долг в течение 90 дней с момента его появления. Радикальные меры, которые предпринимаются с помощью банка, включают консолидацию и рефинансирование займа. Процедура взыскания на этом этапе предполагает возможность продажи залогового имущества.

С кредитором можно договориться о:

Продлении (пролонгации) срока действия сделки.
Изменении графика платежей.
Предоставлении отсрочки.
Уменьшении ежемесячных платежей.
Полной реструктуризации долга.
Частичной отмене штрафных санкций.
Объединении нескольких задолженностей.

Практика погашения проблемных долгов предполагает активное участие кредитной организации, поэтому консультированием занимаются сотрудники отдела по борьбе с проблемными долгами и службы безопасности банка, выдавшего кредит. Если клиент уклоняется от погашения задолженности, финансовые учреждения привлекают коллекторские агентства. Работа частных сборщиков долгов регулируется действующим законодательством, но в целях снижения риска возникновения спорных ситуаций следует привлечь юриста, который будет представлять интересы должника.

Долгосрочная просрочка

В случае возникновения просрочек, продолжительность которых превышает 90 дней, кредитор может обратиться в суд. Зафиксированный в кредитной истории факт долгосрочной просрочки значительно снизит уровень доверия к заемщику. Коммерческие банки откажут в сотрудничестве клиенту, который ранее уклонялся от погашения долга, поэтому основные рычаги воздействия на неплательщиков кредиторы ищут через суд.

Разновидности долгосрочных просроченных платежей:

Сомнительная задолженность - существует шанс принудительного погашения всей суммы кредита путем исполнительного производства, предполагающего ограничительные меры и продажу имущества должника.
Безнадежная задолженность - предполагает списание долгов в результате объявления заемщика банкротом. Допускается возможность частичного погашения кредита при наличии у должника частной собственности.

Возникновение более трех просроченных платежей по кредиту - распространенная причина передачи материалов дела в суд. Рассмотрение обоснованного искового заявления предполагает инициирование процедуры исполнительного производства. Если заемщик отказывается вести конструктивный диалог с банком, сбор долгов перейдет в юрисдикцию судебных приставов. В свою очередь заемщик потеряет возможность претендовать на дополнительные услуги (отсрочка и реструктуризация долга), позволяющие сократить расходы на кредитование.

Для погашения долгосрочных просроченных платежей рекомендуется:

Вести активный и вежливый диалог с кредитором в письменной форме путем деловой корреспонденции.
Не скрываться, не игнорировать уведомления и не отказываться от финансовых обязательств.
Привлечь квалифицированного юриста. Подготовиться к будущим судебным разбирательствам.
Собрать квитанции, подтверждающие факт внесения денежных средств на ссудный счет.

Просрочившим платежи должникам следует подготовиться к психологическому давлению со стороны кредиторов. Законодательство ограничивает действия сборщиков долгов, но коллекторы оставляют за собой право регулярно напоминать неплательщику о наличие задолженности, указывая возможные последствия, к которым приводит умышленное игнорирование условий сделки.

Идя на конструктивный диалог, неблагонадежный заемщик значительно снижает риск судебного разбирательства. Регулярное осуществление небольших платежей по просроченному кредиту позволит избежать принудительное погашение долга. Коммерческому банку обращение в суд зачастую не приносит особой выгоды, поэтому кредитор будет до последнего момента стараться наладить общение с заёмщиком.

Если вы читаете эту статью, значит, вы уже пропустили очередной платеж или подозреваете, что в самое ближайшее время не сможете выполнять обязательств по договору с банком. Ниже мы рассмотрим те ситуации, которые точно делать не стоит, и те, которые помогут вам и финансовому учреждению урегулировать возникшую проблему. Итак, что же делать, если нет денег платить кредит?

Самый глупый ответ на вопрос «что будет, если не платить кредит» - ничего. У банкиров хорошая память, а если они что-то забудут, то помогут системы, отслеживающие обслуживание кредита. Пропустил клиент очередной платеж на несколько дней - на телефон приходит СМС, на почту - сообщение с просьбой немедленно погасить задолженность - пока и как правило без уплаты пеней. Просрочка выросла до недели и более - вам позвонит специалист банка и попросит внести платеж. А вот если вы просрочили второй платеж, то банк начинает заниматься вами серьезно.

Что делать категорически нельзя

Если вы просрочили кредит (допустили просрочку, не внесли очередной платеж), то не стоит прятаться и игнорировать банк. В этом случае банк автоматически вносит вас в список злостных должников и начинает применять более жесткие меры. Надеяться на какое-то снисхождение или вовсе на то, что от вас «отстанут» в большинстве случаев бессмысленно. Письма и звонки могут прекратиться - но только для того, чтобы спустя какое-то время за вас не «принялись» коллекторы. Впрочем, рассказы о «закошмаривании», горячих утюгах и крепких парнях с битами - это, конечно, последствия вопроса «не плачу кредит, что же будет?», но не совсем законные. Сейчас так банкиры и коллекторы не работают. В любом случае: как только возникла просрочка или как только вы поняли, что она возникнет, немедленно обращайтесь в банк.

Что делать, если просрочил кредит?

Изучаем договор

Отвечать на письма по e-mail бессмысленно - их рассылает почтовый робот. Пытаться отвечать электронному голосу по телефону - занятие по глупости аналогичное. Для начала внимательно изучите кредитный договор и условия по кредиту. Возможно, там есть решение (завуалированное), что делать, если нечем платить кредиты. Так, если у вас есть ипотека и рождается ребенок, то ряд банков (Сбербанк, ВТБ24) предоставляют отсрочку на несколько лет, но только в выплате основного долга. Проценты за пользование кредитными средствами вы будете платить в любом случае. А она, если кредит большой и на несколько десятков лет, будет составлять основную часть платежа. Но все лучше, чем ничего. Самое глупое, что вы можете сделать в этом случае - не сообщить о рождении ребенка в банк, посчитав, что банкиры сами все узнают. Не узнают и выставят просрочку! Бегите в банк и пишите заявление на «мораторий».

Как законно не платить кредит?

Сейчас уже редко, а еще несколько лет комиссия за открытие и ведение счета взималась сплошь и рядом. Нашли такой пункт - поздравляем, это ваш скрытый резерв. Идете в банк и пишете заявление о незаконности такой услуги. При необходимости указываете № постановления Президиума высшего арбитражного суда от 2 марта 2010 года №7171-09 , которое и определило незаконность такой комиссии. Просите те деньги, которые вы заплатили за открытие и ведение счета, зачислить в качестве платежей за кредит. Это даст вам отсрочку на какое-то время, а там, глядишь, и ситуация выправится.

Все дороги - к проблемщикам

Проблемщик - специалист по работе с просроченной задолженностью. Этот милый человек начинает заниматься вами, как только вы пропустили очередной платеж. Но вы можете опередить его и обратиться первым. Это ваше право и ваша обязанность. Приходите к этим ребятам и говорите что-то типа: нечем платить за кредит, что делать? Дальше начинается поиск решений.

Если просрочка возникла по объективным причинам, есть абсолютно все шансы договориться с банком. Объективная причина - сокращение, задержка в выплате зарплаты, болезнь, рождение детей, пожар и т.д. Главное, чтобы вы могли эту «объективность» объективно подтвердить документом. В этом случае вы согласуете с банком максимально безболезненное для обеих сторон решение: полная отсрочка погашения основного долга, частичная отсрочка погашения основного долга, реструктуризация кредита (по сути, перекредитование).

Не нужно думать, что банк заинтересован в том, чтобы вас полностью разорить. Да, главное желание любого банка - вернуть ставший проблемным долг. Но специалисты банка отлично понимают, что в дилемме «обед для детей или платеж по кредиту» вы обязательно выберете первое. Забрать у вас квартиру - но ее нужно потом продавать, а это дополнительное время и издержки, которые банку не нужны. Поэтому поиск решений будет с обеих сторон.

Испортится ли кредитная история?

Испортится ли кредитная история, если я просрочу кредит? Здесь почти все зависит от действий заемщика, а не банка, как принято думать.

Откроем секрет: любой банк, если он планирует работать дальше, не заинтересован в том, чтобы испортить кредитную историю.

Прежде всего потому, что в жизни может быть всякое: ну забыл человек заплатить, напомним - заплатит. А потому из-за пары-тройки дней просрочки информация в кредитную историю с большой долей вероятности не будет занесена. Иначе как такому клиенту дать кредит второй раз? Срок такой «поблажки» у каждого банка свой, но специалисты чаще всего называют неделю-две, в течение которой негативная информация останется только в банке. Дальше - хуже.

Но даже если негативная информация в кредитную историю занесена, отчаиваться не нужно. К примеру, у вас есть объективная причина, о которой мы говорили выше. Обращаетесь в банк и пишете заявление на внесение изменений в кредитную историю, так как вы физически не могли внести платеж и сообщили об этом в банк. В большинстве случаев вам идут навстречу и исправляют кредитную историю.

Что делать, если банк выставил огромную неустойку

На долг в 50 тысяч банк «выкатывает» вам неустойку в размере 200-300 тысяч рублей. Платить? Если есть деньги и желание, то платите. Если таких возможностей нет, нужно судиться. Поможет опять же закон. Статья №333 Гражданского кодекса гласит, что в случае явной несоразмерности неустойки и суммы кредита, по которому она выставлена, суд может в разы уменьшить неустойку до логичного уровня. Допустим, до 10-20 тысяч, если вы не платили давно. В ряде случаев можно и вовсе заплатить только основной долг и проценты по нему.

Итак:

действовать нужно до того, как возникла задолженность по кредиту

банк не заинтересован в том, чтобы вас разорить. Он хочет вернуть просроченный кредит и будет искать компромисс с вами

кредитную историю можно исправлять

Очень многие граждане нашей страны пользуются кредитными услугами банков.

Большинство россиян приобретают в кредит недвижимость или автомобиль, но есть люди, оформляющие потребительские кредиты на неотложные нужды. Причины у каждого свои.

Однако каждый заемщик знает, что ежемесячно в установленный день он должен внести на банковский счет платеж. График платежей составляется и предоставляется клиенту в день оформления займа.

Распространенные причины

Несмотря на то, что перед выдачей займа, финансовые учреждения тщательно изучают платежеспособность клиента, уровень его доходов, в течение всего времени пользования кредитом в жизни человека могут произойти непредвиденные обстоятельства, которые сделают невозможной выплату в установленный срок нужной суммы. Так образуются просроченные платежи .

Причины этого могут быть самыми разными:

Каждый заемщик должен понимать, что если деньги не будут выплачены в установленный срок, банк может применить штрафные меры , а в случае и дальнейшего уклонения от выплаты, взыскать средства через суд.

Поэтому особенно важно разобраться в причинах просрочки выплат по .

Если из-за просроченной задолженности банк обратится в суд, клиент сможет получить отсрочку по платежам, если причина будет признана уважительной . К таким можно отнести следующие:

сокращение заработной платы или полная потеря работы;
потеря трудоспособности из-за болезни или травмы;
уход за тяжело больным родственником;
рождение в семье ребенка, из-за чего увеличиваются общие расходы семьи, а доход может стать меньше из-за женщины;
изменение курса валюты – для тех, у кого кредит оформлен не в рублях, а .

Хотя просроченным считается уже платеж, который был внесен на один день позже даты, указанной в графике платежа, некоторые финучреждения дают возможность клиентам оплатить кредит в течение 5 дней после даты платежа. Это особенно важно, если причиной несвоевременной выплаты становится задержка заработной платы или технические трудности.

Порядок действий

Если вы понимаете, что подходит срок выплаты по кредиту, а нужной суммы у вас на данный момент нет, то необходимо трезво оценить ситуацию, понять на какой срок возможна задолженность :

Если просрочка связана с незначительной задержкой заработной платы, то можно заранее позвонить в кредитную организацию, рассказать о ситуации. Если выплаты будут произведены в течение ближайших 3-5 дней после даты платежа, то штрафные санкции могут быть совсем незначительными. К тому же такая просрочка чаще всего не отражается на кредитной истории клиента.
Если из-за сложившихся жизненных обстоятельств, выплаты планируются не ранее, чем через две недели или месяц, то нужно обязательно обратиться банк. Лучше всего это сделать письменно с обязательным указанием причины задержки оплаты.
Ни в коем случае нельзя игнорировать звонки из Банка. Постарайтесь определить срок, когда вы сможете выплатить долг, возможно заимодатель пойдет на уступки и предложит несколько вариантов решения проблемы.

Ипотечный займ

Если вы не успеваете внести нужную сумму по ипотеке в срок, обязательно предупредите банк.

При звонке сотрудника финансового учреждения честно отвечайте о причинах задержки и попробуйте вместе с ним найти нужное решение в зависимости от сложности ситуации.

Вот несколько способов решить проблему, которые могут удовлетворить клиента и банк:

– банк может предоставить заемщику несколько месяцев, свободных от выплаты кредита, тем самым увеличив общий срок погашения долга. Возможно, при этом будут наложены дополнительные проценты, но эта мера позволит решить проблему достаточно безболезненно и избежать неприятностей.
или – если просрочка – следствие серьезных материальных трудностей заемщика, и в ближайшее время справиться с ситуацией не получится, то банк может предложить пересмотреть график платежей и срок действия кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
Продажа залогового имущества – по согласованию с финансовой организацией квартира, находящаяся в залоге, может быть продана. Это позволит получить нужные средства. Однако продать квартиру, находящуюся в залоге, не так просто.
Выплата страхового возмещения – при заключении кредитного договора обязательно оформляется . Дополнительно банк всегда предлагает клиенту оформить , здоровья и на случай потери работы. Если такая страховка имеется, при наступлении страхового случая, из суммы страховой премии может быть погашена задолженность.

Все меры, которые банк предъявляет к должникам, отражаются в договоре. Никогда не нужно прятаться от представителей заимодателя, игнорировать их звонки и письма. Лучше попробовать совместно найти выход из создавшейся ситуации.

Последствия для заемщика в разных банках

Каждый банк применяет свои меры воздействия к должникам. Кто-то дает возможность оплатить кредит и в течение первых дней после даты платежа не использует штрафные санкции. Другие же, наоборот, за один день просрочки начисляют пени и штрафы и включают клиента в черный список.

Рассмотрим условия в самых популярных финансовых учреждениях страны, предоставляющие кредиты нашим гражданам.

Сбербанк

По разным программам кредитования у Сбербанка свои меры воздействия на должников и способы взыскания с них средств.

Задолженность по кредитной карте может грозить вам штрафами и судом, а вот по ипотеке – вы можете лишиться даже собственного жилья, которое по договору до полного погашения задолженности является собственностью банка.

Обычно в договоре указывается рекомендуемая дата ежемесячной выплаты средств. Это на 10 дней раньше даты списания суммы платежа. Это делается специально, чтобы у клиента было время оплатить кредит без просрочек. Даже внесенный в день списания средств платеж не будет считаться просроченным.

Если просрочка произошла на один день , то банк не будет применять санкций, еще трое суток отводится на случай технических «зависаний» денежных средств при переводе их со счета на счет. Однако слишком часто пользоваться этим не следует, так как это является нарушением финансовой дисциплины и тоже повлечет применение штрафных мер со стороны банка и ухудшение кредитной истории.

После 10 дня просрочки начинаются начисляться штрафы, размер которых может составлять до 20 % от не уплаченной суммы.

Любая просрочка на срок больше 3 дней будет отражена в кредитной истории клиента. Если в дальнейшем просрочки не будут составлять больше 10 дней, то это вряд ли сможет повлиять на решение банка в дальнейшем о выдаче кредита. Но требования к заемщику будут очень жесткими.

Если ситуация доведена до суда, то Сбербанк заносит клиента в черный список. В дальнейшем он не сможет обслуживаться этим учреждением не менее чем в течение 15 лет, если только самостоятельно не попытается исправить свою кредитную историю.

ВТБ-24

Еще одни популярнейший банк, кредиты которого охотно берут наши граждане.

Если вы просрочите выплату больше чем на 5 дней , банк начисляет штрафы и пени. В кредитной истории клиента это тоже будет обязательно отражено. В более сложных случаях это учреждение может обратиться в суд или даже к коллекторам.

Если у вас кредит в банке ВТБ-24, и вы понимаете, что не можете выплатить его вовремя, обратитесь к его сотрудникам с указанием причин просрочки. В некоторых случаях банк идет навстречу клиентам и предлагает отсрочку платежей.

Каждый случай просрочки рассматривается индивидуально, в зависимости от ситуации может быть предложено оформление кредитных каникул, отсрочки или другие способы решения проблемы.

Альфа-банк

В Альфа-банке в зависимости от кредита, основной суммы долга и длительности просрочки штрафы могут составлять от 2 % просроченной суммы. С каждым днем сумма будет увеличиваться.

В дальнейшем это приведет к ухудшению кредитной истории клиента, сложностям с получением новых кредитов не только в этом банке, но и других финансовых организациях.

При больших задолженностях банк может взыскивать с клиентов залоговое имущество или обращаться в суд.

В зависимости от срока задолженности

Если у вас образовалась задолженность по кредиту, то необходимо направить все силы на ее погашение.

Принятие решения будет зависеть от причин и степени просрочки :

Как узнать о не выплаченной задолженности

Чтобы предотвратить развитие негативных последствий из-за просроченных платежей, каждый заемщик должен периодически проверять состояние своих кредитных счетов и вовремя проводить все выплаты.

Кроме того, существует несколько способов узнать о своих задолженностях:

Обычно все способы указываются в кредитном договоре. Очень важно подключить сервис смс-рассылок, благодаря чему можно всегда быть в курсе состояния своих финансов.

Срок давности

Срок исковой давности по кредитам по закону составляет 3 календарных года.

После этого все претензии банка считаются незаконными. Однако и для клиента это влечет много сложностей. Он автоматически попадает в черные списки и в течение 15 лет не сможет брать кредиты и ссуды в банке, у него портится кредитная история, которую могут запрашивать и другие финансовые организации.

В некоторых случаях срок исковой давности может быть продлен, если после суда заемщик продолжал отношения с банком и у финансовой организации есть подтверждения этих контактов; если клиенту были предоставлены кредитные каникулы или его дело было передано коллекторским службам.

У многих граждан есть кредитные займы. Поэтому вопрос о том, что будет за просрочки по кредитам в 2018 году, всегда является актуальным. Конечно же, кредитная политика, в том числе и политика работы с просроченными задолженностями, периодически меняется. Происходящие перемены могут быть, как в пользу заемщика, так и против него.

Следует детально ознакомиться с вопросом просрочки перед тем, как брать на себя обязательства.

Знать все нюансы денежных займов очень важно перед тем, как сделать ставку на приобретение необходимых вещей, принадлежностей или недвижимости в кредит. Детальную информацию по кредитам каждый потенциальный заемщик может получить в выбранном финансовом учреждении.

Как правило, обычный потребительский кредит дается на 3 года. Если это заем на недвижимость, то срок может составлять пять лет и более, в зависимости от финансовых возможностей кредитуемого.
Задолженность по кредитам может погашаться по нескольким программам. Аннуитет (оплата ежемесячно равными частями) или же убывающие платежи (первый год в таком случае кредитная нагрузка выше, чем в последующие, каждый месяц платеж становиться несколько меньше).
Условия досрочного закрытия кредитных обязательств также разнятся. В некоторых финансовых структурах за просрочку полагается штраф, так как при таком варианте банк теряет проценты от пользования средствами.
И, конечно же, во всех финансовых учреждениях свои требования и условия, касательно просрочки оплаты платежей. Про этот нюанс обязательно следует поинтересоваться у кредитора, потому что никто не может быть уверенным в финансовой стабильности через 1, 2 или 3 года.

Какие могут возникнуть неприятности при просрочке

Конечно же, если у клиента регулярно или периодически образовывается задолженность, то есть, задержка платежа, у банка или другого кредитора, есть ряд мер наказания таких заемщиков:

Штраф;
Пеня;
Требование о досрочном погашении всей суммы кредита;
Повышение изначальной процентной ставки.

Понятно, что все эти меры могут совсем опустошить кошелек и ввести в финансовую пропасть заемщиков, у которых и так сложилась нелегкая финансовая ситуация. Следовательно, нужно стараться оплачивать обязательные платежи своевременно, чтобы не увеличивать сумму кредитных обязательств.

Какие новшества введены в 2018 году, касательно должников

Государство с пониманием кризисной ситуации в стране в 2018 году приняло некоторые ограничения, касательно штрафных санкций по кредитному договору. Поэтому, если вдруг случилась ситуация при которой заемщик не может временно платить, банки или другое финансовое учреждение ограничены в возможных мерах, принимаемых по отношению к тем, у кого просрочка по кредиту.

Уполномоченные государством органы, отдали распоряжение о том, чтобы в финансовых структурах, выдающих кредиты, установили максимальный порог, на который можно повышать процентную ставку. То есть, на 3 — 4% банки и кредитные союзы могут повышать ставку за просрочку. А вот на 100% не имеют права. Это придумано для того, чтобы кредитные обязательства заемщиков с временными денежными трудностями не выросли до нереальной к погашению суммы.

Правда, профильные компании, которые выдают кредиты, придумали иные хитрости для того чтобы в любом случае остаться в плюсе. А именно, они после принятия такого закона стали повышать изначальную процентную ставку. По крайней мере, заемщик в таком ракурсе сразу же сможет понять, какой обязательный платеж необходимо оплачивать из личного бюджета и не столкнется с тяготящими неожиданностями в период действия договора.

А также уполномоченные структуры приняли решение исключить из кредитных договоров такой пункт, как требование о досрочном погашении. Эта графа в юридическом носителе имеет мало смысла. Ведь человек, который один, два, три, и более месяцев не может своевременно оплатить обязательства, навряд ли сможет погасить полную сумму задолженности.
Еще одним решением, которое пока не имеет юридической силы, может стать возвращение чистой кредитной истории, даже если в течение срока действия договора не раз был просроченный платеж у заемщика. То есть, уполномоченные структуры выдвинули предложение кредитовать даже тех, у кого возникала просроченная задолженность на 1 год или 3 года. Кредитующие учреждения не поддержали такого решения, потому что есть все шансы, что такие заемщики и далее будут безответственными в вопросе своевременной оплаты.

Какие меры наказания могут применяться в случае просрочки

В разных банковских и других финансовых учреждениях, конечно же, существуют свои требования и условия, касательно принимаемых мер к заемщикам, у которых просроченный платеж. Это могут быть, как уже говорилось выше, штрафы и пени, помимо этого, если срок просрочки составляет 3 и более месяцев, могут применить следующие воздействия:

Решение вопроса погашения кредитных обязательств в судебном порядке. Как правило, даже если заемщик не является в суд, решение принимается в пользу банковской организации, и удовлетворяются запросы кредитора;
А также может быть применена такая мера, как подача запроса в налоговую службу с целью выяснения уровня дохода заемщика. После этого банк может подать требование работодателю, чтобы из заработной платы должника взималась сумма в размере до пятидесяти процентов в пользу кредитора. Условия могут быть оспорены при обращении заемщика в судебные органы с подачей встречного запроса на уменьшение суммы вычета, если будут предоставлены аргументы, по которым нет возможности лишиться половины своей заработной платы;
Кредитор может выдвинуть требование об аресте имущества. Если такое происходит, то имущество выставляется на продажу, а вырученные средства полностью отправляются в пользу погашения возникшей просроченной задолженности;
Могут применяться такие меры, как арест счетов во всех банковских и финансовых учреждениях. Такое возможно, если просроченная задолженность не погашалась на протяжении 3 и более месяцев. В зависимости от суммы долга, суд может определить, на какое количество денег необходимо установить арест, чтобы кредит был погашен в полном объеме.

Все эти меры неприятны и тянут за собой множество негативных последствий, в том числе и лишение имущества, бизнеса и других материальных благ. Тем не менее, есть пункты в договорах, в силу которых заемщик, который попал в сложное финансовое положение, может получить некоторые условия лояльности. Например, кредитные каникулы, временная приостановка выполнения обязательств и другие. В каждой структуре данные возможности могут значительно отличаться.

Особенности взимания долга с физических лиц заемщиков

Есть разница между условиями кредитования и мер при возникновении просрочки, между физическими и юридическими лицами. Порядок взимания просроченной задолженности с физических лиц следующий:

Банк может подать запрос в налоговую инспекцию. В этом случае, с человека будет ежемесячно из заработной платы вычитаться оговоренная в судебном порядке сумма, до момента полного погашения задолженности;
Если кредит оформлялся под залог недвижимости или другого имущества, банк или кредитный союз может выставить требование о полной или частичной продаже залогового имущества для погашения долга по кредиту;
Если просрочка по кредиту по 2 года не погашалась даже по мере возможности, кредитор имеет право подать в судебном порядке запрос на арест счетов физического лица. В таком случае, все средства, которые имеются на карточных и других счетах, будут переведены в пользу погашения задолженности по кредитному договору;
К физическим лицам по адресу регистрации могут выехать уполномоченные сотрудники компаний, взимающих долговые обязательства и осуществить опись имущества с целью его реализации.

Особенности взимания долга с юридических лиц заемщиков

Понятно, что с юридических лиц задолженность взимается несколько иначе. Ведь тут на кону не одно физическое лицо, а целые предприятия или корпорации. Банковские учреждения прекрасно понимают, что есть бизнес, в котором пик доходности – это лето. А есть и такие организации, которые максимально зарабатывают зимой. Тем не менее, независимо от обстоятельств, кредиторы имеют право применять карательные меры к тем, кто ушел в просрочку.

К юридическим лицам могут быть приняты следующие санкции:

Требование о продаже залогового имущества. Такая мера наказания может быть применена к имуществу, под которое изначально оформлялись кредитные обязательства. А также, у финансового учреждения есть право осуществлять арест имущества, принадлежащего компании. Такое становиться невозможным, если затребованное имущество уже находится в залоге на текущий момент у третьей структуры.
Арест банковских счетов (депозитных, карточных, текущих). В этом случае высылается решение суда на банковские учреждения с запросом информации по действующим банковским продуктам у должника. После получения вышеуказанной информации судом отправляется на банк или другие структуры запрос об аресте счетов на сумму, необходимую для полного погашения долга по просрочке.

Процедура ареста и отправки денег кредитору может быть обработана как за один день, так и за три недели. Все зависит от срочности запроса и от загруженности уполномоченного сотрудника финансовой структуры. В целом процесс происходит так же, как и с физическими лицами, единственное отличие – это то, что в первом случае арестовываются счета физического лица, а во втором случае – счета компании.

Требование досрочного закрытия кредитных обязательств. Это возможно только в том случае, если заемщик не выходил на связь 3 и более месяцев, а также по его счету не происходило даже частичных погашений кредитных задолженностей.

Зная свои права и обязанности, владелец компании или уполномоченное лицо сможет защитить собственные интересы и найти выход из любой ситуации. Но, опять же, следует стараться своевременно выполнять обязательства перед банковской структурой или кредитным союзом, чтобы не сталкиваться с неприятными моментами в процессе сотрудничества.

Если вы «опаздываете» с выплатой кредита на несколько дней из-за задержки зарплаты или неверно указанных реквизитов в платежке – ситуация вряд ли расценится банком как серьезное нарушение. Но систематическое или длительное игнорирование своих финансовых обязательств повлечет за собой ряд неприятных последствий.

Этап 2: в наступление переходят коллекторы

Коллекторы действуют более решительно. Угрожающие звонки, электронные и бумажные письма с предупреждениями в адрес заемщика – только первый этап в их работе над возвратом кредита. Параллельно собирается общая информация о должнике, проводится оценка его имущества и финансового состояния.

Этап 3: разбирательство в суде

Устоявших под напором коллекторов должников ожидает очередной этап – визит в суд. Кредитор подает заявление на взыскание с заемщика суммы начисленных процентов и штрафных санкций.

При этом размер последних должен быть адекватным. В противном случае должник имеет право потребовать в судебном порядке.

Доведение дела до суда особенно невыгодно заемщикам по залоговому кредитованию. Ведь имущество, являющееся обеспечением по договору займа, придется продать, чтобы покрыть долги перед банком.

Важно задуматься, стоит ли доводить ситуацию до «точки кипения»? Репутация банковского клиента будет испорчена, а возможность пользоваться кредитными услугами в дальнейшем – под большим сомнением. Советы заемщикам - в этой статье

Отражение просрочки на кредитной истории заемщика

Нарушение графика кредитных выплат способно принести не только дополнительные расходы и проблемы во взаимоотношениях с банком. Просрочка отражается в кредитной истории .

Данные о неблагополучной платежной дисциплине заемщика передаются банком в бюро кредитных историй . С запятнанной репутацией будет сложнее в будущем оформить заем и заставить потенциального кредитора поверить в свою благонадежность.

Опоздание взносов на несколько дней не несет в себе угрозы. Банк не будет сообщать о небольшой задержке в оплате в БКИ. Конечно, при условии, что деньги все-таки пришли на счет организации.

Однако, если вы не оплачивали свою задолженность более 2-3 месяцев, при этом у вас накопилось долгов на несколько десятков или сотен тысяч рублей, то последствия будут следующими:

Испорченная кредитная история, которая впоследствии не даст вам взять кредит ни в одном крупном банке, все будут отказывать. Вам придется очень долго восстанавливать и улучшать свою репутацию, как именно, рассказано здесь,
Размер вашего долга будет ежедневно увеличиваться за счет начисления штрафных процентов, которые могут достигать до 30-50% годовых,
Если банк обратится в суд и выиграет дело о взыскании задолженности, то судебные приставы будут иметь право арестовать ваши счета, удерживать 50% от официального заработка, изъять имущество дорогостоящее, закрыть
Если у вас по кредиту в залоге было имущество, в частности, автомобиль или недвижимость, то банк будет иметь право требовать изъятия залога для его дальнейшей реализации. И здесь правило «Единственное жилье не забирает», к сожалению, работать не будет.