БЕЗАКЦЕПТНОЕ СПИСАНИЕ
1) первоначально - списание денежных средств со счета плательщика по платежному требованию, содержащему специальную пометку типа: "Без акцепта"\",
2) в настоящее время - списание денежных средств со счета плательщика по инкассовому распоряжению (инкассовому поручению), производящееся при условии предварительного согласия плательщика на данную операцию, выраженного в договоре банковского счета и в документах, оформляющих отношения плательщика и взыскателя, являющиеся основанием Б.с.
Б.с. - разновидность бесспорного списания, но имеет отличительные признаки: Б.с. свойственна возмездность, в то время как бесспорное списание обычно является безвозмездным; Б.с. производится на основании договора и инкассового распоряжения, в то время как бесспорное списание может производиться и на основании норм закона.
Возможность Б.с. денежных средств в некоторых договорных отношениях
установлена законодательством. Таковыми являются, в частности, плата за электрическую и тепловую энергию, услуги водоснабжения, почтовые, телеграфные, телефонные и иные услуги;
штрафы и излишне полученные суммы по договорам поставки; провозная плата и штрафы в транспортных обязательствах; суммы признанных должником претензий.
Лит.: Мальцев Ю.,Шкаринов И. К проблеме безакцептного и бесспорного списания денежных средств с корсчетов банков//Бизнес и банки, 1996, №21 и 22;
Михайлов А. А. Безакцептное или акцептное списание долга/ /Правоведение, 1986, №4. С. 50-52; Новоселов а Л.А. Ответственность банков при.бесспорном и безакцептном списан и и средств//Закон, 1995, № 1. С. 100-102; Олейник О. Проблемы оснований бесспорного списания денежных средств//Закон, 1995, № 1. С.93-99.
Белов В.А.
Энциклопедия юриста . 2005 .
Смотреть что такое "БЕЗАКЦЕПТНОЕ СПИСАНИЕ" в других словарях:
Финансовый словарь
В РФ принудительное взыскание с организаций денежных средств в бесспорном порядке. Безакцептное списание производится без решения суда или иного органа путем списания с соответствующих счетов в учреждениях банка денежных средств, уполномоченным… … Словарь бизнес-терминов
Бесспорное (безакцептное) списание денежных средств со счетов без распоряжения владельца. Чёткого определения термина бесспорное списание или безакцептное списание в российском законодательстве нет. ГК РФ содержит формулировку, которая носит… … Википедия
СПИСАНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ С БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ, БЕССПОРНОЕ (БЕЗАКЦЕПТНОЕ) - списание банком денежных средств со счета клиента без его распоряжения по решению суда в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом … Большой бухгалтерский словарь
Списание денежных средств со счетов плательщиков без их распоряжения, производимое на основаниях,предусмотренных договором взыскателя с плательщиком или законом. В ГК РФ выделены три группы оснований Б.с. средств: а) решение суда; б) случаи,… … Энциклопедия юриста
Платежное требование - – расчетный документ, при помощи которого взыскатель предлагает плательщику перевести определенную сумму в уплату долга за поставку товаров или услуг. Используется при расчетно кассовом обслуживании на основании «Положения о безналичных расчетах… … Банковская энциклопедия
Банковская система - (Banking System) Банковская система это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют по единым правилам денежно кредитной политики страны Определение банковской системы,… … Энциклопедия инвестора
- (англ. Direct Debit) метод платежа, который позволяет организациям (кредиторам) списывать средства со счетов клиентов банка при условии, что клиент банка (плательщик) сформировал банку поручение о проведении таких операций,… … Википедия
- (КПКГ) (Кредитный союз) потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Содержание 1 Ситуации в России 1.1 Общие сведения … Википедия
Финансы Публичные финансы: Международные финансы Государственный бюджет Федеральный бюджет Муниципальный бюджет Частные финансы: Корпоративные финансы Финансы домохозяйств Финансовые рынки: Рынок денег Валютный рынок Фондовый рынок Срочный рынок … Википедия
Книги
- Кредитный договор. Экономическая и правовая природа , Н. П. Бычкова, Г. Л. Авагян, Г. Л. Баяндурян. Рассмотрены экономическое содержание и правовая природа кредитного договора, его существенные и обязательные условия, порядок начисления и уплаты процентов, вопросы обеспечения кредита и…
- Кредитный договор: экономическая и правовая природа , Авагян Г.Л., Баяндурян Г.Л., Бычкова Н.П.. 156 стр. Рассмотрены экономическое содержание и правовая природа кредитного договора, его существенные и обязательные условия, порядок начисления и уплаты процентов, вопросы обеспечения…
«Подскажите, пожалуйста, как правильно оформить заявление в банк, если в счёт погашения задолженности по кредиту банк списывает всю мою зарплату со счёта, открытого для меня в работодателем»
«Добрый день. У меня задолженность по кредиту, нахожусь в отпуске по уходу за ребёнком. Банк списывает со счёта, все денежные средства, включая пособия. Что делать?»
Подобные вопросы приходят ко мне очень часто. И я сам задался таким же вопросом: « Что делать?» (прямо как Чернышевский)
С одной стороны, каждый клиент, заключая кредитный договор видел в нём условие, согласно которого « Банк имеет право, в случае возникновения просроченной задолженности, списывать денежные средства в счёт погашения задолженности с любого счёта Клиента, открытого в банке » Либо клиент подписывал Заявление, в котором было сказано: «Поручаю Банку, в дату наступления платежа по кредиту, списывать денежные средства с любого моего счёта, открытого в банке » Ну или что - нибудь подобное, указывающее на то, что между банком и Заёмщиком достигнуто соглашение по этому вопросу.
И банк, на основании договора, или распоряжения, как только у Заёмщика появилась задолженность, начинает выгребать со счёта всё до копейки. И ему абсолютно без разницы, что человеку нужно питаться, одевать и кормить детей, оплачивать коммунальные платежи и проезд на работу.
Если мы обратимся к Законам, то нигде не найдём ни одной статьи, которая бы позволяла, кому бы то ни было, лишать человека средств к существованию. Даже по исполнительным документам (на основании решения суда) эта сумма не может превышать 70 %, (в случае с алиментами на содержание несовершеннолетних детей) и не более 50% по иным исполнительным документам. Это закреплено законом, а именно: статьёй 138 Трудового Кодекса, статьёй 99 Закона «Об исполнительном производстве». А банк себе, фактически, позволяет забрать у вас 100% дохода.
Кроме того, Законом «Об исполнительном производстве», а именно ст.101 определён перечень видов доходов, на которые не может быть обращено взыскание. Список этот состоит из 17 пунктов, поэтому приводить статью полностью я не буду.
Банк же «гребёт» всё без разбора. Почему?
Вся беда в том, что любое пособие, компенсационные выплаты, доплаты и т. п., которые в законе определены, как статьи доходов, на которые не может быть наложено взыскание, для банка - просто «безликие» денежные средства на счету клиента. И поскольку из договора (заявления) банком получено право на списание со счёта средств, он их и списывает. И просто заявить о том, чтобы банк прекратил это делать не достаточно. Банк сошлётся на условия договора и суд, если вы туда обратитесь, также сочтёт это правом банка и в иске вам откажет. Ведь банк производил списания с согласия и по распоряжению Заёмщика, а значит, действовал в рамках закона. А учитывая то, что большинству судей просто не хочется разбираться, а Заёмщик, в силу юридической безграмотности, не может грамотно донести до суда обоснования своих требований, то ссылки на пункты договора и, так любимую банками, статью 421 «Свобода договора» бывает достаточно для признания таких действии банка законными. И суд, почему -то не хочет обратить внимание на то, что подобными действиями банка, косвенно, нарушаются: пункт 1 статьи 20, ст. 35, ст.39 Конституции РФ.
Предполагаю ваше разочарование: « И стоило всё это писать, если ничего нельзя сделать?»
Нет, заставить банк прекратить вас «грабить» можно, но для этого нужно доказать, что пункт договора (Заявление), на который ссылается банк, является ничтожным.
Поэтому давайте разбираться, как это сделать.
Как я уже говорил, основным доводом банка является «свобода договора». Как любит писать банк « Клиент в добровольном порядке изъявил желание о праве банка на безакцептное списание денежных средств с его счетов, в случае возникновения задолженности, о чём свидетельствует его собственноручная подпись под договором.» А суд, в решении, ему вторит эхом: «Исследовав договор, суд пришёл к выводу, что в договоре (п. такой - то) имеется согласованное сторонами условие о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счетов Заёмщика»
Конечно «согласованное».
Ведь вы же пришли в банк, сели за стол переговоров, каждый (вы и представитель банка) взял по листку бумаги и ручке и, совместно, стали разрабатывать текст кредитного договора. У нас же Кредитный договор именно так подписывается. Да ещё представитель банка спрашивал вас: « Вот, посмотрите, согласны вы с этим пунктом, в котором о безакцептном списании сказано?» А вы ему: «Да, конечно согласен.» И шлёп, подпись под договором.
Конечно же, нет. Текст договора разработан банком и, кроме того, чтобы поставить подпись под текстом договора (согласиться в целом), или отказаться от получения кредита, у вас другого выбора нет. Вот и вся свобода договора.
Ещё, очень часто, банками и судами приводится просто «убийственный» аргумент: «Заёмщик мог обратиться за кредитом в другой банк, но добровольно подписал договор в этом банке» И этот аргумент признаётся законным. А на каком основании? В суде исследовались условия и тарифы других банков, действующие на момент получения кредитов? Или приведены неоспоримые доказательства того, что клиент не обращался в иные банки? Да и при чём здесь другие банки? Есть конкретное дело и конкретный кредитный договор. Именно он и должен рассматриваться в суде и ссылки на иные банки и условия, о которых в деле нет никаких материалов и данных, ничтожны и не могут являться обоснованием принятого решения.
Но это я отвлёкся.
Так вот, первое что нужно опровергнуть - это пресловутая свобода договора. Из пункта 4 ст. 421 ГК РФ (так любимую банками и судами, но почему - то, забывающими именно про этот пункт) следует, что Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ().
То есть, только согласованные условия сторон ложатся в основу договора. То же самое следует из п.1 ст. 420ГК РФ «Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.»
Но, Кредитный договор имеет, либо типовую форму, либо заключается в Офертно - акцептной форме. О ней также стоит поговорить отдельно, но в другой раз.
Поскольку договор заключён в типовой форме, что согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ является договором присоединения, то к нему должен быть применён п.2 этой статьи.
К теме свободы договора очень часто обращался и Конституционный суд РФ. Из Постановления от 23 февраля 1999 г. No. 4-П следует, что Гражданин, как сторона в договоре, лишён возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
Кроме того, в Постановлении ВАС № 16 от 14 марта 2014 года (п. 9-11) прямо говориться о том, что свобода договора должна быть ограничена для стороны, которая разработала текст договора.
Это одно из оснований.
Вторым основанием, по которому этот пункт (заявление) должны быть признаны ничтожными, является навязывание потребителю условий договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Об этом говорит п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»
И третьим основанием является ничтожность этого пункта, как противоречащего законам Российской Федерации.
Теперь давайте разберёмся, почему ничтожен и какие статьи законов нарушены.
Пунктом 2 статьи 854 ГК РФ определено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Способы и правила погашения кредита определены Положением ЦБ РФ № 54-П, из которого следует, что «погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Ни в статье закона, ни в указанном Положении нет такого права, как безакцептное списание.
Кроме того, гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции Российской Федерации, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения. Таким образом, условия договора о безакцептном списании денежных средств заемщика ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Из всего этого следует, что статей 819 , 854 ГК РФ , пунктом 3.1 Положения N 54-П, определением Конституционного Суда Российской Федерации от 06.07.2001 N 131-О прямо указывается, что условие договора о безакцептном списании денежных средств с любых счетов заемщика ущемляет права потребителей"
С учетом положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации , согласно которой условия договора определяются по усмотрению сторон, можно сделать вывод, что условие, устанавливающее обязанность заемщика оформить уведомления в другие банки, в которых открыты счета, о согласии на бесспорное списание средств для оплаты кредита, включенное банком в кредитные договоры, а равно и включение в договор условий. позволяющих списывать денежные средства со счетов, открытых в этом банке, противоречит требованиям действующего законодательства и. снова, является ущемлением прав потребителя. И поскольку статьей 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то пункты договора, нарушающие закон и включённые в типовой договор банком, являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ).
Вот именно с этими обоснованиями и нужно обращаться в суд. Но, прежде чем подавать исковое заявление, вы должны направить в банк претензию о незаконности этого пункта договора (обязательно копию с отметкой о приёме, или опись письма и уведомление с чеком сохраните) и требованием изменения договора. И уже после отказа банка, либо отсутствии ответа вы можете подать иск в защиту прав потребителя и признание отдельных пунктов договора ничтожными.
Надеюсь, что этот ответ поможет вам в решении ещё одной проблемы, придуманной для вас банками.
Сергей
В подтверждение вышесказанного привожу одно Постановление прокуратуры
Незаконность данного пункта также подтверждается правовой позицией Верховного суда Российской Федерации, изложенными им в Постановлении ВС РФ от 9 сентября 2015 г. N 301-АД15-10235, Постановлении ВС РФ от 11 марта 2016 г. N 301-АД16-61, в которых условие договора о праве банка на безакцептное списание признаны нарушающими права потребителя, в следствие чего являются ничтожными.
Просроченная задолженность является одной из основных причин того, что со счета клиента будут без его разрешения списаны деньги. Это распространенная практика, правомерность которой до сих пор активно обсуждается. В некоторых случаях подобные действия могут быть предусмотрены договором заранее или же стать следствием выполнения банком решения суда. Практикуется такое достаточно редко. Тем не менее многие ситуации можно решить только подобным образом, что делает инструмент списания единственно возможным выходом из сложившейся ситуации.
Безакцептное списание - что это?
Фактически такие действия представляют собой перечисление денег со счета клиента банка в пользу того же банка или любой другой организации, физического лица, государственных органов и так далее. Причиной, как уже было сказано выше, чаще всего становится заранее предусмотренное в договоре право, однако иногда придется также добиваться и решения суда. В любом случае все это происходит без согласия, а иногда и без ведома владельца счета, что уже является мошенничеством, если нет никаких достаточно серьезных оснований.
Причины
Причины чаще всего достаточно банальны. Ими может стать просроченная задолженность по кредитам в банке, невыплаченные алименты, штрафы, налоги и так далее. Естественно, люди бывают разные, некоторые просто не хотят или не могут оплатить подобные обязательные платежи. Справедливости ради следует отметить что банки, суд и другие заинтересованные лица первым делом стараются договориться по-хорошему. И только потом, когда становится отчетливо понятно, что должник не идет на компромиссы и отказывается вести переговоры, следуют более жесткие меры.
Списание по договору
Обычно в договоре на открытие текущего или карточного счета заранее предусмотрено право на безакцептное списание. Что это может значить? То, что банк в любой момент времени может самостоятельно, без дополнительного разрешения владельца счета, снять деньги и отправить их в нужном направлении. Такая система может быть даже выгодной, ведь не все имеют возможность производить расчеты точно в срок, а подобное решение позволит человеку разрешить банку выполнять нужные действия от его лица в нужное время. Однако, как правило, такое безакцептное списание, заявление на которое клиент написал заранее, выполняется в особо неприятных ситуациях, описанных выше. Следует отметить, что обычно банк не просто предусматривает подобное право, но и оговаривает ситуации, при которых указанный пункт договора может вступать в силу. К примеру, только после увеличения задолженности свыше оговоренной суммы. Или после того как с момента, когда нужно было совершить платеж, прошло 5 дней. И так далее. Вариантов может быть огромное количество, и все они зависят как от банка, так и от клиента, кредита и многих других показателей.
Списание по решению суда
Это уже более серьезное решение, при котором производится безакцептное списание. Что это такое, уже было рассказано выше, но если вкратце, то после того как государственными органами было определенно наказание, вступает в силу документ, в соответствии с которым банк имеет право и даже обязан списать со счета клиента деньги и отправить их по указанным в решении реквизитам. Подобное происходит при неуплате алиментов за длительный срок, нарушениях законов, наказание за которые выражается в денежном эквиваленте, и так далее. По сути, в такой ситуации человек будет виноват сам, так как, не согласившись добровольно выполнять некие требования или обязанности, он будет должен принудительно за это заплатить из собственного кармана. Если бы он согласился, он бы все равно потерял деньги, но это было бы хотя бы взвешенное и продуманное решение, предысторию которого абсолютно не обязательно было бы доводить до суда.
Другие типы списаний
В принципе, выше приведены два основных варианта событий, при которых банковская организация имеет возможность без разрешения трогать счет клиента. Все остальные варианты чаще всего будут являться мошенничеством в той или иной мере. Если нет никаких оснований трогать счет, но это все же сделано, значит, налицо серьезное нарушение, которое грозит уголовной ответственностью наравне с кражей или ограблением. Сотрудникам банка нужно быть очень аккуратными при наступлении подобных событий. Рекомендуется несколько раз проверить легитимность действий и верность документов, прежде чем начать бесспорное списание средств. В случае обнаружения малейших неточностей или непонятных моментов следует немедленно поставить в известность руководство и службу безопасности. В противном случае может быть очень плохо. Некоторые структуры специально проводят подобные проверки, чтобы определить, насколько внимательными или ответственными являются сотрудники банка.
Порядок списания
Весь порядок безакцептного списания можно разделить на несколько основных этапов.
- Первый этап - возникновение причины. К примеру, это может быть возникшая задолженность, которую клиент отказывается погашать, или длительная неуплата алиментов, штрафов и тому подобных моментов.
- Следующий этап - правомерность. Тут уже возможны варианты, начиная от наличия подобной возможности, предусмотренной договором, или же отдельное решение суда.
- После того как с этим разобрались, требуется разрешение руководителя банковской организации, в которой должник открыл счет, на котором есть деньги. Это разрешение оформляется в письменной форме и направляется начальнику соответствующего структурного подразделения.
- Он, в свою очередь, определяет сотрудника, который и будет фактически выполнять решение (руководства или суда). Банковское дело подразумевает именно такую систему подчиненности.
- Работник банка выполняет все требуемые действия, строго следуя тому, что написано в правоустанавливающем документе.
Фактически, если все сделано верно, то ответственность будет исключительно на должнике. Если же совершены ошибки, то отвечать будет уже то лицо, которое их совершило. К примеру, руководство банка, если приняло решение о списании без соответствующих причин, начальник отдела, самостоятельно давший указание, без согласования с вышестоящими лицами или даже сотрудник, если он произвел операцию без документов, неправильно или вообще по собственному желанию.
Право безакцептного списания
Споры о том, соответствуют ли подобные действия конституции, до сих пор не утихают. С одной стороны, вроде как есть отдельные договоренности или судебное решение. С другой стороны, это все можно при желании классифицировать как мошенничество и грубое нарушение. Именно это является основной проблемой, с которой сталкивается банк при необходимости выполнить безакцептное списание. Что это может означать? Тут все достаточно просто и понятно. Если человек, со счета которого по неизвестным ему причинам пропали деньги, сможет доказать, что это действительно было неправомерно, банк будет вынужден вернуть эти средства. В некоторых случаях придется также заплатить ещё и штраф, что вряд ли кого-то может обрадовать. Финансовые организации часто ходят на грани законности. Достаточно вспомнить услуги тех же коллекторов, которые вроде как и официально действуют, но методы, которыми они пользуются, чаще всего далеки от законных.
Итог
В целом списание средств со счета клиента без его разрешения - очень опасный процесс, который должен выполняться строго в соответствии с законами, правилами, договоренностями и так далее. Любые ошибки или нарушения в этот момент просто недопустимы, так как они могут иметь крайне неблагоприятные и долгосрочные последствия. Банковское дело в этом плане крайне негативно относится к самой необходимости выполнения списания. Если есть другой способ решить проблему, финансовая организация предпочтет именно его, даже если он будет менее прибыльным и более растянутым по времени.
Существует правило, по которому банковские организации могут списывать со счетов своих клиентов денежные средства только с их согласия, которое называется акцептом. Акцепт указывает на то, что клиент банка разрешает списывать с его счета определенную денежную сумму. Но существуют и исключения, о которых мы и поговорим в нашей статье. Мы расскажем о том, как происходит безакцептное списание денежных средств и какие нюансы имеет данная операция.
Возможность того, что банк самостоятельно примет решение списать деньги со счета фирмы, является потенциальной проблемой для современных компаний. А банки должны знать, что для такой операции существуют ограничения, которые прописаны в действующем законодательстве.
Ст. 854 ГК РФ говорит нам о том, что есть определенные условия для такого списания денег. Так, списание возможно только по решению арбитражного суда, в тех случаях, которые установлены федеральными законами, и если заключен соответствующий договор с клиентом. Клиенту можно написать заявление на отказ и таким образом установить запрет.
Когда есть полномочия
Банковское учреждение имеет право осуществлять безакцептное списание в следующих случаях:
- На основании поступившего от государственных уполномоченных органов документов исполнительного характера. Это может быть постановление из Федеральной службы судебных приставов или из суда.
- Банк получил распоряжение о списании средств из Федеральной налоговой службы. Обычно это происходит, когда фирма или физическое лицо уклоняется от уплаты налогов и инспекторам приходится прибегать к таким мерам.
- Взимание таможенных платежей.
- Когда лизингополучатель вовремя не сделал оплату долга. В этом случае тот, кто дал , может обратиться в банк с требованием списать необходимые средства со счета должника.
- Когда необходима оплата штрафов или долгов по страховым взносам.
- Когда существует письменное соглашение между клиентом и банковской организацией.
Самым частым основанием для безакцептного списания является исполнительный лист из суда или от службы судебных приставов. Данный документ для банка является обязательным, поэтому проигнорировать его не получится. Также игнорировать не получится и документы, подписанные нотариусом. Банк всегда должен проверять, есть ли законные основания для подобных операций.
Самым частым основанием для безакцептного списания является исполнительный лист из суда или от службы судебных приставов.
Если оснований недостаточно, значит, банк может запрашивать дополнительные документы. Например, банк должен списать средства в пользу лизингодателя в том случае, если лизингополучатель сообщал банку о том, что является кредитором. Иначе списание с расчетного счета можно будет считать безосновательным и незаконным.
Основания
Безакцептное списание денег со счета юридического лица возможно в том случае, если организация сама дала банку на это право. Такое право дается в письменном виде и имеет форму договора. Таким образом, если такого договора нет, то кредитор не сможет требовать у банка денег. В этом случае потребуется только судебное решение или исполнительный лист приставов. Образец соглашения о безакцептном списании денег можно увидеть . Такое дополнительное соглашение не может быть составлено без желания клиента.
Исключения
Возможность безакцептного списания банком может быть в некоторых случаях ограничена. Это нужно для того, чтобы соблюдать права клиентов банковских учреждений. Существуют такие случаи:
- Нельзя списывать средства со счета брокера, потому что данные средства не являются собственностью самого брокера, а принадлежат компании, на которую он работает.
- В счет погашения долгов банк не может списать деньги с карты физического лица, на которую ему начисляется заработная плата (если имеется исполнительный лист, то и с зарплатной карты можно списать деньги, но не более 50%).
И в заключение
Банк должен соблюдать правила безакцептного списания, иначе клиент имеет право на оспаривание такого решения в арбитражном суде. Судебная инстанция такую операцию сможет отменить, если у банка не было для нее достаточно оснований. В целом ряде случаев у банка нет полномочий для таких действий, о чем должен знать не только клиент, но и само банковское учреждение. Таков законный порядок.
Безакцептное списание – списание банком денежных средств со счета плательщика без его отдельного распоряжения, но при условии предварительного согласия плательщика на данную операцию, выраженного в договоре.
Списание денег без акцепта – это разновидность бесспорного списания, с той разницей, что безакцептное списание возможно только на основании договора, а также инкассового распоряжения, к тому же, этой процедуре свойственна возмездность. В то время как бесспорное списание обычно является безвозмездным и может производиться и на основании норм закона. Бесспорное списание регулируется нормами гражданского, налогового, административного законодательства и подразумевает принудительное взыскание средств со счетов только по судебному распоряжению. Например, если владелец банковского счёта является злостным неплательщиком налогов , штрафов, коммунальных платежей, в ходе исполнительного производства и в других установленных законодательством случаях.
Вывод: безакцептное списание практикуется в бизнес-среде в качестве дополнительных гарантий выполнения финансовых обязательств компаний .
В каких случаях возможно безакцептное списание
1) Двухсторонний безакцепт . Компании, которые получили одобрение на банковский кредит , должны быть готовы к подобной дополнительной мере в случае просрочки платежей по кредиту. Об этом компанию-заемщика банк предупреждает, включив в кредитный договор условие о списании необходимой суммы с расчетного счета.
2) Трехсторонний безакцепт
. Подписывается для регулирования договорных отношений между компаниями по сделкам с отсрочками платежа . Например: между поставщиком и покупателем. Третьей стороной будет выступать банк, в котором покупатель имеет р/с. Трехстороннее соглашение предоставляет право компании кредитору (продавцу, поставщику) получить в банке оплату за предоставленные товары или услуги без согласия владельца счёта, если партнер задерживает расчеты по договору.
Для правомерного списания денежных средств допускается оформление двустороннего или трехстороннего соглашения.
Эффективность безакцептного списания средств
В деловой практике считается, что возможность списания денег без акцепта – это дополнительная возможность для защиты интересов кредитора, стимулирование должника рассчитываться по обязательствам вовремя и в полном объеме. Подписывая подобное соглашение, контрагент-плательщик соглашается с тем, что его счёт в банке – это залог, гарантия выполнения обязательств.
На практике этот метод страхования от невыполнения финансовых обязательств – это скорее формальность, чем действенный инструмент влияния на недобросовестных плательщиков. Даже если подписано двухстороннее или трехстороннее соглашение о возможном принудительном списании, у владельца счёта всегда есть выбор: согласиться или снять деньги до того момента, как их взыщут.
Даже если все условия в договоре о возможности безакцептного списания будут грамотно составлены, это не отнимает права у контрагента на «залоговом» счёте по своему усмотрению: тратить их на другие потребности, обналичивать, переводить на другие банковские счёта в другом банковском учреждении, на которые условия договора не распространяются.
Ссылки
Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти